□文/周蕾 寧宇

（1.浙江金融職業(yè)學(xué)院；2.浙大控股集團(tuán)有限公司 浙江·杭州）

［提要］本文通過(guò)分析國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、中國(guó)人民銀行及其他終端獲取的數(shù)據(jù)，針對(duì)數(shù)字人民幣推廣遇到的問(wèn)題，分類(lèi)總結(jié)人群基礎(chǔ)、推廣方式、終端同質(zhì)、服務(wù)同質(zhì)四個(gè)方面，進(jìn)行系統(tǒng)性分析后，并提出加大推廣力度，多點(diǎn)多面的系統(tǒng)性擴(kuò)張?jiān)圏c(diǎn)場(chǎng)景；強(qiáng)化創(chuàng)新技術(shù)，強(qiáng)化易用性和普惠性；多方聯(lián)合，流量轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢(shì)等破解方案。

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，以新一代信息技術(shù)為代表的數(shù)字經(jīng)濟(jì)正逐漸成為創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)和財(cái)富驅(qū)動(dòng)的重要力量，更是全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)現(xiàn)變革的主要力量。龐大的消費(fèi)者群體，在傳統(tǒng)電子支付不斷迭代升級(jí)浪潮下，對(duì)于支付的安全性、便捷性、私密性等方面要求不斷上升。作為全球?yàn)閿?shù)不多勇于大膽探索數(shù)字化形態(tài)貨幣的國(guó)家，我國(guó)自2014年開(kāi)始在冬奧會(huì)場(chǎng)館、北京、上海、深圳、杭州等地區(qū)進(jìn)行推廣和探索?，F(xiàn)如今，數(shù)字人民幣推廣力度不斷加強(qiáng)，推廣方式、手段不斷增多，應(yīng)用場(chǎng)景也不斷豐富。

一、推廣難度分析

作為唯一法定貨幣，數(shù)字化人民幣有著天生的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)且?guī)е钋把亍⒆畎踩募用苷J(rèn)證技術(shù)，因此投放、發(fā)行和實(shí)施方面不存在任何技術(shù)層面障礙，主要推廣難度在于人群基礎(chǔ)、推廣方式、終端同質(zhì)、服務(wù)同質(zhì)等方面。

（一）人群基礎(chǔ)。數(shù)字人民幣受眾群體大致可以分為一般人群和普惠性人群。一般人群可以定義為日常使用智能手機(jī)、了解數(shù)字化支付手段，能夠自主或者被動(dòng)安裝數(shù)字人民幣所需終端軟件，通過(guò)一定的激勵(lì)即可快速接受并使用數(shù)字人民幣的群體；普惠性人群可以定義為日常不使用智能手機(jī)，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)不具備有效途徑獲取數(shù)字人民幣所需軟件，通過(guò)普通激勵(lì)機(jī)制并不能夠接受數(shù)字人民幣的群體。

一般群體是在數(shù)字化人民幣推廣過(guò)程中，能夠迅速積累用戶(hù)數(shù)，在短時(shí)間內(nèi)能夠讓推廣展現(xiàn)出成效的一個(gè)群體。依照試點(diǎn)的區(qū)域序列，除極少一部分因政治因素而加入，基本上都是依照一般群體占試點(diǎn)區(qū)域總?cè)丝诒壤龔母叩降团帕?。由于此?lèi)群體日常使用智能手機(jī)，了解數(shù)字化支付手段，加之第三方無(wú)現(xiàn)金支付的日常使用，對(duì)其推廣數(shù)字化人民幣難度很低，甚至僅差一個(gè)下載App二維碼。通過(guò)朋友介紹、金融系統(tǒng)推薦、地推等行為，此類(lèi)人群會(huì)很快部署完成數(shù)字人民幣使用環(huán)境并測(cè)試使用。市場(chǎng)呈現(xiàn)出一種只要推廣強(qiáng)度變大、增速同步高敏感上升，且激活總數(shù)在一定范圍內(nèi)不斷攀升的態(tài)勢(shì)。因此，基本上試點(diǎn)區(qū)域前期推廣方式方法，人數(shù)曲線(xiàn)趨于相似。但通過(guò)初步數(shù)據(jù)分析，此類(lèi)群體交易率、持續(xù)率卻一直呈現(xiàn)低點(diǎn)波動(dòng)態(tài)勢(shì)，并沒(méi)有和安裝總數(shù)、激活率曲線(xiàn)一樣同步上揚(yáng)。其原因有二：

一是群體形成與數(shù)字化人民幣無(wú)關(guān)。一般群體基礎(chǔ)形成是以支付寶、微信兩大第三方支付平臺(tái)為核心，銀聯(lián)支付、美團(tuán)支付及第三方支付為補(bǔ)充，各大銀行自身支付、混合支付不斷搶占和完善市場(chǎng)后形成。從央行發(fā)布的《2020年支付體系運(yùn)行總體情況》《2021年支付體系運(yùn)行總體情況》來(lái)看，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量依然保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2020年，銀行業(yè)共處理網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、電話(huà)支付等電子支付業(yè)務(wù)2，352.25億筆、2，711.81億元，非銀行機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)8，272.97億筆、294.56億元。2021年，銀行共處理電子支付業(yè)務(wù)2，749.69億筆，金額2，976.22萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)16.90%和9.75%。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)1，022.78億筆，金額2，353.96萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)16.32%和8.25%；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)1，512.28億筆，金額526.98萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)22.73%和21.94%；非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1.03萬(wàn)億筆，金額355.46萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)24.30%和20.67%。非銀行機(jī)構(gòu)處理的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)占到了總移動(dòng)支付交易筆數(shù)的77.86%并不斷上升，非銀行機(jī)構(gòu)在零售類(lèi)支付市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)十分明顯，社會(huì)認(rèn)可度和接受度持續(xù)處于高位。數(shù)據(jù)充分印證了整個(gè)群體的形成不管是從基礎(chǔ)建設(shè)、行為養(yǎng)成到最后優(yōu)化運(yùn)行基本都沒(méi)有看到數(shù)字人民幣的身影。數(shù)字人民幣推廣只不過(guò)沿用了市場(chǎng)上其他第三方網(wǎng)絡(luò)支付常見(jiàn)的推廣手段，展示其法定性的特征后，對(duì)于成熟用戶(hù)市場(chǎng)產(chǎn)生了短暫的獵奇需求，進(jìn)而用戶(hù)產(chǎn)生數(shù)量暴漲“高升水”數(shù)值。

二是維護(hù)群體力量，數(shù)字化人民幣與第三方支付差距較大。對(duì)于自身用戶(hù)群體維護(hù)，第三方支付建設(shè)投入了很多資源，市場(chǎng)培育也是經(jīng)年累月的積累，在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)投入了大量維護(hù)資源?？傮w而言，在市場(chǎng)培育初期數(shù)字人民幣和第三方支付采用的方式比較雷同，主要以發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)紅包，安裝即送優(yōu)惠券的形式。而市場(chǎng)中后期，數(shù)字人民幣僅僅使用了定期發(fā)放紅包的方式來(lái)維護(hù)群體，且發(fā)放時(shí)間、發(fā)放形式都沒(méi)有形成明確的、可重復(fù)把握情形。這對(duì)于基本上抓住了每一個(gè)特殊時(shí)間點(diǎn)，如傳統(tǒng)假日、網(wǎng)商自己形成的“6·18”“雙11”等，依照不同人群發(fā)放不同面值、不同形式代金券的第三方支付來(lái)說(shuō)，力量呈現(xiàn)的非常懸殊。此外，第三方支付還能針對(duì)不同客戶(hù)長(zhǎng)期以來(lái)的習(xí)慣，在發(fā)現(xiàn)用戶(hù)黏性下降的時(shí)候，精準(zhǔn)推送折扣和優(yōu)惠。雖然不排除某些App利用了搜索歷史等各類(lèi)有可能涉及用戶(hù)隱私的數(shù)據(jù)，但這一階段總體而言，第三方支付可以說(shuō)在維護(hù)上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出數(shù)字人民幣。

由于前述兩大原因，數(shù)字人民幣在很多用戶(hù)的終端中呈現(xiàn)用一次后就進(jìn)入靜默狀態(tài)。最嚴(yán)重的問(wèn)題是，從第一次使用到第二次遇到應(yīng)用場(chǎng)景時(shí)，間隔時(shí)間一般會(huì)在3～6個(gè)月之間。這個(gè)時(shí)間跨度會(huì)讓用戶(hù)在遇到下一個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景后，發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)和用戶(hù)均已忘記密碼，進(jìn)而導(dǎo)致繼續(xù)靜默或者刪除，使得交易率、持續(xù)率持續(xù)在低位震蕩。

作為普惠型金融，普惠性人群一直是數(shù)字人民幣不可忽視的目標(biāo)群體。在第三方支付的長(zhǎng)期擴(kuò)張行為下，普惠性人群數(shù)量已經(jīng)趨于臨界值。對(duì)于這個(gè)群體推廣數(shù)字人民幣，穩(wěn)定性差、單人成本高是常見(jiàn)的態(tài)勢(shì)。就算目前能夠用NFC等觸碰技術(shù)來(lái)針對(duì)這一群體實(shí)施不同方案，但終端發(fā)放、培訓(xùn)使用等長(zhǎng)期成本是一個(gè)非常巨大的壓力，幾乎讓推廣變得不可行。

（二）推廣方式。數(shù)字人民幣目前所使用的推廣方式、除了沿用大量第三方支付曾經(jīng)使用過(guò)的方式外就是動(dòng)用了一些行政邊緣力量。此類(lèi)力量可以細(xì)分為行政內(nèi)力量和金融系統(tǒng)力量。

行政內(nèi)力量主要是確定推廣區(qū)域，并在推廣區(qū)域內(nèi)執(zhí)行一定策略的排他性或建議性行政命令。如，指定區(qū)域內(nèi)不得使用除數(shù)字人民幣以外的交易方式；指定區(qū)域內(nèi)相關(guān)人員收入必須使用數(shù)字人民幣結(jié)算；指定區(qū)域內(nèi)數(shù)字人民幣結(jié)算和使用率低于目標(biāo)值時(shí)相關(guān)負(fù)責(zé)人受到處罰等。行政力量能夠讓指定區(qū)域內(nèi)數(shù)字人民幣短時(shí)間進(jìn)入一個(gè)強(qiáng)流通狀態(tài)，甚至能夠成為短期內(nèi)唯一流通的貨幣，這可以讓指定區(qū)域內(nèi)人群幾乎無(wú)遺漏地使用并培養(yǎng)一定數(shù)字人民幣交易習(xí)慣。但此類(lèi)行政命令基本為短期型，一旦結(jié)束后，相關(guān)使用人會(huì)直接進(jìn)入日常市場(chǎng)。由于外部市場(chǎng)并沒(méi)有形成數(shù)字人民幣流通習(xí)慣，沒(méi)有數(shù)字人民幣使用場(chǎng)景。一般在14～21天后，相關(guān)人員會(huì)逐漸放棄數(shù)字人民幣并繼續(xù)使用第三方支付，嚴(yán)重的還會(huì)產(chǎn)生抵觸性，加大數(shù)字人民幣推廣難度。

金融系統(tǒng)力量大多為只能實(shí)施比較弱的建議權(quán)。如，建議大型跨國(guó)公司在國(guó)際結(jié)算中使用數(shù)字人民幣能夠享受更多優(yōu)惠，建議日常公司間結(jié)算使用數(shù)字人民幣，建議員工工資使用數(shù)字人民幣發(fā)放，要求銀行人員建議其周?chē)藛T安裝并使用數(shù)字人民幣等。這類(lèi)建議決定權(quán)基本都在目標(biāo)對(duì)象手中，短期內(nèi)目標(biāo)對(duì)象能夠接受并使用數(shù)字人民幣，但受到金融系統(tǒng)工作人員影響（特別是強(qiáng)制要求型、考核型驅(qū)動(dòng)的推廣），以及相關(guān)優(yōu)惠政策持續(xù)性問(wèn)題，目標(biāo)對(duì)象也會(huì)在很短時(shí)間內(nèi)放棄數(shù)字人民幣，進(jìn)入靜默狀態(tài)。

行政邊緣力量總體上可以在短期內(nèi)產(chǎn)生一個(gè)數(shù)字人民幣推廣和使用群體，但不可忽視的是，此類(lèi)力量產(chǎn)生的群體能夠延續(xù)和積極推廣數(shù)字人民幣的可能性極低，基本會(huì)在以半個(gè)月為周期的情況下消失并產(chǎn)生一批具有反面和抵觸情緒群體。動(dòng)用此類(lèi)力量過(guò)多，會(huì)更加阻礙正常推廣行為。

（三）終端同質(zhì)、服務(wù)同質(zhì)。對(duì)于個(gè)人用戶(hù)而言，終端同質(zhì)和服務(wù)同質(zhì)是阻礙數(shù)字人民幣使用的最大障礙。首先，終端同質(zhì)，對(duì)于個(gè)人用戶(hù)而言，對(duì)數(shù)字人民幣最直觀的感受就是多了個(gè)App，且這個(gè)App使用需要數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)或NFC等。雖然數(shù)字人民幣App能夠不定時(shí)發(fā)送優(yōu)惠信息，但與其他第三方大力推廣自身的App沒(méi)有什么本質(zhì)上的區(qū)別。在特定場(chǎng)景下，銀行App內(nèi)置支付場(chǎng)景比數(shù)字人民幣更便捷、功能更強(qiáng)大，加之?dāng)?shù)字人民幣帶給人“零”接觸感，使得終端同質(zhì)化極端嚴(yán)重。其次，服務(wù)同質(zhì)化則更為嚴(yán)重。無(wú)論數(shù)字人民幣本質(zhì)如何，推廣手段如何先進(jìn)，不可否認(rèn)的是對(duì)于終端用戶(hù)而言，就是個(gè)具有支付功能的第三方錢(qián)包。數(shù)字人民幣的法償性?xún)?yōu)勢(shì)給用戶(hù)體驗(yàn)就是往錢(qián)包內(nèi)存錢(qián)，背后有國(guó)家背書(shū)，流通時(shí)不會(huì)像類(lèi)似于支付寶、微信一樣對(duì)余額有所限制。但支付寶、微信應(yīng)用場(chǎng)景已經(jīng)延伸至各個(gè)方面，且?guī)缀蹩梢酝瓿缮钪С鰰r(shí)，余額轉(zhuǎn)出就變得不那么重要，完成一套軟件生態(tài)內(nèi)資金的流動(dòng)。數(shù)字人民幣的支付性?xún)?yōu)勢(shì)就是能用NFC等非接觸技術(shù)，但這個(gè)銀聯(lián)App或者大型商業(yè)銀行的App也同時(shí)具備。由于其他App支付時(shí)可以使用貸記卡，對(duì)于借貸消費(fèi)、不使用錢(qián)包的人群而言，數(shù)字人民幣幾乎沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)（除非有優(yōu)惠）。在掃碼支付領(lǐng)域，各類(lèi)銀行及第三方結(jié)算機(jī)構(gòu)大力發(fā)展的聚合支付，使得優(yōu)惠券使用、支付途徑無(wú)感選擇成為日常常態(tài)，而這些功能數(shù)字人民幣尚未完善。數(shù)字人民幣可以鏈接不同銀行賬戶(hù)的優(yōu)勢(shì)，同樣銀聯(lián)App和第三方聚合支付消磨殆盡。特別是銀聯(lián)App，在推廣時(shí)本就給人一種官方結(jié)算的感覺(jué)，其免費(fèi)對(duì)接銀行卡，實(shí)現(xiàn)跨行瞬時(shí)互通等，滿(mǎn)足了大量用戶(hù)需求。近幾年銀聯(lián)App一直使用民生類(lèi)小額消費(fèi)推廣模式，如地鐵、公交1分出行等優(yōu)惠，使得數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景極端同質(zhì)化。

此外，各大支付App一般都聚合了大量附屬功能，如疾控相關(guān)的健康碼、行程卡；日常水電繳納；簡(jiǎn)易行政處罰處理；大型商業(yè)體優(yōu)惠等。這些都在不同層面強(qiáng)化著用戶(hù)黏性，并對(duì)數(shù)字人民幣造成強(qiáng)大的推廣壁壘。

二、推廣建議

總之，數(shù)字人民幣仍然是未來(lái)的發(fā)展方向，穩(wěn)健推進(jìn)數(shù)字人民幣發(fā)展是新發(fā)展格局下我國(guó)積極應(yīng)對(duì)全球央行數(shù)字貨幣競(jìng)爭(zhēng)、進(jìn)一步拓展人民幣國(guó)際化空間、助力數(shù)字中國(guó)建設(shè)的戰(zhàn)略著眼點(diǎn)。針對(duì)前文所述的問(wèn)題，數(shù)字人民幣可以在以下方向集中力量突破：

（一）加大推廣力度，多點(diǎn)多面的系統(tǒng)性擴(kuò)張?jiān)圏c(diǎn)場(chǎng)景。由于國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付群體龐大且處于成熟期，在這個(gè)群體中推廣和擴(kuò)張數(shù)字人民幣的試點(diǎn)區(qū)域和應(yīng)用場(chǎng)景，能夠在短時(shí)間內(nèi)迅速積累用戶(hù)。為防止跌入高凍結(jié)率的使用陷阱，規(guī)避兩個(gè)數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景接觸間隔過(guò)長(zhǎng)的問(wèn)題，需要加大對(duì)數(shù)字人民幣系統(tǒng)的創(chuàng)新設(shè)計(jì)，不斷強(qiáng)化便捷性、易用性和普惠性。為此，首先需加快試點(diǎn)區(qū)域的建設(shè)，由于一般人群和試點(diǎn)區(qū)域特殊的正相關(guān)性，發(fā)揮特殊經(jīng)濟(jì)區(qū)域優(yōu)勢(shì)，突破地域邊界，進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)測(cè)試的應(yīng)用場(chǎng)景覆蓋，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新不斷提升數(shù)字人民幣的系統(tǒng)穩(wěn)定性和場(chǎng)景適配性，有效拓寬數(shù)字人民幣在綠色生活、鄉(xiāng)村振興、普惠金融等公益性主題應(yīng)用場(chǎng)景，以及數(shù)字政府、新型智慧城市等數(shù)字中國(guó)戰(zhàn)略應(yīng)用場(chǎng)景的覆蓋面。不僅僅著眼于個(gè)人端，而是政務(wù)端、企業(yè)端并舉，以系統(tǒng)性的方式擴(kuò)張?jiān)圏c(diǎn)場(chǎng)景。針對(duì)不同群體特殊的應(yīng)用需求，打通應(yīng)用所在的上下游，切實(shí)縮短兩次應(yīng)用場(chǎng)景時(shí)間間隔，降低靜默用戶(hù)的比例。

（二）強(qiáng)化創(chuàng)新技術(shù)，強(qiáng)化易用性和普惠性

1、強(qiáng)化新技術(shù)的創(chuàng)新，對(duì)使用界面進(jìn)一步簡(jiǎn)化設(shè)計(jì)。特別是針對(duì)支付界面，為了能夠切實(shí)做到普惠性原則，需要強(qiáng)化圖形化頁(yè)面的設(shè)計(jì)，最大限度降低文本輸入及其他復(fù)雜操作，完善基于指紋、語(yǔ)音和人臉的生物識(shí)別技術(shù)，針對(duì)技術(shù)、金融雙缺乏的知識(shí)群體，設(shè)計(jì)出能夠在很短時(shí)間內(nèi)完成并使用的模式。

2、強(qiáng)化普惠性硬件開(kāi)發(fā)。依賴(lài)智能手機(jī)和數(shù)字人民幣互相促進(jìn)的推廣現(xiàn)階段已不可能，需要針對(duì)雙離線(xiàn)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備以及各類(lèi)能夠抵御惡劣環(huán)境的專(zhuān)用型硬件設(shè)備。從硬件角度跨越“數(shù)字鴻溝”，從根本上提升農(nóng)村用戶(hù)、小額用戶(hù)、老年用戶(hù)、殘障認(rèn)識(shí)等使用數(shù)字人民幣可能性。

3、強(qiáng)化數(shù)字人民幣基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，消除通訊壁壘。特別是強(qiáng)化農(nóng)村區(qū)域、城鄉(xiāng)區(qū)域的基礎(chǔ)通訊設(shè)備設(shè)施，使其具備推廣和使用數(shù)字人民幣的條件。優(yōu)化現(xiàn)有支付環(huán)境，引導(dǎo)數(shù)字人民幣在銀行系統(tǒng)結(jié)算、政務(wù)系統(tǒng)清算、商業(yè)體系支付流通等方面發(fā)揮好服務(wù)和建設(shè)作用。通過(guò)提升使用率來(lái)反向優(yōu)化數(shù)字人民幣，達(dá)成雙融共促的生態(tài)結(jié)構(gòu)。

4、集中突破數(shù)字人民幣受理機(jī)構(gòu)相關(guān)硬件改造及業(yè)態(tài)升級(jí)。通過(guò)人民幣發(fā)行的最末端強(qiáng)化，引導(dǎo)終端用戶(hù)提高使用頻率，處理好與傳統(tǒng)人民幣業(yè)務(wù)銜接和轉(zhuǎn)化業(yè)務(wù)，如ATM取現(xiàn)、ATM存數(shù)字人民幣、高柜存取數(shù)字人民幣等。以受理機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量進(jìn)一步優(yōu)化和增強(qiáng)數(shù)字人民幣的生態(tài)環(huán)境。

（三）多方聯(lián)合，流量轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢(shì)。對(duì)于數(shù)字人民幣而言，單打獨(dú)斗不是最優(yōu)策略。其擁有的科技優(yōu)勢(shì)、安全優(yōu)勢(shì)遠(yuǎn)超第三方支付，但流量基礎(chǔ)和用戶(hù)基礎(chǔ)與第三方支付公司存在差距。借助第三方支付科技公司與提供相關(guān)數(shù)字經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施的有關(guān)企業(yè)，來(lái)從電子支付端口切入，與大眾進(jìn)行鏈接，然后依靠用戶(hù)黏性，來(lái)進(jìn)行科技優(yōu)勢(shì)、安全優(yōu)勢(shì)向金融優(yōu)勢(shì)的轉(zhuǎn)化。

第三方支付公司紅利大多來(lái)源于流量轉(zhuǎn)化，因此其提供的服務(wù)中大多包含提升用戶(hù)黏性、加大入口流量等措施，在吸引并穩(wěn)定用戶(hù)方面有著極強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。一般支付公司為了能夠讓用戶(hù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)，會(huì)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行畫(huà)像，并通過(guò)推薦算法來(lái)推送相關(guān)業(yè)務(wù)，力求不斷精準(zhǔn)，形成差異化優(yōu)勢(shì)，而這一優(yōu)勢(shì)卻是目前數(shù)字化人民幣所不具備的。

反之，如果數(shù)字人民幣在推廣和流通過(guò)程中和第三方支付公司通力合作，相互補(bǔ)充相互優(yōu)化，能夠在一定時(shí)間內(nèi)達(dá)到很好的效果。數(shù)字人民幣可以通過(guò)第三方支付公司了解目標(biāo)用戶(hù)群的具體情況，通過(guò)前期畫(huà)像數(shù)據(jù)和精準(zhǔn)定位，在目標(biāo)群體中分離出不同階段、不同層次的目標(biāo)客戶(hù)，依照簡(jiǎn)易到難的順序，平滑推廣和影響用戶(hù)消費(fèi)支付習(xí)慣。大量的用戶(hù)群體能夠給數(shù)字人民帶來(lái)單一推廣所不能享有的流量程度，這不僅能夠降低數(shù)字人民幣推廣難度，充分調(diào)動(dòng)各方積極性，還能通過(guò)用戶(hù)及時(shí)反饋不斷修正和優(yōu)化數(shù)字人民幣自身。而對(duì)于第三方支付公司而言，和數(shù)字人民幣合作，不僅可以打通新型渠道，還在某種程度上獲得了政府的“軟背書(shū)”。這能夠極大地提升第三方支付公司的金融信譽(yù)，反哺自身發(fā)展。