陸志恩

（中國民生銀行股份有限公司 北京 100031）

商業(yè)銀行需要聚焦經(jīng)營管理中的重點(diǎn)活動(dòng)，包括資產(chǎn)質(zhì)量、合規(guī)經(jīng)營、管理提升等，梳理實(shí)務(wù)中存在的實(shí)際問題，客觀地分析與總結(jié)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的成敗得失，構(gòu)建并完善相應(yīng)的管理體系與管理措施，加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)，商業(yè)銀行要重點(diǎn)關(guān)注日常業(yè)務(wù)的運(yùn)行與發(fā)展情況，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督管理，不斷總結(jié)和反思，提升商業(yè)銀行整體運(yùn)營管理水平。另外，在數(shù)字化背景下，移動(dòng)支付改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式，銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到數(shù)字化發(fā)展帶來的巨大改變，加強(qiáng)支付環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制，以此提升客戶對(duì)銀行的信任度，進(jìn)而確保商業(yè)銀行快速發(fā)展。

一、商業(yè)銀行經(jīng)營管理必要性分析

隨著對(duì)銀行資本要求的提高，商業(yè)銀行運(yùn)營成本不斷上升，使得銀行難以實(shí)現(xiàn)高收益，影響商業(yè)銀行的業(yè)績。而隨著銀行業(yè)競爭形勢日益嚴(yán)峻，商業(yè)銀行必須重視經(jīng)營管理工作，圍繞核心業(yè)務(wù)加強(qiáng)管控，全面梳理并分析各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)問題與漏洞，規(guī)范銀行柜臺(tái)操作人員各類交易操作行為，有效地協(xié)調(diào)銀行內(nèi)部各項(xiàng)資源的分配與使用，更好地滿足客戶的基本業(yè)務(wù)需求，提高客戶的滿意度。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)運(yùn)營管理，建立全過程的監(jiān)督機(jī)制，利用多種手段對(duì)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)行集中監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)各項(xiàng)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)問題，組織開展業(yè)務(wù)操作與風(fēng)險(xiǎn)控制等活動(dòng)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品理念，設(shè)計(jì)競爭力較強(qiáng)的金融產(chǎn)品，從而提升商業(yè)銀行的核心競爭力。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理存在的問題

（一）盈利水平低，產(chǎn)品創(chuàng)新能力差

利率市場化后，商業(yè)銀行的市場競爭形勢逐漸嚴(yán)峻，直接影響銀行的營收和盈利能力。商業(yè)銀行需要加強(qiáng)管理，提升服務(wù)能力，以適應(yīng)競爭的新形勢。商業(yè)銀行一般靠存款和貸款的利差、中間業(yè)務(wù)收入、其他手續(xù)收入及其他收入獲取盈利，其主要的利潤來源是貸款業(yè)務(wù)。近年來，貸款利率下降較多，銀行盈利能力有所下降。部分企業(yè)經(jīng)營利潤不斷下降，大幅增加了存量貸款的使用風(fēng)險(xiǎn)，部分企業(yè)由于經(jīng)營不善導(dǎo)致到期不能及時(shí)償還銀行貸款，增加了商業(yè)銀行發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。另外，部分商業(yè)銀行只關(guān)注重點(diǎn)業(yè)務(wù)開展情況，卻忽視了市場定位工作，不能深入研究與分析各大銀行推出各項(xiàng)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)與優(yōu)勢，無法對(duì)客戶的需求進(jìn)行深入的調(diào)研，難以站在客戶的角度創(chuàng)新產(chǎn)品，加之業(yè)務(wù)手段較為單一，嚴(yán)重制約著商業(yè)銀行的發(fā)展。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)與能力弱

商業(yè)銀行只有加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，才能夠穩(wěn)定運(yùn)行發(fā)展。目前，商業(yè)銀行內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境日漸復(fù)雜，部分商業(yè)銀行為了提升經(jīng)濟(jì)效益，優(yōu)先擴(kuò)展業(yè)務(wù)，只關(guān)注短期的經(jīng)營效益問題，并未站在自身長遠(yuǎn)發(fā)展的角度開展全過程風(fēng)險(xiǎn)管理工作。部分銀行將業(yè)務(wù)發(fā)展作為主要的工作任務(wù)，未認(rèn)識(shí)到合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)銀行發(fā)展的重要意義，在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展出現(xiàn)沖突時(shí)，往往只顧及業(yè)務(wù)發(fā)展，導(dǎo)致部分商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理氛圍較差。商業(yè)銀行管理者未能全面認(rèn)識(shí)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行營商環(huán)境、行業(yè)準(zhǔn)則等內(nèi)容缺乏了解，在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問題時(shí)所采用的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)與處理方式也較為單一，難以結(jié)合具體的風(fēng)險(xiǎn)問題制定相應(yīng)的解決方案，無法有效規(guī)范商業(yè)銀行各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。商業(yè)銀行忽視了精細(xì)化管理，在風(fēng)險(xiǎn)管理工作中未開展全過程、全方位的風(fēng)險(xiǎn)管控，無法梳理與分析各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)問題，加之不能采用事前、事中與事后全過程管理方式開展工作，勢必影響風(fēng)險(xiǎn)管理整體的成效。而對(duì)商業(yè)銀行而言，柜面操作風(fēng)險(xiǎn)是其主要的風(fēng)險(xiǎn)，影響商業(yè)銀行安全及有效發(fā)展。部分商業(yè)銀行未實(shí)行崗位職責(zé)相分離的控制手段，加之其對(duì)重要交易與業(yè)務(wù)流程監(jiān)督與控制不嚴(yán)格，從而出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。

（三）貸款管理不善

商業(yè)銀行主要靠貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)利潤增長，一旦貸款管理不善，將會(huì)影響經(jīng)濟(jì)效益，甚至?xí)绊戙y行穩(wěn)定發(fā)展。目前，商業(yè)銀行貸款管理不善具體表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：第一，在事前環(huán)節(jié)中，部分商業(yè)銀行缺乏完善的客戶信用審查體系與流程，不能在貸前對(duì)貸款客戶的資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況、還款能力、收入等情況進(jìn)行綜合評(píng)定，無法了解與掌握貸款客戶的綜合信用情況，嚴(yán)重影響后續(xù)的還款率。部分商業(yè)銀行在明確知曉客戶信用較差的情況下，為了提升自身的經(jīng)濟(jì)收益，仍然選擇向此類客戶進(jìn)行貸款，增加了壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。在事中環(huán)節(jié)，業(yè)務(wù)人員未能定期跟進(jìn)客戶的還貸情況，也未能了解客戶還債能力的變化，未針對(duì)經(jīng)濟(jì)狀況變差的客戶采取一定的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，例如抵押或者擔(dān)保，增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。在事后環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行貸后管理嚴(yán)重缺失，增加了商業(yè)銀行的不良貸款率。第二，商業(yè)銀行忽視了貸后管理工作，缺乏精細(xì)化管理意識(shí)，無法貫徹落實(shí)貸款管理相關(guān)機(jī)制與流程，無法對(duì)貸款活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析，不能準(zhǔn)確識(shí)別貸款活動(dòng)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱。

（四）資金缺乏，營運(yùn)周轉(zhuǎn)困難

目前，隨著資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張，商業(yè)銀行面臨著資本不足的難題，在“三三四十”檢查之后，監(jiān)管重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到同業(yè)、表外投資等活動(dòng)中，增加了現(xiàn)有存量資產(chǎn)的補(bǔ)計(jì)提壓力。同時(shí)，隨著利率市場化的深入推進(jìn)，銀行負(fù)債成本不斷增加，負(fù)債較多，信貸投放卻持續(xù)增加，因此就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行資金短缺，營運(yùn)周轉(zhuǎn)困難，阻礙商業(yè)銀行的發(fā)展。部分企業(yè)經(jīng)營狀況不佳，嚴(yán)重偏離預(yù)期，不能正常還本付息，從而導(dǎo)致不良貸款增多，而商業(yè)銀行不能及時(shí)收回貸款，就會(huì)對(duì)其收入產(chǎn)生影響。部分商業(yè)銀行為了完成存款任務(wù)，達(dá)到貸款發(fā)放指標(biāo)，只關(guān)注貸款管理活動(dòng)。有些銀行并未考慮存款情況與自身的運(yùn)營管理情況，一味地開展貸款業(yè)務(wù)，造成資金緊張，經(jīng)常依靠拆借資金進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的穩(wěn)定運(yùn)行與發(fā)展。另外，部分商業(yè)銀行為了提升經(jīng)濟(jì)效益，將組織存款作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要工作，為了完成存款任務(wù)，提高了存款利率，使其高于貸款利率，資本成本不斷增加，甚至還會(huì)威脅到國家利益，進(jìn)而產(chǎn)生較多的風(fēng)險(xiǎn)隱患問題。

（五）機(jī)構(gòu)布局不合理，信息傳遞效率低下

商業(yè)銀行為了更好地服務(wù)于客戶，結(jié)合實(shí)際情況設(shè)立了較多的網(wǎng)點(diǎn)，但是由于部分商業(yè)銀行不能對(duì)不同客戶的產(chǎn)品服務(wù)需求進(jìn)行調(diào)研與分析，也不能深入分析各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的客戶群體，導(dǎo)致不能針對(duì)不同的客戶提供差異化的產(chǎn)品服務(wù)。而且，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的客戶群體及所處的外部環(huán)境會(huì)隨之發(fā)生改變，很多商業(yè)銀行并沒有及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，無法更好地為客戶提供服務(wù)。在貸款管理中，貸款的期限較長，業(yè)務(wù)流程較為復(fù)雜，增加了商業(yè)銀行管理的難度。部分商業(yè)銀行并沒有引進(jìn)先進(jìn)的管理工具，各個(gè)部門也不能及時(shí)傳遞相關(guān)信息，導(dǎo)致商業(yè)銀行整體的工作效率較低。

三、商業(yè)銀行經(jīng)營管理的有效對(duì)策

（一）加快金融創(chuàng)新，提升盈利水平

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融模式，加快金融創(chuàng)新，為中小微企業(yè)發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。商業(yè)銀行應(yīng)加大精準(zhǔn)服務(wù)力度，全面升級(jí)推出新型金融品牌與產(chǎn)品，深化金融創(chuàng)新服務(wù)舉措，持續(xù)優(yōu)化金融資源布局，提升金融服務(wù)質(zhì)效。商業(yè)銀行管理者要樹立創(chuàng)新意識(shí)，加強(qiáng)創(chuàng)新資金支持，引進(jìn)專業(yè)的管理人才，做好市場調(diào)研分析工作，充分了解客戶群體的具體需要，將創(chuàng)新文化融合到銀行頂層的戰(zhàn)略規(guī)劃上，激勵(lì)員工勇于創(chuàng)新，積極參與到金融創(chuàng)新工作中，營造良好的創(chuàng)新環(huán)境。隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行要加大科技研發(fā)力度，積極利用云技術(shù)、人工智能等新技術(shù)完成金融創(chuàng)新，從而提升商業(yè)銀行的服務(wù)能力。商業(yè)銀行要加強(qiáng)與金融創(chuàng)新平臺(tái)的聯(lián)系，發(fā)揮平臺(tái)的優(yōu)勢，形成良好的合作局面，全面統(tǒng)籌各項(xiàng)資源，更好地推動(dòng)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。另外，部分商業(yè)銀行面臨著息差收窄的壓力，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)成本管控，重點(diǎn)圍繞負(fù)債端進(jìn)行管控，壓降高成本存款。

（二）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視業(yè)務(wù)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理，全面分析與研究商業(yè)銀行運(yùn)行發(fā)展中各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)問題與具體的影響后果，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)分類制度，針對(duì)商業(yè)銀行各類活動(dòng)制定全過程風(fēng)險(xiǎn)管理制度，層層貫徹落實(shí)全方位風(fēng)險(xiǎn)管理理念，全面梳理并分析商業(yè)銀行各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的具體風(fēng)險(xiǎn)問題，落實(shí)責(zé)任，確保各崗位人員能夠積極履行自身的工作職責(zé)，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)的責(zé)任。商業(yè)銀行要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)活動(dòng)，組織全體人員積極參與，使其充分認(rèn)識(shí)到各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，促使風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)市場和客戶加強(qiáng)研究，確保交易的真實(shí)性與操作的合規(guī)性，全面提升商業(yè)銀行管理人員的管理能力。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)成立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，統(tǒng)籌全行風(fēng)險(xiǎn)管理工作，開展全行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、檢測與控制工作，引導(dǎo)全行人員樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，全面投入到風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)中，充分落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理政策與管理機(jī)制，明確各個(gè)部門的權(quán)限與職責(zé)，統(tǒng)籌風(fēng)險(xiǎn)管理工作，有效協(xié)調(diào)各個(gè)部門的工作。另外，商業(yè)銀行要加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督，對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域開展檢查，對(duì)全行風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，建立并完善常態(tài)化監(jiān)控機(jī)制，充分發(fā)揮審計(jì)監(jiān)督的作用，全面、有效地防范與控制各類風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加強(qiáng)貸款管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量

商業(yè)銀行為了降低不良貸款率，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須重視貸款活動(dòng)管理，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，進(jìn)而擴(kuò)大市場份額，提升競爭力。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，形成全過程、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，確保貸款及時(shí)收回，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的良性運(yùn)行與發(fā)展。在事前環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行要規(guī)范貸款流程審批，對(duì)貸款客戶的綜合信用情況進(jìn)行全面的調(diào)研分析，調(diào)查其征信情況，主要包括貸款客戶的收入情況、還債情況、信用等級(jí)等。對(duì)不同的客戶劃分等級(jí)，針對(duì)信用狀況良好的客戶，商業(yè)銀行可以適當(dāng)降低貸款利率，提高貸款額度。在事中環(huán)節(jié)，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員應(yīng)當(dāng)及時(shí)跟進(jìn)貸款客戶后續(xù)的收入狀況，評(píng)價(jià)其還款能力，對(duì)于一些收入減少的客戶、經(jīng)營狀況惡化的小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取補(bǔ)救措施，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。在事后環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行要重視貸后管理工作，完善貸后管理制度，定期檢查貸后管理質(zhì)量，做好貸后檢查工作，重點(diǎn)關(guān)注客戶流動(dòng)資產(chǎn)情況，確保貸款按照貸款用途、期限合規(guī)應(yīng)用，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是，商業(yè)銀行要強(qiáng)化對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的預(yù)判能力，深入研究并掌握商業(yè)銀行未來發(fā)展的趨勢，充分掌握各行業(yè)的商業(yè)運(yùn)作模式、競爭機(jī)制等，制定完善的貸款審查機(jī)制，提高對(duì)企業(yè)進(jìn)行資質(zhì)審查和資產(chǎn)評(píng)估的嚴(yán)謹(jǐn)性，全面衡量企業(yè)運(yùn)行情況與財(cái)務(wù)狀況，優(yōu)先選擇信用度較為優(yōu)質(zhì)的客戶，持續(xù)跟蹤宏觀經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)變化與客戶經(jīng)營情況變化，制定有效的貸款管理戰(zhàn)略方針與策略，把控風(fēng)險(xiǎn)。

（四）合理籌劃與安排資金，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行資金來源主要為吸收公眾存款，只有加強(qiáng)資金管理，合理調(diào)配資金，提高資金周轉(zhuǎn)率，才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益不斷提升。商業(yè)銀行要進(jìn)一步梳理存貸資金狀況，充分認(rèn)識(shí)到利率市場帶來的影響，全面分析本行運(yùn)營管理的真實(shí)情況，持續(xù)關(guān)注銀行長期收益與長遠(yuǎn)發(fā)展，樹立資金集中管理意識(shí)，本著控本增效的理念，合理籌劃與安排資金，將資金應(yīng)用到銀行正常運(yùn)營管理與業(yè)務(wù)發(fā)展中，提高資金利用效率。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)深入了解宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的動(dòng)態(tài)變化，分析商業(yè)銀行運(yùn)營發(fā)展中面臨的各項(xiàng)影響因素，合理規(guī)劃債權(quán)投資，重視應(yīng)收賬款管理，維護(hù)客戶關(guān)系，優(yōu)化各類資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化主動(dòng)負(fù)債，確保商業(yè)銀行各類業(yè)務(wù)活動(dòng)正常開展。商業(yè)銀行要重視商業(yè)貸款的回收工作，成立專門的應(yīng)收賬款回收小組，定期研判每一筆到期貸款的回款進(jìn)度，及時(shí)催促企業(yè)償還相應(yīng)的本金與利息，挖掘潛力，盤活呆賬與壞賬資金，從而增加商業(yè)銀行的現(xiàn)金流，促使商業(yè)銀行資金流正常運(yùn)轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行要將發(fā)展的目光聚焦在增加存款方面，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，調(diào)整與改進(jìn)經(jīng)營方式以吸引更多的客戶，豐富與完善新的儲(chǔ)蓄種類，更好地滿足存款客戶的需求，提升銀行服務(wù)質(zhì)量與水平，吸引更多的客戶存款，從而改善資金供求現(xiàn)狀，避免商業(yè)銀行出現(xiàn)資金短缺的現(xiàn)象。

（五）優(yōu)化機(jī)構(gòu)布局，提升內(nèi)部各部門協(xié)同效率

商業(yè)銀行為了提高工作質(zhì)量和效率，應(yīng)當(dāng)優(yōu)化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，充分考慮分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益與資產(chǎn)質(zhì)量，對(duì)銀行各部門的工作權(quán)限與職責(zé)進(jìn)行明確劃分。各部門應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)崗位職責(zé)，形成相互監(jiān)督、相互制約的管理機(jī)制，從而確保工作有序開展。同時(shí)，商業(yè)銀行要充分考慮網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)定位，設(shè)計(jì)差異化的產(chǎn)品服務(wù)，為商業(yè)銀行快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。商業(yè)銀行要合理設(shè)置各崗位的工作職責(zé)，細(xì)分崗位功能，制定有針對(duì)性的客戶維護(hù)營銷方案，明確網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)服務(wù)范圍與對(duì)象，多設(shè)置一些高價(jià)值的業(yè)務(wù)，提升網(wǎng)點(diǎn)的價(jià)值創(chuàng)造能力。此外，商業(yè)銀行應(yīng)建立健全內(nèi)部溝通機(jī)制，使各部門之間能及時(shí)傳遞信息，幫助各部門人員及時(shí)了解金融產(chǎn)品優(yōu)勢、客戶貸款情況及其他信息，提高信息傳遞效率與質(zhì)量，并構(gòu)建高效的信息化管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)全過程的監(jiān)督與控制，管理人員能夠借助信息技術(shù)了解掌握本行經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況，便于管理者科學(xué)決策，為商業(yè)銀行各項(xiàng)工作有效開展奠定良好的基礎(chǔ)。

四、結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視業(yè)務(wù)活動(dòng)的有效開展，完善內(nèi)部控制機(jī)制，加強(qiáng)全過程風(fēng)險(xiǎn)管理工作，重視財(cái)務(wù)管理，努力增加存款，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，確保安全運(yùn)營，促進(jìn)效益持續(xù)增加。同時(shí)，商業(yè)銀行要聚焦貸款管理活動(dòng)，加大信貸投放力度，加強(qiáng)對(duì)科技創(chuàng)新、民營小微企業(yè)的支持，適度提高貸款占比，提升盈利水平。