謹(jǐn)慎使用本人名義為他人貸款或者提供擔(dān)保，充分考慮由此可能導(dǎo)致的個(gè)人征信風(fēng)險(xiǎn)。

人無信不立，事無信不興，信用是一筆寶貴的無形資產(chǎn)。作為個(gè)人信用的具體記錄者，征信記錄是個(gè)人在金融市場(chǎng)中的重要身份標(biāo)識(shí)，記錄了借貸歷史及相關(guān)信息，直接影響到貸款、就業(yè)等方方面面，因此，保持良好個(gè)人征信記錄至關(guān)重要。我們通過三個(gè)案例來看看出現(xiàn)不良征信記錄后，怎樣維護(hù)自己的權(quán)益。

欠款未還清被列入征信記錄

銀行對(duì)此不承擔(dān)法律責(zé)任

因一起借款糾紛，法院判決宋先生償還銀行借款本金22萬元及利息。銀行就上述判決申請(qǐng)執(zhí)行。此后，因暫未發(fā)現(xiàn)被執(zhí)行人宋先生其他可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，法院裁定終結(jié)本次執(zhí)行程序。后因中國人民銀行征信系統(tǒng)中仍顯示該筆22萬元呆賬，宋先生以名譽(yù)權(quán)糾紛為由將銀行訴至法院，要求消除不良征信記錄、賠償損失。宋先生主張前案已經(jīng)執(zhí)行完畢，銀行主張前述民事判決書僅執(zhí)行了本金，其他內(nèi)容尚未執(zhí)行完畢。

法院經(jīng)審理后認(rèn)為，因宋先生對(duì)于生效判決尚未執(zhí)行完畢，中國人民銀行征信系統(tǒng)對(duì)于宋先生存在欠款情況的記載并無不妥，只是對(duì)于欠款的具體金額存在差異，未予以及時(shí)更新。法院最終判決駁回宋先生訴訟請(qǐng)求。

【法官說法】

《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第六條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行發(fā)布的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫報(bào)送個(gè)人信用信息。關(guān)于銀行報(bào)送的征信記錄是否涉及侵權(quán)，以本案為例，銀行與宋先生的案件尚未執(zhí)行完畢，宋先生還存在欠款事實(shí)，銀行依據(jù)客觀事實(shí)上報(bào)征信信息符合相關(guān)管理辦法規(guī)定，不存在主觀過錯(cuò)和侵權(quán)行為，故不構(gòu)成對(duì)個(gè)人名譽(yù)侵權(quán)。

實(shí)踐中，還存在借名給他人貸款導(dǎo)致本人征信記錄受到影響的情形。從辦卡過程來看，申請(qǐng)辦卡、核實(shí)身份、批準(zhǔn)放款均經(jīng)過本人同意，作為完全民事行為能力人，本人應(yīng)當(dāng)對(duì)自己從事的市場(chǎng)交易行為可能導(dǎo)致的法律后果有清楚的認(rèn)知，因此在金融機(jī)構(gòu)根據(jù)本人名下貸款實(shí)際逾期情況報(bào)送征信的前提下，本人不能以自己并非實(shí)際貸款受益主體為由向貸款機(jī)構(gòu)主張征信記錄錯(cuò)誤的法律責(zé)任。

因銀行過錯(cuò)出現(xiàn)不良征信記錄

導(dǎo)致貸款被拒構(gòu)成名譽(yù)侵權(quán)

劉先生曾在銀行辦理貸款，后償還了剩余貸款本金，未償還貸款利息及逾期還款利息。還款當(dāng)日，銀行出具《個(gè)人貸款結(jié)清證明》，確認(rèn)劉先生在該行的個(gè)人貸款已于當(dāng)日結(jié)清。此后，劉先生因創(chuàng)業(yè)所需查詢個(gè)人信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)該筆貸款仍顯示呆賬，銀行據(jù)此拒絕貸款，劉先生認(rèn)為當(dāng)時(shí)與銀行協(xié)商只需歸還本金，無需歸還貸款利息及逾期還款利息，故以名譽(yù)權(quán)糾紛為由將銀行訴至法院，要求銀行撤銷該條不良征信記錄。銀行表示，呆賬信息指的是本金，不認(rèn)可當(dāng)時(shí)雙方約定了不償還貸款利息及逾期還款利息，但認(rèn)可按照常規(guī)應(yīng)該是結(jié)清了本金和利息之后才能出具《個(gè)人貸款結(jié)清證明》。

法院經(jīng)審理后認(rèn)為，個(gè)人享有名譽(yù)權(quán)，因銀行過錯(cuò)，造成受害人在人民銀行征信系統(tǒng)出現(xiàn)不良信用記錄，影響個(gè)人聲譽(yù)，信譽(yù)度降低，可能導(dǎo)致無法融資，產(chǎn)生損失，符合侵權(quán)責(zé)任構(gòu)成要件，構(gòu)成對(duì)名譽(yù)權(quán)的侵害。劉先生主張當(dāng)時(shí)與銀行達(dá)成協(xié)議不用償還貸款利息及逾期還款利息，故其未償還，結(jié)合銀行已為劉先生出具《個(gè)人貸款結(jié)清證明》的情況，法院對(duì)劉先生的主張予以采信。法院最終判決銀行撤銷劉先生在人民銀行征信系統(tǒng)出現(xiàn)的不良信用記錄。

【法官說法】

民法典第一千零二十四條將“信用”納入名譽(yù)權(quán)進(jìn)行保護(hù)，規(guī)定“名譽(yù)是對(duì)民事主體的品德、聲望、才能、信用等的社會(huì)評(píng)價(jià)”，并在第一千零二十九條規(guī)定了民事主體有權(quán)對(duì)不當(dāng)?shù)男庞迷u(píng)價(jià)提出異議并請(qǐng)求采取更正、刪除等必要措施。征信記錄中出現(xiàn)不實(shí)信息，可能會(huì)對(duì)個(gè)人信用評(píng)價(jià)產(chǎn)生負(fù)面影響，從而損害其名譽(yù)權(quán)。征信錯(cuò)誤侵犯名譽(yù)權(quán)也應(yīng)當(dāng)符合侵權(quán)行為一般要件，即第一有貶損他人名譽(yù)的行為，第二侵權(quán)行為基于過錯(cuò)，第三造成了他人人格的社會(huì)評(píng)價(jià)降低的后果，第四行為和損害結(jié)果具有因果關(guān)系。

就本案而言，首先，劉先生償還完貸款本金后，銀行已經(jīng)出具《個(gè)人貸款結(jié)清證明》，其后又向中國人民銀行上傳了呆賬信息，存在貶損劉先生社會(huì)評(píng)價(jià)的行為；其次，雖然銀行不具有侵害劉先生名譽(yù)權(quán)的主觀故意，但其在上傳征信信息時(shí)未認(rèn)真核實(shí)貸款已經(jīng)結(jié)清的事實(shí)，工作中存在疏漏，應(yīng)認(rèn)定其主觀上存在重大過失，故銀行有過錯(cuò)；再次，該條不實(shí)征信信息造成劉先生在辦理貸款時(shí)，貸款銀行對(duì)劉先生信用評(píng)價(jià)降低，存在個(gè)人名譽(yù)受貶損的損害后果；最后，劉先生受到不客觀的信用評(píng)價(jià)，系因銀行提供錯(cuò)誤的呆賬信息所致，兩者之間存在因果關(guān)系。故法院認(rèn)定銀行的行為侵犯了劉先生名譽(yù)權(quán)，并判決其消除不良征信記錄。

被他人盜刷信用卡并發(fā)生逾期還款

持卡人有權(quán)要求銀行協(xié)助消除

不良征信記錄

于先生在銀行申辦信用卡并預(yù)留133手機(jī)號(hào)。于先生在北京工作時(shí)，收到銀行短信，稱信用卡在海南被跨行消費(fèi)3萬元，于先生立即前往銀行說明了信用卡被盜刷的情況并報(bào)案。此后，于先生發(fā)現(xiàn)其借記卡無法使用，經(jīng)查詢銀行以于先生信用卡逾期為由將該借記卡凍結(jié)。于先生認(rèn)為，銀行未能盡到安全保障義務(wù)導(dǎo)致其信用卡被盜刷，故訴至法院，要求不應(yīng)當(dāng)對(duì)盜刷款項(xiàng)承擔(dān)還款責(zé)任，銀行協(xié)助消除征信記錄、解除對(duì)借記卡凍結(jié)措施。銀行辯稱，案涉交易是通過云支付信用卡進(jìn)行的，銀行核對(duì)交易信息和密碼無誤后付款，不存在過錯(cuò)。

法院在審理中查明，2017年7月，185手機(jī)號(hào)注冊(cè)手機(jī)銀行，并填寫案涉信用卡的卡片信息、密碼以及于先生身份證號(hào)等信息并通過了信用卡的密碼驗(yàn)證。次日，185手機(jī)號(hào)申請(qǐng)?jiān)浦Ц缎庞每?，銀行僅向185手機(jī)號(hào)發(fā)送動(dòng)態(tài)驗(yàn)證碼完成驗(yàn)證。

法院認(rèn)為，現(xiàn)無證據(jù)表明于先生曾泄露身份信息和銀行卡驗(yàn)證信息等，于先生已經(jīng)盡到了合理的注意義務(wù)。就銀行而言，不法分子注冊(cè)手機(jī)銀行的185手機(jī)號(hào)并非持卡人綁定的133手機(jī)號(hào)，銀行未做處理，且在云支付過程中，銀行僅向185手機(jī)號(hào)發(fā)送短信，銀行未盡到合理的安全保障義務(wù)。據(jù)此，法院認(rèn)定案涉盜刷交易損失應(yīng)當(dāng)由銀行承擔(dān)，并最終判決支持于先生訴訟請(qǐng)求。

【法官說法】

大數(shù)據(jù)時(shí)代，個(gè)人信息安全風(fēng)險(xiǎn)無處不在，不法分子盜刷銀行卡無法絕對(duì)避免，那么在盜刷交易發(fā)生后，該如何解決問題？一方面，根據(jù)刑法規(guī)定，實(shí)際取款人盜刷信用卡可能涉嫌盜竊罪或者信用卡詐騙犯罪。另一方面，持卡人與發(fā)卡行之間存在金融借款合同關(guān)系或者儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系，根據(jù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第十八條規(guī)定，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)保證其提供的商品或者服務(wù)符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求，故發(fā)卡行作為經(jīng)營者負(fù)有保障銀行卡交易安全的義務(wù)，如果未盡到合理的安全保障義務(wù)導(dǎo)致銀行卡被盜刷，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)采取補(bǔ)救措施、賠償損失等相應(yīng)違約責(zé)任。此外，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》第七條規(guī)定，如果持卡人對(duì)銀行卡、密碼、驗(yàn)證碼等身份識(shí)別信息、交易驗(yàn)證信息未盡妥善保管義務(wù)具有過錯(cuò)，也應(yīng)對(duì)由此導(dǎo)致的盜刷承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

本案中，就于先生而言，現(xiàn)無證據(jù)證明于先生未妥善保管銀行卡、密碼、驗(yàn)證碼等身份識(shí)別信息，且于先生在發(fā)現(xiàn)盜刷后立即向銀行說明情況并報(bào)案，防止損失擴(kuò)大，于先生盡到了合理的注意義務(wù)和通知義務(wù)。就銀行而言，作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，在用戶開通云支付功能時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)預(yù)見到存在網(wǎng)絡(luò)盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，并通過設(shè)置嚴(yán)格驗(yàn)證流程、加強(qiáng)技術(shù)手段以識(shí)別和防范網(wǎng)絡(luò)盜刷，但其在不法分子使用185手機(jī)號(hào)注冊(cè)手機(jī)銀行時(shí)，未進(jìn)一步核實(shí)該手機(jī)號(hào)所有人是否為持卡人，且在云支付過程中，銀行僅向185手機(jī)號(hào)發(fā)送短信，而不向持卡人綁定的133手機(jī)號(hào)發(fā)送交易短信，故法院認(rèn)定銀行未盡到安全保障義務(wù)，應(yīng)當(dāng)協(xié)助于先生消除征信記錄、解除對(duì)借記卡凍結(jié)措施。

【法官提示】

信用是個(gè)人的立身之本，每個(gè)人都應(yīng)加強(qiáng)信用意識(shí)，合法維護(hù)信用權(quán)益，在此提示幾點(diǎn)：

一、合理規(guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)。根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力和需求，合理使用信用卡或者貸款；按照合同規(guī)定及時(shí)還款，避免產(chǎn)生逾期記錄；如出現(xiàn)特殊情況，無法定時(shí)還款，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向銀行申請(qǐng)調(diào)整還款安排。

二、妥善保管個(gè)人信息。妥善保存身份證件及相關(guān)信息，避免在公共場(chǎng)合填寫個(gè)人信息，警惕來歷不明的電話和信息，防止個(gè)人信息泄露帶來不必要的損失。謹(jǐn)慎使用本人名義為他人貸款或者提供擔(dān)保，充分考慮由此可能導(dǎo)致的個(gè)人征信風(fēng)險(xiǎn)。如果個(gè)人信息如手機(jī)號(hào)、聯(lián)系地址發(fā)生變更，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知相關(guān)金融機(jī)構(gòu)或者征信機(jī)構(gòu)，防止因信息不一致給不法分子操作空間。

三、積極采取維權(quán)手段。如個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤，依據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第十六條規(guī)定，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請(qǐng)，切勿相信“征信修復(fù)”“征信洗白”等黑產(chǎn)話術(shù)。如果涉及盜刷、冒名貸款的，應(yīng)當(dāng)立即前往公安機(jī)關(guān)報(bào)案，防止損失擴(kuò)大。

（文中人物均系化名）