摘要：數(shù)字普惠金融依托金融科技，通過(guò)降低金融服務(wù)門(mén)檻、共享金融信息、優(yōu)化資源配置等為鄉(xiāng)村振興注入新的活力，是賦能農(nóng)村地區(qū)高質(zhì)量發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵因素。青島市大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，在助推鄉(xiāng)村振興的過(guò)程中取得了一系列成績(jī)。同時(shí)，也應(yīng)注意到其中還存在數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、數(shù)字鴻溝、數(shù)字普惠金融生態(tài)缺失等待解難題。青島市應(yīng)該從多個(gè)方面采取措施，以便進(jìn)一步發(fā)揮數(shù)字普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興中的作用。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；鄉(xiāng)村振興；金融機(jī)構(gòu)

引言

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，青島市在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域都有了很大的進(jìn)步，這種進(jìn)步背后也激發(fā)了農(nóng)村巨大的數(shù)字金融服務(wù)需要，極大帶動(dòng)了青島農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村振興的過(guò)程中扮演著至關(guān)重要的角色。

1. 數(shù)字普惠金融支持青島市鄉(xiāng)村振興的成效

1.1 政府及相關(guān)部門(mén)全力支持?jǐn)?shù)字普惠金融的發(fā)展助力鄉(xiāng)村振興

1.1.1 政府部門(mén)及時(shí)出臺(tái)發(fā)展數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的政策。青島市政府及相關(guān)部門(mén)先后簽訂印發(fā)各類(lèi)合作及指導(dǎo)意見(jiàn)，發(fā)展農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興。2020年7月，青島市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、市財(cái)政局會(huì)同人民銀行青島中心支行和青島銀保監(jiān)局簽署了《金融支持鄉(xiāng)村振興合作備忘錄》，備忘錄中涉及105個(gè)鄉(xiāng)村振興貸款項(xiàng)目信息[1]。2021年7月，青島市地方金融監(jiān)管局與人民銀行青島市中心支行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)金融科技發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出了關(guān)于發(fā)展數(shù)字普惠金融和鄉(xiāng)村振興方面的金融科技應(yīng)用重點(diǎn)[2]。2022年2月，中國(guó)人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等七部門(mén)論證并通過(guò)了《青島市金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程工作方案》，青島成為全國(guó)金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程試點(diǎn)地區(qū)之一[3]。

1.1.2 加大數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的理論探討。2020年7月，青島市成立了全國(guó)首個(gè)踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的商會(huì)組織——青島市鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)，積極探索數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展[4]。2020年11月，青島東方數(shù)字普惠金融研究院在市北區(qū)成立，不僅向青島市政府部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)提供深入的研究報(bào)告，同時(shí)也為金融從業(yè)人員提供堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)支持[5]。2021年8月1日，第一屆數(shù)字普惠金融100人論壇在青島成功召開(kāi)，營(yíng)造了數(shù)字普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的良好發(fā)展前景[6]。

1.2 金融機(jī)構(gòu)加快農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展助力鄉(xiāng)村振興

1.2.1 開(kāi)始注重面向農(nóng)村的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。青島市農(nóng)村地區(qū)的非接觸式金融成為金融服務(wù)正常開(kāi)展的重要補(bǔ)充并快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓了一系列數(shù)字信貸產(chǎn)品，如興業(yè)銀行青島分行創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融服務(wù)模式，在萊西、即墨等縣域推出“興牛云貸”“農(nóng)業(yè)碳匯貸”等創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，解決了部分養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)資金周轉(zhuǎn)難題；交通銀行也著力推進(jìn)在線(xiàn)農(nóng)戶(hù)貸、養(yǎng)殖戶(hù)供應(yīng)鏈等鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域的項(xiàng)目研發(fā)和實(shí)施。

1.2.2 業(yè)務(wù)辦理效率提高、費(fèi)用較為優(yōu)惠。青島市各金融機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用科技的力量，提升服務(wù)效率。興業(yè)銀行青島分行首次發(fā)行鄉(xiāng)村振興聯(lián)名卡，幫助農(nóng)戶(hù)解決貸款難問(wèn)題的同時(shí)，還推出普惠貸款優(yōu)先、部分費(fèi)用減免、個(gè)人專(zhuān)屬定制理財(cái)?shù)葯?quán)益，以及保險(xiǎn)、法律、醫(yī)療、農(nóng)技咨詢(xún)等增值服務(wù)。青島農(nóng)商行則推出“惠農(nóng)快貸”“助業(yè)貸”等低息貸款，進(jìn)一步降低了農(nóng)戶(hù)的融資成本。

2. 數(shù)字普惠金融助推青島市鄉(xiāng)村振興過(guò)程中存在的問(wèn)題

在數(shù)字普惠金融助推青島市鄉(xiāng)村振興過(guò)程中，雖然取得了一系列可喜成績(jī)，但也存在一些制約因素和亟須解決的難題，包括農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、“數(shù)字鴻溝”有待跨越、數(shù)字普惠金融發(fā)展生態(tài)缺失等。

2.1 農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后

數(shù)字普惠金融作為互聯(lián)網(wǎng)和普惠金融結(jié)合的新產(chǎn)物，必然需要數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的支撐，所以農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施是否完善，是金融機(jī)構(gòu)能否在農(nóng)村地區(qū)順利開(kāi)展數(shù)字普惠金融服務(wù)的關(guān)鍵，其完善程度的高低也會(huì)直接影響金融機(jī)構(gòu)數(shù)字普惠服務(wù)的質(zhì)量與業(yè)務(wù)辦理效率。

青島市農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平不高且較為單一，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定性欠佳也在一定程度上阻礙了青島市數(shù)字普惠金融的發(fā)展。目前，雖然大部分農(nóng)村已經(jīng)初步完成寬帶、光纖等網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的覆蓋，但仍有部分農(nóng)村居民對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的需求和利用率較低，阻礙了數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提升[7]。近年來(lái)，一些股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行也在積極推進(jìn)和研究農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)，然而，受制于農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)不健全，不足以支撐其業(yè)務(wù)發(fā)展，最終不得不放棄原有的發(fā)展規(guī)劃。

2.2 “數(shù)字鴻溝”未得到有效改善

隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，青島市城鄉(xiāng)之間的“數(shù)字鴻溝”依然存在，并呈現(xiàn)加劇趨勢(shì)。在青島的某些農(nóng)村地區(qū)，一些農(nóng)民仍然面臨嚴(yán)重的“數(shù)字鴻溝”和知識(shí)差距，其中有缺乏必要的數(shù)字普惠金融知識(shí)和相關(guān)技能的原因，也有應(yīng)用數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的意愿和能力薄弱的原因[8]。通過(guò)對(duì)青島膠州、即墨兩縣域的農(nóng)民調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然目前數(shù)字化設(shè)備的使用比較普及，但大部分農(nóng)村居民認(rèn)為使用手機(jī)或電腦等數(shù)字化設(shè)備不會(huì)增加個(gè)人收入，數(shù)字化設(shè)備還沒(méi)有激發(fā)出對(duì)增收的促進(jìn)作用。此外，青島農(nóng)村數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的使用率較低，調(diào)查顯示，在當(dāng)前金融服務(wù)中，農(nóng)民有資金需求時(shí)還是傾向于向親友或傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)借款，很少將數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)視為首選。

“數(shù)字鴻溝”不僅體現(xiàn)在農(nóng)民身上，還體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)數(shù)字化水平低、數(shù)字農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)不完善、農(nóng)村數(shù)據(jù)歸集和利用水平低等方面。即使在一定科技力量的支持下，很多農(nóng)民還沒(méi)有進(jìn)入數(shù)字金融的應(yīng)用場(chǎng)景內(nèi)，或者因?yàn)閿?shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)滯后，“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題依然是一道難題[9]。當(dāng)前青島市智慧農(nóng)業(yè)技術(shù)仍然處于試驗(yàn)摸索階段、數(shù)據(jù)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)可持續(xù)性不強(qiáng)、數(shù)據(jù)安全保障不足等原因，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)、農(nóng)戶(hù)個(gè)人信息等“三農(nóng)”數(shù)據(jù)的歸集和利用還不夠充分。

2.3 青島農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融生態(tài)缺失

相較于青島市區(qū)數(shù)字普惠金融的生態(tài)進(jìn)展，縣域農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展起步較晚，加上投資和服務(wù)不足、制度不完善，因此面臨更多的挑戰(zhàn)和問(wèn)題。

金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融服務(wù)投入占比較少。雖然當(dāng)前各商業(yè)銀行都在積極探索農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)，但青島縣域農(nóng)村地區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)還是以農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行為主。這幾類(lèi)金融機(jī)構(gòu)受規(guī)模所限，可投入資金較少且與先進(jìn)產(chǎn)業(yè)科技對(duì)接不夠，能夠提供的數(shù)字金融服務(wù)能力有限。近年來(lái)，雖然“城鄉(xiāng)反哺”“工農(nóng)反哺”等支持政策相繼出臺(tái)，但要素流動(dòng)的市場(chǎng)化趨勢(shì)和逐利性本質(zhì)并沒(méi)有變化，城鄉(xiāng)之間的二元金融現(xiàn)象還是普遍存在，金融資源分配不均仍然明顯。

另外，青島農(nóng)村地域數(shù)字普惠金融服務(wù)種類(lèi)仍有很大欠缺?？傮w來(lái)看，有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)供給有限，創(chuàng)新產(chǎn)品較少。當(dāng)前青島農(nóng)村地區(qū)的支付和信貸領(lǐng)域的數(shù)字普惠金融服務(wù)發(fā)展較為迅速，但其他領(lǐng)域仍有很多金融需求沒(méi)有得到重視，數(shù)字金融服務(wù)的周期和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期匹配度不高，數(shù)字金融服務(wù)對(duì)部分弱勢(shì)群體還存在一定的排斥心理，涉及醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的數(shù)字保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展比較滯后。

3. 加快數(shù)字普惠金融助力青島市鄉(xiāng)村振興的對(duì)策

3.1 加強(qiáng)青島農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

3.1.1 政府和通信運(yùn)營(yíng)商通力合作

現(xiàn)在鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)不僅僅是簡(jiǎn)單粗放的投資、更不能是單純的數(shù)量增長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)，需要借助于5G、大數(shù)據(jù)等新型的IT基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來(lái)充實(shí)和完善。對(duì)于政府而言，應(yīng)該增加財(cái)政資助，以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。這將有助于為運(yùn)營(yíng)商提供更便利的條件，包括鋪設(shè)光纜和建設(shè)5G基站，從而提高運(yùn)營(yíng)商在基礎(chǔ)設(shè)施不足的農(nóng)村地區(qū)建設(shè)新型數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的積極性。通信運(yùn)營(yíng)商也應(yīng)積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，參與青島偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的新基建建設(shè)，并繼續(xù)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)費(fèi)用的降低和速度的提升，以提高農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的接受程度和使用率。

3.1.2 金融機(jī)構(gòu)須增加在農(nóng)村數(shù)字普惠金融技術(shù)研發(fā)方面的投入

可以考慮采用成本較低的材料和新型施工方式來(lái)降低數(shù)字普惠金融的發(fā)展成本，并積極開(kāi)展“數(shù)字下鄉(xiāng)”活動(dòng)，以提高數(shù)字金融終端在農(nóng)村地區(qū)的安裝和使用率，這將有助于推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展。同時(shí)，加快更適合在農(nóng)村地區(qū)新型支付方式的研發(fā)，金融機(jī)構(gòu)之間可以合作搭建相適應(yīng)的數(shù)字支付結(jié)算體系，為數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的應(yīng)用營(yíng)造順暢的支付結(jié)算環(huán)境。

3.2 提高農(nóng)村居民參與度完善信用體系努力填平“數(shù)字鴻溝”

3.2.1 加強(qiáng)青島農(nóng)村數(shù)字普惠金融知識(shí)的普及教育

政府、金融機(jī)構(gòu)等主體可以定期向農(nóng)村居民開(kāi)展金融知識(shí)教育，普及基本的數(shù)字普惠金融知識(shí)，讓農(nóng)民更多地了解和認(rèn)識(shí)支付寶、京東白條等金融平臺(tái)[10]?？梢钥紤]為一些特殊群體提供個(gè)性化的金融專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)，以提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)水平。此外，可以通過(guò)各種方式，如宣講會(huì)、社交媒體、短視頻等，向農(nóng)村居民介紹智能移動(dòng)設(shè)備的優(yōu)勢(shì)，教授其如何使用智能終端，以增加他們對(duì)數(shù)字普惠金融的了解和接受程度。這有助于降低數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)推廣的障礙，使農(nóng)民更主動(dòng)地選擇數(shù)字普惠金融服務(wù)。

3.2.2 建立健全的農(nóng)村信用體系，以減少數(shù)字普惠金融中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題

為了加強(qiáng)農(nóng)村信用體系的發(fā)展，青島市應(yīng)確保農(nóng)村地區(qū)的信用數(shù)據(jù)采集、記錄和使用過(guò)程受到強(qiáng)有力的監(jiān)管。針對(duì)數(shù)字普惠金融參與者的守信和失信行為，應(yīng)當(dāng)實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰機(jī)制，以提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和合規(guī)性。此外，有必要逐步推進(jìn)農(nóng)村信用數(shù)據(jù)的共享，以促進(jìn)更有利的借貸環(huán)境的形成，從而使數(shù)字普惠金融能夠在支持鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮實(shí)際的作用。

3.3 搭建青島農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的良好生態(tài)

3.3.1 政府層面引導(dǎo)農(nóng)村發(fā)展數(shù)字普惠金融的良好生態(tài)

首先，可利用財(cái)政補(bǔ)貼等加快農(nóng)村信息數(shù)字化“新基建”，推動(dòng)農(nóng)民采用多種現(xiàn)代數(shù)字農(nóng)業(yè)技術(shù)，逐漸實(shí)現(xiàn)對(duì)縣域和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、企業(yè)以及農(nóng)戶(hù)信用信息的有效整合。其次，通過(guò)政策支持來(lái)推進(jìn)“三農(nóng)”數(shù)據(jù)的及時(shí)共享和動(dòng)態(tài)更新。最后，主動(dòng)推進(jìn)數(shù)字普惠金融轉(zhuǎn)型，因地制宜探索數(shù)字技術(shù)精準(zhǔn)應(yīng)用，系統(tǒng)深入開(kāi)發(fā)農(nóng)村數(shù)字金融應(yīng)用場(chǎng)景，打造有針對(duì)性和適應(yīng)性的數(shù)字普惠金融服務(wù)和產(chǎn)品體系。

3.3.2 建立涵蓋各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同合作的農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)系統(tǒng)

對(duì)于政策性金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，可以將重點(diǎn)放在支持農(nóng)村的新基建項(xiàng)目，同時(shí)根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和資源優(yōu)勢(shì)，增加長(zhǎng)期信貸的投入。大中型商業(yè)銀行可以充分利用其規(guī)模和資金的優(yōu)勢(shì)，將已成熟的數(shù)字普惠金融應(yīng)用擴(kuò)展到農(nóng)村地域，以提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋范圍。在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)一步推動(dòng)金融科技創(chuàng)新，拓展和挖掘農(nóng)村市場(chǎng)中的“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”機(jī)會(huì)，同時(shí)與農(nóng)村地區(qū)的“長(zhǎng)尾客戶(hù)”充分對(duì)接和提供服務(wù)，以推動(dòng)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的普及。針對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，可以逐步與互聯(lián)網(wǎng)銀行以及金融科技企業(yè)等展開(kāi)協(xié)作，采取聯(lián)合貸款和共同業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)等策略，以促進(jìn)數(shù)據(jù)分享和渠道合作，以推動(dòng)“三農(nóng)”數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。涉及保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保、小貸等金融機(jī)構(gòu)，可以更充分地發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)競(jìng)合發(fā)展的模式，為農(nóng)村居民提供更多樣化和多層次的全面金融解決方案。

3.3.3 注重?cái)?shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，更好地滿(mǎn)足鄉(xiāng)村振興需求

金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新迭代數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，結(jié)合青島農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀，因地制宜，提高特定的數(shù)字普惠金融服務(wù)供給，確保農(nóng)民能夠從中選擇到滿(mǎn)足自身需求、最合適的產(chǎn)品及服務(wù)[11]。當(dāng)前青島各縣域和農(nóng)村地區(qū)的特色農(nóng)業(yè)發(fā)展已經(jīng)日漸成熟，如嶗山生態(tài)觀(guān)光、膠州大白菜、平度大澤山葡萄、馬家溝芹菜、萊西畜牧養(yǎng)殖、黃島和即墨的特色水產(chǎn)養(yǎng)殖、城陽(yáng)田園采摘等，都是非常有代表性的特色產(chǎn)業(yè)。金融機(jī)構(gòu)可以與農(nóng)民充分溝通，了解農(nóng)民的金融服務(wù)需求后，開(kāi)發(fā)針對(duì)特定農(nóng)戶(hù)、特定產(chǎn)業(yè)的線(xiàn)上專(zhuān)屬信貸金融產(chǎn)品，同時(shí)配套相契合的儲(chǔ)蓄、理財(cái)及保險(xiǎn)等重點(diǎn)業(yè)務(wù)線(xiàn)上創(chuàng)新工作，制定并推廣宣傳措施，達(dá)到與農(nóng)村居民互利互惠的雙贏目的。

結(jié)語(yǔ)

數(shù)字普惠金融是鄉(xiāng)村振興的有力支持，為農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展開(kāi)辟了新途徑。充分利用數(shù)字普惠金融的潛力來(lái)助推鄉(xiāng)村振興，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村居民以及相關(guān)利益相關(guān)者的共同努力。政府提供政策支持，確保數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展；金融機(jī)構(gòu)持續(xù)創(chuàng)新以減少金融服務(wù)的門(mén)檻；農(nóng)村居民提升金融素養(yǎng)，積極運(yùn)用數(shù)字金融工具。通過(guò)緊密合作和共同努力，數(shù)字普惠金融會(huì)成為推動(dòng)青島市鄉(xiāng)村振興的重要?jiǎng)恿Γ龠M(jìn)農(nóng)村地區(qū)的繁榮和可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：劉琳，碩士研究生，講師，研究方向：普惠金融、綠色金融。

基金項(xiàng)目：2022年度山東省人文社會(huì)科學(xué)課題——數(shù)字普惠金融對(duì)山東省經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的影響機(jī)制及實(shí)現(xiàn)路徑研究（編號(hào)：2022-YYJJ-01）。