子女們?cè)跒槟赣H投保獻(xiàn)禮時(shí)應(yīng)了解當(dāng)下最需要解決的問(wèn)題是什么，不同的險(xiǎn)種解決的問(wèn)題不一樣，給母親購(gòu)買險(xiǎn)種應(yīng)遵循按需投保的原則，先基礎(chǔ)后全面，先保意外、百萬(wàn)醫(yī)療、重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)，然后才是年金險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

在即將到來(lái)的母親節(jié)，媽媽身體健康是子女最大的心愿，“與其給媽媽們送包送花，不如給媽媽們配置保險(xiǎn)”，這是很多80后、90后們的一些真實(shí)想法，他們的媽媽們大多是50后、60后，少數(shù)是70后，年齡范圍在45—70歲左右。事實(shí)上，在給這些媽媽們配置保險(xiǎn)時(shí)會(huì)遇到一些難點(diǎn)，例如可選保障范圍少、健康狀況不夠好、保費(fèi)倒掛等。

越老越需要保障，但產(chǎn)品越不好買。本篇根據(jù)媽媽們的年齡區(qū)間特點(diǎn)，及所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和購(gòu)買難度進(jìn)行了分組，給欲盡孝的80后、90后們提供一些參考。

45到55歲：選擇余地大

年齡在45到55歲之間的媽媽們相對(duì)而言比較年輕，能買到的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型和45歲以下群體區(qū)別不大，包括意外險(xiǎn)、普通百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、防癌百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)，以及定期壽險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)、定額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)。

這個(gè)年齡段的媽媽配置意外險(xiǎn)加百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一年保費(fèi)2000多塊錢，意外磕碰以及看門診、生大病住院都不用擔(dān)心，一年最多能報(bào)銷300萬(wàn)。女性的宮頸癌、乳腺癌以及甲狀腺癌頻率高發(fā)，重疾險(xiǎn)一定要購(gòu)買。

定期壽險(xiǎn)主要保障家庭責(zé)任，是以非常低的保費(fèi)保障在某個(gè)年齡段之內(nèi)不發(fā)生死亡的風(fēng)險(xiǎn)，如果發(fā)生死亡風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)所保障的保額直接給到身故受益人，保證身故受益人所在的家庭不會(huì)因?yàn)檫@個(gè)人的離去而造成財(cái)務(wù)上的危機(jī)。定期壽險(xiǎn)主要保責(zé)任險(xiǎn)，在45-55歲的年齡階段，定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較少，如果有，也比較短期，比如10年期。

增額終身壽險(xiǎn)屬于理財(cái)保險(xiǎn)，對(duì)年齡要求并不高。

定額終身壽險(xiǎn)從購(gòu)買的那一刻起到故去時(shí)為止，保額一直不變。相比較而言，這一年齡段存在保費(fèi)高、繳費(fèi)期短的特點(diǎn)，如果在行業(yè)里選產(chǎn)品，可以選30年繳費(fèi)、20年繳費(fèi)的產(chǎn)品，至少能找到15年繳費(fèi)的保障型產(chǎn)品。

強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，在任何一個(gè)年齡段，一張“干凈”的社?？ǘ挤浅Ｖ匾绫？ǖ闹委熡涗洉?huì)伴隨我們一生，“干凈的”社?？▽?duì)于后期投保和加保有非常重要的意義，尤其是對(duì)于這個(gè)年齡段的父母，所以，提醒大家不要外借社?？ā?/p>

60歲以上：最應(yīng)配置意外險(xiǎn)加防癌醫(yī)療險(xiǎn)

60歲之前投保相對(duì)容易，雖然有些類型的產(chǎn)品不太好找，但仔細(xì)找還能找得到。61-65歲年齡段能夠配置的保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇范圍已經(jīng)很小了。如果買重疾險(xiǎn)，可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛，即使保費(fèi)不倒掛，繳費(fèi)期也會(huì)非常短。普通的百萬(wàn)醫(yī)療很少能對(duì)接這個(gè)年齡段的老人。這時(shí)候防癌險(xiǎn)、增額終身壽、定額終身壽繳費(fèi)的意義也不大。

61-65歲年齡段的媽媽們最應(yīng)該配置的是意外險(xiǎn)加防癌醫(yī)療險(xiǎn)，一年不到2000塊錢，那么就會(huì)有100萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)和200萬(wàn)保額的防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

針對(duì)樸素型的媽媽可以買一份養(yǎng)老金幫她補(bǔ)充退休金。比如給60歲的媽媽每年交費(fèi)8萬(wàn)塊錢，交5年，媽媽從65歲開(kāi)始，每個(gè)月就可以領(lǐng)2000塊錢養(yǎng)老金，活得越長(zhǎng)，領(lǐng)得越多，媽媽領(lǐng)到90歲，共計(jì)領(lǐng)了60多萬(wàn)，賬戶里還有11萬(wàn)多。

針對(duì)生活精致的媽媽可以給她買一份高端醫(yī)療險(xiǎn)，如果生病了就可以去像特需部、國(guó)際部甚至是私立醫(yī)院可以享受更好的醫(yī)療品質(zhì)。

66歲以上能夠配置的增額終身壽險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品更加少了。80歲以上所對(duì)應(yīng)的意外險(xiǎn)也很少找到，但防癌百萬(wàn)醫(yī)療可續(xù)保，雖然保費(fèi)高，但有很高的保障。

保費(fèi)倒掛要分險(xiǎn)種和年齡

父母年齡越來(lái)越大，身體都會(huì)有一些基礎(chǔ)病，比如高血壓、糖尿病等慢性病。業(yè)內(nèi)人士介紹，對(duì)于這些基礎(chǔ)慢性病，有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠承保，比如說(shuō)防癌險(xiǎn)，以及防癌型的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，如果配置重疾險(xiǎn)，則有保費(fèi)倒掛的可能。

保費(fèi)倒掛是指所交納的總保費(fèi)超過(guò)保險(xiǎn)金額的現(xiàn)象，是隨著年齡的增長(zhǎng)是，死亡風(fēng)險(xiǎn)概率增加，導(dǎo)致保費(fèi)隨之上升。如果是45歲，保費(fèi)倒掛的可能性不高，55歲以上，有一些公司保費(fèi)倒掛比較嚴(yán)重，這些針對(duì)的是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)檫@個(gè)年齡段能買到的重疾險(xiǎn)都是帶身故責(zé)任的，只要是帶身故責(zé)任，身故責(zé)任會(huì)占用一些保費(fèi)，保費(fèi)相對(duì)會(huì)貴一些，就會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的可能。所以說(shuō)越早投保，越不容易保費(fèi)倒掛。

另外，配置性價(jià)比相對(duì)比較高的意外險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都不會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況。

80、90后們?cè)诒磉_(dá)心意，給媽媽們配置保險(xiǎn)時(shí)，要注意以下幾點(diǎn)：首先根據(jù)媽媽的年齡、健康狀況和需求，以及自己家庭的經(jīng)濟(jì)狀況等進(jìn)行合理選購(gòu)；其次仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同和條款，了解保險(xiǎn)的具體保障范圍和賠付條件；最后是選擇信譽(yù)良好的保險(xiǎn)公司，確保在需要時(shí)能夠得到及時(shí)的理賠服務(wù)。

總之，為媽媽配置保險(xiǎn)是一份貼心的禮物，可以讓她在未來(lái)的生活中更加安心、舒適。在這個(gè)母親節(jié)，讓我們用行動(dòng)來(lái)表達(dá)對(duì)媽媽的愛(ài)和關(guān)懷吧！