王中明

（作者單位：哈爾濱銀行股份有限公司）

銀行貸款是小微企業(yè)的主要融資方式，但因小微企業(yè)規(guī)模小、運(yùn)營穩(wěn)健度不足、征信體系不健全，常會被銀行拒貸，融資難度較大。在互聯(lián)網(wǎng)誕生與發(fā)展背景下，一些網(wǎng)上銀行陸續(xù)推出了多種不同類型的網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品，因融資成本低、耗時少，受到小微企業(yè)青睞，這對銀行業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了一定沖擊。為防止客戶流失，緩解互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的壓力，銀行方面需要積極更新與優(yōu)化小微信貸業(yè)務(wù)，通過建立風(fēng)險防控機(jī)制，凸顯自身信貸業(yè)務(wù)特色，以降低小微企業(yè)貸款門檻、簡化貸款手續(xù)、提升放貸效率，從而有效減輕互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給銀行小微信貸業(yè)務(wù)帶來的不利影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行小微信貸業(yè)務(wù)面臨的問題

（一）線上小微信貸業(yè)務(wù)平臺建設(shè)滯后

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，銀行的小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要順應(yīng)時代發(fā)展潮流，逐步向線上發(fā)展。但當(dāng)前銀行線上小微信貸業(yè)務(wù)平臺建設(shè)滯后，大大影響了業(yè)務(wù)的開展。一是以線下服務(wù)為主的小微信貸業(yè)務(wù)模式本身就存在業(yè)務(wù)服務(wù)范圍窄、服務(wù)縱深不足的問題。加上部分銀行線上信貸渠道構(gòu)建不完善，未能實現(xiàn)線上信貸業(yè)務(wù)的高效運(yùn)營，無法為小微企業(yè)提供集線上、線下于一體的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)。二是一些銀行雖然在普通業(yè)務(wù)平臺上推出了為數(shù)不多的小額信貸產(chǎn)品，但銀行內(nèi)部職員自身并不清楚線上信貸業(yè)務(wù)的辦理流程，較難為需要辦理線上信貸業(yè)務(wù)的客戶提供指導(dǎo)，而且銀行信息共享平臺建設(shè)不足，導(dǎo)致銀行內(nèi)部和外部之間的信息交換不夠順暢，從而在同行業(yè)競爭中難以占據(jù)優(yōu)勢地位。

（二）小微信貸產(chǎn)品創(chuàng)新性不足

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分銀行的小微信貸產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新相對滯后，產(chǎn)品類型較少且銷售量較低。但因現(xiàn)有小微信貸產(chǎn)品獲利不大，無法為其持續(xù)開發(fā)與創(chuàng)新提供資金支持，創(chuàng)新力不足。還有一些銀行早期推出的小微信貸業(yè)務(wù)形式相對陳舊，難以契合信息化時代小微企業(yè)的信貸需求。

相比大型、中型信貸業(yè)務(wù)，小微信貸的業(yè)務(wù)總量較小，因此銀行對小微信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)注不足。一方面，現(xiàn)有小微信貸產(chǎn)品未得到有效創(chuàng)新，只是以延展普通信貸業(yè)務(wù)、擴(kuò)充信貸業(yè)務(wù)品類為目的進(jìn)行少量創(chuàng)新[1]，信貸產(chǎn)品類型不夠豐富。另一方面，現(xiàn)有小微信貸品種與客戶需求契合度不高、產(chǎn)品優(yōu)勢不夠突出，既未實現(xiàn)多種信貸產(chǎn)品的組合開發(fā)，又未將信貸產(chǎn)品和非信貸產(chǎn)品打包組合，較難滿足新時代背景下客戶對小微信貸產(chǎn)品的多元需求，導(dǎo)致銀行現(xiàn)有小微信貸業(yè)務(wù)難以得到充分開發(fā)和利用。

（三）小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管控效果不佳

一是操作風(fēng)險容易影響小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控效果。信貸業(yè)務(wù)管理是銀行管理的重要工作之一。然而，部分銀行小微信貸業(yè)務(wù)主要采取線下運(yùn)行模式，線上小微信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)介紹較少且未建立完善的線上辦理渠道，銀行職員也不夠深入了解小微信貸業(yè)務(wù)，未能運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維、大數(shù)據(jù)思維進(jìn)行小微信貸業(yè)務(wù)的管理與分析，容易導(dǎo)致小微信貸業(yè)務(wù)辦理過程中出現(xiàn)操作風(fēng)險。二是銀行忽視對小微信貸產(chǎn)品的風(fēng)險管控。銀行因未針對性制定完善的小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防控制度，或是制度出臺后未嚴(yán)格落實，導(dǎo)致難以有效防范業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。三是銀行對小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的敏感性偏弱，未能對小微信貸業(yè)務(wù)辦理展開嚴(yán)格審核、控制與追蹤，致使銀行小微信貸業(yè)務(wù)不良貸款率有所提升[2]，不利于小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控。四是銀行對小微信貸產(chǎn)品規(guī)劃和管理不足。在以往信貸業(yè)務(wù)管理過程中，銀行較為側(cè)重管控大中型信貸業(yè)務(wù)。雖然目前對小微信貸業(yè)務(wù)的管理力度逐步加大，但是由于規(guī)劃指導(dǎo)不夠科學(xué)，小微信貸業(yè)務(wù)管理存在協(xié)調(diào)性和統(tǒng)一性不足的問題，致使小微信貸業(yè)務(wù)盈利能力有所不足，因而小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險發(fā)生率相對較高，管控效果不佳。

二、基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景的銀行小微信貸業(yè)務(wù)優(yōu)化策略

（一）積極推進(jìn)銀行小微信貸業(yè)務(wù)線上平臺建設(shè)

1.自主建設(shè)銀行電子商務(wù)平臺

在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺逐步建立與發(fā)展的背景下，銀行融資交易平臺的發(fā)展受到?jīng)_擊。為尋求長效發(fā)展，銀行需要依托電子商務(wù)端獲取客戶流量，利用其深厚的客戶基礎(chǔ)、強(qiáng)大的資金實力把握市場發(fā)展機(jī)遇。因此，銀行可以線上小微信貸為突破口，推動銀行電商平臺的建設(shè)，實現(xiàn)銀行流量優(yōu)勢向自身競爭優(yōu)勢有效轉(zhuǎn)化。銀行構(gòu)建完成電商平臺后，可以導(dǎo)入客戶數(shù)據(jù)，打造一個完善的運(yùn)營數(shù)據(jù)庫，利用企業(yè)資源計劃管理系統(tǒng)動態(tài)化分析客戶信息，了解企業(yè)用戶和個人用戶的資金狀況、行為習(xí)慣，進(jìn)而建立一個動態(tài)化的數(shù)據(jù)服務(wù)系統(tǒng)，為銀行小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展奠定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。與銀行建立合作業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶可自動享有銀行電商平臺的會員身份，獲得銀行提供的資金借貸支持。同時，銀行可以通過電商平臺記錄小微企業(yè)的信用積分，并以之為依據(jù)精準(zhǔn)客觀地完成對小微企業(yè)的信用評估，構(gòu)建一個一體化電商系統(tǒng)，為小微企業(yè)的物資采購、產(chǎn)品營銷、貨物配送、貨款支付等提供全方位服務(wù)。通過打造覆蓋線上與線下的綜合化服務(wù)體系，在化解小微企業(yè)融資難題的同時，建立高度閉合的資金鏈條，從而創(chuàng)建良好的金融服務(wù)生態(tài)環(huán)境。

2.聯(lián)合第三方機(jī)構(gòu)協(xié)同共建在線金融平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行需要加強(qiáng)與其他機(jī)構(gòu)的合作，共同建設(shè)一個在線金融平臺，推動小微信貸業(yè)務(wù)服務(wù)全方位、高效性開展。通過與其他類型的網(wǎng)絡(luò)平臺合作，銀行可以利用這些平臺及時收集小微企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)、信息的變化情況，并基于分析模型的構(gòu)建對小微企業(yè)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性展開分析驗證，從而增強(qiáng)小微信貸業(yè)務(wù)辦理的安全性，降低銀行提供貸款所產(chǎn)生的資金風(fēng)險。同時，銀行還可以與其他電商企業(yè)合作，降低數(shù)據(jù)獲取的成本，整體提高自身綜合效率，如通過展現(xiàn)小微信貸業(yè)務(wù)的長尾效應(yīng)不斷擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)效益的獲取范圍。與其他電商平臺相比，銀行掌握的數(shù)據(jù)真實性更高、可靠性更強(qiáng)，能夠為企業(yè)發(fā)展、合作平臺優(yōu)化奠定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。在與第三方機(jī)構(gòu)聯(lián)合共建在線金融平臺時，銀行主要提供資金和服務(wù)。與網(wǎng)絡(luò)平臺合作，不僅能夠幫助銀行削減自身業(yè)務(wù)壓力，還可以讓客戶根據(jù)企業(yè)信用的動態(tài)發(fā)展情況逐步加深與銀行的合作。在合作模式逐步成熟之后，客戶獲得的資金流和信息流更多，可以提升市場回饋率，為銀行金融服務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展提供助力。

（二）持續(xù)創(chuàng)新線上小微信貸產(chǎn)品

1.創(chuàng)新線上小微信貸產(chǎn)品類型

當(dāng)前，銀行小微信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型較少、審批額度低、貸款期限固定化、還款方式不夠靈活，難以滿足小微企業(yè)用戶多元化、個性化的信貸需求。為此，銀行需要以客戶需求為導(dǎo)向，積極開發(fā)與創(chuàng)新線上小微信貸產(chǎn)品的類型。一是研發(fā)具有多個品類、靈活度高的小微信貸產(chǎn)品。運(yùn)用數(shù)據(jù)云智能技術(shù)優(yōu)勢，深入挖掘小微客戶的信息，精準(zhǔn)識別潛在的風(fēng)險因素，科學(xué)評判小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險系數(shù)，從而推出契合小微企業(yè)需求的小微信貸產(chǎn)品[3]。例如，銀行可以基于大數(shù)據(jù)服務(wù)系統(tǒng)驗證客戶信用情況，在可授信額范圍內(nèi)為用戶提供隨時借還、使用更加靈活的信貸產(chǎn)品，還可以設(shè)定較長的還款周期，在小微信貸合同中約定提前催還、延長還款周期等條款。二是利用互聯(lián)網(wǎng)推出新型小微信貸業(yè)務(wù)，以降低小微信貸業(yè)務(wù)成本，增強(qiáng)信貸產(chǎn)品靈活性、多樣性，確保不同類型客戶的多元信貸需求得到有效滿足。

2.更新與優(yōu)化現(xiàn)有信貸產(chǎn)品

為適應(yīng)市場上小微企業(yè)信貸需求的變化，銀行逐步更新了小微產(chǎn)品的信貸方式，目前已推出信用擔(dān)保、保證金擔(dān)保以及抵押擔(dān)保等多種信貸方式。然而，由于銀行的小微信貸產(chǎn)品種類較少，無法構(gòu)建完善的產(chǎn)品體系，小微企業(yè)多元的信貸需求得不到滿足。為此，銀行需要以現(xiàn)有信貸產(chǎn)品為基礎(chǔ)，通過不斷更新與優(yōu)化，豐富小微信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類。一方面，銀行可以增加產(chǎn)品縱向研發(fā)的深度。對現(xiàn)有小微信貸產(chǎn)品進(jìn)行要素更新與轉(zhuǎn)換，調(diào)整其外在形象，使之更加契合互聯(lián)網(wǎng)金融時代的市場需求。例如，在選擇小微信貸產(chǎn)品的擔(dān)保方式時，允許客戶結(jié)合自身情況自主選擇采用信用擔(dān)保或不動產(chǎn)抵押擔(dān)保方式，還可以采用質(zhì)押擔(dān)保方式。同時，小微信貸業(yè)務(wù)需要調(diào)整應(yīng)收賬款，并對承兌匯票等各個方面進(jìn)行更新。另一方面，銀行可以打包組合現(xiàn)有的小微信貸產(chǎn)品，通過重新梳理與優(yōu)化設(shè)計，突出小微信貸產(chǎn)品各自的優(yōu)勢，為小微企業(yè)提供更大的信貸產(chǎn)品選擇空間。

3.組合開發(fā)信貸與非信貸產(chǎn)品

為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行除創(chuàng)新線上小微信貸產(chǎn)品、優(yōu)化現(xiàn)有信貸產(chǎn)品外，還需要將信貸與非信貸產(chǎn)品進(jìn)行組合開發(fā)，利用此種創(chuàng)新模式改善客戶的消費(fèi)體驗。實踐分析發(fā)現(xiàn)，以往客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)時主要了解自己需要關(guān)注的內(nèi)容，對其他方面的業(yè)務(wù)了解不多。為提升客戶對銀行其他小微信貸產(chǎn)品的了解程度，使客戶享受更好的金融服務(wù)體驗，銀行可以采取組合營銷策略，將信貸、非信貸產(chǎn)品組合起來[4]。例如，將小微信貸產(chǎn)品與財產(chǎn)租賃業(yè)務(wù)或壽險業(yè)務(wù)組合，根據(jù)客戶需求開發(fā)創(chuàng)新出多種類型的組合產(chǎn)品，從而推動小微信貸產(chǎn)品更新。在此過程中，銀行需要建立考核機(jī)制，并在考核體系中引入客戶需求指標(biāo)、客戶滿意度指標(biāo)等，保證考核結(jié)果客觀真實，能夠反映客戶對小微信貸產(chǎn)品的滿意度。銀行還要增強(qiáng)基層銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)工作人員的信息反饋意識，從基層獲取全面、精準(zhǔn)的客戶數(shù)據(jù)；制定與落實獎勵激勵機(jī)制，督促基層員工主動獲取客戶信息，基于客戶模型精準(zhǔn)把握客戶需求，進(jìn)而推出更加契合客戶需求的信貸與非信貸組合產(chǎn)品。

（三）加大線上小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理力度

1.打造完善的線上防控體系

由于互聯(lián)網(wǎng)在使用過程中容易產(chǎn)生風(fēng)險隱患，銀行在開展小微信貸業(yè)務(wù)時需要加強(qiáng)風(fēng)險防控管理工作。立足小微信貸業(yè)務(wù)開展實踐層面分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，風(fēng)險發(fā)生率呈現(xiàn)出持續(xù)增長的趨勢。同時，互聯(lián)網(wǎng)時代誕生了多種防控技術(shù)，并且這些技術(shù)在逐步更新與優(yōu)化。銀行可以充分使用這些防控技術(shù)實施風(fēng)險管控，構(gòu)建一個相對平衡的小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展平臺。首先，銀行需要合理選用互聯(lián)網(wǎng)、小微信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及應(yīng)用終端等安全保護(hù)技術(shù)，動態(tài)監(jiān)控小微信貸業(yè)務(wù)開展中的可疑、異常行為，從而保障客戶信息安全、降低資金風(fēng)險發(fā)生率。其次，銀行要加強(qiáng)市場服務(wù)需求分析與研究，針對性打造小微信貸業(yè)務(wù)的貸后復(fù)測模型，建立小微客戶信用評估模型，對客戶信息展開嚴(yán)格的、全面的審查，加強(qiáng)整個信貸業(yè)務(wù)實施過程監(jiān)測，量化分析與管控各類風(fēng)險，并結(jié)合風(fēng)險升級規(guī)律開展及時的預(yù)警提示。最后，銀行需要做好風(fēng)險管理評價工作。為應(yīng)對線上小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，銀行應(yīng)建立多種不同的風(fēng)險管理評估模型，實時過濾數(shù)據(jù)，評估、分析易出現(xiàn)風(fēng)險的行業(yè)、區(qū)域，從而采取可行的風(fēng)險防控措施。

2.加強(qiáng)現(xiàn)場調(diào)查與驗證復(fù)核

風(fēng)險管理是小微信貸業(yè)務(wù)開展的重點(diǎn)工作。雖然當(dāng)前銀行利用大數(shù)據(jù)服務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)了對潛在風(fēng)險的有效控制，但互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，風(fēng)險具有不確定性、多發(fā)性，需要持續(xù)性開展網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險控制。因此，銀行應(yīng)加強(qiáng)現(xiàn)場調(diào)查，在數(shù)據(jù)驗證的基礎(chǔ)上開展實踐檢驗，通過雙重檢驗方式盡可能降低小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險[5]。現(xiàn)場調(diào)查主要是針對申請小微信貸業(yè)務(wù)企業(yè)的突擊巡查，全面檢查其業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r、經(jīng)營管理情況、數(shù)據(jù)管理質(zhì)量、經(jīng)營運(yùn)作流程，以驗證其所提交數(shù)據(jù)的真實性，有效規(guī)避風(fēng)險。小微信貸業(yè)務(wù)辦理人員要精準(zhǔn)定位調(diào)查目標(biāo)，應(yīng)用適合的調(diào)查技術(shù)，增強(qiáng)數(shù)據(jù)的真實性。除可采用常規(guī)資料審查、面談等調(diào)查技術(shù)外，還可以采取隱蔽性直接觀察的方式展開調(diào)查。銀行應(yīng)篩選具備良好職業(yè)道德的人員擔(dān)任小微信貸業(yè)務(wù)審核人員，以便其能夠真實、全面地反饋突擊檢查和現(xiàn)場調(diào)查所獲信息，做到真實呈現(xiàn)調(diào)查對象的財務(wù)狀況、運(yùn)營能力。此外，銀行信貸人員要具備交叉驗證的能力，立足外圍數(shù)據(jù)，通過看似無關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)分析并找出與企業(yè)運(yùn)營和財務(wù)狀況相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，為風(fēng)險評估提供可靠支持，從而提高風(fēng)險評估的準(zhǔn)確度，有效防控小微信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。

三、結(jié)語

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生與發(fā)展，銀行逐步開發(fā)了小微信貸業(yè)務(wù)，但部分銀行在此業(yè)務(wù)開展實踐中存在平臺建設(shè)滯后、產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足、風(fēng)險管控效果欠佳的問題。為促進(jìn)小微信貸業(yè)務(wù)順利開展，降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生率，銀行需要以互聯(lián)網(wǎng)金融為背景，積極推動銀行小微信貸業(yè)務(wù)平臺建設(shè)，自主建設(shè)銀行電子商務(wù)平臺，聯(lián)合第三方機(jī)構(gòu)協(xié)同共建在線金融平臺；還應(yīng)結(jié)合客戶需求創(chuàng)新線上小微信貸產(chǎn)品類型、更新優(yōu)化現(xiàn)有信貸產(chǎn)品、組合開發(fā)信貸與非信貸產(chǎn)品，并從打造完善的線上防控體系、加強(qiáng)現(xiàn)場調(diào)查與驗證復(fù)核兩方面加大小微信貸風(fēng)險管控力度，從而推動銀行小微信貸業(yè)務(wù)有效創(chuàng)新與合理優(yōu)化。