張斐

（河南工業(yè)貿易職業(yè)學院，河南 鄭州 450000）

數字普惠金融是指根據產業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則，以可負擔的成本為企業(yè)提供金融服務。發(fā)展數字普惠金融的目標，是讓所有有融資需求的企業(yè)，能夠享受平等的金融服務，使金融體系能夠惠及低收入群體、中小微企業(yè)，從而推動他們的穩(wěn)定運行和發(fā)展。中小型茶企業(yè)作為數字普惠金融的重點服務對象，需要茶企業(yè)科學的選擇融資方式，拓展數字普惠金融的服務深度和服務范圍，從而為中小型茶企業(yè)在運行發(fā)展過程中，爭取更多的金融支持。

1 中小茶企高質量發(fā)展的限制因素

1.1 銀行信貸門檻高，收益和風險不對稱

中小型茶企屬于勞動密集型產業(yè)，經營項目主要為茶葉生產，但是由于茶葉的種植和生產有著季節(jié)限制，因此中小茶企的生產規(guī)模不夠充分，企業(yè)內部存留的資產難以折舊，無法為企業(yè)的正常運轉提供充足的資金支持。因此，茶企會采用外部融資的方式，獲得支持企業(yè)發(fā)展的資金。而外部融資主要為銀行貸款，但是銀行信貸的門檻高，銀行信貸方面的歧視使中小茶企需要支付更多的成本來獲得相應資金支持。分析中小茶企信貸困難的原因，主要是中小茶企生產規(guī)模較小，市場品牌的影響力不足。茶葉生產有著較長的鏈條，涉及到茶葉采摘、生產、加工、銷售等多個流程，導致產品在短時間內難以變現，增加茶企銷售利潤的不確定性。銀行為控制信貸風險，通常會針對中小企業(yè)設置較高的放貸標準，導致中小企業(yè)貸款利率高、回收周期慢、擔保流程復雜，銀行需要經過多次審核和后續(xù)跟蹤，無形中加大企業(yè)的貸款成本。此外，中小茶企的融資方式主要為短期融資，短期的舉債形式很容易使企業(yè)融資到期還款后再次陷入資金周轉困境，為避免出現信用問題，茶企需要進入新的短期貸款，這種短期融資方式，容易導致企業(yè)資金周轉上的風險。

1.2 外部融資渠道狹窄，資本進入市場困難

中小茶企大多為傳統型企業(yè)，商業(yè)模式主要采用產銷融合的運行形態(tài)，通過實體銷售的方式獲得利潤。中小茶企業(yè)商業(yè)模式相對固定，導致企業(yè)資金來源單一，無法保證企業(yè)擁有可持續(xù)的盈利能力。面對商品市場中中小茶企的特點，資本市場能夠為茶企業(yè)提供的資金較少，且設定的門檻較高，導資資本市場的進入困難[1]。此外，在外部融資方面，中小茶企業(yè)外部融資的渠道主要包含股票、債券、民間借貸、商業(yè)信用、非正規(guī)融資等。具體分析和篩選后發(fā)現，中小茶企獲得外部融資的機會較少。在發(fā)行債券方面，要求企業(yè)有著較強的資金實力，很多中小企業(yè)的規(guī)模較小，達不到相應的要求。而民間借貸等非正規(guī)融資方式，有著較高的信貸利率，需要企業(yè)支付高額的成本，很多不規(guī)范的融資行為，還容易引發(fā)企業(yè)信用問題，導致違法犯罪行為的發(fā)生。商業(yè)信用容易使企業(yè)面臨周期不匹配的問題，不能夠快速解決中小茶企在發(fā)展中存在的資金問題。中小茶企外部融資渠道狹窄，導致企業(yè)獲得資金的來源單一，茶企在運營發(fā)展過程中容易出現資金周轉失靈，以及資金量不足的風險，為企業(yè)的運行發(fā)展帶來不利的影響。

2 數字普惠金融對中小茶企高質量發(fā)展的促進作用

2.1 緩解中小茶企融資壓力，增加企業(yè)資金來源

中小茶企外部資金需求量較大，但又因為企業(yè)運行規(guī)模小、經營水平低、信用體系不完善，在外部融資的過程中容易受到諸多的限制，增加企業(yè)融資的成本。而依托大數據、云計算、智能技術發(fā)展起來的數字普惠金融服務，能夠利用大數據收集技術挖掘客戶信息，了解企業(yè)的征信情況，在借貸的不同階段評價客戶，從風險控制的角度提出相應的建議。而在融資的過程中，為借貸主體提供數據上的支持，能夠實現信息之間的高效匹配，依托這些數據建立相應的檢測和風險管控系統，能夠滿足精準融資的需要[2]。與此同時，數字普惠金融還可以建立第三方征信系統，在系統上進行自動的信貸審核，以更高的放貸效率降低中小茶企的融資成本。在稅收減免的過程中，還可以利用系統實現退稅流程的自動化，利用自動處理系統完成對數據的自動對接、自動審核、自動匹配，使普惠型稅收減免政策可以在中小茶企中有效的落實，從而減少企業(yè)信息不對稱的問題，增加企業(yè)資金來源，滿足中小企業(yè)日常運行和發(fā)展的資金需求，推動中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

2.2 數字保險分擔企業(yè)發(fā)展風險，支持產業(yè)轉型升級

中小茶企業(yè)以茶葉產品生產和銷售為主，在運行的過程中需要面對自然環(huán)境、政策環(huán)境、市場環(huán)境變化的不確定性，容易面臨較大的風險。而數字普惠金融實際業(yè)務的應用，能夠幫助企業(yè)分擔發(fā)展風險，并支持茶企業(yè)轉型升級。首先，數字保險產品能夠為茶企業(yè)發(fā)展提供保險層面的保障。根據農產品生產銷售的特點，制定相應的保險產品，提出合理范圍內的保費標準。并采用政府補貼和農戶自繳的方式，為茶企業(yè)提供數字保險服務，能夠避免茶葉在種植和生產過程中出現的高風險事件，為茶企業(yè)的發(fā)展解除后顧之憂[3]。其次，數字保險支付方式，增加茶企業(yè)保險獲取的便捷性。線上咨詢和支付的方式，簡化保險服務流程，能夠利用線上操作完成理賠，利用更高效率的保險服務，為茶企業(yè)發(fā)展提供保障。最后，數字支付服務促進茶產品的銷售和推廣。數字支付平臺中的產品在線交易，可方便茶企、茶商利用交易平臺完成產供銷活動。而在線上支付平臺形成良好的企業(yè)信用等級，利用更高的交易筆數和交易金額，提升企業(yè)品牌的影響力，從而推動企業(yè)在銷售端的良好發(fā)展。而在線上銷售環(huán)節(jié)，數字支付可增加產品消費的便捷性，利于提升消費者茶葉產品的購買意愿，使茶企業(yè)在產品銷售方面實現收益的提升，助推茶企業(yè)優(yōu)化升級。

3 數字普惠金融背景下中小茶企高質量發(fā)展路徑

3.1 重視培育數字普惠金融的高質量人才，提供人才保障

中小茶企若想更好地順應市場發(fā)展趨勢，積極參與到數字普惠金融市場之中，擁有扎實的數字普惠金融高質量人才是必不可少的，茶企間的生存競爭，也是依靠茶企人才來實現的。擁有一支技能扎實、素質良好、科技素養(yǎng)高的高質量人才隊伍，能夠支持中小茶企高質量、可持續(xù)發(fā)展[4]。因此，中小茶企應高度重視人才培養(yǎng)和引進，不斷壯大自身高質量人才團隊，為實現自身高質量發(fā)展提供有力的人才隊伍支撐。其中，一是可通過與地方高等教育學校建立合作關系，簽訂校企合作協議，由茶企為數字普惠金融相關專業(yè)人才培養(yǎng)提供實訓、實踐場地支持，學校則定期為茶企輸送優(yōu)質人才，解決中小茶企人才匱乏難題。二是針對在職人員要搭建長期的培訓體系，與時俱進更新培訓內容，結合培訓體系健全相關獎勵機制，提高科技人才待遇水平，以更好地激發(fā)在職人員工作活力，通過不斷完善自我、提升自我為中小茶企的數字普惠金融發(fā)展提供重要支持。

3.2 引入數字信貸服務緩解融資壓力，促進茶企優(yōu)化升級

把握數字普惠金融發(fā)展機遇，引入數字化信貸服務，能夠更好地緩解中小茶企發(fā)展過程中普遍存在的融資壓力，促進茶企優(yōu)化升級，早一步實現中小茶企高質量發(fā)展目標。在具體實施階段，一是需要建立數字化信用體系，增加信用貸款在融資渠道的比重，解決中小茶企因缺乏有效的信貸抵押品而無法獲得貸款的難題。其中，需要借助數字支付技術、第三方支付平臺交易記錄和支付結算記錄，構建中小茶企信用評分體系，評分指標主要涵蓋中小茶企產品銷售量、月度或季度銷售額、線上店鋪等級、產品退貨率以及用戶評價信息?？衫么髷祿夹g收集各方面數據信息，做好精準的分析與評估，最終確定中小茶企的盈利能力、資金流動性和市場口碑，方便數字金融機構評估中小茶企還款能力。二是搭建數字化征信平臺，做好中小茶企資質、信用、口碑等各方面信息的披露，滿足數字普惠金融機構對披露用戶信用信息的實際需求。有助于提高數字金融機構放款率，降低借貸時消耗的時間、成本和難度，為中小茶企獲取數字現代服務提供便利。三是適當降低中小茶企獲取資金的門檻，簡化數字信貸審批流程，提高放款速度，緩解茶企融資壓力。

3.3 依托數字普惠金融拓寬融資渠道，降低茶企融資成本

數字普惠金融為拓寬中小茶企金融產品與服務范圍提供了無限可能，在中小茶企發(fā)展中應用大數據，能夠更好地破解茶企自身所面臨的融資難題，拓寬融資渠道，降低茶企融資成本，減少繁瑣的業(yè)務流程所產生的額外交易成本。久而久之，中小茶企的債務融資成本便會得到有效降低。故而應重視發(fā)揮數字普惠金融緩解融資約束的作用，促進中小茶企高質量發(fā)展。盡管傳統融資方式多種多樣，但由于中小茶企自身發(fā)展規(guī)模較小，所能接受的融資渠道有限，與自身產業(yè)鏈相匹配的金融產品與服務項目相對較匱乏，在一定程度上阻礙著茶企發(fā)展。而數字普惠金融則能夠為中小茶企提供包括傳統金融機構和互聯網金融公司、新型金融機構在內的多種融資渠道，改變了單一的融資形式，更好地為中小茶企高質量發(fā)展提供融資渠道支持?；诖耍瑸楦玫乩煤脭底制栈萁鹑?，不斷拓寬中小茶企自身融資渠道，首先需要中小茶企積極引進第三方支付形式，通過網上銀行對接有經濟實力、有信用保障的獨立機構，促成網絡支付和交易。應用第三方支付方式，能夠有效免除中小茶企線下復雜的融資支付程序，提高融資貸款效率，節(jié)省融資貸款的時間和成本。其次要把握數字普惠金融發(fā)展新機遇，積極引進數字普惠金融下生成的各種小微融資服務，使中小茶企融資方式變得更加開放，為茶企高質量發(fā)展提供更為方便的融資形式。其中，可通過應用互聯網技術引進眾籌融資形式，應用商對客（B2C）、個人與個人（C2C）等類似于眾籌的線上小微融資服務，通過數字普惠金融形式為中小茶企提供融資服務，更好地滿足中小茶企進一步擴大發(fā)展規(guī)模的融資需求[5]。此外，提高茶企管理層對數字普惠金融的重視程度，加大投入力度，積極完善支撐數字普惠金融運轉的基礎設施，包括信用信息體系、信息通信設施、支付清算網絡等等，為實現中小茶企數字化轉型發(fā)展提供良好的硬件設施支持。最后，中小茶企可適當借助互聯網手段結合當地茶產業(yè)優(yōu)勢，借助大數據將當地的茶農、茶商、茶企連接在一起，構成專門服務于中小茶企的完整融資鏈條，營造良好的數字化融資生態(tài)環(huán)境。

3.4 完善數字普惠金融創(chuàng)新監(jiān)管框架，防范茶企金融風險

完善數字普惠金融創(chuàng)新監(jiān)管框架，有助于提高中小茶企對數字普惠金融潛在風險的把控能力，防范數字普惠金融發(fā)展，可能引發(fā)的各種金融風險，提升中小茶企發(fā)展實力。一方面，應重視加強對數字普惠金融的監(jiān)管力度，彌補自身金融創(chuàng)新的不足。其中，可通過組建專門的監(jiān)管團隊，搭建完善的數字普惠金融監(jiān)管平臺，通過該平臺實時、動態(tài)監(jiān)測茶企數字普惠金融服務運轉情況，方便第一時間發(fā)現問題并予以補救[6]。同時，還可運用數字技術增強監(jiān)管的穿透性，重視強化大數據風險管控、人工智能風險管控和實時風險管控，堅持多措并舉，不斷提高中小茶企數字金融風險把控能力。另一方面，重視發(fā)揮政府部門的職能作用，緊密結合數字普惠金融背景下中小茶企高質量發(fā)展需求，積極制定、出臺有助于扶持數字金融的政策條例，加大政策性金融支持力度，實現數字化金融資源精準投放，借助政策手段降低風險發(fā)生幾率。其中，可通過將財政資源與金融有機結合，建立專項茶企扶持貸款風險準備基金，設置基金獲取標準、權限和條例，對于符合資格的中小茶企可為其提供農業(yè)貸款開放綠色通道。同時，還可推動“期貨+保險”這一全新政策性農業(yè)保險產品，為中小茶企高質量發(fā)展提供有效的保險體系支持。還應重視加強對中小茶企大數據交易行為的全過程風險管控，在授信方面，可采用人工智能與大數據技術完整收集中小茶企各類資料，深入分析茶企在資金交易和客戶關系方面的數據信息，科學評估中小茶企財務與信用狀況，依靠自身完整的數據體系，給出最為合理的授信額度。以便于提前預警可能出現的不良貸款問題，嚴格把控好銀行與金融機構對借款方的放款行為。

3.5 建立數字產供銷一體化產業(yè)鏈條，創(chuàng)新茶企發(fā)展模式

在數字普惠金融背景下助推中小茶企高質量發(fā)展，可通過緊密結合中小茶企自身經營規(guī)模、發(fā)展需求和目標，積極構建“數字普惠金融+茶葉”創(chuàng)新發(fā)展模式，推動茶企生產、供給和銷售一體化發(fā)展，不斷創(chuàng)新自身產業(yè)鏈條，以好的探索全新發(fā)展路徑[7]。其一，借助當前發(fā)展迅猛、備受人們歡迎的電商銷售平臺，包括抖音、淘寶、天貓、京東等支付體系完善、運行穩(wěn)定、發(fā)展體系成熟的電子商務平臺，擴大茶葉銷售渠道，創(chuàng)新茶葉銷售模式。滿足現代人足不出戶便可購物的個性化需求，為中小茶企數字金融能力的提升提供重要支持。其二，利用當下熱門的直播帶貨形式，聘請一支口碑良好、粉絲基礎強、綜合素質高的專業(yè)直播帶貨團隊，或與知名網紅、口碑網紅簽訂合作協議，以直播帶貨的形式銷售推廣茶葉產品。能夠更好地增加茶葉銷售量，提高茶企知名度和市場競爭力。其三，建立完善的茶葉產品質量安全追溯平臺，建筑大數據、區(qū)塊鏈、云計算等先進的信息技術手段，及時追蹤、溯源、標記茶葉生產、加工、銷售各個環(huán)節(jié)，切實提高茶葉產品質量安全。并公開監(jiān)測結果，讓大眾放心購買。其四，中小茶企應不斷延伸自身產業(yè)鏈，擴大經營發(fā)展規(guī)模，重視與第一、第二產業(yè)融合發(fā)展，與金融機構聯合推出供應鏈金融和產業(yè)鏈金融，增加金融產品種類，更好地支持中小茶企高質量發(fā)展。

4 結語

中小茶企業(yè)產業(yè)規(guī)模小，在市場中的競爭力不足，在運行發(fā)展中容易出現外部融資上的困難，導致企業(yè)容易出現資金鏈斷裂的風險，影響企業(yè)的正常運行和發(fā)展。依托信息技術發(fā)展起來的數字普惠金融，能夠有效彌補中小茶企融資難的短板，并為中小企業(yè)提供數字保險服務，推動茶企業(yè)的轉型升級。面對數字普惠金融的優(yōu)勢，在融資模式選擇上，中小茶企業(yè)需要結合數字普惠金融的特點，充分利用云計算、大數據等技術，完成企業(yè)融資上的選擇，利用數字現代服務緩解企業(yè)的融資壓力，拓寬企業(yè)的融資渠道，從而為企業(yè)發(fā)展提供充足的保障。與此同時，還需要建立完善的數字普惠金融監(jiān)管框架，有效的識別和處理茶企業(yè)的金融風險，為茶企業(yè)發(fā)展營造更加安全的穩(wěn)定環(huán)境，從而滿足中小茶企業(yè)的高質量發(fā)展的現實需要。