謝立敏

一、前言

鄉(xiāng)村振興是提升鄉(xiāng)村整體發(fā)展水平的關(guān)鍵，其中涉及多方面內(nèi)容，具體體現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、文化、民生等方面。在具體發(fā)展中，有效擴(kuò)大鄉(xiāng)村投融資渠道，構(gòu)建與農(nóng)村發(fā)展特點(diǎn)相適合的農(nóng)村金融體系是非常重要的，可以發(fā)揮農(nóng)村金融體系對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支持優(yōu)勢(shì)。同樣，金融機(jī)構(gòu)也會(huì)為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供相應(yīng)的支持，還能創(chuàng)新自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，積極結(jié)合政策導(dǎo)向?qū)r(nóng)村市場(chǎng)展開(kāi)拓展，奠定金融機(jī)構(gòu)有效發(fā)展的基礎(chǔ)。為有效推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，需要在實(shí)際工作中將農(nóng)村金融的保障作用體現(xiàn)出來(lái)。而且，當(dāng)前社會(huì)也高度關(guān)注金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村金融發(fā)揮的帶動(dòng)作用。當(dāng)前，按照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行完善，可以使農(nóng)村金融發(fā)展質(zhì)量有所提升，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展有著重要作用。對(duì)此，本文主要分析鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)二者存在的內(nèi)在邏輯，研究農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展機(jī)遇及相關(guān)挑戰(zhàn)，最后提出加強(qiáng)金融知識(shí)的普及、完善農(nóng)村金融的模式、合理升級(jí)金融的產(chǎn)品等發(fā)展途徑。

二、鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)在邏輯

通過(guò)鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)關(guān)系的分析發(fā)現(xiàn)，二者存在互相促進(jìn)的關(guān)系，其中主要的邏輯關(guān)系從以下幾方面體現(xiàn)出來(lái)。

首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與鄉(xiāng)村振興目標(biāo)存在一致性。聯(lián)合國(guó)將普惠金融概念提出以后，金融行業(yè)需要將適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)有效提供給社會(huì)每一個(gè)階層，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)的有效發(fā)展。在金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展中，通常會(huì)將一些金融服務(wù)提供給小微企業(yè)、農(nóng)民。并且在工作中改變關(guān)于弱勢(shì)群體的金融排斥，進(jìn)而推動(dòng)金融健康發(fā)展。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中，會(huì)將城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡的問(wèn)題逐步消除，達(dá)到和諧社會(huì)發(fā)展的目標(biāo)。在此期間，它會(huì)給鄉(xiāng)村振興有效實(shí)施帶來(lái)更多的方便和機(jī)遇。鄉(xiāng)村振興屬于人民實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)的有效方式，在發(fā)展中的基本目的也是將農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的不平衡問(wèn)題解決，促進(jìn)鄉(xiāng)村居民更好發(fā)展和生活。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象是一些農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體，這些主體通常具有規(guī)模小、實(shí)力弱的情況，在本質(zhì)方面是弱勢(shì)群體[1]。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施地點(diǎn)在農(nóng)村，而金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中的主戰(zhàn)場(chǎng)也包括農(nóng)村，從宗旨方面而言，鄉(xiāng)村振興和金融機(jī)構(gòu)之間存在高度耦合。通過(guò)金融帶動(dòng)社會(huì)發(fā)展，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，可以在很大程度上增加農(nóng)村地區(qū)在金融方面的支持，為服務(wù)的高效性提供保障，從而在實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效發(fā)展的同時(shí)，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。

其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和鄉(xiāng)村振興經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在較大的關(guān)系，尤其是鄉(xiāng)村振興的綠色實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面。為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，需要樹(shù)立生態(tài)文明的理念，更需要將綠色導(dǎo)向當(dāng)作重點(diǎn)。在人類和社會(huì)發(fā)展過(guò)程中，不能通過(guò)犧牲環(huán)境的方式促進(jìn)發(fā)展。聯(lián)合國(guó)為緩解人類發(fā)展中的環(huán)境問(wèn)題，提出了與經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展有關(guān)的一系列概念。在聯(lián)合國(guó)相關(guān)發(fā)展理念的引導(dǎo)下，綠色金融堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展理念，加強(qiáng)綠色金融的有效發(fā)展。如今，我國(guó)也在主動(dòng)地傳播和響應(yīng)綠色金融倡議，還提出了很多與商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融有關(guān)的一些指導(dǎo)政策。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在提出期間，也強(qiáng)調(diào)了綠色發(fā)展理念，要求振興工作結(jié)合綠色發(fā)展理念，主動(dòng)地促進(jìn)人和自然和諧相處。對(duì)于鄉(xiāng)村振興中的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工來(lái)說(shuō)，都需要基于綠色經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)[2]。并且，一些綠色產(chǎn)業(yè)在發(fā)展中，也需要有很多的資金投入。比如，生態(tài)農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)等，這種情況下就亟需綠色金融的支持。從傳統(tǒng)金融發(fā)展方面而言，綠色金融屬于一個(gè)比較新穎的產(chǎn)業(yè)，同時(shí)具備未來(lái)發(fā)展的廣闊空間。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展中，有效提供綠色金融，可以更好地促進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行調(diào)整，還可以在金融產(chǎn)品方面展開(kāi)創(chuàng)新，從而達(dá)到轉(zhuǎn)型升級(jí)的目的。

最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)可以推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，還可以與產(chǎn)業(yè)融合，不斷提高經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展效果。高質(zhì)量是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的本質(zhì)要求，在鄉(xiāng)村振興中，需要加強(qiáng)高質(zhì)量產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在實(shí)踐的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)需要將自身的重要社會(huì)職能發(fā)揮出來(lái)，對(duì)更多資本在農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域中的流動(dòng)和融入進(jìn)行引導(dǎo)，不斷將經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融的“血液”作用體現(xiàn)出來(lái)，與農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)融合開(kāi)展工作，全面建設(shè)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)全產(chǎn)業(yè)鏈，不斷構(gòu)建良好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，提高農(nóng)業(yè)的增值收益和效果。一方面，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，一些大型企業(yè)是關(guān)鍵力量。相關(guān)企業(yè)能夠促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的充分結(jié)合，將重要的橋梁提供給農(nóng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。企業(yè)還可以促進(jìn)很多鄉(xiāng)村人口就業(yè)，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。并且，在發(fā)展中對(duì)資金的需求較大，希望得到多樣的金融服務(wù)，例如長(zhǎng)期貸款、資金結(jié)算等。這些不僅是企業(yè)推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要載體，還是農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的重要客戶。另一方面，大城市生活節(jié)奏比較快，有較大的壓力，所以很多城市居民選擇回歸農(nóng)村進(jìn)行生活，這種情況下就推動(dòng)了鄉(xiāng)村休閑觀光產(chǎn)業(yè)的不斷出現(xiàn)。這項(xiàng)工作在開(kāi)展中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了可以為產(chǎn)業(yè)提供金融方面的服務(wù)以外，還可以將相應(yīng)的金融服務(wù)提供給從城市回到農(nóng)村生活的居民，進(jìn)而在很大程度上實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)進(jìn)步與發(fā)展。

三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展機(jī)遇及挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為其提供了較大的發(fā)展機(jī)遇。首先，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來(lái)較大的空間。目前，各行各業(yè)在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的影響下，有了更廣闊的拓展以及發(fā)展路徑，相應(yīng)的發(fā)展空間也在不斷增大，這種情況對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展來(lái)說(shuō)亦是如此。具體而言，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革增加了在農(nóng)村方面的直接投資規(guī)模，并且出現(xiàn)很多涉農(nóng)間接投資方式，還進(jìn)一步推出了很多創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品。傳統(tǒng)的農(nóng)村體量不能使新農(nóng)村發(fā)展有關(guān)的資金需要得到更大的滿足。與此同時(shí)，資金需求量在不斷增加，相應(yīng)的資金體量也在進(jìn)一步壯大。這種情況下，就體現(xiàn)出供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革將更為廣闊的發(fā)展空間提供給了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)[3]。其次，從綜合性金融產(chǎn)品的出現(xiàn)和發(fā)展來(lái)說(shuō)，鄉(xiāng)村振興下的多種創(chuàng)新方式一起推動(dòng)相關(guān)產(chǎn)品的發(fā)展。國(guó)家在解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在振興戰(zhàn)略下的發(fā)展問(wèn)題中，提出了許多金融產(chǎn)品和服務(wù)等領(lǐng)域的宏觀政策，進(jìn)而更好地保障農(nóng)村相關(guān)金融服務(wù)方式。同時(shí)，在將農(nóng)村金融產(chǎn)品種類缺失問(wèn)題的解決中，大部分銀行都將自身的牽頭帶動(dòng)作用體現(xiàn)了出來(lái)，推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中保險(xiǎn)和銀行等有關(guān)領(lǐng)域的有機(jī)合作，還在農(nóng)村的信貸產(chǎn)品方面進(jìn)行了完善和創(chuàng)新。又研究出了很多與金融有關(guān)的保險(xiǎn)類金融產(chǎn)品，強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)評(píng)估等金融中介機(jī)構(gòu)的有效發(fā)展，在各行業(yè)共同發(fā)展的過(guò)程中，不斷促進(jìn)振興工作的開(kāi)展。最后，種類多樣的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮合力作用，進(jìn)一步促進(jìn)金融體制改革。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之下，除了出現(xiàn)許多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)以外，還帶動(dòng)了金融體制的創(chuàng)新改革，不斷打開(kāi)很多金融機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)一同發(fā)展的局面。在這種環(huán)境下，也進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，也在很大程度上達(dá)到了比較完整的結(jié)構(gòu)體系。在不同的機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中，不斷研究和分析出了十分準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，也深入理解自身發(fā)展方向，并且參與金融體制改革中的意愿也更為強(qiáng)烈。在實(shí)際工作開(kāi)展中，相關(guān)機(jī)構(gòu)持續(xù)增強(qiáng)自身的治理能力等，積極主動(dòng)地在多種層次、多樣分工的組織體系建設(shè)中發(fā)揮自己的作用，有效貢獻(xiàn)力量。

（二）挑戰(zhàn)

在機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中，還存在較大的挑戰(zhàn)。首先，在鄉(xiāng)村振興工作環(huán)境下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展比較緩慢，不能更好地順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展潮流。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展取得較大進(jìn)步。對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展來(lái)說(shuō)，理應(yīng)將其當(dāng)作最為關(guān)鍵的方式，最大化完善農(nóng)村傳統(tǒng)金融格局。同時(shí)，在國(guó)家增強(qiáng)政策支持的過(guò)程中，也提出很多與引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有關(guān)的方法。然而，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)未能有效結(jié)合這種發(fā)展優(yōu)勢(shì)，普遍出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面的局限問(wèn)題，發(fā)展還有待進(jìn)步。而且，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身就存在很大的約束，還會(huì)遇到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)廣泛應(yīng)用等相關(guān)因素的影響，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)緩慢，相應(yīng)的積極性不足。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如果沒(méi)有在新發(fā)展形勢(shì)下主動(dòng)地與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)結(jié)合，則容易喪失自身發(fā)展的良好先機(jī)，最終出現(xiàn)發(fā)展比較低下的問(wèn)題。其次，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村發(fā)展相關(guān)支撐力不足。在我國(guó)的農(nóng)村金融體系中，雖然有許多新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，但是與一些發(fā)展時(shí)間比較長(zhǎng)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)比，還是有著發(fā)展力不從心的問(wèn)題，無(wú)法發(fā)揮自身在幫助農(nóng)村發(fā)展方面的作用[4]。其中存在的主要原因是金融機(jī)構(gòu)缺少吸儲(chǔ)能力，在結(jié)算方面所采用的技術(shù)也相對(duì)落后，并且緩慢地在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展，相應(yīng)的資金來(lái)源不夠充足，所以也就導(dǎo)致自身在幫助農(nóng)村發(fā)展方面的能力不足。

四、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展途徑

（一）加強(qiáng)金融知識(shí)的普及

第一，加大金融知識(shí)的宣傳力度，將農(nóng)戶的金融知識(shí)不足問(wèn)題、農(nóng)戶錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)移動(dòng)支付方式的問(wèn)題有效解決。與此同時(shí)，在宣傳農(nóng)村金融中，要確保農(nóng)民可以對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)和行業(yè)有深入了解。農(nóng)民在對(duì)相關(guān)內(nèi)容有全面了解之后，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)工作的有效發(fā)展。第二，運(yùn)用微信公眾號(hào)、短視頻等方式，對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)在實(shí)施期間的流程、商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行廣泛宣傳。還要具體說(shuō)明其中的農(nóng)村信貸等一些內(nèi)容，進(jìn)而將更好的農(nóng)村金融服務(wù)提供給農(nóng)民，促使農(nóng)民更好的接受體驗(yàn)，并且提升自己的認(rèn)識(shí)，有效認(rèn)同農(nóng)村金融服務(wù)，將振興過(guò)程中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的帶動(dòng)作用體現(xiàn)出來(lái)[5]。第三，提高金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)媒體等對(duì)金融知識(shí)推廣的力度。在宣傳推廣的基礎(chǔ)上，需要注重推廣模式的優(yōu)化和選擇，積極將農(nóng)村金融產(chǎn)品運(yùn)用有效的方式宣傳出去。還要盡可能地傳播與金融服務(wù)有關(guān)的特點(diǎn)，從而提升農(nóng)村金融宣傳水平，運(yùn)用普及農(nóng)村金融的可靠性方式，為農(nóng)村金融發(fā)展提供保障。結(jié)合提高農(nóng)村金融建設(shè)意識(shí)的形式，對(duì)振興戰(zhàn)略全方位開(kāi)展進(jìn)行推動(dòng)，從而不斷增加金融機(jī)構(gòu)發(fā)展效果。第四，在現(xiàn)有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況下，需要讓農(nóng)村金融模式的創(chuàng)新有所增強(qiáng)，在工作過(guò)程中需要讓工作人員的金融意識(shí)有所提高。并且，工作人員需要有效結(jié)合各種制度，主動(dòng)參與到金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中，發(fā)揮自身對(duì)鄉(xiāng)村振興的作用，推動(dòng)振興工作和金融工作之間的有機(jī)融合。

（二）完善農(nóng)村金融的模式

與城市金融業(yè)務(wù)相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展期間，還有著比較高的金融業(yè)務(wù)成本，這是發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的重要瓶頸。收益方面比較少，還在發(fā)展期間對(duì)擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)的依賴。同時(shí)，按照農(nóng)村金融模式，全方位開(kāi)發(fā)以及擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)過(guò)程中，還是將重點(diǎn)放在人力拓展方面。為有效解決這方面問(wèn)題，需要從兩方面出發(fā)。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展需要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)通信環(huán)境已經(jīng)得到優(yōu)化和改善的這一現(xiàn)狀，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)化農(nóng)村金融模式的有效性利用。與此同時(shí)，根據(jù)農(nóng)民有了更高知識(shí)水平的這一現(xiàn)象，充分普及微信、支付寶等相關(guān)支付工具，積極帶領(lǐng)農(nóng)民運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售。還要合理通過(guò)科技手段，促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展，進(jìn)而更好解決金融成本比較高、相關(guān)收益比較少的問(wèn)題[6]。另一方面，在對(duì)比農(nóng)村傳統(tǒng)金融服務(wù)中發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)能夠使信息實(shí)時(shí)傳遞的需求得到滿足，還可以在時(shí)空限制方面有所突破，將信息不對(duì)稱的相關(guān)問(wèn)題減少，推動(dòng)交易成本的降低。因此，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)該主動(dòng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將更多的金融服務(wù)帶給農(nóng)民，比如融資、移動(dòng)支付等，還需要使用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)App，不斷減少交易成本，從而提升金融業(yè)務(wù)效益。

五、結(jié)語(yǔ)

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，金融發(fā)揮著關(guān)鍵作用，處于核心的地位。將金融引導(dǎo)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)的作用發(fā)揮出來(lái)，可以實(shí)現(xiàn)相關(guān)工作開(kāi)展，并且金融在農(nóng)村方面建設(shè)中所體現(xiàn)的作用也十分重要。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展中，需要加強(qiáng)金融知識(shí)普及，提升農(nóng)村金融建設(shè)意識(shí)，還要完善農(nóng)村金融的模式、合理升級(jí)金融的產(chǎn)品，多方面增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展效果。

引用

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作者單位：霞浦縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社