史志星

［摘 要］實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是“三農”工作的重中之重，能夠促進農業(yè)農村發(fā)展，保障農民的收入穩(wěn)定，推動農村發(fā)展。文章選擇景德鎮(zhèn)農村商業(yè)銀行為研究對象，對其在鄉(xiāng)村振興工作中的作用和目前存在的問題展開研究，并分析問題出現的原因，有針對性地給出調整策略。

［關鍵詞］鄉(xiāng)村振興；農商銀行；“三農”工作

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.12.052

［中圖分類號］F832.35；F323［文獻標識碼］A［文章編號］1673-0194（2023）12-0160-04

0 ? ? 引 言

自黨的十九大提出“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”以來，我國正式打響了發(fā)展農業(yè)農村的“信號槍”，前有脫貧攻堅對農村的幫扶治理，后有“十四五”規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的加持，我國的鄉(xiāng)村振興工作開展得如火如荼。鄉(xiāng)村振興是我國為解決“三農”問題而制定的發(fā)展戰(zhàn)略，是我國政府的長遠工作方針，地方性金融機構作為農村經濟的“領頭羊”也應當擔起重任，協助政府做好“三農”建設工作。農村商業(yè)銀行（以下簡稱農商銀行）前身是農村信用合作社（以下簡稱農信社），農信社早在20世紀50年代就開展了支持“三農”的工作，其理念就是從農民中來為農民服務。隨著農信社轉型為農村合作銀行，再到農村商業(yè)銀行，其金融和商業(yè)屬性也在不斷增加，農商銀行憑借其擁有的豐富的農村資源，具有較大的發(fā)展?jié)摿烷L遠經營的空間。因此，農村商業(yè)銀行應當堅守初心，作為鄉(xiāng)村振興工作的先行者，持續(xù)發(fā)揮在服務“三農”中的

作用［1］。

對于農商銀行來說，應當將發(fā)展的重點放在農業(yè)產業(yè)化、普惠金融、創(chuàng)新服務上，同時做好朝商業(yè)銀行轉型的工作，保證在自身競爭地位提高的同時，回饋農村在銀行發(fā)展過程中的支持，積極參與鄉(xiāng)村振興工作［2］。除了上述提到的發(fā)展重點，農商銀行還需打造品牌，其體制改革的過程和其他商業(yè)銀行并不相同，發(fā)展的時間也相對較晚，因此在眾多銀行中缺乏行業(yè)競爭力。隨著越來越多的金融機構響應國家號召加入鄉(xiāng)村振興行列，農村的金融行業(yè)競爭越來越激烈，給依靠農村資源成長的農商銀行帶來了更大的挑戰(zhàn)。同時，金融機構的業(yè)務同質化嚴重，業(yè)務創(chuàng)新難上加難。因此，農商銀行要利用好當地的農業(yè)生產資源，做好品牌建設，探索更廣闊的發(fā)展空間。

農商銀行的改制工作仍在進行中，同時要兼顧內部結構調整，做好服務“三農”的工作。農商銀行要優(yōu)化內部管理，完善行政管理系統，在開拓新業(yè)務的同時做好人員分配、調整、管理相關工作，保證各項工作順利開展。農商銀行可以通過支持農業(yè)產業(yè)化、積極開發(fā)普惠金融相關業(yè)務、創(chuàng)新推動數字化轉型、落實服務創(chuàng)新的要求、堅守農商銀行金融風險底線等許多措施，在正確選擇農商銀行主要發(fā)展方向、避免銀行總的經營目標產生偏差的基礎上，達到可持續(xù)發(fā)展和支持鄉(xiāng)村振興的目的［3］。綜合研究目前農商銀行的困境，主要存在兩個方面的問題：一是風險管控，二是經營壓力。

在此背景下，本文將景德鎮(zhèn)農村商業(yè)銀行（以下簡稱景德鎮(zhèn)農商銀行）作為案例，分析其在鄉(xiāng)村振興背景下的發(fā)展狀況，希望可以為類似的地區(qū)農商銀行發(fā)展提供可借鑒的經驗。

1 ? ? 景德鎮(zhèn)農商銀行在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮的作用

1.1 ? 以“農”為本，貫徹落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

農村商業(yè)銀行從字面就可以看出是為農村而建設的商業(yè)銀行，其一切工作的本質都是為“三農”服務，這也是農商銀行與其他銀行不同的地方，也是其品牌立意的方向。景德鎮(zhèn)農商銀行將“三農”的需求作為發(fā)展目標，推動農村實體經濟的發(fā)展。一是助力農業(yè)產業(yè)。建立農業(yè)創(chuàng)業(yè)項目服務平臺，采用“農業(yè)+”的服務理念，為農業(yè)發(fā)展提供更加廣闊的空間，調動農村新型農業(yè)的發(fā)展。結合產業(yè)、合作社、農戶三者的需求優(yōu)化信貸模式，從粗放型向集約型轉變，用小成本獲得大收益。二是優(yōu)化農村金融服務。為支持鄉(xiāng)村振興背景下農民的消費需求，推行“鄉(xiāng)村振興主題卡”，同時對農村開展批量授信貸款。三是心系農民金融需求。農商銀行關注農村群體的金融需求，普通農戶的金融需求具有貸款需求相對較少且額度不高，資金需求具有明顯的季節(jié)性特點，新型農業(yè)經營主體金融需求具有融資主要用于擴大再生產和開展經營活動，融資需求頻次多、持續(xù)性長等特點。基于此，農商銀行推出多種信貸業(yè)務解決不同類型農戶抵質押貸款問題，如“鄉(xiāng)村振興貸”“農機貸”“惠農通”等響應國家戰(zhàn)略方針的貸款類型，針對性地對加大對農戶的扶持

力度。

1.2 ? 以“瓷”為根，主動融入區(qū)域發(fā)展需要

景德鎮(zhèn)作為我國“瓷都”，瓷文化成為景德鎮(zhèn)的產業(yè)根基，景德鎮(zhèn)農商銀行作為扎根千年瓷都的地方銀行，應當為以“瓷”為支柱的產業(yè)提供資本支持，在發(fā)展當地特色文化的同時帶動經濟發(fā)展。

一是高位謀劃推進戰(zhàn)略合作。景德鎮(zhèn)農商銀行制定了《支持國家陶瓷文化傳承創(chuàng)新試驗區(qū)建設實施方案》，為當地陶瓷產業(yè)的發(fā)展開通專門的信貸渠道，項目每年至少提供5億元資金用以建設產業(yè)基地和配套設施。二是積極優(yōu)化金融服務。金融服務走進企業(yè)和農村，同時走訪小微企業(yè)，記錄融資中的需求和問題并積極處理，組織開展宣傳活動，普及金融政策；在當地設立普惠金融服務中心，為產業(yè)發(fā)展提供便捷的融資渠道。三是支持產權推進產品創(chuàng)新。“百福創(chuàng)客景漂貸”和“百福陶瓷版權貸”等創(chuàng)新產品相繼問世，對陶瓷產業(yè)的創(chuàng)新給予金融支持，鼓勵創(chuàng)客積極參與陶瓷行業(yè)的創(chuàng)新行動。

1.3 ? 以“民”為心，積極助力復工復產

農商銀行時刻牢記為人民服務的理念，將人民的利益作為金融工作的核心，即使面臨全球經濟衰退與國家經濟下行的巨大壓力，農商銀行依然要保證人民的利益。一是積極支持復工復產。對全市的生產企業(yè)推行利率下調的“百?！凸べJ”，建設專門的復工貸項目業(yè)務處理平臺，對重點企業(yè)采用白名單加快其復工進程。二是用足用好鼓勵政策。設立復工融資專項基金，鼓勵涉農貸款和支小貸款的申請，以最低的成本滿足客戶的融資需求。要合理簡化再貼現業(yè)務辦理手續(xù)和中間環(huán)節(jié)，暢通再貼現申請、審批、發(fā)放全流程快速辦理通道，確保再貼現資金盡早發(fā)放到位，多層次、多角度提高再貼現使用成效。三是穩(wěn)步落實減費政策。對不同貸款方式采取不同的利率下調措施，依據貸款市場報價利率（Loan Prime Rate，LPR）逐月下調各檔期定價。

2 ? ? 景德鎮(zhèn)農商銀行以往面臨的問題

2.1 ? 延期還本付息政策執(zhí)行困難

一是執(zhí)行效率低下。農商銀行推出的“兩通”貸款基數大，需要較高的執(zhí)行效率作保障。但就農商銀行延期還本付息政策的辦理效率來看，53.85%的辦理時間超過了3日結辦要求。政府出具的擔保推薦函具有時效性，辦理抵押登記耗費時間過長會導致推薦函失效，影響客戶辦理延期還本付息的正常流程。針對這種情況，農商銀行應當結合相關部門的監(jiān)督和執(zhí)行力量，提高辦事效率，及時解決轉辦難問題。二是信用風險持續(xù)增加。農商銀行推出了延期還款政策，但是延期并不能解決客戶無力償還的問題，若貸款不能及時回收，會給農商銀行帶來持續(xù)的信用風險和經濟壓力。因此，需要央行給予相應的幫助，如專項央票置換、減免稅等措施，緩解銀行壓力。

2.2 ? 信用風險影響逐步顯現

首先，農商銀行受國際以及國家經濟形勢影響，負債存款業(yè)務受到極大的影響，信貸資產投放也有減少。但是，目前農商銀行的信貸資金利用率仍然保持很好，這也是困難中的一線希望。其次，農商銀行正處于體制轉型時期，在解決經營問題的同時要加速轉型，還要響應國家服務“三農”的政策，而針對此類情形的貸款款項回收可能出現問題。再次，中小微企業(yè)不良貸款增多。受經濟下行影響，部分中小微企業(yè)無法適應市場發(fā)展，接連虧損，無法正常付息，也不符合無還本續(xù)貸相關政策要求，即將形成不良貸款，因此農商銀行面臨更加嚴峻的信用風險問題［4］。

2.3 ? 農村信貸環(huán)境有待整改

農商銀行起源于農村，服務于農村，為響應國家服務“三農”的號召，為農村產業(yè)信用貸款提供了很多資金支持，但是貸款回收率并不高，這是農村信貸信用環(huán)境的缺失導致的。農業(yè)組織、農戶的信貸意識淡薄，只重視獲取貸款的過程，而不重視償還，因各種原因無法及時還清貸款時，存在故意逃債等行為；法律意識淡薄，如農民對于金融系統的認知水平比較低，缺乏有效的規(guī)劃還款計劃，有時具備一定還款能力，但由于資金調配不當，在還款周期到來時無法還清，導致個人信用和未來貸款需求受到影響。此外，農村居民的財產穩(wěn)定性存在不足，一些意外情況的出現也會導致還款壓力增加。另外，農商銀行房貸和政府等級信息不對稱，會出現個別企業(yè)夸大經營能力，在銀行給予貸款后無力償還的情況，政府對企業(yè)資質判斷不規(guī)范也會導致農商銀行風險預估有誤而產生貸款風險。對于這些情況，政府要加強對企業(yè)信息的審核和公示，完善農民信用信息庫，供商業(yè)銀行查詢借貸人信息，做好風險預估；農商銀行要加大信用知識宣傳力度，對農村信用環(huán)境進行整改優(yōu)化，提高農村的整體信用

意識［5］。

3 ? ? 應對策略和方法

3.1 ? 加大信貸支持力度

一是加強支農支小信貸擴面。景德鎮(zhèn)農商銀行在國家、中央銀行現行政策的基礎上，將普惠小微企業(yè)納入員工考核制度，激勵員工支農支小工作，結合線上和線下優(yōu)勢共同完成“支農支小”三年規(guī)劃。將“四掃”作為工作基礎，提供更多元化的服務，將節(jié)后開工作為“四掃”的深入點，將“農貿市場、餐飲住宿、醫(yī)院、重點企業(yè)、學?！?個人群密集的區(qū)域作為銷售核心，做好集中式上門服務，及時發(fā)現客戶的融資、理財、結算等需求，積極展開營銷，提高對小微企業(yè)和個體工商戶的重視度，為其提供更優(yōu)質的服務。二是加大信用貸款的投放力度。落實“六穩(wěn)”“六?！闭?，充分利用普惠貸款工具和再貸款再貼現措施，拓寬服務的廣度、滿意度和便民性。首先，做好支農支小工作，將信貸擴面、提額的優(yōu)惠政策在城區(qū)進行廣泛推銷；同時做好線上小額信貸的銷售，增加線上貸款業(yè)務的辦理。其次，利用多種渠道做好優(yōu)惠政策宣傳工作，線上使用官網、公眾號、網上銀行等宣傳減費讓利政策，線下在網點、廣告牌等公共場所進行政策展示，多渠道提高優(yōu)惠政策的曝光度［6］。三是結合政策推動特色貸款業(yè)務。為落實我國碳排放相關的政策，銀行積極為綠色產業(yè)提供支持，擴大綠色信貸業(yè)務規(guī)模，結合當地產業(yè)的發(fā)展現狀，對接區(qū)域內的優(yōu)秀企業(yè)，共同發(fā)展與傳承景德鎮(zhèn)市的陶瓷文化，為綠色創(chuàng)業(yè)者提供良好的社會和金融環(huán)境。

3.2 ? 提升應對經濟波動的能力

農商銀行在應對國際復雜形勢與經濟下行的壓力下，必須優(yōu)化思路，提高業(yè)務水平。一是要增強可持續(xù)經營能力。當前，農商銀行正處在轉型、改革的重要時期，要不斷提高服務“三農”的能力，抓住農村資源帶來的機遇，在同質化嚴重的金融機構內探索特色化發(fā)展道路，根據農商銀行的企業(yè)優(yōu)勢和特點，要精準定位、確定戰(zhàn)略目標、創(chuàng)新產品，將特色化發(fā)展道路的根基打得更牢固，這樣才能有更廣闊的發(fā)展前景。二是增強自我修復能力。不論外部環(huán)境怎么變化，農商銀行需要有穩(wěn)定發(fā)展的能力，即需要發(fā)展銀行的內生動力，這樣才能在經濟下行中站穩(wěn)腳跟，持續(xù)依靠內在能量穩(wěn)步發(fā)展。三是增強競爭能力。順應時代發(fā)展積極創(chuàng)新改革，從規(guī)模、管理、競爭力等多個角度全面發(fā)展，迎頭趕上其他金融銀行的發(fā)展步伐。四是增強風險防控能力。要探索金融業(yè)務的發(fā)展路徑，結合當前的國際形勢與國家經濟現狀做好風險預估，不斷提高風險防控能力，建立完善的風險控制系統和管理

模式［7］。

3.3 ? 協調農村信用環(huán)境建設

一是建立信用檔案。農商銀行在農村范圍內建立農村、農民獨有的電子信用檔案，對農戶和個體工商戶的信用建立科學的打分和積分系統，利用現代信息技術，與農村金融機構共享電子信用檔案，保障貸款者信息的真實性和準確性，減少風險；加大農村金融的監(jiān)管力度，運用先進的監(jiān)測與管理科技，全面整頓農村貸款信用問題，嚴格抵制非法逃廢銀行貸款的情況發(fā)生，完善應急體系和預案，做到有效調控農村貸款信用。二是加強金融知識普及。定期在農村進行金融知識科普，并積極參與國家治安宣傳，宣傳銀行金融優(yōu)惠政策和對電信詐騙、洗錢等違法犯罪行為的抵制決心，通過線上線下結合的方式在社區(qū)、學校、村莊進行日常宣傳［8］。

3.4 ? 提升服務效率

為農商銀行在競爭激烈的金融環(huán)境中做好客戶服務，要對銀行的服務流程、服務水平、產品等方面進行針對性調整。一是優(yōu)化辦貸機制。為簡化用戶的辦理流程，銀行要重視線上數字化業(yè)務辦理流程的使用，減少辦貸形式，簡化辦貸流程，開通綠色通道、“小額線上化流程”和“容缺機制”，根據客戶群體及時調整業(yè)務，讓不同客戶的辦貸需求都能得到滿足，保障客戶的個人利益；經濟下行時，個別客戶存在無還款能力的情況，銀行根據客戶的情況提供寬限政策，特別對于正在創(chuàng)業(yè)且經過評估將要得到收益的農村創(chuàng)業(yè)者放寬要求。二是創(chuàng)新信貸產品。農商銀行積極保障企業(yè)和就業(yè)群體的利益，提供線上和線下結合的貸款服務，云服務和入戶服務相結合為客戶提供更全面的信貸支持；因地制宜支持當地特色產業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)新金融產品適應企業(yè)融資需求，通過“景漂貸”“陶溪川百福創(chuàng)客貸”“百福流水貸”等產品的推行，有效支持景德鎮(zhèn)瓷器的創(chuàng)業(yè)發(fā)展；同中小企業(yè)擔保中心聯手開展“普惠聯合貸”業(yè)務，省去重復的業(yè)務擔保審核程序，為批量擔保業(yè)務辦理提速，支持小微企業(yè)融資；為應對客戶行業(yè)的差異化現象，創(chuàng)新“農機貸”“電商

貸”“居民快易貸”等產品，為農村農業(yè)的發(fā)展提供個性化貸款服務，同時加強放貸支持，對擔保不足的小微企業(yè)和農戶提供精準化貸款業(yè)務服務，解決融資問題，保障小微企業(yè)各項工作正常開展，保證農戶的正常農業(yè)生產活動［9］。

主要參考文獻

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［2］谷向陽，馬崢，李華.關于提升縣域農商行服務鄉(xiāng)村振興質效路徑的思考［J］.中國商論，2022（5）：163-165.

［3］董志勇，李成明，程勝.鄉(xiāng)村振興背景下數字金融發(fā)展的關鍵問題與路徑選擇［J］.農村金融研究，2021（11）：

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［4］陸岷峰.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與數字鄉(xiāng)村金融：商業(yè)銀行機遇、難點與發(fā)力重點［J］.金融科技時代，2021（6）：15-24，29.

［5］王瓊.淺談金融支持鄉(xiāng)村振興的幾點思考［J］.吉林金融研究，2020（10）：48-52.

［6］田芬.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下貴州省農信社支農支小價值有效性的研究［J］.農村實用技術，2021（4）：8-11.

［7］白云.互聯網金融背景下農商銀行消費信貸模式的創(chuàng)新研究［J］.中國集體經濟，2022（5）：74-75.

［8］馮艷博.金融理念助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略［J］.合作經濟與科技，2019（22）：76-77.

［9］王金山，付東升，李保旭，等.北京農商銀行普惠金融特色服務體系［J］.國企管理，2022（12）：91-98.