郭海清，章彩云，金 晶，馬思堯

(1.中國鐵路財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自保有限公司 銷售一部，北京 100142；2.中國鐵道科學(xué)研究院集團(tuán)有限公司運(yùn)輸及經(jīng)濟(jì)研究所，北京 100081)

中老鐵路(昆明—萬象)是中老兩國互利互助的旗艦工程，也是高質(zhì)量共建“一帶一路”的標(biāo)志性工程[1]，有利于進(jìn)一步加強(qiáng)中老兩國合作與互信，推進(jìn)中國與東盟間的貿(mào)易合作，促進(jìn)“一帶一路”互聯(lián)互通建設(shè)[2]。中老鐵路運(yùn)營可能涉及多種風(fēng)險(xiǎn)因素，包括人員、貨物等風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，在提升鐵路貨運(yùn)增量、推動(dòng)鐵路貨運(yùn)高質(zhì)量發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。開展中老鐵路貨運(yùn)保險(xiǎn)研究，對保障中老鐵路運(yùn)輸安全、提升鐵路服務(wù)質(zhì)量具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 中老鐵路運(yùn)輸經(jīng)營現(xiàn)狀

2021 年12 月3 日，中老鐵路正式開通運(yùn)行。中老鐵路全線長1 035 km，是第一條采用中國標(biāo)準(zhǔn)、由中老兩國合作建設(shè)運(yùn)營，并與中國鐵路網(wǎng)直接連通的跨境鐵路[3]。這條鐵路北起中國云南昆明，南至老撾首都萬象。自開通運(yùn)營以來，中老兩國鐵路部門堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)、可持續(xù)、惠民生的目標(biāo)，全力維護(hù)好、運(yùn)營好中老鐵路，客貨運(yùn)輸持續(xù)增長，服務(wù)品質(zhì)顯著提升，輻射效應(yīng)不斷增強(qiáng)，踐行了“一帶一路”倡議以及老撾“變陸鎖國為陸聯(lián)國”的雙重愿景。

截至2023 年6 月3 日，中老鐵路開通運(yùn)營18 個(gè)月，呈現(xiàn)客貨兩旺態(tài)勢，累計(jì)發(fā)送旅客1 640 萬人次、貨物2 100 萬t。其中， 2023 年上半年，中老鐵路全線發(fā)送貨物962 萬t，同比增長94.7%；跨境貨物發(fā)送量超過230 萬t，同比增長210.8%[4]。目前，國內(nèi)25 個(gè)省(區(qū)、市)相繼開行中老鐵路跨境貨物列車，貨物運(yùn)輸覆蓋老撾、泰國、緬甸等“一帶一路”沿線國家和地區(qū)，貨物品類由開通初期的化肥、百貨等10 多種擴(kuò)展至電子、光伏、冷鏈水果等2 000 多種，形成了穩(wěn)定高效的“黃金運(yùn)輸通道”[5]。

針對旺盛的運(yùn)輸需求，鐵路部門加強(qiáng)貨物運(yùn)輸組織，持續(xù)打造“瀾湄快線”貨運(yùn)品牌，探索培育“中老鐵路+中歐班列”“中老鐵路+西部陸海新通道班列”等鐵路國際聯(lián)運(yùn)新模式；加強(qiáng)與海關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，積極推行快速通關(guān)和轉(zhuǎn)關(guān)模式，壓縮貨物通關(guān)時(shí)間；充分發(fā)揮磨憨鐵路口岸進(jìn)境水果指定監(jiān)管場地作用，組織開行老撾、泰國等東盟國家的優(yōu)質(zhì)水果冷鏈專列，累計(jì)運(yùn)輸進(jìn)口水果2.3萬t、貨值約5.6億元。

2 中老鐵路貨運(yùn)保險(xiǎn)運(yùn)營現(xiàn)狀

中老鐵路在貨物運(yùn)輸中面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)，針對中老鐵路相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合老撾《鐵路法》中“鐵路貨物承運(yùn)人按照規(guī)定給貨物購買保險(xiǎn)”的強(qiáng)制規(guī)定，以及老中鐵路有限公司(以下簡稱“老中公司”)的保險(xiǎn)需求，中國鐵路財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自保有限公司(以下簡稱“自保公司”)充分借鑒了在中歐班列貨運(yùn)險(xiǎn)方面積累的豐富寶貴經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)出中老鐵路貨運(yùn)險(xiǎn)新型承保模式，完善國際/國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等產(chǎn)品，有效減少中老鐵路運(yùn)輸中的財(cái)產(chǎn)損失及有關(guān)費(fèi)用，助力中老鐵路穩(wěn)定貨源。截至2023年7月底，中老鐵路貨運(yùn)保險(xiǎn)已累計(jì)為價(jià)值134 余億元的貨物提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，保費(fèi)規(guī)模突破631萬元。

（1）投保模式新穎且有針對性。老中公司將貨運(yùn)保險(xiǎn)納入貨運(yùn)系統(tǒng)和中老鐵路老撾段的鐵路運(yùn)單中，在去程貨物進(jìn)入老撾及回程貨物起運(yùn)制單時(shí)保費(fèi)隨運(yùn)費(fèi)一并收取。針對中老鐵路貨運(yùn)去回程的特殊情況，自保公司設(shè)計(jì)了不同的運(yùn)營模式。一是去程方面，采用“中國段+老撾段”的方式進(jìn)行承保，其中中國段由各平臺(tái)公司按照既有中歐班列國際貨運(yùn)險(xiǎn)的模式，向自保公司單獨(dú)投保國內(nèi)貨運(yùn)保險(xiǎn)；老撾段則是貨物進(jìn)入老撾磨丁后，由老中公司投保。二是回程方面，貨物在老撾段管內(nèi)車站時(shí)，由老中公司辦理全程貨運(yùn)險(xiǎn)，老中公司作為投保人與鐵路保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)預(yù)約協(xié)議，按月出單，保障范圍為老撾萬象南等起運(yùn)站至國內(nèi)目的地，貨物進(jìn)入中國后可不再辦理中國段貨運(yùn)保險(xiǎn)。

（2）保障范圍全面。中老鐵路運(yùn)輸至萬象南的集裝箱貨物大部分將轉(zhuǎn)運(yùn)至泰國、馬來西亞、緬甸、柬埔寨等第三國，在到達(dá)萬象南后需汽運(yùn)至附近的塔拉棱堆場辦理海關(guān)轉(zhuǎn)關(guān)手續(xù)，并沒有開箱查驗(yàn)，貨物損失在到達(dá)目的地倉庫后才會(huì)被發(fā)現(xiàn)。為更好地滿足客戶實(shí)際運(yùn)輸需求，自保公司明確了由中國經(jīng)中老鐵路運(yùn)輸至老撾、泰國、緬甸、柬埔寨、越南、馬來西亞、新加坡、孟加拉國的貨物，保險(xiǎn)責(zé)任終止時(shí)間延長至上述各國收貨目的地倉庫，從而解決了老撾萬象南以外的貨物出險(xiǎn)問題，為客戶提供了更加全面的保險(xiǎn)保障。

（3）理賠服務(wù)水平顯著提升。萬象南車站對于理賠工作流程不熟悉，給客戶的后期理賠和單證收集造成困難。自保公司為老中公司一線貨運(yùn)相關(guān)人員開展了保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)責(zé)任和理賠流程的宣講培訓(xùn)，制作并向客戶發(fā)放保險(xiǎn)服務(wù)手冊；同時(shí)，持續(xù)做好中老鐵路貨運(yùn)業(yè)務(wù)跟蹤及風(fēng)險(xiǎn)需求研判，加強(qiáng)對承保理賠數(shù)據(jù)的梳理分析，不斷完善業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)水平。

（4）實(shí)行階梯性優(yōu)惠費(fèi)率。針對客戶反映的高價(jià)值貨物保費(fèi)偏高的問題，對于單箱貨值大于100 萬元的去程貨物，保費(fèi)費(fèi)率予以六折優(yōu)惠，極大地減輕了高附加值貨物的保險(xiǎn)費(fèi)支出，促進(jìn)運(yùn)輸增量。

3 中老鐵路貨運(yùn)保險(xiǎn)存在的問題

（1）分段投保及重復(fù)投保導(dǎo)致客戶負(fù)擔(dān)增加。一是去程保險(xiǎn)目前按中國段和老撾段分別投保，中國段保障范圍為國內(nèi)各地到磨憨站，老撾段保險(xiǎn)范圍從磨丁到萬象南，2022 年9 月起去程保險(xiǎn)范圍延伸至客戶目的地倉庫。回程保險(xiǎn)的覆蓋范圍從萬象南到國內(nèi)目的站，但客戶大多從東南亞等倉庫起運(yùn)，通過公路運(yùn)輸至萬象南，這一段公路運(yùn)輸需要客戶自行投保。分段投保的業(yè)務(wù)模式給客戶造成了不便，多頭負(fù)責(zé)的情形不利于貨物出險(xiǎn)后責(zé)任劃分，給保險(xiǎn)理賠帶來困難。二是對于一些高價(jià)值貨物，客戶在發(fā)運(yùn)前已向國內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)公司投保了全程門到門的貨運(yùn)保險(xiǎn)，中老鐵路段則為重復(fù)保險(xiǎn)，客戶的運(yùn)輸成本增加，影響了中老鐵路的貨源組織。

（2）保險(xiǎn)服務(wù)體系不夠健全。目前自保公司設(shè)立專人專崗負(fù)責(zé)全流程各環(huán)節(jié)理賠服務(wù)，委托合作保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場查勘、定損服務(wù)，但目前還沒有在老撾設(shè)立辦事處或分支機(jī)構(gòu)，尚未構(gòu)建起售前、售中、售后全生命周期的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)體系，保險(xiǎn)服務(wù)水平有待進(jìn)一步提升。

（3）數(shù)據(jù)傳輸通道未完全打通。運(yùn)輸信息、貨物價(jià)值信息等部分?jǐn)?shù)據(jù)沒有互聯(lián)互通，給保險(xiǎn)投保工作帶來一定困難，目前須通過線下的方式重復(fù)進(jìn)行數(shù)據(jù)匯總、整理，無法實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)投保出單。雖然中老鐵路信息數(shù)據(jù)互聯(lián)互通工作正在全力推進(jìn)，但是貨運(yùn)數(shù)據(jù)交換內(nèi)容尚未明確，數(shù)據(jù)交換方案尚未確定。

（4）鐵路保險(xiǎn)金融業(yè)務(wù)有待推進(jìn)。中老鐵路貨運(yùn)保險(xiǎn)著眼于為安全運(yùn)輸提供保障，尚未開展保險(xiǎn)金融業(yè)務(wù)。但目前由云南班列作為主體的相關(guān)單位已開始嘗試中老鐵路運(yùn)輸“一單制”，賦予運(yùn)單金融屬性[6]。利用中老鐵路契機(jī)，開發(fā)提供保險(xiǎn)金融業(yè)務(wù)，將有利于深度開發(fā)保險(xiǎn)資源，提升市場化經(jīng)營效益，促進(jìn)中老鐵路高質(zhì)量發(fā)展[7]。

（5）跨境電子商務(wù)保險(xiǎn)服務(wù)處于起步階段。隨著中老鐵路運(yùn)輸能力的不斷提升以及中國與東盟地區(qū)雙邊貿(mào)易發(fā)展，跨境電商的需求將迅猛增加。2022 年3 月，首列以日用品為主的跨境電商班列在中老鐵路開通，搭載4.22 萬件、貨值65.11 萬美元的跨境電商商品，標(biāo)志著云南“跨境電商+鐵路運(yùn)輸”業(yè)務(wù)模式正式落地運(yùn)行。與跨境電商相匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品目前基本沒有，從傳統(tǒng)的集貨模式轉(zhuǎn)變?yōu)樗槠?、短期化的海量訂單給保險(xiǎn)企業(yè)提供了新的發(fā)展契機(jī)。

4 中老鐵路貨運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展對策

4.1 開展全程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式

一是中老鐵路貨運(yùn)險(xiǎn)去程范圍已經(jīng)延伸至客戶目的地倉庫，回程保障范圍至國內(nèi)目的地倉庫，去回程均可覆蓋全程運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)，客戶無須重復(fù)投保全程商業(yè)險(xiǎn)。二是自保公司應(yīng)加強(qiáng)與多聯(lián)公司、平臺(tái)公司的協(xié)作，開展門到門、倉到倉全程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將鐵路和公路運(yùn)輸過程納入保險(xiǎn)體系，并結(jié)合中老鐵路沿線市場實(shí)際情況，完善針對客戶的優(yōu)惠政策。三是建議將中老鐵路全程保險(xiǎn)和多式聯(lián)運(yùn)的“一單制”服務(wù)功能有效銜接，對貨物收集、裝箱、加固、保險(xiǎn)、中轉(zhuǎn)、關(guān)務(wù)、交收、還箱等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行綜合協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)貨物“一次委托，一口報(bào)價(jià)，一單到底，一票結(jié)算，全程保險(xiǎn)”的功能，形成門對門的全程服務(wù)模式[8]。

4.2 豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品體系

一是開發(fā)海運(yùn)、水路等貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。中老鐵路貨物運(yùn)輸距離遠(yuǎn)，涉及的風(fēng)險(xiǎn)種類多，雖然主要是鐵路運(yùn)輸，但兩端涉及公路運(yùn)輸或海上運(yùn)輸，由于海上運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)較高，暫未納入中老鐵路貨運(yùn)險(xiǎn)保障范圍。建議中老鐵路貨運(yùn)保險(xiǎn)開發(fā)完善水路運(yùn)輸保險(xiǎn)產(chǎn)品，并參照國內(nèi)貨運(yùn)物流保險(xiǎn)類別，構(gòu)建多層次、豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。二是針對高附加值貨物、冷藏生鮮貨物，開發(fā)針對性保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)高價(jià)值貨物遭受風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，將對運(yùn)輸主體造成巨額的財(cái)力損失，因此，為了滿足客戶需求，提供針對性、個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)十分必要。

4.3 完善綜合服務(wù)體系

一是優(yōu)化客戶理賠流程，快速提升服務(wù)質(zhì)量。如裝卸搬運(yùn)等過程發(fā)生貨損，在報(bào)案理賠上給予客戶更多的指導(dǎo)，明確賠付流程，構(gòu)建快速響應(yīng)和理賠機(jī)制；針對誠信度較高客戶，簡化理賠手續(xù)，探索主動(dòng)理賠模式，提升客戶體驗(yàn)。二是開發(fā)保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，如手機(jī)APP、公眾賬號(hào)等。由于國內(nèi)外溝通和信息傳遞存在諸多不便，通過手機(jī)小程序等服務(wù)平臺(tái)，采取理賠線上提報(bào)、線上審核、線上賠付等模式，有利于提升理賠效率。三是強(qiáng)化中老鐵路保險(xiǎn)生命周期管理。保前開展風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，并進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)；保中實(shí)時(shí)跟蹤標(biāo)的信息，并注重安全管理；保后積極開展理賠，提供客戶增值服務(wù)。四是組建跨境保險(xiǎn)服務(wù)中心。隨著中老鐵路及貨運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅猛增長，自保公司應(yīng)該積極探索建立實(shí)體的跨境保險(xiǎn)服務(wù)中心，為客戶提供更為便捷的覆蓋售前、售中、售后的全方位服務(wù)。

4.4 實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通

目前，有關(guān)部門正全力加強(qiáng)中老鐵路通關(guān)便利化配套設(shè)施建設(shè)，完善境內(nèi)外交通運(yùn)輸數(shù)據(jù)交互傳輸，全力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)走廊“硬聯(lián)通”“軟聯(lián)通”立體化建設(shè)。2022 年底部分主數(shù)據(jù)如國際聯(lián)運(yùn)運(yùn)單已實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。重點(diǎn)需加強(qiáng)以下2 方面工作：一是系統(tǒng)對接方面，中方和老方有各自獨(dú)立的貨運(yùn)系統(tǒng)，系統(tǒng)本身存在顯著差異，需要從技術(shù)構(gòu)建、方案設(shè)計(jì)等多維度全面構(gòu)建支撐體系，實(shí)現(xiàn)國聯(lián)運(yùn)單、貨物交接單、貨運(yùn)保險(xiǎn)信息等數(shù)據(jù)的交換，加速各業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)流轉(zhuǎn)效率，實(shí)現(xiàn)各方信息交互和驗(yàn)證的高效化[9]。原跨境貿(mào)易流程中單據(jù)交割、貿(mào)易背景、信息不對稱等痛點(diǎn)問題將得到逐步解決。二是基于數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，探索以移動(dòng)端應(yīng)用程序的形式設(shè)立中老鐵路跨境保險(xiǎn)數(shù)字服務(wù)平臺(tái)，不斷提升中老鐵路信息化水平。通過信息化手段優(yōu)化投保出單流程，提升理賠服務(wù)效率，做好數(shù)據(jù)整理分析和利用，提高業(yè)務(wù)信息化水平。

4.5 拓展保險(xiǎn)金融業(yè)務(wù)

銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳和商務(wù)部辦公廳于 2022 年 9 月聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開展鐵路運(yùn)輸單證金融服務(wù)試點(diǎn)更好支持跨境貿(mào)易發(fā)展的通知》，鼓勵(lì)銀行參照海運(yùn)提單下金融服務(wù)模式進(jìn)行創(chuàng)新，將風(fēng)險(xiǎn)可控的鐵路運(yùn)輸單證作為結(jié)算和融資可接受的單證，為外貿(mào)企業(yè)提供本外幣結(jié)算、信用證開立、進(jìn)出口貿(mào)易融資和供應(yīng)鏈金融等服務(wù)。因此，自保公司應(yīng)該不斷推出更多的創(chuàng)新型產(chǎn)品，拓展其覆蓋的領(lǐng)域，切實(shí)滿足外貿(mào)企業(yè)、鐵路承運(yùn)人、貨代等各類保險(xiǎn)需求，積極開發(fā)提單質(zhì)押、信用證結(jié)算以及與鐵路運(yùn)費(fèi)貸款有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為貨物鐵路運(yùn)輸提供保障。同時(shí)，自保公司可以通過與銀行、鐵路承運(yùn)人加強(qiáng)協(xié)作來提升效率。例如，可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)對鐵路運(yùn)輸單據(jù)的快捷檢查，進(jìn)而提升金融產(chǎn)品的質(zhì)量并降低風(fēng)險(xiǎn)。

4.6 探索跨境電商保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

隨著跨境電商的飛速發(fā)展，小額、多頻的交易變得越來越普遍，但同時(shí)也暴露出了跨境物流潛在的風(fēng)險(xiǎn)[10]。自保公司應(yīng)抓住機(jī)遇，針對物流中每一環(huán)節(jié)積極研發(fā)新產(chǎn)品、推廣保險(xiǎn)服務(wù)、開展風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，為跨境物流、跨境貨物提供保障。一是在產(chǎn)品質(zhì)量方面，可通過產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)為跨境商品及消費(fèi)者等提供保障。二是在物流配送方面，可通過跨境電商貨物保險(xiǎn)解決破損、丟失、延誤等問題。三是在信用保障方面，可通過正品保險(xiǎn)、產(chǎn)品溯源險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)等為消費(fèi)者提供信用背書和售后保障。四是在客戶體驗(yàn)方面，可通過無理由退貨保險(xiǎn)，滿足客戶退換貨需求。五是在客戶服務(wù)方面，通過優(yōu)化投保、理賠等環(huán)節(jié)，縮短理賠時(shí)效，提升中小微外貿(mào)企業(yè)的服務(wù)滿意度。

5 結(jié)束語

中老鐵路貨運(yùn)保險(xiǎn)的高質(zhì)量運(yùn)營對促進(jìn)中老鐵路貨運(yùn)增量、推動(dòng)“一帶一路”高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。自保公司應(yīng)加強(qiáng)運(yùn)營模式、保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)體系、數(shù)據(jù)互聯(lián)等方面的探索，統(tǒng)籌鐵路及保險(xiǎn)行業(yè)資源，著眼于整個(gè)東盟地區(qū)，構(gòu)建針對跨境貨運(yùn)保險(xiǎn)的合作與交流機(jī)制，建立境外風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防范體系，增強(qiáng)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)管理能力，為中老鐵路運(yùn)營安全提供有效保障。