內(nèi)容提要:普惠金融經(jīng)過近20年發(fā)展,其服務(wù)理念、服務(wù)模式、技術(shù)手段和組織架構(gòu)都發(fā)生了重大變化。其服務(wù)理念從商業(yè)金融的營利性轉(zhuǎn)向普惠金融的普惠性;從城市金融的商業(yè)模式向普惠金融的服務(wù)模式轉(zhuǎn)變;技術(shù)手段將數(shù)字技術(shù)融入普惠金融,提供數(shù)字金融解決方案。普惠金融發(fā)展在中國面臨一系列障礙和困境,表現(xiàn)在發(fā)展理念上商業(yè)性代替了普惠性,縮小了普惠金融覆蓋面;組織架構(gòu)上商業(yè)銀行擠壓農(nóng)村信用銀行,偏遠地區(qū)信貸機構(gòu)日漸萎縮;服務(wù)模式上普惠信貸被視為小額信貸,導致了金融市場的無序和動蕩。建議通過完善數(shù)字普惠金融生態(tài)環(huán)境、推動普惠金融機構(gòu)不斷下沉、對接國家發(fā)展戰(zhàn)略、創(chuàng)新金融監(jiān)管制度等方式,解決中國普惠金融發(fā)展面臨的問題。

一、問題的由來與研究現(xiàn)狀

1. 研究背景

自從2005年聯(lián)合國提出面向全社會提供均等的、可持續(xù)的金融支持,以幫助低收入人群和底層工商業(yè)者實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展理念以來,普惠金融(Inclusive Finance)在全球范圍得到了全面推廣。世界銀行2021年《全球金融發(fā)展報告》顯示,世界排名前10位發(fā)達國家,普惠金融貸款占全部金融貸款總額的比重從2010年的21%上升到2020年的35%,發(fā)展中國家普惠金融則從19%上升到23%。與此同時,全球普惠金融發(fā)展的最主要成就是數(shù)字普惠金融得到極大普及,普惠金融的理念回歸到改善民生、普惠民眾,普惠銀行貸款更加便捷,成本更加低廉,覆蓋范圍更廣,發(fā)展速度更快。到2021年,數(shù)字普惠金融占到普惠金融總額的28%。近20年,普惠金融在產(chǎn)品創(chuàng)新、運營手段、組織架構(gòu)方面進入了一個全新的發(fā)展階段。人工智能技術(shù)的推廣,普惠金融與人工智能在技術(shù)領(lǐng)域的相互滲透,使得普惠金融以更便捷、更靈活的方式融入經(jīng)濟社會的方方面面。

2022年末,中國金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額213.99萬億元,其中,普惠金融領(lǐng)域貸款余額32.14萬億元,普惠金融占全社會貸款總額比重僅有15%左右,不到發(fā)達國家的一半,甚至趕不上發(fā)展中國家普惠貸款平均水平。從普惠金融貸款結(jié)構(gòu)看,32.14萬億元普惠金融貸款中,小微企業(yè)貸款占據(jù)51%、個體工商業(yè)貸款占18%、社會個人貸款占21%、其他貸款占8%,面廣量大的個體工商業(yè)者甚至沒有得到應(yīng)有的融資服務(wù)。再從融資用途看,生產(chǎn)經(jīng)營資本占據(jù)全部融資金額的78%,消費貸款僅僅占據(jù)20%左右。

那么,中國普惠金融與世界普惠金融的發(fā)展趨勢有多大差距?制約中國普惠金融總體水平的原因是什么?如何通過制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新,推動中國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展?本文試圖從制度體系、金融技術(shù)、服務(wù)理念三個方面來回答上述問題。

2. 研究現(xiàn)狀

普惠金融的研究現(xiàn)狀主要集中在普惠金融的服務(wù)理念動態(tài)研究、普惠金融發(fā)展程度的指標體系度量、普惠金融與經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系三個領(lǐng)域。

第一,關(guān)于普惠金融的發(fā)展理念動態(tài)變遷和發(fā)展宗旨的研究。世界銀行扶貧協(xié)商小組(CGAP)是普惠銀行的理念發(fā)起者,也是全球普惠銀行的實踐者和推動者。該組織提出普惠銀行的初衷是讓廣大低收入人群獲得均等、普惠和可持續(xù)的金融支持。CGAP在其出版的《服務(wù)所有人——建設(shè)普惠性金融體系》中,把推廣普惠銀行的意義解釋為:一個具有廣泛性、便捷性的為全社會各階層尤其是低收入階層服務(wù)的金融體系。該著作系統(tǒng)介紹了普惠金融的發(fā)起原因、秉持的理念、運營機構(gòu)等;提出了福利金融與可持續(xù)性相結(jié)合,小額信貸與普惠性相結(jié)合;最終目標是實現(xiàn)全社會所有人群,尤其是遠離正規(guī)銀行服務(wù)的人,能夠享受得到普惠均等的金融服務(wù)。這些服務(wù)的內(nèi)容除了提供無差別化的金融服務(wù),包括儲蓄、保險、信貸和信托等,還包括金融知識的普及和金融環(huán)境的分享(CGAP,2006)。吳曉靈(2008,2013)對普惠金融體系的內(nèi)涵進行了界定,認為中國的普惠金融需要結(jié)合中國的發(fā)展中國家特色、后發(fā)趕超發(fā)展路徑、“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,并對普惠金融貸款方式的創(chuàng)新、政府在普惠金融體系建立和完善中的作用等問題進行了研究。周小川(2013)對普惠金融的發(fā)展環(huán)境和實現(xiàn)目標、經(jīng)濟生態(tài)和實踐意義、國際實踐經(jīng)驗和國內(nèi)發(fā)展模式、發(fā)展路徑、面臨的發(fā)展瓶頸等方面進行了比較,認為普惠金融是指“通過共享完善金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融服務(wù),以中國大多數(shù)人群可接受的成本,將金融服務(wù)擴展到欠發(fā)達地區(qū)和社會低收入人群,向他們提供價格合理、方便快捷的金融服務(wù),不斷提高金融服務(wù)的可獲得性”,并提出中國普惠金融和世界其他國家普惠金融發(fā)展的路徑差異及目標差異。

第二,普惠金融發(fā)展程度的指標體系度量方面的研究。國外不少專家對普惠金融向全社會推廣程度的數(shù)字化度量、普惠金融可獲得性和便捷性的判斷指標體系進行了有益分析。Sarma(2012)以掌握活動性銀行賬戶的人口占總?cè)丝诒壤饬肯硎芙鹑诜?wù)的廣度,以人均擁有的銀行營業(yè)點數(shù)或ATM 機數(shù)衡量享受銀行服務(wù)的深度和密集度,以存貸款占國民收入的比重來衡量普惠銀行的普及性和廣泛性。Arora(2010)分別用區(qū)域人均擁有銀行分支機構(gòu)數(shù)、貸款申請的機構(gòu)遠近程度、銀行賬戶開設(shè)條件、賬戶余額以及貸款時間周期、貸款利率、賬戶管理費、銀行卡年費等指標來衡量普惠金融銀行服務(wù)范圍、便利性及成本等指標。國際貨幣基金組織(IMF)從享受普惠銀行的廣度和深度兩個層面,設(shè)定了普惠金融發(fā)展指標。普惠金融聯(lián)盟(AFI)、芬瑪克信托(FinMark Trust)分別以普惠金融服務(wù)的低收入人群數(shù)、偏遠地區(qū)人群數(shù)等構(gòu)建衡量普惠金融的覆蓋人群廣泛性和便捷性的指標體系。世界銀行(2012,2014)則主要通過銀行貸款利率、周期、手續(xù)費等具體業(yè)務(wù)成本來評估和監(jiān)測普惠金融的便捷性。

第三,關(guān)于普惠金融與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系研究,包括普惠金融與經(jīng)濟增長以及普惠金融與經(jīng)濟的均衡發(fā)展。Sarker Sandip(2015)等指出,普惠金融通過農(nóng)村底層金融組織,為偏遠地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供貸款,解決了大都市以外廣大農(nóng)業(yè)發(fā)展地區(qū)對資金的需要,為農(nóng)村的經(jīng)濟增長作出了很大貢獻。Garg(2008)等認為發(fā)展普惠金融有助于減緩發(fā)展中國家經(jīng)濟增速下滑的壓力,認為普惠金融覆蓋了廣大的低收入人群,刺激了底層人群的消費,拉動了經(jīng)濟增長。Matsui(2015)和 Türkmen(2017)提出普惠金融通過小額貸款、低息貸款等方式,大大降低了大城市商業(yè)銀行的貸款成本,以低成本廣覆蓋優(yōu)勢改善了人們生活。Corrado(2017)認為普惠金融的可持續(xù)性和普惠性,使得不同地區(qū)尤其是落后地區(qū)的人們獲得金融支持的門檻更低,從而使得不同地區(qū)獲得均衡發(fā)展有顯著的統(tǒng)計學上的意義。

第四,普惠金融面臨的困境與未來發(fā)展趨勢研究是近年來的研究重點。金融的本質(zhì)是逐利性,普惠銀行提倡普惠性,兩者如何相容?韓俊(2009)認為,中國目前的非正規(guī)金融系統(tǒng)與普惠金融體系之間在貸款利率、貸款規(guī)模、服務(wù)方式、融資成本、貸款對象之間存在很大差距。底層工商業(yè)者、社會的弱勢群體、小商小販的融資需求遠遠得不到滿足,中國的普惠銀行業(yè)務(wù)在非城市的金融市場中的深度和廣度還遠遠不夠。唐錄天(2010)認為,當前中國普惠金融面臨三個方面的短板:一是普惠金融理念上與城市商業(yè)銀行盈利性之間的矛盾,進而阻礙了普惠金融有關(guān)制度的實踐效果和目標達成;二是廣大弱勢群體信用意識淡薄,法律意識欠缺,誤把普惠銀行當成福利銀行,導致普惠銀行貸款風險加大;三是普惠金融信貸政策在地方得不到有效落實,普惠金融的社會效應(yīng)沒有有效發(fā)揮,導致普惠金融服務(wù)覆蓋面與目標覆蓋面還有很大的距離。星焱(2015)從制度層面提出了制約普惠金融改革向縱深推進的三個因素:一是普惠性和營利性難以兼容,作為普惠金融主力軍的小型金融公司難以兼得商業(yè)可持續(xù)和減貧的雙重目標;二是政府難以主導普惠金融,政府對普惠金融了解程度不深且全面主導可能導致低效益;三是居民對普惠金融的作用和金融知識缺失,尤其是信用消費理念的缺失,抑制了信用消費。

針對普惠金融未來發(fā)展的研究,吳曉靈(2010)從普惠金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的層面分析認為,要想促進“三農(nóng)”問題的解決,必須把普惠金融政策與“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)政策相協(xié)同,要鼓勵一些普惠金融機構(gòu)把閑置資金以股權(quán)形式投向中國的第一產(chǎn)業(yè),要鼓勵普惠金融機構(gòu)把貸款和股權(quán)投資相結(jié)合,長期和短期相結(jié)合,推進農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展。王安軍和王廣明(2007)提出從出資人角度和政府監(jiān)管角度,設(shè)立普惠銀行監(jiān)事會,通過完善普惠金融法人治理架構(gòu),同時讓底層工商業(yè)者和農(nóng)民也加入監(jiān)事會中,真正參與普惠銀行的管理事務(wù)。周孟亮和張國政(2009)認為統(tǒng)籌合理安排普惠金融機構(gòu)自身的利益保障、政策性金融服務(wù)、普惠金融理念這三個因素的關(guān)鍵是解決銀行的普惠性和盈利性相沖突的問題,強調(diào)要通過政府、金融機構(gòu)、基層社區(qū)三方共同出資,在普惠性、盈利性、福利性和可持續(xù)性之間達成平衡。蔡彤等(2010)提出普惠金融信貸扶持政策要更加突出普惠性和淡化盈利性,提升普惠金融的刺激消費功能,尤其是要發(fā)揮普惠金融在擴大國內(nèi)消費、提升信用消費方面的作用,淡化普惠金融的盈利功能,并要逐步建立和完善與普惠金融相適應(yīng)的法律制度。

綜上所述,在普惠金融提出后的20余年的時間里,相關(guān)的研究已經(jīng)十分豐富,但是,既有的研究更多集中在正規(guī)金融機構(gòu)和普惠銀行機構(gòu)之間的制度博弈和創(chuàng)新,對當前日新月異的信息產(chǎn)業(yè)及數(shù)字技術(shù)對普惠金融的發(fā)展關(guān)注不多,系統(tǒng)研究的更少。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展對普惠金融的運營方式、運營理念、作用效果多產(chǎn)生了顛覆性的影響。中國的普惠金融發(fā)展更應(yīng)該順應(yīng)數(shù)字信息技術(shù)的發(fā)展趨勢,在借鑒他國普惠金融的發(fā)展成就和經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,結(jié)合自身國情,探索出一套適合中國國情的現(xiàn)代化的普惠金融發(fā)展理念和實踐路徑。

二、普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢

普惠金融經(jīng)過近20年發(fā)展,其秉持的理念、服務(wù)模式、技術(shù)手段和組織架構(gòu)都發(fā)生了重大變化,特別是隨著數(shù)字信息技術(shù)的發(fā)展,數(shù)字普惠金融已經(jīng)日漸成為主流發(fā)展方向。

1. 從傳統(tǒng)商業(yè)金融的盈利性轉(zhuǎn)向普惠金融的普惠性

普惠金融的最終目的,是要履行社會責任的義務(wù),要在實現(xiàn)社會利益的過程中追求商業(yè)利益。增加金融服務(wù)的普惠性、可得性和發(fā)展性是普惠金融機構(gòu)的社會責任。為城市邊緣弱勢群體服務(wù),為“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)服務(wù),提高弱勢群體生活水平。然而,普惠金融的普惠性和商業(yè)銀行的逐利性如何兼容協(xié)調(diào),一直是普惠金融能否健康發(fā)展的核心問題,能否通過某種中介,讓普惠性和盈利性包容共存,中國普惠金融研究院對國際金融公司(IFC)和扶貧協(xié)商小組(CGAP)聯(lián)合蓋茨基金會(Bill &Melinda Gates Foundation)、哈佛大學等從事普惠金融發(fā)展多年的機構(gòu)進行了考察,他們的“以客戶為中心”的普惠金融理念,為現(xiàn)代普惠金融業(yè)的大發(fā)展提供了許多值得借鑒的經(jīng)驗。

“以客戶為中心”是“以人為本”理念在普惠金融發(fā)展中的具體應(yīng)用,是落實普惠金融普惠性和可持續(xù)性的具體實踐,普惠金融的本質(zhì)屬性仍然是金融服務(wù),通過獲取盈利才能實現(xiàn)服務(wù)的可持續(xù)性。客戶是一個多樣的消費群體,具有多層次的需求,“以客戶為中心”就是劃分不同層次市場需求,引導不同層次市場消費,高質(zhì)量滿足不同層次人群對金融服務(wù)的需要。不能從單一維度去理解不同客戶需求,否則將導致設(shè)計的服務(wù)產(chǎn)品單一,服務(wù)方式簡單,無法滿足客戶復雜多樣的需求?？蛻粝硎芰诉m合自身需求的金融產(chǎn)品和服務(wù),金融提供方才能受益,才有利潤以維持普惠金融活動。轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融服務(wù)理念,樹立以“客戶為中心”的普惠金融理念,可以在實現(xiàn)社會目標的同時實現(xiàn)企業(yè)目標。

首先,完善商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標。一般商業(yè)銀行以盈利為考核目標,這就難以排除一系列短視效應(yīng)和侵犯客戶權(quán)益的行為。樹立以“客戶為中心”的普惠金融理念,把長期戰(zhàn)略目標和短期服務(wù)品質(zhì)相結(jié)合,從不同客戶的個性需求出發(fā)設(shè)計產(chǎn)品和服務(wù),能滿足客戶多樣化、差異性金融需求,通過提供高品質(zhì)服務(wù),增加客戶的采納率和使用周期,增加金融機構(gòu)的利潤,使其可持續(xù)發(fā)展。

其次,貫徹“以人為中心”的普惠金融理念,可以提升普惠金融的市場競爭力。普惠金融不是福利金融,仍然需要通過對普惠金融服務(wù)對象細分化,設(shè)計不同的針對性產(chǎn)品,滿足其不同的要求,并對新的需求作出及時的反應(yīng),提升普惠金融市場服務(wù)的深度和廣度,從而吸引新的客戶,增加市場份額。

最后,貫徹“以人為中心”的普惠金融理念,可以降低溝通成本。通過大數(shù)據(jù)精準分析,金融機構(gòu)可以很清楚地了解不同層次客戶對金融服務(wù)的需求,這樣與客戶的溝通會得到加強,并降低個性化產(chǎn)品和服務(wù)的成本。特別是采用金融科技的手段和數(shù)字化的配送渠道,為客戶提供更加便利的服務(wù),增加商業(yè)模式的適用性。

2. 從城市金融的商業(yè)模式向普惠金融的服務(wù)模式轉(zhuǎn)變

普惠金融服務(wù)的對象是大量中小工商業(yè)者以及遠離都市的正規(guī)金融機構(gòu)以外的農(nóng)村從業(yè)人員,這時,如果仍然沿用城市金融的商業(yè)模式,就不適應(yīng)普惠金融業(yè)務(wù)的拓展。2020年,CGAP指導普惠金融機構(gòu)從四個方面改進傳統(tǒng)服務(wù)模式。首先是決策領(lǐng)導方式的轉(zhuǎn)變。要求改變傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行領(lǐng)導決策,下屬執(zhí)行的領(lǐng)導力模式。CGAP提供了一套以了解和衡量各利益相關(guān)者在普惠金融過程中互動協(xié)商的領(lǐng)導力模式。其次是銀行雇員能力的提升。普惠銀行的雇員不再是金融白領(lǐng)階層,而是走出銀行辦事大廳,穿梭服務(wù)在社區(qū)基層。雇員除了要具有金融綜合知識、技能、良好的資金管理能力,還需要有良好的溝通能力和組織協(xié)調(diào)能力,可以幫助客戶做出最佳金融決策,并改善金融服務(wù)的可得性和提升服務(wù)周期。再次是作業(yè)流程創(chuàng)新。普惠金融服務(wù)客戶之前,需要針對不同客戶群的需求共性進行市場細分。要根據(jù)細分客戶群建立若干個細分目標市場,針對這些目標市場制定不同的目標細則,設(shè)計不同的金融產(chǎn)品、營銷方式和銷售渠道。從了解客戶到分段實施計劃,設(shè)計解決方案,并對可能出現(xiàn)的金融風險做出事先安排和規(guī)劃。再就是價值創(chuàng)造理念的轉(zhuǎn)換。普惠金融機構(gòu)服務(wù)的人群“小而散”,他們活動內(nèi)容不同、訴求不同,風險承擔能力也不同,“以客戶為中心”是統(tǒng)籌這些差異的關(guān)鍵要素。但是從“以利潤為中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹?除了需要轉(zhuǎn)變服務(wù)理念以外,還需要政府發(fā)揮積極的作用,通過利益協(xié)調(diào)、風險化解、利益補償?shù)确绞?幫助普惠金融高質(zhì)量服務(wù)于底層市場主體。

3. 以數(shù)字技術(shù)嫁接普惠金融,打造數(shù)字金融生態(tài)系統(tǒng)

信息技術(shù)的發(fā)展讓數(shù)字技術(shù)滲透到我們生活的方方面面,數(shù)字技術(shù)不僅打造了我們?nèi)粘Ｉ畹纳鷳B(tài),也塑造了數(shù)字金融服務(wù)的生態(tài)環(huán)境。手機移動支付、POS終端設(shè)備以及微商代理等,讓銀行及小貸機構(gòu)和第三方金融服務(wù)商等為更遠更廣大的金融市場需求方提供了便利的、大規(guī)模的、低成本的基礎(chǔ)金融服務(wù)。

2022年全國多個省市開展數(shù)字貨幣試點,蘇州已經(jīng)在部分公務(wù)員系統(tǒng)工資發(fā)放、公共場所消費等方面使用數(shù)字貨幣支付。世界也有多個國家在數(shù)字貨幣領(lǐng)域進行了前瞻性試驗。數(shù)字普惠金融要真正大面積推廣,除了要有更多的人使用數(shù)字支付服務(wù)外,還需要構(gòu)建數(shù)字支付應(yīng)用場景。應(yīng)用場景建設(shè)首先需要數(shù)字移動設(shè)備關(guān)鍵技術(shù)的突破。通過以下幾個關(guān)鍵技術(shù)的突破,實現(xiàn)數(shù)字普惠金融的優(yōu)先推廣。即實現(xiàn)開放的應(yīng)用程序編程接口(API)和多平臺兼容性支付,幫助普惠金融用戶在不同的數(shù)字金融服務(wù)之間更容易地轉(zhuǎn)賬。通過數(shù)字技術(shù)和信用網(wǎng)絡(luò)的融合發(fā)展,實現(xiàn)信用數(shù)字金融模式,探索建立數(shù)字金融服務(wù)通過遠程、自動、完全數(shù)字化的配送方式,服務(wù)于遠離大都市和被正規(guī)金融銀行排斥在外的中小工商業(yè)者和大量低收入人群。

4. 以互聯(lián)網(wǎng)思維順應(yīng)普惠金融發(fā)展趨勢

隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)思維正在改變?nèi)藗儗鹘y(tǒng)金融服務(wù)的需求。普惠金融原本在傳統(tǒng)金融系統(tǒng)下難以實現(xiàn)的“普惠性”“可持續(xù)性”理念,在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)條件下,可以較好地得以解決。相對于傳統(tǒng)金融,由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和大數(shù)據(jù)的精準篩選,數(shù)字普惠金融“普惠性”特點能夠更方便、更全面、更有效地服務(wù)于金融市場的弱勢群體,大量小微企業(yè)和工商業(yè)者不需要前往金融機構(gòu),只需要通過智能網(wǎng)絡(luò)和移動支付就可以享受普惠金融帶來的便捷服務(wù)。同樣,數(shù)字金融條件下,普惠金融的可持續(xù)性理念也可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融和移動支付系統(tǒng)得到實現(xiàn)。數(shù)字普惠金融的發(fā)展需要長期的支持和投入,需要金融機構(gòu)和政府的共同努力,由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)支付等這些多元化低成本的金融服務(wù),可以滿足不同人群的不同金融需求,提高金融服務(wù)的覆蓋面和質(zhì)量,因而獲得可持續(xù)性收益。數(shù)字普惠金融的可持續(xù)性還體現(xiàn)在數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢方面,例如,數(shù)字金融通過信息加密技術(shù),保護用戶隱私和數(shù)據(jù)安全,避免金融風險和不良影響,從而順應(yīng)了普惠金融的可持續(xù)性要求。

三、中國普惠金融發(fā)展的障礙和困境

1. 商業(yè)性代替了普惠性,縮小了普惠金融的覆蓋面

世界銀行在普惠金融推廣之初,提倡全民平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的理念,在這一理念促進下,普惠金融聚焦大都市正規(guī)銀行難以企及的底層工商業(yè)者、社會弱勢群體,強調(diào)為城鎮(zhèn)低收入群體、農(nóng)村貧困人群、新市民、偏遠地區(qū)貧困人群等提供可負擔的金融服務(wù)。而中國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀是,普惠金融服務(wù)對象更多聚焦中小微企業(yè)貸款,以商業(yè)貸款門檻限制了平等享受,商業(yè)性代替普惠性,致使普惠金融覆蓋面大大縮小。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行對于基層市場主體存在放貸意愿低、放貸能力弱、放貸模式陳舊等短板,普惠金融機構(gòu)很難覆蓋到底層消費者。

另外,服務(wù)理念的扭曲導致金融資源配置不平衡,普惠金融資源主要流向經(jīng)濟發(fā)達的區(qū)域,大量小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)、個體工商戶陷入融資難、融資貴困境。小微企業(yè)因缺少信用和資本支撐,難以成為普惠金融服務(wù)對象,導致個體工商業(yè)普惠金融貸款占普惠金融總貸款的18%,消費貸款僅僅占據(jù)20%左右。小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分,但是由于經(jīng)營規(guī)模小、抵押物不足、信用數(shù)據(jù)缺失、競爭能力弱等問題導致其自身實力相對薄弱。一是自我造血能力不足。小微企業(yè)規(guī)模小,難以形成規(guī)模效應(yīng),再加上產(chǎn)品類型單一,風險防范機制缺失,所以風險承受能力相對于大型企業(yè)而言較弱,天然的脆弱性使得小微企業(yè)更容易受到不確定性事件的沖擊與威脅。二是面臨融資約束問題,資金周轉(zhuǎn)困難。金融機構(gòu)秉持盈利原則,將有限的資金貸給一些風險承受能力更強且回報率更高的大型企業(yè),小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難,經(jīng)營狀況惡化,不利于未來的生存與發(fā)展。三是中國小微企業(yè)主要以技術(shù)裝備程度較低,勞動力需求較大的勞動密集型和生產(chǎn)經(jīng)營面向國際市場的外向型企業(yè)為主,日漸增多的貿(mào)易壁壘與交易摩擦,給這些企業(yè)享受普惠金融帶來物質(zhì)和信用上的缺失。

2. 商業(yè)銀行擠壓農(nóng)村信用銀行,偏遠地區(qū)信貸機構(gòu)日漸萎縮

普惠金融秉持普惠理念,提倡為除正規(guī)商業(yè)銀行以外的、偏遠農(nóng)村地區(qū)的低收入人群提供資金服務(wù)。在過去,城鎮(zhèn)信用聯(lián)社和農(nóng)村合作聯(lián)社是直接服務(wù)城市工商業(yè)者和偏遠農(nóng)村人口的主要金融機構(gòu),近10年,農(nóng)村信用合作社在加速向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化,城鎮(zhèn)信用聯(lián)社又加快向城市商業(yè)銀行升級。到2022年,全國組建農(nóng)村商業(yè)銀行310家,由信用聯(lián)社改制的農(nóng)村合作銀行210家。大量金融信用合作組織,其組織架構(gòu)加速向商業(yè)化、股份制升級。這些在提升了商業(yè)金融服務(wù)的品質(zhì)、提高了商業(yè)貸款的規(guī)模的同時,也提高了普惠金融服務(wù)的門檻。首先是放貸金額的提升,不少農(nóng)村商業(yè)銀行為了貸款的規(guī)模效應(yīng),提出貸款數(shù)量底限是五萬元,少于五萬元不放貸。其次是提高了貸款的抵押物或擔保人限制,不僅要有經(jīng)營物做抵押還要有村、社經(jīng)營大戶做擔保。再次,強化了還款時限。缺少還款時間上的彈性。由于農(nóng)業(yè)抗風險能力差,一旦遇到自然災(zāi)害、意外事故等不可預(yù)測事件,便會給按時還款帶來困難。再加上生產(chǎn)、運輸、消費各環(huán)節(jié)都是相互聯(lián)結(jié)的,只要有一個環(huán)節(jié)受到阻斷便會影響日常生產(chǎn)經(jīng)營,從而造成還款困難。農(nóng)村商業(yè)銀行只能秉持商業(yè)原則,從控制風險角度壓縮貸款。2022年,32.14萬億元普惠金融貸款中,有25萬億元來自國有商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行,農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放的普惠金融貸款只有7萬億元,不到全部普惠金融貸款的25%。城市普惠金融的缺失和農(nóng)村信用合作機構(gòu)的消失,導致貸款難、貸款貴制約了“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

3. 普惠信貸被視作小額信貸,帶來金融市場的無序和動蕩

普惠金融發(fā)展旨在通過可負擔的成本,為有金融需求的社會各個階層和弱勢群體提供可得、有效的金融服務(wù),讓更多的底層人群分享經(jīng)濟增長紅利。其中向服務(wù)對象提供信貸支持是普惠金融的核心職能,但如果一味突出信貸功能而忽略其他金融服務(wù)功能,必然會帶來普惠金融生態(tài)的破壞和金融服務(wù)的不可持續(xù)?；仡欀袊?0年普惠金融發(fā)展歷程,不難發(fā)現(xiàn),普惠金融發(fā)展的起起落落,都是打上了小額金融貸款市場無序和動蕩的特征。

2005-2010年,是普惠金融的推廣階段。2005年普惠金融理念在全球推廣,中國人民銀行開始要求正規(guī)金融機構(gòu)介入小額信貸,同時發(fā)展民間小額貸款機構(gòu),一時間,市場上出現(xiàn)形形色色的各類貸款公司、財務(wù)公司、典當行等小額貸款公司。小額貸款公司不再只以扶貧為主,盈利成為這些貸款公司的主要目標。雖然這些小額貸款公司在提高居民生活質(zhì)量、促進城鄉(xiāng)就業(yè)上起到了一定作用,但是單純以盈利為目標,必然帶來小額貸款公司的無序生長,2008年全球金融危機,大量企業(yè)破產(chǎn)倒閉,許多小型貸款機構(gòu)由于資金鏈斷裂也隨之倒閉和解散。

2011-2019年,是普惠金融的快速發(fā)展階段。一方面,開始放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入門檻,村鎮(zhèn)銀行、小貸公司和農(nóng)村資金互助社得到快速發(fā)展。另一方面,移動支付開始出現(xiàn)在人們生活的方方面面,以移動支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在此階段開始瘋狂生長。互聯(lián)網(wǎng)科技金融異軍突起,各種金融創(chuàng)新形式和產(chǎn)品層出不窮,建立包括銀行、證券、基金、保險、小額貸款在內(nèi)的綜合普惠金融體系,推動中國普惠金融市場向著科技型、信息化方向發(fā)展,進入包括信貸、存款、支付、匯款、保險、典當?shù)染C合性金融服務(wù)發(fā)展階段。同時,一些打著普惠金融旗號的各種BtoB、BtoC模式開始從事非法集資、金融詐騙等行為。少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融大鱷也借助互聯(lián)網(wǎng)金融,無序擴大金融資本。普惠金融不再停留在提供公益性小額信貸或發(fā)展小微型金融的階段,而是進入互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)化運作階段。同樣,隨著各類互聯(lián)網(wǎng)金融公司資金鏈斷裂,以互聯(lián)網(wǎng)為平臺的非法集資被叫停,互聯(lián)網(wǎng)金融資本的野蠻生長也被遏制。

2020-2023年,是普惠金融的規(guī)范發(fā)展時期。為應(yīng)對疫情帶來的工商業(yè)蕭條,鞏固脫貧攻堅成果,普惠金融擔當起戰(zhàn)勝疫情、恢復經(jīng)濟和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展重任。同時,為了推動網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和數(shù)字金融規(guī)范健康可持續(xù)發(fā)展,平衡發(fā)展和風險關(guān)系,金融監(jiān)管部門強化對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺業(yè)務(wù)指導和監(jiān)管,開始對現(xiàn)金貸、校園貸、套路貸、高利貸等進行治理。2020年開始對網(wǎng)貸P2P機構(gòu)進行了徹底清退整治,2021年又開始糾正支付行業(yè)不正當競爭行為,消除互聯(lián)網(wǎng)金融平臺行業(yè)壟斷,給予金融消費者更多選擇權(quán)和知情權(quán),更加重視客戶隱私權(quán)保護。

四、普惠金融的應(yīng)用場景建設(shè)與制度創(chuàng)新

1. 推廣數(shù)字技術(shù),完善數(shù)字普惠金融生態(tài)環(huán)境

要通過建立大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景,利用數(shù)字技術(shù)助力普惠金融轉(zhuǎn)向高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。首先,要進一步加強基層普惠金融的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供物質(zhì)載體。一是要加快攻關(guān)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施核心技術(shù),繼續(xù)加大5G網(wǎng)絡(luò)和千兆光纖網(wǎng)絡(luò)建設(shè)力度,滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重大需求,進一步提升互聯(lián)網(wǎng)普及率,利用數(shù)字技術(shù)將普惠金融業(yè)務(wù)從線下轉(zhuǎn)為線上,突破地域限制,有效降低金融服務(wù)的投放成本,緩解傳統(tǒng)普惠金融高門檻與強排斥問題,將金融服務(wù)的“最后一公里”落實到位;二是補齊中西部、偏遠地區(qū)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施短板,減少與東部沿海地區(qū)間的數(shù)字鴻溝,不斷加大數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度,助力區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。

其次,普惠金融機構(gòu)要樹立開放包容的發(fā)展理念,既相互競爭又適度合作,打造良性的數(shù)字普惠金融生態(tài)建設(shè)。比如利用開放銀行賦能普惠金融發(fā)展,開放銀行關(guān)注到了長尾客戶,利用API、SDK、綜合服務(wù)平臺等形式將產(chǎn)品和服務(wù)嵌入到合作方的業(yè)務(wù)場景中,實現(xiàn)跨平臺的客戶流量獲取。同時,在這種模式下,銀行與科技公司共建場景平臺,提供綜合化服務(wù),在流量資源、品牌資源和相關(guān)開發(fā)資源層面,實現(xiàn)多方產(chǎn)品傳播,構(gòu)建多主體參與的企業(yè)通用服務(wù)數(shù)字化生態(tài)圈。

最后,要加快相關(guān)機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路,提升其數(shù)字服務(wù)能力。金融機構(gòu)可以通過自主學習與研發(fā)、參觀考察相關(guān)科技公司等方式因地制宜地創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),以科學技術(shù)增加其多樣性,使數(shù)字普惠金融愈加多元化和精細化。

2. 借鑒國外經(jīng)驗,推動普惠金融機構(gòu)不斷下沉

普惠金融機構(gòu)要秉持普惠的原則,通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程,下沉服務(wù)機構(gòu)來滿足小微企業(yè)多元化的融資需求。一是開通綠色通道,實現(xiàn)一站式服務(wù)。各普惠金融機構(gòu)為了滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求,積極開展定點服務(wù)的活動,了解其個性化的融資需求,利用綠色通道實現(xiàn)快審快批,完成一站式服務(wù)。二是完善信貸支持服務(wù),加大信貸投放額度。普惠金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù),搜集信息來建立客戶信息庫,滿足線上信貸服務(wù)需求;對于發(fā)展前景較好但經(jīng)營出現(xiàn)困難的企業(yè),依據(jù)以往的貸款記錄,因企而異地對其辦理展期、續(xù)貸,加大普惠金融的優(yōu)惠力度。三是創(chuàng)新金融服務(wù)流程,構(gòu)建線上線下業(yè)務(wù)辦理模式,滿足全方位需求。普惠金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新面向小微企業(yè)的金融產(chǎn)品,滿足其多元化、個性化、便捷化的金融需求,彌補缺少個性化金融服務(wù)的硬性缺口。

農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村普惠金融服務(wù)的主力軍,要立足服務(wù)“三農(nóng)”的原則,深耕本土,堅持主業(yè),通過擴大農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面,彌補涉農(nóng)金融短板,提升“三農(nóng)”的服務(wù)水平。要在考慮地域特點和農(nóng)戶差異需求的基礎(chǔ)上,推出具有地方特色的金融產(chǎn)品,滿足農(nóng)戶多樣化的金融需求,同時利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),將金融與消費、文化、旅游等相結(jié)合,打造多渠道的金融服務(wù)。要開發(fā)并推廣創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,滿足不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求,實現(xiàn)農(nóng)村以先富帶后富的發(fā)展模式,同時發(fā)揚“大挎包”精神,安排客戶經(jīng)理進村辦公,掌握農(nóng)民真實金融需求,打通農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”。要秉持為農(nóng)、利農(nóng)、惠農(nóng)原則,設(shè)立綠色審批通道,開展惠普金融抵押試點創(chuàng)新金融產(chǎn)品,拓寬涉農(nóng)貸款抵押物范圍。

3. 對接國家發(fā)展戰(zhàn)略,實現(xiàn)促消費擴投資

對接國家新發(fā)展格局,普惠金融和鄉(xiāng)村振興、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策相銜接。要以普惠金融助推“三農(nóng)”融合發(fā)展。近年來,政府制定了一系列推動農(nóng)業(yè)三產(chǎn)融合發(fā)展的扶持政策,包括減免農(nóng)業(yè)相關(guān)稅費、補貼農(nóng)村金融機構(gòu)、增加農(nóng)民就業(yè)途徑等。把普惠金融納入“三農(nóng)”扶持政策,一方面可以加大對農(nóng)業(yè)相關(guān)稅費的減免力度。對于當?shù)氐霓r(nóng)村企業(yè)適當?shù)亟档投惵?降低其經(jīng)營成本。同時,對于滿足條件的涉農(nóng)金融機構(gòu)實施稅收優(yōu)惠減免政策,增強其助農(nóng)的積極性。另一方面,加大對涉農(nóng)金融機構(gòu)的補貼力度,獎補其涉農(nóng)貸款增量達標部分,拓展涉農(nóng)保險的補貼種類與比例。利用數(shù)字普惠金融的特點,政府通過實施普惠金融政策,大力支持農(nóng)村企業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展,加強農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),利用電子商務(wù)拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道,擴大基層市場主體的數(shù)字經(jīng)濟應(yīng)用場景。

要以普惠金融助推創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。一是加大針對個體工商戶和城鄉(xiāng)居民的創(chuàng)業(yè)貸款貼息力度。加強經(jīng)營者與銀行間的互動,出臺普惠金融支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)產(chǎn)業(yè)目錄,出臺普惠金融對創(chuàng)業(yè)擔保貸款支持重點群體的引導文件,提高小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息額度。二是降低反擔保門檻。對三年內(nèi)正常繳納稅費的個體工商戶以及三年內(nèi)畢業(yè)的高校學生,可以提供信用貸款。創(chuàng)新“政府+銀行+擔保公司”合作模式,降低創(chuàng)業(yè)擔保貸款門檻。三是要創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品形式和對接創(chuàng)業(yè)模式。要通過普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新,將創(chuàng)業(yè)擔保貸款作為專項金融產(chǎn)品營銷,創(chuàng)新推出“鄉(xiāng)村創(chuàng)業(yè)貸”,加大涉農(nóng)項目金融支持。

4. 創(chuàng)新普惠金融監(jiān)管制度,完善社會信用體系

要發(fā)揮政府服務(wù)和監(jiān)管雙重職能,助力構(gòu)建市場主體社會信用體系。首先,要完善普惠金融監(jiān)管體系,創(chuàng)新監(jiān)管手段。為了使普惠金融惠及更多基層市場主體,普惠金融產(chǎn)品要面向基層市場主體進行創(chuàng)新,要在金融產(chǎn)品形式、申請金融產(chǎn)品渠道及門檻、金融產(chǎn)品用途及監(jiān)管等方面滿足底層消費主體需要。金融新產(chǎn)品往往會帶來新風險,這就需要政府做好頂層設(shè)計,加強風險預(yù)警與防控機制,完善監(jiān)管體系與手段,保障基層四類主體獲得及時、安全、合適的普惠金融產(chǎn)品。

其次,強化對于金融機構(gòu)的微觀監(jiān)管,根據(jù)不同時期的監(jiān)管目標,加強窗口業(yè)務(wù)指導,確保金融機構(gòu)處于監(jiān)管目標正軌上,引導其合規(guī)經(jīng)營。同時利用金融機構(gòu)的自我約束機制形成內(nèi)部自律、行業(yè)協(xié)助、政府監(jiān)管三位一體的監(jiān)督懲處機制,監(jiān)管部門利用共享數(shù)據(jù)及時作出反應(yīng),降低政府監(jiān)管成本。

最后,政府要完善社會信用體系。隨著普惠金融的大力展開,信用在金融普惠的過程中越發(fā)重要,信用狀況良好的弱勢群體能夠獲得更加便利及時的金融服務(wù),良好的社會信用體系能夠提升普惠金融的實施效力,更好地助力新時期經(jīng)濟的恢復增長。