摘 要：在政策的積極支持下，我國商業(yè)銀行已邁入數(shù)字化發(fā)展新紀元，金融產(chǎn)品的普惠性持續(xù)提升。然而，當(dāng)前金融產(chǎn)品供給與日益多樣化的、個性化的、智能化的客戶需求之間仍存在一定偏差，對小微企業(yè)、科技型企業(yè)以及綠色企業(yè)的支持力度仍有待加強。針對這一現(xiàn)狀，結(jié)合我國《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》的指導(dǎo)要求和部分商業(yè)銀行的實踐經(jīng)驗，建議從豐富產(chǎn)品內(nèi)涵，構(gòu)建開放銀行生態(tài)，促進金融服務(wù)的融合與創(chuàng)新；聚焦特定細分領(lǐng)域，精細打磨服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量和效率；強化產(chǎn)品安全性，加強科技數(shù)據(jù)治理，確保金融服務(wù)的穩(wěn)定性等方面優(yōu)化商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量，推動我國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融科技；商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品創(chuàng)新

作者簡介：陳夢嬌（1993- ），女，湖北武漢人，武昌首義學(xué)院助教，碩士，研究方向金融工程與產(chǎn)品創(chuàng)新。

金融是經(jīng)濟社會發(fā)展的重要動力之一，商業(yè)銀行作為金融業(yè)最重要的主體之一，肩負著推動金融創(chuàng)新和服務(wù)實體經(jīng)濟的重要使命。2008年，全球金融危機使得傳統(tǒng)金融界陷入僵局，金融科技卻得到了快速發(fā)展。在政府的支持和資本市場的推動下，我國金融科技發(fā)展迅速。自2014年起，我國政府已在官方文件中多次強調(diào)金融科技的重要性。在當(dāng)年的政府工作報告中，特別指出“促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展”的必要性。隨后，國務(wù)院于2016年發(fā)布的《十三五國家科技規(guī)劃》中，對科技金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提出了具體的發(fā)展要求，顯示出國家層面對金融科技發(fā)展的高度重視。為了進一步推動金融科技的發(fā)展，中國人民銀行于2017年成立了數(shù)字貨幣研究所及金融科技委員會，以加強金融科技領(lǐng)域的研究與應(yīng)用。2019年，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，該規(guī)劃明確指出要充分發(fā)揮金融科技在推動金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展中的賦能作用。而在2022年，中國人民銀行再次印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，作為央行編制的第二輪金融科技發(fā)展規(guī)劃，該規(guī)劃以《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠景目標綱要》為依據(jù)，詳細闡述了新時期金融科技發(fā)展的指導(dǎo)意見，明確了金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體思路、發(fā)展目標、重點任務(wù)以及實施保障措施。以上政策表明，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已形成不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，并且在未來將會持續(xù)深化。

隨著銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷深化，眾多創(chuàng)新的金融科技產(chǎn)品和專利相繼涌現(xiàn)?！?022年金融科技領(lǐng)域技術(shù)創(chuàng)新指數(shù)分析報告》顯示，在過去五年中，金融科技領(lǐng)域?qū)＠暾埩颗琶壳暗钠髽I(yè)中，有7家源自中國，包括3家銀行企業(yè)。從國家金融監(jiān)管機構(gòu)公布的數(shù)據(jù)來看，2023年中國商業(yè)銀行的凈利潤達到了2.4萬億元，同比增長3.2%，增長較為穩(wěn)定。然而，凈息差卻從1.91%下降至1.69%，成本收入比從33.97%上升至35.26%，金融科技的投入也為銀行業(yè)帶來盈利能力下降和運營成本上升的挑戰(zhàn)。

本文在梳理當(dāng)前商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，就產(chǎn)品的優(yōu)化路徑進行探索，以期通過產(chǎn)品改革促進商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，提升商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量，推動我國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

一、實踐進展：商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮

（一）商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型得到政策支持

銀行業(yè)屬于強監(jiān)管行業(yè)，其發(fā)展與政策環(huán)境密切相關(guān)，“十三五”和“十四五”期間，中國人民銀行已發(fā)布兩次金融科技發(fā)展規(guī)劃，從宏觀層面為我國金融科技的發(fā)展提供了頂層設(shè)計和統(tǒng)籌規(guī)劃。為了進一步推動銀行業(yè)與保險業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中國國家金融監(jiān)督管理總局于2022年發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，為銀行業(yè)指明了在經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和數(shù)字時代中重塑經(jīng)營模式的方向（詳見表1）。簡而言之，近年來政策的特點：全面順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，服務(wù)實體經(jīng)濟是一切的出發(fā)點和落腳點；金融科技是金融轉(zhuǎn)型升級的新引擎，技術(shù)應(yīng)用要求越來越高；關(guān)注公平性和均衡性，現(xiàn)代化科技治理架構(gòu)越來越完善。

在積極的政策引導(dǎo)下，銀行業(yè)正經(jīng)歷一場數(shù)字化轉(zhuǎn)型，與以往的信息化建設(shè)存在顯著不同，此次轉(zhuǎn)型的重點在于利用金融科技推動銀行體系的升級與變革，實現(xiàn)商業(yè)模式的創(chuàng)新和底層技術(shù)架構(gòu)的優(yōu)化。這一轉(zhuǎn)型旨在優(yōu)化銀行的經(jīng)營策略、產(chǎn)品服務(wù)方式以及組織協(xié)同機制，并通過數(shù)字化技術(shù)將不同場景進行有機連接，從而創(chuàng)造出更符合客戶需求的體驗型產(chǎn)品[1]。

（二）金融科技被廣泛應(yīng)用于商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)之中

2013年余額寶橫空出世，這個具有革命性意義的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對商業(yè)銀行沖擊力度巨大。銀行不再是躺著賺錢，想要不被市場淘汰，必須通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新金融產(chǎn)品來應(yīng)對市場的變化。近幾年，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能以及移動互聯(lián)等技術(shù)的成熟，金融科技已被廣泛地應(yīng)用于各家銀行的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)之中。

從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來看，負債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，銀行也開始關(guān)注長尾客戶，借助大數(shù)據(jù)應(yīng)用，推出了各種“長尾”金融投資產(chǎn)品，兼具流動性和高收益，一定程度上也提高了銀行經(jīng)營成本；資產(chǎn)業(yè)務(wù)逐漸向智能化發(fā)展，積極探索搭建全面且高效的信貸大平臺，借助大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)實現(xiàn)精準的客戶獲取、高效的業(yè)務(wù)運營以及智能化的風(fēng)險控制；中間業(yè)務(wù)重要性凸顯，成為重要的盈利增長點，不同類型銀行根據(jù)自身的資源稟賦制定了不同的數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，以電子銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)為例，各家銀行積極推動線上支付產(chǎn)品研發(fā)和數(shù)字渠道建設(shè)，2022年該業(yè)務(wù)收入交通銀行同比增長5.25%、興業(yè)銀行同比增長4.59%。

從新興業(yè)務(wù)來看，供應(yīng)鏈金融、財富管理、資產(chǎn)證券化等發(fā)展迅猛。以交通銀行為例，通過區(qū)塊鏈技術(shù)，實現(xiàn)了資產(chǎn)證券化、產(chǎn)業(yè)鏈金融、國內(nèi)信用證、福費廷等業(yè)務(wù)的升級。2018年4月，區(qū)塊鏈國內(nèi)信用證項目投產(chǎn)，提高了交易速度，降低了交易成本。2018年6月，交通銀行上線了首個區(qū)塊鏈資產(chǎn)證券化平臺“聚財鏈”，解決了傳統(tǒng)證券化融資業(yè)務(wù)中的信息不對稱、客觀性不足、定價與風(fēng)險不匹配等問題。2018年9月，交通銀行成功上線了亞洲首單區(qū)塊鏈技術(shù)貸款抵押債券（CLO）項目，突破了傳統(tǒng)證券化技術(shù)的瓶頸。2018年12月，交通銀行依托區(qū)塊鏈技術(shù)打造了國內(nèi)首個資產(chǎn)證券化系統(tǒng)“鏈交融”，實現(xiàn)了資產(chǎn)證券化產(chǎn)品從發(fā)行期到存續(xù)期的全生命周期管理功能。

（三）商業(yè)銀行產(chǎn)品的普惠性日益提升

金融科技創(chuàng)新對商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)能力的提升具有顯著作用，并在一定程度上有效平衡了普惠金融業(yè)務(wù)中“普惠”與“獲利”之間的矛盾[2]。相較于城商行，國有大型銀行和股份制銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品的實踐上更加豐富且更具成效。

從個人金融服務(wù)來看，一是各類技術(shù)的應(yīng)用擴大了個人金融服務(wù)覆蓋面。農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融的骨干和支柱，通過構(gòu)建集合網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算和電商金融服務(wù)功能的“農(nóng)銀惠農(nóng)e通”綜合平臺，全方位滿足農(nóng)村客戶互聯(lián)網(wǎng)金融需求。同時，農(nóng)業(yè)銀行還大力發(fā)展農(nóng)民網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，以“農(nóng)銀惠農(nóng)e貸”有效破解農(nóng)業(yè)農(nóng)村“融資難、融資貴”困局。通過運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，批量采集農(nóng)戶家庭和生產(chǎn)經(jīng)營等多維數(shù)據(jù)，科學(xué)建立授信模型，通過系統(tǒng)自動評級準入、自動審查審批、自動發(fā)放貸款，實現(xiàn)了農(nóng)戶貸款規(guī)?；?、標準化、智能化運作，有效提高了農(nóng)戶貸款的覆蓋面、便利性和可得性。二是個人金融服務(wù)越來越快捷、便利、智能化[3]。平安銀行憑借數(shù)字化、智能化的創(chuàng)新服務(wù)模式“隨身銀行”，實現(xiàn)銀行服務(wù)從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型，開啟智能化銀行3.0新階段，打造“五位一體”新模式。在該模式中，“隨身銀行”作為零售業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)營鏈和服務(wù)網(wǎng)成為核心服務(wù)矩陣，被視作是零售轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要支撐。平安銀行“隨身銀行”將AI銀行、遠程銀行、線下銀行融合成為一個智能的服務(wù)矩陣，建立起服務(wù)人員與客戶、專業(yè)內(nèi)容與客戶、各服務(wù)渠道之間的三層連接，打通“任督二脈”，沖破過往堵點痛點，讓服務(wù)體系融會貫通，基于客戶的全生命周期旅程，以隨時、隨心、隨享，專人、專業(yè)、專屬的形式（詳見表2），將最合適、最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)提供給客戶。

從企業(yè)金融服務(wù)來看，金融科技拓寬了融資渠道、降低了融資成本、提高了融資效率、降低了市場信息不對稱，在一定程度上提高了中小企業(yè)的融資成功率。[4]建設(shè)銀行于2015年推出“小微快貸”，全線上化操作，且建立動態(tài)產(chǎn)品創(chuàng)新機制，形成以“小微快貸”、大數(shù)據(jù)信貸等為拳頭產(chǎn)品，涵蓋30余項基礎(chǔ)產(chǎn)品、近400項區(qū)域特色產(chǎn)品的信貸產(chǎn)品體系，提高場景化、定制化創(chuàng)新能力，滿足不同類型客戶需求，為廣大小微企業(yè)提供更匹配、更便捷的服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行于2018年推出“惠農(nóng)e通”平臺農(nóng)戶版，為“三農(nóng)”客戶提供集供應(yīng)鏈管理、多渠道支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)融資、普惠金融等功能于一體的定制化“電商+金融”綜合解決方案，助推貧困地區(qū)脫貧攻堅，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

二、現(xiàn)狀反思：當(dāng)前創(chuàng)新產(chǎn)品是否提升服務(wù)實體經(jīng)濟的能力

（一）產(chǎn)品類型：與不斷變化的、個性化的、智能化的客戶需求存在偏差

盡管金融科技為商業(yè)銀行帶來了諸多創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)，但我們也必須承認，當(dāng)前市場上仍存在著嚴重的同質(zhì)化現(xiàn)象。面對琳瑯滿目的金融產(chǎn)品，客戶在選擇時不再僅僅看重產(chǎn)品的表面創(chuàng)新，而是更加注重產(chǎn)品的實際效果和用戶體驗。這一轉(zhuǎn)變意味著，單純的模仿和復(fù)制已無法滿足現(xiàn)代消費者的金融需求。

以理財產(chǎn)品為例，我們看到眾多銀行紛紛效仿同業(yè)的熱門產(chǎn)品，試圖通過模仿來快速占領(lǐng)市場。然而，這種做法往往導(dǎo)致市場上的理財產(chǎn)品收益趨同，缺乏差異化。大多數(shù)銀行的線上理財平臺提供的產(chǎn)品和服務(wù)種類非常相似，通常包括貨幣市場基金、固定收益產(chǎn)品、股票、債券、混合型基金、保險等。這些產(chǎn)品在風(fēng)險等級、預(yù)期收益和投資期限上的選擇范圍也大致相同，導(dǎo)致投資者在選擇理財產(chǎn)品時很難根據(jù)產(chǎn)品特性進行區(qū)分。各個銀行理財平臺在后臺技術(shù)上也趨于同質(zhì)化，比如普遍采用大數(shù)據(jù)和人工智能算法來進行風(fēng)險評估、市場分析和產(chǎn)品推薦。雖然這些技術(shù)提高了服務(wù)的效率和質(zhì)量，但也使得不同平臺在技術(shù)應(yīng)用上難以形成明顯差異。

以手機銀行產(chǎn)品為例，雖然大部分商業(yè)銀行已經(jīng)建立了數(shù)字化運營體系，但在實際使用過程中，我們發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品之間的板塊設(shè)置、積分體系、客戶活動等方面大同小異，缺乏個性化服務(wù)。對于客戶而言，他們希望能夠在手機銀行上享受到更加便捷、高效和個性化的服務(wù)體驗。

同時，一些創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)在設(shè)計時過于追求技術(shù)的新穎性和獨特性，卻忽略了客戶的需求和市場的實際情況。這種做法導(dǎo)致產(chǎn)品推出后市場反應(yīng)平平，甚至出現(xiàn)了“水土不服”的情況。

（二）產(chǎn)品效果：對小微企業(yè)、科技型企業(yè)、綠色企業(yè)的促進作用有待提升

金融科技的應(yīng)用有助于促進銀行小微企業(yè)信貸供給[5]，但礙于小微企業(yè)融資“點多面廣”和“短頻快”的特點，其實施效果仍有待提升。

一是產(chǎn)品創(chuàng)新能力尚顯不足，普遍存在對抵押物的過度依賴，而在評估企業(yè)發(fā)展?jié)摿?、人才儲備和技術(shù)能力等“軟信息”方面，精細化分析的能力尚未充分發(fā)展。此外，風(fēng)險定價模式較為單一，缺乏針對小微企業(yè)發(fā)展特性和融資需求的差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。有研究對江蘇省內(nèi)86家科技型企業(yè)進行調(diào)查問卷分析發(fā)現(xiàn)，該區(qū)域的科技金融產(chǎn)品存在需求和供給結(jié)構(gòu)上的不匹配問題。這主要體現(xiàn)在產(chǎn)品單一供給和需求主體不匹配兩個方面。一方面，銀行提供的金融產(chǎn)品往往不能滿足企業(yè)多樣化的融資需求；另一方面，企業(yè)的融資需求也得不到有效的滿足，導(dǎo)致供需之間出現(xiàn)錯位。這種不匹配不僅影響了企業(yè)的融資效率，也制約了金融科技在小微企業(yè)融資領(lǐng)域的發(fā)展[6]。

產(chǎn)品的標準化和規(guī)?；潭扔写M一步提升。盡管綠色信貸領(lǐng)域的發(fā)展勢頭迅猛，但當(dāng)前的產(chǎn)品形式仍然以傳統(tǒng)的項目貸款等為主。這限制了綠色金融產(chǎn)品的普及和應(yīng)用范圍，使得小微企業(yè)難以從中受益。此外，綠色金融創(chuàng)新產(chǎn)品的辦理單數(shù)和金額相對較少，這反映了綠色金融產(chǎn)品的市場需求尚未得到充分激發(fā)，也說明了綠色金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和應(yīng)用仍面臨一定的挑戰(zhàn)。

三、路徑優(yōu)化：產(chǎn)品創(chuàng)新回歸本源，服務(wù)實體經(jīng)濟

（一）豐富產(chǎn)品內(nèi)涵，打造開放銀行生態(tài)

隨著數(shù)字化浪潮的推進，開放銀行已成為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)發(fā)展的必然趨勢。在當(dāng)今這個信息化社會，各大商業(yè)銀行已經(jīng)紛紛建立了數(shù)字化產(chǎn)品體系，服務(wù)模式也經(jīng)歷了從傳統(tǒng)的網(wǎng)點經(jīng)濟到便捷的App經(jīng)濟，再進一步邁向高效的API經(jīng)濟。然而，在這個過程中，由于技術(shù)、人員、資金投入、基礎(chǔ)設(shè)施等多方面的限制，各銀行之間的數(shù)字化程度并不均衡。在此背景下，為了提升核心競爭力，銀行必須積極尋求合作，開放銀行模式則展現(xiàn)出了顯著的優(yōu)勢。

開放銀行是指借助API、SDK等先進技術(shù)手段，實現(xiàn)與其他銀行及第三方機構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享。通過這種模式，服務(wù)場景得以融合，創(chuàng)造出新的價值，形成了一種具有平臺化特色的商業(yè)模式。然而，要構(gòu)建這樣一個開放、共享、創(chuàng)新的銀行生態(tài)圈，僅僅依靠現(xiàn)有的技術(shù)手段是遠遠不夠的。在這個問題上，區(qū)塊鏈技術(shù)展現(xiàn)出了巨大的潛力。借助區(qū)塊鏈技術(shù)的引入，我們得以構(gòu)建一個開放銀行生態(tài)圈，其中數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)、信任網(wǎng)絡(luò)與價值網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)互聯(lián)互通。在這一生態(tài)圈中，各銀行、金融科技公司以及電商平臺等第三方合作伙伴得以共同參與金融服務(wù)的創(chuàng)新過程，從而為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)且便捷的金融服務(wù)體驗。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)的運用能夠有效確保數(shù)據(jù)的安全性和隱私性，進而提升客戶對銀行的信任度[7]。

（二）聚焦細分領(lǐng)域，抓實抓細服務(wù)創(chuàng)新

2024年政府工作報告中，將“大力推進現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力”列為今年政府工作的首要任務(wù)，也為商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展機遇。商業(yè)銀行作為經(jīng)濟體系的重要一環(huán)，應(yīng)深度融入現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，大力支持新質(zhì)生產(chǎn)力的發(fā)展。

一是聚焦高端化、智能化、綠色化、全球化的企業(yè)金融需求。一方面打造專屬科創(chuàng)產(chǎn)品，制定專門風(fēng)控策略。針對高技術(shù)性、高成長性、高風(fēng)險性、高估值性，且存在股權(quán)上市的預(yù)期的企業(yè)，銀行在符合信貸基本條件的情況下，可以考慮降低風(fēng)險控制要求，以適應(yīng)科創(chuàng)企業(yè)的高成長性和資本市場融資帶來的快速增加的現(xiàn)金流。另一方面加強對綠色行業(yè)新模式、新業(yè)態(tài)、新技術(shù)的分析研究。這不僅可以幫助銀行更好地把握市場趨勢，還可以為綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新提供有力支持。通過推出綠色行業(yè)細分產(chǎn)品體系，加強綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新及應(yīng)用，加快推進遠期、期貨、期權(quán)、掉期等綠色金融衍生產(chǎn)品的開發(fā)，銀行可以增強綠色金融產(chǎn)品的靈活性和競爭力，為綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供有力支持。

二是深耕消費場景，激發(fā)零售金融市場的活力。市場細分是關(guān)鍵，它可以幫助商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)新的客戶機會，形成新的目標市場[8]。通過精準的市場定位和產(chǎn)品創(chuàng)新，銀行可以滿足消費者“普適”的需求，如“爆款”信用卡活動，進一步提升零售金融市場的競爭力。

（三）提升產(chǎn)品安全性，加強科技數(shù)據(jù)治理

隨著金融和科技的深度融合，金融產(chǎn)品越來越復(fù)雜、市場參與主體越來越多元、金融風(fēng)險與消費者合法權(quán)益之間的關(guān)系越來越受到社會關(guān)注[9]。因此，數(shù)據(jù)高效管理是當(dāng)前商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在基本要求。

一是數(shù)據(jù)質(zhì)量是數(shù)據(jù)治理的核心，也是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)質(zhì)量的高低直接影響到銀行決策的準確性、風(fēng)險控制的能力以及業(yè)務(wù)運營的效率。為了提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，商業(yè)銀行需要建立完善的數(shù)據(jù)質(zhì)量控制機制，對數(shù)據(jù)進行全生命周期管理。這包括確保數(shù)據(jù)的準確性、完整性、及時性和一致性。在數(shù)據(jù)采集階段，商業(yè)銀行可采用大數(shù)據(jù)技術(shù)，從各個業(yè)務(wù)系統(tǒng)中抓取數(shù)據(jù)，并進行實時更新；在數(shù)據(jù)處理階段，商業(yè)銀行可采用區(qū)塊鏈技術(shù)確保數(shù)據(jù)的真實性和不可篡改性；在數(shù)據(jù)存儲階段，商業(yè)銀行可采用云計算平臺，確保數(shù)據(jù)的安全性和可擴展性。通過這一系列措施，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的價值作用，提升風(fēng)險控制能力，提升金融產(chǎn)品安全性。

二是構(gòu)建與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相適應(yīng)的組織架構(gòu)，這對于解決組織內(nèi)部數(shù)據(jù)孤島問題、推動業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展至關(guān)重要。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，商業(yè)銀行需要打破各業(yè)務(wù)部門之間的壁壘，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享和協(xié)同。商業(yè)銀行應(yīng)建立健全數(shù)據(jù)治理組織架構(gòu)，明確董事會、監(jiān)事會、高級管理層、業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門、信息科技部門、內(nèi)部審計部門等數(shù)據(jù)治理相關(guān)各方的職責(zé)分工。同時，應(yīng)制定完善的數(shù)據(jù)治理政策和制度，規(guī)范數(shù)據(jù)治理行為，確保數(shù)據(jù)治理工作的有效性和合規(guī)性。

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