“不怕寵物吃喝，就怕寵物生病”，寵物看病貴令所有“鏟屎官”們有苦難言。這種情況下，寵物保險就成為許多養(yǎng)寵人的第一選擇，但買了寵物險并不意味著寵物看病貴的問題迎刃而解。產(chǎn)品同質(zhì)化、性價比不高、理賠流程復(fù)雜繁瑣等問題，使保險公司和消費者陷入兩難，互相“battle”。

旅居英國的王女士有一只愛寵貓，2024年春節(jié)時她帶著愛寵一起回國，回國后，寵物貓開始鬧肚子，全身體檢之后，醫(yī)生診斷是腸胃炎，僅這一次生病，就花費三四千元。于是，王女士萌生給寵物買保險的想法。

經(jīng)過一番對比后，王女士發(fā)現(xiàn)，相比英國成熟的寵物保險市場，中國市面上的寵物保險產(chǎn)品雖琳瑯滿目，但抽絲剝繭之后發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品性質(zhì)都差不多，且性價比不高，王女士有點困惑，“毛孩子”的保險，買還是不買？

據(jù)了解，如今和王女士有著同樣煩惱的“鏟屎官”們在中國日漸增多?！?022年中國寵物行業(yè)趨勢洞察白皮書》提供數(shù)據(jù)顯示，2022年中國寵物家庭戶數(shù)規(guī)模即將破億戶，消費市場規(guī)模增長至2706億元。對于養(yǎng)寵人來說，很大一筆開支就是“毛孩子”們的醫(yī)療費。在寵物就診花費方面，2023年寵物主花在單只貓、狗身上的平均單次就診花費為2390元和2786元。

如何讓“毛孩子”們看病更省錢，寵物保險一時成了寵物主們分散風(fēng)險、減輕經(jīng)濟負(fù)擔(dān)的首選，但真正經(jīng)歷了理賠之后，“鏟屎官”們發(fā)現(xiàn)，寵物保險似乎就是一個雞肋，看著好吃，吃起來費牙口還吃不到肉。為何出現(xiàn)如此尷尬的現(xiàn)狀？

寵物保險滲透率低

寵物保險是為寵物（目前主要指貓、狗）及其主人提供保障的一種商業(yè)保險。目前，寵物保險產(chǎn)品主要分為三種：第一種是寵物醫(yī)療險，寵物受傷或生病可以報銷醫(yī)療費用；第二種是寵物第三責(zé)任險，寵物傷人或者造成他人的財產(chǎn)損失給予賠付；第三種是寵物死亡保險，當(dāng)寵物因意外或疾病死亡時以及被盜或者走失予以賠付。

世界上真正意義上的第一張寵物保險保單簽發(fā)于1924年，地點在瑞典，保障對象是一只寵物狗。1947年，英國保險市場售出第一張寵物保險保單。截至目前，英國已經(jīng)超越瑞典成為世界第一大寵物保險市場，英國寵物保險的年均增長率接近10%。

數(shù)據(jù)顯示，2022年全球的寵物保險市場規(guī)模達到908.46億元。其中，歐美發(fā)達地區(qū)寵物險滲透率較高，瑞典的寵物保險滲透率高達90%，美國和英國分別為20%和30%，日本雖然在亞洲，但其寵物保險市場也相對成熟，滲透率達10%。

相比國外100年的寵物保險歷史，中國寵物險發(fā)展至今有十余年，首例寵物保險是2004年華泰保險股份有限公司在“小康之家”家庭綜合保險中，以附加險的形式推出的。2005年，太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司北京分公司又推出了以主險形式出現(xiàn)的《北京市犬主責(zé)任保險》。這些在當(dāng)時屬于創(chuàng)新的舉措為后續(xù)寵物險的發(fā)展提供了非常有意義的思路。

直到2006年，中國第一家寵物保險公司——大地財險寵物險業(yè)務(wù)正式上線，標(biāo)志著中國寵物保險市場的誕生。隨著寵物保險的逐漸普及，越來越多的保險公司開始進入這一領(lǐng)域。2013年，平安保險推出了寵物保險產(chǎn)品，引起廣泛關(guān)注。

2019年后，依托寵物行業(yè)快速增長、互聯(lián)網(wǎng)平臺流量劇增、數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用和財險公司的持續(xù)投入，寵物保險這一細(xì)分領(lǐng)域進入蓬勃發(fā)展快車道。尤其是鼻紋識別技術(shù)能夠準(zhǔn)確識別寵物身份，這成為寵物保險行業(yè)的重要技術(shù)支撐。百度、京東等也相繼推出了寵物保險產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)顯示，2021年及2022年，寵物保險保單數(shù)量在螞蟻保平臺上增速連續(xù)兩年維持在80%以上，已投保的養(yǎng)寵人人均購買了1.2份寵物保險。

截至目前，市面上的寵物保險企業(yè)主要分為四類，傳統(tǒng)險企、互聯(lián)網(wǎng)險企、中小型險企和互聯(lián)網(wǎng)平臺。雖然市場參與主體逐漸多元，但中國寵物險滲透率依然很低，此前有調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)超過6成的寵物主并不了解市場中的寵物保險，40%的寵物主不了解如何挑選適合的產(chǎn)品。中國寵物險滲透率僅約1%，相比北歐等地區(qū)高達約30%的滲透率，差距很大，業(yè)內(nèi)人士提醒，市場急需“補上這一課”。

產(chǎn)品同質(zhì)化，性價比不高，理賠程序復(fù)雜

打開支付寶搜索“寵物保險”，手機頁面出現(xiàn)“寵物醫(yī)療險”、“寵物責(zé)任險”、“寵物綜合保障險”等，價格區(qū)間在399/年到1000/年元之間，醫(yī)療險大部分是399元/年，產(chǎn)品以螞蟻保和眾安保險、國泰產(chǎn)險、太平洋產(chǎn)險等公司合作推出。相比線上支付寶的高性價比，傳統(tǒng)險企的寵物醫(yī)療保費相對略高，一年大概需要近千元。

查閱傳統(tǒng)險企官網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)險企的寵物保險產(chǎn)品，比較后發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品的保障范圍都相差無幾。以醫(yī)療險為例，某線上平臺推出的一款33.25元/月套餐的醫(yī)療險產(chǎn)品，頁面注明“3UzddSd+tfX9lZSjYVEDPA==全病種保障，但是先天性、遺傳病等除外”，傳統(tǒng)險企在官網(wǎng)顯示的一款醫(yī)療險產(chǎn)品的保障范圍為：膀胱炎、皮膚病、感冒、犬細(xì)小、腫瘤、心臟病、骨折等，二者保障范圍無明顯差異性。且醫(yī)療險贈送的服務(wù)項目也大同小異，皆包括寵物醫(yī)師電話咨詢、疫苗、驅(qū)蟲藥等，產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重。

還以這款33.25元/月套餐的產(chǎn)品為例，平臺頁面顯示：單次最高賠付1500元，門診200元起賠，賠付比例為定點醫(yī)院保險70%，非定點醫(yī)院報銷40%。

事實上，對于一些寵物主來說，寵物平時會患上一些小毛病，得大病的概率很小。200元起報的條件限制，往往讓一些主人在提交了繁瑣的報銷材料之后，只獲得幾十元的賠付金額。報銷流程的繁瑣和報銷金額的杯水車薪，就勸退了一大批寵物主。

此外，寵物險對寵物的身體條件、過往病史有嚴(yán)格的要求，“非因疾病或意外傷害而衍生的牙齒問題；寵物在過去一年內(nèi)發(fā)生或骨折、脫臼、中毒；寵物與人共同參與探險、跳傘等拍攝活動”，保險公司均不承擔(dān)賠償責(zé)任。

另外，定點醫(yī)院往往距離寵物主比較遠(yuǎn)，為了給寵物看病，很多寵物主驅(qū)車前往，治療一個小感冒，所花的費用與保險理賠款成負(fù)值，“真是不劃算，花了太多時間，加上來回的車費，還不如就近看診?！毙⑼虏圪r付經(jīng)歷。

據(jù)觀察，很多保險產(chǎn)品都標(biāo)注：適用于60天到10周歲的貓狗。事實上，現(xiàn)今貓狗的壽命也在延長，很多貓狗超過年齡，續(xù)保就會面臨各種“折騰”，面對此，寵物主小劉果斷放棄，“我就是貓貓的最大保障，與其折騰續(xù)保，還不如給貓貓創(chuàng)造更好的生活條件”。

中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛指出，“國內(nèi)寵物保險可用于產(chǎn)品開發(fā)的歷史數(shù)據(jù)相對較少，市場規(guī)模小?；诖?，保險公司通常采用謹(jǐn)慎定價，調(diào)高保費，提高理賠門檻，限制賠付次數(shù)、免賠額等措施加以風(fēng)控。這種情況對于產(chǎn)品發(fā)展來說是有不利影響的，消費者會覺得性價比不足，市場越保守越會陷入惡性循環(huán)”。

寵物保障范圍有限、缺乏異質(zhì)化服務(wù)，性價比不高、理賠程序復(fù)雜等等，再加上缺乏有力的監(jiān)管等問題，導(dǎo)致了很多寵物主對寵物保險的態(tài)度是“想說愛你不容易”。

針對這些問題，業(yè)內(nèi)如何改進？

業(yè)內(nèi)人士建議，保險公司需要通過加強市場推廣和宣傳，提高公眾對寵物保險的認(rèn)知度和接受度，提升市場滲透率。保險公司還應(yīng)深入了解寵物主人的需求，結(jié)合寵物種類、年齡、健康狀況等因素，設(shè)計更具針對性的保險產(chǎn)品，也可借鑒國外成熟市場的經(jīng)驗，探索開發(fā)新的寵物保險險種，以滿足不同寵物主人的個性化需求；保險公司還可以通過優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計、降低運營成本等方式，提高產(chǎn)品的性價比。

針對理賠繁瑣等問題，有專家建議，保險公司可建立電子保單和電子索賠檔案系統(tǒng)，實現(xiàn)在線查閱和管理，提高理賠效率。同時，推行保險理賠智能審核，利用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)對索賠材料進行智能化審核和分析，加快審核速度并提高準(zhǔn)確性。與此同時，專家呼吁，政府應(yīng)加強對寵物保險市場的監(jiān)管和規(guī)范，制定相關(guān)法規(guī)和政策，確保市場的公平、透明和健康發(fā)展。