羅蓉曦　段勝　余浩川

[摘要]? 本文分別以銀行網(wǎng)點分布、住戶存貸款余額和貸款率衡量縣域普惠金融的地理滲透性、產(chǎn)品接觸性和使用效用性，并考察四川省不同類型縣域普惠金融發(fā)展水平。結(jié)果顯示，重點開發(fā)區(qū)銀行網(wǎng)點資源總量較為充足，且超過半數(shù)由商業(yè)銀行提供，同時住戶存貸款總量和人均水平較高，普惠金融發(fā)展水平總體較好。農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)人均銀行網(wǎng)點資源較豐富，且線下金融服務主要由農(nóng)合機構(gòu)提供，同時普惠金融的使用效用性較高。重點生態(tài)功能區(qū)銀行網(wǎng)點資源總量相對較少，且普惠金融的產(chǎn)品接觸性和使用效用性相對落后，縣域普惠金融發(fā)展仍存在較大空間。

[關鍵詞]? 縣域金融；普惠金融；銀行網(wǎng)點；住戶存貸款

[基金項目]? 四川省社會科學“十四五”規(guī)劃2021年度重大項目（項目編號：SC21ZD004）；2022年度四川省金融學會重點課題項目（項目編號：SCJR2022036）

[作者單位]? 四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社

黨的十八屆三中全會首次提及“普惠金融”，將其作為“完善金融市場體系”的組成部分，發(fā)展普惠金融上升至國家戰(zhàn)略層面。一方面，普惠金融以可負擔的成本基本滿足了社會各階層和群體的金融服務需求，提升了金融服務的可得性和便利性；另一方面，普惠金融服務與經(jīng)濟社會發(fā)展需求和廣大人民群眾期望仍有較大差距，尤其在部分縣域范圍內(nèi)，依然存在普惠金融服務基礎薄弱、成本偏高、覆蓋率較低、滲透率不足等矛盾。四川省既是歷史上最早置縣的地區(qū)之一，也是目前全國縣級行政區(qū)數(shù)量最多的省份，如何在縣域有效配置金融資源，對于推動縣域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展、進一步夯實區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的底部基礎具有重要意義。

從普惠金融地理滲透性看，2022年末，四川省128個縣（市）（以下簡稱縣域）合計有銀行網(wǎng)點7570個，其中商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)3695個，占比48.8%；農(nóng)合機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)3875個，占比51.2%。具體到不同類型縣域分析，重點開發(fā)區(qū)合計有銀行網(wǎng)點3228個，其中商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)1711個，居三類縣域首位。農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)農(nóng)合機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)1561個，每萬人有銀行網(wǎng)點1.70個，居三類縣域首位。重點生態(tài)功能區(qū)合計有銀行網(wǎng)點1300個，其中商業(yè)銀行網(wǎng)點數(shù)503個，農(nóng)合機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)797個，均居三類縣域末位。上述結(jié)果表明，重點開發(fā)區(qū)線下金融服務資源總量較為充足，且超過半數(shù)由商業(yè)銀行提供，但由于常住人口較多，人均銀行網(wǎng)點數(shù)量不及全省縣域平均水平。農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)雖然銀行網(wǎng)點總數(shù)不及重點開發(fā)區(qū)，但人均銀行網(wǎng)點資源較豐富，且線下金融服務主要由農(nóng)合機構(gòu)提供。受制于地廣人稀等因素，重點生態(tài)功能區(qū)線下金融服務資源總量相對較少，且大部分由農(nóng)合機構(gòu)提供。

從普惠金融產(chǎn)品接觸性看，截至2022年末，四川省縣域住戶存貸款余額35380億元，人均住戶存貸款余額7.72萬元。具體到不同類型縣域分析，重點開發(fā)區(qū)住戶存貸款余額18404億元，占全省縣域住戶存貸款余額的52.0%，人均住戶存貸款余額9.2萬元，居三類縣域首位。農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)住戶存貸款余額12866.5億元，占全省縣域住戶存貸款余額的36.4%，人均住戶存貸款余額7.2萬元。重點生態(tài)功能區(qū)住戶存貸款余額4109.5億元，占全省縣域住戶存貸款余額的11.6%，人均住戶存貸款余額5.2萬元，居三類縣域末位。上述結(jié)果表明，重點開發(fā)區(qū)普惠金融產(chǎn)品接觸性較好，住戶存貸款總量和人均水平均較高。農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)和重點生態(tài)功能區(qū)的人均住戶存貸款余額低于全省縣域平均水平，縣域普惠金融的產(chǎn)品接觸性仍存在不足。

從普惠金融使用效用性看，2022年四川省縣域GDP合計24069.4億元，住戶貸款余額8068.6億元，占GDP的33.5%。具體到不同類型縣域分析，重點開發(fā)區(qū)GDP合計12825.5億元，住戶貸款余額4197.1億元，占GDP的32.7%，低于全省縣域平均水平0.8個百分點。農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)GDP合計8099.5億元，住戶貸款余額2960.0億元，占GDP的36.5%，高出全省縣域平均水平3.0個百分點。重點生態(tài)功能區(qū)GDP合計3144.4億元，住戶貸款余額911.4億元，占GDP的29.0%，低于全省縣域平均水平4.5個百分點。上述結(jié)果表明，在全面推進鄉(xiāng)村振興、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的背景下，農(nóng)產(chǎn)品主產(chǎn)區(qū)普惠金融的使用效用性較高，住戶貸款余額占GDP比重居三類縣域首位。重點生態(tài)功能區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平相對落后，貸款率不及全省縣域平均水平，縣域普惠金融的使用效用性仍有較大提升空間。

總體上看，四川省銀行業(yè)組織體系較為完善，銀行網(wǎng)點等金融資源較為豐富，不同類型的銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)其差異化的市場定位，各有側(cè)重地將金融資源投放至不同類型縣域，但縣域普惠金融發(fā)展不充分不平衡的矛盾較為突出，一定程度上存在對缺乏區(qū)位優(yōu)勢、人口優(yōu)勢和經(jīng)濟優(yōu)勢縣域的金融排斥。由此，本文提出以下對策建議。一是深化金融機構(gòu)改革，加強普惠金融發(fā)展的頂層設計和機制建設，推動金融資源由分散轉(zhuǎn)向集中，從全局角度統(tǒng)籌規(guī)劃金融機構(gòu)網(wǎng)點布局，實現(xiàn)縣域普惠金融持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。建立健全縣域普惠金融發(fā)展指標體系和監(jiān)測制度，構(gòu)建縣域金融數(shù)據(jù)庫，加強對縣域普惠金融發(fā)展跟蹤測算，及時掌握縣域普惠金融發(fā)展情況，明確縣域普惠金融發(fā)展的難點，全面提升普惠金融的可獲得性、覆蓋率和滿意度。二是引導支持普惠性中小銀行機構(gòu)健康發(fā)展。堅持立足縣域、立足小微，引導金融機構(gòu)下沉服務網(wǎng)點，更加貼近市場和小微企業(yè)，落實減費讓利政策、壓降服務成本、提高服務效率。建立健全有效的激勵約束機制，持續(xù)引導農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等小型農(nóng)村金融機構(gòu)和村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村機構(gòu)堅守定位。大力發(fā)展農(nóng)村金融綜合服務站等線下渠道，滿足縣域居民存款取款、轉(zhuǎn)賬支付等基礎性金融服務需求。三是優(yōu)化普惠金融服務布局，擴大對偏遠農(nóng)村、山區(qū)等金融服務半徑，推動金融網(wǎng)點與快遞物流、電商銷售、公共服務平臺等合作共建，形成資金流、物流、商流、信息流“四流合一”縣域普惠金融服務體系。四是加大線上金融服務供給，構(gòu)建線上線下一體化渠道體系，擴大縣域金融服務覆蓋面。豐富線上金融服務內(nèi)容，提供全流程智能化貸款產(chǎn)品和集村務、政務、金融服務、便民服務等功能于一體的手機銀行應用。