【摘" 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行普遍面臨著金融產(chǎn)品缺乏競爭力和客戶流失的問題，為改變這一現(xiàn)狀，商業(yè)銀行大多進(jìn)行了數(shù)字化轉(zhuǎn)型。但是，其轉(zhuǎn)型的成果更多地是體現(xiàn)在對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的升級(jí)，在網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品推陳出新和創(chuàng)新營銷方面，顯得較為落后。論文以Z農(nóng)商銀行為例，深入分析了其網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的營銷現(xiàn)狀，并從產(chǎn)品體驗(yàn)、定價(jià)策略、營銷渠道3個(gè)方面分析了其網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品營銷中存在的問題，并提出了針對(duì)性優(yōu)化策略，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的營銷模式革新提供參考。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)商銀行;網(wǎng)絡(luò)金融;營銷策略

【中圖分類號(hào)】F274;F832.35" " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " "【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A" " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " " "【文章編號(hào)】1673-1069（2024）07-0116-03

1 引言

隨著信息技術(shù)的進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為金融業(yè)中一個(gè)重要的業(yè)務(wù)模式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在享受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的便利和機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，客戶的行為模式、需求偏好以及市場格局都發(fā)生了深刻的變化，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營銷策略亟需轉(zhuǎn)型升級(jí)[1]。

Z農(nóng)商銀行作為一家典型的傳統(tǒng)中小型銀行，在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中同樣面臨著諸多困境。雖然該行已初步實(shí)現(xiàn)了從物理網(wǎng)點(diǎn)到線上化的轉(zhuǎn)型，但轉(zhuǎn)型的深度和廣度仍有待加強(qiáng)。特別在網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品營銷上，受業(yè)務(wù)開展起步較晚、科技實(shí)力比較薄弱、資金投入不到位等因素的影響，Z農(nóng)商銀行始終難以在市場競爭中脫穎而出?；诖吮尘?，本文將對(duì)該行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品營銷現(xiàn)狀及問題進(jìn)行分析，并提出針對(duì)性的營銷策略改進(jìn)建議，以促進(jìn)Z農(nóng)商銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)盈利能力的提高，同時(shí)為傳統(tǒng)商業(yè)銀行營銷模式創(chuàng)新提供借鑒。

2 Z農(nóng)商銀行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品營銷現(xiàn)狀

2.1 Z農(nóng)商銀行簡介

Z農(nóng)商銀行自2012年成立以來，始終堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)的市場定位，致力于為Z市及周邊地區(qū)的廣大客戶提供全方位的金融服務(wù)。作為從所在省農(nóng)村信用社分離出來的改制銀行，Z農(nóng)商銀行在東北地區(qū)率先以市級(jí)單位整體改制組建，成為農(nóng)村金融領(lǐng)域的一股重要力量。

歷經(jīng)多年發(fā)展，Z農(nóng)商銀行已成長為一家資產(chǎn)總額超過1 200億元的金融機(jī)構(gòu)。目前，該行在Z市全域建立了村級(jí)全覆蓋服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，包括300多個(gè)物理服務(wù)點(diǎn)、1 000多個(gè)助農(nóng)服務(wù)站點(diǎn)和200多臺(tái)自助取款設(shè)備。在業(yè)務(wù)方面，Z農(nóng)商銀行涵蓋賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、存款、理財(cái)、貸款等多個(gè)領(lǐng)域，滿足了客戶多樣化的金融需求。

2.2 Z農(nóng)商銀行網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀

在電子銀行領(lǐng)域，Z農(nóng)商銀行始終致力于提升服務(wù)質(zhì)量和用戶體驗(yàn)。自2018年手機(jī)銀行版本首次升級(jí)以來，已完成多次版本更新，不僅優(yōu)化了操作流程，還增加了更多實(shí)用的功能，如存款、理財(cái)、貸款、移動(dòng)支付等，為客戶提供了更便捷高效的金融服務(wù)。

微信銀行作為Z農(nóng)商銀行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的重要組成部分，主要通過微信公眾號(hào)的形式提供服務(wù)?？蛻艨梢酝ㄟ^微信銀行實(shí)現(xiàn)賬戶綁定、余額查詢、動(dòng)賬消息推送等功能。借助微信銀行，Z農(nóng)商行不僅能宣傳商品的最新動(dòng)向、優(yōu)惠信息和新品預(yù)告，還能發(fā)布正式的公告信息，對(duì)營銷活動(dòng)進(jìn)行預(yù)熱。

除了電子銀行和微信銀行外，Z農(nóng)商銀行還推出了房e貸和鄉(xiāng)農(nóng)貸等網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品以滿足不同客戶的金融需求。例如，房e貸是針對(duì)有購房需求的客戶提供的貸款產(chǎn)品，具有審批流程簡便、利率優(yōu)惠等特點(diǎn)。鄉(xiāng)農(nóng)貸是面向涉農(nóng)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和新興產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體推出的一款網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，對(duì)企業(yè)成立時(shí)間和規(guī)模的條件限制均較低。

3 Z農(nóng)商銀行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品營銷問題分析

3.1產(chǎn)品體驗(yàn)不佳

Z農(nóng)商銀行在推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品營銷的過程中，面臨著產(chǎn)品體驗(yàn)不佳的顯著問題，主要體現(xiàn)在產(chǎn)品功能欠缺和操作系統(tǒng)不完善兩個(gè)方面。

首先，從產(chǎn)品功能的角度來看，Z農(nóng)商銀行的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)往往過于保守，未能緊跟市場需求的變化進(jìn)行及時(shí)創(chuàng)新和改進(jìn)。與支付寶、微信等推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相比，Z農(nóng)商銀行的產(chǎn)品在功能多樣性和個(gè)性化方面存在明顯不足。例如，其手機(jī)銀行APP在功能設(shè)置上相對(duì)單一，無法滿足客戶對(duì)于歷史交易明細(xì)查詢、在線查詢打印等高級(jí)功能的需求。此外，一些主打產(chǎn)品如“房e貸”實(shí)際上是在其他金融機(jī)構(gòu)原有業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的遷移，缺乏本行的獨(dú)立性和創(chuàng)新性，導(dǎo)致產(chǎn)品缺乏特色，無法滿足所屬客群的特定需求。其次，從操作系統(tǒng)的角度來看，Z農(nóng)商行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品在界面設(shè)計(jì)、操作流暢度以及系統(tǒng)穩(wěn)定性上都有欠缺。界面設(shè)計(jì)不夠人性化，操作關(guān)聯(lián)功能不合理，使得客戶在使用時(shí)感到不便，無法迅速找到所需功能;系統(tǒng)穩(wěn)定性差，客戶在初次使用或日常使用中經(jīng)常遇到無法登錄、提示密碼錯(cuò)誤、卡頓等問題，嚴(yán)重影響了客戶的使用體驗(yàn)和滿意度;操作流程相對(duì)煩瑣，客戶需要多次跳轉(zhuǎn)頁面、填寫信息、確認(rèn)操作等，降低了業(yè)務(wù)辦理的效率。

3.2 定價(jià)無差異化

Z農(nóng)商銀行在網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品定價(jià)方面存在明顯的無差異化問題，直接影響了其產(chǎn)品的市場競爭力和客戶的購買意愿。

首先，Z農(nóng)商銀行現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品定價(jià)政策未能凸顯線上產(chǎn)品的價(jià)格優(yōu)勢。在當(dāng)前金融市場，客戶對(duì)于價(jià)格的敏感度較高，尤其是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品而言，價(jià)格優(yōu)勢是吸引客戶的重要因素之一[2]。然而，Z農(nóng)商銀行在定價(jià)上并未能體現(xiàn)出線上渠道的優(yōu)惠性，與柜面、自助終端等傳統(tǒng)渠道辦理業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)、存貸利息、產(chǎn)品收益等差別不大，這使得客戶在選擇購買渠道時(shí)，往往更傾向于選擇傳統(tǒng)渠道，而非線上渠道。其次，Z農(nóng)商銀行未根據(jù)客戶價(jià)值和貢獻(xiàn)度實(shí)行差別定價(jià)。不同客戶群體的價(jià)值和貢獻(xiàn)度存在差異，應(yīng)根據(jù)客戶的價(jià)值和貢獻(xiàn)度對(duì)客戶進(jìn)行分層管理，并實(shí)行差異化定價(jià)。然而，Z農(nóng)商銀行在定價(jià)上往往采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，未考慮客戶的價(jià)值和貢獻(xiàn)度，導(dǎo)致高凈值客戶和潛力客戶難以感受到銀行的重視和優(yōu)惠，進(jìn)而影響了其對(duì)產(chǎn)品的忠誠度和滿意度。

以存款類產(chǎn)品為例，盡管Z農(nóng)商銀行存款業(yè)務(wù)在該地區(qū)內(nèi)競爭優(yōu)勢巨大，但其并未借助這一優(yōu)勢來擴(kuò)大自身網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的客戶范圍。Z農(nóng)商銀行如果能采用差異渠道定價(jià)策略并參考同業(yè)上調(diào)線上理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格，尤其是針對(duì)新網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品新客戶給予價(jià)格優(yōu)惠，將能夠吸引更多客戶選擇線上渠道進(jìn)行購買。同時(shí)，對(duì)不同等級(jí)的客戶進(jìn)行差異化定價(jià)，利用有競爭力的價(jià)格維護(hù)銀行高凈值客戶群體，也可有效提升客戶滿意度和忠誠度。

3.3 渠道建設(shè)滯后

銀行網(wǎng)絡(luò)金融客戶的獲客渠道主要包括新客戶增長和存量客戶的轉(zhuǎn)化提升。然而，Z農(nóng)商銀行在網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品營銷過程中，其渠道建設(shè)顯得相對(duì)滯后，主要體現(xiàn)在缺乏渠道開發(fā)與整合以及缺乏日常應(yīng)用場景兩方面。

首先，缺乏渠道開發(fā)與整合。Z農(nóng)商銀行在網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的營銷策略上顯得較為保守，未能跟上數(shù)字化時(shí)代消費(fèi)者日益增長的線上體驗(yàn)需求。該行尚未充分利用如公眾流量平臺(tái)、智慧銀行系統(tǒng)等新興渠道來開展精準(zhǔn)的多渠道營銷。盡管已經(jīng)通過官方網(wǎng)站、電子銀行、微信公眾號(hào)、抖音等途徑進(jìn)行線上宣傳，但內(nèi)容主要聚焦于品牌形象的建設(shè)，而對(duì)優(yōu)勢產(chǎn)品的推廣力度不足，未能有效吸引潛在目標(biāo)客戶。在渠道整合上，盡管該行近80%的線下網(wǎng)點(diǎn)配備了現(xiàn)代化設(shè)備，形成了包含傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)、智慧銀行及網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品在內(nèi)的全渠道運(yùn)營模式，但系統(tǒng)間的信息共享并不完善。例如，客戶的持有產(chǎn)品信息在CRM系統(tǒng)中完整可見，但在其他如柜面新核心系統(tǒng)、智能柜員機(jī)及配套設(shè)施上，營銷人員無法直接獲取這些信息，影響了即時(shí)捕捉營銷機(jī)會(huì)和開展精準(zhǔn)營銷的效果。其次，缺乏日常應(yīng)用場景。Z農(nóng)商銀行在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)與生活場景的結(jié)合上存在明顯不足。有效的業(yè)務(wù)拓展和客戶黏性增強(qiáng)，需要將銀行業(yè)務(wù)深度融入日常生活，滿足客戶的日常需求。然而，Z農(nóng)商銀行的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)尚未與生活場景緊密結(jié)合，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品缺乏有效的客戶拓展渠道。為改善這一狀況，Z農(nóng)商銀行應(yīng)構(gòu)建更多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)場景，如在線繳費(fèi)、農(nóng)業(yè)貸款支持、社保信息查詢、小微企業(yè)扶持等，為客戶提供全面的線上金融服務(wù)和咨詢，不局限于傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)。同時(shí)，利用數(shù)字化技術(shù)，通過分析客戶的銀行信息、消費(fèi)習(xí)慣、交易記錄等數(shù)據(jù)，進(jìn)行客戶需求細(xì)分，并主動(dòng)推送匹配的產(chǎn)品，定制個(gè)性化的金融服務(wù)，以增強(qiáng)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的黏性和活躍度。

4 Z農(nóng)商銀行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品營銷策略建議

4.1 提升產(chǎn)品策略

在當(dāng)前金融市場競爭日益激烈的環(huán)境下，Z農(nóng)商銀行應(yīng)致力于通過提升產(chǎn)品策略來增強(qiáng)市場競爭力，滿足客戶的多樣化需求，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

首先是豐富客戶產(chǎn)品功能。Z農(nóng)商銀行應(yīng)不斷豐富客戶產(chǎn)品功能，以求為客戶提供更加全面和個(gè)性化的金融服務(wù)。以Z農(nóng)商銀行手機(jī)銀行為例，在原有的“首頁、財(cái)富、生活、我的”四大板塊基礎(chǔ)上，可增設(shè)“社區(qū)”板塊，以客戶需求為核心，豐富各板塊產(chǎn)品種類。在財(cái)富板塊，Z農(nóng)商銀行目前的理財(cái)服務(wù)涵蓋本行的定期存款、特色理財(cái)產(chǎn)品，以及合作入駐基金公司的“聚財(cái)寶”產(chǎn)品。2024年一季度Z農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)了個(gè)人金融總資產(chǎn)（AUM）的穩(wěn)健增長，總量突破1 181.8億元，同比增長65.37億元。其中，個(gè)人財(cái)富AUM表現(xiàn)尤為亮眼，總量超過80億元，同比增長15億元，人均增量達(dá)到150萬元，增長率高達(dá)30%。這一增長不僅彰顯了Z農(nóng)商銀行在財(cái)富管理領(lǐng)域的實(shí)力，也為其進(jìn)一步拓展市場奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。為了進(jìn)一步提升財(cái)富管理服務(wù)水平，Z農(nóng)商銀行應(yīng)推出財(cái)富管理開放平臺(tái)，支持線上銀行理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、黃金等多元化產(chǎn)品的銷售，并開放代銷他行理財(cái)產(chǎn)品，以滿足客戶多元化的投資需求。通過產(chǎn)品功能的豐富化，吸引更多的客戶，并提升其滿意度和忠誠度。同時(shí)，這些創(chuàng)新產(chǎn)品也將為銀行帶來更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和收入來源。其次是定制專屬客戶版本APP。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及和發(fā)展，手機(jī)APP已經(jīng)成為銀行與客戶溝通的重要渠道之一。為了滿足不同客戶群體的需求，提升產(chǎn)品體驗(yàn)，Z農(nóng)商銀行應(yīng)定制專屬客戶版本的APP。對(duì)于不同客群，如農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、中老年、學(xué)生等，推出具有針對(duì)性功能和界面的APP版本，為其提供個(gè)性化、便捷化的服務(wù)，幫助客戶更加方便地管理自己的金融資產(chǎn)，享受更加貼心的金融服務(wù)。例如，針對(duì)老年客戶，推出適老版本APP，通過大字體、大圖標(biāo)、操作流程演示等功能，降低老年客戶使用難度，提供更加規(guī)范高效、優(yōu)質(zhì)滿意的服務(wù)體驗(yàn)。

4.2 優(yōu)化定價(jià)策略

定價(jià)策略不僅關(guān)系到銀行的盈利能力，更是提升客戶滿意度、保持市場競爭力的重要手段[3]。因此，Z農(nóng)商銀行應(yīng)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品制定一套綜合的定價(jià)策略，包括差別定價(jià)、價(jià)格補(bǔ)貼措施以及突出網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品價(jià)格優(yōu)勢等。

首先是差別定價(jià)策略。差別定價(jià)策略是在定價(jià)過程中充分考慮客戶差異性和市場細(xì)分的一種策略。該策略的核心在于通過不同客戶群體之間的價(jià)格差異，實(shí)現(xiàn)利潤最大化。Z農(nóng)商銀行首先要對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)客戶的資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)偏好、購買行為等因素，將客戶劃分為不同的群體。然后，針對(duì)不同群體的需求和特點(diǎn)制定不同的價(jià)格策略。例如，對(duì)于高凈值客戶，Z農(nóng)商銀行可以提供更為個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如定制化的理財(cái)方案、專屬的客戶經(jīng)理等，并在價(jià)格上給予一定的優(yōu)惠，以滿足其對(duì)于高品質(zhì)金融服務(wù)的需求。對(duì)于普通客戶，Z農(nóng)商銀行則可以通過提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以及更為親民的價(jià)格，吸引其關(guān)注和選擇。具體客戶分層標(biāo)準(zhǔn)和優(yōu)惠策略可參照表1。其次是采取價(jià)格補(bǔ)貼措施。價(jià)格補(bǔ)貼措施主要包括主動(dòng)選擇補(bǔ)貼和被動(dòng)推送補(bǔ)貼兩種方式。主動(dòng)選擇補(bǔ)貼是指客戶可以根據(jù)自己累積的積分以及自身的需求和喜好，主動(dòng)參加銀行提供的各種優(yōu)惠活動(dòng)，如積分兌換、紅包領(lǐng)取等。Z農(nóng)商銀行可根據(jù)客戶的累計(jì)積分或購買行為，給予相應(yīng)的補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)，以鼓勵(lì)客戶更多地使用其網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。被動(dòng)推送補(bǔ)貼則是Z農(nóng)商銀行根據(jù)客戶的綜合使用情況，主動(dòng)向客戶推送各種優(yōu)惠信息，如支付紅包、折扣券等。這些補(bǔ)貼信息可以通過手機(jī)銀行、微信銀行、短信銀行等渠道發(fā)送給客戶，方便客戶隨時(shí)了解和使用。最后是突出網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品價(jià)格優(yōu)勢。Z農(nóng)商銀行應(yīng)注重突出網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的價(jià)格優(yōu)勢，以吸引更多客戶選擇其線上渠道。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，注重創(chuàng)新和差異化，推出一系列線上專享的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如高收益的理財(cái)產(chǎn)品、低利率的貸款產(chǎn)品等。上述產(chǎn)品通常具有更高的收益率或更優(yōu)惠的利率，能夠?yàn)榭蛻籼峁└玫耐顿Y回報(bào)和融資體驗(yàn)。

4.3 拓寬營銷渠道

首先，應(yīng)構(gòu)建全場景數(shù)字獲客平臺(tái)。隨著數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)營銷方式已經(jīng)難以滿足現(xiàn)代客戶的需求。為了精準(zhǔn)觸達(dá)目標(biāo)客戶，Z農(nóng)商銀行應(yīng)構(gòu)建全場景數(shù)字獲客平臺(tái)。該平臺(tái)整合線上線下資源，通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的全方位洞察。平臺(tái)不僅提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)推薦，還提供便捷的在線咨詢和客戶服務(wù)，讓客戶享受到更加優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。通過全場景數(shù)字獲客平臺(tái)，Z農(nóng)商銀行能夠更好地了解客戶需求，提供精準(zhǔn)的服務(wù)，從而提升客戶滿意度和忠誠度。其次，應(yīng)建立農(nóng)產(chǎn)品金融生態(tài)圈。該生態(tài)圈涵蓋從生產(chǎn)到流通的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括信貸融資、電商銷售、宣傳推廣和結(jié)算支付等。通過與農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶以及電商平臺(tái)等合作伙伴的緊密合作，Z農(nóng)商銀行將為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供全方位的金融服務(wù)支持。在生態(tài)圈中，Z農(nóng)商銀行還應(yīng)積極探索戶外農(nóng)業(yè)直播模式，直播展示農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，并開展農(nóng)產(chǎn)品直銷活動(dòng)。此舉不僅能夠提升農(nóng)產(chǎn)品的品牌知名度和銷售額，也能為Z農(nóng)商銀行帶來更多的客戶資源。同時(shí)，Z農(nóng)商銀行還應(yīng)升級(jí)其聚合支付產(chǎn)品，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品銷售支付系統(tǒng)，為農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶提供更加便捷、安全的收款服務(wù)，同時(shí)也為Z農(nóng)商銀行帶來更多的交易量和收益。

5 結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的今天，Z農(nóng)商銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型和網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品營銷上取得了初步成效，但仍面臨諸多挑戰(zhàn)。本文針對(duì)Z農(nóng)商銀行網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品營銷過程中存在的問題提出了相應(yīng)的建議。不過需要指出的是，商業(yè)銀行的發(fā)展受多種因素的制約，包括當(dāng)?shù)氐恼叻ㄒ?guī)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)競爭等外部因素以及自身的市場地位、議價(jià)能力、盈利能力、風(fēng)控水平等內(nèi)部因素。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的營銷策略上，各個(gè)銀行雖然可以借鑒其他銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，但也要加強(qiáng)市場調(diào)研，提高營銷策略的針對(duì)性和適用性。

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【作者簡介】雷薇娜 （1987-），女，陜西渭南人，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融、經(jīng)濟(jì)、銀行管理。