劉慧俠,閆永生,付志穎

(西北大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院,陜西 西安 710127)

一、引 言

2020年我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得全面勝利, 現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下9 899萬(wàn)農(nóng)村貧困人口全部脫貧, 832個(gè)貧困縣全部摘帽, 12.8萬(wàn)個(gè)貧困村全部出列, 區(qū)域性整體絕對(duì)貧困已得到徹底解決, 開(kāi)創(chuàng)了一條中國(guó)特色的減貧道路, 創(chuàng)立了中國(guó)特色的精準(zhǔn)扶貧減貧體制機(jī)制及多元化扶貧模式。 西部農(nóng)村貧困是脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)重點(diǎn)領(lǐng)域, 疾病和災(zāi)害是西部農(nóng)村貧困的最主要誘因, 西部各省(區(qū)、市)根據(jù)當(dāng)?shù)刂仑氃蚝兔撠毿枨? 創(chuàng)設(shè)多項(xiàng)支持政策, 形成社會(huì)保險(xiǎn)、 商業(yè)保險(xiǎn)與其他金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、 合作發(fā)力的保險(xiǎn)扶貧機(jī)制, 提供多種保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù), 提升了農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力及脫貧內(nèi)生動(dòng)力。 統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示, 2016年至2019年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)為9 840萬(wàn)戶次建檔立卡貧困戶和不穩(wěn)定脫貧戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障9 121億元, 累計(jì)為3 031萬(wàn)受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款230.38億元。 西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2010年的47.77億元增加到2019年的243.39億元,年均增速為19.83%,同期,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付支出從32.79億元增加到191.79億元,年均增速為21.68%。西部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧將政府支持與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合,建立了政府、市場(chǎng)、社會(huì)共同參與的機(jī)制,精準(zhǔn)對(duì)接農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)保障需求,不斷進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新,開(kāi)發(fā)了多種農(nóng)作物、經(jīng)濟(jì)作物以及養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,經(jīng)歷了從“保災(zāi)害”“保成本”“保大宗”到“保價(jià)格”“保收入”“保特色”的轉(zhuǎn)變,充分發(fā)揮了農(nóng)業(yè)“穩(wěn)定器”的作用,起到很好的扶貧脫貧效果,其中的經(jīng)驗(yàn)值得總結(jié)推廣。

習(xí)近平總書(shū)記指出:“脫貧摘帽不是終點(diǎn),而是新生活、新奮斗的起點(diǎn)?！蔽覈?guó)西部地區(qū)城鎮(zhèn)化率較低,農(nóng)村人口占比較高,仍然面臨著來(lái)自自然、社會(huì)及市場(chǎng)等方面的風(fēng)險(xiǎn),在當(dāng)前鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接大背景下,如何發(fā)揮好保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障與融資增信功能,構(gòu)建有效銜接機(jī)制、完善銜接策略、優(yōu)化銜接路徑,恰逢其時(shí)且意義深遠(yuǎn)[1]。

二、西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及損失

(一)自然風(fēng)險(xiǎn)

自然災(zāi)害帶來(lái)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)沖擊是農(nóng)戶貧困脆弱性的重要誘因[2]。我國(guó)西部地區(qū)地理氣候條件復(fù)雜,水資源匱乏,耕地面積較少,區(qū)域多元化特征明顯,自然災(zāi)害頻發(fā),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)面臨著旱災(zāi)、水災(zāi)、冰雹、地震等自然災(zāi)害威脅。脆弱的生態(tài)環(huán)境加劇了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的不確定性,致使農(nóng)戶收入不穩(wěn)定。近年來(lái)經(jīng)過(guò)持續(xù)不斷治理,西部成災(zāi)面積下降趨勢(shì)明顯(見(jiàn)表1)。

表1 西部地區(qū)的自然災(zāi)害損失

表2反映自然災(zāi)害對(duì)我國(guó)西部地區(qū)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失情況。2019年自然災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害、地震等對(duì)西部地區(qū)造成直接經(jīng)濟(jì)損失占全國(guó)的比重分別為25.16%、78.60%、98.78%,其中,地震造成的經(jīng)濟(jì)損失最大。

表2 西部地區(qū)災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失

(二)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期性,市場(chǎng)供求及波動(dòng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的引導(dǎo)作用往往存在期限錯(cuò)配,當(dāng)年農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格升高帶來(lái)次年農(nóng)戶大面積種植,供過(guò)于求,農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下降,導(dǎo)致“谷賤傷農(nóng)”,這種價(jià)格下跌風(fēng)險(xiǎn)對(duì)西部貧困地區(qū)農(nóng)戶的影響更加顯著。

(三)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)離不開(kāi)新技術(shù)、新設(shè)備的應(yīng)用。在我國(guó)西部農(nóng)村地區(qū),新的農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣體系尚未完全形成,雖然機(jī)械化的普及率在提升,但大多是單戶型小型機(jī)械,缺乏現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù),這使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)量存在波動(dòng)性,生產(chǎn)效率低下(見(jiàn)表3)。

表3 西部地區(qū)的農(nóng)業(yè)機(jī)械擁有量

三、西部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧機(jī)制及模式創(chuàng)新

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧理論機(jī)理

保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)分散、經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償、擔(dān)保增信等功能,國(guó)內(nèi)外許多學(xué)者從不同視角分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶貧效應(yīng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)損失的補(bǔ)償顯著降低了自然災(zāi)害對(duì)參保農(nóng)戶造成的經(jīng)濟(jì)損失,可以穩(wěn)定農(nóng)戶收入,促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行[3-6]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策使得農(nóng)戶選擇高效率的生產(chǎn)方式,增加種植面積,提高農(nóng)作物產(chǎn)量,促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展[7-8]。 普惠保險(xiǎn)能夠有效分散風(fēng)險(xiǎn),減少農(nóng)戶因?yàn)?zāi)致貧或返貧的發(fā)生。 與此同時(shí), 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以進(jìn)一步放大扶貧資金運(yùn)用效果,促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展,發(fā)揮扶貧脫貧效應(yīng)[9]。 部分學(xué)者實(shí)證檢驗(yàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶貧效果,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于降低農(nóng)戶貧困脆弱性[10], 在一定程度上縮小城鄉(xiāng)居民之間的收入差距,降低貧困發(fā)生率[11], 提高扶貧效率[12-13]。 也有學(xué)者認(rèn)為高補(bǔ)貼會(huì)帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn),扭曲資源配置, 導(dǎo)致糧食產(chǎn)量增加, 使得農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下降, 產(chǎn)生“谷賤傷農(nóng)”問(wèn)題[14]。 保險(xiǎn)理論與實(shí)踐表明, 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)突破價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)不可保風(fēng)險(xiǎn)的界限, 直接承保農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)以及產(chǎn)量、 收入波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn); 另外,還將保險(xiǎn)與期權(quán)交易相結(jié)合, 進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖, 緩解農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的損失。

保險(xiǎn)功能與農(nóng)村扶貧需求天然契合。一方面,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償、價(jià)格補(bǔ)償?shù)确绞街苯友a(bǔ)償農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)損失,緩釋自然災(zāi)害及價(jià)格波動(dòng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)的不利影響,降低貧困發(fā)生的可能性,起到農(nóng)戶收入“穩(wěn)定器”的作用。另一方面,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)增信擔(dān)保、資本轉(zhuǎn)化、產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)等方式發(fā)揮間接作用[15],能夠引導(dǎo)農(nóng)業(yè)向著生產(chǎn)集約化發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化,推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化,提升農(nóng)村地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力及脫貧內(nèi)生動(dòng)力(見(jiàn)圖1)。

圖1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧作用機(jī)理

(二)西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧機(jī)制

西部貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一,各地貧困程度不同,在精準(zhǔn)扶貧脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中,各省(區(qū)、市)地方政府根據(jù)當(dāng)?shù)刂仑氃蚝兔撠毿枨?與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)緊密合作探索保險(xiǎn)扶貧路徑,完善服務(wù)工作機(jī)制,創(chuàng)設(shè)多項(xiàng)支持政策,形成了一批有代表性的扶貧模式。西部保險(xiǎn)扶貧將政府支持與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合,建立了政府、市場(chǎng)、社會(huì)共同參與的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體制機(jī)制,形成商業(yè)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)協(xié)調(diào)配合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、合作發(fā)力的保險(xiǎn)扶貧機(jī)制。

1.創(chuàng)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“聯(lián)辦共保”機(jī)制 在風(fēng)險(xiǎn)管理模式上,地方政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司共同管理、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。保費(fèi)收入、保險(xiǎn)理賠由政府保險(xiǎn)專(zhuān)戶與保險(xiǎn)公司按照5∶5分配、分擔(dān),政府出資設(shè)立保險(xiǎn)基金,扮演再保險(xiǎn)人角色。此外,政府還建立了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。組織架構(gòu)上,建立由縣金融服務(wù)中心、鄉(xiāng)金融工作部、村金融工作室構(gòu)成的三級(jí)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),解決了保險(xiǎn)進(jìn)農(nóng)村面臨的信息不對(duì)稱(chēng)、人力成本高、組織力量薄弱等難題。

2.建立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制 地方政府協(xié)調(diào)建立“保險(xiǎn)+政府+銀行”的扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制,以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單作質(zhì)押,解決了農(nóng)戶因?yàn)槿狈Φ盅簱?dān)保而無(wú)法獲得貸款的難題?？h政府成立惠農(nóng)擔(dān)保公司,為參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)且三戶聯(lián)保的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體(貧困戶、脫貧戶、扶貧龍頭企業(yè)等)提供貸款擔(dān)保。農(nóng)戶向銀行貸款,只需將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單向惠農(nóng)擔(dān)保公司質(zhì)押,便可得到惠農(nóng)擔(dān)保公司全額擔(dān)保,銀行按照擔(dān)保資金的一定比例放大貸款額度。同時(shí),縣財(cái)政對(duì)貧困戶及扶貧龍頭企業(yè)給予不同程度的貸款貼息。

3.引導(dǎo)保險(xiǎn)資金直接支農(nóng)融資 地方政府與保險(xiǎn)公司合作啟動(dòng)“政融保”扶貧項(xiàng)目,按照“政府政策支持+保險(xiǎn)資金融資+保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障”的運(yùn)行模式,提供“保險(xiǎn)+融資”一站式綜合金融服務(wù),滿足農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)和融資的雙重金融服務(wù)需求。同時(shí),保險(xiǎn)公司推出“支農(nóng)融資”產(chǎn)品,為在本地區(qū)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)且參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)提供一定額度的貸款,支持農(nóng)戶生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

(三)西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧典型模式及保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

在脫貧攻堅(jiān)階段,西部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)對(duì)接農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)保障需求,不斷進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,在做好中央政策性農(nóng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上,圍繞特色產(chǎn)業(yè)、區(qū)域扶貧產(chǎn)業(yè)以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)的特色需求,開(kāi)發(fā)了多種創(chuàng)新型農(nóng)作物、經(jīng)濟(jì)作物以及養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,經(jīng)歷了從“保災(zāi)害”“保成本”“保大宗”到“保價(jià)格”“保收入”“保特色”的轉(zhuǎn)變。

1.西部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的典型模式

(1)寧夏“鹽池模式”:“2+X”菜單式“扶貧?！?政府風(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償金。寧夏鹽池是國(guó)家級(jí)貧困縣,草原廣布而耕地較少,以盛產(chǎn)鹽而聞名,貧困程度深,貧困發(fā)生率在最高時(shí)為23%。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受疫病、自然災(zāi)害等因素影響較大,農(nóng)民因病、因?yàn)?zāi)、因意外致貧返貧情況突出。寧夏金融業(yè)在扶貧領(lǐng)域積極探索,開(kāi)創(chuàng)了“信用建設(shè)+產(chǎn)業(yè)結(jié)合+保險(xiǎn)跟進(jìn)+風(fēng)險(xiǎn)防控”的 “鹽池模式”。結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際,鹽池縣保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)探索建立了“2+X”菜單式“扶貧?！蹦Ｊ?其中“2”主要指建檔立卡戶大病醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)和家庭綜合意外傷害保險(xiǎn),“X”指特色農(nóng)業(yè)保、羊肉價(jià)格保、金融信貸保等系列扶貧保險(xiǎn),構(gòu)建起了貧困群眾風(fēng)險(xiǎn)保障體系,實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶“扶貧?！比采w。同時(shí),地方政府設(shè)立1 000萬(wàn)元的“扶貧?！憋L(fēng)險(xiǎn)分散補(bǔ)償金,保證保險(xiǎn)公司的投保積極性和理賠效率?！胺鲐毐！庇行Ь忈屃俗匀粸?zāi)害等因素對(duì)農(nóng)業(yè)造成的巨大損失。鹽池縣于2017年實(shí)現(xiàn)整縣脫貧摘帽,2019年末實(shí)現(xiàn)全部貧困戶“清零”, “鹽池模式”受到國(guó)務(wù)院扶貧辦的高度重視并積極推廣。

(2)甘肅“精準(zhǔn)滴灌”扶貧模式:“雙保險(xiǎn)”+保單增信貸款+政府補(bǔ)貼。甘肅省地理風(fēng)貌多樣,貧困地區(qū)分布較為集中,總體呈現(xiàn)貧困人口多、貧困程度深、貧困原因復(fù)雜等特點(diǎn)。針對(duì)當(dāng)?shù)胤鲐毿枨?甘肅省保險(xiǎn)業(yè)探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從“大水漫灌”轉(zhuǎn)向“精準(zhǔn)滴灌”扶貧模式,使得保險(xiǎn)機(jī)制成為政府扶貧攻堅(jiān)的有效工具,在定西市隴西、渭源兩個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣為中藥材種植戶提供自然災(zāi)害和中藥材價(jià)格下跌的“雙保險(xiǎn)”,并可憑保單增信獲得種植貸款融資;在甘南等少數(shù)民族地區(qū)開(kāi)辦牦牛、藏系羊、青稞等保險(xiǎn),助推藏區(qū)特色牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展;在永昌、秦安等縣開(kāi)辦種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及旅游責(zé)任、人身意外、農(nóng)戶住房等“一攬子”專(zhuān)屬保險(xiǎn)保障。

(3)陜西“特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”扶貧模式:“保災(zāi)害”+“保成本”+“保價(jià)格”+“保收入”。陜西位于中國(guó)內(nèi)陸腹地,是西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前沿樞紐,但在發(fā)展過(guò)程中存在較嚴(yán)峻的貧困人口問(wèn)題,尤其陜南、陜北連片特困地區(qū)面積大,國(guó)家級(jí)貧困縣多,貧困人口基數(shù)大,是我國(guó)扶貧脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重中之重。陜西不斷探索創(chuàng)新保險(xiǎn)扶貧機(jī)制,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在做好傳統(tǒng)中央政策性農(nóng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上,圍繞區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)、扶貧產(chǎn)業(yè)以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障需求,創(chuàng)新開(kāi)發(fā)“價(jià)格保險(xiǎn)”“保險(xiǎn)+期貨”“氣象指數(shù)保險(xiǎn)”等特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。其中,價(jià)格保險(xiǎn)涵蓋了蘋(píng)果、花椒、獼猴桃、生豬等品種;“保險(xiǎn)+期貨”主要針對(duì)雞蛋、豬肉以及蘋(píng)果、玉米等;氣象指數(shù)保險(xiǎn)涵蓋花椒和茶葉等。保險(xiǎn)公司還開(kāi)發(fā)了食用菌保險(xiǎn)、烏雞養(yǎng)殖保險(xiǎn)、葡萄保險(xiǎn)、石榴保險(xiǎn)、櫻桃保險(xiǎn)、柿子保險(xiǎn)、冬棗保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)綜合險(xiǎn)等特色農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品,從“保災(zāi)害”“保成本”“保大宗”向“保價(jià)格”“保收入”“保特色”轉(zhuǎn)變。在楊凌、韓城、銅川等區(qū)市創(chuàng)建了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧脫貧示范區(qū),推出“銀保富”系列農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)等,在精準(zhǔn)扶貧脫貧攻堅(jiān)中取得了顯著成效。

2.西部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新及扶貧案例 西部各省(區(qū)、市)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)對(duì)接建檔立卡貧困人口的致貧返貧原因以及“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)保障需求,創(chuàng)新了一系列保險(xiǎn)產(chǎn)品,在扶貧中發(fā)揮了重要作用。

(1)農(nóng)作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。西部各省(區(qū)、市)開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量、價(jià)格、收入保險(xiǎn),為各類(lèi)糧食作物的種植以及農(nóng)民收入保駕護(hù)航。各個(gè)險(xiǎn)種的運(yùn)行模式以及扶貧情況,詳見(jiàn)表4。

表4 農(nóng)作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保模式及扶貧案例

(2)特色經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)。西部地區(qū)將金融科技與精準(zhǔn)扶貧工作有效融合,運(yùn)用“保險(xiǎn)+期貨”“保險(xiǎn)+氣象指數(shù)”等風(fēng)險(xiǎn)管理工具,開(kāi)辦巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)、期貨價(jià)格保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)等產(chǎn)品,為當(dāng)?shù)靥厣?jīng)濟(jì)作物提供風(fēng)險(xiǎn)保障,建檔立卡貧困戶免繳保費(fèi),這既促進(jìn)了種植業(yè)發(fā)展,又助推農(nóng)業(yè)脫貧攻堅(jiān)。各個(gè)險(xiǎn)種的運(yùn)行模式以及扶貧情況,詳見(jiàn)表5。

表5 特色經(jīng)濟(jì)作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保模式及扶貧案例

(3)養(yǎng)殖類(lèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。養(yǎng)殖業(yè)周期短、致富見(jiàn)效快,但是動(dòng)物疾病及價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)也大。我國(guó)西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧項(xiàng)目主要圍繞農(nóng)戶養(yǎng)殖的豬、馬、牛、羊、雞等家禽家畜創(chuàng)新開(kāi)辦養(yǎng)殖保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)、飼料成本價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等,運(yùn)用“保險(xiǎn)+期貨”運(yùn)營(yíng)模式,改進(jìn)傳統(tǒng)的“價(jià)補(bǔ)分離”機(jī)制,為農(nóng)戶的養(yǎng)殖業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障,在農(nóng)村以精準(zhǔn)扶貧打贏攻堅(jiān)戰(zhàn)中發(fā)揮了重要作用。各個(gè)險(xiǎn)種的運(yùn)行模式以及扶貧情況,詳見(jiàn)表6。

表6 養(yǎng)殖類(lèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保模式及扶貧案例

(4)農(nóng)房、森林類(lèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。為全面實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)計(jì)劃,給農(nóng)民提供一個(gè)安全、有保障的居住環(huán)境,西部各省(區(qū)、市)地方政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司密切合作,創(chuàng)新開(kāi)展農(nóng)房保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)等,全方位保障農(nóng)民利益。各個(gè)險(xiǎn)種的運(yùn)行模式以及扶貧情況,詳見(jiàn)表7。

表7 農(nóng)房、森林類(lèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保模式及扶貧案例

(5)貸款保證保險(xiǎn)及保單質(zhì)押貸款。在西部脫貧攻堅(jiān)進(jìn)程中,小額貸款保證保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款有效發(fā)揮了保險(xiǎn)增信功能。寧夏鹽池縣建立由金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、農(nóng)牧部門(mén)、農(nóng)戶、養(yǎng)殖場(chǎng)、屠宰場(chǎng)、銷(xiāo)售商、相關(guān)政府部門(mén)、機(jī)構(gòu)投資者與交易市場(chǎng)共同組成的全產(chǎn)業(yè)鏈扶貧模式,推出 “肉牛貸”。青海省循化縣開(kāi)創(chuàng)“政+銀+企+戶+?！狈鲐氋J款模式,提供土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、小額貸款保證保險(xiǎn),在幫助貧困戶利用保險(xiǎn)保單增信融資的同時(shí),積極引進(jìn)保險(xiǎn)資金參與縣域貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

(6)保險(xiǎn)資金支農(nóng)融資。中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)設(shè)立250億元支農(nóng)支小融資業(yè)務(wù),將保險(xiǎn)資金和“三農(nóng)”、小微企業(yè)的融資需求對(duì)接。同時(shí),在陜西、甘肅等省開(kāi)展“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+扶貧小額信貸保證保險(xiǎn)+保險(xiǎn)資金支農(nóng)融資”扶貧項(xiàng)目,幫助貧困人口便利獲得免擔(dān)保、免抵押、優(yōu)惠利率的小額資金貸款。中保投資公司聯(lián)合多家保險(xiǎn)公司設(shè)立中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧投資基金,直接投資西部貧困縣的特色產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目。

3.西部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入及損失補(bǔ)償情況 根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),我國(guó)西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2010年的47.77億元增加到2019年的243.39億元,年均增長(zhǎng)速度為19.83%。西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出從2010年的32.79億元增加到2019年的191.79億元,呈明顯增長(zhǎng)趨勢(shì),年均增速為21.68%。自2015年以來(lái),隨著脫貧攻堅(jiān)深入推進(jìn),西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增速為14.29%,同期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出年均增速為22%,賠付支出增速明顯高于保費(fèi)收入增速,這表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在助推脫貧攻堅(jiān)中的損失補(bǔ)償作用更為顯現(xiàn)(見(jiàn)圖2)。

圖2 西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的損失賠付情況數(shù)據(jù)來(lái)源:整理自《中國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒》

依據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù),我們計(jì)算農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度與密度,發(fā)現(xiàn)在2010—2019年間,西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度從0.062 3%增加到0.118 8%,整體呈上升趨勢(shì),年均增速為7.43%;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度從13.25元/人增加到63.75元/人,年均增速為19.07%。這表明西部地區(qū)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知及購(gòu)買(mǎi)需求不斷提升,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)“三農(nóng)”的風(fēng)險(xiǎn)保障作用不斷凸顯。

四、西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧效果實(shí)證分析

(一)西部地區(qū)農(nóng)村貧困程度的測(cè)度

1.方法選取 國(guó)內(nèi)外學(xué)者從多個(gè)維度和視角度量貧困程度,主要包括貧困人口規(guī)模、貧困發(fā)生率、貧困缺口率、森(Sen)貧困指數(shù)、FGT貧困指數(shù)等。借鑒國(guó)內(nèi)學(xué)者相關(guān)研究,本文選擇Foster等(1984)提出的FGT指數(shù)來(lái)測(cè)度評(píng)價(jià)我國(guó)西部地區(qū)省際農(nóng)村貧困水平[16]。FGT方法一方面能對(duì)整體貧困進(jìn)行組別分解,即滿足所謂的分組一致性條件,尤其可以反映不同組別之間的貧困差異性,避免貧困發(fā)生率等單一指標(biāo)的不足;另一方面還可通過(guò)指數(shù)分解反映經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和收入分配等要素對(duì)貧困變動(dòng)的影響,因而能較全面地刻畫(huà)我國(guó)西部農(nóng)村的絕對(duì)貧困和相對(duì)貧困水平。

FGT貧困指數(shù)的連續(xù)形式為:

(1)

其中,x表示貧困人口收入;z表示貧困線,f(x)表示農(nóng)村居民收入累積分布函數(shù)的概率密度,α表示貧困厭惡系數(shù),其值越高,表明貧困指數(shù)對(duì)貧困人口內(nèi)部收入不平等的敏感性越高。當(dāng)α=0時(shí),P0為貧困發(fā)生率,用HC表示,作為貧困廣度指標(biāo),反映貧困線以下人口占總?cè)丝诘谋壤?。?dāng)α=1時(shí),P1為貧困缺口,用PG表示,作為貧困深度指標(biāo),反映貧困人口收入與貧困線之間的相對(duì)距離,該指標(biāo)不僅考慮貧困人口數(shù)量的變化,而且還關(guān)注貧困人口內(nèi)部收入或消費(fèi)的變化,其經(jīng)濟(jì)含義為將所有貧困人口的收入提高至貧困線水平所需要支付的扶貧資金比例。當(dāng)α=2時(shí),P2為平方貧困缺口,用SPG表示,作為貧困強(qiáng)度指標(biāo),該指標(biāo)在加權(quán)平均時(shí)賦予極端貧困人口更大的權(quán)數(shù),揭示貧困人口內(nèi)部的收入差距問(wèn)題。

FGT貧困指數(shù)的測(cè)算依賴(lài)于對(duì)收入累積分布函數(shù)的估計(jì),通常是基于兩種參數(shù)化的洛倫茲曲線擬合實(shí)現(xiàn),原因在于作為不同方式刻畫(huà)農(nóng)村居民收入分配狀況的收入累積分布函數(shù)和洛倫茲曲線之間實(shí)際上存在等價(jià)性,由此對(duì)FGT指數(shù)的統(tǒng)計(jì)轉(zhuǎn)化為如下兩個(gè)基本方程:

L=L(p,π)

(2)

P=P(μ/z,π)

(3)

式(2)中,L為累積收入分布比例,P為累積人口比例,π為洛倫茲曲線的待估參數(shù)向量。式(3)中,μ為農(nóng)村居民人均收入水平。

2.數(shù)據(jù)處理說(shuō)明 本文選取農(nóng)村人均可支配收入分組數(shù)據(jù)對(duì)貧困FGT指數(shù)進(jìn)行測(cè)算。由于西部省份統(tǒng)計(jì)年鑒中農(nóng)村收入分組數(shù)據(jù)存在不同程度的缺失,依據(jù)已有學(xué)者的做法,我們對(duì)缺失數(shù)據(jù)進(jìn)行補(bǔ)充:若某年度農(nóng)村收入分組數(shù)據(jù)缺失,則按照一定比例利用城鎮(zhèn)收入分組數(shù)據(jù)進(jìn)行估算。若城鎮(zhèn)收入分組數(shù)據(jù)和農(nóng)村收入分組數(shù)據(jù)均缺失,則依據(jù)農(nóng)村收入增長(zhǎng)率進(jìn)行估算予以補(bǔ)充。關(guān)于貧困線的衡量,本文采用國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的2010年貧困線為標(biāo)準(zhǔn),以2010年農(nóng)村人均可支配收入2 300元為基準(zhǔn),并依據(jù)居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)調(diào)整歷年貧困線,從而消除通貨膨脹影響。

3.西部地區(qū)農(nóng)村貧困程度變化分析 利用FGT貧困指數(shù)對(duì)我國(guó)西部地區(qū)省際農(nóng)村貧困水平進(jìn)行測(cè)度,結(jié)果圖3所示。貧困廣度(HC)反映貧困線以下人口占總?cè)丝诘谋壤?西部地區(qū)在2005—2019年貧困廣度(HC)呈遞減趨勢(shì),從40.11%下降5.74%,說(shuō)明西部地區(qū)貧困線以下人口占總?cè)丝诘谋壤蠓认陆?。貧困深?PG)反映貧困人口收入與貧困線之間的相對(duì)距離,該指標(biāo)不僅考慮貧困人口數(shù)量變化,而且還關(guān)注貧困人口內(nèi)部收入或消費(fèi)變化,其經(jīng)濟(jì)含義為將所有貧困人口的收入提高至貧困線水平所需要支付的扶貧資金比例。西部地區(qū)在2005—2019年貧困深度(PG)整體呈遞減趨勢(shì),從14.21%下降到2.84%。在2012—2019年間貧困深度趨于平穩(wěn),主要原因?yàn)?經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的扶貧,脫貧攻堅(jiān)進(jìn)入深水區(qū),脫貧難度加大,下降趨勢(shì)放緩,但相較于2005年已有大幅度下降。貧困強(qiáng)度(SPG)指標(biāo)在加權(quán)平均時(shí)賦予了極端貧困人口更大的權(quán)數(shù),揭示了貧困人口內(nèi)部的收入差距問(wèn)題。西部地區(qū)在2005—2019年貧困強(qiáng)度(SPG)整體呈遞減趨勢(shì),從7.32%下降到2.19%。在2012—2019年間下降趨勢(shì)放緩,并出現(xiàn)波動(dòng)。

圖3 西部地區(qū)農(nóng)村FGT貧困指數(shù)變化情況

(二)西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧效果檢驗(yàn)

1.樣本選取與數(shù)據(jù)來(lái)源 本文選取2005—2019年西部12個(gè)省(區(qū)、市)作為研究樣本,測(cè)度被解釋變量和控制變量的數(shù)據(jù)均來(lái)自于西部各省份《統(tǒng)計(jì)年鑒》,核心解釋變量的數(shù)據(jù)來(lái)自于《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》,數(shù)據(jù)均通過(guò)手工整理所得。為了消除極端值對(duì)估計(jì)結(jié)果的影響,本文對(duì)所有連續(xù)變量進(jìn)行上下1%分位數(shù)上縮尾處理。

2.指標(biāo)選取 被解釋變量:貧困程度,用貧困廣度(HC)、貧困深度(PG)及貧困強(qiáng)度(SPG)三個(gè)指標(biāo)來(lái)衡量。

解釋變量:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出,借鑒學(xué)者已有的做法,采用西部各省份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出作為代理變量,取對(duì)數(shù)處理,該值越大,表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持農(nóng)業(yè)的程度越高。

控制變量:考慮到其他因素對(duì)貧困的影響,本文借鑒現(xiàn)有相關(guān)研究選取如下變量作為控制變量:農(nóng)業(yè)受災(zāi)面積(ada),農(nóng)村醫(yī)療水平(med),農(nóng)村就業(yè)水平(emp),農(nóng)業(yè)人均GDP(agdp),財(cái)政支農(nóng)(finance),金融發(fā)展深度(find),農(nóng)村投資(inv)。

3.模型構(gòu)建 為了檢驗(yàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶貧效果,本文構(gòu)建如下模型:

povit=α0+α1bfpfit+μcontrolit+δi+φt+εit

(4)

模型(4)中,povit表示被解釋變量,包括貧困廣度(HC)、貧困深度(PG)及貧困強(qiáng)度(SPG);bfpfit表示解釋變量,為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出;controlit為控制變量的集合;δi為個(gè)體固定效應(yīng);φt為年份固定效應(yīng);εit為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

4.實(shí)證分析

(1)描述性統(tǒng)計(jì)。表9為主要變量的描述性統(tǒng)計(jì)。貧困廣度、貧困深度、貧困強(qiáng)度的均值分別為18.057%、6.629%、 3.771%,表明西部地區(qū)的貧困程度下降趨勢(shì)明顯。貧困廣度的標(biāo)準(zhǔn)差較大,表明西部地區(qū)貧困廣度的變化較大,存在著差異。大多控制變量的標(biāo)準(zhǔn)差較小,表明不存在較大的異常值。

表9 描述性統(tǒng)計(jì)表

(2)相關(guān)性分析。表10報(bào)告了主要變量的相關(guān)系數(shù)。貧困廣度(HC)與大多數(shù)自變量存在一定的相關(guān)關(guān)系,與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出(bfpf)存在負(fù)相關(guān)關(guān)系,系數(shù)為-0.61,并在1%顯著水平上顯著,但相關(guān)關(guān)系并非因果關(guān)系,需要進(jìn)一步檢驗(yàn)。

表10 主要變量相關(guān)系數(shù)表

(3)基準(zhǔn)回歸分析。表11報(bào)告了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧效果的基準(zhǔn)回歸結(jié)果, 其中, (1)-(3)列分別代表貧困廣度(HC)、 貧困深度(PG)及貧困強(qiáng)度(SPG)的回歸結(jié)果, 列(1)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出(bfpf)對(duì)貧困廣度(HC)的影響, 核心解釋變量的系數(shù)為-2.982, 且在1%水平上顯著為負(fù), 這表明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于降低農(nóng)村貧困廣度, 即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出越高越有助于降低貧困發(fā)生率。 列(2)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出(bfpf)對(duì)貧困深度(PG)的影響, 核心解釋變量的系數(shù)為-1.764, 且在1%水平上顯著為負(fù), 意味著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于降低貧困深度, 列(3)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出(bfpf)對(duì)貧困強(qiáng)度(SPG)的影響, 核心解釋變量的系數(shù)為-1.340, 且在1%水平上顯著為負(fù), 意味著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于降低貧困強(qiáng)度。

表11 基準(zhǔn)回歸結(jié)果

從控制變量來(lái)看,農(nóng)村醫(yī)療水平(med)、農(nóng)村就業(yè)水平(emp)、農(nóng)村人均GDP(agdp)、地方金融發(fā)展程度(find)及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資(inv)對(duì)貧困廣度(HC)有顯著的負(fù)影響,即這些因素有助于降低西部農(nóng)村地區(qū)貧困廣度。

(4)穩(wěn)健性檢驗(yàn)?？紤]到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)衡量標(biāo)準(zhǔn)的差異可能會(huì)影響研究結(jié)論的可靠性,本文采用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入,進(jìn)一步檢驗(yàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)西部地區(qū)貧困的影響。估計(jì)結(jié)果如表12所示,進(jìn)一步驗(yàn)證了基準(zhǔn)回歸結(jié)果的穩(wěn)健性。

表12 穩(wěn)健性檢驗(yàn)結(jié)果

通過(guò)系統(tǒng)梳理我國(guó)西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧的體制機(jī)制及典型模式,并采用2005—2019年西部12省份面板數(shù)據(jù)考察農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村地區(qū)脫貧的影響,研究表明:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有助于降低西部地區(qū)的貧困廣度、貧困深度及貧困強(qiáng)度,同時(shí),農(nóng)村就業(yè)水平、農(nóng)村人均GDP、地方金融發(fā)展程度及農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投資對(duì)貧困廣度有顯著的負(fù)影響,即這些因素有助于降低西部農(nóng)村地區(qū)貧困程度。

西部各省(市、區(qū))突出對(duì)建檔立卡貧困人口的重點(diǎn)保障和精準(zhǔn)扶貧,不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧機(jī)制與產(chǎn)品,不僅為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供風(fēng)險(xiǎn)保障和信貸支持,而且放大了財(cái)政資金使用效益和撬動(dòng)了更多的金融資金,在促進(jìn)貧困戶脫貧的同時(shí)帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。然而實(shí)踐中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧尚存在不足與挑戰(zhàn),例如,一些農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品單一化、碎片化,缺乏整體性與系統(tǒng)性,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)各自為政、分散開(kāi)發(fā)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品,導(dǎo)致部分農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品是“一錘子買(mǎi)賣(mài)”,缺乏普遍適用性與可持續(xù)性;政府與市場(chǎng)在保險(xiǎn)扶貧中的角色和責(zé)任界定不清,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足等。妥善解決這些問(wèn)題,不僅有助于鞏固和拓展脫貧成果,而且有助于保險(xiǎn)扶貧模式在鄉(xiāng)村振興建設(shè)和多維相對(duì)貧困問(wèn)題解決中發(fā)揮更大作用,在更大范圍借鑒推廣。

五、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧與鄉(xiāng)村振興有效銜接的路徑與對(duì)策

保險(xiǎn)機(jī)制在鞏固脫貧攻堅(jiān)成果、保駕護(hù)航鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略高質(zhì)量實(shí)施中大有可為。

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助力脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興有效銜接的路徑

1.為邊緣脫貧和多維相對(duì)貧困人口提供保險(xiǎn)保障 我國(guó)已經(jīng)消除絕對(duì)貧困,但部分脫貧家庭的生活還不穩(wěn)定,我們?nèi)匀挥兄械褪杖肴巳?加之當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變,稍有經(jīng)濟(jì)震動(dòng)就有可能再次返貧。西部地區(qū)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在,給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)造成巨大困難和不確定性,防范風(fēng)險(xiǎn)、鞏固邊緣脫貧家庭穩(wěn)定脫貧以及減緩多維相對(duì)貧困問(wèn)題是重中之重。保險(xiǎn)機(jī)制能夠?yàn)楦纳七吘壝撠毢拖鄬?duì)貧困人口福利提供切實(shí)可行的選項(xiàng)和方案:保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能能夠?qū)Ω黝?lèi)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行及時(shí)有效補(bǔ)償,保險(xiǎn)的增信功能可以幫助低收入群體更便捷地獲得貸款,激發(fā)他們的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力;保險(xiǎn)的融資功能可以緩解相對(duì)貧困地區(qū)資金短缺困局,有助于促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此,保險(xiǎn)機(jī)制不僅是“保障式扶貧”的主要工具,更是“開(kāi)發(fā)式扶貧”的有力助手。

2.為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及糧食供應(yīng)鏈穩(wěn)定提供自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)雙保障 鄉(xiāng)村振興是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的根本途徑,不僅要解決糧食的安全和發(fā)展,更要解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和社會(huì)的安全和發(fā)展,只有這樣才能讓農(nóng)民富裕起來(lái),加快縮小城鄉(xiāng)差距,實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)共同富裕。2022年中央農(nóng)村工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)要牢牢守住保障國(guó)家糧食安全和不發(fā)生規(guī)模性返貧兩條底線。目前,全球氣候變化影響日益加劇,氣象災(zāi)害頻發(fā),保障糧食供應(yīng)鏈安全穩(wěn)定難度加大?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)是一個(gè)巨大的產(chǎn)業(yè)鏈,生產(chǎn)領(lǐng)域延伸到農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)藏和流通領(lǐng)域,不僅農(nóng)林牧漁的生產(chǎn)、儲(chǔ)藏、運(yùn)銷(xiāo)等環(huán)節(jié)需要風(fēng)險(xiǎn)保障,農(nóng)房、漁船、農(nóng)機(jī)、農(nóng)業(yè)設(shè)施等農(nóng)村財(cái)產(chǎn)也需要風(fēng)險(xiǎn)保障。而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠發(fā)揮自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙保險(xiǎn)作用,保駕護(hù)航鄉(xiāng)村振興實(shí)施。農(nóng)作物收入保險(xiǎn)、牲畜等養(yǎng)殖業(yè)收入保險(xiǎn)、屋主財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),還有保險(xiǎn)+期貨、保險(xiǎn)+期權(quán)等創(chuàng)新型農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品,既能承保自然災(zāi)害、重大病蟲(chóng)害和意外事故等自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),對(duì)沖產(chǎn)量及價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)損失,保證種養(yǎng)農(nóng)戶和企業(yè)的收入,又能穩(wěn)定農(nóng)作物、經(jīng)濟(jì)作物以及飼養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)供給能力,對(duì)穩(wěn)產(chǎn)保供乃至整個(gè)農(nóng)業(yè)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展具有重大意義。

3.為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障和投融資支持 鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與鄉(xiāng)村振興需要持久的產(chǎn)業(yè)興旺,為此需要以市場(chǎng)主體發(fā)展需求為導(dǎo)向的金融供給[17]。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施、農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化推進(jìn),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將呈現(xiàn)一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展及生產(chǎn)、加工、物流、倉(cāng)儲(chǔ)、營(yíng)銷(xiāo)等鏈?zhǔn)桨l(fā)展態(tài)勢(shì),特別是農(nóng)業(yè)與文化、科技、生態(tài)、旅游、教育、康養(yǎng)等深度融合形成的休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游等農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)集聚化發(fā)展?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障和投融資支持,推進(jìn)產(chǎn)業(yè)興旺、農(nóng)民生活富裕:一是對(duì)在當(dāng)?shù)匾呀?jīng)形成規(guī)模且有發(fā)展前景的農(nóng)產(chǎn)品企業(yè),推廣實(shí)施價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn),并逐步擴(kuò)大覆蓋面,助推“拳頭”產(chǎn)業(yè)更好更強(qiáng);二是為鄉(xiāng)村振興建設(shè)中的新動(dòng)能、新技術(shù)、新產(chǎn)品提供投融資支持;三是為鄉(xiāng)村的生態(tài)環(huán)保提供綠色信貸保險(xiǎn),深入推進(jìn)林權(quán)抵押和公益林補(bǔ)償收益權(quán)質(zhì)押貸款,盤(pán)活擴(kuò)大森林、草原及環(huán)保經(jīng)濟(jì),保護(hù)綠水青山,做大金山銀山。

4.為農(nóng)村誠(chéng)信文化建設(shè)提供信用風(fēng)險(xiǎn)保障 鄉(xiāng)村振興需要建立信用體系,加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防范,推進(jìn)誠(chéng)信文化建設(shè)。農(nóng)業(yè)貸款保證保險(xiǎn)、土地流轉(zhuǎn)履約責(zé)任保證保險(xiǎn),既能發(fā)揮保險(xiǎn)增信功能,解決農(nóng)戶“貸款難,貸款貴”難題,又有利于推進(jìn)農(nóng)村誠(chéng)信體系建設(shè),樹(shù)立“信用也是財(cái)產(chǎn)”的社會(huì)共識(shí)。

(二)加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展步伐,護(hù)航脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略高質(zhì)量實(shí)施的對(duì)策建議

1.探索建立多層次多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系 西部地區(qū)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化更高水平發(fā)展,需要多層次的風(fēng)險(xiǎn)保障體系,不僅需要政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品,也需要商業(yè)性保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此,要拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域,探索構(gòu)建涵蓋財(cái)政補(bǔ)貼基本險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系[18]。在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上,對(duì)于有需求的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和產(chǎn)糧農(nóng)戶,商業(yè)保險(xiǎn)公司可提供有較高保障水平的“附加險(xiǎn)”,或者補(bǔ)充性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn),從而形成政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)三層保障體系。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要做“大農(nóng)險(xiǎn)”而不是“小農(nóng)險(xiǎn)” 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要從當(dāng)前的“小農(nóng)險(xiǎn)”走向“大農(nóng)險(xiǎn)”, 實(shí)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)保障。要從傳統(tǒng)的種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)展到農(nóng)林牧漁和涉農(nóng)保險(xiǎn),將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由生產(chǎn)領(lǐng)域擴(kuò)展延伸到農(nóng)產(chǎn)品儲(chǔ)藏和流通領(lǐng)域, 將涉農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的擴(kuò)展到農(nóng)房、 漁船、 農(nóng)機(jī)、 農(nóng)業(yè)設(shè)施、 倉(cāng)儲(chǔ)以及農(nóng)作物收獲后的儲(chǔ)存、 運(yùn)輸過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)等。 相應(yīng)的中央財(cái)政補(bǔ)貼也應(yīng)逐步擴(kuò)展到此方面。

3.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及糧食供應(yīng)鏈穩(wěn)定創(chuàng)新保險(xiǎn)服務(wù)模式 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要通過(guò)“保險(xiǎn)+其他金融”方式,不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。通過(guò)“保險(xiǎn)+信貸”模式,降低農(nóng)戶違約概率,提高融資可得性;通過(guò)“保險(xiǎn)+期貨”模式,對(duì)沖價(jià)格波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn);創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)收入保險(xiǎn)以及農(nóng)機(jī)具、農(nóng)業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)方面的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);還要與政府合作,探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系建設(shè)。

4.要積極利用金融科技提高服務(wù)質(zhì)量 保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)要將金融科技運(yùn)用到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、費(fèi)率厘定、勘驗(yàn)定損、損失理賠等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),做到費(fèi)率精準(zhǔn)、保費(fèi)低廉、保單易懂、投保理賠便捷高速,不斷提高服務(wù)效率與質(zhì)量。此外,將金融科技運(yùn)用到風(fēng)險(xiǎn)管理中心,有效防范各種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

5.持續(xù)加大政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度 第一,地方政府應(yīng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)和全局角度算大賬,看到保險(xiǎn)機(jī)制的正向溢出效應(yīng),結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際運(yùn)用好現(xiàn)代保險(xiǎn)工具,鼓勵(lì)市場(chǎng)化運(yùn)作與競(jìng)爭(zhēng),明確政府與市場(chǎng)的邊界和責(zé)任,提高保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行效率。第二,逐步擴(kuò)大各級(jí)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼規(guī)模,做到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模相適應(yīng)。第三,創(chuàng)新財(cái)政補(bǔ)貼方式,改變現(xiàn)有的直接補(bǔ)貼,對(duì)于部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用 “以獎(jiǎng)代補(bǔ)”方式,提高保險(xiǎn)公司的承保積極性。第四,全面系統(tǒng)考慮各省的實(shí)際情況,“因省而異”,制定差異化財(cái)政補(bǔ)貼政策。