入境外籍游客支付現(xiàn)狀

近年來，我國移動(dòng)支付發(fā)展迅速，普及率達(dá)86%，處于世界領(lǐng)先水平，入境外籍游客可使用支付寶、微信、云閃付等進(jìn)行移動(dòng)支付。在針對(duì)境外來華游客的支付方面，政府也推行“大額刷卡、小額掃碼、現(xiàn)金兜底”的多層次、多元化支付思路，具體包括：

一、推動(dòng)POS機(jī)受理境外卡。外籍來滬人員持有Unionpay、Visa、Master等標(biāo)識(shí)境外銀行卡，可在有相應(yīng)受理標(biāo)識(shí)的商戶刷卡支付。受理境外卡的POS機(jī)目前已基本覆蓋上海的主要機(jī)場、重點(diǎn)商圈、三星級(jí)以上酒店、商業(yè)綜合體、特色旅游點(diǎn)、離境退稅商店、會(huì)展等旅游生活場景的重點(diǎn)商戶，并將持續(xù)擴(kuò)展覆蓋面。

二、在重點(diǎn)城市口岸增設(shè)外幣兌換設(shè)施。入境外籍游客可以在上海等重點(diǎn)城市口岸有貨幣兌換標(biāo)識(shí)的銀行網(wǎng)點(diǎn)、外幣兌換機(jī)構(gòu)以及自助兌換機(jī)等直接用外幣兌換人民幣現(xiàn)金。

三、鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大對(duì)入境外籍游客的服務(wù)力度。外籍來滬人員可攜帶有效身份證件包括：護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣居民來往大陸通行證、外國人永久居留身份證、港澳居民居住證、臺(tái)灣居民居住證以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他身份證明文件至重點(diǎn)城市口岸的主要商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)開立人民幣銀行賬戶，辦理境內(nèi)銀行卡。

四、推動(dòng)小面額的現(xiàn)金在重點(diǎn)口岸城市投放等。例如，上海市已構(gòu)建一定范圍的現(xiàn)鈔服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，入境外籍游客可通過ATM、CRS、銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、本外幣兌換點(diǎn)等渠道提取人民幣大額和小額現(xiàn)鈔。

盡管如此，現(xiàn)有支付基礎(chǔ)設(shè)施在服務(wù)入境外籍游客支付需求時(shí)仍存在不足。比如，因?yàn)榫惩饪ㄖЦ渡婕柏泿艃稉Q、匯率波動(dòng)、外幣結(jié)算周期較長等問題，增加了風(fēng)險(xiǎn)和成本，使得外卡支付的費(fèi)率和受理風(fēng)險(xiǎn)均大大高于本地支付，導(dǎo)致外卡收單業(yè)務(wù)萎縮，許多外卡受理終端退出市場，商家也更傾向于引導(dǎo)境外來華游客使用支付寶和微信等移動(dòng)支付。同時(shí)，由于境外來華游客的支付習(xí)慣和安全隱私觀念差異，導(dǎo)致即便有微信、支付寶、銀聯(lián)旅行通卡（E-money卡）、上海銀行華付通“tourcard”等支付方式，并且監(jiān)管機(jī)構(gòu)也指導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)將外籍來華人員使用移動(dòng)支付的單筆交易限額由1000美元提高到5000美元，但外國游客對(duì)移動(dòng)支付的接受度仍舊較低。而且，這些移動(dòng)支付也存在應(yīng)用場景限制、交易數(shù)據(jù)安全等問題有待提高的情況。

探索數(shù)字人民幣作為解決境外來華游客支付不便痛點(diǎn)的破題方案之一，先后在2022年北京冬季奧運(yùn)會(huì)和2023年杭州亞運(yùn)會(huì)小范圍試點(diǎn)使用，有機(jī)會(huì)通過提升擴(kuò)大面向境外來華人士提供支付服務(wù)的能力，也為推動(dòng)人民幣國際化提供新的思路和路徑。

入境外籍游客支付存在的問題

入境外籍游客不愿意或不能完成身份認(rèn)證 一方面，入境外籍游客出于安全隱患和隱私保護(hù)的考慮，不愿意配合提供本國政府監(jiān)管要求的基礎(chǔ)信息以滿足反洗錢需要；另一方面，受國際金融制裁的約束，我國無法向部分國家的入境外籍游客，如朝鮮、伊朗等國游客提供金融服務(wù)。

境外卡支付受理場景有限 為了滿足境外人士支付需求，數(shù)字人民幣需要擴(kuò)展更多支付受理場景。但由于受理成本高、國際信用卡收取商戶的通道費(fèi)較高（在國際信用卡主流卡中，VISA和MASTER收取的通道費(fèi)基本為2.5%，商戶還需要申請(qǐng)專門的POS機(jī)），而銀聯(lián)信用卡在國內(nèi)向商戶收取手續(xù)費(fèi)用只有0.5%—0.6%左右，因而大部分中小商戶并不接受國際信用卡支付。同時(shí)，由于面臨盜刷和拒付風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)結(jié)算功能還會(huì)向商戶收取一定的保證金等原因，境內(nèi)商戶受理外卡支付的意愿不強(qiáng)烈，受理場景有限。此外，缺乏統(tǒng)一技術(shù)或流程標(biāo)準(zhǔn)也導(dǎo)致各機(jī)構(gòu)場景建設(shè)進(jìn)度不一且實(shí)現(xiàn)方式各異。

消費(fèi)和支付習(xí)慣差異 境外用戶受到安全、隱私等觀念的影響，支付習(xí)慣仍然以銀行卡、現(xiàn)金等方式為主。

數(shù)字人民幣普及率仍有待提高 目前，數(shù)字人民幣還未能實(shí)現(xiàn)日常生活領(lǐng)域全覆蓋。一方面，缺乏統(tǒng)一技術(shù)或流程標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致各機(jī)構(gòu)場景建設(shè)進(jìn)度不一且實(shí)現(xiàn)方式各異；另一方面，數(shù)字人民幣App缺乏場景黏性，相關(guān)衍生功能缺失；另外，包含數(shù)字人民幣受理的聚合支付尚未全面覆蓋。

便利入境外籍游客支付的相關(guān)建議

進(jìn)一步完善并推廣境外數(shù)字人民幣錢包功能 2023年9月22日，數(shù)字人民幣App推出了“先充后用”功能。該功能專為境外版（即使用境外手機(jī)號(hào)開通數(shù)字人民幣App版本的用戶）而設(shè)計(jì)。境外人士可以下載“數(shù)字人民幣”App并注冊(cè)個(gè)人四類數(shù)幣錢包，通過綁定Visa和MasterCard的境外卡為數(shù)字人民幣錢包充值，并用于支付。如果余額充足，境外用戶可以將余額存回到境外卡中，即境外人士使用的是外幣，通過自動(dòng)的匯率換算，境外錢包里的余額會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)化為數(shù)字人民幣。建議中國駐外使領(lǐng)館簽證處、我國各入境處設(shè)置專門的數(shù)字人民幣服務(wù)柜臺(tái)窗口，向入境外籍游客普及數(shù)字人民幣的法定地位與安全性，并幫助他們開立數(shù)字人民幣錢包，用于國內(nèi)短途旅行支付。

完善數(shù)字人民幣應(yīng)用場景解決方案 建議委托業(yè)內(nèi)具備數(shù)字化能力的支付龍頭企業(yè)提供數(shù)字人民幣應(yīng)用場景解決方案。對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)而言，支付業(yè)務(wù)是其生存發(fā)展的生命線，其針對(duì)細(xì)分領(lǐng)域定制產(chǎn)品方案、進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的能力相較傳統(tǒng)銀行更強(qiáng)，觸達(dá)底層商戶群體并積極營銷商戶的意愿及能力更強(qiáng)，在數(shù)字人民幣場景建設(shè)、聚合支付、商業(yè)化推廣等方面總體優(yōu)勢(shì)更加明顯。

比如，目前10家銀行作為數(shù)字人民幣的的運(yùn)營機(jī)構(gòu)，向匯付天下提供數(shù)字人民幣服務(wù)功能接口。匯付天下通過二次開發(fā)，將原有的支付收單功能進(jìn)行聚合，向商戶提供支持?jǐn)?shù)字人民幣支付收單功能的整體解決方案。匯付擁有豐富的數(shù)字化運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)和強(qiáng)大的數(shù)字化能力，針對(duì)數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景，可以進(jìn)一步與各方SaaS共創(chuàng)運(yùn)營和產(chǎn)品解決方案，豐富數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景，滿足入境外籍游客的支付需求。

提高對(duì)數(shù)字人民幣的消費(fèi)政策扶持 通過消費(fèi)政策扶持，完善拓寬應(yīng)用場景，進(jìn)一步提高數(shù)字人民幣使用率，形成消費(fèi)習(xí)慣和支付生態(tài)。建議監(jiān)管部門推出長效、持續(xù)性且多樣化的激勵(lì)計(jì)劃。例如，提供滿減折扣、積分獎(jiǎng)勵(lì)等方式，以鼓勵(lì)消費(fèi)者采用數(shù)字人民幣支付。同時(shí)，通過廣泛的宣傳和市場教育活動(dòng)，普及數(shù)字人民幣的知識(shí)，特別是其安全性、便利性和優(yōu)越性。通過一系列舉措，盡快使數(shù)字人民幣從試點(diǎn)走向常態(tài)化應(yīng)用，達(dá)到類似于微信、支付寶的普及程度，從而實(shí)現(xiàn)應(yīng)用場景豐富、支付渠道暢通、使用體驗(yàn)提升。

向入境外籍游客推廣數(shù)字人民幣硬錢包 針對(duì)部分不愿意使用電子錢包的入境外籍游客，為充分適配他們的刷卡消費(fèi)習(xí)慣，降低其適應(yīng)成本，充分促進(jìn)跨境消費(fèi)潛力釋放，建議可以積極探索外卡自助兌換數(shù)字人民幣硬錢包模式，即境外來華人士可以申領(lǐng)數(shù)字人民幣硬錢包用于日常支付。比如，2023年深圳開展了全國首次數(shù)字人民幣跨境消費(fèi)節(jié)活動(dòng)，探索外卡自助兌換數(shù)字人民幣硬錢包模式。同年，杭州亞運(yùn)主題數(shù)字人民幣硬錢包也可在賽事側(cè)工商銀行金融服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)場兌換。入境外籍游客申領(lǐng)后，可以在擺放數(shù)字人民幣受理標(biāo)識(shí)的線下商戶使用數(shù)字人民幣，也可在滴滴、美團(tuán)、攜程、去哪兒、京東等線上平臺(tái)使用。

作者單位：民盟上海市銀行綜合總支