章晨

［摘 要］隨著金融市場的不斷發(fā)展，銀行面臨的風(fēng)險越來越多，加強(qiáng)銀行風(fēng)險防控體系建設(shè)具有極其重要的意義。本文以硅谷銀行倒閉案例為切入點，對現(xiàn)代銀行風(fēng)險防控體系的基本原則進(jìn)行探討，分析硅谷銀行倒閉的原因，并提出完善風(fēng)險管理機(jī)制、加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警體系、提高風(fēng)險管理人員素質(zhì)和專業(yè)能力等建議，旨在為銀行風(fēng)險防控體系的建立和完善提供借鑒。

［關(guān)鍵詞］銀行風(fēng)險防控；硅谷銀行倒閉；風(fēng)險管理機(jī)制；風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警；人才培養(yǎng)

［中圖分類號］F83 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

銀行在當(dāng)代金融市場中扮演著重要的角色，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金、服務(wù)和信用支持。然而，銀行在其經(jīng)營過程中也難免會面臨一系列的風(fēng)險，如信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險等，這使得建立和完善風(fēng)險防控體系成為銀行經(jīng)營管理的重要問題。硅谷銀行倒閉就是銀行風(fēng)險經(jīng)營管理不善，導(dǎo)致巨額虧損后最終破產(chǎn)的一個典型案例。本文以硅谷銀行倒閉為案例，探討當(dāng)代金融市場中銀行風(fēng)險防控體系的建立和完善，旨在為銀行提供可行性的建議和解決思路。

1 當(dāng)代金融市場中銀行建立風(fēng)險防控體系的基本原則

為了確保財務(wù)穩(wěn)健和避免潛在風(fēng)險，銀行需要建立和完善風(fēng)險防控體系，并嚴(yán)格遵循以下基本原則。首先，風(fēng)險管理制度的建立和完善。銀行需要制定完善的風(fēng)險管理制度，包括風(fēng)險定義、風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險控制、風(fēng)險監(jiān)測和風(fēng)險應(yīng)對等環(huán)節(jié)，并建立內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制來加強(qiáng)對風(fēng)險管理的監(jiān)督和評估。其次，客戶信用風(fēng)險的防范和控制?？蛻粜庞蔑L(fēng)險是銀行風(fēng)險中最常見和最重要的一種，銀行應(yīng)通過客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的制定和管控、客戶信用評估、貸前和貸后管理以及解決不良信貸問題等手段，來避免和控制這種風(fēng)險。此外，銀行還應(yīng)該建立健全的擔(dān)保物和追討機(jī)制，確保貸款本金和利息的安全。再次，市場風(fēng)險的防范和控制。市場風(fēng)險主要包括銀行市場價值和市場利率波動造成的風(fēng)險。銀行應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險防范和控制措施，如科學(xué)有效地設(shè)置止損點、進(jìn)行市場風(fēng)險定價和管理等。最后，操作風(fēng)險的防范和控制。操作風(fēng)險是由人為疏忽、誤操作、欺詐和內(nèi)部管理漏洞所帶來的風(fēng)險，銀行應(yīng)該加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)和教育，規(guī)范操作流程和完善管理制度，加強(qiáng)監(jiān)測和控制手段，從而有效降低操作風(fēng)險。

2 硅谷銀行倒閉原因分析

硅谷銀行曾是一家總部位于美國加利福尼亞州圣克拉拉市的商業(yè)銀行，其業(yè)務(wù)范圍主要涉及房地產(chǎn)貸款、商業(yè)貸款和其他抵押品。然而，在2008年全球金融危機(jī)期間，硅谷銀行宣告破產(chǎn)。造成硅谷銀行倒閉的原因主要有以下三個方面。首先，過度風(fēng)險承擔(dān)。硅谷銀行在2004—2007年資產(chǎn)增長了約15倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過同期該地區(qū)其他銀行。其中主要原因是其大量經(jīng)營房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，但其后期追討力度相對較小。硅谷銀行高度依賴房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險承擔(dān)過度，使得其資產(chǎn)負(fù)債表失衡，并在2007年暴露了風(fēng)險承受能力的問題，最終導(dǎo)致了破產(chǎn)。其次，管理混亂。硅谷銀行管理混亂，違反了美國的銀行監(jiān)管條例。例如，銀行對房貸貸款人的征信審核不夠嚴(yán)格，貸款的過度擴(kuò)張，同時監(jiān)管機(jī)構(gòu)也對銀行的風(fēng)險控制存在漏洞，這些管理上的問題都是導(dǎo)致銀行破產(chǎn)的因素之一。最后，對外履行的擔(dān)保責(zé)任。硅谷銀行在業(yè)務(wù)拓展中，涉足其不熟悉領(lǐng)域的債務(wù)擔(dān)保產(chǎn)品，給投資者和客戶帶來了意想不到的資產(chǎn)損失，加重了銀行的危機(jī)。這次破產(chǎn)凸顯了銀行風(fēng)險防控體系所處的重要性。由此可見，銀行風(fēng)險防控體系的建立和完善是銀行能否在市場競爭中立足、持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

3 銀行風(fēng)險防控體系建立和完善的思路

3.1 完善風(fēng)險管理機(jī)制

3.1.1 分類精準(zhǔn)識別風(fēng)險

分類精準(zhǔn)識別風(fēng)險是銀行建立和完善風(fēng)險防控體系的重要環(huán)節(jié)。首先，銀行需要對不同類型的風(fēng)險進(jìn)行分類和評估，如市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險等，從而形成相應(yīng)的風(fēng)險類別。其次，銀行需要建立嚴(yán)格的審批程序和流程，對風(fēng)險進(jìn)行精準(zhǔn)識別和評估。例如，在貸款業(yè)務(wù)中，銀行應(yīng)該對貸款人的信用評級、還款能力、抵質(zhì)押物等進(jìn)行分類評估，將風(fēng)險和收益進(jìn)行相應(yīng)的匹配。最后，銀行需要建立科學(xué)有效的風(fēng)險預(yù)警和監(jiān)測機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患并采取相應(yīng)的措施加以控制和管理［1］。

硅谷銀行倒閉的案例表明，銀行在風(fēng)險管理中必須要有精準(zhǔn)的風(fēng)險分類和評估，否則會導(dǎo)致風(fēng)險的逐步積累，最終催生出系統(tǒng)性風(fēng)險。硅谷銀行在向高風(fēng)險公司發(fā)放貸款時，沒有進(jìn)行充分的信用評估和分類分級管理，導(dǎo)致大額貸款被投放給了一些存在信用風(fēng)險和違約風(fēng)險的公司。這一行為在一定程度上加劇了硅谷銀行的債務(wù)負(fù)擔(dān)，極大地降低了其償債能力。

因此，銀行在建立和完善風(fēng)險防控體系時，需要遵循分類精準(zhǔn)識別風(fēng)險的原則，對各種類型的風(fēng)險進(jìn)行深入分析和評估，并制定相應(yīng)的預(yù)防和治理策略。

3.1.2 建立信貸委員會

建立信貸委員會是銀行完善風(fēng)險管理機(jī)制的一個有效途徑，因為信貸委員會可以有效監(jiān)管和管理銀行的貸款業(yè)務(wù)，確保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制和管理。信貸委員會的主要職責(zé)涵蓋以下四個方面。首先，制定信貸政策和標(biāo)準(zhǔn)。信貸委員會可以制定和完善信貸政策和標(biāo)準(zhǔn)，明確銀行的貸款發(fā)放范圍和標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對借款人的信用評估和風(fēng)險控制。其次，審批信貸申請和監(jiān)管貸款使用。信貸委員會可以對銀行的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批和監(jiān)管，確保銀行開展信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風(fēng)險可控性，并及時發(fā)現(xiàn)并處理信貸業(yè)務(wù)中存在的問題。第三，建立貸后管理和應(yīng)對措施。在信貸業(yè)務(wù)開展過程中，信貸委員會可以建立貸后管理機(jī)制，及時監(jiān)測貸款的使用情況和還款情況，發(fā)現(xiàn)問題并及時采取應(yīng)對措施，防范風(fēng)險的發(fā)生。最后，制定風(fēng)險控制措施和應(yīng)急預(yù)案。信貸委員會應(yīng)該建立相應(yīng)的風(fēng)險控制措施和應(yīng)急預(yù)案，制定相關(guān)的應(yīng)對策略，在遇到突發(fā)事件和風(fēng)險時能夠及時處理和控制，防范風(fēng)險的蔓延。

因此，銀行應(yīng)該建立完善的信貸委員會機(jī)制，強(qiáng)化對貸款業(yè)務(wù)的審批和監(jiān)管，實現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)的透明和風(fēng)險可控，最終保障銀行的資產(chǎn)安全［2］。

3.1.3 健全內(nèi)部控制系統(tǒng)

建立健全的內(nèi)部控制體系是銀行建立風(fēng)險防控體系的重要保障。內(nèi)部控制體系包括內(nèi)部控制制度、內(nèi)部監(jiān)控和審計機(jī)制、規(guī)范化操作流程和操作規(guī)范等方面，從多個角度全面規(guī)范銀行的操作流程和員工行為，避免風(fēng)險發(fā)生［3］。

具體來說，銀行可以從以下四個方面來健全內(nèi)部控制體系。首先，建立內(nèi)部控制制度。銀行應(yīng)該制定內(nèi)部控制制度，規(guī)范員工行為和各個環(huán)節(jié)的操作流程，建立相應(yīng)的授權(quán)和審批流程。內(nèi)部控制制度可以包括業(yè)務(wù)流程、財務(wù)會計、風(fēng)險管理和項目審批等方面，同時應(yīng)該充分考慮銀行的特殊性和風(fēng)險特征，制定相應(yīng)的針對性措施。其次，建立內(nèi)部監(jiān)控和審計機(jī)制。銀行應(yīng)該建立內(nèi)部監(jiān)控和審計機(jī)制，對銀行操作的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行全面監(jiān)控和審計，及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作中的漏洞和風(fēng)險。監(jiān)控和審計機(jī)制可以采用行內(nèi)監(jiān)控、第二道審查、外部檢查、審核測試等多種方式，以確保銀行操作的透明和準(zhǔn)確性，降低風(fēng)險發(fā)生的概率。第三，統(tǒng)一操作流程和操作規(guī)范。銀行應(yīng)該統(tǒng)一業(yè)務(wù)操作流程和操作規(guī)范，確保員工按照規(guī)定的流程和規(guī)范進(jìn)行操作，避免操作錯誤和疏漏引發(fā)的風(fēng)險。同時，銀行應(yīng)該定期對流程和規(guī)范進(jìn)行更新和完善，保證其適應(yīng)市場變化和發(fā)展趨勢。最后，加強(qiáng)員工培訓(xùn)和教育。銀行應(yīng)該加強(qiáng)員工培訓(xùn)和教育，提高員工風(fēng)險意識和風(fēng)險管理能力，以保證員工能夠認(rèn)識和掌握內(nèi)部控制制度和規(guī)范化操作流程，降低操作風(fēng)險的發(fā)生概率。

3.2 加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警體系

在銀行風(fēng)險防控體系中，風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警體系的建立和完善尤為關(guān)鍵。銀行需要通過多種手段對風(fēng)險進(jìn)行實時監(jiān)測和預(yù)警，從而保障銀行的財務(wù)穩(wěn)健和風(fēng)險管理能力。具體而言，銀行可以加強(qiáng)以下方面的建設(shè)來完善風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警體系。

3.2.1 加強(qiáng)信息化技術(shù)建設(shè)

加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警體系是銀行建立風(fēng)險防控體系的重要組成部分。信息化技術(shù)是實現(xiàn)風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警的重要手段之一，銀行應(yīng)該加強(qiáng)信息化技術(shù)建設(shè)，逐步實現(xiàn)風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警“智能化”。

首先，銀行可以引入大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)來進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警。大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)可以通過對大量數(shù)據(jù)的分析和處理、模型和算法的應(yīng)用，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警風(fēng)險，并提供相關(guān)的預(yù)防和控制措施。例如，銀行可以通過大數(shù)據(jù)分析識別消費者和企業(yè)在還款能力、償還習(xí)慣、經(jīng)營管理等方面存在的潛在風(fēng)險，并及時采取相應(yīng)的措施進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避。人工智能技術(shù)還可以進(jìn)行異常檢測，幫助銀行識別和防范欺詐行為，提高風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警的精準(zhǔn)度和效率。其次，銀行應(yīng)該利用信息化技術(shù)提高信息的透明度和公開度，保障信息的準(zhǔn)確性和完整性，為客戶和監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供準(zhǔn)確的風(fēng)險信息披露和公示。銀行可以建立信息共享平臺，實現(xiàn)對風(fēng)險信息的統(tǒng)一管理和分發(fā)，為所有與銀行相關(guān)的方面提供準(zhǔn)確和及時的信息支持。最后，銀行可以設(shè)立自動化的預(yù)警和監(jiān)控系統(tǒng)，實現(xiàn)對風(fēng)險的實時監(jiān)控和預(yù)警。自動化系統(tǒng)可以通過預(yù)設(shè)的規(guī)則和參數(shù)對銀行的各項業(yè)務(wù)和操作進(jìn)行監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警風(fēng)險，幫助銀行達(dá)到風(fēng)險快速發(fā)現(xiàn)和處理的目的。

3.2.2 建立多元化的監(jiān)測預(yù)警機(jī)制

多元化的監(jiān)測預(yù)警機(jī)制是銀行風(fēng)險防控體系建立和完善的重要組成部分。銀行應(yīng)該建立多個監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，并使它們相互補(bǔ)充和協(xié)調(diào)，以便更好地發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對風(fēng)險。

首先，銀行在內(nèi)部監(jiān)測方面應(yīng)該加強(qiáng)業(yè)務(wù)操作和審批流程的監(jiān)控。銀行可以通過建立內(nèi)部審計和風(fēng)險監(jiān)控部門，對銀行運(yùn)營、合規(guī)和風(fēng)險管理等方面進(jìn)行監(jiān)測和評估，及時發(fā)現(xiàn)和糾正管理漏洞和人為疏忽。銀行還應(yīng)該對市場風(fēng)險和操作風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測，建立合理的風(fēng)險評估體系和風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)，確定止損點和預(yù)警線，實現(xiàn)對風(fēng)險的實時監(jiān)測和預(yù)警。其次，在外部監(jiān)測方面，銀行應(yīng)該依托第三方機(jī)構(gòu)，定期評估銀行的風(fēng)險狀況和監(jiān)測點，發(fā)現(xiàn)和分析潛在風(fēng)險，及時預(yù)警和控制風(fēng)險。外部監(jiān)測可以包括對市場環(huán)境和其他銀行的監(jiān)測評估，了解行業(yè)趨勢和市場發(fā)展動態(tài)，發(fā)現(xiàn)和預(yù)警可能的風(fēng)險和危機(jī)。最后，銀行還可以通過建立行業(yè)協(xié)會、專業(yè)委員會等機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)行業(yè)合作和信息共享，實現(xiàn)風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制的多元化。在建立多元化的監(jiān)測預(yù)警機(jī)制的同時，銀行還應(yīng)該加強(qiáng)對技術(shù)和技能的培訓(xùn)和更新，提高員工對風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制的環(huán)節(jié)和細(xì)節(jié)的理解和掌握，提高風(fēng)險防控意識和能力。銀行還可以建立風(fēng)險防控的問責(zé)機(jī)制，明確各部門在風(fēng)險控制和防范方面的責(zé)任和職責(zé)，加強(qiáng)對風(fēng)險事件的應(yīng)對和管理。

3.2.3 建立科學(xué)有效的風(fēng)險評估和管理體系

建立科學(xué)有效的風(fēng)險評估和管理體系是銀行風(fēng)險防控體系建設(shè)中至關(guān)重要的一環(huán)?？茖W(xué)有效的風(fēng)險管理體系是指銀行在進(jìn)行風(fēng)險評估和管理過程中采用的科學(xué)和有效的技術(shù)和方法，用以識別、分析、評估和控制銀行所面臨的各類風(fēng)險。

首先，在風(fēng)險評估和管理體系中，銀行應(yīng)該注重單戶和單筆交易的風(fēng)險分析和評估。針對單戶的風(fēng)險評估，銀行可以通過獲取客戶信息、評估客戶信用、預(yù)測客戶還款能力，評估其信用風(fēng)險；而對于單筆交易的風(fēng)險評估，銀行可以通過簡單的風(fēng)險評估模型來預(yù)測交易中的可能風(fēng)險因素，從而預(yù)先發(fā)現(xiàn)可能的風(fēng)險因素，減少風(fēng)險的發(fā)生概率。其次，銀行應(yīng)該加強(qiáng)對市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等各類風(fēng)險的評估。市場風(fēng)險是指銀行因市場價格波動而面臨的風(fēng)險，包括利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、商品價格風(fēng)險等。信用風(fēng)險則是指銀行與客戶之間的信用關(guān)系導(dǎo)致的風(fēng)險。操作風(fēng)險是指由于人為操作失誤或管理漏洞而導(dǎo)致的風(fēng)險。銀行應(yīng)該針對不同類型的風(fēng)險，采取不同的風(fēng)險管理方式和手段。最后，銀行可以通過建立合理的風(fēng)險管理流程和機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險防控能力。合理的風(fēng)險管理流包括及風(fēng)險發(fā)現(xiàn)、風(fēng)險評估、風(fēng)險監(jiān)控、風(fēng)險分析、風(fēng)險管理和風(fēng)險反饋等環(huán)節(jié)，通過完善的流程和機(jī)制，銀行能夠快速、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)并響應(yīng)風(fēng)險的變化和變動。

3.3 提高風(fēng)險管理人員素質(zhì)和專業(yè)能力

銀行風(fēng)險防控體系的建立和完善需要有一支專業(yè)的風(fēng)險管理團(tuán)隊，這個團(tuán)隊需要擁有一定的專業(yè)能力和素質(zhì)，才能有效預(yù)防和管理風(fēng)險。

3.3.1 制定人才培養(yǎng)計劃

對于人才培養(yǎng)計劃，銀行需要根據(jù)不同崗位制定不同的培訓(xùn)計劃，同時也需要注重員工的個性化發(fā)展。首先，銀行要分析員工在風(fēng)險管理方面的缺陷，進(jìn)而針對性地制定培養(yǎng)計劃。其次，銀行應(yīng)該注重理論和實踐結(jié)合，充分利用各種培訓(xùn)手段，如內(nèi)訓(xùn)、外訓(xùn)、網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)、研討會等，全面提升員工風(fēng)險管理能力。

在實施人才培養(yǎng)計劃時，銀行應(yīng)該特別注重對風(fēng)險管理人才的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃。銀行應(yīng)使每位員工的職業(yè)規(guī)劃都應(yīng)該與銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃相吻合，并為員工提供更多的機(jī)會和挑戰(zhàn)，以確保他們能夠在崗位上有所發(fā)展。

3.3.2 增加外部專業(yè)團(tuán)隊協(xié)助

為了更好地預(yù)防和管理風(fēng)險，銀行可以引入外部專業(yè)團(tuán)隊，為風(fēng)險管理團(tuán)隊提供專業(yè)技術(shù)支持和幫助。這些專業(yè)團(tuán)隊可以包括風(fēng)險評估和監(jiān)測機(jī)構(gòu)、法律咨詢和風(fēng)險控制公司、審計師事務(wù)所等，他們能夠提供專業(yè)的風(fēng)險評估、內(nèi)部審計和控制服務(wù)，指導(dǎo)和支持銀行的風(fēng)險管理工作。

4 結(jié)語

在當(dāng)今復(fù)雜的金融市場中，銀行風(fēng)險防控體系的建立和完善已成為銀行經(jīng)營管理中的重要任務(wù)，開展科學(xué)有效的風(fēng)險控制能力將是銀行長久穩(wěn)定發(fā)展的保障，只有不斷地充實和完善風(fēng)險管理體系，提升風(fēng)險管理水平，才能使銀行在金融市場中更具競爭力。同時，政府和相關(guān)監(jiān)管部門也應(yīng)實施有效的監(jiān)管和引導(dǎo)，創(chuàng)造更為穩(wěn)定和健康的金融市場，為銀行風(fēng)險防控提供更加安全與可靠的環(huán)境保障。

參考文獻(xiàn)

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