摘"要：基層農(nóng)村合作金融機構(gòu)（以下簡稱“農(nóng)合機構(gòu)”）作為我國各地區(qū)重要的金融服務(wù)機構(gòu)，其穩(wěn)健運營對于地方經(jīng)濟的發(fā)展至關(guān)重要。然而，近年來，由于多種因素的疊加影響，不良貸款問題逐漸成為制約各地農(nóng)合機構(gòu)發(fā)展的重要因素，它不僅影響到基層農(nóng)合機構(gòu)財務(wù)指標(biāo)的穩(wěn)健運行，還可能導(dǎo)致其產(chǎn)生信用風(fēng)險或者流動性風(fēng)險?；诖耍恼率紫群喪隽嘶鶎愚r(nóng)合機構(gòu)不良貸款的現(xiàn)狀；其次分析了基層農(nóng)合機構(gòu)不良貸款處置存在的問題，包括缺乏不良貸款預(yù)警機制、清收工作干預(yù)因素較多、清收方式缺乏有效創(chuàng)新、抵押物變現(xiàn)效率低損失大、專業(yè)化清收人員短缺以及以貸養(yǎng)貸情況較為嚴(yán)重等；最后，針對這些問題，提出了一系列具體的處置策略，以期幫助基層農(nóng)合機構(gòu)有效降低不良貸款比例，從而促進地方經(jīng)濟的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：基層農(nóng)村合作金融機構(gòu)；不良貸款；預(yù)警機制

中圖分類號：F832.4文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1005-6432（2025）"05-0046-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2025.05.012

1"引言

農(nóng)合機構(gòu)的不良貸款問題是指借款人未能按照合同約定償還貸款，導(dǎo)致農(nóng)合機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量下降和經(jīng)營風(fēng)險增加的現(xiàn)象。這種情況在基層農(nóng)合機構(gòu)中較為常見，具體原因多種多樣，包括借款人生產(chǎn)經(jīng)營或收入的不確定性、農(nóng)合機構(gòu)自身風(fēng)險識別、貸款審批和監(jiān)管機制的不完善、地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的差異等。不良貸款不僅會影響基層農(nóng)合機構(gòu)的盈利能力，還可能導(dǎo)致信用風(fēng)險累積產(chǎn)生流動性風(fēng)險，最終影響農(nóng)合機構(gòu)的穩(wěn)健運營和地方經(jīng)濟的健康發(fā)展。因此，有效管理和處置不良貸款，對于保障基層農(nóng)合機構(gòu)的財務(wù)指標(biāo)穩(wěn)健和支持地方經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

2"基層農(nóng)合機構(gòu)不良貸款的現(xiàn)狀

基層農(nóng)合機構(gòu)不僅在促進地方經(jīng)濟增長中扮演著關(guān)鍵角色，其對“三農(nóng)”（包含農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民）和小微企業(yè)的支持，以及在脫貧攻堅和普惠金融方面的努力獲得了地方政府和社會各界的廣泛認(rèn)可?；鶎愚r(nóng)合機構(gòu)不僅為社會提供必要的金融服務(wù)，促進就業(yè)，同時為農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展提供了動力[1]。然而，隨著國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境的變化，尤其是新冠肺炎疫情對全球經(jīng)濟造成的廣泛影響，我國經(jīng)濟面臨著需求下降、供應(yīng)鏈中斷以及市場信心減弱等挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)不僅影響了宏觀經(jīng)濟環(huán)境，也對基層農(nóng)合機構(gòu)造成了直接沖擊。在這樣的背景下，基層農(nóng)合機構(gòu)在信貸風(fēng)險管理方面存在的問題日益明顯。農(nóng)合機構(gòu)往往缺乏創(chuàng)新和有效的不良貸款處置策略，導(dǎo)致不良貸款處置效率低下。這不僅增加了農(nóng)合機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，也影響了其長期的可持續(xù)發(fā)展。不良貸款的總額和不良率的雙重上升，對農(nóng)合機構(gòu)的流動性和整體穩(wěn)健運營構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。因此，在當(dāng)前經(jīng)濟形勢下，如何提高不良貸款的清收處置效率和效果，成為基層農(nóng)合機構(gòu)邁向高質(zhì)量發(fā)展之路的關(guān)鍵挑戰(zhàn)。

3"基層農(nóng)合機構(gòu)不良貸款處置存在的問題

3.1"缺乏不良貸款預(yù)警機制

當(dāng)前，我國基層農(nóng)合機構(gòu)在處置不良貸款方面存在的問題主要體現(xiàn)在缺乏有效的不良貸款預(yù)警機制[2]。具體來說，主要表現(xiàn)在以下四個方面：一是缺乏高效的風(fēng)險評估工具和專業(yè)的風(fēng)險管理人員，基層農(nóng)合機構(gòu)在貸款發(fā)放前未能準(zhǔn)確評估借款人的信用風(fēng)險。大多數(shù)情況下，農(nóng)合機構(gòu)僅依賴于傳統(tǒng)的審查方法，如評估借款人的征信情況，而沒有足夠的能力來全面分析和預(yù)測潛在的違約風(fēng)險。二是缺乏有效的不良貸款預(yù)警機制，基層農(nóng)合機構(gòu)難以及時發(fā)現(xiàn)貸款違約的征兆，無法在早期萌芽階段采取措施遏制不良貸款的增長，這種滯后的反應(yīng)措施給有逃廢債計劃的借款人留下了時間窗口，同時也加劇了農(nóng)合機構(gòu)的貸款損失。三是在面對市場和經(jīng)濟環(huán)境變化時部分基層農(nóng)合機構(gòu)缺乏靈活性和適應(yīng)性。例如，當(dāng)經(jīng)濟下行或特定行業(yè)面臨壓力時，農(nóng)合機構(gòu)可能無法及時調(diào)整貸款策略來減少風(fēng)險暴露。四是關(guān)聯(lián)交易管理粗放及缺乏準(zhǔn)確的風(fēng)險評估，導(dǎo)致基層農(nóng)合機構(gòu)可能會過度集中授信給某個高風(fēng)險領(lǐng)域。總之，缺乏有效的不良貸款預(yù)警機制是基層農(nóng)合機構(gòu)在處置不良貸款時面臨的一個主要問題，它影響了農(nóng)合機構(gòu)的風(fēng)險管理能力，增加了財務(wù)風(fēng)險，并可能限制其長期的可持續(xù)發(fā)展。

3.2"清收工作干預(yù)因素較多

在基層農(nóng)合機構(gòu)處置不良貸款的過程中，清收工作面臨的干預(yù)因素眾多，這些因素嚴(yán)重影響了不良貸款處置的效率和效果。首先，各地區(qū)普遍存在的地方保護主義和人情網(wǎng)絡(luò)對基層農(nóng)合機構(gòu)的清收工作造成了較大影響。農(nóng)合機構(gòu)在對特定借款人采取催收措施時，可能會受到來自地方政府或基層各單位領(lǐng)導(dǎo)的干預(yù)，這使得清收工作難以公平、公正、有效地執(zhí)行。此外，農(nóng)民的法律意識普遍較弱，借款人對貸款違約的法律后果認(rèn)識不足，進一步增加了農(nóng)合機構(gòu)的催收難度。同時，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟狀況多變且普遍不穩(wěn)定，農(nóng)民收入的不確定性，導(dǎo)致即使農(nóng)合機構(gòu)采取了催收措施，也難以從根本上解決債務(wù)償還問題。疊加基層農(nóng)合機構(gòu)自身的管理問題，如內(nèi)部管理偏松軟等，使得不良貸款的清收處置工作更為困難。總之，多重因素的交織使得基層農(nóng)合機構(gòu)在不良貸款的清收處置工作中面臨重重障礙，這不僅削弱了農(nóng)合機構(gòu)的市場競爭力，影響了農(nóng)合機構(gòu)的財務(wù)穩(wěn)健，同時還影響了地方經(jīng)濟的健康運行。

3.3"清收方式缺乏有效創(chuàng)新

基層農(nóng)合機構(gòu)普遍存在不良貸款處置方式單一，缺乏創(chuàng)新的現(xiàn)象。具體來說，有以下四個方面的特點：一是催收方式較為傳統(tǒng)。如依賴電話催收或面對面催收，傳統(tǒng)的催收方法在當(dāng)前的經(jīng)濟環(huán)境下顯得過于單一且效率不高，這些方法已經(jīng)難以發(fā)揮有效效用，因為借款人可能因種種原因而難以接觸或不愿意配合。二是技術(shù)分析手段不足?；鶎愚r(nóng)合機構(gòu)普遍缺乏創(chuàng)新意識，尚未能有效引入例如數(shù)據(jù)分析、信用評估系統(tǒng)等現(xiàn)代金融技術(shù)和方法，導(dǎo)致農(nóng)合機構(gòu)在清收處置不良貸款時缺乏針對性和預(yù)見性。三是清收方式未能有效融合。許多農(nóng)合機構(gòu)在清收方式上缺乏靈活性和多樣性，如未能有效結(jié)合法律手段、協(xié)商解決和風(fēng)險代理等多元化的清收策略，在面對復(fù)雜的社會和經(jīng)濟環(huán)境時，往往缺乏有效的策略來應(yīng)對借款人的多樣化問題，使得清收工作難以適應(yīng)不同情況。四是較多依賴核銷手段處置。較多基層農(nóng)合機構(gòu)主要通過核銷來處置不良貸款，與資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等市場化手段相比，貸款核銷程序相對復(fù)雜且處置效率較低，在化解基層農(nóng)合機構(gòu)風(fēng)險方面發(fā)揮的作用相對有限。因此，基層農(nóng)合機構(gòu)在處置不良貸款的過程中，急需在清收方式上進行有效創(chuàng)新，以提高清收處置效率和效果，減少不良貸款對農(nóng)合機構(gòu)穩(wěn)健運營和地方金融市場穩(wěn)定的負(fù)面影響[3]。

3.4"抵押物變現(xiàn)效率低損失大

當(dāng)前，各地區(qū)抵押品的流動性普遍較低，抵押品通常包含土地使用權(quán)、機械設(shè)備、房產(chǎn)或者商鋪等，它們在市場上的變現(xiàn)速度普遍較慢，價值回收率相對偏低[4]。而且，受新冠肺炎疫情影響，市場上投資者投資意愿低迷，雖然基層農(nóng)合機構(gòu)已普遍采用公開拍賣處置抵質(zhì)押物，但受整體經(jīng)濟環(huán)境影響，仍缺乏有效的買家資源，使得抵押物品的處置過程漫長且效率低下。在多數(shù)情況下，農(nóng)合機構(gòu)為了盡快變現(xiàn)抵押物品，可能不得不以低于市場價的價格處理，從而造成財務(wù)損失。與此同時，由于基層農(nóng)合機構(gòu)缺乏專業(yè)的評估和清收處置團隊，往往無法準(zhǔn)確評估抵押物的真實價值，極易導(dǎo)致在變現(xiàn)過程中出現(xiàn)較大的價值折損。另外，在法律和政策層面的限制也加劇了抵押物品變現(xiàn)的難度，比如對部分土地和房產(chǎn)的交易限制，以及借款人對抵押物品的情感依賴，使得在實際操作中難以順利執(zhí)行變現(xiàn)。因此，抵押物品變現(xiàn)過程中遭遇的損失問題，不僅減少了農(nóng)合機構(gòu)通過清收處置收回資金的可能性，也增加了不良貸款清收處置的復(fù)雜性，對農(nóng)合機構(gòu)的整體穩(wěn)健運營構(gòu)成了較大威脅。

3.5"專業(yè)化清收人員短缺

基層農(nóng)合機構(gòu)在處置不良貸款的過程中，還面臨的一個關(guān)鍵性問題就是缺少專業(yè)化的清收人員。主要原因可歸結(jié)為以下三個方面：一是由于金融市場的特殊性，清收人員不僅需要具備金融知識，還需了解當(dāng)?shù)氐纳鐣?、?jīng)濟及司法環(huán)境，同時具備良好的溝通技巧和人際關(guān)系處理能力，而這樣的復(fù)合型人才在基層農(nóng)合機構(gòu)中極為稀缺。二是基層農(nóng)合機構(gòu)在人力資源配置上存在結(jié)構(gòu)性問題，即側(cè)重于業(yè)務(wù)營銷拓展而忽視了風(fēng)險管理和不良貸款清收處置等關(guān)鍵領(lǐng)域的人才培養(yǎng)。三是即使有些基層農(nóng)合機構(gòu)重視人員培養(yǎng)，但由于基層農(nóng)合機構(gòu)普遍缺乏足夠的資源用于人員培訓(xùn)和促進員工發(fā)展，現(xiàn)有的人員在清收處置復(fù)雜的不良貸款情況時往往顯得力不從心，在實際清收過程中，這種專業(yè)化人才的缺乏導(dǎo)致農(nóng)合機構(gòu)在推動司法執(zhí)行、債務(wù)和解協(xié)商、資產(chǎn)評估和處置變現(xiàn)等方面效率低下，難以有效降低不良貸款比例。不論是哪方面的原因，缺乏專業(yè)化的清收人員不僅影響了基層農(nóng)合機構(gòu)的不良貸款處置效果，也限制了其在風(fēng)險管理和財務(wù)指標(biāo)穩(wěn)健方面的表現(xiàn)，這對農(nóng)合機構(gòu)的長期發(fā)展和地方金融市場的穩(wěn)定構(gòu)成了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

3.6"以貸養(yǎng)貸情況較為嚴(yán)重

基層農(nóng)合機構(gòu)的主要貸款對象為涉農(nóng)主體，貸款用途主要集中在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村建設(shè)領(lǐng)域?？紤]到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期性特征，即農(nóng)民在播種或養(yǎng)殖及其成長期間需要資金支持，最終通過出售農(nóng)副產(chǎn)品來償還貸款及利息。因此，農(nóng)合機構(gòu)通常在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)初期提供貸款，幫助農(nóng)民進行生產(chǎn)，然后在收獲季節(jié)回收貸款和利息，再將這些資金用于支持更多農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。然而，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性是這種貸款模式面臨的主要挑戰(zhàn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受多種因素影響，如天氣條件、病蟲害、市場價格波動等，這些因素都可能導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品收成不佳或收益下降，進而影響農(nóng)民的償債能力[5]。在收獲季節(jié)沒有獲得預(yù)期收益的情況下，農(nóng)民可能無法按時償還貸款和利息。面對這種情況，基層農(nóng)合機構(gòu)的信貸人員可能不得不采取以貸養(yǎng)貸的方式，即通過發(fā)放新的貸款來幫助農(nóng)民償還原有貸款。這種做法雖然短期內(nèi)能夠緩解償債壓力，但長期來看卻可能導(dǎo)致風(fēng)險的積累。新的貸款增加了借款人的負(fù)債，而生產(chǎn)經(jīng)營的不確定性仍然存在，這可能導(dǎo)致債務(wù)規(guī)模持續(xù)增長，形成惡性循環(huán)。這種以貸養(yǎng)貸情況的長期存在，使得農(nóng)合機構(gòu)的貸款清收處置變得日益艱難，也進一步加大了農(nóng)合機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。

4"基層農(nóng)合機構(gòu)關(guān)于不良貸款的處置策略

4.1"建立健全不良貸款預(yù)警機制

不良貸款預(yù)警機制能夠幫助農(nóng)合機構(gòu)及時識別和評估貸款的潛在風(fēng)險，使得農(nóng)合機構(gòu)能夠在貸款出現(xiàn)問題之前采取預(yù)防措施。對此，基層農(nóng)合機構(gòu)需要做好以下三個方面的工作：第一，建立動態(tài)的貸款監(jiān)控系統(tǒng)，及時更新借款人貸款后的表現(xiàn)，這樣可以對借款人的財務(wù)狀況進行定期審查，幫助農(nóng)合機構(gòu)及時發(fā)現(xiàn)借款人的違約跡象，并采取相應(yīng)的預(yù)防措施。第二，基層農(nóng)合機構(gòu)需要及時更新貸款投放策略，以應(yīng)對市場和經(jīng)濟環(huán)境的變化。在經(jīng)濟下行或特定行業(yè)面臨壓力時，農(nóng)合機構(gòu)能夠及時調(diào)整其貸款產(chǎn)品和服務(wù)，以減少貸款的違約風(fēng)險。第三，農(nóng)合機構(gòu)應(yīng)當(dāng)優(yōu)化資源分配，對不同類型的貸款產(chǎn)品進行風(fēng)險分級，以及根據(jù)風(fēng)險程度采取不同的管理策略。通過實施這些措施，基層農(nóng)合機構(gòu)可以建立更為有效的不良貸款預(yù)警機制，從而提高其風(fēng)險管理能力，減少財務(wù)風(fēng)險，并促進其長期可持續(xù)發(fā)展。[6]

4.2"加大執(zhí)行力度以減少外部干預(yù)

加大執(zhí)行力度以減少政策和社會干預(yù)對基層農(nóng)合機構(gòu)清收工作的影響至關(guān)重要，強化執(zhí)行力度可以確保貸款清收和處置過程的公正性和效率，這有助于維護農(nóng)合機構(gòu)的財務(wù)穩(wěn)定和市場聲譽，同時保證地方金融環(huán)境的公正和透明[7]。具體來說，基層農(nóng)合機構(gòu)需要采取一系列綜合性措施：第一，要提升農(nóng)合機構(gòu)的獨立性和專業(yè)性，減少地方保護主義和人情網(wǎng)絡(luò)對清收工作的影響。這需要農(nóng)合機構(gòu)加強與地方政府的溝通，明確其在貸款清收方面的獨立法律地位，并尋求政府的理解與支持。第二，基層農(nóng)合機構(gòu)需要對其貸款和清收流程進行優(yōu)化，以適應(yīng)地方經(jīng)濟狀況的不穩(wěn)定性和借款人收入的不確定性，例如提供更靈活的還款計劃，采用更人性化的清收策略，以及探索替代性的債務(wù)解決方案。同時，在內(nèi)部控制管理方面，農(nóng)合機構(gòu)應(yīng)加強內(nèi)部管理，及時進行賬務(wù)處理，確保清收工作的順利進行。第三，加強與其他金融機構(gòu)和信用信息共享平臺的合作，共同打擊逃賴債行為也非常關(guān)鍵。在必要時，農(nóng)合機構(gòu)應(yīng)該及時采取法律手段，對惡意逃避債務(wù)的行為采取法律措施，以維護自身權(quán)益和市場秩序。通過實施這些策略，基層農(nóng)合機構(gòu)可以有效減少外部干預(yù)對清收工作的影響，提高清收效率和效果，從而保障農(nóng)合機構(gòu)的財務(wù)指標(biāo)穩(wěn)健。

4.3"應(yīng)用現(xiàn)代金融技術(shù)創(chuàng)新清收方式

在當(dāng)前的信息化時代，基層農(nóng)合機構(gòu)應(yīng)加大對科技的投入，實現(xiàn)科技賦能不良貸款清收處置?？删C合運用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)和人工智能等前沿技術(shù)，以促進清收處置工作的智能化。具體執(zhí)行過程中，第一，構(gòu)建一支多元技能的人才團隊，聚焦“金融+科技+業(yè)務(wù)鏈”，通過培養(yǎng)和吸引專業(yè)人才，將尖端科技運用于不良貸款的清收工作。第二，優(yōu)化和完善核心系統(tǒng)，確保在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上，實時監(jiān)控借款人的資金流動，便于及時實施資金賬戶的凍結(jié)和劃扣操作。第三，推動系統(tǒng)內(nèi)信息的互通和銜接也至關(guān)重要，農(nóng)合機構(gòu)應(yīng)加速各子系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫的有效對接，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的自動互換和匹配，以便對客戶信息進行自動修復(fù)和完善。第四，農(nóng)合機構(gòu)可探索構(gòu)建大數(shù)據(jù)服務(wù)體系和平臺，整合不良貸款借款人信息與外部數(shù)據(jù)，如工商、稅務(wù)、司法等，精準(zhǔn)獲取必要信息，形成動態(tài)的客戶數(shù)據(jù)庫，滿足清收處置的需求。第五，農(nóng)合機構(gòu)可探索研發(fā)專門的“智慧清收處置”系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)管理和智能化催收手段，提高清收效率和效果，比如智能篩選適合核銷的不良貸款、優(yōu)化訴訟管理等。除此之外，農(nóng)合機構(gòu)還可以探索創(chuàng)新的財務(wù)工具和服務(wù)，如設(shè)置合理靈活的還款計劃或債務(wù)重組方案，以適應(yīng)借款人還款能力的變化。通過提供適應(yīng)性強的財務(wù)解決方案，可以幫助借款人應(yīng)對如收入不穩(wěn)定或自然災(zāi)害等問題，同時降低形成不良貸款的風(fēng)險。

4.4"提高貸款抵押物的變現(xiàn)效率

通過優(yōu)化抵押物的評估和銷售過程，農(nóng)合機構(gòu)可以更快地回收資金，減少持有不良資產(chǎn)的時間和成本，提高農(nóng)合機構(gòu)的資金流動性，避免在處置不良貸款時因抵押物變現(xiàn)產(chǎn)生較大的損失。首先，基層農(nóng)合機構(gòu)應(yīng)建立和完善專業(yè)的資產(chǎn)評估系統(tǒng)，提高對抵押物真實價值的準(zhǔn)確評估能力，這不僅包括對土地使用權(quán)、機械設(shè)備、房產(chǎn)或者商鋪等常見抵押物的評估，還應(yīng)擴展到其他可能的抵押物。其次，探索和開發(fā)新的銷售渠道至關(guān)重要。例如，綜合運用線上（如電子商務(wù)平臺等）及線下推介方式，增加潛在買家的接觸面，提高抵押物的流動性和變現(xiàn)速度。再次，在司法處置抵押物品時，農(nóng)合機構(gòu)應(yīng)加強對抵押物成交價格的研判，如司法評估價格與市場成交價格差距較大時，可以適時向法院申請調(diào)整首次掛網(wǎng)拍賣的價格，一定程度提高司法拍賣成交率，加快清收處置，同時避免流拍進入接收抵債環(huán)節(jié)。最后，在必要時，農(nóng)合機構(gòu)還應(yīng)考慮加強貸后管理和提供咨詢服務(wù)，幫助借款人改善財務(wù)狀況，結(jié)合給予相對靈活的還款政策，降低抵押物品變現(xiàn)的必要性。通過實施上述策略，基層農(nóng)合機構(gòu)可以有效降低抵押物品變現(xiàn)中的損失，提高清收效率。

4.5"強化清收人員的專業(yè)技能培訓(xùn)

對清收人員進行專業(yè)技能培訓(xùn)對于提高農(nóng)合機構(gòu)處置不良貸款的能力至關(guān)重要，因此，基層農(nóng)合機構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視風(fēng)險管理和不良貸款清收處置的人才培養(yǎng)，通過內(nèi)部培訓(xùn)或與專業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)合作，提升現(xiàn)有員工在金融政策、法律法規(guī)、債務(wù)協(xié)商以及資產(chǎn)評估和變現(xiàn)等方面的能力。如基層農(nóng)合機構(gòu)培訓(xùn)資金或資源不足，也可以探索與地方政府、非政府組織或其他金融機構(gòu)的合作，共同建立人才培養(yǎng)機制，以解決培訓(xùn)和發(fā)展的資金問題。此外，為了適應(yīng)金融市場的特殊性，基層農(nóng)合機構(gòu)還可以通過定期組織清收人員參與社區(qū)或村委活動、法律和經(jīng)濟狀況研討會等方式加強清收人員對當(dāng)?shù)厣鐣?、?jīng)濟和法律環(huán)境的理解和學(xué)習(xí)，以提高清收人員的綜合素質(zhì)和應(yīng)對能力。通過這些措施，基層農(nóng)合機構(gòu)可以有效提升清收人員的專業(yè)水平和工作效率，更為高效地管理和處置不良貸款。

4.6"加強監(jiān)管遏制以貸養(yǎng)貸的行為

對于以貸養(yǎng)貸的情況，基層農(nóng)合機構(gòu)可以采取下面的措施來進行優(yōu)化：第一，農(nóng)合機構(gòu)需要進一步優(yōu)化貸款審批和風(fēng)險評估流程，確保貸款質(zhì)量持續(xù)改善，例如對借款人生產(chǎn)經(jīng)營的周期性和風(fēng)險進行準(zhǔn)確評估，以及對借款人的償債能力進行綜合考量。第二，農(nóng)合機構(gòu)應(yīng)建立更為有效的貸后監(jiān)控系統(tǒng)，對借款人的財務(wù)狀況和主營產(chǎn)品的市場進行持續(xù)跟蹤，及時識別潛在的償債風(fēng)險。第三，農(nóng)合機構(gòu)應(yīng)探索多樣化的貸款產(chǎn)品和服務(wù)，以適應(yīng)不同借款人的需要及與其風(fēng)險狀況更為適配。[8]例如，提供靈活的還款計劃、推出農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，或者設(shè)計與產(chǎn)品市場價格掛鉤的貸款方案，以減少收入波動對借款人償債能力的影響。除上述措施以外，農(nóng)合機構(gòu)還需要加強內(nèi)部管理，加強貸款決策的監(jiān)督機制，確保貸款業(yè)務(wù)的透明性和合規(guī)性，提高貸款發(fā)放和管理的質(zhì)量，避免以貸養(yǎng)貸成為處理不良貸款問題的常態(tài)。

5"結(jié)語

在當(dāng)前經(jīng)濟形勢下，不良貸款對基層農(nóng)合機構(gòu)的負(fù)面影響是顯而易見的，它不僅威脅農(nóng)合機構(gòu)的財務(wù)指標(biāo)穩(wěn)健，還可能對整個地方經(jīng)濟造成不利影響?；鶎愚r(nóng)合機構(gòu)應(yīng)對此引起重視，并采取一系列切實可行的解決策略，如實施更加嚴(yán)密的貸款監(jiān)控、減少外部干預(yù)、運用現(xiàn)代金融技術(shù)、提高抵押物的變現(xiàn)效率、增強清收人員的專業(yè)技能、加強監(jiān)管來抑制以貸養(yǎng)貸的行為等，提高農(nóng)合機構(gòu)處理不良貸款的效率和質(zhì)量，減少風(fēng)險，保障農(nóng)合機構(gòu)的穩(wěn)定運營。在此基礎(chǔ)上，基層農(nóng)合機構(gòu)還應(yīng)繼續(xù)關(guān)注關(guān)于不良貸款管理的創(chuàng)新策略，以更好地適應(yīng)金融市場的變化，為地方經(jīng)濟的穩(wěn)定和繁榮作出更大貢獻。

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