本刊

Financial Inclusion is the Booster?of Chinese Path to Modernization

編者按：發(fā)展普惠金融，把更多金融資源配置到重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，能夠夯實共同富裕的物質(zhì)基礎(chǔ)，助推經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。黨的十八大以來，黨中央、國務(wù)院高度重視普惠金融的發(fā)展。黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融。2013年至今，歷年政府工作報告都涉及普惠金融。普惠金融的重要性由此可見一斑。

為全面審視我國普惠金融的特點和發(fā)展趨勢，推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，《銀行家》雜志社聯(lián)合特華博士后科研工作站、中國中小商業(yè)企業(yè)協(xié)會、銀行業(yè)金融機構(gòu)，以及擔保公司和金融科技公司等共同成立“普惠金融高質(zhì)量發(fā)展研究課題”調(diào)研組，通過走訪各省分支行、客戶經(jīng)理、企業(yè)客戶、個人貸款戶等方式展開調(diào)研。

2023年9月6日至7日，在吉林省地方金融監(jiān)督管理局的指導下，《銀行家》雜志社聯(lián)合吉林銀行和特華博士后科研工作站共同主辦的“普惠金融高質(zhì)量發(fā)展長春論壇”在吉林省長春市順利召開。本次論壇以“普惠金融：中國式現(xiàn)代化的推進器”為主題，聚焦普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，邀請來自中國中小商業(yè)企業(yè)協(xié)會、國內(nèi)普惠金融領(lǐng)域知名專家學者，以及各金融機構(gòu)和金融科技公司的精英匯聚一堂，圍繞東北地區(qū)金融機構(gòu)如何更好服務(wù)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟、更快推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展交流經(jīng)驗、分享智慧，以期對推進我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展有所裨益。

歐明剛：促進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的制度與技術(shù)

自2005年聯(lián)合國在宣傳小額信貸時首次使用“普惠金融”這一概念提倡全民平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的理念以來，普惠金融在全球范圍受到了廣泛關(guān)注。2013年，黨的十八屆三中全會提出“發(fā)展普惠金融”。由于普惠金融的精神與金融的人民性高度相融，普惠金融在我國得到了從上到下的高度重視，也得到了長足的發(fā)展。10年來，我國的普惠金融全面推進，金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度持續(xù)提升，人民日益增長的金融需求得到不斷滿足，取得了舉世矚目的成績。特別是，我國的銀行業(yè)金融機構(gòu)持續(xù)加大普惠金融資源向農(nóng)村與小微企業(yè)配置的力度，下沉普惠金融服務(wù)重心，優(yōu)化物理網(wǎng)點布局，進一步完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，同時積極開拓數(shù)字銀行、智能投顧等線上服務(wù)渠道，著力打通金融服務(wù)“最后一公里”，不斷提升普惠金融服務(wù)對象的覆蓋率和可得性，為促進我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展發(fā)揮了不可替代的作用。目前，我國已形成了具有中國特色的廣覆蓋、多層次的普惠金融供給體系，不僅普惠金融供給總量持續(xù)增長，普惠金融供給主體更加多元，普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新也不斷涌現(xiàn)。這是因為從制度和技術(shù)兩個方面得到了支持。

在制度上，國家公布了普惠金融發(fā)展規(guī)劃，在提供再貸款、發(fā)行專項債券等解決低成本資金來源方面，在提升風險容忍度和計算資本要求等監(jiān)管方面提供相應(yīng)激勵。加強了普惠金融發(fā)展所需要的支付體系、征信體系、擔保體系等金融基礎(chǔ)建設(shè)，并在普惠金融相關(guān)的擔保補貼、稅收優(yōu)惠等方面提供了財政支持。金融管理部門出臺了一系列促進中小微企業(yè)融資、涉農(nóng)金融、助學貸款、新市民金融的辦法。此外，金融機構(gòu)成立了相關(guān)的普惠金融部門、建立了發(fā)展普惠金融的內(nèi)部激勵機制。

在技術(shù)上，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展為普惠金融插上了翅膀，線上獲客、移動支付、智能風控、自動信貸審批等極大地提高了普惠金融的效率，數(shù)字技術(shù)有效地降低了開展普惠金融服務(wù)的信息搜尋成本、決策成本和管理成本，提升了金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和可負擔性。

正是由于上述制度上的激勵和技術(shù)上的發(fā)展，諸多金融機構(gòu)紛紛開展普惠金融服務(wù)。越來越多的金融機構(gòu)，不僅僅將普惠金融看成是履行社會責任、響應(yīng)黨和國家要求的政治考慮，而且將其作為支撐自身發(fā)展的戰(zhàn)略重點，成為不少銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要方向。做好普惠金融已經(jīng)超越了“要我做”的階段走向了“我要做”的自我驅(qū)動的新階段。這個新階段也應(yīng)該是普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的新階段。

在2022年2月召開的中央全面深化改革委員會第二十四次會議上，習近平總書記指出，要始終堅持以人民為中心的發(fā)展思想，推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系。這意味著普惠金融正在進入高質(zhì)量發(fā)展的新階段。我個人理解普惠金融高質(zhì)量發(fā)展有兩層含義，一是要將普惠金融這樣的好事如何做好，即普惠金融如何在機制上、產(chǎn)品上創(chuàng)新，惠及更多的人群與企業(yè)，促進中國經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展；二是普惠金融本身如何做到商業(yè)可持續(xù)，成為社會穩(wěn)定的力量而不是社會風險的來源，從而助力整體金融的高質(zhì)量發(fā)展。

要實現(xiàn)普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展，仍然需要依靠制度和技術(shù)。在制度上，一是從宏觀層面來看，要鼓勵建立差異化的普惠金融體系，不同規(guī)模、不同區(qū)域、不同種類的金融機構(gòu)應(yīng)在各自的細分市場上提供適當?shù)姆?wù)，從而增加普惠金融服務(wù)的供給，拓展普惠金融服務(wù)的廣度；二是在定價機制上應(yīng)充分尊重市場規(guī)律，不同期限、不同場景的金融服務(wù)應(yīng)有不同的價格，定價應(yīng)當能夠覆蓋相應(yīng)的成本和風險；三是在征信體系建設(shè)和信用環(huán)境優(yōu)化上進一步發(fā)力，大幅減少制約普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的信息不對稱問題；四是嚴厲打擊各種打著普惠金融旗號的非法金融活動；五是金融機構(gòu)內(nèi)部應(yīng)真正從戰(zhàn)略高度認識普惠金融，將發(fā)展普惠金融內(nèi)化為金融機構(gòu)的自主行動。在技術(shù)上，普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展應(yīng)是數(shù)字普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展，金融機構(gòu)需要進一步推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為此，需要進一步做好數(shù)字普惠金融的規(guī)劃、加大信息科技投入力度、引進相關(guān)人才，同時加強信息系統(tǒng)安全管理與消費者權(quán)益保護。

（作者系《銀行家》雜志副主編、外交學院國際金融研究中心主任、教授）

任興磊：讓普惠金融“惠”出中小企業(yè)大夢想和好前景

中國經(jīng)濟既需要大象起舞，也需要螞蟻雄兵。習近平總書記指出，中小企業(yè)能辦大事。中小企業(yè)是國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的主力軍，在促進經(jīng)濟增長、保障就業(yè)、改善民生等方面發(fā)揮著重要作用。當前，護航中小企業(yè)“踏浪前行”，讓普惠金融的“活水”精準滴灌實體經(jīng)濟，成為發(fā)展的迫切需要。

普惠金融的發(fā)展可以提高中小企業(yè)的融資能力和健康水平，有利于產(chǎn)業(yè)鏈的安全穩(wěn)定和完整發(fā)展，有利于加快構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局。中小企業(yè)在提高產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)能力方面發(fā)揮著不可替代的作用，有利于打通生產(chǎn)、分配、流通、消費各個環(huán)節(jié)。

普惠金融支持中小企業(yè)，是一片巨大的海，是一片藍海。這個“海”，就是數(shù)以千萬計的中小企業(yè)在金融的“活水”里乘風破浪，就是各金融伙伴充滿生機、活力迸發(fā)的大海。普惠金融是一個萬眾期待的好前景，也是完全有信心實現(xiàn)的大夢想。

為了使這個“好前景和大夢想”更緊實、更平穩(wěn)、更長遠，需要四根“梁”來支撐。

“梁”之一：政策。普惠金融政策是助力中小企業(yè)融資的重要舉措，可以提高中小企業(yè)的運營效率，有利于推動“雙循環(huán)”新發(fā)展格局的構(gòu)建。近年來，國家對普惠金融的要求不斷提高，各大商業(yè)銀行紛紛積極響應(yīng)，通過金融科技管控風險，不僅使貸款余額增加、利率下降，還實現(xiàn)了貸款的不良率下降、銀行風險成本的降低。從國際比較的視角看，我國中小企業(yè)融資形勢較為樂觀，貸款余額上升迅速，一些貸款指標處于世界前列，但仍需相關(guān)政策的持續(xù)支持。在普惠金融政策的實施過程中，一些問題仍有待解決，如貨幣政策的套利監(jiān)管、地區(qū)間發(fā)展的不平衡、政策的可持續(xù)性、配套政策和基礎(chǔ)設(shè)施的協(xié)調(diào)等。

“梁”之二：規(guī)劃。金融機構(gòu)，尤其商業(yè)銀行應(yīng)制定普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，明確發(fā)展的“路線圖”和“施工圖”，搭建普惠金融組織架構(gòu)體系，廣泛觸達中小企業(yè)，加強與經(jīng)營者的溝通交流，了解企業(yè)的發(fā)展狀況及最新需求，持續(xù)優(yōu)化服務(wù)流程，提升綜合金融服務(wù)能力。

“梁”之三：創(chuàng)新。創(chuàng)新有助于普惠金融朝著量穩(wěn)、價優(yōu)、提質(zhì)、擴面的態(tài)勢發(fā)展，有助于信貸總量規(guī)模穩(wěn)中有升，實現(xiàn)與經(jīng)濟增長、市場需求、政策導向基本適配；有助于重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融支持質(zhì)效不斷提升；有助于中小企業(yè)的金融服務(wù)可得性、精準度不斷提高。普惠金融賦能“專精特新”中小企業(yè)大有可為?？苿?chuàng)型企業(yè)多數(shù)是輕資產(chǎn)、規(guī)模小的企業(yè)，存在信息不對稱問題，在傳統(tǒng)信貸審批中容易被拒之門外。這就需要金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為不同類型、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)提供量身定制的金融支持。

“梁”之四：數(shù)字化。各金融機構(gòu)需要不斷深耕和優(yōu)化數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，助力提升普惠貸款的可得性和便利度。數(shù)字普惠金融能夠為“專精特新”中小企業(yè)及科創(chuàng)企業(yè)提供更廣泛的融資渠道。傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于這類企業(yè)往往存在較高的風險認知和較為保守的態(tài)度，導致其難以獲取到足夠的資金支持，而數(shù)字普惠金融通過引入大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)據(jù)增信手段突破了傳統(tǒng)抵押依賴，解決了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的地域限制和信息不對稱問題。探索數(shù)據(jù)增信有利于推動商業(yè)銀行朝著數(shù)字普惠金融的方向邁進。

相比零售業(yè)務(wù)的苦累細慢，普惠金融在助力中小企業(yè)的基礎(chǔ)上，還要加上一個“遠”字。漫漫修遠之路充滿未知與挑戰(zhàn)，只有同時具備“仰望星空”和“腳踏實地”的雙重能力，方能行穩(wěn)致遠。

中國中小商業(yè)企業(yè)協(xié)會作為中小商業(yè)企業(yè)領(lǐng)域的全國性行業(yè)組織，希望與各金融機構(gòu)一起，通過加強為中小企業(yè)提供精準滴灌的普惠金融服務(wù)，讓廣大中小企業(yè)實現(xiàn)大夢想，擁有好前景。

（作者系中國中小商業(yè)企業(yè)協(xié)會執(zhí)行會長）

何廣文：鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興及相關(guān)普惠金融服務(wù)的基本認知邏輯

我們所處的時代是一個轉(zhuǎn)型發(fā)展的時代。黨的十九大提出七大發(fā)展戰(zhàn)略以來，鄉(xiāng)村振興就是我國經(jīng)濟建設(shè)的重要組成部分。黨的二十大進一步強調(diào)要全面推進鄉(xiāng)村振興，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村的高質(zhì)量發(fā)展，建設(shè)農(nóng)業(yè)強國，由此，也對金融支持鄉(xiāng)村振興提出了更高要求。

產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效和生活富裕是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的五大總體要求，每一方面都有金融服務(wù)需求。在這五個方面中，產(chǎn)業(yè)興旺，即產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)和樞紐，具有重要的地位和作用。然而，在金融支持產(chǎn)業(yè)振興的過程中存在一個悖論，即總體而言，我國金融供給是比較充分的，但金融需求仍存在較大缺口。具體而言，從供給端來看，一是不缺金融機構(gòu)，據(jù)原中國銀保監(jiān)會的信息，2021年我國平均每個縣有8.8家銀行業(yè)金融機構(gòu)和55個服務(wù)網(wǎng)點，保險公司就更多。二是不缺資金，各類金融機構(gòu)，即使存貸比較高、資金短缺，服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)的資金也能從中央銀行獲得低利率再貸款的支持，資金已經(jīng)不構(gòu)成金融支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)的障礙。從需求端來看，仍有較多金融需求實際上沒有得到滿足，或沒有得到充分滿足，信貸需求被壓抑的狀況較為突出。舉例來說，2020—2021年期間，中國農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院世界銀行課題組在9個省走訪了1044個鄉(xiāng)村新型經(jīng)營主體，調(diào)研顯示，將近三分之二的新型經(jīng)營主體的金融需求沒有得到滿足，或沒有得到充分滿足，這是深化普惠金融服務(wù)需要關(guān)注的。

從理論上說，充分的供給會提高服務(wù)質(zhì)量并導致價格下降，就信貸市場而言，金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)會下沉，普惠金融服務(wù)會得到深化，進而能夠充分滿足普惠金融的需求。但實際情況并非如此，在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，每一個主體在經(jīng)營模式上都有其特有的特征，這導致金融機構(gòu)在提供金融服務(wù)時，很難標準化、批量化地提供信貸服務(wù)。特別是在金融服務(wù)“三農(nóng)”和小微金融領(lǐng)域，存在風險可控、規(guī)模增長、成本控制難以同時兼得的“三元沖突”。發(fā)展普惠金融成功與否的關(guān)鍵在于，能否不斷拓展普惠金融服務(wù)的廣度，同時增加普惠金融服務(wù)的深度，但“三元沖突”阻礙了普惠金融的發(fā)展。其原因何在？從產(chǎn)業(yè)鏈角度而言，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的上游以化肥、農(nóng)藥、獸藥、飼料、種業(yè)等產(chǎn)業(yè)為代表，中游是種植業(yè)、林業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等產(chǎn)業(yè)，下游則是生物加工、食品加工、食品制造和飲料制造等產(chǎn)業(yè)。觀察農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈同樣存在一條“微笑曲線”。產(chǎn)業(yè)鏈上游和下游的產(chǎn)業(yè)化水平和產(chǎn)業(yè)附加值都較高，中游的以種植業(yè)、林業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為代表的產(chǎn)業(yè)化水平和產(chǎn)業(yè)附加值都較低，這些處于“微笑曲線”底部的產(chǎn)業(yè)都屬于“三農(nóng)”領(lǐng)域。我國積極推動一二三產(chǎn)業(yè)融合，發(fā)揮“三農(nóng)”的多功能性，就是為了改變“微笑曲線”的曲度，增加處于“微笑曲線”底部的產(chǎn)業(yè)主體的產(chǎn)業(yè)附加值，提升產(chǎn)業(yè)化水平，提高在產(chǎn)業(yè)鏈價值分配中的比重，其發(fā)展空間廣闊。然而，相較而言，“三農(nóng)”領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟利潤及其在產(chǎn)業(yè)價值鏈上的價值分配中的占比仍然較低，由此就產(chǎn)生了“銀行家悖論”，即商業(yè)銀行的經(jīng)營和創(chuàng)新活動都是有成本的，在諸如“三農(nóng)”等產(chǎn)業(yè)附加值較低的領(lǐng)域，其投入與產(chǎn)出不成正比，銀行經(jīng)營需要從財務(wù)可持續(xù)角度出發(fā)并為利益相關(guān)者的利益服務(wù)，由此就導致了“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融服務(wù)需求受到排斥。

從農(nóng)業(yè)發(fā)展的角度來說，隨著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興和鄉(xiāng)村多功能性的開發(fā)，新業(yè)態(tài)、新型經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)，以大農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、合作社、產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體為代表的經(jīng)營主體正是金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興應(yīng)該著力的重點。據(jù)我們課題組的研究，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興金融需求的來源有六個方面：第一，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模化、專業(yè)化基礎(chǔ)上的創(chuàng)業(yè)需求、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級；第二，延長產(chǎn)業(yè)鏈出現(xiàn)的新主體投資需求；第三，特色產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；图夹g(shù)升級；第四，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的培育、產(chǎn)業(yè)集群的培育、產(chǎn)業(yè)化聯(lián)合體的發(fā)展；第五，一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展主體的培育、農(nóng)旅結(jié)合主體的培育和發(fā)展、特色小鎮(zhèn)建設(shè)；第六，基于綠色發(fā)展的技術(shù)改造和升級。這些金融需求正是金融機構(gòu)深化普惠金融服務(wù)的發(fā)展方向。

（作者系中國農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院教授、農(nóng)村金融與投資研究中心主任）

陳紅珊：銀行尚未開發(fā)的機會——金融健康

金融健康是普惠金融發(fā)展的高級形態(tài)，也是高質(zhì)量發(fā)展的一個重要的標志。

國際上，2015年，一家名叫金融服務(wù)創(chuàng)新中心（CFSI）的組織提出了金融健康的理念，并在2017年提出將金融健康作為全球框架。2020年，聯(lián)合國秘書長普惠金融特別倡導者、荷蘭皇后Máxima創(chuàng)立金融健康工作小組，在全球領(lǐng)域推廣金融健康。

在國內(nèi)，2021年，時任中國人民銀行副行長劉桂平在中國普惠金融國際論壇上提出：“要增強居民和家庭的金融健康意識，在現(xiàn)有普惠金融覆蓋面較廣的基礎(chǔ)上，通過推進金融健康建設(shè)，優(yōu)化居民和家庭的財務(wù)狀況，激發(fā)居民的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)動力和潛能，為共同富裕奠定更加堅實的群眾基礎(chǔ)?！?/p>

總體來講，金融健康可定義為家庭或企業(yè)用不同的金融工具采取適當?shù)慕鹑谛袨椋龊米陨碓陲L險資產(chǎn)方面的管理，以滿足日常和長期的財務(wù)需求，尤為關(guān)注中低收入人群如何應(yīng)對財務(wù)的沖擊，確保不同收入水平、不同經(jīng)營規(guī)模的家庭和企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。與以往類似的概念相比，金融健康的定義更廣泛、更深遠，特別強調(diào)供需雙方的能力建設(shè)。從消費者的角度、從金融服務(wù)提供方的角度來看，金融健康可分為不同的層級，對應(yīng)不同的需求，比如，中小微企業(yè)的金融能力建設(shè)、農(nóng)村經(jīng)營者的綜合能力提升、供給方的風險控制、金融基礎(chǔ)設(shè)施水平等都可囊括其中。

那么，金融健康應(yīng)如何度量呢？以個人和家庭的金融健康為例，可以從四個維度來看：一是日常收支情況、財務(wù)認識水平；二是掌控債務(wù)和風險的能力，比如，突然失去收入以后的應(yīng)對狀況；三是財富規(guī)劃，對未來財務(wù)的收支管理；四是投資未來的能力。金融的概念由此超越了簡單的財務(wù)概念，主張好的習慣、好的計劃。這就是金融健康的四點方法論。

金融健康是超越財務(wù)健康的一個概念。與此相關(guān)的所有測評會指導用戶怎么樣提高自身的金融健康水平、合理安排資金計劃。比如，在儲蓄、保險等方面保持良好的信用，適當?shù)耐顿Y，維持良好的社會關(guān)系，培養(yǎng)理性的消費習慣，不要過度消費，提高金融素養(yǎng)等。這也是跟金融工作者密切相關(guān)的，中國普惠金融研究院（CAFI）跟很多機構(gòu)合作，進行了一系列助力提升金融素養(yǎng)、金融能力的研究和實踐。CAFI在上海、湖南、江西對197戶中低收入家庭進行收支的跟蹤，持續(xù)了兩年多時間，做出他們家庭的“財務(wù)日記”，有一些重要發(fā)現(xiàn)。上海的一個家庭，其主要的家庭成員失去了收入后，面對老人長期需要看病、孩子需要教育、妻子又忽然生病的狀況，財務(wù)狀況非常脆弱，大額的開支使整個家庭陷入金融健康危機。對這類家庭來講，風險最大的其實是家庭成員的醫(yī)療健康。對此，我們提出了三個建議：一是金融機構(gòu)要從需求方設(shè)計產(chǎn)品，比如，現(xiàn)金貸，隨借隨還，幫助用戶應(yīng)急；二是普惠型的保險，對于保障兜底非常重要；三是能力建設(shè)，提升金融素養(yǎng)也非常重要。

對于金融機構(gòu)，總體上，我們認為要把金融健康放在戰(zhàn)略愿景中，跟金融消費者的權(quán)益結(jié)合在一起，可以產(chǎn)生直接的商業(yè)價值。從客戶的金融健康來看，也可以避免產(chǎn)生更大的風險。從更大的角度上講，無論是客戶還是整個的人群，整體的金融健康的改善，對社會經(jīng)濟的安全體系的建立是有更大的幫助的。

對金融機構(gòu)來講，用好金融健康的相關(guān)工具非常有利于提高行業(yè)競爭力。金融健康測試可以幫助銀行挖掘諸多尚未開發(fā)的機會：一是有助于獲客，拓展到新的細分市場；二是有助于了解客戶，幫助客戶更好地了解自己的財務(wù)狀況；三是有助于引導客戶提高金融能力；四是有助于提升客戶滿意度和忠誠度；五是有助于在競爭激烈的市場中建立和保持競爭優(yōu)勢；六是有助于更加及時地了解判斷客戶的風險；七是有助于銷售更多的產(chǎn)品，增加業(yè)務(wù)量；八是有助于優(yōu)化業(yè)務(wù)組合。

（作者系中國人民大學中國普惠金融

研究院秘書長）

王立生：爭做服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“主辦銀行”

堅持“支農(nóng)+支小”，服務(wù)小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民

做“農(nóng)民致富的銀行”。農(nóng)村信用社作為離農(nóng)民最近、與農(nóng)民最親的銀行，始終堅持扎根“三農(nóng)”，完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推進“整村授信”，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，履行社會責任，助力農(nóng)民增收致富。截至2023年8月，吉林省農(nóng)村信用社（以下簡稱“吉林農(nóng)信”）涉農(nóng)貸款余額為1991億元，占全省銀行業(yè)金融機構(gòu)的47.4%。

做“微企成長的銀行”。服務(wù)小微企業(yè)，對大行來說是服務(wù)下沉，對農(nóng)信來講卻是立命之本。吉林農(nóng)信千方百計把服務(wù)中小微企業(yè)作為職責和使命，著力搭平臺、優(yōu)服務(wù)、降成本，全力打造“小微融資有困難，吉林農(nóng)信幫您辦”的服務(wù)文化。截至2023年7月，全系統(tǒng)小微企業(yè)貸款余額為3165.6億元，占貸款總額的62.9%。

做“居民興業(yè)的銀行”。作為地方金融機構(gòu)，吉林農(nóng)信把助力提升民生福祉作為義不容辭的責任，不斷創(chuàng)新優(yōu)化產(chǎn)品體系，創(chuàng)設(shè)“新市民貸”“創(chuàng)業(yè)通”“信易貸”等專屬信貸產(chǎn)品，支持居民創(chuàng)業(yè)興業(yè)。開展“農(nóng)信助消費.e貸融萬家”專項營銷活動，助力消費業(yè)復蘇。加快推進網(wǎng)點服務(wù)轉(zhuǎn)型，幫助居民財富保值增值。

堅持“千軍萬馬+金融科技”，深入推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型

加強頂層設(shè)計。進一步完善組織架構(gòu)、薪酬績效、項目激勵，成立省聯(lián)社數(shù)字普惠試點推進工作領(lǐng)導小組，抽調(diào)20余名業(yè)務(wù)骨干，組成工作實施小組，承擔綜合管理、產(chǎn)品研發(fā)、推廣落地等職能。在系統(tǒng)內(nèi)農(nóng)商行成立小微企業(yè)、個人、農(nóng)戶類普惠信貸創(chuàng)新實驗室，推動數(shù)字普惠發(fā)展。

堅持試點先行。榆樹農(nóng)商行從2020年開始，逐步上線“榆快金融”產(chǎn)品系統(tǒng)、“榆快·漫生活”積分商城系統(tǒng)和“榆快·智能績效”管理系統(tǒng)，數(shù)據(jù)共享、互為支撐，推出12款線上產(chǎn)品，走出了一條可復制的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。2023年以來，“榆樹模式”在延邊、敦化、汪清、伊通4家行社推廣應(yīng)用，零售數(shù)字化系統(tǒng)平臺和產(chǎn)品支撐能力進一步增強，數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐不斷加快。

推進集約化運營。堅持機器能做的不要人工做，集中能做的不要分散做，后臺能做的不要前臺做，線上能做的不要線下做，有效降低運營成本。

線上線下相結(jié)合。通過數(shù)字化經(jīng)營和運營，把精簡下來的人員全部充實到一線客戶經(jīng)理崗位。通過每周組織“農(nóng)信大講堂”，促進客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)和能力提升，真正實現(xiàn)“千軍萬馬”線下營銷和調(diào)查，科技賦能線上操作，構(gòu)建普惠金融“千軍萬馬+金融科技”的發(fā)展新格局。

堅持“服務(wù)模式+產(chǎn)品創(chuàng)新”，著力提升金融服務(wù)質(zhì)效

堅持以客戶為中心。普惠小微和個體工商客戶是實體經(jīng)濟最具活力和價值創(chuàng)造力的群體，他們承載著國計民生，代表著萬家燈火。吉林農(nóng)信始終堅持把服務(wù)好這一客戶群體作為出發(fā)點和落腳點，營造“機關(guān)服務(wù)基層、干部服務(wù)員工、后臺服務(wù)前臺、全員服務(wù)客戶”的大服務(wù)格局，實現(xiàn)由經(jīng)營產(chǎn)品向經(jīng)營客戶轉(zhuǎn)變。

堅持以創(chuàng)新為引領(lǐng)。農(nóng)信系統(tǒng)過去的信貸思維是“當鋪”文化，或要抵押物，或要擔保公司增信，這些都是企業(yè)的第二還款來源。2022年以來，吉林農(nóng)信著力轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維，在推進業(yè)務(wù)流程數(shù)字化的同時，更加致力于思維理念、業(yè)務(wù)邏輯的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過大數(shù)據(jù)分析和線下對企業(yè)的調(diào)查分析，研判企業(yè)的還款能力、還款意愿和還款資源，更加注重企業(yè)的第一還款來源，推廣運用專利商標等知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，釋放創(chuàng)新活力。

堅持以效率為根本。充分發(fā)揮農(nóng)信系統(tǒng)決策鏈條短、反應(yīng)速度快、服務(wù)效率高的優(yōu)勢，通過建立綠色審批通道、簡化辦貸手續(xù)、優(yōu)化審批流程、壓縮客戶等待時間等措施，讓數(shù)據(jù)多“跑路”，讓客戶少“跑腿”，從傳統(tǒng)的“一對一”尋找服務(wù)客戶，變?yōu)橥ㄟ^智能模型在海量數(shù)據(jù)中找到客戶、服務(wù)客戶、創(chuàng)造價值，為小微企業(yè)和城鄉(xiāng)客戶提供“有需必到、有求速達”的高效金融服務(wù)。

（作者系吉林省農(nóng)村信用聯(lián)合社黨委書記）

耿黎：守正創(chuàng)新?擔當作為?以普惠金融賦能新時代東北振興

普惠金融業(yè)務(wù)具有風險高、成本高、回報低的特點，如何實現(xiàn)普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是一個世界性難題。進入新時代十年來，經(jīng)濟社會發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新為普惠金融提供了廣闊的市場空間，激勵性的貨幣信貸政策、差異化的監(jiān)管政策和針對性的財稅政策協(xié)同銜接，使普惠金融業(yè)務(wù)的內(nèi)生發(fā)展動力得到了有效激活。

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能和云計算等新興技術(shù)的飛速發(fā)展，金融科技對銀行的賦能愈加顯著，銀行產(chǎn)生了業(yè)務(wù)模式和流程的裂變效應(yīng)，數(shù)字普惠金融服務(wù)鏈條更加順暢。十年來，普惠金融的高速發(fā)展主要體現(xiàn)在三個方面。一是產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。新形勢下的普惠金融需要不斷創(chuàng)新，推出適應(yīng)市場需求的產(chǎn)品和服務(wù)。二是數(shù)字金融的包容性。一方面，人工智能、區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域關(guān)鍵技術(shù)的突破，為普惠金融提供了更廣泛的渠道和更多的服務(wù)方式，對于傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不到的偏遠地區(qū)和低收入人群來說具有重要意義。另一方面，金融科技重構(gòu)了銀行的經(jīng)營生態(tài)，先進系統(tǒng)和工具的大量應(yīng)用于普惠金融營銷、運營、風控等領(lǐng)域，幫助客戶經(jīng)理避免冗余和低效的工作，降低了普惠金融作業(yè)成本。三是多方合作共享。這是五大新發(fā)展理念中共享理念在金融領(lǐng)域的具體體現(xiàn)。在新形勢下，普惠金融需要政府、金融機構(gòu)、科技公司、社會組織等多方共同合作。具體而言，政府在政策層面提供支持和引導，金融機構(gòu)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，科技公司提供技術(shù)支持，社會組織推動金融知識普及和社會責任履行，形成普惠金融發(fā)展的良性循環(huán)。

郵儲銀行作為大型銀行中的一員，自2007年成立以來，就充分依托網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，積極踐行“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的服務(wù)理念，長期深耕普惠金融領(lǐng)域，在服務(wù)“三農(nóng)”和小微領(lǐng)域打造了頗具市場影響力和社會聲譽的特色品牌形象，逐步探索出一條商業(yè)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展模式。自2009年開辦小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)以來，郵儲銀行的服務(wù)小微之路經(jīng)歷了快速發(fā)展、調(diào)整鞏固、轉(zhuǎn)型發(fā)展、深化轉(zhuǎn)型四個發(fā)展階段。在此期間，郵儲銀行也經(jīng)歷了艱難轉(zhuǎn)型、市場波動和不良高企的挑戰(zhàn)，郵儲銀行通過積極推動小微信貸數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程，加快內(nèi)外部數(shù)據(jù)對接挖掘，打造線上化產(chǎn)品體系，加快營銷、運營和風控方面的數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用，形成了相比大行下沉足夠深、相比小行覆蓋足夠廣的兼具“大”“小”的特征和“支農(nóng)支小、普惠萬家”的鮮明特色。截至2023年二季度末，普惠型小微企業(yè)貸款余額達到1.35萬億元，在客戶貸款總額中占比超過17%，穩(wěn)居國有大行前列。在大力推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，郵儲銀行廣泛引入外部數(shù)據(jù)，積極拓展外部獲客場景，不斷豐富線上產(chǎn)品體系，持續(xù)優(yōu)化全流程風控模型，探索打造小微金融生態(tài)圈，構(gòu)建了“一個生態(tài)、兩大支撐、三大保障、四大體系”的“四三二一”小微金融特色服務(wù)模式，并打造了集營銷體系、產(chǎn)品體系、風控體系、運營體系、服務(wù)體系于一體的小微金融數(shù)字化“5D（Digital）”體系，形成了獨具郵儲銀行特色的小微金融長效服務(wù)機制。

下一步，郵儲銀行將著力打造普惠金融發(fā)展新動能，主要有三個方面。第一，科創(chuàng)金融。郵儲銀行堅持創(chuàng)新引領(lǐng)，打造“U益創(chuàng)”科創(chuàng)金融品牌，塑造“看未來”服務(wù)能力，以“U創(chuàng)融”“U創(chuàng)投”“U創(chuàng)通”“U創(chuàng)富”“U創(chuàng)慧”五大類別產(chǎn)品服務(wù)線，做深做透專精特新及科創(chuàng)類優(yōu)質(zhì)企業(yè)服務(wù)，助力我國高水平科技自立自強的實現(xiàn)。第二，產(chǎn)業(yè)金融。運用數(shù)字科技賦能，支持通過與產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)系統(tǒng)對接，實現(xiàn)信息共享，獲取上下游小微企業(yè)與核心企業(yè)的歷史交易數(shù)據(jù)，輔助多維度數(shù)據(jù)分析，用“數(shù)據(jù)財富”打造“產(chǎn)品數(shù)字化、場景線上化”。通過“主辦行—經(jīng)辦行協(xié)同”、核心企業(yè)產(chǎn)品“定制化”及交易模式標準化形成具有郵儲銀行特色的核心競爭力。第三，綜合金融服務(wù)。當前，我國金融業(yè)面臨著有效需求不足、低價“內(nèi)卷”、信貸風險暴露三大挑戰(zhàn)，需要通過“多元化綜合服務(wù)+差異化產(chǎn)品組合”的綜合金融服務(wù)進行“破局”。郵儲銀行將落實“1+N經(jīng)營與服務(wù)新體系”，通過“統(tǒng)一授信+綜合服務(wù)+綜合定價”的綜合金融服務(wù)模式為客戶提供全生命周期服務(wù)。

（作者系中國郵政儲蓄銀行普惠金融

事業(yè)部總經(jīng)理）

秦季章：尋找普惠業(yè)務(wù)中的商業(yè)機會

近幾年來，吉林銀行重整了普惠業(yè)務(wù)，過去做過不少大中型企業(yè)的分拆貸款，現(xiàn)在轉(zhuǎn)向做真小真微。在真正的普惠業(yè)務(wù)領(lǐng)域，吉林銀行還是一個新手，需要向各家同業(yè)學習。

站在新的起點上，像吉林銀行這樣的中小銀行，發(fā)展普惠業(yè)務(wù)應(yīng)該兼顧其政策性和商業(yè)性。一方面，普惠業(yè)務(wù)首先是政策性業(yè)務(wù)，致力于解決中小微企業(yè)和個體工商戶融資難、融資貴問題，作為國有控股銀行義不容辭，這是體現(xiàn)金融的政治性、人民性、專業(yè)性的應(yīng)有之義。另一方面，應(yīng)當努力尋找其中的商業(yè)機會，按照收益風險匹配的基本原則，把普惠業(yè)務(wù)做成一項賺錢的業(yè)務(wù)，而不僅僅是完成監(jiān)管指標，因為只有按照這樣的商業(yè)邏輯，才能實現(xiàn)普惠業(yè)務(wù)的持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。不少城商行、農(nóng)商行，普惠貸款不僅規(guī)模大、增速快，容易達到“兩增兩控”等監(jiān)管要求，而且資產(chǎn)質(zhì)量高、定價高，成為規(guī)模與盈利的重要來源。這也應(yīng)該是吉林銀行的努力方向。

眾所周知，按照銀行的一般經(jīng)營邏輯，低風險、低定價，高風險、高定價。有的普惠客戶經(jīng)營狀況比較穩(wěn)定，風險緩釋手段也比較充足，屬于低風險業(yè)務(wù)，過去銀行由于其平均運營成本高于大額貸款而不愿意做，現(xiàn)在應(yīng)該當做政策性業(yè)務(wù)來做，加大對這些客戶的信貸投入力度，解決其融資難、融資貴問題。尤其是大型銀行，資金成本低，在這方面應(yīng)承擔更多責任。

但大多數(shù)融資難、融資貴的普惠客戶對于銀行而言，都屬于高風險客戶，這就需要作為商業(yè)性業(yè)務(wù)來做，用高定價覆蓋風險，對這些客戶而言，融資貴具有市場合理性的一面。例如，諾貝爾和平獎獲得者尤努斯創(chuàng)立的享譽世界的格萊珉銀行，面向孟加拉最窮的人發(fā)放小額信貸，公開利率高達10%，銀行保持盈利，社會效益顯著。如果要求格萊珉銀行降低利率，不再融資貴，恐怕它發(fā)展不起來，甚至存活不下來，不可能成為普惠金融的一面旗幟。

關(guān)于如何在努力做好政策性普惠業(yè)務(wù)的同時，加快商業(yè)性普惠業(yè)務(wù)的發(fā)展，我們有如下幾點思考。

將普惠業(yè)務(wù)作為銀行轉(zhuǎn)型的重點之一。當前，在經(jīng)濟下行的大背景下，國內(nèi)中小銀行普遍面臨優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)荒、利差急劇收窄，導致營收和盈利增長乏力甚至負增長；存量風險資產(chǎn)包袱沉重，新增不良壓力加大；資本充足率吃緊，補充資本艱難等問題。面對嚴峻挑戰(zhàn)，中小銀行迫切需要轉(zhuǎn)型，尤其是零售轉(zhuǎn)型，發(fā)展普惠業(yè)務(wù)正是零售轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容，應(yīng)從戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的高度做好頂層設(shè)計，加大人、財、物等資源的投入力度。

構(gòu)建平衡風險和收益的經(jīng)營管理體系。高風險高定價的普惠業(yè)務(wù)，回到了銀行經(jīng)營風險的本源，需要有覆蓋貸前、貸中、貸后，包括不良催收處置全流程的完備的經(jīng)營管理體系。在金融科技時代，還需要充分運用線上線下融合的數(shù)字化、智能化營銷獲客、貸款審批、貸后管理等先進技術(shù)。此外，還應(yīng)當注意普惠貸款的組合，保持低風險客戶、產(chǎn)品貸款的合理比重。在這方面臺州銀行等同業(yè)已經(jīng)開創(chuàng)了最佳實踐，吉林銀行正在學習實踐，已為真小真微客群研發(fā)專屬的“吉惠貸”產(chǎn)品，計劃未來三年投放100億元，貸款平均利率保持在8%以上。

針對細分市場和客群創(chuàng)新產(chǎn)品。普惠業(yè)務(wù)必須立足本地資源稟賦才能持續(xù)健康發(fā)展，這就需要找準細分市場和客群，創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式。吉林銀行將重點圍繞吉林省優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)拓展普惠業(yè)務(wù)，包括一汽供應(yīng)鏈、醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)鏈、“千億斤糧食”工程、“千萬頭肉牛”工程等。針對吉林農(nóng)業(yè)大省強省建設(shè)，吉林銀行正在松原、通化兩地試點，試圖與政府深度合作共同打造體系化的金融支持農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村振興的可復制模式。

重點扶持一批成長型的中小微企業(yè)和企業(yè)家。找到有成長性的中小微企業(yè)，是銀行既獲取較高收益又較好地控制風險的底層邏輯。吉林銀行計劃未來三年選擇支持2000戶成長型中小微企業(yè)，不僅作為普惠業(yè)務(wù)的重要增長點，而且要培育成未來公司業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)客戶，改變過去“壘大戶”和“傍政府”的落后模式。我們還認識到，培育企業(yè)家比培育企業(yè)更重要，擬選擇一批年輕具有企業(yè)家精神的企業(yè)實控人進行全方位支持賦能，為吉林銀行的經(jīng)營發(fā)展注入強勁活力。

（作者系吉林銀行董事長）

黃軍民：洞察時代大勢?融入變革大局?順應(yīng)未來大潮

大勢：洞察時代發(fā)展的大勢，更加深刻領(lǐng)悟普惠金融的使命與責任，始終保持普惠金融的定力與信心

黨的二十大報告明確提出“中國式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化”。中小銀行深化普惠金融服務(wù)，踐行了金融工作的政治性、人民性，既是使命，也是責任。

隨著我國經(jīng)濟的新舊動能轉(zhuǎn)化步入新階段，普惠金融也被時代賦予了高質(zhì)量發(fā)展的新內(nèi)涵、新要求、新機遇。一方面，在“共同富?！薄班l(xiāng)村振興”的宏大戰(zhàn)略下，縣域經(jīng)濟、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟成為深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵領(lǐng)域，小微群體、“三農(nóng)”群體成為刺激消費和投資端的重要著力點，更加凸顯出普惠金融在“助推城鄉(xiāng)融合發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)收入差距”等方面的重要性。另一方面，技術(shù)變革帶來產(chǎn)業(yè)迭代集約和平臺化經(jīng)營，也為普惠金融帶來新一輪的挑戰(zhàn)與機遇。

大局：融入當前身處的大局，更加認清銀行業(yè)正在經(jīng)歷的蛻變與轉(zhuǎn)型，不斷推進普惠金融的深化與創(chuàng)新

數(shù)字時代，傳統(tǒng)金融在服務(wù)覆蓋面、服務(wù)深度、服務(wù)效率等方面顯露不足，銀行再以傳統(tǒng)的方法來改進金融服務(wù)，其邊際效應(yīng)已然不高。近年來，臺州銀行通過不斷深化創(chuàng)新，勾畫了“行業(yè)化、村居化、平臺化、生態(tài)化”的小微金融服務(wù)新路徑。一是行業(yè)化，打造“行業(yè)專家銀行”?；诳蛻艏毞帧⑿袠I(yè)細分，打造行業(yè)專業(yè)化團隊，努力將全行所有客戶經(jīng)理分為行業(yè)客戶經(jīng)理、村居客戶經(jīng)理兩類，其中“行業(yè)客戶經(jīng)理”就長期專注某個或幾個細分行業(yè)服務(wù)，逐漸培養(yǎng)他們成為“行業(yè)專家”。同時，臺州銀行主動順應(yīng)平臺經(jīng)濟的時代趨勢，構(gòu)建“生意圈”平臺，賦能小微企業(yè)數(shù)字化，提升自身的數(shù)字普惠金融能力。二是村居化，打造“鄉(xiāng)村振興特色銀行”。主動融入各地黨委、政府推動落實鄉(xiāng)村振興的進程、項目之中，逐漸培養(yǎng)“村居客戶經(jīng)理”成為村居的金融小助理、消息小靈通、生活小伙伴、日常小幫手，打造“社區(qū)達人”隊伍。同時，臺州銀行構(gòu)建“生活圈”平臺，鏈接并賦能以支行為中心的“3公里生活圈”，為社區(qū)商戶與居民提供綜合化金融服務(wù)方案，以新零售激活村居新產(chǎn)業(yè)。三是平臺化，打造“平臺賦能銀行”。銀行不僅要在自身經(jīng)營管理上推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更要賦能企業(yè)客戶的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，尤其是幫助那些資源有限的小微企業(yè)，構(gòu)建起他們自己的私域能力。四是生態(tài)化，打造“更懂客戶需求銀行”。通過平臺，將服務(wù)滲入到社區(qū)生活、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)之中，融合于金融與非金融服務(wù)之中，構(gòu)建起生態(tài)運營平臺，從而形成富有臺州銀行特色的小微金融服務(wù)生態(tài)。

大潮：順應(yīng)未來銀行的大潮，更加聚焦塑造自身經(jīng)營的韌性與彈性，始終不忘普惠金融的價值與初心

銀行業(yè)變革的時代已然到來。銀行已經(jīng)不能再像過去那樣，靠擴大規(guī)模、賺取存貸利差的模式，粗放式地去做普惠金融。一方面，應(yīng)深化構(gòu)建多層次、廣覆蓋、差異化定位、有序競爭的銀行機構(gòu)體系和金融服務(wù)生態(tài)；另一方面，銀行要從自身出發(fā)，主動適應(yīng)未來的潮流與趨勢。

塑造經(jīng)營韌性。一是探索模式上的韌性。銀行在商業(yè)模式上滿足企業(yè)和客戶個性化、多樣化、綜合化的金融服務(wù)需求，將是探尋第二增長曲線，穿越周期，制勝未來的關(guān)鍵。二是創(chuàng)新技術(shù)上的韌性。銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能自娛自樂，要利用數(shù)字化技術(shù)讓銀行與客戶更好地聯(lián)動、融合，進而賦能客戶、成就客戶。三是提升風控上的韌性。小微信貸只要建立合適的機制和體系，風險就完全可控；當下只有將線上與線下的風控體系相互嵌入、緊密融合，才能更加精準、高效地識別和防控風險。四是增強財務(wù)上的韌性。銀行有必要重新思考基于信用中介定位的業(yè)務(wù)模式，探索構(gòu)建EVA體系下的財務(wù)管理能力，探索增加中間業(yè)務(wù)收入，優(yōu)化營收結(jié)構(gòu)。

布局未來創(chuàng)新。關(guān)鍵是要抓住科技、數(shù)據(jù)兩大核心價值。未來的銀行，將會推動科技與數(shù)據(jù)團隊融入業(yè)務(wù)，把數(shù)字智能化應(yīng)用到經(jīng)營管理、客戶運營的全流程、全旅程，從數(shù)據(jù)埋點采集、清洗去噪、集聚分析到場景應(yīng)用，形成量變到質(zhì)變的新型生產(chǎn)力，構(gòu)建起數(shù)智銀行生態(tài)。

（作者系臺州銀行董事長）

劉?戰(zhàn)：探索普惠金融中國實踐發(fā)展之路

深刻領(lǐng)會普惠金融的重要意義

實現(xiàn)共同富裕的必然選擇。當前，我國正在向第二個百年奮斗目標邁進，必須清醒認識到，在實現(xiàn)共同富裕的征程上，存在公共社會服務(wù)不平衡、城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不均衡、收入分配差距較大等勢必要攻克的難關(guān)。而普惠金融恰恰是立足機會平等和商業(yè)可持續(xù)原則，將廣大低收入群體、弱勢群體和社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)作為服務(wù)重點，以可負擔的金融成本，提供適當、有效的金融服務(wù)，實現(xiàn)金融資源的均衡分配，縮小貧富差距，推動經(jīng)濟社會和諧發(fā)展的金融體系。

服務(wù)實體經(jīng)濟的必然要求。近年來，打造成本可負擔、商業(yè)可持續(xù)的普惠金融服務(wù)機制，成為消除金融抑制、釋放金融活力的重要途徑，發(fā)揮著助力實體經(jīng)濟補短板、強弱項的重要作用。通過將金融資源向社會經(jīng)濟體系的遠端末梢輸送，支持作為經(jīng)濟社會發(fā)展生力軍和吸納就業(yè)主力軍的小微企業(yè)等市場主體發(fā)展，有力保障了“六穩(wěn)”“六?！甭鋵嵚涞?。

保障國家長治久安的必然趨勢。隨著我國經(jīng)濟由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，小微企業(yè)逐漸成為經(jīng)濟和社會發(fā)展的生力軍，也是擴大就業(yè)、改善民生的重要支撐，對經(jīng)濟、社會等各個方面都起著基礎(chǔ)性和全局性的作用。然而，小微企業(yè)個體又表現(xiàn)出明顯的脆弱性，普遍存在缺信息、缺信用、缺資金、承受風險的能力弱等問題，在與金融機構(gòu)打交道的過程中往往處于劣勢，易產(chǎn)生排斥性問題。此外，貧困人口也有金融服務(wù)需求，通過普惠金融滿足他們的需求，可以有效抵御生活中的外部風險沖擊，提升生活水平。

積極探索普惠金融發(fā)展方向

建設(shè)立體化管理體系。完善的體制機制是發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵，平衡好業(yè)務(wù)發(fā)展與風險管控的關(guān)系是保持穩(wěn)健經(jīng)營的必要前提。這一目標的實現(xiàn)，離不開專業(yè)化體制機制的有力保障。

深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究。未來，金融科技和普惠金融將會持續(xù)深度融合。普惠金融通過信息技術(shù)開發(fā)和系統(tǒng)建設(shè)，在大數(shù)據(jù)、云計算、數(shù)據(jù)庫、人工智能等領(lǐng)域聯(lián)合開展創(chuàng)新，將普惠金融服務(wù)融入各類生產(chǎn)和生活場景，共建共享全方位的開放金融生態(tài)體系。

提供綜合化客戶服務(wù)。多層次的實體經(jīng)濟要求多層次的金融服務(wù)，中信銀行堅持“立足當下、著眼未來”的經(jīng)營理念，圍繞打造“最佳綜合金融服務(wù)提供者”，依托中信集團全金融牌照優(yōu)勢，按照“一個中信、一個客戶、一點接入、全集團響應(yīng)”原則，“商行+投行+私行”“債權(quán)+股權(quán)”“國內(nèi)+國際”聯(lián)動，努力成為小微企業(yè)的主貸款行、主結(jié)算行、主合作行，運用“投、貸、債、證、租、?！钡榷嘣a(chǎn)品，在為小微企業(yè)提供全維度、一站式、一攬子綜合金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷豐富、拓展和深化普惠金融綜合服務(wù)內(nèi)涵，推動實現(xiàn)結(jié)算存款沉淀、零售帶動、成長后合作等綜合收益，在助力小微企業(yè)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展中實現(xiàn)自身價值。

全面提升普惠金融服務(wù)能力

增強專業(yè)化體制機制引領(lǐng)力。持續(xù)將普惠金融作為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略重點，完善頂層規(guī)劃，定期召開專題會議，由高層研究部署普惠金融重點工作，將普惠金融政策要求落實情況納入紀委政治監(jiān)督工作清單。優(yōu)化“牽頭統(tǒng)籌+分工落實”協(xié)作機制，強化協(xié)調(diào)推動，發(fā)揮普惠金融工作小組協(xié)同優(yōu)勢，定期通報監(jiān)管政策落實情況，協(xié)調(diào)推進業(yè)務(wù)發(fā)展。

夯實標準化產(chǎn)品體系支撐力。聚焦重要流程和關(guān)鍵場景，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品并優(yōu)化流程，按照“標準化流程、模塊化組件、開放式對接”和“鼓勵創(chuàng)新、適度容錯”創(chuàng)新思路，打造普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新試驗田機制，快速構(gòu)建“中信易貸”普惠金融標準化產(chǎn)品體系工具箱。

鍛造體系化風險管控保障力。按照“控風險有效、促發(fā)展有力”總體要求，中信銀行堅持“真小微、真經(jīng)營”經(jīng)營導向，堅決落實普惠金融風險合規(guī)管理策略，將風險管理前置到產(chǎn)品創(chuàng)新和項目實施環(huán)節(jié)，嚴格貸款用途管理，推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風險防控平衡發(fā)展。

（作者系中信銀行長春分行行長）

程曉乾：關(guān)于普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的思考

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是普惠金融發(fā)展的必然趨勢

黨的二十大報告指出，要加快建設(shè)數(shù)字中國，加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟。這為金融領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了動能、指明了方向。近年來，全國上下廣泛而深入地貫徹普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，引導金融網(wǎng)點不斷增加、輻射范圍不斷擴大、業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新、普惠體系不斷完善，可以說初步實現(xiàn)了普惠金融業(yè)務(wù)的邊際擴大化，對經(jīng)濟發(fā)展也起到了積極的促進作用。這當中我們總結(jié)出一個規(guī)律：普惠金融的發(fā)展短期看資源投入，中期看發(fā)展機制，長期看科技運用。

隨著互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的普遍應(yīng)用和深度融合，各種新興網(wǎng)絡(luò)金融公司不斷涌現(xiàn)，金融產(chǎn)品名目也不斷推陳出新。這對傳統(tǒng)金融機構(gòu)和金融服務(wù)既是有效的補充，也是一種沖擊。它驅(qū)動著銀行金融產(chǎn)品進一步實現(xiàn)高效性、便捷性、普適性，也促使銀行金融服務(wù)不斷進行創(chuàng)新。

普惠金融領(lǐng)域的這一特性體現(xiàn)得尤為明顯。一方面普惠業(yè)務(wù)對象具有數(shù)量大、分布廣、類型多、活性強的特點；另一方面其金融需求也對應(yīng)呈現(xiàn)出多樣化、即時化、底層化的特性。在這一需求的驅(qū)動下，運用科技手段獲取數(shù)據(jù)、整合信息、建立模型、量化風險，實現(xiàn)普惠金融的標準化、自動化和規(guī)?；?，不僅能有效提升經(jīng)營效率，也能促進金融機構(gòu)的單位成本遞減，真正實現(xiàn)普惠金融的普惠性，解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，是實現(xiàn)銀行與客戶雙向共贏、維護普惠金融業(yè)務(wù)內(nèi)驅(qū)動力、保障可持續(xù)發(fā)展的必要手段。

政府牽頭打通信息共享渠道是普惠資金精準下沉的重要保障

普惠金融發(fā)展至今，從前金融網(wǎng)點和產(chǎn)品覆蓋率較低的農(nóng)村地區(qū)，目前的金融基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)字普惠服務(wù)以及信用信息體系建設(shè)等都在日趨完備，讓此前在農(nóng)村地區(qū)缺少網(wǎng)點布局的眾多股份制銀行也能夠依托線上渠道提供各種離柜式金融服務(wù)，這是科技帶來的紅利，讓普惠金融產(chǎn)品真正下沉到了基層。

同時，也必須關(guān)注一個共性問題，那就是大量基層主體的信息不健全、不對稱問題，讓銀行的風險判斷失去參考，只能開展現(xiàn)場調(diào)研，不僅降低了業(yè)務(wù)效率，也大幅提升了人力成本。甚至很多小微企業(yè)的數(shù)據(jù)也是如此，導致其陷入“融資難、融資貴、融資慢”的困境。

這個維度的信息建設(shè)與完善光靠金融機構(gòu)難以實現(xiàn)，需要各級政府統(tǒng)籌規(guī)劃，與金融機構(gòu)、社會資本方多層級、多角度的協(xié)調(diào)、聯(lián)動與維護。只有真正撲下身子深入基層貼近群眾，才能獲取第一手信息和資源，才能逐步建成相對完備的數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)批量化、系統(tǒng)化的普惠資金精準下沉，真正解決普惠金融城鄉(xiāng)分布不均的問題，打通普惠金融服務(wù)的“最后一公里”。

遏制亂象、防范風險是普惠金融發(fā)展的基本底線

哪里有需求，哪里就有市場。這個“市場”既為金融機構(gòu)提供了機遇，也為不法分子提供了溫床。一方面，隨著科技轉(zhuǎn)型的深化，互聯(lián)網(wǎng)上興起各種融資公司、融資產(chǎn)品，其中，不乏打著“普惠金融”的旗號開展非法放貸、高利放貸和金融詐騙活動的，這些行為擾亂金融秩序、影響金融機構(gòu)整體聲譽，也給融資主體造成很多不必要的負面信用評價；另一方面，部分中介渠道逐漸興起“包裝”服務(wù)，為資金需求方有償提供各種虛假手續(xù)和信息，協(xié)助其向金融機構(gòu)違規(guī)申辦普惠貸款，讓金融機構(gòu)深受其害、防不勝防。這不僅是對金融機構(gòu)風控體系的巨大威脅，更是對監(jiān)管制度的極大挑戰(zhàn)。只有不斷完善監(jiān)管制度、健全監(jiān)管體制、及時推出并細化針對新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品的制度與規(guī)則，加強審慎監(jiān)管與功能監(jiān)管、行為監(jiān)管和機構(gòu)監(jiān)管的協(xié)調(diào)，才能及時、有力地遏制住金融風險亂象、筑牢風險防控根基，才能堅持守正創(chuàng)新、強化合規(guī)意識，進一步完善具有中國特色的普惠金融體系，開創(chuàng)金融市場發(fā)展與增進人民福祉相容共進的新局面。

普惠金融是一項漫長而復雜的過程，需要政府、銀行、社會資本等各方共同努力才能取得更好的發(fā)展。作為金融機構(gòu)的一員，光大銀行希望與業(yè)界同仁一道，為完善普惠金融服務(wù)體系、造福更多目標群體、助力經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展而不懈努力！

（作者系中國光大銀行長春分行行長）

鐘?凌：堅守初心深耕普惠?攜手小微并肩同行

數(shù)字化驅(qū)動模式轉(zhuǎn)型

銀行業(yè)邁上數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路，既是構(gòu)建銀行業(yè)新發(fā)展格局、打造高質(zhì)量發(fā)展新引擎的內(nèi)在訴求，又是提升服務(wù)體驗，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展的必然需要。在小微新模式轉(zhuǎn)型上，民生銀行圍繞線上化、數(shù)字化、一體化三大主渠道穩(wěn)步推進。

線上化方面，著力構(gòu)建線上轉(zhuǎn)型新平臺，打造小微客群專屬的“民生小微App”。數(shù)字化方面，積極運用數(shù)字化手段，創(chuàng)新線上化產(chǎn)品，推出數(shù)字化生態(tài)場景新產(chǎn)品，讓金融“活水”深入到“田間地頭”。一體化方面，著力推進大中小微零售一體化經(jīng)營。同時，為更好地聚焦區(qū)域特色市場，創(chuàng)新推出“蜂巢計劃”，圍繞核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、區(qū)域特色商圈、產(chǎn)業(yè)集群、行業(yè)協(xié)會等，破題小微客群批量開發(fā)，充分滿足小微客群個性化、差異化的服務(wù)需求。

民生銀行長春分行深耕區(qū)域汽車核心企業(yè)和特色產(chǎn)業(yè)鏈，創(chuàng)新推出大型超市供應(yīng)商貸款、汽車供應(yīng)鏈貸款等特色蜂巢計劃項目，不斷提升區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)服務(wù)能力。

專業(yè)化建設(shè)作業(yè)團隊

民生銀行在長期發(fā)展中，打造了一支專業(yè)、敬業(yè)、拼搏的普惠金融服務(wù)團隊，團隊具有很強的凝聚力、戰(zhàn)斗力、創(chuàng)新力，這是民生銀行實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的最大底氣和最強保障。

一是打造差異化的團隊分層體系。除了針對專門的服務(wù)打造的業(yè)務(wù)團隊，民生銀行還為小微客戶經(jīng)理建立“帶級”評定體系和差異化的資質(zhì)管理體系，為中小微企業(yè)客戶提供全方位、差異化、高體驗的客戶旅程管理和服務(wù)。二是打造“專業(yè)+管理”人才發(fā)展雙通道。通過全面推進專業(yè)技術(shù)序列改革，并同步實施崗位定價薪酬改革等方式，激發(fā)員工活力，引導小微條線員工擔當主力、展現(xiàn)作為，向價值型、可持續(xù)成長型人才轉(zhuǎn)變。三是打造專業(yè)化的人才配置體系。民生銀行長春分行擁有超過百人的客戶經(jīng)理服務(wù)團隊，其中高資質(zhì)客戶經(jīng)理占比超過50%，主要集中在小微特色支行，通過人、財、物等資源重點配置，明確業(yè)務(wù)范圍與重點領(lǐng)域，實現(xiàn)了小微業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營。

全旅程陪伴客戶成長

秉承“讓數(shù)據(jù)多跑路，讓群眾少跑腿”的理念，圍繞小微企業(yè)客戶旅程，民生銀行以“數(shù)據(jù)+科技”推進業(yè)務(wù)流程優(yōu)化再造，推進全行“一套標準、一種風控、一個旅程”，實現(xiàn)了服務(wù)模式和平臺工具的全面重塑，促進了客戶體驗和融資服務(wù)效率的有效提升。

一是運用數(shù)字化工具提升流程效率。在對客端，打造基于PAD和手機端的作業(yè)工具，支持移動化、電子化的業(yè)務(wù)辦理；在行內(nèi)端，打造民生魔方、伴我行等工具，為客戶提供更加高效、精準、差異化的服務(wù)。二是推進小微專屬智能風控體系建設(shè)。打造統(tǒng)一風險全景視圖和企業(yè)及個人關(guān)系圖譜，健全以客戶為中心的多維度風險評價機制和多層級授信策略組合，提升對小微客戶的風險識別能力，通過強化一道風控責任，三道聯(lián)防協(xié)同共振，鞏固經(jīng)營發(fā)展內(nèi)核，為小微金融可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展保駕護航。三是提供有溫度、有溫情的客戶服務(wù)。

全方位履行社會責任

民生銀行多年來一直積極履行社會責任，以高質(zhì)量金融服務(wù)助力經(jīng)濟、社會、環(huán)境的全面可持續(xù)發(fā)展。在普惠金融領(lǐng)域，著力解決小微企業(yè)融資需求，降低企業(yè)融資成本，助力提升區(qū)域就業(yè)水平，為小微企業(yè)提供多樣化的金融及非金融服務(wù)，助力區(qū)域經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

一是為切實解決小微企業(yè)融資貴難題，民生銀行長春分行推出系列減費讓利舉措。二是構(gòu)建中小微客群生態(tài)服務(wù)平臺，立足中小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型痛點，圍繞企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理的高頻場景，開發(fā)引入了財務(wù)記賬、發(fā)票管理、稅務(wù)咨詢、人事管理、薪資管理等管理工具，免費為客戶提供“人、財、業(yè)、事”等非金融服務(wù)，不斷為小微企業(yè)發(fā)展賦能。三是搭建中小微客群權(quán)益平臺，基于中小微企業(yè)主、配偶、企業(yè)的綜合價值貢獻，圍繞“營、智、惠、家”四大權(quán)益主體，從企業(yè)經(jīng)營、企業(yè)管理、資產(chǎn)配置、財富傳承等維度，配置8大服務(wù)系列、32項定制服務(wù)，滿足企業(yè)家客戶多元化的服務(wù)需求。

（作者系中國民生銀行長春分行行長）

張新強：強化科技優(yōu)勢?服務(wù)普惠民生

大力發(fā)展消費金融，助力擴大內(nèi)需

平安銀行積極貫徹落實黨的二十大精神和黨中央、國務(wù)院重大決策部署，保持戰(zhàn)略定力，持續(xù)加大對居民消費領(lǐng)域的金融支持力度。一方面，積極運用科技手段切入個人消費場景，提供極致體驗，助力擴大內(nèi)需，更好地滿足人民群眾對美好生活的向往；另一方面，積極推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升經(jīng)營效率和風控能力，降低運營成本、人力成本和風險成本，從而降低客戶的融資成本，讓更多老百姓以更低的利率享受到更加優(yōu)質(zhì)且安全的消費金融服務(wù)，提升人民群眾對金融服務(wù)的獲得感。

在零售領(lǐng)域，平安銀行持續(xù)強化零售信貸產(chǎn)品的數(shù)字化經(jīng)營和綜合化服務(wù)能力，提升產(chǎn)品競爭力及客戶服務(wù)體驗?；诳诖y行App、信用卡、汽車金融中心、消費信貸等業(yè)務(wù)板塊在全國開展支付立減、領(lǐng)券優(yōu)惠等活動，助力行業(yè)消費復蘇；同時，發(fā)力境外消費，升級出境旅游、留學所需金融服務(wù)及消費權(quán)益，為客戶提供安全、便捷、實惠的跨境金融服務(wù)。

大力發(fā)展普惠金融、供應(yīng)鏈金融，助力小微企業(yè)脫困

平安銀行始終將服務(wù)普惠客群作為戰(zhàn)略重點，伴隨著自身的零售轉(zhuǎn)型進程，得益于“智能化銀行3.0”的建設(shè)，普惠小微業(yè)務(wù)的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型快速突破，成效顯著。以“專業(yè)創(chuàng)造價值”的新價值主張為引領(lǐng)，借助大數(shù)據(jù)、AI、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等領(lǐng)先技術(shù)，深入供應(yīng)鏈場景和生態(tài)，不斷深化數(shù)字化、線上化經(jīng)營，推動產(chǎn)品、流程、風控政策統(tǒng)一融合，提升智慧普惠服務(wù)能力。同時，平安銀行積極響應(yīng)監(jiān)管機構(gòu)關(guān)于減輕小微客戶綜合融資成本的倡議，通過發(fā)送利息券、減免結(jié)算手續(xù)費等舉措，為小微企業(yè)減負。

2023年6月末，平安銀行單戶授信1000萬元及以下不含票據(jù)融資的小微企業(yè)貸款戶數(shù)累計達105.97萬戶；上半年，普惠型小微企業(yè)新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率較2022年全年下降0.98個百分點，不良率控制在合理范圍。2023年6月末，平安銀行長春分行普惠型小微企業(yè)貸款余額為18.28億元，較年初增加4.54億元，增速為33%；上半年，普惠型小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率較上年下降114個基點。

供應(yīng)鏈金融方面，平安銀行積極創(chuàng)新運用衛(wèi)星、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，構(gòu)建基于數(shù)據(jù)的信貸審批和風險控制體系，打造新型供應(yīng)鏈金融，將信貸服務(wù)延伸至以前不敢經(jīng)營、不會經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)鏈上下游“毛細血管”末端，極大地提高了產(chǎn)業(yè)鏈末端企業(yè)融資的可獲得性，有效地促進了產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定。同時，通過線上化、智能化、自動化手段，批量獲客、批量經(jīng)營，大幅降低銀行運營成本，進而也降低了企業(yè)的融資成本。

在大消費場景下，平安銀行深入供應(yīng)鏈場景及生態(tài)，基于下游經(jīng)銷商與核心企業(yè)的采購數(shù)據(jù)，為經(jīng)銷商提供線上化、數(shù)字化、純信用融資服務(wù)，已經(jīng)覆蓋包括米面糧油、乳制品、家電、出行設(shè)備在內(nèi)的多個細分品類，服務(wù)下游中小微經(jīng)銷商超1萬戶；在大宗商品領(lǐng)域，與大宗產(chǎn)業(yè)服務(wù)商合作，向其下游經(jīng)銷商提供采購融資服務(wù)。

大力支持民營企業(yè)，助力民營企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

隨著經(jīng)濟下行壓力加大，民營企業(yè)受到的沖擊甚于國有企業(yè)，面臨的困難也更大。平安銀行通過以下措施持續(xù)支持民營企業(yè)發(fā)展。

一是支持民營企業(yè)中的專精特新企業(yè)做大做強。目前，全國專精特新企業(yè)約1.2萬家，與平安銀行有業(yè)務(wù)往來的企業(yè)有4000家左右，這些企業(yè)很多都是行業(yè)中的“小巨人”，是我國民營企業(yè)的“中流砥柱”，也是平安銀行重點支持和服務(wù)的對象。另外，對一些規(guī)模和條件沒有達到“小巨人”的企業(yè)，未來平安銀行也將著力下沉服務(wù)，為它們做大做強提供金融支持。

二是從客戶、產(chǎn)品、服務(wù)出發(fā)，重點解決民營企業(yè)融資難、融資貴的問題。首先，要聚焦客戶需求，一切從客戶需求出發(fā)。其次，對在解決融資難方面領(lǐng)先同業(yè)的很多特色產(chǎn)品，仍要持續(xù)加以優(yōu)化。最后，在服務(wù)上，要從減費讓利、提供開放平臺對接服務(wù)等方面，全方位提升對民營企業(yè)的金融服務(wù)水平。

三是發(fā)揮平安綜合金融優(yōu)勢，“投資+融資”，全方位服務(wù)好客戶。平安銀行旗下投融資服務(wù)平臺——數(shù)字投行，提供新興產(chǎn)業(yè)貸、數(shù)字貸、PE優(yōu)貸等融資類產(chǎn)品，并以平安集團長期積累的成熟管理經(jīng)驗賦能民營企業(yè)、中小企業(yè)發(fā)展。

（作者系平安銀行長春分行行長）

韓松延：把握機遇?書寫時代命題的新答卷

不做小微，就沒有未來

當前，新科技革命方興未艾，數(shù)字經(jīng)濟飛速發(fā)展。信息化時代的日新月異，在帶來繁榮的同時，也凸顯出更多矛盾。在這一背景下，普惠金融因致力于向所有人提供平等、可持續(xù)的金融服務(wù)，在全球范圍內(nèi)越來越受到關(guān)注。

普惠金融的目標是消除金融服務(wù)的空白區(qū)。這對于社會的發(fā)展和穩(wěn)定具有重大意義，也使之逐漸成為推進中國式現(xiàn)代化、實現(xiàn)“共同富?！边@一偉大命題的重要著力點。黨的二十大報告指出，要把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放到服務(wù)實體經(jīng)濟上。對于國有商業(yè)銀行來說，普惠金融不僅是一項社會責任，也是自身發(fā)展的機遇。于外，通過發(fā)展普惠金融，能夠?qū)⒖腿哼M一步做廣、做活，實現(xiàn)客戶結(jié)構(gòu)和客戶生態(tài)的優(yōu)化，也將極大促進各類業(yè)務(wù)市場占有率的攀升；于內(nèi)，面對百舸爭流的市場競爭，銀行內(nèi)部需要不斷進行金融創(chuàng)新，開發(fā)適合各類客戶群體的金融產(chǎn)品和服務(wù)，持續(xù)提升品牌形象和社會影響力，增強金融服務(wù)的公眾感知度，以不斷強化自身的綜合競爭力。

數(shù)字化是時代機遇，是大勢所趨

隨著科技的發(fā)展，數(shù)字化已經(jīng)成為普惠金融發(fā)展的必然趨勢。數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用不僅推動了經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展，還為普惠金融的發(fā)展提供了新機遇。以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)為支撐，金融服務(wù)效率得到顯著提升，數(shù)字化技術(shù)和手段的應(yīng)用，也為破解銀企信息不對稱局面、降低融資門檻提供了新的可能。

工商銀行近年來以客戶為中心，積極整合企業(yè)結(jié)算、資產(chǎn)、交易和行為等多維數(shù)據(jù)，打破“信息孤島”，將多維數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為普惠金融的“源頭活水”，構(gòu)建以“經(jīng)營快貸”“網(wǎng)貸通”“數(shù)字供應(yīng)鏈”為拳頭產(chǎn)品的數(shù)字普惠產(chǎn)品譜系，形成以“數(shù)字化準入、智能化風控、線上線下交叉驗證”為三大特征的普惠金融全流程風控體系，多角度、全方位地持續(xù)打造工行“數(shù)字普惠”品牌形象。這些在普惠金融數(shù)字化發(fā)展道路上的提前布局、深耕不輟，有效地助力了工商銀行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

根植沃土，書寫時代命題的新答卷

東北是全國的大糧倉，同時兼具工業(yè)發(fā)展的底蘊。數(shù)字普惠的蓬勃發(fā)展，為小微、個體、農(nóng)戶等關(guān)鍵群體的發(fā)展提供了有力支持。據(jù)吉林省地方金融監(jiān)管局披露，數(shù)字普惠金融的發(fā)展使區(qū)域農(nóng)村金融服務(wù)交易成本下降了30%以上，并在促進金融服務(wù)透明度和公平性的提升上作出了顯著貢獻。

工商銀行吉林省分行（以下簡稱“吉林分行”）始終以“城鄉(xiāng)聯(lián)動發(fā)展戰(zhàn)略”為指引，以創(chuàng)新為核心驅(qū)動，積極探索特色化數(shù)字普惠發(fā)展路徑。2018年以來，吉林分行緊跟總行步調(diào)加快數(shù)字普惠產(chǎn)品的推廣。截至目前，線上抵押類產(chǎn)品“網(wǎng)貸通”已實現(xiàn)全域覆蓋，抵押物囊括優(yōu)質(zhì)住房、商品房、廠房等；線上信用類產(chǎn)品“經(jīng)營快貸”，基于稅務(wù)、海關(guān)、用工、跨境等場景數(shù)據(jù)，以“數(shù)據(jù)+模型”方式實現(xiàn)客戶自動準入及主動授信；以核心企業(yè)為依托，應(yīng)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的“數(shù)字供應(yīng)鏈”產(chǎn)品，能夠為產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展持續(xù)提供強勁動能。

此外，吉林分行還在實踐中逐漸把握數(shù)字化產(chǎn)品研創(chuàng)脈絡(luò)，積極結(jié)合全省“一主六雙”產(chǎn)業(yè)布局和各地特色集群開展數(shù)字普惠產(chǎn)品創(chuàng)新。例如，吉林分行聚焦農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域，以傳統(tǒng)線下“農(nóng)擔貸”為藍本，持續(xù)開展數(shù)字化改造升級，于2021年9月率先推出省內(nèi)同業(yè)首個數(shù)字化涉農(nóng)普惠融資產(chǎn)品“耕耘貸”，并陸續(xù)推出一批特色數(shù)字化涉農(nóng)普惠融資產(chǎn)品，服務(wù)范圍涵蓋農(nóng)業(yè)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)全鏈條，同時通過在春耕備耕等關(guān)鍵農(nóng)時執(zhí)行優(yōu)惠利率的形式，保障業(yè)務(wù)推廣速度，真正將“高品質(zhì)、惠民生”的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)帶到千村萬戶，切實履行“讓利于民”的大行擔當。

時代的浪潮洶涌而至，數(shù)字中國建設(shè)和普惠金融數(shù)字化發(fā)展之路漫長而艱巨。面對時代的叩問，我們都是奮力拼搏的答卷者，在浪潮中乘勢而上、順勢而為。相信在不遠的未來，我們都會遞交出屬于我們的新答卷，以才智匯聚力量，于挑戰(zhàn)中成就理想，在腳下這片熱土再創(chuàng)輝煌，使偉大愿景全面實現(xiàn)，在書寫新答卷的征途中鐫刻下金融為民的不悔使命和初心。

（作者系中國工商銀行吉林省分行普惠金融事業(yè)部〔鄉(xiāng)村振興辦公室〕總經(jīng)理）

張曉麗：數(shù)字技術(shù)與普惠金融的融合發(fā)展

數(shù)字技術(shù)與普惠金融的融合是順應(yīng)時代發(fā)展的必需

傳統(tǒng)金融依賴網(wǎng)點和客戶經(jīng)理的“人海戰(zhàn)術(shù)”，面對海量、分散、需求各異的小微企業(yè)等長尾客戶，難以有效觸達。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的逐步發(fā)展完善，信息時代已經(jīng)到來，通過將金融科技與普惠金融深度融合，使大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)在金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，進而實現(xiàn)對小微企業(yè)的立體式全息畫像，建立主動授信模型，拓展線上渠道，讓過去“人工”的金融業(yè)務(wù)插上“數(shù)字化”的翅膀，讓普惠金融“做得成”。在進一步降低服務(wù)成本和風險的同時，提升了普惠群體的金融可得性。以中國建設(shè)銀行吉林省分行為例，通過與稅務(wù)部門搭建銀稅平臺，實現(xiàn)納稅信用轉(zhuǎn)化為銀行信用貸款，為區(qū)域內(nèi)優(yōu)質(zhì)納稅小微企業(yè)提供新的融資渠道。

建設(shè)銀行數(shù)字普惠的實踐

一是依托數(shù)字技術(shù)，升維促變，積極推動數(shù)字普惠實踐。建設(shè)銀行結(jié)合“新一代”技術(shù)應(yīng)用，探索評分卡評價方法，創(chuàng)新大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品等，在持續(xù)的探索實踐中，創(chuàng)新形成“批量化獲客、精準化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務(wù)”的“五化”數(shù)字普惠金融模式。

二是以數(shù)據(jù)增信開展主動客戶洞察。建設(shè)銀行通過提取客戶生產(chǎn)生活場景數(shù)據(jù)作為信用要素，聯(lián)通內(nèi)外部數(shù)據(jù)交叉驗證，對小微企業(yè)進行信用畫像和基本畫像，推動數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為信用信息。

三是充分對接市場需求，形成分類分層的產(chǎn)品體系。建設(shè)銀行充分對接市場需求后，形成小微快貸、個人經(jīng)營貸、小微善貸的分類體系，并通過靈活的還款方式，節(jié)約小微企業(yè)的利息支出，有效提高信貸資源的使用率。

四是通過平臺運營模式，實現(xiàn)觸達擴面提效。2018年9月，針對小微企業(yè)融資難、融資貴和融資慢的核心痛點問題，在同業(yè)中率先推出“一站式”全流程線上申貸服務(wù)平臺——“惠懂你”App，隨著平臺的推廣，金融服務(wù)逐步與普惠客戶生產(chǎn)經(jīng)營場景相結(jié)合，成功地拓展了高頻場景。

五是通過場景融入，廣泛連接普惠生態(tài)。在破解融資難的基礎(chǔ)上，建設(shè)銀行主動搭建共同賦能的生態(tài)體系，從企業(yè)生存發(fā)展的角度引入高效金融服務(wù)，助其經(jīng)營發(fā)展。

六是通過智能風控，為普惠業(yè)務(wù)保駕護航。建立智能反欺詐拒險、大數(shù)據(jù)模型排險、系統(tǒng)機控防險、可視化監(jiān)測判險、預警催收避險、專業(yè)化處置化險等“六位一體”的風險管控體系，并在此基礎(chǔ)上完善普惠金融協(xié)同風險管理機制，持續(xù)開展重點機構(gòu)、行業(yè)、產(chǎn)品的質(zhì)量檢測。

縱深推進數(shù)字普惠發(fā)展的建議

一是持續(xù)提升數(shù)據(jù)獲取能力。數(shù)據(jù)獲取是普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵，在現(xiàn)有金融機構(gòu)掌握的內(nèi)部數(shù)據(jù)要素外，還應(yīng)該廣泛連接政務(wù)數(shù)據(jù)、第三方平臺數(shù)據(jù)及供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)等外部數(shù)據(jù)，與內(nèi)部數(shù)據(jù)實現(xiàn)交互補充，共同推動小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

二是持續(xù)加強金融科技在普惠業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。通過大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)工具進一步完善識客、觸客、管客的全流程管理，通過技術(shù)減少人工介入；以客戶生產(chǎn)經(jīng)營場景為圓點，運用開放銀行技術(shù)，將金融服務(wù)無縫嵌入，圍繞實際場景需求提供金融支持。

三是持續(xù)開展多維度數(shù)字普惠支持。金融機構(gòu)應(yīng)加強金融科技在普惠金融方面的應(yīng)用，利用數(shù)字化思維開展業(yè)務(wù)運營，在提升線上服務(wù)能力的同時，積極下沉服務(wù)中心，充分利用線下網(wǎng)點優(yōu)勢，實現(xiàn)線上線下聯(lián)動，為中小企業(yè)提供便捷、綜合的金融服務(wù)。

四是優(yōu)化社會信用與消費者保護體系。進一步完善個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息，進一步實現(xiàn)個人社會信用活動的全面、客觀展示；探索政務(wù)數(shù)據(jù)的進一步共享和開放，鼓勵金融機構(gòu)依法參與社會信用體系建設(shè)；探索建立數(shù)據(jù)安全閉環(huán)管理體系，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的分層分級管理，杜絕信息泄露和濫用。

（作者系中國建設(shè)銀行吉林省分行

普惠金融部總經(jīng)理）

戴蕾：數(shù)字技術(shù)驅(qū)動數(shù)字普惠的新范式

我國現(xiàn)有“4000萬+”的小微企業(yè)、“1億+”的個體工商戶以及5.6億的農(nóng)民，小微企業(yè)及農(nóng)戶數(shù)量大、分布廣、類型眾多，是經(jīng)濟不可或缺的“毛細血管”。在業(yè)務(wù)屬性上，小微金融具有資金需求急、周轉(zhuǎn)快、行業(yè)差異大等特點，融資普遍存在難度大、效率低下等問題。小微金融服務(wù)的難點有兩個方面：一是資產(chǎn)難評估；二是整體信用體系尚不完善。形成強大的數(shù)字能力，深度滿足小微金融需求，是金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融的必由之路。金融行業(yè)打造數(shù)據(jù)能力體系的重點在于“一橫一縱”：“一橫”指橫向構(gòu)建企業(yè)級數(shù)據(jù)底座，形成高質(zhì)量、高價值的數(shù)據(jù)資產(chǎn)；“一縱”指縱向通過精準營銷、智能風控和數(shù)字化經(jīng)營等實現(xiàn)價值的提升，這是形成普惠金融業(yè)務(wù)價值能力的核心所在。具體可以圍繞以下兩個場景來講。

第一個是農(nóng)村金融場景。農(nóng)村金融有兩個“缺乏”。一方面是缺乏信用信息和有效的抵押物。實際上，農(nóng)民手里的土地、農(nóng)作物不能成為資產(chǎn)抵押物進行評估嗎？肯定是可以的。但是要想讓農(nóng)戶貸到款，就必須對田里的農(nóng)作物種植、生長情況進行勘查，而農(nóng)村地廣人稀，人力成本巨大，平均一筆貸款光是人力勘查成本就成百上千元，通過人力勘查肯定不現(xiàn)實。這樣的高成本也導致農(nóng)民信用信息不足，未來的放貸效率低、覆蓋率不足，用農(nóng)戶的話來說，需要“農(nóng)作物的生長等人”。另一方面是缺乏技術(shù)手段。農(nóng)村金融難在農(nóng)戶本身數(shù)字化程度低，通過常規(guī)的方式以及互聯(lián)網(wǎng)的方式都無法收集足夠的信用信息。農(nóng)作物作為農(nóng)民最核心的資產(chǎn)，沒有非常好的技術(shù)手段可以真正有效地評估現(xiàn)在的抵押物（土地、農(nóng)作物）。很多金融機構(gòu)嘗試使用衛(wèi)星遙感技術(shù)和AI技術(shù)對主糧農(nóng)作物和經(jīng)濟農(nóng)作物的面積進行識別，同時還要開展農(nóng)作物長勢健康度、收割進度、生長周期、土壤墑情以及農(nóng)作物病害、災(zāi)害等情況的全方位監(jiān)測與評估，為貸中、貸后動態(tài)調(diào)整授信額度提供依據(jù)，提高圖片識別準確率因此成為重要的考量指標。如果要提高準確率，對衛(wèi)星圖片分辨率的要求就會更高，帶來的成本也就會很高。所以，金融機構(gòu)通常會選擇低分辨率衛(wèi)星，再結(jié)合大量訓練樣本、訓練模型以及多維數(shù)據(jù)源融合算法模型，也可達到非常高的識別精確度。

第二個是小微金融場景。對小微企業(yè)的了解程度，決定小微金融服務(wù)的上限。只有更全面地了解小微企業(yè)，獲得更多的授信依據(jù)，才能為其提供更合理的授信額度。過去十年，很多小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的經(jīng)營行為、交易行為、工商稅務(wù)信息等，為小微企業(yè)畫像提供了豐富的信息，但小微企業(yè)的眾多資產(chǎn)（店面、車輛、貨物、合同等）信息并沒有采集上線，小微企業(yè)的資金需求、用款周期也各不相同，小微金融因此呈現(xiàn)出一個不可能的“三角循環(huán)”，即覆蓋率、服務(wù)深度、便利性無法同時滿足。比如，線下的小微信貸，以往是靠信貸經(jīng)理人工盡調(diào)審核，服務(wù)深度是夠了，但是因為成本和效率的原因，覆蓋率和便利性都不高；依托大數(shù)據(jù)的線上小微企業(yè)信貸，解決了覆蓋率和便利性的問題，但是在服務(wù)深度方面有所欠缺。

分享阿里內(nèi)部的一個案例：利用圖技術(shù)、AI技術(shù)探索和嘗試“他證”與“自證”融合方式，提升數(shù)字信貸的數(shù)據(jù)可得性。對于線下的商超，門店和貨品是其核心資產(chǎn)，通過拍攝貨架照片，利用AI視覺技術(shù)，解析零食、飲料、生活用品等，可以了解商超經(jīng)營范圍，并結(jié)合客流信息，確定其信貸額度。此外，合同、發(fā)票、營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證明等都屬于重要的資產(chǎn)憑證，可以直接反映商超的經(jīng)營狀況，只需要拍照上傳，由系統(tǒng)自動識別合同金額、標的等信息，就可以為其信貸額度的確定提供有力依據(jù)。

阿里多年來不斷通過數(shù)字技術(shù)為千行百業(yè)的小微企業(yè)提供多樣化的服務(wù)。例如，“犀牛智造”運用阿里云計算、IoT、人工智能技術(shù)，賦予工廠“智慧大腦”，以服裝行業(yè)為切入點，實現(xiàn)了生產(chǎn)端到端、全鏈路的數(shù)字化，具備了高度柔性的供應(yīng)鏈能力，可以按需生產(chǎn)、以銷定產(chǎn)、快速交付；“釘釘”成為企業(yè)數(shù)字協(xié)同平臺，活躍用戶數(shù)超過2億個，服務(wù)企業(yè)超過2100萬家，釘釘平臺SaaS應(yīng)用數(shù)達350萬個；“瓴羊”以數(shù)據(jù)產(chǎn)品能力為商家提供不同角色、不同經(jīng)營視角和不同細分場景的數(shù)字化運營平臺。

（作者系阿里云新金融副總裁）

李國英：小銀行的零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索實踐

當前形勢下，零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型是農(nóng)商銀行發(fā)展的外部形勢所“需”，也是內(nèi)部生存所“要”，農(nóng)商行零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路勢在必行?！笆袌鲂枨笕?、信息難對稱、獲客成本高、風控難度大”是農(nóng)商行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的四大難點，均可通過自身能力建設(shè)、提高內(nèi)部管理水平來克服，而要破除“不會轉(zhuǎn)型、不敢轉(zhuǎn)型、不愿轉(zhuǎn)型、不能轉(zhuǎn)型”的觀念，農(nóng)商行必須進行高位統(tǒng)籌、打造數(shù)字化支撐，化壓力為動力，走出一條適合自身的數(shù)字化零售之路。

農(nóng)商行就是要做普惠金融。目前，各大銀行都想下沉到農(nóng)商行賴以生存的領(lǐng)域，中小銀行的發(fā)展壓力特別大，必須從“做產(chǎn)品”向“做客戶”轉(zhuǎn)變。吉林榆樹農(nóng)商行的發(fā)展愿景是“做正確的事”。我們本身就是“長尾銀行”，服務(wù)長尾客戶對農(nóng)商行來說可謂門當戶對。農(nóng)商行生于農(nóng)、長于農(nóng)，客群定位就是要服務(wù)農(nóng)村長尾客戶，要避免跟大行正面競爭，為客戶提供差異化、特色化、專業(yè)化的服務(wù)，實現(xiàn)錯位發(fā)展。

對于信息不對稱，數(shù)字化的關(guān)鍵在于數(shù)據(jù)的來源，吉林榆樹農(nóng)商行由人工去采集——員工、志愿者走家串戶采集，同時，我們也和一些數(shù)字資源聯(lián)合，包括政府資源、公共資源以及商業(yè)資源；對于“獲客怎么做”，我們的主要做法是批量獲客、線上獲客，信貸效率因此實打?qū)嵉靥岣吡?；對于風控難度大的問題，我們深入分析后發(fā)現(xiàn)，不良貸款的“人為因素”至少占80%到90%，如果控制住了人為的、有意或無意的操作所造成的風險源頭，普惠金融特別是農(nóng)戶貸款、零售貸款的不良率就不會那么高。目前，社會的誠信程度在提高，公民的信用意識在提升，信用的重建力度在不斷加大，數(shù)字化應(yīng)用的畫像、大數(shù)據(jù)、風控建設(shè)等良好的外部條件為農(nóng)商行管理風險提供了便利。

數(shù)字化建設(shè)要從需求端開始?？蛻粜枨笫裁?，就從供給側(cè)提供什么。首先是產(chǎn)品，從產(chǎn)品開始進行風控，誰的客戶、誰的績效，很多工作需要不斷地進行探索、迭代，堅持、堅持、再堅持。其次是數(shù)字化建設(shè)一體化，吉林榆樹農(nóng)商行建設(shè)了三個系統(tǒng)，即“榆快金融”產(chǎn)品系統(tǒng)、“榆快·智能績效”系統(tǒng)和“榆快·漫生活”客戶價值生態(tài)系統(tǒng)，整體上有十二大功能。雖然是一家小銀行，但是一些系統(tǒng)需要我們在省聯(lián)社支持下自己建設(shè)。數(shù)字化建設(shè)過程中要堅持四個原則：合規(guī)性、需求性、風控性、效率性，從線上到線下，目標是提升客戶體驗。

2020年，吉林榆樹農(nóng)商行零售貸款占貸款的比例為十分之一，即1﹕9的比例；截至2023年8月末，貸款結(jié)構(gòu)基本上調(diào)整到了6﹕4，其中線上貸款占零售貸款的比例約50%。吉林榆樹農(nóng)商行的目標是成為區(qū)域一流、現(xiàn)代“小而美”的農(nóng)商行。

農(nóng)商行發(fā)展鄉(xiāng)村金融有先天的優(yōu)勢。吉林榆樹農(nóng)商行做了很多的工作，力求打造出獨家特色。實行一邊研發(fā)、一邊開展工作，注重整體推進。線上研發(fā)系統(tǒng)，線下開展業(yè)務(wù)，“黨建+金融”“兩服四進、四送四員”“網(wǎng)格化營銷服務(wù)”三體結(jié)合。目前，吉林榆樹農(nóng)商行已在28個鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)全覆蓋，各地的優(yōu)秀支行長掛職金融副鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）長，優(yōu)秀客戶經(jīng)理掛職村金融副主任，同時，招募返鄉(xiāng)大學生、助農(nóng)服務(wù)點的業(yè)主、志愿者，共同打造“金融+黨建+生產(chǎn)+生活+N”綜合場景。在管理體系上也做了很大的變革，需要什么樣的組織架構(gòu)，就建設(shè)什么樣的組織架構(gòu)。最重要的還是人才，需要人去做事情，全行的目標是：2021—2023年，加強業(yè)務(wù)建設(shè)；2023—2025年，加強團隊建設(shè)；2025—2027年，加強文化建設(shè)，形成愛農(nóng)村、愛金融的零售文化，培養(yǎng)真正的人才。

我們在工作實踐中總結(jié)出這樣的經(jīng)驗：產(chǎn)品的落地過程中，沒有完美的需求，一定要先上線，在運動中提高、在推廣中優(yōu)化。一定要重視數(shù)據(jù)，沒有數(shù)據(jù)，信息不對稱，判斷客戶的還款意愿和能力就無從抓起。“無科技不零售”，千軍萬馬加上金融科技才能制勝，有了金融科技的支撐，人多、網(wǎng)點多才能發(fā)揮優(yōu)勢，才能有所作為。當然，即便有了大數(shù)據(jù)的支撐和金融科技的賦能，還是要腳踏實地做實做優(yōu)各項工作。

（作者系吉林榆樹農(nóng)村商業(yè)銀行董事長）

苑旭東：政府性融資擔保機構(gòu)助力普惠金融的著力點

在頂層設(shè)計上發(fā)力

融資擔保是金融體系的重要組成部分。作為普惠金融領(lǐng)域的一支生力軍，天然具有增加信用、分擔風險的功能，是構(gòu)建融資渠道、打通融資瓶頸最直接、最有效的手段，對引導金融資源支持中小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體等弱勢群體融資具有重要作用。政府性融資擔保承載著政府政策延伸的職能，具有準公共服務(wù)屬性，在普惠金融工作中的核心優(yōu)勢在于，以責無旁貸的擔當，在愿擔、敢擔、善擔上做足功夫，契合普惠金融業(yè)務(wù)本質(zhì)，更多地去做雪中送炭的工作。

中小微企業(yè)融資難、融資貴是世界性難題。擔保機構(gòu)采取風險分擔與信用增進措施，能夠有效降低銀行信貸的風險和損失，提高小微企業(yè)融資的可得性。通過擔保機構(gòu)在政府、銀行和中小微企業(yè)之間架橋鋪路，打通賦能渠道，改善中小微企業(yè)融資環(huán)境，已成為各地政府推動普惠金融發(fā)展的重要抓手與實踐工具。

在模式創(chuàng)新上發(fā)力

破解中小微企業(yè)面臨的融資困境，政府性擔保機構(gòu)發(fā)揮作用的空間在三個方面：一是彌補中小微企業(yè)由于自身信用記錄不足或缺少足夠抵質(zhì)押物導致信用表達不夠充分的缺陷，提升其信用層級；二是彌補信貸準入門檻失靈的缺陷，為中小微企業(yè)提供信用加持，推動銀行愿貸、敢貸、多貸；三是彌補政策工具手段失靈的缺陷，通過將財政資金轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诟軛U，既可以實現(xiàn)杠桿撬動作用，又可以化行政行為為市場作為，實現(xiàn)“小擔保”撬動“大資金”“微服務(wù)”改善“大環(huán)境”。長春融資擔保集團有限公司（以下簡稱“長春擔保集團”）自成立以來，積極發(fā)揮財政資金放大器和穩(wěn)定器的作用，履行“服務(wù)區(qū)域戰(zhàn)略、賦能實體經(jīng)濟、引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型”的使命，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。

一是創(chuàng)新中央財政獎補資金使用方式，設(shè)立長春中小微企業(yè)信用擔?；?，聚焦支持政府性融資擔保機構(gòu)發(fā)展、支農(nóng)業(yè)務(wù)風險補償、小微涉外企業(yè)匯率避險三方面精準發(fā)力。二是創(chuàng)新“財政政策+金融工具”業(yè)務(wù)模式，放大財政資金的杠桿作用。設(shè)立“財政政策+融資擔?！薄柏斦?過橋融資”“財政政策+銀行貸款”三個基金池，目前正在分行業(yè)做白名單項目準備工作。三是大力發(fā)展銀擔批量化業(yè)務(wù)，開拓提質(zhì)增效空間。與工商銀行合作創(chuàng)新研發(fā)出吉林省首個批量擔保產(chǎn)品“吉擔快貸”，并于2022年12月9日正式落地。

在提升服務(wù)質(zhì)效上發(fā)力

2015年，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于促進融資擔保行業(yè)加快發(fā)展的意見》（國發(fā)〔2015〕43號）后，原銀保監(jiān)會、財政部等行業(yè)主管部門圍繞完善監(jiān)管制度、強化激勵引導和規(guī)范行業(yè)發(fā)展，陸續(xù)出臺了多項政策措施和指導意見，并組建設(shè)立了國家融資擔?；?，引領(lǐng)省、市級政府性融資擔保機構(gòu)發(fā)展壯大。長春本地融資擔保機構(gòu)依托當?shù)刭Y源，持續(xù)創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品，不斷豐富業(yè)務(wù)品類，大幅提升作業(yè)效率，充分發(fā)揮了支持基層經(jīng)濟的“毛細血管”作用。長春擔保集團從幾方面提升服務(wù)普惠金融的質(zhì)效。一是不斷創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品，在擴大產(chǎn)品覆蓋面上出實招。二是持續(xù)減費讓利，在降低企業(yè)融資成本上辦實事。三是不斷強化科技賦能，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上見實效。

在改善融資生態(tài)上發(fā)力

一是鼓勵市場細分、特色化運營。為解決好擔保產(chǎn)品單一化、競爭同質(zhì)化、風險擴大化等突出問題，支持鼓勵體系內(nèi)合作機構(gòu)差異化發(fā)展、特色化發(fā)展；引導不同規(guī)模、不同體制的成員機構(gòu)各自找準定位，分工協(xié)作，共同發(fā)展。二是注重政策引導，扶持小微企業(yè)發(fā)展。積極引導合作擔保機構(gòu)將服務(wù)資源向符合產(chǎn)業(yè)政策導向的行業(yè)和企業(yè)傾斜，如科技型、文創(chuàng)型、吸納就業(yè)型中小微企業(yè)，助力政府“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、促發(fā)展”戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)。三是凝聚行業(yè)共識，強調(diào)經(jīng)濟效益與社會效益的和諧統(tǒng)一。生態(tài)圈內(nèi)的擔保機構(gòu)統(tǒng)一思想認識，一方面提升服務(wù)質(zhì)量，擴大業(yè)務(wù)覆蓋面；另一方面在確保機構(gòu)持續(xù)運營發(fā)展的基礎(chǔ)上，合理收費、陽光收費，對符合國家有關(guān)扶持政策的行業(yè)企業(yè)，減免擔保費用，切實降低實體經(jīng)濟融資成本，減輕企業(yè)負擔，助力營造良好的營商環(huán)境。

（作者系長春融資擔保集團有限公司董事長）

張燦：產(chǎn)業(yè)鏈大數(shù)據(jù)助力普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實踐

北京視野智慧數(shù)字科技有限公司（以下簡稱“視野數(shù)科”）成立于2014年底，是一家人工智能大數(shù)據(jù)公司，具體的領(lǐng)域是在產(chǎn)業(yè)鏈大數(shù)據(jù)和企業(yè)畫像方向，主要的服務(wù)對象為銀行，目前6家國有銀行中的5家，12家股份制銀行中的7家都是視野數(shù)科的客戶，視野數(shù)科為銀行的公司部、普惠部提供產(chǎn)業(yè)鏈分析、企業(yè)畫像、精準營銷等服務(wù)。此外，視野數(shù)科也為政府部門、國央企、投資機構(gòu)提供服務(wù)，客戶數(shù)量超過200家。

我國的經(jīng)濟循環(huán)方式正在從“房地產(chǎn)—地方政府—金融”的舊三角循環(huán)轉(zhuǎn)換為“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”的新三角循環(huán)，產(chǎn)業(yè)被提到了非常重要的高度。從視野數(shù)科服務(wù)的兩個國家級平臺之一，國家發(fā)展改革委的國際城市投資服務(wù)網(wǎng)來看，吉林省的重點產(chǎn)業(yè)包括肉牛產(chǎn)業(yè)、糧食產(chǎn)業(yè)以及汽車產(chǎn)業(yè)和光電產(chǎn)業(yè)，這些信息來源于農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、科技部及工信部，視野數(shù)科的人工智能把這些產(chǎn)業(yè)與視野數(shù)科的產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)做了對應(yīng)，點擊進入對應(yīng)的產(chǎn)業(yè)可以看到相關(guān)的環(huán)節(jié)、企業(yè)。視野數(shù)科利用自然語言處理技術(shù)把當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)政策、“十四五”規(guī)劃進行分析和提取，可以看到吉林區(qū)域未來重點發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，包括中藥、林業(yè)、汽車零配件、肉牛等。

我們用大數(shù)據(jù)技術(shù)形成了全國產(chǎn)業(yè)鏈的覆蓋，包括7000個細分行業(yè)、5萬多個產(chǎn)品門類及相關(guān)的120多條產(chǎn)業(yè)鏈，目前視野數(shù)科的產(chǎn)業(yè)鏈里包含了3000多萬家主體。以新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈為例，視野數(shù)科從上游的鋰礦到電池材料到新能源汽車的配件，包括今年很熱門的氫燃料電池都有覆蓋。

除了熱門的產(chǎn)業(yè)鏈，視野數(shù)科的數(shù)據(jù)里還包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，如種植產(chǎn)業(yè)鏈、畜牧產(chǎn)業(yè)鏈，我們都做了很詳細的細分。在視野數(shù)科的大數(shù)據(jù)里，一家養(yǎng)豬的公司和一家人工智能的公司，我們的處理方式都是無差異的。

產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)是如何為銀行的普惠金融服務(wù)的呢？以銀行產(chǎn)業(yè)鏈重點客群營銷框架為例來進行分析。首先是產(chǎn)業(yè)概述，包括產(chǎn)業(yè)定義、產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程、產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況、未來發(fā)展預期等；其次是產(chǎn)業(yè)鏈分析，可以看到產(chǎn)業(yè)圖譜包含的產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，以新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈為例，其包含了53個環(huán)節(jié)、12萬家企業(yè)，還可以看到銀行的客戶覆蓋情況；再次是重點客群的挖掘，結(jié)合行內(nèi)外數(shù)據(jù)，可以看到挖掘出來了核心企業(yè)和重點中小企業(yè)客群共1434家；最后是重點產(chǎn)業(yè)鏈客群的營銷策略，包括已有客戶的營銷、潛在客戶的營銷觸達等。

產(chǎn)業(yè)鏈客群的挖掘過程類似一個倒三角。例如，新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈包含12萬家企業(yè)，有53個產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，其中18個是重點產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，包括1.4萬家企業(yè)，再向下挖掘有1400多家重點企業(yè)，最后銀行確定下來重點的營銷目標為約70家核心企業(yè)，約1000家重點中小企業(yè)。視野數(shù)科搭建了一套智能營銷平臺，為客戶實現(xiàn)了認知分析客戶、篩選優(yōu)質(zhì)重點客戶、動態(tài)監(jiān)控客戶、配套營銷管理、后端營銷管理跟蹤等功能，該智能營銷平臺已經(jīng)在多家中小銀行部署并使用。

視野數(shù)科的數(shù)據(jù)庫涵蓋了各類型的公開數(shù)據(jù)，包括1.7億的商事主體及社會組織、農(nóng)業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等，此外還有大量政府公開的數(shù)據(jù)。事實上，90%的數(shù)據(jù)挖掘用公開數(shù)據(jù)完全夠用，只是大量的公開數(shù)據(jù)散落在各個地方，需要聚合及加工。視野數(shù)科把這些海量數(shù)據(jù)聚合成了各種主題數(shù)據(jù)庫，包括產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫、企業(yè)數(shù)據(jù)庫、農(nóng)村經(jīng)營主體數(shù)據(jù)庫、資質(zhì)數(shù)據(jù)庫等。視野數(shù)科對這些數(shù)據(jù)進行打標簽、客戶統(tǒng)一畫像等工作。例如，針對“三農(nóng)”主題的價值客群的挖掘，有種植研發(fā)企業(yè)、農(nóng)機生產(chǎn)企業(yè)、肉類進口企業(yè)等；針對中小微企業(yè)客群的挖掘，有科技資質(zhì)類企業(yè)、中標政府、央企供應(yīng)商企業(yè)、投資項目企業(yè)等。通過標簽化，視野數(shù)科可以進行客群的多維度篩選。

視野數(shù)科的大數(shù)據(jù)營銷還包括商機事件的跟蹤、產(chǎn)品的智能匹配、大數(shù)據(jù)的挖掘觸達等。例如，大數(shù)據(jù)的觸達，可以通過商協(xié)會、政府園區(qū)、政府平臺進行客戶觸達，視野數(shù)科數(shù)據(jù)庫里也有相關(guān)的數(shù)據(jù)源。最后就是客戶的監(jiān)控及流失分析，以及各類流失預警分析模型。

（作者系北京視野智慧數(shù)字科技首席運營官）

責任編輯：孫?爽

976639255@qq.com