打牢小額貸款基礎(chǔ) 助力農(nóng)村同步小康

文丨蒙國友

打牢小額農(nóng)貸基礎(chǔ)要在業(yè)務(wù)拓展上務(wù)實擔(dān)當(dāng)、在踐行使命上務(wù)實擔(dān)當(dāng)、在攻堅克難上務(wù)實擔(dān)當(dāng)、在提升質(zhì)量上務(wù)實擔(dān)當(dāng)，更好地發(fā)揮農(nóng)村普惠金融主力軍的作用。

加強農(nóng)戶小額貸款工作，是貫徹落實黨的十八屆三中全會提出加快金融體制改革，加大金融對“三農(nóng)”工作扶持力度，促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村穩(wěn)定的一項措施。農(nóng)村信用社作為立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”、支農(nóng)支小的地方性金融機構(gòu)，是廣大農(nóng)戶獲取小額貸款的主渠道。

近年來，黔東南農(nóng)信社針對農(nóng)戶小額貸款不斷增長的需求，充分發(fā)揮“搖錢樹”小額信貸產(chǎn)品特色優(yōu)勢，讓越來越多的農(nóng)戶享受到貸款優(yōu)先、服務(wù)優(yōu)良、利率優(yōu)惠的“三優(yōu)”政策待遇，使小額農(nóng)貸余額持續(xù)有序上升。

農(nóng)戶小額貸款的特征是筆數(shù)多、額度小、貸戶分散面廣，但農(nóng)信社信貸人員少，經(jīng)過發(fā)放貸款、入戶調(diào)查、跟蹤回訪、催促還款等程序，農(nóng)戶小額貸款人工成本較高等問題逐漸浮出水面。如何做好農(nóng)戶小額貸款的基礎(chǔ)工作，成為新常態(tài)下農(nóng)村信用社改革發(fā)展新課題。

帶著問題去調(diào)查追根溯源找病根

今年5月，貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長宋銳聽取省聯(lián)社駐黔東南州黨工委的工作匯報，在充分肯定黔東南州農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款成績的同時，也客觀地指出了“黔東南農(nóng)信社小額農(nóng)貸基礎(chǔ)工作不扎實，要引起高度關(guān)注”的問題。帶著這個問題，黔東南農(nóng)信社通過現(xiàn)場了解、查閱資料、走訪員工和村組干部群眾、召開小型調(diào)查會等形式，分別對施秉聯(lián)社楊柳塘、牛大場等12個基層網(wǎng)點，凱里農(nóng)商行高溪、灣水等31個基層網(wǎng)點開展了專題調(diào)查，排查出小額農(nóng)貸基礎(chǔ)工作不扎實的問題：

資信調(diào)查不實。有的網(wǎng)點工作人員對小額農(nóng)戶建檔評級授信資料收集不真實，甚至出現(xiàn)閉門造假、主觀臆斷填寫調(diào)查表情況。有的網(wǎng)點工作人員工作方法單一，信息收集不完整，信息資料不充分，導(dǎo)致在對小額農(nóng)貸審核推薦上容易出現(xiàn)失誤。

評級授信不實。有的網(wǎng)點在評級授信過程中，制度落實不力，評審和評定程序不規(guī)范，存在內(nèi)部人說了算，甚至對整個評定過程弄虛作假的現(xiàn)象。有的網(wǎng)點評級授信結(jié)果不公示接受社會監(jiān)督，評級授信偏差得不到及時糾正。

檔案資料不實。有的網(wǎng)點信貸檔案管理混亂，農(nóng)戶檔案缺乏資產(chǎn)、收入、支出等相關(guān)佐證材料；有的網(wǎng)點資料信息填寫不完整，出現(xiàn)漏項，缺失關(guān)鍵要素；有的網(wǎng)點資料更新不及時，年審信息失真。

丹寨縣五一村“樣板信用村組”創(chuàng)建動員會現(xiàn)場（譚 標(biāo)/攝）

柜面放貸不實。個別行社未執(zhí)行柜面放貸，農(nóng)戶到柜面申請貸款時柜面人員以信貸員或管片員不在場為由拒絕放貸，違背“持《搖錢樹卡》貸款如同取自家存款一樣方便”的承諾。

出現(xiàn)上述問題的原因一是宗旨意識淡薄，部分干部員工對農(nóng)信社“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)、支農(nóng)支小”的服務(wù)宗旨，對農(nóng)信社“根在農(nóng)村、命在農(nóng)業(yè)、情系農(nóng)民”的經(jīng)營理念，對“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的核心價值觀缺乏足夠的認識，降低了工作標(biāo)準(zhǔn)。二是工作作風(fēng)漂浮，有的行社領(lǐng)導(dǎo)只滿足于會議落實，缺乏求真務(wù)實作風(fēng)，導(dǎo)致部分員工缺乏責(zé)任感和事業(yè)心，消極應(yīng)付，進村入戶工作不扎實，信用工程建設(shè)行動遲緩。三是工作執(zhí)行力弱，有的行社不按照《信用工程建設(shè)實施方案》開展宣傳動員工作，“村組干部支持”和“群眾廣泛參與”的要求執(zhí)行不力，群眾積極性沒有是到很好的發(fā)揮。四是督查問責(zé)有松弛，有的行社對信用工程建設(shè)實施方案和相關(guān)規(guī)章制度執(zhí)行缺乏嚴格的督促檢查，有的負責(zé)同志對基層網(wǎng)點工作中出現(xiàn)的問題，問責(zé)處理不力。

加強誠信金融建設(shè)完善小額農(nóng)貸信用體系

為切實扭轉(zhuǎn)部分行社小額農(nóng)貸基礎(chǔ)工作不扎實的狀況，黔東南聯(lián)社選擇在凱里市小堡村和丹寨縣五一村開展小額農(nóng)貸基礎(chǔ)示范樣板工作，從各行社農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展部抽調(diào)力量，經(jīng)過1個月努力取得初步效果，為做實做牢小額農(nóng)貸基礎(chǔ)工作積累了經(jīng)驗。

做好小額農(nóng)貸工作，最根本的必須解決農(nóng)戶“貸款難”和農(nóng)信社“難貸款”這個“兩頭難”問題，其中最核心的是要有良好的誠信環(huán)境，而創(chuàng)造這種環(huán)境的前提是要抓好信用工程建設(shè)。

在小堡村和五一村做示范樣板時，黔東南聯(lián)社就以“樣板信用村”為突破口，以村、組為單位召開信用工程推進動員會，將評定信用戶、創(chuàng)建信用村組的目的和意義講透，在村頭寨尾、公路沿線等布置宣傳標(biāo)語、制作墻體廣告。與此同時，聯(lián)社利用“金融夜校”開展培訓(xùn)，使在家戶主和外出務(wù)工戶主對小額農(nóng)貸的知曉率，都達到了100%。

只做宣傳遠遠不夠，聯(lián)社按照小額農(nóng)貸規(guī)范要求，組織信貸員和村組干部深入農(nóng)戶，挨家挨戶收集和了解家庭財產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營、收入支出、資金余缺、資信程度、個人品德、發(fā)展意愿等方面的具體情況，真實填寫信息調(diào)查表并及時錄入系統(tǒng)，為建立農(nóng)戶信息檔案打好基礎(chǔ)。

在完成農(nóng)戶信息檔案建立和系統(tǒng)打分的基礎(chǔ)上，聯(lián)社召開網(wǎng)點負責(zé)人、片區(qū)信貸員、村組干部和村民代表評定小組會議，按照民主、公開、公平、公正的原則開展信用等級評定。規(guī)范評審會議議事規(guī)則，明確評級授信流程，充分聽取各方面的意見和建議，認真做好評定小組會議紀要。并及時對外公示評定結(jié)果，接受群眾監(jiān)督，收集群眾意見建議，做好糾偏工作。

此外，在加強對信貸人員培訓(xùn)，規(guī)范信貸檔案管理的同時，建立了健全信貸資料收集制度、重要憑證歸檔制度、借閱制度。明確年審責(zé)任，及時更新信貸資料，確保資料收集充分、檔案移交手續(xù)齊全、檔案整理規(guī)范、檔案內(nèi)容完整，從信貸檔案管理上降低信貸風(fēng)險，消除案件隱患。

建立基層協(xié)同體系為小額農(nóng)貸增添動力

在2014年全省農(nóng)村信用工程建設(shè)推進大會精神的推動下，2015年2月5日，黔東南州人民政府出臺了《黔東南州全面推進農(nóng)村信用工程建設(shè)實施意見》，相繼建立了農(nóng)信小額貸款工作各職能部門齊抓共管的協(xié)同聯(lián)動機制，但村級組織協(xié)同聯(lián)動的動力不足成為一些地方小額農(nóng)貸基礎(chǔ)工作的薄弱環(huán)節(jié)。

在小堡村和五一村小額農(nóng)貸示范樣板工作中，黔東南聯(lián)社特別重視充分發(fā)揮村級基層緊密聯(lián)系群眾和熟悉農(nóng)村工作的作用，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委和政府的支持下，將村支“兩委”工作納入小額信貸工作體系。兩個示范樣板都借鑒了岑鞏聯(lián)社與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府探索創(chuàng)新“銀村合作”機制，協(xié)同推進信用社做好支農(nóng)支小金融服務(wù)的工作，在示范樣板村建立健全了村支“兩委”參與金融環(huán)境建設(shè)、監(jiān)督貸款發(fā)放、協(xié)助貸款管理和存款組織等考核制度，從而解決信用社人手少，又要為廣大農(nóng)戶服務(wù)好的矛盾，使小額農(nóng)貸工作得到明顯加強，基礎(chǔ)更加牢實。

隨著黔東南州農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的不斷發(fā)展，農(nóng)戶對金融需求量不斷加大，資金用途更加廣泛，不僅涉及一般農(nóng)戶的種植、養(yǎng)殖和建房等貸款需求，而且涉及到農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款需求，作為聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，做好小額信貸成了農(nóng)信社金融服務(wù)的重中之重。

一定按照宋銳書記在《聚焦忠誠干凈擔(dān)當(dāng) 認真踐行“三嚴三實” 開創(chuàng)貴州農(nóng)信從嚴從實發(fā)展新局面》專題黨課報告中提出的新要求，打牢全州農(nóng)信社小額農(nóng)貸基礎(chǔ)。打牢小額農(nóng)貸基礎(chǔ)要在業(yè)務(wù)拓展上務(wù)實擔(dān)當(dāng)、在踐行使命上務(wù)實擔(dān)當(dāng)、在攻堅克難上務(wù)實擔(dān)當(dāng)、在提升質(zhì)量上務(wù)實擔(dān)當(dāng)，進一步統(tǒng)一思想，提高認識，采取切實可行措施，加快“金融信用州”的創(chuàng)建步伐，更好地發(fā)揮農(nóng)村普惠金融主力軍的作用。

截至2015年6月末，全州農(nóng)信社小額農(nóng)貸余額達193.97億元，占各項貸款余額的58.26%。對促進農(nóng)民增收致富、解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、改善農(nóng)民生產(chǎn)生活條件，發(fā)揮了重要作用，為助力新階段扶貧攻堅，同步實現(xiàn)全面小康注入了金融活水。

（作者系貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黔東南審計中心黨工委書記、主任 責(zé)任編輯/哈文麗）