丁寧

(江蘇商貿職業(yè)學院 江蘇南通 226011)

隨著全球可持續(xù)發(fā)展和環(huán)境保護意識的增強，中國政府積極響應國際社會的呼吁，加大了節(jié)能減排力度。中國政府提出了雙碳目標，即到2030年實現(xiàn)碳排放達峰，到2060年實現(xiàn)碳中和。雙碳目標旨在解決發(fā)展與環(huán)境之間的矛盾，它不僅對環(huán)境和氣候治理具有重要意義，也對中國的經濟轉型和可持續(xù)發(fā)展具有重大影響。綠色金融的核心是引導資金流向環(huán)境友好和低碳排放的項目和產業(yè)，為實現(xiàn)雙碳目標提供重要的支持與促進作用。因此，在實施雙碳目標的過程中，綠色金融應被視為一種重要的金融工具和手段，為促進低碳經濟的轉型發(fā)揮積極作用。

在全球雙碳目標的大背景下，金融科技這一強大的技術手段成為綠色金融蓬勃發(fā)展的重要技術支撐。它借助大數(shù)據(jù)、人工智能等一系列高新技術，能夠迅速采集并處理大量有關環(huán)境、能源等方面的核心數(shù)據(jù)，并且通過數(shù)據(jù)分析與挖掘，為綠色金融提供精確、全面的數(shù)據(jù)支持與科學的決策依據(jù)，有效提升綠色金融信息采集的效率和普及程度，并正在以其獨特的影響力深刻改變著整個行業(yè)。同時，通過研究探討金融科技如何有效地支持綠色金融的發(fā)展，挖掘其與綠色金融相融合的優(yōu)勢所在，從而深入分析其融合路徑以及作用機制，旨在進一步促進我國綠色金融行業(yè)的健康發(fā)展，為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展貢獻力量。

1 我國綠色金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

綠色金融作為可持續(xù)發(fā)展的關鍵領域，旨在促進環(huán)境保護和推動低碳經濟發(fā)展。隨著全球對氣候變化與可持續(xù)發(fā)展問題的日益關注，中國政府積極推動綠色金融發(fā)展，并采取了一系列措施，取得了顯著成果。

1.1 中國綠色金融市場規(guī)模不斷擴大

黨的二十大報告對于綠色發(fā)展作出了全局性部署，中國綠色金融迎來了顯著的發(fā)展機遇，成為國家戰(zhàn)略中不可忽視的一環(huán)。中國的綠色金融政策不斷出臺與完善，逐步構建起了多層次、全方位的綠色金融監(jiān)管體系；綠色產業(yè)政策快速豐富與擴容，逐步搭建完成了雙碳的“1+N”政策目標體系。

數(shù)據(jù)分析顯示，截至2022年末，中國綠色金融市場規(guī)模呈現(xiàn)出持續(xù)擴大的態(tài)勢，已經達到了23.68萬億元人民幣的規(guī)模，占中國金融市場總規(guī)模的15%。其中，綠色信貸仍占據(jù)最大份額，總額為11.98萬億元人民幣，占到了總規(guī)模的51%；綠色債券的規(guī)模也發(fā)展迅速，總額達到了8.29萬億元人民幣，占到了總規(guī)模的35%；綠色股權投資和綠色投資基金這兩類綠色金融產品的發(fā)展也較為活躍，總規(guī)模為0.66萬億元人民幣和0.47萬億元人民幣，占到總規(guī)模的8%和6%。碳交易市場的穩(wěn)健運行和地方碳市場價格的普遍上漲，使得交易活躍度得到了顯著提升；相比之下，全國碳市場價格走勢相對平穩(wěn)，但交易量卻呈現(xiàn)出明顯降幅?？傮w來看，中國綠色金融市場的規(guī)模呈現(xiàn)出持續(xù)增長的趨勢，并且各種類型的綠色金融產品都得到了長足發(fā)展，也充分體現(xiàn)了中國政府和金融機構在推動綠色金融發(fā)展方面所付出的努力和高度重視。

1.2 綠色金融發(fā)展過程面臨的困境

綠色金融的實際發(fā)展中面臨著一系列的困境，主要表現(xiàn)在信息不對稱、資金渠道不暢通、風險評估相對復雜這三個方面。

一方面，在綠色金融領域，金融機構需要有效識別綠色主體，掌握較為詳細的綠色項目的環(huán)境數(shù)據(jù)，但企業(yè)和相關機構在披露綠色項目信息時存在著不完整和不透明的情況，環(huán)境數(shù)據(jù)公布質量有待提高，還缺少一個信息共享平臺，造成綠色項目融資雙方信息不對稱，這是目前的主要困境之一。由于信息不對稱，像環(huán)境數(shù)據(jù)、企業(yè)碳排放信息等獲取具有一定難度，或者金融機構只獲取到部分不全面的信息，因此投資者難以準確評估綠色項目的風險和回報，從而對綠色金融持觀望態(tài)度。同時，變相增加了金融機構的項目成本，在信息不對稱的困境下，金融機構在識別綠色主體時需要花費高額資金、動用大量人力進行數(shù)據(jù)采集與驗證。近年來，國家、地方政府紛紛出臺對綠色項目的獎勵政策，受利益的驅使，部分企業(yè)觸碰紅線，試圖通過造假手段騙取綠色信貸資金，造成道德風險，導致金融機構風險管理成本大幅提高。這些問題的存在，造成金融機構無法有效激發(fā)綠色金融發(fā)展活力，進一步導致綠色項目在推進過程中遭遇困難。

另一方面，當前綠色金融發(fā)展中普遍存在著資金渠道不暢的困境，制約了其進一步發(fā)展。資金渠道不暢的表現(xiàn)有以下幾點：(1)缺乏普遍認可的綠色金融標準：鑒于綠色金融項目的多元性和復雜性，統(tǒng)一的質量標準仍然缺乏，使得金融機構難以精確地評估和度量其風險和回報，從而降低了融資的穩(wěn)健性；(2)融資渠道匱乏：實踐過程中，綠色金融項目通常都具有高風險特點，這也是金融機構在考慮投資綠色金融項目時的一大顧慮。部分金融機構對于綠色金融項目的了解和參與度不足，缺乏專業(yè)技術和服務能力，以及可靠的融資途徑，使得金融機構在投資綠色金融項目時更加猶豫不決，進一步加劇了綠色金融項目融資難的問題；(3)缺乏保險機制和擔保：由于綠色金融項目的特殊性，很多金融機構存在對其風險的擔憂，缺乏相應的保險和擔保機制，使得融資途徑不暢；(4)金融機構的風險偏好：由于綠色金融項目的風險評估難度較大，一些金融機構更傾向于投資傳統(tǒng)行業(yè)而非綠色項目，導致融資渠道不暢。

此外，綠色金融項目的風險評估相對復雜，給投資者和金融機構帶來了挑戰(zhàn)。綠色項目涵蓋能源、水資源、森林保護、循環(huán)經濟等不同領域，每個項目都具有自身的特殊性，這意味著對不同項目的風險進行評估時，需考慮到各自不同的因素和指標，綠色金融項目的多樣性和復雜性使得其風險評估變得相對困難。綠色金融項目的判定基于環(huán)境污染排放數(shù)據(jù)、企業(yè)碳排放數(shù)據(jù)等綠色信息，在事件中判定綠色主體往往具有較高的技術性和特殊性，在不完善的數(shù)據(jù)披露情況下項目風險評估相對復雜且困難。綠色項目的風險評估工作涉及多領域的專業(yè)知識和經驗，而目前相關專業(yè)人才和機構仍相對不足，缺乏碳減排、碳核算相關知識，容易發(fā)生統(tǒng)計差錯、核算不準確等情況。同時，面對綠色技術和環(huán)境政策的變化、市場需求的波動以及項目管理的不確定性等因素，也會加劇項目的風險評估難度。

2 金融科技支持綠色金融發(fā)展的路徑分析

目前，金融科技正以前所未有的速度在綠色金融領域中開辟著全新的發(fā)展機遇，借助區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等一系列先進技術手段，能夠實現(xiàn)對環(huán)境、能源等相關數(shù)據(jù)的海量、快速、全面獲取，并對其進行深入、透徹的分析和挖掘，為綠色金融提供一份詳盡、精準的數(shù)據(jù)支持和科學依據(jù)。在金融科技的底層技術上，針對性地提出了三條有效路徑，并以此為驅動力，力求實現(xiàn)金融科技與綠色金融行業(yè)深度融合，從而助力綠色金融在解決其發(fā)展難點的同時，更好地推動綠色金融朝更為科學、高效、和諧的方向發(fā)展，實現(xiàn)金融科技在綠色金融領域的充分應用和價值釋放。

2.1 搭建綠色金融科技數(shù)字化平臺，提升信息共享程度

在金融科技的底層技術支持下，通過搭建統(tǒng)一的綠色金融科技數(shù)字化平臺，金融科技公司和金融機構可以更加高效地實現(xiàn)數(shù)據(jù)采集和共享。利用平臺大數(shù)據(jù)技術對金融行業(yè)的數(shù)據(jù)進行整合，可以集中存儲和管理種綠色金融相關數(shù)據(jù)，從而提高綠色金融市場的透明度，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為投資者提供更全面的信息。

基于大數(shù)據(jù)技術，可以分析平臺的綠色項目數(shù)據(jù)，從中提取相關的環(huán)境和社會指標，并進行趨勢和預測分析，例如，通過對能源、水資源等環(huán)境數(shù)據(jù)進行監(jiān)測和分析，提供有效的資源管理和利用策略。這些數(shù)據(jù)和分析可以幫助投資者評估綠色項目的展望和潛在風險，從而避免傳統(tǒng)綠色金融業(yè)務中的信息不對稱問題，做出更準確的投資決策。

基于區(qū)塊鏈技術，利用其去中心化和不可篡改的特點，建立基于區(qū)塊鏈的綠色能源溯源平臺，追蹤和驗證可再生能源的產生和使用，幫助建立信任機制，投資者可以更加放心地參與綠色金融項目，因為他們可以追蹤和驗證項目的信息和數(shù)據(jù)，從而減少了信息不對稱帶來的不確定性。通過融入金融科技，綠色信貸業(yè)務能夠形成精準的客戶數(shù)據(jù)庫，以此為基礎對綠色產品進行溯源跟蹤、對綠色企業(yè)經營狀況進行分析，從而實現(xiàn)信貸全流程管理，信息共享程度大幅度提升，進一步削減綠色項目的交易成本。此外，諸多金融機構借助智能語音、圖像識別及電子簽名等尖端科技手段，得以實現(xiàn)遠程雙錄，進而在支持業(yè)務辦理的過程中實現(xiàn)碳中和，達到低碳化的目標。這些創(chuàng)新技術的廣泛應用，以個人碳賬戶和綠色低碳卡等新穎產品的形式，為重要創(chuàng)新成果的落地轉化提供了有力保障，極大提升了客戶的服務體驗，使之能夠享受到更加智能、便捷的綜合金融服務。通過這種方式構建出了一個生態(tài)豐富的綠色金融“毛細血管”網絡，在服務的不斷升級和優(yōu)化中，為社會的環(huán)保事業(yè)貢獻自己的力量。

2.2 借力金融科技手段，助力綠色金融產品創(chuàng)新

金融科技在綠色金融產品開發(fā)中有著廣泛的應用，基于區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等金融科技的底層技術，可以促進綠色金融產品創(chuàng)新。例如，借助金融科技平臺，投資者可以直接參與綠色債券和綠色基金等綠色金融產品的發(fā)行和交易，提高綠色投資的便捷性和效率；通過數(shù)據(jù)分析和模型建立，金融科技可以為投資者提供個性化的綠色投資組合和風險管理方案；通過區(qū)塊鏈技術，金融科技可以建立可信、透明的綠色金融數(shù)據(jù)平臺，提升綠色金融產品的溯源性和準確性。

區(qū)塊鏈技術是一種去中心化的數(shù)據(jù)庫技術，在綠色金融產品創(chuàng)新中，區(qū)塊鏈技術發(fā)揮了重要作用。首先，區(qū)塊鏈可以提供可追溯性，真實地記錄環(huán)保項目的投資、資金流向等信息，實現(xiàn)信息的安全共享和傳輸，有助于減少信息不對稱，增加投資者的信任；其次，區(qū)塊鏈可以提高交易的安全性和透明度，降低交易成本。對于綠色債券等金融產品來說，區(qū)塊鏈可以幫助投資者追蹤資金用途和項目執(zhí)行情況，提高投資者的參與度。此外，區(qū)塊鏈技術還能實現(xiàn)智能合約，即根據(jù)預設條件自動執(zhí)行合約，進一步提高綠色金融產品的效率和可靠性。

在綠色金融產品創(chuàng)新中，大數(shù)據(jù)技術為金融機構提供了更全面的環(huán)境信息，有助于制定更好的投資策略。大數(shù)據(jù)可以幫助評估環(huán)境風險，例如，通過分析氣候數(shù)據(jù)、水資源狀況等，提前預警潛在風險。大數(shù)據(jù)還可以幫助金融機構評估環(huán)保項目的潛在回報和可行性。通過分析大量的相關數(shù)據(jù)，金融機構可以更準確地評估環(huán)保項目的效益，降低投資風險。此外，大數(shù)據(jù)技術還能幫助金融機構更好地了解客戶需求，從而精準推薦綠色金融產品，提高客戶滿意度。

2.3 構建風險防控機制，提高綠色金融風險管理的效率

近年來，金融機構緊密關注科技金融、生態(tài)金融和綠色金融的創(chuàng)新發(fā)展，在追求創(chuàng)新與進步的同時，始終將風險合規(guī)置于核心位置?？傮w來說，通過應用金融科技，能夠構建從貸前風險識別到貸中實時風控，再到貸后風險預警的全流程數(shù)字化風控體系，實現(xiàn)金融風險的全程有效監(jiān)控、對客戶信用風險的全面覆蓋，進而提高綠色金融風險管理的效率和準確性。

為了更好地防控綠色業(yè)務中可能出現(xiàn)的風險，金融機構積極擁抱前沿科技，并且利用區(qū)塊鏈技術的去中心化和分布式特點，實現(xiàn)對整個綠色金融產品和項目的追溯，避免篡改信息或偽造等情況，提高投資者的信任度，為綠色金融風險管理提供了更高的安全性和透明度。在綠色信貸、綠色基金等產品的設計中引入智能合約，能實現(xiàn)綠色金融風險管理的自動化和自我執(zhí)行，提高執(zhí)行效率和準確性。借助區(qū)塊鏈技術的信息共享和數(shù)據(jù)交互功能，有助于跨組織間的風險數(shù)據(jù)共享和協(xié)同管理。

為了提升貸中、貸后實時風控能力，可以構建起全方位客戶數(shù)字畫像，大幅提升風險識別的精準度。利用大數(shù)據(jù)技術，可以處理和分析大規(guī)模的結構化和非結構化數(shù)據(jù)，幫助分析環(huán)境數(shù)據(jù)和氣候數(shù)據(jù)，通過建立“綠色畫像”數(shù)據(jù)模型，形成業(yè)務白名單，再結合貸前客戶準入模型進行自動授信，借助大量歷史風險數(shù)據(jù)的分析，建立風險模型，實現(xiàn)風險定價和風險管理的精確性，為綠色金融風險管理提供更全面的數(shù)據(jù)支持，從而對綠色金融產品和項目的環(huán)境風險進行評估和預警。此外，大數(shù)據(jù)技術的應用還可以提供個性化的風險管理建議和預測，為投資者和機構提供更好的決策參考。

人工智能技術的機器學習和模式識別功能為綠色金融風險管理提供了更高的智能化和自動化水平。人工智能技術能實現(xiàn)對大量金融和風險數(shù)據(jù)進行分析和學習，通過自然語言處理和情感分析等技術，實現(xiàn)對綠色金融風險信息的自動抓取和分析，提供更加準確的風險預測和策略制定。人工智能技術的應用還可以實現(xiàn)智能風險評估和風險管理的自動化，提高信息處理的效率和速度，減少人為錯誤和延誤。金融科技在綠色金融風險管理中的應用還面臨一些挑戰(zhàn)，如數(shù)據(jù)隱私問題、技術標準和監(jiān)管政策等。因此，需要進一步加強研究和實踐，從而推動金融科技與綠色金融風險管理有機結合，實現(xiàn)綠色金融的可持續(xù)發(fā)展。

3 金融科技更好支持綠色金融可持續(xù)發(fā)展的對策建議

3.1 加大政府綠色金融科技政策支持力度

政府政策支持對于促進綠色金融科技業(yè)務發(fā)展至關重要，政策支持可以為綠色金融科技業(yè)務提供發(fā)展的政策環(huán)境和市場機遇，推動相關產業(yè)的創(chuàng)新和增長。政府應加快制定綠色金融科技業(yè)務的相關政策法規(guī)，明確業(yè)務的發(fā)展方向和政府的支持政策。例如，出臺綠色金融科技發(fā)展計劃、設立綠色金融科技專項基金等。政府可以提供更多的財政補貼和獎勵，扶持綠色金融科技企業(yè)的發(fā)展。例如，設立專項資金用于支持綠色金融科技創(chuàng)新；加大對綠色金融科技項目的投資和支持力度。政府應加強對綠色金融科技業(yè)務的監(jiān)管與合作，建立健全監(jiān)管機制和合作平臺。與監(jiān)管部門、金融機構等合作，形成多方協(xié)作的局面。政府應制定并發(fā)布支持綠色金融科技創(chuàng)新的政策，包括提供資金支持、減稅政策和專項獎勵等，以鼓勵和促進金融科技企業(yè)在綠色金融領域的創(chuàng)新。同時，打造綠色金融科技生態(tài)系統(tǒng)：政府可通過搭建綠色金融科技創(chuàng)新平臺，建立政府與企業(yè)、學術界和研究機構的合作機制，推動技術創(chuàng)新和共享，加速綠色金融科技的發(fā)展和應用。此外，政府可以引導金融科技投資機構將更多資金投入綠色金融科技領域，通過設立專項基金和創(chuàng)投計劃，支持相關企業(yè)的成長與發(fā)展。

3.2 完善綠色金融科技人才培養(yǎng)體系，筑牢智力支撐

作為推動綠色金融科技創(chuàng)新和發(fā)展的核心動力，綠色金融科技人才的專業(yè)素養(yǎng)和技能是決定性的關鍵因素。這些人才不僅要熟知綠色金融和金融科技的前沿理論，更需要具備創(chuàng)新的思維和過硬的技術能力。綠色金融科技人才的培養(yǎng)對于實現(xiàn)全球可持續(xù)發(fā)展的宏大目標，以及提升金融行業(yè)在全球范圍內的競爭力，都具有舉足輕重的作用。目前，在綠色金融科技人才的培養(yǎng)方面，我們還面臨著一些嚴峻的問題和挑戰(zhàn)。行業(yè)對綠色金融科技人才的需求量日益增大，相關的教育與培訓體系卻無法滿足這些需求，不能滿足市場的迫切需要。更重要的是，綠色金融科技的專業(yè)知識和技能涉及多個領域，教育和培訓機構之間缺乏協(xié)同合作，導致培養(yǎng)出的人才缺乏全面的綜合素質和能力，往往缺乏項目實操經驗。

完善綠色金融科技人才培養(yǎng)體系，需要政府、高校和企業(yè)積極參與綠色金融科技人才的培養(yǎng)體系建設。建立綠色金融科技相關的專業(yè)課程，幫助學生提升綜合素質和創(chuàng)新思維。此外，政府可以通過設立獎學金、科研基金等激勵機制，吸引更多優(yōu)秀人才投入到綠色金融科技的研究和創(chuàng)新中。同時，綠色金融科技需要多學科的融合和協(xié)同，因此政府也應鼓勵和支持不同學科之間的合作，如金融、科技、環(huán)境等領域的跨學科研究團隊，讓他們更好地發(fā)揮各自的專業(yè)優(yōu)勢，實現(xiàn)綠色金融科技的創(chuàng)新與發(fā)展。

3.3 構建金融科技與綠色金融的協(xié)同機制

為了有效促進金融科技與綠色金融協(xié)同發(fā)展，金融科技公司和綠色金融機構應加強合作，構建互信合作機制，通過建立聯(lián)合研究項目、合作開發(fā)綠色投資工具、共享技術資源、共同制定技術標準和行業(yè)規(guī)范等方式，實現(xiàn)雙方優(yōu)勢的互補與合作，推動金融科技在綠色金融領域的應用創(chuàng)新，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和風險管理的整合。同時，金融機構還可以通過形式多樣、內容豐富的培訓課程、研討會等多樣化、互動式的教育形式，推動綠色金融人才、金融科技人才的跨領域培養(yǎng)和專業(yè)技能培訓，為所有的投資者提供關于綠色金融的詳細知識和關鍵技能，為協(xié)同發(fā)展提供技術和人才支持，幫助從業(yè)人員更加深入地理解綠色金融產品的核心理念和精髓，幫助他們做出更加明智、更加理性和更符合綠色金融發(fā)展趨勢的投資決策。

3.4 加強綠色金融信息的安全管理

進一步發(fā)揮政府引領作用，完善綠色金融科技領域的相關法律法規(guī)及具體詳細的技術標準，這些嚴密的政策法規(guī)和技術標準能為金融科技企業(yè)在進行綠色金融數(shù)據(jù)存儲與傳輸?shù)倪^程中提供一套清晰的行為規(guī)范和技術要求，讓企業(yè)有明確的遵循標準，從而在確保數(shù)據(jù)信息安全的基礎上，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的完整性和可靠性。此外，政府的監(jiān)管機構需要強化自身監(jiān)管職能，進一步加大對綠色金融科技領域的監(jiān)管力度，保障綠色金融信息的安全性和透明度，確保相關企業(yè)和機構嚴格遵守國家法律法規(guī)，全力維護綠色金融信息的安全性和透明度，為公眾行使知情權保駕護航。

4 結語

綜上所述，金融科技作為一種現(xiàn)代技術驅動的金融創(chuàng)新，正在成為金融改革和創(chuàng)新的重要引擎，以技術力量推動金融行業(yè)轉型升級，引領全球金融業(yè)向數(shù)字化和智能化邁進。基于金融科技的底層技術，為綠色金融的發(fā)展提供明確的方向，探究金融科技支持綠色金融發(fā)展路徑有助于解決傳統(tǒng)綠色金融發(fā)展困境，通過搭建綠色金融科技平臺，提升綠色低碳融資項目信息共享程度，推進金融科技深度融合綠色金融行業(yè)，破解綠色金融發(fā)展難點。借助金融科技平臺，投資者可以直接參與綠色債券和綠色基金等綠色金融產品的發(fā)行和交易，提高綠色投資的便捷性和效率；通過數(shù)據(jù)分析和模型建立，金融科技可以為投資者提供個性化的綠色投資組合和風險管理方案；通過區(qū)塊鏈技術，金融科技可以建立可信、透明的綠色金融數(shù)據(jù)平臺，提升綠色金融產品的溯源性和準確性等。通過應用金融科技，能夠構建從貸前風險識別到貸中實時風控，再到貸后風險預警的全流程數(shù)字化風控體系，旨在實現(xiàn)金融風險的全程有效監(jiān)控，以及對客戶信用風險的全面覆蓋，進而提高綠色金融風險管理的效率和準確性。通過加快綠色金融和現(xiàn)代化科技的深度融合，有助于雙碳目標的實現(xiàn)，進而推進中國經濟高質量發(fā)展。