劉天宇 冷東波

（中國人民銀行長春中心支行清算中心，吉林長春 130061）

隨著互聯(lián)網(wǎng)在當今社會的影響力越來越大，其所涉及相關(guān)行業(yè)也在重新審視自身發(fā)展定位，力求擴大收益成果。無論是移動支付、人工智能還是大數(shù)據(jù)等新興科技都在對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生巨大沖擊，長此以往傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運行模式將無法滿足需求，其面對的集資等問題也將被不斷放大。但立足于此，商業(yè)銀行面對的既是困難，也是機遇，商業(yè)銀行急需打造更加多元化，更加年輕化，更加適配于不同顧客需求的產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行為健全營銷發(fā)展體系亟待解決的問題包括本身對資源整合投入不足，專業(yè)的技術(shù)金融人才匱乏，現(xiàn)有的相應風險管理體系不完善等。因而城商銀行需更加積極全面地推進轉(zhuǎn)型革新，提高信息資源有效性，進一步充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融下城商銀行業(yè)務營銷及產(chǎn)品發(fā)展優(yōu)勢。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城商銀行當前發(fā)展形勢

（一）城商銀行現(xiàn)階段推行的產(chǎn)品

隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)融合趨勢，信息技術(shù)的日漸成熟，銀行所推行的產(chǎn)品品質(zhì)和內(nèi)容對于用戶而言就顯得尤為重要，現(xiàn)階段其他各金融機構(gòu)都在大力提高產(chǎn)品的多樣性，壓力之下城商銀行也同樣需要從實際出發(fā)，融合互聯(lián)網(wǎng)模式，推行符合自身的特色品類產(chǎn)品。

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)產(chǎn)品的不同品類所對應的風險系數(shù)也不盡相同，而不同消費理念的用戶對于風險程度也有不同的接受度，為滿足相應消費群體，商業(yè)銀行則需增加適配各類客戶需求的產(chǎn)品供消費者選擇，消費者能夠按需選購滿意的產(chǎn)品。如國債及活期定期儲蓄等收益相對穩(wěn)定，面臨的風險指數(shù)較低，可以適配于投資理念較保守的客戶群體，相反其他消費者可以選擇高風險高回報的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行更好地優(yōu)化產(chǎn)品，可以最大程度上契合不同用戶投資想法，加大更多消費者投資和購買意愿。

（二）城商銀行現(xiàn)階段面向的用戶群體

現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展下，用戶群體的年輕化起著至關(guān)重要的作用，使得商業(yè)銀行的業(yè)務范疇也更加趨近于向年輕化發(fā)展。經(jīng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，互聯(lián)網(wǎng)金融面向的主要用戶群體年齡階段集中在80，90后，更趨向于年輕化的消費主體。因此，城商銀行應該更多關(guān)注年輕用戶客群，擺脫時間場景的束縛，向其推廣更多的適合產(chǎn)品。

面對龐大的消費客群，商業(yè)銀行應提供的服務也必會存在不同。在推廣業(yè)務的同時，城商銀行也應該考慮差異化服務標準，為更加年輕化的用戶打造更加多元、更加有針對性的營銷模式，對傳統(tǒng)營銷進行完善革新，提高宣傳力度，擴充宣傳途徑，例如利用微信、微博作為媒介進行推廣，與新媒體合作做好宣發(fā)工作，使得相較年輕的客戶群體更易了解城商銀行業(yè)務內(nèi)容和產(chǎn)品優(yōu)勢。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下城商銀行面臨的困難挑戰(zhàn)

（一）城商銀行市場定位邊界模糊

商業(yè)銀行在城市發(fā)展建設(shè)過程中一直扮演重要角色，同時在激烈的商業(yè)競爭過程中，更應意識到市場定位的必要性。目前，商業(yè)銀行涉及業(yè)務種類繁多，市場定位的邊界依舊模糊，大多數(shù)客戶群體僅僅選擇銀行進行簡單的儲蓄存款，銀行貸款及不同用戶間來往轉(zhuǎn)賬等業(yè)務，對于商業(yè)銀行其他的業(yè)務，如理財產(chǎn)品，便民優(yōu)惠服務知之甚少。在當前互聯(lián)網(wǎng)金融不斷革新，移動支付等新業(yè)態(tài)的挑戰(zhàn)沖擊下，理財產(chǎn)品的冗余復雜嚴重影響了消費者的判斷選擇，市場定位邊界不明晰，更多的用戶在選擇風險投資時更加謹慎，保持觀望態(tài)度，極大影響了城商銀行的進一步發(fā)展。

（二）城商銀行專業(yè)技術(shù)型人才儲備不足

當前商業(yè)銀行崗位人才分配日趨合理，選拔招聘也都有一套合理嚴格標準流程，但如今互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行之中影響比重越來越大，單一的業(yè)務管理人才、服務人才已無法滿足業(yè)務支付系統(tǒng)運行維護等工作需要，專業(yè)信息技術(shù)人才引進成為關(guān)鍵所在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行進行傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展模式向金融科技發(fā)展模式革新過程中，更需要高技術(shù)人才保證網(wǎng)絡安全，實現(xiàn)金融科技監(jiān)管，銀行應盡快完成金融科技人才儲備，以保障自身業(yè)務發(fā)展的可持續(xù)性。

（三）城商銀行未建立完善風險管理體系

傳統(tǒng)金融與當前互聯(lián)網(wǎng)科技的深度合作，更進一步放大了城商銀行傳統(tǒng)業(yè)務風險累積程度，使得金融監(jiān)管、風險預警防范工作面臨更大壓力。而目前城商銀行卻并未建立完善的風險管理監(jiān)督體系。同時央行大力發(fā)行數(shù)字貨幣，人工智能、云計算領(lǐng)域也在飛躍式發(fā)展，更加劇了商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域的風險等級。如資金安全存在隱患，沒有了原來的盾等安全校驗工具，在進行大額匯款時僅僅依靠短信驗證等初級驗證工具難以保障資金安全。消費者本身對支付機構(gòu)的安全性、信息可靠性、交易流程缺少認證，對資金監(jiān)管不到位。只受益于支付結(jié)算的快捷便利，卻導致交易欺詐、信息被盜、資金丟失的風險大大增加。由于當前尚未建立符合互聯(lián)網(wǎng)金融背景的完善風險管理體系，城商銀行對于可能出現(xiàn)的各類風險隱患存在響應不及時，處理滯后的問題，可能會對銀行造成不可逆的損失，更可能因此使得大量用戶對銀行金融監(jiān)管失去信心，同時由于公信力的缺失導致用戶數(shù)量銳減的后果。

（四）城商銀行各項資源整合力度有待加強

現(xiàn)如今城商銀行規(guī)模體量未達到預期，其商業(yè)、項目、人力等外部資源融合力度不足，與其他金融行業(yè)的互利合作項目較為缺乏，難以達到資源完全整合的效果，在當前互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋范圍越來越大的形勢下，不利于商業(yè)銀行的業(yè)務向好發(fā)展。商業(yè)銀行應該與其他商業(yè)協(xié)同發(fā)展，推進資源整合進程，發(fā)揮各方資源全部效能，賦予新的價值使命，共同創(chuàng)造新的利潤收益，構(gòu)建完善的商業(yè)銀行發(fā)展模式，以持續(xù)創(chuàng)新驅(qū)動促進城商銀行業(yè)務穩(wěn)定發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的城商銀行業(yè)務發(fā)展策略建議

在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，2022年吉林銀行在中國人民銀行及銀保監(jiān)會政策指導下，通過移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈五大金融科技方式，實現(xiàn)了渠道及營銷能力的穩(wěn)步提升，截至2022年末，資產(chǎn)及負債總額均突破5000億元，邁進中型商業(yè)銀行行列，存貸款業(yè)務存增量均越至省內(nèi)同業(yè)首位，市場份額超12%。本文以吉林銀行為例，為城商銀行業(yè)務發(fā)展提供可行策略及建議。

（一）打破傳統(tǒng)業(yè)務壁壘，打造特色金融品牌

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，城商銀行挑戰(zhàn)與機遇并存，傳統(tǒng)的儲蓄、理財、貸款等業(yè)務面臨著較大的沖擊，這就需要城商銀行結(jié)合自身業(yè)務發(fā)展模式與互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，打破城商銀行傳統(tǒng)業(yè)務壁壘，通過創(chuàng)新特色理財產(chǎn)品、開發(fā)特色貸款模式、提供特色金融服務等打造適應城商銀行自身發(fā)展規(guī)律的特色金融品牌以應對互聯(lián)網(wǎng)金融化對城商銀行業(yè)務發(fā)展的沖擊。

加大市場調(diào)研力度，在充分了解客戶需求的基礎(chǔ)之上，精準分類、定位目標客戶，積極創(chuàng)新適應不同客戶需求的產(chǎn)品，線上線下結(jié)合拓寬購買、贖回渠道，打破傳統(tǒng)理財方式，提供個性化優(yōu)質(zhì)金融理財服務。吉林銀行推出智慧校園、智慧社區(qū)等創(chuàng)新服務場景，對手機銀行功能及版本進行迭代升級，吉林銀行手機銀行用戶數(shù)目于22年12月突破300萬戶，較年初增長了79.23萬戶。信用卡發(fā)卡量達到104.15萬張，個人貸款余額達到765億元，較年初均增幅明顯。

（二）優(yōu)化人力資源配置，加大科研投入力度

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務不斷拓展和深入的新環(huán)境下，城商銀行的營銷服務模式、用戶需求體驗、金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等發(fā)生巨大變化，需要優(yōu)化內(nèi)部人力資源配置、建立健全人才培養(yǎng)機制。在引導員工轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)工作思維的同時，鼓勵員工發(fā)揮主觀能動性。同時重點引進、培養(yǎng)和發(fā)展復合型人才，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展使得城商銀行需要將培養(yǎng)重點轉(zhuǎn)移至同時具備互聯(lián)網(wǎng)科技和金融雙專業(yè)技能的復合型人才。通過優(yōu)化人力資源配置，統(tǒng)籌安排業(yè)務發(fā)展。吉林銀行為適配業(yè)務發(fā)展模式，提高人力資源水平，自20年人力資源改革以來，持續(xù)實施管培生計劃，不斷加大校招、社招力度，進一步優(yōu)化了人員年齡、學歷、專業(yè)結(jié)構(gòu)。同時拓廣人才引進，從政府企業(yè)及同業(yè)機構(gòu)累計引進人才近百人，全日制以上學歷占比80%，并能做到知才善用，人盡其才，人崗相宜，搭建公平公正的競爭平臺，充分調(diào)動了干部員工的積極性，同時實施薪酬改革，優(yōu)化績效考核體系等舉措，打造了一支結(jié)構(gòu)合理、規(guī)模適度、滿足吉林銀行轉(zhuǎn)型需要的人才隊伍。

另一方面需要加大科研方面的投入力度以保證城商銀行能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭背景下占據(jù)優(yōu)勢地位，從而推動銀行穩(wěn)定可持續(xù)地高質(zhì)量發(fā)展。城商銀行的各項經(jīng)營環(huán)節(jié)不僅需要信息技術(shù)支持，更需要通過不斷的技術(shù)創(chuàng)新提高城商銀行的核心競爭力。同時要高度重視信息安全技術(shù)方面的研發(fā)力度，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)環(huán)境下，充分保障客戶的信息安全，最大限度地消除金融服務與互聯(lián)網(wǎng)深度融合可能帶來的信息安全隱患。從而為客戶帶來更好的金融服務體驗，進一步推動城商銀行穩(wěn)定、持續(xù)、健康發(fā)展。吉林銀行過去三年向數(shù)字化轉(zhuǎn)型同樣邁出了堅實的步伐，吉林銀行“吉星工程”，也是吉林銀行新一代核心系統(tǒng)項目群于2023年2月在北湖數(shù)據(jù)中心正式投產(chǎn)，實現(xiàn)了278項業(yè)務創(chuàng)新，全面提升了對客服務、交易核算分離、數(shù)字化經(jīng)營創(chuàng)新等各領(lǐng)域標準，標志著吉林銀行金融科技發(fā)展規(guī)劃實現(xiàn)了技術(shù)、人才、精神三個層面的代際跨越。

（三）提高內(nèi)部風控能力，完善風險管理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展需要城商銀行持續(xù)提高內(nèi)控能力，加強風險防控識別，更加重視風險管理體系的完善。

吉林銀行在行內(nèi)加強風險宣傳培訓，注重營造合規(guī)經(jīng)營理念，樹立員工合規(guī)從業(yè)意識，強化員工風險識別的能力。在業(yè)務發(fā)展過程中可以快速識別到互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下可能帶來的信用、技術(shù)、信息安全等風險問題，保證了創(chuàng)新發(fā)展業(yè)務的同時做好風險把控。

一方面吉林銀行充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對銀行、客戶、平臺等信息進行資源整合、分析，充分掌握業(yè)務發(fā)展信息，利用精準的數(shù)據(jù)完善風險管理體系，從而更好地評估風險，有助于更加精準、高效地做好貸前風險預測和貸后風險預警工作。

另一方面明確職責分工，加強風險監(jiān)管。吉林銀行在內(nèi)部風險管理工作上，建立了明確的內(nèi)控機制、問責機制，落實好職責分工，在業(yè)務發(fā)展過程中做好全流程的風險把控，及時發(fā)現(xiàn)問題并采取應對方案，加強對風險的監(jiān)管力度。2022年吉林銀行在監(jiān)管指標方面，撥備覆蓋率151.06%，流動性覆蓋率198.01%，均高于監(jiān)管標準。

（四）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)營銷策略，建設(shè)特色營銷體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)城商銀行業(yè)務發(fā)展的影響不斷加深，吉林銀行也在結(jié)合自身發(fā)展戰(zhàn)略與市場需求及時更新營銷策略，建設(shè)符合自身發(fā)展方向的互聯(lián)網(wǎng)營銷體系，向數(shù)智化模式轉(zhuǎn)型升級，以應對多變的形勢。

1.精準產(chǎn)品市場定位，豐富產(chǎn)品類型結(jié)構(gòu)

產(chǎn)品市場的精準定位可以在很大程度上幫助城商銀行更好地開展業(yè)務，也是在互聯(lián)網(wǎng)金融的新環(huán)境下重新獲得發(fā)展競爭優(yōu)勢、占據(jù)行業(yè)領(lǐng)先地位的關(guān)鍵。吉林銀行通過用戶分級分類管理，對于不同需求的客戶有針對性地優(yōu)化產(chǎn)品體驗，實現(xiàn)差異化的精準營銷。并能緊跟國家政策與市場變化，在對現(xiàn)有產(chǎn)品進行優(yōu)化調(diào)整的基礎(chǔ)之上，不斷開拓順應國家發(fā)展戰(zhàn)略和市場需求的金融產(chǎn)品，特別是在科技金融、綠色金融、普惠金融等方面加大研發(fā)力度，豐富產(chǎn)品的類型結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮了服務實體經(jīng)濟的優(yōu)勢。

2.整合銀行業(yè)務資源，提高綜合服務水平

城商銀行需要借助大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)時代的優(yōu)勢，通過信息技術(shù)對銀行業(yè)務資源等進行整合。從而改變基層網(wǎng)點運營的模式，提高綜合服務水平，使網(wǎng)點不再局限于等客戶來辦業(yè)務，而是通過線上及時幫助客戶辦理相關(guān)業(yè)務，并根據(jù)大數(shù)據(jù)對客戶的精準畫像積極開展有針對性地營銷，在提高營銷效果的同時有助于客戶金融服務體驗感的提升。吉林銀行從渠道、數(shù)據(jù)、核心應用、風控、交易銀行、資管以及管理決策7個領(lǐng)域進行了系統(tǒng)規(guī)劃，充分滿足智慧化、服務化、數(shù)字化、集約化的建設(shè)目標、實現(xiàn)新架構(gòu)、新系統(tǒng)、新基建、新團隊、新轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新突破，構(gòu)建了符合自身發(fā)展的數(shù)智化發(fā)展模式。

3.科學布局規(guī)劃網(wǎng)點，轉(zhuǎn)變網(wǎng)點營銷模式

城商銀行需要結(jié)合地理位置、客戶群體、業(yè)務內(nèi)容等綜合分析，科學布局規(guī)劃網(wǎng)點的密度、規(guī)模、人員配置等，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，打造智能化、綜合型零售網(wǎng)點，充分發(fā)揮城商銀行面對面營銷的優(yōu)勢。吉林銀行通過轉(zhuǎn)變以往單一的營銷模式，為客戶提供差異化定制服務，創(chuàng)立了獨有的特色營銷體系。

四、結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，城商銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式、營銷策略必將無法滿足市場與客戶的需求，想要實現(xiàn)穩(wěn)定可持續(xù)的高質(zhì)量發(fā)展，打破互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，城商銀行必須要結(jié)合自身發(fā)展戰(zhàn)略，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢打破傳統(tǒng)業(yè)務壁壘、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)營銷策略，通過大數(shù)據(jù)、信息化平臺展開有針對性的調(diào)研，及時方便了解市場與客戶需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、開展有差異化的精準營銷，提高營銷質(zhì)效以及客戶金融服務體驗感。

最后，為保障城商銀行能在安全穩(wěn)定的運營環(huán)境中開展特色業(yè)務，需要城商銀行加大科研投入的力度，打造科技金融人才隊伍的同時提高內(nèi)部風控能力，不斷完善風險管理體系，助推互聯(lián)網(wǎng)金融新環(huán)境下城商銀行穩(wěn)定可持續(xù)的高質(zhì)量發(fā)展。