張捷

摘 要：近年來，國有商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下面臨前所未有的經(jīng)營壓力，信貸風(fēng)險在一定程度上有所提高，突出表現(xiàn)在不良資產(chǎn)占比高，整體質(zhì)量偏低等方面，直接導(dǎo)致市場競爭力嚴(yán)重下滑，已經(jīng)影響到國有商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展。國有商業(yè)銀行必須提高信貸風(fēng)險防范意識、下大力采取有效措施積極應(yīng)對潛在的金融風(fēng)險。只有這樣，國有商業(yè)銀行才能在激烈的市場競爭站穩(wěn)腳跟立于不敗之地。本文指出了國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中存在的主要問題，提出了解決國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；防范策略

一、國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中存在的主要問題

（一）信貸風(fēng)險管理機制不健全，缺乏激勵約束機制。

伴隨著國有商業(yè)銀行市場競爭壓力逐漸加大，部分國有商業(yè)銀行盲目追求經(jīng)營業(yè)績放松信貸風(fēng)險管理的現(xiàn)象時有發(fā)生，導(dǎo)致貸款審批過于寬松，給日后的信貸風(fēng)險管理埋下了安全隱患。更有甚者，由于部分國有商業(yè)銀行缺乏激勵約束機制，嚴(yán)重影響到信貸工作人員的工作積極性，往往對通過審批的貸款流向沒有及時追蹤審查，極易造成貸款逾期，加大不良資產(chǎn)占比。

（二）管理決策效率有待提高，傳統(tǒng)信貸風(fēng)險管理模式亟待改變。

國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理大多采取扁平化管理體系，極易造成信貸問題反饋不及時，從而加大信貸風(fēng)險的管控難度。與此同時，國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸風(fēng)險管理模式往往需要多個部門審查和批準(zhǔn)業(yè)務(wù)。在這種風(fēng)險管理模式下，如果信貸審批出現(xiàn)問題，就會出現(xiàn)部門之間相互推脫責(zé)任的情況。除此之外，部分國有商業(yè)銀行容易出現(xiàn)審批不及時的情況，進而給信貸風(fēng)險評估工作帶來影響，這在無形之中降低了信貸風(fēng)險管理決策效率。

（三）缺乏完善的信貸風(fēng)險管理制度，信貸風(fēng)險管理水平整體較低。

盡管國有商業(yè)銀行普遍建立了信貸風(fēng)險管理制度，但是仍有許多不完善之處，一方面，國有商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理方法較為落后，缺乏科學(xué)有效的風(fēng)險評估方法。這也導(dǎo)致了信用風(fēng)險的評估結(jié)果缺乏一定的準(zhǔn)確性。另一方面，國有商業(yè)銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫儲備不足，數(shù)據(jù)的質(zhì)量較低，無法為國有商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理提供準(zhǔn)確的指導(dǎo)和借鑒作用，從而導(dǎo)致國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理水平整體偏低，需要進一步提高和改進。

（四）專業(yè)化人才嚴(yán)重不足，信貸風(fēng)險管理能力亟待提高。

近年來，面對金融科技的挑戰(zhàn)，部分國有商業(yè)銀行缺乏前瞻意識，沒有將人才引進提到重要的意識日程，人才短缺的現(xiàn)象并沒有得到真正的改觀，無論是加大信貸風(fēng)險管理人才專業(yè)培訓(xùn)還是從高校和社會上引進人才都沒有真正重視起來，因此具有專業(yè)技能和綜合素質(zhì)的人才嚴(yán)重不足，這就導(dǎo)致內(nèi)部人才結(jié)構(gòu)無法得到有效改善，外部專業(yè)化人才不能及時引進，很難提升數(shù)字銀行背景下的信貸風(fēng)險管理能力。

二、加強國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的策略

（一）全面落實風(fēng)險管理要求，建立健全金融風(fēng)險監(jiān)管體系。

要想搞好國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理，必須全面落實信貸風(fēng)險管理要求，全方位加強信貸風(fēng)險管理。一是高度關(guān)注信貸風(fēng)險管理方面存在的薄弱環(huán)節(jié)，完善管理機制和措施，強化風(fēng)險控制和管理，實時分析賬戶交易數(shù)據(jù)情況，切實防范金融風(fēng)險。二是構(gòu)建科學(xué)的金融監(jiān)管體系，利用計算機技術(shù)構(gòu)建豐富的征信信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫，實施金融產(chǎn)品分類監(jiān)管的方法，依據(jù)監(jiān)管職責(zé)及時發(fā)現(xiàn)并處理違規(guī)的商業(yè)行為，及時識別國有商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理中存在的問題。三是升級智能信貸風(fēng)控體系，不斷提升信貸風(fēng)險管理的前瞻性、預(yù)見性，精準(zhǔn)化解各類信貸風(fēng)險。四是積極構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管機制，一方面，國有商業(yè)銀行要成立專業(yè)的監(jiān)管部門來對網(wǎng)絡(luò)金融交易活動實施監(jiān)管，加強與外部監(jiān)管部門的溝通和交流，另一方面，要積極推動國有商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信息化平臺建設(shè)，對國有商業(yè)銀行信貸管理中的各個環(huán)節(jié)展開動態(tài)監(jiān)督，增強信貸風(fēng)險控制意識和責(zé)任心，有效防控信貸風(fēng)險。

（二）提高信貸管理水平，不斷強化風(fēng)險防控和合規(guī)管理。

國有商業(yè)銀行要努力做到發(fā)展信貸業(yè)務(wù)與控制信貸風(fēng)險兩手抓兩不誤，切實提高信貸風(fēng)險管理水平。一方面，國有商業(yè)銀行要堅持穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營，搞好風(fēng)險文化建設(shè)，強化責(zé)任擔(dān)當(dāng)，全面提升信貸風(fēng)險防控能力。另一方面，國有商業(yè)銀行要高度重視信貸風(fēng)險控制宣傳工作，加強信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險培訓(xùn)，讓信貸工作人員牢固樹立風(fēng)險意識，在工作中堅持合規(guī)底線，做好信貸風(fēng)險防控工作。與此同時，商業(yè)銀行要建立激勵約束機制，針對信貸業(yè)務(wù)工作對業(yè)務(wù)員展開考核與評價。對在信貸風(fēng)險管理工作中表現(xiàn)突出的信貸工作人員要大力表彰，進行物質(zhì)獎勵并與員工晉升晉級掛鉤，增強信貸工作人員的信貸風(fēng)險控制意識和責(zé)任心。除此之外，商業(yè)銀行要不斷完善決策制度、審批制度等，提高信貸工作人員的風(fēng)險識別能力，努力增強內(nèi)部風(fēng)險控制的實效性。

（三）優(yōu)化信貸風(fēng)險管理模式，做好風(fēng)險管理體制創(chuàng)新。

搞好國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理，必須要優(yōu)化信貸風(fēng)險管理模式，搞好風(fēng)險體制創(chuàng)新。一是國有商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險管理中要做到預(yù)防為主，建立健全國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理制度，制定科學(xué)規(guī)范的信貸評級制度，有效提升綜合評估能力，有效防范不良信貸發(fā)生率。二是基于大數(shù)據(jù)對國有商業(yè)銀行信貸工作實行全過程管理。依據(jù)大數(shù)據(jù)提供的客戶資金及交易行為的海量信息數(shù)據(jù)進行分析，運用先進技術(shù)手段進行過濾與整合，進而分析預(yù)測借款企業(yè)的信用風(fēng)險，從而為貸前調(diào)查提供指導(dǎo)，這樣就會更有效地把控信貸風(fēng)險，避免盲目授信。與此同時，商業(yè)銀行要基于大數(shù)據(jù)分析搞好貸后管理，有效提升風(fēng)險預(yù)測的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，從而為風(fēng)險管控奠定良好基礎(chǔ)。

（四）加強專業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)，努力打造專業(yè)化信貸隊伍。

要想搞好國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理，確保國有商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)長遠健康發(fā)展，就必須在商業(yè)銀行內(nèi)部打造一支過硬的專業(yè)化綜合素質(zhì)高的人才隊伍。為此國有商業(yè)銀行要大力采取有效舉措加強人才隊伍建設(shè)。一是加強信貸人員專業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)，定期不定期地組織信貸管理人員參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)活動，構(gòu)建線上線下、多層次的培訓(xùn)體系，持之以恒推動信貸從業(yè)人員全面持證上崗。與此同時，商業(yè)銀行要讓信貸工作人員熟練掌握最新的信貸審批政策，為以后準(zhǔn)確評估信貸風(fēng)險及時采取相應(yīng)的控制措施打下堅實基礎(chǔ)。二是從社會上引進高素質(zhì)管理人才，將那些既精通金融、財務(wù)等多方面專業(yè)知識又具有宏觀政策分析及微觀分析能力的人才吸引進來，建立健全信貸核心人才庫，打造一支專業(yè)化水平高、管理能力強的隊伍。三是加大信貸考核力度。商業(yè)銀行要細(xì)化考核指標(biāo)，努力提高信貸工作人員的責(zé)任意識及風(fēng)險意識，同時還要落實各級金融機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)班子任期管理和異地任職要求，加大用權(quán)監(jiān)督力度，努力提升領(lǐng)導(dǎo)班子風(fēng)險管理責(zé)任意識，對出現(xiàn)重大信貸風(fēng)險問題的要依規(guī)依紀(jì)追究機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)班子責(zé)任。

三、結(jié)束語

搞好國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理有利于防范金融風(fēng)險，促進國有商業(yè)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。因此，國有商業(yè)銀行一定要在內(nèi)部建立起一支專業(yè)化綜合素質(zhì)高的信貸管理隊伍，提高金融風(fēng)險防范水平，大力提升信貸風(fēng)險管理能力，建立健全金融風(fēng)險監(jiān)管體系，強化內(nèi)部控制，優(yōu)化信貸風(fēng)險管理模式，這樣才能全面把控信貸風(fēng)險，降低信貸不良資產(chǎn)率。

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