李天航

摘 要：在《商業(yè)銀行資本管理辦法》（資本新規(guī)）的背景下，城市商業(yè)銀行的前景充滿了挑戰(zhàn)與機(jī)遇。資本新規(guī)提高了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，使其在復(fù)雜市場(chǎng)環(huán)境中運(yùn)營更為穩(wěn)健，但同時(shí)也對(duì)其業(yè)務(wù)運(yùn)營效率提出了更高要求。為了更好地支持小微企業(yè)的融資與發(fā)展，城市商業(yè)銀行必須調(diào)整融資策略，如增加對(duì)小微企業(yè)的信貸投放、優(yōu)化審批流程以及提供更加靈活的融資方案。本文通過深入分析小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀和需求特點(diǎn)，以及明確城市商業(yè)銀行所面臨的問題和挑戰(zhàn)，提出針對(duì)性的策略建議，旨在幫助城市商業(yè)銀行更好地適應(yīng)資本新規(guī)要求、滿足小微企業(yè)融資需求、推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供指導(dǎo)和借鑒。

關(guān)鍵詞：資本新規(guī)；城市商業(yè)銀行；中小企業(yè)融資；資本充足率；風(fēng)險(xiǎn)管理

本文索引：李天航.<變量 2>[J].中國商論，2024（07）：-108.

中圖分類號(hào)：F276.3；F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2024）04（a）--04

1 引言

巴塞爾協(xié)議提供了一套統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)范、機(jī)制和方法，圍繞資本充足率監(jiān)管，以資本約束銀行經(jīng)營決策和管理行為，促進(jìn)銀行不斷改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)收益風(fēng)險(xiǎn)相平衡，有利于銀行處理好股東、債權(quán)人、經(jīng)營層三者之間的關(guān)系，防范發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。巴塞爾協(xié)議Ⅲ是全球銀行業(yè)監(jiān)管的重要標(biāo)準(zhǔn)，它的推出對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和戰(zhàn)略規(guī)劃產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，同時(shí)也推動(dòng)了國際金融監(jiān)管規(guī)則的調(diào)整和優(yōu)化。

2023年11月，國家金融監(jiān)督管理總局正式發(fā)布了《商業(yè)銀行資本管理辦法》（簡(jiǎn)稱資本新規(guī)），標(biāo)志著中國銀行業(yè)資本監(jiān)管改革的一個(gè)重要里程碑。自2019年開始的這項(xiàng)改革，經(jīng)過多年的努力和深入探討，終于順利完成，并為中國銀行業(yè)帶來了全新的監(jiān)管框架。資本新規(guī)的實(shí)施，不僅提高了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，保障了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，還使中國銀行業(yè)與國際金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌。這不僅是一次金融監(jiān)管的革新，還是中國銀行業(yè)走向更加成熟和穩(wěn)健的重要步驟。

隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融市場(chǎng)的逐步開放，城市商業(yè)銀行在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中占據(jù)著一定的份額（圖1），在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和小微企業(yè)融資等方面發(fā)揮了重要作用。資本新規(guī)的實(shí)施對(duì)城市商業(yè)銀行的資本管理和風(fēng)險(xiǎn)控制提出了更高要求，也為其服務(wù)小微企業(yè)提供了新的機(jī)遇。如何更好地適應(yīng)資本新規(guī)的要求，同時(shí)滿足小微企業(yè)的融資需求，成為城市商業(yè)銀行亟待解決的問題。本文旨在為城市商業(yè)銀行提供一些策略建議，以幫助其更好地服務(wù)小微企業(yè)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

圖1 2023年12月銀行金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)份額

2 文獻(xiàn)綜述

隨著中國金融市場(chǎng)的快速發(fā)展和全球化進(jìn)程的加速，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力成為影響其穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵因素。為了更好地防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，中國銀監(jiān)會(huì)于2012年發(fā)布了《商業(yè)銀行資本管理辦法》（試運(yùn)行）。這一文件的出臺(tái)對(duì)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生了重大影響，要求它們提高資本充足率并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制[1]。

對(duì)于城市商業(yè)銀行而言，2023年資本新規(guī)的出臺(tái)對(duì)其業(yè)務(wù)運(yùn)營帶來了新的挑戰(zhàn)。在為小微企業(yè)提供融資服務(wù)時(shí)，由于資本充足率的要求提高，它們?cè)跐M足小微企業(yè)的融資需求時(shí)需要更加謹(jǐn)慎。盡管如此，學(xué)者們?nèi)云毡檎J(rèn)為城市商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，以拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加就業(yè)和促進(jìn)創(chuàng)新[2]。

對(duì)于如何應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，學(xué)者們進(jìn)行了深入研究并提出了許多有價(jià)值的建議。首先，城市商業(yè)銀行可以通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品來滿足小微企業(yè)多樣化的融資需求[3]。此外，通過調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資產(chǎn)組合，降低高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重，提高資本使用效率和貸款發(fā)放效率，縮短審批周期，為小微企業(yè)提供更加快速和便捷的金融服務(wù)[4]。

資本新規(guī)促使商業(yè)銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，通過提高資本使用效率和降低資本消耗來提升經(jīng)營績(jī)效。在此過程中，城市商業(yè)銀行會(huì)更加關(guān)注小微企業(yè)的融資需求，并積極探索新的融資模式和服務(wù)方式，以降低風(fēng)險(xiǎn)和提高收益。這為小微企業(yè)提供了更多的融資機(jī)會(huì)和更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，進(jìn)而提升小微企業(yè)的經(jīng)營績(jī)效[5]。

同時(shí)，學(xué)者們也指出政府在鼓勵(lì)和支持城市商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)方面具有重要作用。政府出臺(tái)相關(guān)政策以降低城市商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的成本、加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)、優(yōu)化營商環(huán)境等方面的工作。

綜上所述，學(xué)術(shù)界對(duì)于資本新規(guī)背景下城市商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的策略研究已經(jīng)取得了一定的成果，但尚有一些不足?，F(xiàn)有研究大多基于《商業(yè)銀行資本管理辦法》（試運(yùn)行）或征求意見稿，對(duì)于正式文件出臺(tái)后的研究相對(duì)較少。未來可以研究正式文件中的相關(guān)章程和內(nèi)容，使其更加貼合城市商業(yè)銀行面臨的實(shí)際情況，為政策制定和銀行管理提供更有針對(duì)性的建議，且需進(jìn)一步深入探討如何結(jié)合金融科技創(chuàng)新、國際經(jīng)驗(yàn)借鑒等方面來優(yōu)化城市商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)模式，促進(jìn)小微企業(yè)和城市商業(yè)銀行的共同發(fā)展。

本文的創(chuàng)新點(diǎn)在于對(duì)2023年新出臺(tái)的《商業(yè)銀行資本管理辦法》（資本新規(guī)）正式版本進(jìn)行全面解讀和分析，研究其在當(dāng)今背景下的時(shí)代價(jià)值和重要意義，并且系統(tǒng)地梳理了國內(nèi)外學(xué)者對(duì)以前階段的研究成果，從風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營績(jī)效和公司治理等方面對(duì)其影響進(jìn)行了深入分析。同時(shí)，文章分析了小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀和需求特點(diǎn)，探討了城市商業(yè)銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面存在的問題和挑戰(zhàn)，并對(duì)未來進(jìn)行展望，為相關(guān)政策制定和銀行管理提供了有益的參考。

3 資本新規(guī)主要內(nèi)容及變化

3.1 主要內(nèi)容

3.1.1 構(gòu)建差異化資本監(jiān)管體系

為了更好地匹配不同規(guī)模和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度的銀行，資本新規(guī)提出了構(gòu)建差異化資本監(jiān)管體系。這意味著資本監(jiān)管將更加靈活，更能適應(yīng)不同類型銀行的實(shí)際情況，從而降低中小銀行的合規(guī)成本。

3.1.2 全面修訂風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)量規(guī)則

資本新規(guī)為提高資本計(jì)量的風(fēng)險(xiǎn)敏感性，全面修訂了內(nèi)部評(píng)級(jí)法、信用風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重法、內(nèi)部模型法、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)法，使商業(yè)銀行的資本計(jì)量更加準(zhǔn)確地反映當(dāng)前所面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

3.1.3 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

資本新規(guī)要求銀行制定更為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和措施，確保能夠及時(shí)、充分地掌握客戶風(fēng)險(xiǎn)變化，確保風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的適用性和審慎性。

3.1.4 提升監(jiān)管有效性

資本新規(guī)優(yōu)化了壓力測(cè)試機(jī)制，并強(qiáng)調(diào)了監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督和檢查的重要性，這將幫助監(jiān)管部門更深入地了解銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，提升監(jiān)管的有效性。

3.1.5 提高信息披露標(biāo)準(zhǔn)

為了增強(qiáng)市場(chǎng)約束，資本新規(guī)提高了信息披露標(biāo)準(zhǔn)，要求銀行提供更詳細(xì)的定性和定量信息，使市場(chǎng)參與者能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估銀行的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)情況。

3.2 主要變化

根據(jù)資本新規(guī)的要求，商業(yè)銀行將被劃分為三個(gè)檔次：第一檔為資本充足率較高、不良貸款率較低的銀行；第二檔為資本充足率或不良貸款率為中等水平的銀行；第三檔則為擁有較低資本充足率或存在一定風(fēng)險(xiǎn)問題的銀行。監(jiān)管部門可能會(huì)對(duì)第三檔銀行提出更嚴(yán)格的整改措施和更長(zhǎng)的過渡期要求，促使這些銀行努力提高自身經(jīng)營水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

與舊規(guī)相比，資本新規(guī)對(duì)城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重、資本充足率、杠桿率等方面提出了更為嚴(yán)格的要求。這意味著，城市商業(yè)銀行需要更加注重資本的質(zhì)量和流動(dòng)性，同時(shí)要嚴(yán)格限制高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，資本新規(guī)還引入了逆周期資本緩沖、系統(tǒng)重要性銀行附加資本等要求，旨在更好地維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

4 資本新規(guī)對(duì)城市商業(yè)銀行的影響

我國中小銀行的特點(diǎn)是數(shù)量多，規(guī)模小，盈利能力弱[6]。在資本新規(guī)中，明確將商業(yè)銀行按照表內(nèi)外資產(chǎn)余額等一系列指標(biāo)將銀行劃分為三檔，城市商業(yè)銀行的體量一般屬于第二檔銀行，對(duì)這一檔而言，過渡期的要求相對(duì)較為嚴(yán)格。這些銀行需要在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)達(dá)到監(jiān)管要求，補(bǔ)充資本并提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在短期內(nèi)，這可能會(huì)對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利能力帶來一定的壓力。然而，這也促使這些銀行加快推進(jìn)改革和創(chuàng)新，提升自身經(jīng)營水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)然，也存在少數(shù)體量較大的城市商業(yè)銀行，應(yīng)被歸類為第一檔銀行。

第一，資本新規(guī)的實(shí)施有利于進(jìn)一步科學(xué)計(jì)算地方政府債風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。我國地方政府債為規(guī)模最大的債券品種，其中發(fā)行專項(xiàng)債券的規(guī)模超過一般債券。受《中華人民共和國預(yù)算法》管理和約束，地方政府債整體風(fēng)險(xiǎn)較低，僅次于國債。因此，理應(yīng)將其風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重調(diào)低，于是資本新規(guī)將一般債的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重調(diào)低了10%。商業(yè)銀行有增持一般債的動(dòng)力，利率存在一定下行空間，預(yù)計(jì)普通債利率和專項(xiàng)債利率利差將進(jìn)一步加大[7]。

第二，提高銀行同業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，這縮小了主體差異。過去，同業(yè)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，一些中小商業(yè)銀行對(duì)其認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為其比較簡(jiǎn)單，故對(duì)同業(yè)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注度較低，有的甚至還是因?yàn)橛信c某同業(yè)客戶開展業(yè)務(wù)的需求，才會(huì)對(duì)該客戶進(jìn)行授信[8]。這就引發(fā)了例如包商銀行等城市商業(yè)銀行發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件，而資本新規(guī)中的這一條能夠有效解決此問題。

提高銀行同業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重對(duì)銀行和整個(gè)金融系統(tǒng)都有一定的影響，具體表現(xiàn)在很多方面。首先是對(duì)資本充足率的影響，風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的提高意味著銀行需要持有更多的資本來覆蓋潛在的風(fēng)險(xiǎn)，就近三年城市商業(yè)銀行數(shù)據(jù)來看，城市商業(yè)銀行的資本充足率正在經(jīng)歷一個(gè)持續(xù)的下滑過程，這暗示著它們?cè)趹?yīng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)方面的能力正在減弱。這一趨勢(shì)讓人擔(dān)憂，可能表明銀行在風(fēng)險(xiǎn)防控方面采取的措施有待加強(qiáng)。金融監(jiān)管局提高風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，實(shí)際上是對(duì)銀行發(fā)出的一種溫和提醒，旨在促使商業(yè)銀行更加重視風(fēng)險(xiǎn)防控，并努力提高資本充足率。如果銀行不能及時(shí)調(diào)整策略，重視此事件，就可能會(huì)面臨觸碰到監(jiān)管紅線的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而引發(fā)一系列的問題。

資本新規(guī)強(qiáng)調(diào)了對(duì)同業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管控，提高了風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，促使銀行更重視風(fēng)險(xiǎn)防范，有助于科學(xué)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，提高資本充足率。然而，提高同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重可能對(duì)同業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，由于資本和風(fēng)險(xiǎn)的增加，銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)更加謹(jǐn)慎，這種態(tài)度可能影響金融市場(chǎng)發(fā)展，特別是對(duì)依賴同業(yè)業(yè)務(wù)的中小銀行。許多中小企業(yè)存在基礎(chǔ)管理薄弱、負(fù)債高等問題，還有部分中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)淡薄，使其在融資過程中面臨內(nèi)部、外部雙重風(fēng)險(xiǎn)。這一現(xiàn)象進(jìn)一步提高了城市商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)融資貸款的風(fēng)險(xiǎn)。銀行需提高風(fēng)險(xiǎn)重視程度，審慎開展業(yè)務(wù)，加強(qiáng)內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。通過更嚴(yán)格的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，可推動(dòng)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)發(fā)展，優(yōu)化資金配置，實(shí)現(xiàn)銀行健康發(fā)展[9]。這一舉措可以間接推進(jìn)城市商業(yè)銀行更加審慎對(duì)待中小企業(yè)融資貸款，避免了不必要的損失，讓資金流向更好的企業(yè)，推進(jìn)優(yōu)勝劣汰，促進(jìn)優(yōu)秀中小企業(yè)的發(fā)展，保護(hù)了銀行健康發(fā)展。

第三，資本新規(guī)明確了中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露類別的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，為中小企業(yè)融資帶來了一些影響。文件的實(shí)施為中小企業(yè)帶來了85%的優(yōu)惠權(quán)重，鼓勵(lì)銀行對(duì)中小企業(yè)提供資金支持。通過降低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)降低，使銀行在發(fā)放貸款時(shí)可以降低利率或其他相關(guān)成本，從而減輕中小企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，增加融資機(jī)會(huì)。有了更優(yōu)惠的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，中小企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況更加吸引銀行，增加了其獲得貸款的機(jī)會(huì)。對(duì)于財(cái)務(wù)狀況良好、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)來說，不失為一個(gè)積極的信號(hào)。優(yōu)惠的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重會(huì)吸引更多銀行向中小企業(yè)提供貸款，增加融資機(jī)會(huì)，形成良性循環(huán)。這一改變也進(jìn)一步優(yōu)化了銀行資產(chǎn)配置，提高了資產(chǎn)質(zhì)量并降低不良貸款率，有助于銀行的穩(wěn)健經(jīng)營。

5 小微企業(yè)融資現(xiàn)狀與需求分析

5.1 小微企業(yè)融資面臨的困境

5.1.1 融資渠道有限

小微企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模小、信用評(píng)級(jí)較低，難以通過股票或債券等直接融資渠道獲得資金，因此銀行貸款成為其融資的主要渠道和方式。然而，由于信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度大等因素，小微企業(yè)從銀行獲得貸款的概率也相對(duì)較低。

5.1.2 融資成本高

由于較高的風(fēng)險(xiǎn)，小微企業(yè)的貸款利率通常比較高。此外，由于融資渠道有限，小微企業(yè)往往需要借助非正規(guī)渠道進(jìn)行融資，這也增加了其融資成本。

5.1.3 融資風(fēng)險(xiǎn)大

小微企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境不穩(wěn)定，經(jīng)營狀況變化大，因此其融資風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大。如果小微企業(yè)經(jīng)營不善或市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化，其還款能力可能會(huì)受到影響，給金融機(jī)構(gòu)帶來風(fēng)險(xiǎn)。

5.1.4 信息不對(duì)稱問題

小微企業(yè)的經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況透明度較低，與金融機(jī)構(gòu)間信息不對(duì)稱問題十分嚴(yán)重，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評(píng)估小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，這無疑增加了貸款的風(fēng)險(xiǎn)和成本。

5.1.5 抵押擔(dān)保不足

抵押擔(dān)保不足成為小微企業(yè)融資的又一難題，許多小微企業(yè)缺乏足夠的抵押擔(dān)保品，而金融機(jī)構(gòu)往往要求抵押擔(dān)保作為貸款的條件之一。

5.2 小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求特點(diǎn)

5.2.1 短期流動(dòng)性需求

小微企業(yè)對(duì)短期流動(dòng)性的需求較高，經(jīng)營波動(dòng)性較大，往往需要快速獲得資金以應(yīng)對(duì)經(jīng)營中的突發(fā)事件或季節(jié)性需求。

5.2.2 快速審批需求

由于缺乏標(biāo)準(zhǔn)的財(cái)務(wù)報(bào)表和抵押擔(dān)保品，小微企業(yè)需要快速、簡(jiǎn)便的貸款審批流程，其希望金融機(jī)構(gòu)能夠提供靈活的貸款服務(wù)，縮短審批周期。

5.2.3 多樣化金融產(chǎn)品需求

不同發(fā)展階段、不同行業(yè)的小微企業(yè)不僅需要貸款服務(wù)，還可能對(duì)存款、結(jié)算、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品有需求，因此金融機(jī)構(gòu)需要提供多樣化的金融產(chǎn)品，以滿足小微企業(yè)的實(shí)際需求。

5.2.4 長(zhǎng)期發(fā)展支持需求

隨著企業(yè)的發(fā)展和規(guī)模的擴(kuò)大，小微企業(yè)對(duì)財(cái)務(wù)管理、長(zhǎng)期融資等方面的需求正在逐漸增加，其希望金融機(jī)構(gòu)能夠提供專業(yè)的財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)，以幫助其規(guī)劃長(zhǎng)期發(fā)展策略。

5.3 城市商業(yè)銀行與小微企業(yè)融資需求的對(duì)接問題

為了更好地滿足小微企業(yè)的融資需求，城市商業(yè)銀行需要解決服務(wù)體系不完善、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度大、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足等對(duì)接問題。首先，城市商業(yè)銀行需要建立完善的小微企業(yè)服務(wù)體系，配備專業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，并開發(fā)針對(duì)性的金融產(chǎn)品。其次，針對(duì)小微企業(yè)信息透明度較低的問題，城市商業(yè)銀行應(yīng)提高信息收集和數(shù)據(jù)分析能力，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，并可以借助外部征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)支持，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性和效率。最后，城市商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)符合小微企業(yè)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，同時(shí)可以與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)提高服務(wù)效率和用戶體驗(yàn)。政府需要制定相關(guān)政策，以助力城市商業(yè)銀行更好地為小微企業(yè)提供服務(wù)。例如，政府可以提供稅收優(yōu)惠、降低監(jiān)管要求等措施，以降低城市商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供服務(wù)的成本和風(fēng)險(xiǎn)。此外，城市商業(yè)銀行還可以與其他機(jī)構(gòu)展開合作，例如與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，共同為小微企業(yè)提供擔(dān)保服務(wù)；與電子商務(wù)平臺(tái)合作，獲取更多小微企業(yè)資訊；與行業(yè)協(xié)會(huì)合作，共同推動(dòng)行業(yè)發(fā)展等。通過這種多方合作，可以實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，更好地滿足小微企業(yè)的融資需求。

6 不足與展望

盡管本文對(duì)資本新規(guī)的影響和城市商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略進(jìn)行了探討，但在研究的深度上還有待加強(qiáng)。具體來說，需要更深入地研究如何具體實(shí)施改革、如何更好地服務(wù)小微企業(yè)、如何平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益等方面。除了研究深度外，本文還存在著缺乏實(shí)證研究的問題。盡管提出了一些建議和策略，但由于缺乏實(shí)證檢驗(yàn)，這些策略的有效性仍然是一個(gè)未知數(shù)。為了更好地將這些經(jīng)驗(yàn)應(yīng)用到中國的實(shí)際情況中，我們需要進(jìn)行更深入的實(shí)證研究，以驗(yàn)證這些策略的有效性和可操作性。

綜上所述，未來的研究需要加強(qiáng)對(duì)這些方面的關(guān)注。首先，需要更深入地研究資本新規(guī)的影響和城市商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略，以更好地理解改革的具體實(shí)施路徑和服務(wù)小微企業(yè)的有效方式。其次，需要進(jìn)行更深入的實(shí)證研究，以驗(yàn)證提出的建議和策略的有效性及可操作性。通過這些努力，筆者希望能夠更好地推動(dòng)城市商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)融資的策略發(fā)展，從而促進(jìn)中國金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

7 結(jié)語

資本新規(guī)的實(shí)施對(duì)城市商業(yè)銀行提出了更嚴(yán)格的要求，尤其是在資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面。為了適應(yīng)新的政策環(huán)境并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，城市商業(yè)銀行需要積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，通過持續(xù)的改革和創(chuàng)新來提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于城市商業(yè)銀行而言，資本新規(guī)的實(shí)施在帶來壓力和挑戰(zhàn)的同時(shí)，也為其帶來了機(jī)遇。在新的政策環(huán)境下，城市商業(yè)銀行不僅要滿足監(jiān)管要求，提升自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平和穩(wěn)健性，還需要更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是小微企業(yè)。

小微企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和就業(yè)具有重要作用。城市商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的支持，為其提供更加便捷、靈活的金融服務(wù)。通過與小微企業(yè)的合作，城市商業(yè)銀行可以更好地了解市場(chǎng)需求和變化，進(jìn)一步推動(dòng)自身的改革和創(chuàng)新。同時(shí)，城市商業(yè)銀行可以通過為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，拓展自身的業(yè)務(wù)范圍和市場(chǎng)份額。城市商業(yè)銀行需要積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)、持續(xù)改革并不斷創(chuàng)新，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。這不僅有助于我國金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展，還有利于推動(dòng)小微企業(yè)的健康成長(zhǎng)。

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