安全無疑是低空經(jīng)濟(jì)的底線。保險(xiǎn)行業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)管理和保障服務(wù)提供者，應(yīng)積極在低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演多面手的角色，不僅提供風(fēng)險(xiǎn)管理和保障服務(wù)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新，還應(yīng)該起到支持政策實(shí)施、增強(qiáng)公眾信心、應(yīng)對(duì)新興風(fēng)險(xiǎn)等作用。

低空經(jīng)濟(jì)是國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)之一，也是全球主要經(jīng)濟(jì)體角逐的新領(lǐng)域。

粵港澳大灣區(qū)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院發(fā)布的低空經(jīng)濟(jì)白皮書預(yù)計(jì)，到2025年，低空經(jīng)濟(jì)對(duì)中國國民經(jīng)濟(jì)的綜合貢獻(xiàn)值將達(dá)3萬億至5萬億元。據(jù)民航局預(yù)估，到2025年，低空經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到1.5萬億元，到2035年更是有望達(dá)到3.5萬億元。

萬億市場(chǎng)下，新應(yīng)用場(chǎng)景、新技術(shù)的不斷涌現(xiàn)也意味著更多新風(fēng)險(xiǎn)的衍生，低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)由此被產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)視為新藍(lán)海。

盡管根據(jù)《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》，2024年1月1日起使用無人機(jī)從事商業(yè)活動(dòng)或使用小型、中型、大型民用無人機(jī)從事非經(jīng)營(yíng)性飛行活動(dòng)的單位和個(gè)人，都需要依法投保無人機(jī)責(zé)任險(xiǎn)。

實(shí)際情況看，目前相關(guān)保險(xiǎn)還主要集中在無人機(jī)保險(xiǎn)，而且是集中在無人機(jī)消費(fèi)級(jí)市場(chǎng)，產(chǎn)品主要以機(jī)身險(xiǎn)和三者險(xiǎn)為主。市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)普遍偏高，市場(chǎng)接受度有限，且在行業(yè)級(jí)領(lǐng)域，無人機(jī)保險(xiǎn)對(duì)新興應(yīng)用場(chǎng)景以及新風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋不足，如網(wǎng)絡(luò)安全等。

顯然，與快速發(fā)展的低空經(jīng)濟(jì)相比，保險(xiǎn)市場(chǎng)仍存在一定“滯后性”；同時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)于低空經(jīng)濟(jì)下的部分新市場(chǎng)持謹(jǐn)慎態(tài)度。

看得見還吃不到？

業(yè)內(nèi)人士表示，“低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)市場(chǎng)非常大，但目前處于初期發(fā)展階段?！?/p>

就以目前已經(jīng)起步的無人機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)看，隨著無人機(jī)市場(chǎng)快速爆發(fā)，市場(chǎng)涌現(xiàn)出新風(fēng)險(xiǎn)和新需求。例如，消費(fèi)級(jí)市場(chǎng)，除了“炸機(jī)”、“丟失”風(fēng)險(xiǎn)需要保障之外，用戶更希望能滿足日常高頻大額的維護(hù)需求；行業(yè)級(jí)用戶希望能解決更多新風(fēng)險(xiǎn)，如網(wǎng)絡(luò)安全等。

而且，由電動(dòng)馬達(dá)、葉片、機(jī)翼、攝像頭、傳輸裝置、操控裝置等零部件組成的無人機(jī)，在飛行過程中較易損壞。其中，葉片、鏡頭、電池是更換頻次較高的零部件。消費(fèi)者自行找廠家維修更換面臨較高的成本。因此，零部件更換險(xiǎn)更契合消費(fèi)者實(shí)際需求，將風(fēng)險(xiǎn)管理前置到日常的機(jī)器維護(hù)之中，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)供需匹配。

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著無人機(jī)應(yīng)用范圍拓展，相配套的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也提上日程，例如用于充電、保養(yǎng)的無人機(jī)機(jī)庫等固定場(chǎng)所的搭建等，這些都要求險(xiǎn)企創(chuàng)新設(shè)計(jì)相應(yīng)的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，以分散新風(fēng)險(xiǎn)（表1）。

對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司而言，無人機(jī)產(chǎn)業(yè)還只是低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一小部分。低空產(chǎn)業(yè)是以動(dòng)垂直起降飛行器（eVTOL）和無人駕駛航空器為載體，開展載人、載貨及其他作業(yè)等多場(chǎng)景低空飛行活動(dòng)，從而帶動(dòng)相關(guān)領(lǐng)域融合發(fā)展的綜合性經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)。

低空經(jīng)濟(jì)作為新型交通產(chǎn)業(yè)，通過提升空間維度、解鎖空域資源，不僅能夠促進(jìn)新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新模式的涌現(xiàn)，還能為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)注入新動(dòng)力，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。這也是低空經(jīng)濟(jì)被歸為“新質(zhì)生產(chǎn)力”的原因。

三大痛點(diǎn)：完善法規(guī)為先

低空經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)目前處于起步階段，面臨著法律法規(guī)不完善、產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)境不成熟、產(chǎn)品創(chuàng)新不足等挑戰(zhàn)。

從中央到地方，正在形成和出臺(tái)一系列扶持政策。2021年2月，“低空經(jīng)濟(jì)”概念首次被寫入國家規(guī)劃。2023年10月，《綠色航空制造業(yè)發(fā)展綱要（2023—2035年）》印發(fā)，明確提出搶抓航空動(dòng)力變革機(jī)遇，加快培育航空產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)，鼓勵(lì)珠三角等優(yōu)勢(shì)地區(qū)，設(shè)立低空經(jīng)濟(jì)示范區(qū)；2024年1月1日起，《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》將正式施行。

《廣東省制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展“十四五”規(guī)劃》提出，以廣州、深圳、珠海為依托，突破無人機(jī)專用芯片、飛控系統(tǒng)、動(dòng)力系統(tǒng)、傳感器等關(guān)鍵技術(shù)，做大做強(qiáng)無人機(jī)產(chǎn)業(yè)?！稄V州開發(fā)區(qū)（黃埔區(qū)）促進(jìn)低空經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的若干措施的通知》鼓勵(lì)引進(jìn)低空經(jīng)濟(jì)優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目；鼓勵(lì)企業(yè)開展低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并給予補(bǔ)貼等。

但是，應(yīng)該看到，目前無人機(jī)領(lǐng)域還沒有類似于道路交通安全法等較為完善清晰的法律法規(guī)，是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新受限的主要原因之一。例如，險(xiǎn)企在調(diào)查關(guān)于無人機(jī)發(fā)生墜毀等一系列事故的原因時(shí)，缺乏法律上的支持和解釋，進(jìn)而導(dǎo)致定責(zé)成為無人機(jī)保險(xiǎn)發(fā)展的桎梏之一。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，傳統(tǒng)的飛機(jī)保險(xiǎn)很大部分可以覆蓋當(dāng)前無人機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，但是無人機(jī)保險(xiǎn)沒有形成有效的、更大規(guī)模的保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要原因是缺乏法律法規(guī)、上下游產(chǎn)業(yè)鏈等產(chǎn)業(yè)環(huán)境，導(dǎo)致價(jià)格偏高，客戶購買保險(xiǎn)意愿較低?！氨ｋU(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新需要完善的產(chǎn)業(yè)和法律環(huán)境支持，才能推動(dòng)商業(yè)化落地?！?/p>

突破口：三大運(yùn)用場(chǎng)景

盡管低空經(jīng)濟(jì)諸多分支的商業(yè)化模式形成尚需時(shí)間，但這并不妨礙險(xiǎn)企積極布局相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)。平安產(chǎn)險(xiǎn)的專家汪相提到，平安產(chǎn)險(xiǎn)正在加強(qiáng)對(duì)低空經(jīng)濟(jì)所衍生的新領(lǐng)域、新技術(shù)、新場(chǎng)景的調(diào)研和接洽，包括多類構(gòu)型的電動(dòng)垂直起降飛行器eVTOL等新興市場(chǎng)。

據(jù)分析，航拍、農(nóng)用領(lǐng)域以及短途貨運(yùn)無人機(jī)將是低空經(jīng)濟(jì)中商業(yè)化較易落地的三大場(chǎng)景，也將為保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出和創(chuàng)新提供空間。

航拍要求無人機(jī)設(shè)備向大型化發(fā)展。例如，測(cè)繪領(lǐng)域可能會(huì)要求無人機(jī)攜帶雷達(dá)等設(shè)備。同時(shí)，隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步，農(nóng)用無人機(jī)的性能正在不斷提升。例如，通過采用電機(jī)控制的離心霧化噴頭，可以實(shí)現(xiàn)更精細(xì)的霧滴控制，提高噴灑效果。同時(shí)，RTK導(dǎo)航技術(shù)的應(yīng)用使得無人機(jī)能夠?qū)崿F(xiàn)厘米級(jí)的精準(zhǔn)定位，有效避免重噴和漏噴，提升作業(yè)效率和精度。

與傳統(tǒng)的飛機(jī)噴灑相比，無人機(jī)的購置和運(yùn)營(yíng)成本更低。無人機(jī)的維護(hù)和保養(yǎng)相對(duì)簡(jiǎn)單，使用成本也更為經(jīng)濟(jì)。這使得普通農(nóng)戶也能夠承擔(dān)得起，或者通過購買專業(yè)的植保服務(wù)來降低成本。

農(nóng)用無人機(jī)的應(yīng)用范圍正在不斷擴(kuò)大。除了在水田、高稈作物和丘陵山地等復(fù)雜場(chǎng)景中的應(yīng)用，無人機(jī)也在果園、葡萄園等特殊地形中展現(xiàn)出其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。無人機(jī)的靈活性和適應(yīng)性使其能夠在多種農(nóng)業(yè)場(chǎng)景中發(fā)揮作用。

目前已有部分險(xiǎn)企和無人機(jī)廠商系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)深入對(duì)接，通過共享所有的理賠數(shù)據(jù)，去幫廠商分析賠付情況實(shí)現(xiàn)減損，進(jìn)而降低賠付率。

此外，短途貨運(yùn)無人機(jī)在技術(shù)上也較易快速落地。“政策放開后，若無人機(jī)采用固定翼構(gòu)型，只要建設(shè)好小型機(jī)場(chǎng)，滿足跑道起降，沿著民航航道以下的高度飛行，便能滿足城與城之間的快速貨運(yùn)需求?！蓖粝啾硎?。

據(jù)介紹，險(xiǎn)企也正在加強(qiáng)對(duì)低空經(jīng)濟(jì)所衍生的新領(lǐng)域、新技術(shù)、新場(chǎng)景的調(diào)研和接洽，包括多類構(gòu)型的電動(dòng)垂直起降飛行器eVTOL等新興市場(chǎng)。

廣州航海學(xué)院副教授楊素梅認(rèn)為，中國各級(jí)政府應(yīng)借鑒美國洛杉磯、日本東京、大阪這些典型的低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展城市的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)國家頂層設(shè)計(jì)、地方政府牽頭引導(dǎo)、市場(chǎng)主體開展實(shí)際建設(shè)的主要形式?！跋乱徊綉?yīng)積極搶抓低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)密集創(chuàng)新和高速發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇期和黃金窗口期，加快形成低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)和創(chuàng)新生態(tài)，迅速搶占行業(yè)發(fā)展制高點(diǎn)，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入強(qiáng)大新質(zhì)生產(chǎn)力。”

低空經(jīng)濟(jì)的底線無疑是安全。隨著越來越多的飛行器進(jìn)入城市低空，如何安全有效地管理城市低空空域?qū)⒊蔀楹诵膯栴}。保險(xiǎn)行業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)管理和保障服務(wù)提供者，應(yīng)積極在降低企業(yè)和個(gè)人在低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的投資風(fēng)險(xiǎn)、鼓勵(lì)更多的資本投入和技術(shù)創(chuàng)新等方面發(fā)揮作用。

在全球化背景下，低空經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要國際合作和協(xié)調(diào)。保險(xiǎn)行業(yè)可以參與國際保險(xiǎn)組織的活動(dòng)，推動(dòng)國際標(biāo)準(zhǔn)的制定和實(shí)施，促進(jìn)低空經(jīng)濟(jì)在全球范圍內(nèi)的健康發(fā)展。

總之，保險(xiǎn)行業(yè)在低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著多面手的角色，不僅提供風(fēng)險(xiǎn)管理和保障服務(wù)，還促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新，支持政策實(shí)施，增強(qiáng)公眾信心，應(yīng)對(duì)新興風(fēng)險(xiǎn)，并參與國際合作。通過這些作用的發(fā)揮，保險(xiǎn)行業(yè)將為低空經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健和可持續(xù)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的支持。