摘要：保險(xiǎn)業(yè)是金融體系的重要組成部分，其穩(wěn)健運(yùn)行關(guān)系到國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，但目前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展仍不成熟。我國香港擁有發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)、得天獨(dú)厚的條件；與之相比，我國內(nèi)地不論是在外部環(huán)境上還是內(nèi)部組織上都與香港存在差距。文章全方位分析內(nèi)地與香港保險(xiǎn)資源、保險(xiǎn)經(jīng)營、監(jiān)管環(huán)境等因素，揭示造成兩地保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在差異的內(nèi)在機(jī)制、產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和趨勢(shì)演變，參考香港保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)條件，為完善內(nèi)地的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管協(xié)作機(jī)制、推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供新思路和實(shí)踐參考。

關(guān)鍵詞：內(nèi)地保險(xiǎn)；香港保險(xiǎn)；保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)；保險(xiǎn)監(jiān)管部門

中圖分類號(hào)：F842文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1005-6432（2024）27-0037-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.27.010

1引言

黨的二十大報(bào)告提出，要深化金融改革和完善現(xiàn)代金融監(jiān)管[1]。2023年是我國保險(xiǎn)業(yè)處在發(fā)展新起點(diǎn)的第三年，從產(chǎn)品缺乏靈活性到監(jiān)管系統(tǒng)的不完善，種種問題迫切需要解決。香港和內(nèi)地作為一個(gè)國家管治下的兩個(gè)市場(chǎng)，其保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在明顯差異，值得深入剖析。文章通過運(yùn)用保險(xiǎn)學(xué)理論和生態(tài)學(xué)知識(shí)，創(chuàng)新性地構(gòu)建保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)循環(huán)模型，采用定量統(tǒng)計(jì)分析和定性案例對(duì)比相結(jié)合的方式，通過對(duì)兩地比較分析，借鑒香港經(jīng)驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上提出切實(shí)可行的發(fā)展建議。

2保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)概述

保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)是指在長(zhǎng)時(shí)間發(fā)展過程中，在一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，各種保險(xiǎn)群體組織生存與發(fā)展中，與環(huán)境進(jìn)行互動(dòng)交流，進(jìn)行資源與能量交換，形成一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定和動(dòng)態(tài)平衡的有機(jī)金融系統(tǒng)。用一個(gè)簡(jiǎn)單的公式進(jìn)行描述：保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)＝生態(tài)環(huán)境＋生態(tài)組織[2]。保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)模型如圖1所示。

圖1保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)模型

3內(nèi)地與香港保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)的差異分析

3.1保險(xiǎn)生態(tài)外部環(huán)境比較

3.1.1經(jīng)濟(jì)環(huán)境

（1）宏觀經(jīng)濟(jì)。首先是GDP的差距。近年來，中國GDP（國內(nèi)生產(chǎn)總值）保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年全年國內(nèi)生產(chǎn)總值約為126萬億元，較上年增長(zhǎng)5.2%。在中國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展下，給保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了契機(jī)。中國香港作為國際金融中心，具有非常重要的戰(zhàn)略地位，擁有自由開放的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，金融體系完善，匯率穩(wěn)定。2023年，香港GDP較上一年增長(zhǎng)3.2%，完成的GDP折合人民幣為26922.4億元，但受世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，金融業(yè)發(fā)展遭受挑戰(zhàn)。

另一項(xiàng)重要指標(biāo)是通貨膨脹，對(duì)于長(zhǎng)期的投資性壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種有重要影響。簡(jiǎn)單來說，當(dāng)通貨膨脹率越高，消費(fèi)者買到的產(chǎn)品實(shí)際價(jià)值越低于購買金額。當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)周圍的整體大環(huán)境存在通貨膨脹，他們?cè)谫徺I產(chǎn)品后得到的補(bǔ)償?shù)陀谙惹邦A(yù)期。在這種情形下，消費(fèi)者則不愿購買該產(chǎn)品。中國內(nèi)地2022年通貨膨脹率僅為3.7%，屬于溫和的通貨膨脹，在可控范圍內(nèi)；香港2022年通貨膨脹率為1.7%。而內(nèi)地保險(xiǎn)利率僅有2%～4%，香港保險(xiǎn)利率可達(dá)5%～7%?？偟膩砜矗愀郾ｋU(xiǎn)更占優(yōu)勢(shì)。

（2）微觀經(jīng)濟(jì)。微觀經(jīng)濟(jì)中作為保險(xiǎn)業(yè)衡量指標(biāo)是居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）。消費(fèi)價(jià)格指數(shù)上漲對(duì)保費(fèi)收入增長(zhǎng)有著明顯的抑制作用[3]。在收入不變的前提下，只有當(dāng)CPI整體呈下降趨勢(shì)，物價(jià)下降，居民的消費(fèi)水平上升，家庭追求奢侈產(chǎn)品和投資商品的欲望變強(qiáng)，追求高品質(zhì)生活下，會(huì)有越來越多的人關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品。2022年全年，全國居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）比上年上漲2%，保費(fèi)增長(zhǎng)4.58%，較之2021年之前保費(fèi)增長(zhǎng)率，仍處于低增長(zhǎng)水平。香港居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)（CPI）同期上升1.9%，保費(fèi)收入5560億港元，但由于香港保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，CPI的變動(dòng)影響較大，保費(fèi)收入較上年同期下跌7.7%。

3.1.2政治環(huán)境

（1）社會(huì)保障制度。中國內(nèi)地社會(huì)保障制度包含多種內(nèi)容：最核心基礎(chǔ)的社會(huì)保險(xiǎn)，最高層次的社會(huì)福利和最低水平的社會(huì)救助，以及軍人保障和其他保障，涉及多方面、多層次、多角度，強(qiáng)調(diào)互助共濟(jì)和平衡公平效率關(guān)系。社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)作為互補(bǔ)關(guān)系，社保存在問題解決難度大，通過針對(duì)性的商保補(bǔ)充社保缺失內(nèi)容，構(gòu)建多層次社會(huì)保險(xiǎn)體系。

養(yǎng)老金三支柱香港模式與內(nèi)地不同，第一支柱綜合社會(huì)保障援助計(jì)劃（CSSA）和公共福利金計(jì)劃（SSA），早期它的前身是1971年公共援助計(jì)劃，是香港社保的根基；第二支柱強(qiáng)制性職業(yè)年金（MPF），主要用于儲(chǔ)蓄；第三支柱職業(yè)年金計(jì)劃（ORSO）起源時(shí)間早。香港的社會(huì)保障制度因其起步早，體系較為完善，社會(huì)保險(xiǎn)功能齊全，保障能力充足，成為大部分低收入或無生活來源家庭的主要選擇。而商業(yè)保險(xiǎn)作為一種儲(chǔ)蓄性質(zhì)的金融產(chǎn)品，成為不少中等偏上收入家庭投資和企業(yè)經(jīng)營降低風(fēng)險(xiǎn)損失的最佳選擇。

（2）法律條款。中國內(nèi)地依據(jù)的法律主要為《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，前后經(jīng)過數(shù)次修改，內(nèi)容均為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)外部環(huán)境，改良保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)，保證保險(xiǎn)業(yè)行駛在正軌上。2009年，全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議審核通過的保險(xiǎn)法案中，進(jìn)一步明確當(dāng)事人雙方的權(quán)利、義務(wù)，加強(qiáng)對(duì)投保人、被投保人利益保護(hù)。修訂前內(nèi)容概念模糊不清，簡(jiǎn)單的以投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益作為判斷標(biāo)準(zhǔn)；修改后內(nèi)容依照社會(huì)主流認(rèn)定思想，分險(xiǎn)種判斷。制度的調(diào)整和完善是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，每一步都根據(jù)階段性的發(fā)展需求進(jìn)行。這種漸進(jìn)式變遷符合中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的階段特征，為其提供了適時(shí)的制度供給，動(dòng)態(tài)性、漸進(jìn)性并存。

香港《基本法》明確支持香港建設(shè)國際金融中心，為金融業(yè)包括保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了寬松的政策環(huán)境；但《保險(xiǎn)公司條例》具有嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定了24條刑事責(zé)任，可以對(duì)未經(jīng)批準(zhǔn)經(jīng)營保險(xiǎn)者處以高達(dá)2年監(jiān)禁的嚴(yán)厲處罰，以嚴(yán)厲追究違法行為，維護(hù)市場(chǎng)秩序。香港既給予保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的自由，也建立嚴(yán)格的法律責(zé)任體系。寬松政策與嚴(yán)格監(jiān)管理念并重，使香港保險(xiǎn)市場(chǎng)既活躍又秩序井然。內(nèi)地和香港保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境差異見表1。

3.2保險(xiǎn)生態(tài)內(nèi)部群體比較

3.2.1保險(xiǎn)經(jīng)營主體

（1）繳納費(fèi)用差異。影響保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)因素繁多，有風(fēng)險(xiǎn)、收入、相關(guān)產(chǎn)品價(jià)格、參保意識(shí)等。以香港和內(nèi)地的保障型保險(xiǎn)為例，同等條件下香港保費(fèi)更優(yōu)惠[4]。香港健康風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率低于內(nèi)地，相應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)少。香港保險(xiǎn)業(yè)起源早，市場(chǎng)自由度高，保險(xiǎn)企業(yè)呈現(xiàn)出“百花齊放”的景象，競(jìng)爭(zhēng)激烈，保險(xiǎn)公司通過壓低保費(fèi)，給予優(yōu)惠來獲取市場(chǎng)份額。內(nèi)地目前并沒有香港同等水平下的開放型保險(xiǎn)市場(chǎng)，產(chǎn)品單一，變通能力弱，保費(fèi)也較高。

（2）投資回報(bào)差異。內(nèi)地和香港保險(xiǎn)收益差異受制度影響。根據(jù)表2，以友邦保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)盈御多元貨幣計(jì)劃2和盛世經(jīng)典尊享版為例，保單年度10年左右，盈御多元貨幣計(jì)劃2保單價(jià)值少于盛世經(jīng)典尊享版；10年期過，盈御多元貨幣計(jì)劃2保單價(jià)值超過盛世經(jīng)典尊享版，保單價(jià)值高出3倍，內(nèi)部收益率從15年期的0.73%變成50年期的3%。

（3）市場(chǎng)產(chǎn)品差異。內(nèi)地保險(xiǎn)主要以人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主。近年來，隨著保險(xiǎn)公司持續(xù)探索創(chuàng)新，分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等一眾新型保險(xiǎn)也活躍在內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)，但大部分保險(xiǎn)主要以實(shí)用為主，滿足降低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)需求；香港保險(xiǎn)險(xiǎn)種則主要是重疾險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)和大額壽險(xiǎn)，具有投資性質(zhì)，種類多樣[5]。

（4）保單幣種單位差異。內(nèi)地保險(xiǎn)主要針對(duì)內(nèi)地居民的需求，解決實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)問題，幣種一定是人民幣；而香港作為全球金融中心，它的金融作用無可替代，部分海外人士追求全球資產(chǎn)配置，便會(huì)購買香港的保險(xiǎn)，對(duì)應(yīng)的幣種是以世界主要結(jié)算貨幣——美元和港幣為主，其他幣種在部分產(chǎn)品中也可兌換。

3.2.2保險(xiǎn)客戶

（1）投保人的權(quán)利與義務(wù)。內(nèi)地與香港在保險(xiǎn)投保人權(quán)利保護(hù)上存在明顯差異。香港法律給予投保人更多的合同解除權(quán)，允許投保人在承保后21天內(nèi)無條件解除合同;對(duì)各類死因基本都會(huì)賠付，理賠范圍廣；而內(nèi)地保險(xiǎn)法律對(duì)投保人權(quán)利的保護(hù)相對(duì)較少，高危運(yùn)動(dòng)可能拒絕理賠，理賠途徑較為有限，給消費(fèi)者的權(quán)益保障不足。

投保人義務(wù)規(guī)定也不相同。一方面，內(nèi)地采用“有限告知”原則，投保人只需要回答保險(xiǎn)公司的問題，沒有主動(dòng)告知義務(wù)；香港采用“無限告知”原則，投保人需要主動(dòng)告知所有可能影響承保的情況，否則可能因違反“最大誠信原則”而遭拒賠[6]。另一方面，內(nèi)地保險(xiǎn)公司詢問更多，審核更嚴(yán)格，但只需要回答問題，較為輕松；香港保險(xiǎn)公司理賠遵循“嚴(yán)進(jìn)寬出”原則，如果投保人告知充分，很少拒賠，卻需要在簽訂合同時(shí)主動(dòng)提供所有的相關(guān)信息，壓力較大。

（2）認(rèn)知與購買力。認(rèn)知上，大部分內(nèi)地居民對(duì)于保險(xiǎn)認(rèn)知并不深刻，認(rèn)為保險(xiǎn)只有止損，忽略了投資作用；而香港居民對(duì)于保險(xiǎn)認(rèn)知比較全面，利用保險(xiǎn)進(jìn)行投資儲(chǔ)蓄不在少數(shù)。從購買力角度，個(gè)人的可支配收入越多，收入水平越高，人們會(huì)考慮將資金用于日常生活以外方面，提高生活質(zhì)量。我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，居民對(duì)美好生活的需求及標(biāo)準(zhǔn)提升，人均可支配收入逐年遞增，提供了充足的物質(zhì)基礎(chǔ)，保險(xiǎn)產(chǎn)品消費(fèi)潛力巨大。中國香港本身足夠發(fā)達(dá)，人均可支配收入約為18萬元，居于我國第二，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力處在高水平。

3.2.3保險(xiǎn)監(jiān)管部門

內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管部門是中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)監(jiān)督銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，是一個(gè)綜合性管理機(jī)構(gòu)，屬于內(nèi)地的統(tǒng)一和高度集中化的監(jiān)管體制；香港負(fù)責(zé)監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)的香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局，具有專職功能，實(shí)行一元化的保險(xiǎn)監(jiān)管，獨(dú)立運(yùn)作，在監(jiān)督上效率較高。在監(jiān)管制度上，內(nèi)地保險(xiǎn)監(jiān)管更加嚴(yán)格，企業(yè)自由度低。以市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻為例，內(nèi)地保險(xiǎn)公司最低注冊(cè)資本2億元人民幣，對(duì)股東背景、公司持續(xù)盈利能力、信譽(yù)、高管人員、組織架構(gòu)等要做嚴(yán)格審查，實(shí)際上真正拿到經(jīng)營執(zhí)照的公司注冊(cè)資本在百億元以上?；谶@種嚴(yán)格的門檻限制，內(nèi)地保單安全性足夠高，讓人放心，但也會(huì)阻礙產(chǎn)業(yè)進(jìn)步和壯大，大部分的中小型企業(yè)被拒之門外。在香港設(shè)立保險(xiǎn)公司最低股本只要1000萬港元，保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化程度更高，以行業(yè)自律為主，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較內(nèi)地更高。投資越多，風(fēng)險(xiǎn)越高，回報(bào)越高是香港保險(xiǎn)的重要特征。內(nèi)地與香港內(nèi)部群體比較詳見表3。

4對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)的未來展望

4.1整體性視角：發(fā)揮市場(chǎng)的主體能動(dòng)性，優(yōu)化資源配置

在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中，發(fā)揮市場(chǎng)主體作用是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)資源有效配置的關(guān)鍵因素之一。市場(chǎng)主體作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心，具有資源配置的決策權(quán)和執(zhí)行能力。自由競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)主體作用的基礎(chǔ)。市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司通過競(jìng)爭(zhēng)來爭(zhēng)取客戶和市場(chǎng)份額。競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)保險(xiǎn)公司不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足消費(fèi)者多樣化的需求。自由競(jìng)爭(zhēng)的過程中，優(yōu)勢(shì)企業(yè)會(huì)得到更多的資源支持，而劣勢(shì)企業(yè)可能會(huì)退出市場(chǎng)，從而實(shí)現(xiàn)資源向效率較高企業(yè)的有效配置。在市場(chǎng)化改革中，民營企業(yè)和外資企業(yè)資本的力量等多種所有制資本參與競(jìng)爭(zhēng)等政策導(dǎo)向[7]，發(fā)揮生產(chǎn)力優(yōu)勢(shì)，激發(fā)保險(xiǎn)業(yè)活力。

4.2生產(chǎn)者視角：貫徹創(chuàng)新理念與行業(yè)反哺社會(huì)

未來中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展需要?jiǎng)?chuàng)新，而創(chuàng)新圍繞的基礎(chǔ)和核心內(nèi)容是互聯(lián)網(wǎng)和性價(jià)比[8]。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)積極拓展互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品種類，開發(fā)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品等，以滿足不同消費(fèi)者的特定需求。此外，還要兼顧性價(jià)比，當(dāng)產(chǎn)品的性價(jià)比越高，購買者會(huì)越多，形成良好的口碑，帶動(dòng)其他產(chǎn)品的銷售。在安徽省內(nèi)，科大訊飛在皖事通平臺(tái)上線保險(xiǎn)專區(qū)，堅(jiān)持以普惠、低價(jià)的產(chǎn)品形態(tài)服務(wù)民生，聯(lián)合多家保險(xiǎn)公司，為羚羊企業(yè)設(shè)計(jì)自定義產(chǎn)品[9]。保險(xiǎn)公司也要回饋社會(huì)，主動(dòng)履行更多社會(huì)責(zé)任，開展公益活動(dòng)，如為困難群體提供保險(xiǎn)補(bǔ)貼、開展防災(zāi)救災(zāi)志愿服務(wù)等，以此樹立保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象。同時(shí)，建議保險(xiǎn)公司設(shè)立慈善基金或獎(jiǎng)學(xué)金，支持教育事業(yè)發(fā)展等公益活動(dòng)。通過保險(xiǎn)業(yè)回饋社會(huì)，可以提升其公信力，贏得更廣泛的社會(huì)認(rèn)可。

4.3分解者視角：營商環(huán)境法治化、透明化同時(shí)兼顧營商自由

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)營商環(huán)境從無序走向有序。隨著《民法典》的實(shí)施，保險(xiǎn)營商環(huán)境將日益法治化，這為保險(xiǎn)經(jīng)營和監(jiān)管提供了依據(jù)[10]。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)依法行使監(jiān)管權(quán)力，對(duì)違法行為及時(shí)、公正進(jìn)行處罰，維護(hù)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，建立信息披露制度，要求保險(xiǎn)公司提供充分的信息，讓投保人和消費(fèi)者了解產(chǎn)品特點(diǎn)、費(fèi)用等重要信息。也應(yīng)當(dāng)致力于優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)的營商環(huán)境，為保險(xiǎn)公司提供更便捷的注冊(cè)、審批和辦理手續(xù)。減少不必要的行政審批環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化流程，降低保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻。

4.4消費(fèi)者視角：引導(dǎo)正確認(rèn)知，提升購買力

加大宣傳力度，利用各類媒體渠道向公眾宣傳保險(xiǎn)的重要性和功能。政府可以通過電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊等傳統(tǒng)媒體及新媒體，開展系列性的保險(xiǎn)知識(shí)宣傳活動(dòng)，采用通俗易懂的語言和案例，幫助民眾正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的作用，消除誤解，并引導(dǎo)民眾積極參與保險(xiǎn)。此外，還可以利用文藝作品滲透保險(xiǎn)知識(shí)，產(chǎn)生更好的宣傳效果。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的水平與個(gè)人可支配收入間是正相關(guān)的關(guān)系，并且影響較為持久[11]。在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)大背景下要抓住機(jī)遇，在我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量增長(zhǎng)的同時(shí)，提高個(gè)人可支配收入，進(jìn)而增強(qiáng)購買力，因勢(shì)利導(dǎo)。

5結(jié)論

近年來，中國內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)不斷高歌猛進(jìn)，但是與中國香港發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)業(yè)相比仍有差距。文章通過分析香港保險(xiǎn)業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，在保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)理論下，尋找差異，解決問題，提出可行方案。第一，讓市場(chǎng)更加充滿活力，發(fā)揮市場(chǎng)主體作用；第二，激勵(lì)保險(xiǎn)公司不斷創(chuàng)新，用智能化填補(bǔ)空白；第三，監(jiān)管部門要寬嚴(yán)兼濟(jì)，既保證“質(zhì)”，也注重“活力”；第四，客戶要樹立正確產(chǎn)品觀，利用自身購買力為自己保駕護(hù)航，讓中國從保險(xiǎn)大國變成保險(xiǎn)強(qiáng)國。

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［作者簡(jiǎn)介］張宗鑫（2003—），男，漢族，山東肥城人，就讀于濰坊醫(yī)學(xué)院管理學(xué)院，研究方向：勞動(dòng)與社會(huì)保障；辛蕾（2002—），女，漢族，山東萊陽人，就讀于濰坊醫(yī)學(xué)院管理學(xué)院，研究方向：勞動(dòng)與社會(huì)保障。