摘要：通過(guò)對(duì)W市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資狀況的實(shí)地調(diào)研，發(fā)現(xiàn)其融資困境的外部因素主要包括：融資市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題；房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷期風(fēng)險(xiǎn)的傳遞效應(yīng)；民營(yíng)企業(yè)信用積累的固有不足以及信用數(shù)字化程度較低；民營(yíng)企業(yè)管理者在金融知識(shí)方面的欠缺；以及銀行業(yè)因息差壓力導(dǎo)致的信貸歧視現(xiàn)象加劇。內(nèi)部因素則涉及：民營(yíng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的不穩(wěn)固；本地金融創(chuàng)新產(chǎn)品的實(shí)施難度較大；金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化水平不足；以及政策性融資工具的使用率偏低。針對(duì)上述問(wèn)題，本文提出了相應(yīng)的解決策略。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)企業(yè)；融資困境；惠企“資金池”

引言

根據(jù)“麥克米倫缺口”理論，民營(yíng)企業(yè)，尤其是小微企業(yè)面臨的“融資難、融資貴”問(wèn)題，是一個(gè)全球性的難題。關(guān)于中國(guó)民營(yíng)企業(yè)融資困境的研究，主要集中于其成因與應(yīng)對(duì)策略。王宇婷分析認(rèn)為，民企融資困境的成因主要源自外部制度因素，包括企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱(chēng)、金融體制的制度性歧視、信用制度建設(shè)遲緩以及金融制度改革滯后。袁盈、霍明悅則從金融機(jī)構(gòu)的視角出發(fā)，指出民企融資困境需特別關(guān)注抵押品評(píng)估等配套機(jī)制建設(shè)的滯后性，以及銀行信貸產(chǎn)品和服務(wù)與企業(yè)需求之間的不匹配問(wèn)題。

在應(yīng)對(duì)策略上，多數(shù)研究者提出了完善政策性融資擔(dān)保體系、發(fā)展多元化的信用擔(dān)保體系、促進(jìn)非銀行金融業(yè)的發(fā)展、規(guī)范民間金融的運(yùn)作、優(yōu)化融資環(huán)境等措施。然而，目前針對(duì)區(qū)域性民營(yíng)企業(yè)融資困境的研究相對(duì)較少?？紤]到W市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)總量占比小、整體實(shí)力不強(qiáng)、創(chuàng)新能力不足、開(kāi)放程度不夠，同時(shí)又正處于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期，對(duì)資金的需求尤為迫切，因此民企融資困境在該地區(qū)表現(xiàn)得更為顯著。對(duì)W市進(jìn)行深入調(diào)研與定性分析，將有助于我們更深入地理解民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資困境，并提出更具實(shí)踐意義的應(yīng)對(duì)策略。

一、W市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資基本情況

（一）中長(zhǎng)期貸款、國(guó)有大行貸款成為首選

由于底層資產(chǎn)質(zhì)量更優(yōu)，國(guó)有大行成為民營(yíng)企業(yè)信貸的首選。表1數(shù)據(jù)顯示，W市中長(zhǎng)期貸款占比較高，且國(guó)有大行貸款增速較快。截至2024年4月30日，全市本外幣貸款余額達(dá)3134.71億元，同比增速為9.55%。其中，中長(zhǎng)期貸款余額為2578.54億元，占比高達(dá)82%，且其增速較同期短期貸款高出3.07%。國(guó)有大行貸款同比增速為12.26%，比全市各項(xiàng)貸款增速高出2.71個(gè)百分點(diǎn)；而10家法人金融機(jī)構(gòu)貸款同比增速為5.67%，較國(guó)有大行貸款增速低6.59個(gè)百分點(diǎn)。

（二）民企融資困境的主要表現(xiàn)

1.融資總額占比較低。自2021年7月以來(lái)，W市民營(yíng)企業(yè)貸款的同比增速持續(xù)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。表2數(shù)據(jù)顯示，截至2024年4月末，W市民營(yíng)企業(yè)貸款余額為638.55億元，僅占全市貸款總余額的19%。然而，小微企業(yè)占W市的市場(chǎng)主體數(shù)量98%以上，但其整體融資獲得感并不高。在針對(duì)W市473家民營(yíng)企業(yè)進(jìn)a9f63c56bbed4dc178fe7b450e61fc65eee901b24b2a1aefc17d6c318e8db7b1行的問(wèn)卷調(diào)查中（該問(wèn)卷于2023年12月通過(guò)全國(guó)工商業(yè)聯(lián)合會(huì)系統(tǒng)發(fā)放，旨在了解2023年第四季度民營(yíng)企業(yè)運(yùn)行狀況，民營(yíng)企業(yè)須線上實(shí)名登錄并作答，共收回有效問(wèn)卷473份，問(wèn)卷內(nèi)容涵蓋企業(yè)運(yùn)營(yíng)情況、融資情況以及2024年的預(yù)期及政策期待），有143家企業(yè)反映金融資源惠及民營(yíng)企業(yè)的渠道不暢，這一問(wèn)題在小微企業(yè)中尤為突出。

2.融資成本偏高是W市民營(yíng)小微企業(yè)面臨的一個(gè)問(wèn)題。表3數(shù)據(jù)顯示，這些企業(yè)的融資成本主要包括貸款利息、融資擔(dān)保費(fèi)、公證費(fèi)、抵押登記費(fèi)和資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)，其中，第三方中介機(jī)構(gòu)收取的融資擔(dān)保費(fèi)是非利息費(fèi)用中最高的一項(xiàng)。由于小微企業(yè)固有的弱質(zhì)性，其可抵押資產(chǎn)較少，銀行為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)要求第三方提供擔(dān)保，這無(wú)疑增加了小微企業(yè)的融資成本。在調(diào)查問(wèn)卷中，有69家民企反映銀行信貸名義上寬松，實(shí)際上卻較為緊張。相比之下，一線城市由于金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多、信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，普遍采取“以數(shù)量換市場(chǎng)”的策略，這反過(guò)來(lái)促使涉企貸款利率下降。例如，深圳市某銀行2023年的普惠金融貸款年利率最低可達(dá)3.9%，對(duì)于科創(chuàng)類(lèi)企業(yè)，通過(guò)疊加各種扶持政策（如“專(zhuān)精特新貸”“小巨人貸”“科易貸”“科創(chuàng)賦能貸”等），貸款利率甚至可以降至年均約3.5%。這種地區(qū)間信貸利率的不均衡導(dǎo)致涉企信貸融資客觀上呈現(xiàn)出“虹吸效應(yīng)”。

二、民營(yíng)企業(yè)融資困境的外因分析

（一）融資市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)性缺陷

傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，企業(yè)的融資渠道主要包括兩類(lèi)：銀行貸款和發(fā)行企業(yè)債券。然而，由于中小微民營(yíng)企業(yè)規(guī)模較小、市場(chǎng)影響力有限以及市場(chǎng)信用偏低，較難開(kāi)展信用債業(yè)務(wù)。因此，民營(yíng)企業(yè)債券市場(chǎng)（即直接融資市場(chǎng)）的發(fā)展相對(duì)緩慢。全國(guó)信用評(píng)級(jí)在AA級(jí)以下的市場(chǎng)主體的債券規(guī)模占比，從2017年的20.7%下降至2022年的9.5%，降幅超過(guò)50%。同時(shí)，民間資本市場(chǎng)的發(fā)展尚不成熟，且在未來(lái)收益不可預(yù)見(jiàn)的情況下，民營(yíng)企業(yè)的私人融資渠道也在收窄。因此，民企的融資方式仍以銀行貸款（即間接融資）為主。

（二）房地產(chǎn)行業(yè)下行期的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)

當(dāng)前，房地產(chǎn)行業(yè)正處于下行周期，部分大型房地產(chǎn)集團(tuán)資金鏈出現(xiàn)斷裂，導(dǎo)致房地產(chǎn)市場(chǎng)銷(xiāo)售下滑，房地產(chǎn)企業(yè)普遍面臨資金回籠困難的問(wèn)題，其中民營(yíng)房地產(chǎn)企業(yè)占比較高，資金壓力較大，融資需求更為迫切。在W市的調(diào)查中，8家民營(yíng)房企中有6家表示流動(dòng)性偏緊，在建項(xiàng)目的施工進(jìn)度因此放緩。房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)使得民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)更加謹(jǐn)慎。2023年，W市新增企業(yè)39899戶(hù)，較上年減少237戶(hù)，標(biāo)志著新增企業(yè)數(shù)量的多年增勢(shì)有所減弱。問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，2023年W市有27.48%的民企出現(xiàn)虧損；同時(shí)，有100家民營(yíng)企業(yè)計(jì)劃下調(diào)2024年的投資比重[1]。

（三）民企信用累積天然不足

由于企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中存在“馬太效應(yīng)”，高成長(zhǎng)型的民營(yíng)企業(yè)總體占比較低，而小微企業(yè)的生存周期普遍較短。信用積累是一個(gè)需要時(shí)間的過(guò)程，W市的小微企業(yè)生存期限大多僅為2—3年，這樣的短存活周期不利于小微企業(yè)的信用積累，客觀上造成了民營(yíng)企業(yè)信用積累的天然不足。

抵質(zhì)押資產(chǎn)是企業(yè)證明信用的重要方式，但小微企業(yè)多采用輕資產(chǎn)模式，固定資產(chǎn)較少。尤其是以服務(wù)業(yè)為主的個(gè)體工商戶(hù)，面臨著抵質(zhì)押資產(chǎn)少、擔(dān)保抵押物不達(dá)標(biāo)等問(wèn)題，這增加了小微企業(yè)獲取融資的難度。盡管如此，企業(yè)仍主要依賴(lài)于不動(dòng)產(chǎn)抵押來(lái)獲取融資。2023年，W市采用不動(dòng)產(chǎn)抵押方式融資的企業(yè)有692家，這一數(shù)量在全省排名第8位，而不動(dòng)產(chǎn)抵押企業(yè)數(shù)量占全省的比例則排名第2位。

（四）民企管理者欠缺金融知識(shí)

現(xiàn)代化融資技術(shù)復(fù)雜多樣，要掌握好并運(yùn)用這些知識(shí)以服務(wù)于企業(yè)發(fā)展，企業(yè)管理層必須具備一定的金融素養(yǎng)。然而，多數(shù)民營(yíng)企業(yè)管理者更側(cè)重于技術(shù)技能，對(duì)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)興趣不高，對(duì)信貸政策的了解也相對(duì)有限。在W市組織小微企業(yè)參加金融知識(shí)培訓(xùn)時(shí)，企業(yè)的參與意愿并不高。盡管部分中大型民企聘請(qǐng)的職業(yè)經(jīng)理人具備金融素養(yǎng)，但這些企業(yè)主要以家族式經(jīng)營(yíng)為主，習(xí)慣于采用民間融資渠道，外部融資方式主要限于銀行借貸，其他融資方式的應(yīng)用相對(duì)較少。

（五）銀行業(yè)息差壓力大導(dǎo)致信貸歧視加重

受LPR降息、貸款需求低迷以及高息資產(chǎn)占比下降的影響，2023年中國(guó)銀行業(yè)面臨著息差壓力和信用防控壓力加大的挑戰(zhàn)。在監(jiān)管考核與內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制的作用下，銀行業(yè)傾向于將貸款提供給基本面較好、成長(zhǎng)性良好、有數(shù)據(jù)支持、有擔(dān)保且有良好信用的中大型企業(yè)或示范企業(yè)。這導(dǎo)致小微企業(yè)較難獲得金融支持，進(jìn)而加劇了信貸歧視現(xiàn)象，使得民間借貸成為小微企業(yè)融資的主要渠道。問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示，W市有22.83%的民營(yíng)企業(yè)認(rèn)為銀行更愿意貸款給國(guó)有企業(yè)；同時(shí)，有74家民營(yíng)企業(yè)反映，它們獲得的貸款利率比國(guó)有企業(yè)更高。

三、民營(yíng)企業(yè)融資困境的內(nèi)因分析

（一）民營(yíng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不牢

W市的民營(yíng)企業(yè)雖已初具規(guī)模，但民營(yíng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)尚不牢固。一方面，產(chǎn)業(yè)載體發(fā)展不足，產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)不明顯，園區(qū)功能受限，其作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展主戰(zhàn)場(chǎng)的作用有待加強(qiáng)。另一方面，新興產(chǎn)業(yè)支撐力度不夠，W市多數(shù)民營(yíng)企業(yè)位于產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈低端，缺乏核心技術(shù)和自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)效益和規(guī)模效應(yīng)均不顯著。同時(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)服務(wù)商供給不足，民營(yíng)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能化改造的診斷服務(wù)技術(shù)支撐體系尚未建立，阻礙了產(chǎn)業(yè)的提質(zhì)升級(jí)。此外，W市的市場(chǎng)主體數(shù)量和有貸主體占比均較低。2022年末，W市實(shí)有各類(lèi)市場(chǎng)主體29.16萬(wàn)戶(hù)，占全省比重為1.78%，其中企業(yè)為6.12萬(wàn)戶(hù)，占全省比重僅為0.85%。同期，全市存量企業(yè)銀行賬戶(hù)為13.26萬(wàn)戶(hù)，但有銀行貸款的企業(yè)僅5761戶(hù)，占比4.34%。至2023年年末，W市各類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體增至30.7萬(wàn)戶(hù)，但占全省比重降至1.7%。

（二）本地金融創(chuàng)新產(chǎn)品落地難

2023年，W市金融機(jī)構(gòu)提供的民營(yíng)企業(yè)信貸產(chǎn)品多達(dá)158種，但創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品占比不足四分之一。在問(wèn)卷調(diào)查中，有39家民營(yíng)企業(yè)反映訂單融資、知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資、信用融資等產(chǎn)品難以落實(shí)。主要原因在于尚未建立起針對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信用擔(dān)保體系，仍主要依賴(lài)保證、抵（質(zhì)）押等傳統(tǒng)擔(dān)保方式。2020年7月，W市出臺(tái)了《W市知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理試行辦法》，資金規(guī)模為1000萬(wàn)元，旨在解決輕資產(chǎn)的科技型中小微企業(yè)的融資難題。然而，由于專(zhuān)利權(quán)、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押實(shí)施難度大，資金額度無(wú)法滿足企業(yè)需求等原因，企業(yè)更傾向于通過(guò)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者采用股權(quán)融資的方式來(lái)解決融資問(wèn)題。相比之下，深圳市的民營(yíng)企業(yè)融資產(chǎn)品更為靈活多樣，包括1個(gè)月以?xún)?nèi)的無(wú)本自動(dòng)續(xù)貸產(chǎn)品和各類(lèi)場(chǎng)景化業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品，并依托“圈鏈”思維和龍頭企業(yè)信用背書(shū)進(jìn)行貸款投放，取得了顯著的落地成效[2]。

（三）政策性融資工具利用率不高

2020年5月，《W市企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)資金池管理辦法（試行）》出臺(tái)，資金規(guī)模為2億元，實(shí)施期限為5年。該辦法規(guī)定，對(duì)合作銀行因提供貸款而產(chǎn)生的不良貸款本金凈損失，將按一定比例予以分擔(dān)，同時(shí)合作銀行提供了20億元的授信額度。截至2024年5月16日，W市已有256家企業(yè)入選企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)資金池。資金池已與17家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。截至2023年年底，累計(jì)完成貸款備案128筆，備案總額達(dá)4.31億元，但實(shí)際到位資金僅為3000萬(wàn)元，共有50多家企業(yè)（約占比22%）獲得資金支持。2023年，由于業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大，各合作銀行相繼報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，因此工作重心以控制風(fēng)險(xiǎn)為主，僅完成4筆新貸款備案，金額2100萬(wàn)元，同時(shí)存量備案貸款為2850萬(wàn)元?？傮w來(lái)看，惠企“資金池”的實(shí)際運(yùn)作效率還可繼續(xù)提高。

四、緩解民營(yíng)企業(yè)融資困境的對(duì)策建議

（一）運(yùn)用數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力

金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和應(yīng)用金融科技，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高非息收入，以保持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，結(jié)合合理讓利、完善資源配置、績(jī)效考核及盡職免責(zé)等制度安排，調(diào)整貸款組合，旨在保持商業(yè)銀行凈息差基本穩(wěn)定的同時(shí)，推動(dòng)融資成本穩(wěn)中有降。另外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)提供政策、產(chǎn)品和服務(wù)，利用專(zhuān)業(yè)服務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品增加收入來(lái)源。例如，深圳市為支持供應(yīng)鏈體系建設(shè)，推出了“應(yīng)收賬款融資”“訂單融資”“預(yù)付款融資”等場(chǎng)景化業(yè)務(wù)融資創(chuàng)新產(chǎn)品；成立中小企業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)以深化行業(yè)研究；對(duì)大型優(yōu)質(zhì)民企實(shí)施“一企一案”策略；并配備“金融管家”提供全過(guò)程跟蹤服務(wù)，或成立科創(chuàng)中心，為企業(yè)提供全生命周期服務(wù)[3]。

（二）堅(jiān)持制造業(yè)當(dāng)家，著力發(fā)展先進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)

為了優(yōu)化產(chǎn)業(yè)規(guī)劃與培育體系，需補(bǔ)齊產(chǎn)業(yè)鏈短板，并支持民營(yíng)企業(yè)參與關(guān)鍵領(lǐng)域的工程攻堅(jiān)與平臺(tái)建設(shè)。同時(shí)，要加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)載體建設(shè)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)向特色化方向發(fā)展。應(yīng)著力做大做強(qiáng)智能制造和前沿新材料等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，并重點(diǎn)培育生物醫(yī)藥、電子信息和食品加工等W市的特色產(chǎn)業(yè)，致力于打造一批產(chǎn)業(yè)規(guī)模大、經(jīng)濟(jì)效益好、競(jìng)爭(zhēng)能力強(qiáng)的民營(yíng)產(chǎn)業(yè)集群。此外，實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，將免費(fèi)為傳統(tǒng)民企提供轉(zhuǎn)型咨詢(xún)與診斷服務(wù)，積極推動(dòng)民企的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與技術(shù)改造。

（三）打通政銀企信息，優(yōu)化民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資環(huán)境

為優(yōu)化民營(yíng)企業(yè)的融資環(huán)境，可搭建“政府+銀行+商會(huì)+企業(yè)”信息互聯(lián)互通平臺(tái)，充分發(fā)揮工商聯(lián)的橋梁紐帶作用，建立日常聯(lián)絡(luò)和信息共享通道。向金融機(jī)構(gòu)提供民營(yíng)企業(yè)重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目信息和中小企業(yè)融資需求清單，并推動(dòng)各商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)與金融機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議。同時(shí)，可以開(kāi)展定制化的銀企對(duì)接活動(dòng)，以滿足民營(yíng)企業(yè)的個(gè)性化融資需求，并舉辦金融支持民營(yíng)中小企業(yè)的金融產(chǎn)品推介會(huì)，邀請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)介紹最新的金融信貸產(chǎn)品并解答行業(yè)授信政策。此外，還可開(kāi)展金融知識(shí)進(jìn)企業(yè)的宣傳活動(dòng)，組織資本市場(chǎng)知識(shí)培訓(xùn)，以擴(kuò)大惠企政策的覆蓋面。例如，深圳市就開(kāi)展了“首貸戶(hù)培育”和“金融助力個(gè)體工商戶(hù)健康發(fā)展”等專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)。在推進(jìn)“放管服”改革方面，可通過(guò)輔導(dǎo)小微企業(yè)健全各項(xiàng)制度規(guī)范，推廣“中小融”等企業(yè)政務(wù)服務(wù)大數(shù)據(jù)融資平臺(tái)，以暢通線上線下的融資渠道。以深圳市為例，他們借助“小微通”信息平臺(tái)，打通了民營(yíng)企業(yè)的征信、稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管等信息，使金融機(jī)構(gòu)能夠據(jù)此打造更靈活、更適合企業(yè)的信貸產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)全流程的電子化以及風(fēng)控決策與審批流程的自動(dòng)化。借鑒深圳經(jīng)驗(yàn)，為了推進(jìn)惠企金融政策的落實(shí)，政府部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)合力召開(kāi)“資金池”運(yùn)營(yíng)調(diào)研工作會(huì)，解決“資金池”運(yùn)營(yíng)中存在的突出問(wèn)題。簡(jiǎn)化銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的申報(bào)流程，撤銷(xiāo)備案業(yè)務(wù)，并按照相關(guān)規(guī)定以及托管機(jī)構(gòu)的初審和財(cái)政部門(mén)的終審意見(jiàn)，出具風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金撥款計(jì)劃，以提高風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的使用效率。

（四）民營(yíng)企業(yè)求變革新，獲得更多信貸支持

民營(yíng)企業(yè)應(yīng)積極參與并加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以增強(qiáng)其數(shù)字信用的積累。特別是，企業(yè)需維持穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)狀況和良好的信用記錄。此外，企業(yè)應(yīng)妥善規(guī)劃資金使用，警惕抵押品處置過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范財(cái)務(wù)管理體系，并加強(qiáng)內(nèi)部控制，從而提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)致力于維護(hù)良好的信用狀況，積極增進(jìn)對(duì)金融知識(shí)的理解，主動(dòng)探索金融政策，及時(shí)溝通融資需求，以便獲取更多的信貸支持。

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〔基金項(xiàng)目：2024年度清遠(yuǎn)市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃立項(xiàng)課題（NO：QYSK2024155）〕

（作者簡(jiǎn)介：賀穎，中共清遠(yuǎn)市委黨校經(jīng)濟(jì)學(xué)中級(jí)講師。陳確，清遠(yuǎn)市工商業(yè)聯(lián)合會(huì)。黃愛(ài)社，中國(guó)人民銀行清遠(yuǎn)市分行。）