摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展和城市就業(yè)空間的不斷縮減，越來(lái)越多的大學(xué)生選擇返鄉(xiāng)就業(yè)，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)力量。普惠金融作為一種現(xiàn)代化的金融服務(wù)模式，在支持大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)方面已經(jīng)展現(xiàn)出其積極的應(yīng)用和成效。本文在分析普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，結(jié)合其特點(diǎn)，探討其支持大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的路徑，并總結(jié)相關(guān)實(shí)踐成效，旨在為促進(jìn)大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展提供有力支持。

關(guān)鍵詞：普惠金融；大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)；創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)

引言

普惠金融，亦稱(chēng)作“包容性金融”，是2005年聯(lián)合國(guó)國(guó)際會(huì)議上提出的一個(gè)概念。該概念擴(kuò)展了金融服務(wù)的定義，將低收入家庭和人群納入服務(wù)范圍，從而拓寬了金融服務(wù)的覆蓋面[1]。普惠金融在鞏固現(xiàn)有金融服務(wù)資源的同時(shí)，整合了分散的小額金融服務(wù)，并利用金融工具推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，普惠金融取得了顯著成效，并隨著服務(wù)的現(xiàn)代化，其服務(wù)范圍和模式持續(xù)擴(kuò)大，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村人才振興也具有重要價(jià)值。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)的背景下，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要以人才為先導(dǎo)，具備良好產(chǎn)業(yè)運(yùn)作、管理、營(yíng)銷(xiāo)和創(chuàng)新能力的現(xiàn)代化人才是提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的關(guān)鍵。

近年來(lái)，大學(xué)生返鄉(xiāng)就業(yè)成為一種新興趨勢(shì)，為鄉(xiāng)村振興注入了新的活力。然而，大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)也面臨著創(chuàng)業(yè)環(huán)境、創(chuàng)業(yè)生態(tài)和創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等多重因素的限制，尤其是缺乏足夠的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金，這影響了他們的創(chuàng)業(yè)意愿和執(zhí)行力[2]。普惠金融作為一種新興的金融服務(wù)模式，具有公平性、全面性和可持續(xù)性等特點(diǎn)。其公平性體現(xiàn)在強(qiáng)調(diào)不同層次的主體享有平等的金融服務(wù)權(quán)利，不受年齡、社會(huì)地位和價(jià)值貢獻(xiàn)的限制。全面性體現(xiàn)在服務(wù)對(duì)象的廣泛性，包括小額信貸、微金融產(chǎn)品、信用卡、助農(nóng)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款等多種服務(wù)。可持續(xù)性則體現(xiàn)在其供給和服務(wù)模式具有商業(yè)可持續(xù)性，能夠?yàn)樾枨笳咛峁╅L(zhǎng)期的金融支持。普惠金融以低成本和便捷的服務(wù)滿(mǎn)足中小融資需求者的持續(xù)生存需求。因此，研究普惠金融如何支持大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的具體路徑具有重要意義，對(duì)于進(jìn)一步促進(jìn)大學(xué)生返鄉(xiāng)就業(yè)、充分發(fā)揮普惠金融的價(jià)值具有積極作用。

一、我國(guó)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)普惠金融的迅猛發(fā)展，中小微企業(yè)獲取普惠金融支持的途徑變得更加便捷。目前，銀行業(yè)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)、自動(dòng)取款機(jī)（ATM）以及金融聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的普惠金融服務(wù)能力都有了顯著的提升。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的覆蓋保持全面，每萬(wàn)人所擁有的銀行業(yè)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量保持穩(wěn)定。截至2023年末，平均每萬(wàn)人擁有1.59個(gè)銀行業(yè)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。隨著商業(yè)銀行不斷推進(jìn)區(qū)域金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的智能化升級(jí)，銀行網(wǎng)點(diǎn)或存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)在社會(huì)化普惠金融服務(wù)治理中的融入程度顯著提高，消費(fèi)者體驗(yàn)也因此得到了進(jìn)一步的優(yōu)化。一些大型商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行開(kāi)始擴(kuò)展服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的構(gòu)成，有效地滿(mǎn)足了個(gè)人客戶(hù)和中小微企業(yè)客戶(hù)日益增長(zhǎng)的普惠金融服務(wù)需求。盡管近年來(lái)全國(guó)每萬(wàn)人所擁有的ATM數(shù)量和聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)數(shù)量總體上呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，但仍然保持在合理水平。這表明，隨著移動(dòng)支付的普及以及刷臉支付、條碼支付、手勢(shì)支付等新型支付方式的興起，線(xiàn)下支付設(shè)備的市場(chǎng)需求有所減少。然而，這也反映出普惠金融服務(wù)需求的擴(kuò)展以及小微企業(yè)客戶(hù)對(duì)普惠金融服務(wù)的迫切需求[3]。

其次，關(guān)于普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展問(wèn)題。在全國(guó)范圍內(nèi)，普惠金融服務(wù)總體上呈現(xiàn)出“規(guī)模增長(zhǎng)、覆蓋面擴(kuò)大、質(zhì)量提升”的趨勢(shì)。普惠金融小額信貸服務(wù)的集中度不斷提升，同時(shí)整個(gè)行業(yè)出現(xiàn)了利率下降、競(jìng)爭(zhēng)加劇的高質(zhì)量發(fā)展態(tài)勢(shì)，總體上對(duì)中小型金融服務(wù)需求者的服務(wù)能力不斷提高。具體來(lái)說(shuō)，2023年4月20日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2023〕42號(hào)），明確提出了實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)規(guī)模與戶(hù)數(shù)同步增長(zhǎng)的目標(biāo)，并將“貸款利率總體保持平穩(wěn)，推動(dòng)中小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者綜合融資成本逐步降低”作為新的目標(biāo)。這使得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況正常的中小微企業(yè)能夠更好地獲得高質(zhì)量、可持續(xù)性強(qiáng)的普惠金融服務(wù)支持。

二、普惠金融支持大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的路徑

（一）為大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供大量貸款資金

大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)主要以小微型創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目為主，這些創(chuàng)業(yè)團(tuán)體或個(gè)人在市場(chǎng)上逐漸嶄露頭角。與成熟的企業(yè)型創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)相比，大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)受限于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)環(huán)境、投資生態(tài)以及大學(xué)生本人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力等因素，因此尤為需要大額資金的支持。普惠金融以其放款規(guī)模大、放款效率高的鮮明特征，能夠通過(guò)短期大量放款為大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供必要的資金支持?，F(xiàn)階段，各金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的普惠金融服務(wù)模式已相對(duì)成熟，它們利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付技術(shù)，推廣線(xiàn)上貸款申請(qǐng)、審批和放款服務(wù)，顯著提高了服務(wù)效率。同時(shí)，這些機(jī)構(gòu)還根據(jù)不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)、不同農(nóng)村創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的實(shí)際情況，量身定制金融服務(wù)方案，以滿(mǎn)足個(gè)性化的需求。其推出的金融產(chǎn)品套餐將貸款、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷喾N金融產(chǎn)品組合在一起，為大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供一站式金融服務(wù)。在普惠金融服務(wù)規(guī)模上，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)提高了普惠創(chuàng)業(yè)貸款的額度。例如，工商銀行對(duì)大學(xué)生創(chuàng)辦的符合貸款條件的小微企業(yè)，提供的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度最高可達(dá)400萬(wàn)元，并且降低了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的利率和貼息門(mén)檻，從而更有力地支持大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

（二）降低大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)是打造鄉(xiāng)村振興人才隊(duì)伍的重要環(huán)節(jié)，但當(dāng)前面臨顯著的結(jié)構(gòu)性矛盾。部分大學(xué)生未充分認(rèn)清城鄉(xiāng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)市場(chǎng)的差距，盲目創(chuàng)業(yè)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)較大[4]。普惠金融在支持大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)方面的重要作用體現(xiàn)在降低創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上，這主要通過(guò)緩解大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的融資約束、降低其作為法人的小微企業(yè)融資成本、提高融資效率等三個(gè)方面來(lái)實(shí)現(xiàn)。大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)成立的工作室、小微企業(yè)等大多規(guī)模小、盈利基礎(chǔ)薄弱、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)對(duì)此類(lèi)“長(zhǎng)尾客戶(hù)”的重視程度不高，且傳統(tǒng)融資方式流程繁瑣。由于小微型企業(yè)輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的特性，融資授信難度增加。而普惠金融平臺(tái)具有貸款利率低、無(wú)附加費(fèi)用和煩瑣手續(xù)的特點(diǎn)，有效解決了大學(xué)生作為法人的小微企業(yè)融資成本高、授信難的問(wèn)題。特別是初創(chuàng)小微企業(yè)在技術(shù)研發(fā)攻關(guān)時(shí)，啟動(dòng)資金需求大，為了搶占市場(chǎng)，研發(fā)資金規(guī)模和到位時(shí)效均需得到充分保障。普惠金融平臺(tái)下，貸款最快可在1個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放，零抵押、零跑腿的信用貸款只需中小企業(yè)憑借政府采購(gòu)中標(biāo)合同即可在線(xiàn)申請(qǐng)、自助簽約，這將在很大程度上提高企業(yè)技術(shù)資金的引進(jìn)率和利用率，促進(jìn)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新。普惠金融服務(wù)還可直接對(duì)接政府創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)支持政策，緊密把握大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)向，并通過(guò)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)宣導(dǎo)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)知識(shí)普及等方式，為大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供高質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)防范指導(dǎo)。這將有助于提高大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的知識(shí)儲(chǔ)備，提升其行業(yè)選擇與市場(chǎng)分析能力，減少創(chuàng)業(yè)失敗等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，助力大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)[5]。

（三）增強(qiáng)大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)能力

普惠金融在增強(qiáng)大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)能力方面主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是促進(jìn)大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)技術(shù)能力的提升。各類(lèi)普惠金融產(chǎn)品能夠?yàn)榇髮W(xué)生創(chuàng)業(yè)提供從初創(chuàng)期到穩(wěn)定期不同階段的全面資金支持，為他們?cè)诜掂l(xiāng)創(chuàng)業(yè)過(guò)程中進(jìn)行技術(shù)引進(jìn)和投資提供堅(jiān)實(shí)保障。這有助于推動(dòng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)實(shí)體的總體技術(shù)水平提升，進(jìn)而形成核心競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大市場(chǎng)影響力，并不斷提升可持續(xù)發(fā)展的能力[6]。這體現(xiàn)了普惠金融對(duì)大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)能力的直接推動(dòng)作用。二是促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)與管理能力的提升。普惠金融面向廣大中小微企業(yè)及其管理者，能夠增強(qiáng)不同行業(yè)內(nèi)部技術(shù)市場(chǎng)和要素市場(chǎng)的流動(dòng)性及活躍度，提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)水平，改善市場(chǎng)預(yù)期，從而為更多中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新提供動(dòng)力。同時(shí)，隨著普惠金融的可持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)環(huán)境也逐步向綠色環(huán)保轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)融資和投資[7]。這有助于促進(jìn)可持續(xù)管理組織、可持續(xù)技術(shù)體系和產(chǎn)品模式的形成，對(duì)于培養(yǎng)大學(xué)生形成具有高可持續(xù)性的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力具有間接支持效應(yīng)。

三、普惠金融支持大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的實(shí)踐成效

（一）有效提升了大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)成功率

應(yīng)用普惠金融為大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供金融支持和咨詢(xún)服務(wù)后，形成了高效的互動(dòng)機(jī)制。這一機(jī)制不僅提高了普惠金融服務(wù)水平，還有效地提升了大學(xué)生返鄉(xiāng)進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實(shí)踐的成功率。例如，云南省通過(guò)普惠金融服務(wù)提供免息貸款，支持返鄉(xiāng)大學(xué)生打造電商扶貧平臺(tái)“山水隘口”，實(shí)現(xiàn)了電商創(chuàng)業(yè)的盈利。同時(shí)，普惠金融的數(shù)字化創(chuàng)新也豐富了服務(wù)形式，為農(nóng)村大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供了積極支持，幫助他們成功串聯(lián)起當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)和綠色產(chǎn)業(yè)。比如，第三方普惠金融服務(wù)平臺(tái)度小滿(mǎn)通過(guò)“小滿(mǎn)助力計(jì)劃”支持返鄉(xiāng)大學(xué)生的綠色創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目“共享灌溉”。大學(xué)生在獲得資金支持后，將產(chǎn)品投放到不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)，實(shí)現(xiàn)了高質(zhì)量的盈利。

（二）建設(shè)形成鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)人才梯隊(duì)

普惠金融在支持大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的同時(shí)，也積極創(chuàng)新助農(nóng)新模式，將普惠金融與數(shù)字技術(shù)、綠色鄉(xiāng)村建設(shè)相結(jié)合，形成協(xié)同機(jī)制。例如，普惠金融與農(nóng)民合作社合作，積極推進(jìn)“一鄉(xiāng)一產(chǎn)業(yè)、一村一特色”的模式，建立和扶持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)合作組織。這些組織為大學(xué)生返鄉(xiāng)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的信息服務(wù)，組織特色產(chǎn)業(yè)和特色產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，發(fā)展優(yōu)質(zhì)高效的種養(yǎng)殖業(yè)，形成生產(chǎn)、加工、文旅、貿(mào)易流通一條龍的產(chǎn)業(yè)體系。通過(guò)科學(xué)的產(chǎn)業(yè)鏈形態(tài)串聯(lián)各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的特色產(chǎn)業(yè)，繼而培育具有競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)推廣基地，形成鄉(xiāng)村特色創(chuàng)業(yè)人才體系，提升鄉(xiāng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)氛圍。此外，在地方政府的支持下，普惠金融服務(wù)通過(guò)加大“培訓(xùn)+產(chǎn)業(yè)”雙向扶助工作力度，對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生進(jìn)行金融知識(shí)和產(chǎn)業(yè)技術(shù)的培訓(xùn)。這有效地推動(dòng)了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者從普通大學(xué)生身份向農(nóng)藝、農(nóng)技專(zhuān)業(yè)人員的轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步夯實(shí)了大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的技術(shù)能力，推動(dòng)了農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的發(fā)展，并取得了良好的成效。

四、結(jié)論

普惠金融作為現(xiàn)代金融服務(wù)體系的重要組成部分，對(duì)促進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)具有顯著價(jià)值。在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村大學(xué)生回流現(xiàn)象日益顯著，普惠金融支持大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)同樣具有重要意義。本文研究提出了普惠金融支持大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的具體路徑，包括為大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供充足的貸款資金、降低其創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)其創(chuàng)業(yè)能力。同時(shí)，本文還研究了普惠金融支持大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的實(shí)踐成效，并概括了普惠金融在提高大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)成功率和構(gòu)建大學(xué)生創(chuàng)業(yè)人才梯隊(duì)方面的具體成果。這在一定程度上揭示了普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興、提升農(nóng)村大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)水平方面的價(jià)值。

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（作者簡(jiǎn)介：梁曉夏、胡哲，遼寧何氏醫(yī)學(xué)院學(xué)生工作部講師。）