張 偉，陳念念，韓美英

（江蘇師范大學(xué)教育科學(xué)學(xué)院，江蘇 徐州 221116）

進(jìn)入21世紀(jì)以來，隨著美國社會生活的急劇動蕩，美國大學(xué)中申請助學(xué)貸款的研究生人數(shù)出現(xiàn)激增現(xiàn)象，研究生教育貸款金額呈現(xiàn)“井噴”①“井噴”原指地下石油、天然氣等因為壓力過大而從井口無控制地噴出，現(xiàn)在用來形容某一事物、現(xiàn)象突然同時大量出現(xiàn)。狀態(tài)。目前利用各種助學(xué)貸款項目完成學(xué)業(yè)已經(jīng)成為美國研究生群體的生活常態(tài)，研究這一現(xiàn)象不但有助于人們準(zhǔn)確把握美國高等教育的新發(fā)展，也有助于我們反思和構(gòu)建基于實踐需求的中國研究生助學(xué)貸款體系。

一、美國研究生助學(xué)貸款發(fā)展的歷史沿革

美蘇在“二戰(zhàn)”后共同締造起冷戰(zhàn)的戰(zhàn)略格局，在劍拔弩張的國際氛圍下，高等教育不再僅被視為公民的個人權(quán)益，也被認(rèn)為是幫助國家贏得戰(zhàn)略主動權(quán)的有力工具，做大做強(qiáng)高等教育成為美國各界的共識，為此，政府開始在各領(lǐng)域謀求提升教育競爭力的方案，這些方案最終大多都是通過法案的形式予以確認(rèn)，針對研究生助學(xué)貸款的相關(guān)立法也是興起于這一時期。總體上看，研究生助學(xué)貸款在美國的興起是教育內(nèi)外因素相互博弈的結(jié)果，其出現(xiàn)有力地支撐起美國規(guī)模龐大的高等教育大眾化發(fā)展，也為政府、市場、高校與個體（及其家庭）之間建立起“利益共同體”探索出一條新路。美國得天獨(dú)厚的社會環(huán)境——深厚的法律土壤與濃郁的信貸文化——推動了研究生助學(xué)貸款體系的發(fā)展，這一體系的建立則直接地助推美國長達(dá)半個多世紀(jì)的高等教育繁榮期的出現(xiàn)，社會孕育了教育，教育則反哺社會。

美國于1958年8月頒布《國防教育法》（National Defense Education Act，NDEA），法案明確規(guī)定要推行“國防學(xué)生貸款計劃”（National Defense Student Loans，NDSL），后者強(qiáng)調(diào)聯(lián)邦政府有義務(wù)向那些具有現(xiàn)實需求的學(xué)生（包括研究生群體）提供低息貸款，這一做法拉開了美國構(gòu)建研究生助學(xué)貸款體系的序幕。20世紀(jì)60年代以后，隨著研究生入學(xué)人數(shù)的激增，“國防學(xué)生貸款計劃”局限性開始凸顯，如何建立一種覆蓋面更廣、支持力度更強(qiáng)的研究生助學(xué)貸款項目變得迫在眉睫。美國于1972年通過《高等教育法修正案》（Amendments to the Higher Education Act，AHEA），該法將“國防學(xué)生貸款計劃”更名為“國家直接貸款計劃”（National Direct Student Loan，NDSL），這實現(xiàn)了研究生助學(xué)貸款從國家取向到個體取向的立場轉(zhuǎn)換，為了解決社會力量不愿進(jìn)入助學(xué)貸款領(lǐng)域的問題，法案支持創(chuàng)建“學(xué)生借貸市場協(xié)會”（Student Loan Marketing Association，SLMA），即“薩利美”（Sallie Mae，SLM），后者是一個由美國政府發(fā)起并出資而在體制上獨(dú)立于政府的金融機(jī)構(gòu)，其并不直接開展學(xué)生貸款業(yè)務(wù)，而是通過兩類二級市場行為，為擔(dān)保學(xué)生貸款項目的貸款方提供流動性支持。［1］“薩利美”在美國各級金融市場上融資，其向貸款方購買學(xué)生貸款項目，再將資金逐項分發(fā)給有需要的學(xué)生，這一模式通過政府背書的方式增強(qiáng)了社會力量對助學(xué)貸款項目的信任程度，也提升了教育與市場之間的互動效率，這為研究生貸款項目的日后崛起奠定了良好的制度基礎(chǔ)。

20世紀(jì)80年代以來，隨著美國社會經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展，美國研究生助學(xué)貸款在形式和內(nèi)容上發(fā)生了變革。為適應(yīng)社會公眾的不同需要，美國在1988年出臺的《初等和中等教育進(jìn)步修正法案》（the Elementary and Secondary School Progress Amendment Act，ESSPAA）中推出“聯(lián)邦斯坦福貸款計劃”（Federal Stafford Loan，F(xiàn)SL），這一項目主要為低收入家庭學(xué)生提供助學(xué)貸款，并且很快成為美國最重要的研究生助學(xué)貸款項目，但該項目設(shè)置了較為嚴(yán)格的貸款條件，因此受到中高收入階層的批判與質(zhì)疑。美國國會于1992年通過新的《高等教育修正案》（American Higher Education Amendment Act，AEAA），其中增設(shè)“聯(lián)邦無貼息斯坦福貸款計劃”（Federal Unsubsidized Stafford Loan，F(xiàn)USL），該項目對于貸款申請人不再設(shè)置條件限制，承諾所有收入家庭都可以選擇申請，這一改革極大地刺激了研究生助學(xué)貸款的發(fā)展?？偨y(tǒng)克林頓（William Jefferson Clinton）于1993年正式簽署《學(xué)生貸款改革法》（Student Loan Reform Act，SLRA），法案要求從1994年起實施“聯(lián)邦直接學(xué)生貸款計劃”（the Federal Direct Student Loan Program，F(xiàn)DSLP），此計劃進(jìn)一步加強(qiáng)了政府對學(xué)生貸款的介入力度，并且對學(xué)生貸款主要由商業(yè)銀行經(jīng)營的做法進(jìn)行了調(diào)整。至此，美國研究生助學(xué)貸款體系搭建完成，這一體系為研究生群體順利完成學(xué)業(yè)提供了資金保障?？傮w上看，雖然美國研究生教育階段的學(xué)費(fèi)極為高昂，但是通過聯(lián)邦政府制定的各項政策和法案，學(xué)生可以申請各種形式的貸款項目，同時聯(lián)邦政府還向商業(yè)機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，極力通過免稅、減稅等途徑吸引社會力量參與助學(xué)貸款項目，從而助其分擔(dān)研究生的教育成本。所以，看似高昂的研究生學(xué)費(fèi)其實有多個主體（政府、高校、慈善團(tuán)體和個人等）在進(jìn)行成本分擔(dān)，這減輕了研究生個體的經(jīng)濟(jì)壓力，從而保障了不同收入群體的受教育權(quán)利。

二、美國研究生助學(xué)貸款“井噴”現(xiàn)象特征分析

21世紀(jì)年以來，美國各級各類高校中利用助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)的研究生人數(shù)不斷增加，同時學(xué)生畢業(yè)后普遍背負(fù)起沉重的償貸壓力，這一現(xiàn)象已經(jīng)引發(fā)美國社會的廣泛關(guān)注，公眾普遍要求應(yīng)將研究生助學(xué)貸款“井噴”的真實情況給予客觀展現(xiàn)。為了呼應(yīng)社會需求，美國國家教育統(tǒng)計中心（National Center for Education Statistics，NCES）于2018年發(fā)布了國家高等教育學(xué)生援助調(diào)查報告（the National Postsecondary Student Aid Survey），該報告詳細(xì)記錄了近20年間美國研究生群體助學(xué)貸款的發(fā)展?fàn)顩r與演變規(guī)律。［2］根據(jù)國家教育統(tǒng)計中心的分析，從1999-2000學(xué)年到2015-2016學(xué)年，在全部有數(shù)據(jù)可查的學(xué)位項目中，各級各類學(xué)位獲得者的平均貸款數(shù)額都有所增加，貸款人數(shù)也有極大增長，助學(xué)貸款呈現(xiàn)爆發(fā)式增長趨勢。

（一）博士學(xué)位畢業(yè)生的貸款數(shù)額增長迅速

美國研究生教育的學(xué)位類型主要包括碩士學(xué)位（Master’s Degree）和博士學(xué)位（Doctor’s Degree），其中碩士學(xué)位分為學(xué)術(shù)型碩士學(xué)位（Academic Master’s Degree）和專業(yè)型碩士學(xué)位（Professional Master’s Degree）兩種。學(xué)術(shù)型碩士學(xué)位又可分為文科碩士學(xué)位（Master of Arts）和理科碩士學(xué)位（Master of Science），專業(yè)型碩士學(xué)位種類繁多，常見的有工商管理碩士（Master of Business Administration，MBA）、計算機(jī)科學(xué)碩士（Master of Computer Science，MCS）等。［3］博士學(xué)位包括學(xué)術(shù)型博士學(xué)位（Research Doctor’s Degree）和專業(yè)型博士學(xué)位（Professional Doctor’s Degree）。學(xué)術(shù)型博士學(xué)位是一種研究導(dǎo)向性學(xué)位，該學(xué)位獲得者一般被認(rèn)為具有較高的學(xué)術(shù)水平和獨(dú)立研究的能力；專業(yè)型博士學(xué)位可以分為兩類：一是或多或少與文理科相關(guān)的那些較新的學(xué)科領(lǐng)域，如工程、企業(yè)管理等；二是那些傳統(tǒng)的專業(yè)，如醫(yī)學(xué)、神學(xué)和法學(xué)以及從它們中分化出的專業(yè)。［4］博士學(xué)位近年來在總體規(guī)模上呈現(xiàn)出周期性的增長態(tài)勢，“伴隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和就業(yè)流向的變化，美國博士教育的目標(biāo)導(dǎo)向、課程結(jié)構(gòu)以及培養(yǎng)模式都發(fā)生了變化，博士培養(yǎng)向科學(xué)與工程領(lǐng)域傾斜，少數(shù)族裔及女性在博士生中比例不斷提高，以及聯(lián)邦政府在博士生資助中的角色加強(qiáng)等特點(diǎn)?！保?］總體上看，伴隨著求學(xué)人數(shù)的增長，博士畢業(yè)生的貸款數(shù)額規(guī)模在急速擴(kuò)張，博士生群體面臨著較大的經(jīng)濟(jì)壓力。

從圖1可以看出，從1999-2000年到2015-2016年間，攻讀專業(yè)型博士學(xué)位的學(xué)生累計平均貸款額增加了90%（從9.82萬美元增加到18.66萬美元）；攻讀學(xué)術(shù)型博士學(xué)位的學(xué)生的累計平均貸款額幅度超過了1倍，從5.35萬美元增加到10.84萬美元（增長了103%）；攻讀碩士學(xué)位的學(xué)生累計平均貸款額增加了57%（從4.21萬美元增加到6.6萬美元）；攻讀學(xué)士后學(xué)位（包括碩士學(xué)位和博士學(xué)位）的學(xué)生累計平均貸款額增加了85%（從3.66萬美元增加到6.78萬美元）?？傮w而言，碩士和博士學(xué)位獲得者的平均貸款余額都有所增加（以2016-2017年不變的美元計算），但是博士學(xué)位畢業(yè)生的累計平均貸款余額增長速度超過其他學(xué)位畢業(yè)生。

圖1 不同學(xué)位類型畢業(yè)生平均貸款額（1999-2000到2015-2016學(xué)年）

（二）專業(yè)型學(xué)位畢業(yè)生的貸款額增長幅度超過其他類型學(xué)生

美國的專業(yè)學(xué)位種類繁多，涵蓋多個領(lǐng)域，近年來專業(yè)性學(xué)位因其更貼近就業(yè)市場的現(xiàn)實需求而受到社會公眾的歡迎，因此其招生規(guī)模不斷擴(kuò)大?！皩I(yè)博士教育在美國有著悠久的歷史，一些項目甚至早于哲學(xué)博士就已存在，專業(yè)博士學(xué)位廣泛分布在教育、商業(yè)、法律、心理、衛(wèi)生、建筑等方面，美國專業(yè)學(xué)位教育的發(fā)展既有知識深化和技術(shù)進(jìn)步對從業(yè)人員素質(zhì)要求提高的外動力，也有學(xué)生和大學(xué)自身對更高層次學(xué)位、學(xué)位授予權(quán)強(qiáng)烈訴求的內(nèi)驅(qū)力?！保?］與傳統(tǒng)的學(xué)術(shù)型學(xué)位不同，選擇專業(yè)型學(xué)位的學(xué)生大多在經(jīng)濟(jì)情況上更為獨(dú)立，并且在年齡結(jié)構(gòu)上更為成熟，因此其貸款需求更為強(qiáng)烈。

從圖2和圖3可以看出，不管是專業(yè)型學(xué)位還是學(xué)術(shù)型學(xué)位，2015-2016年所有碩博學(xué)位獲得者的累計平均貸款額（以2016-2017年不變美元計算）都要高于1999-2000年。其中，專業(yè)型碩士，例如教育碩士和公共管理碩士，這兩類碩士學(xué)位畢業(yè)生的累計平均貸款余額分別增加了71%和40%（分別從3.22萬美元增加到5.52萬美元，4.74萬美元增加到6.63萬美元）。學(xué)術(shù)型學(xué)位的貸款金額同樣有所增長，以文學(xué)碩士和理學(xué)碩士為例，這兩類碩士學(xué)位畢業(yè)生的累計平均貸款余額分別增加了65%和39%（分別從4.4萬美元增加到7.28萬美元，4.49萬美元增加到6.23萬美元）。對于博士學(xué)位獲得者而言，從1999-2000年到2015-2016年間，法學(xué)博士和衛(wèi)生科學(xué)博士畢業(yè)生的累計平均貸款余額分別增加了77%和75%（分別從8.24萬美元增加到14.55萬美元，11.55萬美元增加到20.24萬美元）。與此同時，隸屬于專業(yè)型學(xué)位的醫(yī)學(xué)博士畢業(yè)生（從12.47萬美元增加到24.6萬美元，增長了97%）的累計平均貸款余額將近翻了一番。總體上看，無論是碩士還是博士，專業(yè)型學(xué)位和研究型學(xué)位畢業(yè)生的平均貸款額（以2016-2017年不變的美元計算）都有所增加，但專業(yè)型學(xué)位畢業(yè)生的平均貸款額增長幅度高于學(xué)術(shù)型學(xué)位。

圖2 不同碩士學(xué)位類型畢業(yè)生平均貸款額（1999-2000到2015-2016學(xué)年）

圖3 不同博士學(xué)位類型畢業(yè)生平均貸款額（1999-2000到2015-2016學(xué)年）

（三）私立營利性院校畢業(yè)生的貸款額增長迅猛

美國高等院校就其辦學(xué)性質(zhì)而言主要分為公立院校和私立院校兩種，公立院校是指由聯(lián)邦政府、州政府和地方政府資助建立的學(xué)校；私立學(xué)校則是由個人及私人團(tuán)體（如教會或企業(yè)）資助建立的學(xué)校，又可分為私立營利性院校和私立非營利性院校兩種。在經(jīng)費(fèi)來源方面，公立院校與私立院校之間有較顯著的區(qū)別，公立院校的主要經(jīng)費(fèi)來源為聯(lián)邦政府和州政府的撥款以及校友、企業(yè)、基金會等方面的捐贈等。私立院校的主要經(jīng)費(fèi)來源為向?qū)W生收取的學(xué)費(fèi)，地方、州及政府提供的補(bǔ)助，以及校友、企業(yè)、基金會等方面的捐贈等?？傮w上看，不管是公立院校還是私立院校，越來越多的美國研究生群體選擇通過助學(xué)貸款來完成學(xué)業(yè)。

美國國家教育統(tǒng)計中心公布的數(shù)據(jù)揭示出碩博學(xué)位獲得者的貸款債務(wù)是如何因院校（公立、私立非營利或私立營利性）的性質(zhì)不同而呈現(xiàn)出不同特征的。從圖4和圖5可以看出，從1999-2000年到2015-2016年間，不管是公立院校還是私立院校，研究生累計平均貸款額都有所增長，但就讀于私立院校的學(xué)生累計平均貸款額高于就讀于公立院校學(xué)生。不僅如此，私立營利性院校畢業(yè)生的累計平均貸款余額上升速度最快?？傮w上看，在2015-2016學(xué)年，在所有學(xué)位類型中，就讀于私立營利性院校的學(xué)位獲得者的累計平均貸款額最多，并且顯著高于其他類型院校。

圖4 不同性質(zhì)院校碩士學(xué)位類型畢業(yè)生平均貸款額（1999-2000到2015-2016學(xué)年）

圖5 不同性質(zhì)院校博士學(xué)位類型畢業(yè)生平均貸款額（1999-2000到2015-2016學(xué)年）

三、美國研究生助學(xué)貸款“井噴”現(xiàn)象原因分析

進(jìn)入21世紀(jì)以來，隨著高等教育入學(xué)人數(shù)的持續(xù)增長，美國的教育經(jīng)費(fèi)投入日益加大，為了緩解財政壓力，各級政府不斷縮減對高校的經(jīng)費(fèi)投入，為了維持正常的運(yùn)轉(zhuǎn)，高等教育機(jī)構(gòu)不得不陸續(xù)推行了一系列開源節(jié)流的彌補(bǔ)政策。除了即時性的高校辦學(xué)資金短缺外，美國研究生教育階段學(xué)生貸款“井噴”現(xiàn)象的出現(xiàn)同樣有著極為復(fù)雜的社會原因。

（一）提升學(xué)費(fèi)成為高校維持研究生教育的關(guān)鍵策略

美國是世界上第一個實現(xiàn)高等教育大眾化的國家，隨著高等教育從精英走向民眾，人們對更高資格學(xué)歷的競爭日趨激烈，這使得研究生招生規(guī)模迅速擴(kuò)大，人數(shù)的增長使得本已稀缺的辦學(xué)經(jīng)費(fèi)雪上加霜。近年來，由于推行競爭理念和效益原則，美國研究生教育階段的花銷日益提升，許多高校因此采取提升學(xué)費(fèi)的方式予以應(yīng)對。美國大學(xué)理事會（the College Board）發(fā)布的《2020年大學(xué)定價和學(xué)生援助趨勢》報告顯示：從1990-1991學(xué)年到2020-2021學(xué)年間的30年，公立兩年制學(xué)校的平均學(xué)雜費(fèi)從1，810美元增長到3，770美元，公立四年制學(xué)校從3，800美元增長到10，560美元，私立非營利四年制學(xué)校從18，560美元增長到37，650美元。［7］學(xué)費(fèi)收入已經(jīng)成為美國各級各類高等院校維持研究生教育的重要財政來源渠道。

美國研究生教育階段學(xué)費(fèi)增長的原因主要包括以下幾個方面：首先，政府的財政支出減少。20世紀(jì)80年代，美國政府推行高等教育市場化和私有化政策，特別是2008年金融危機(jī)之后，美國政府不斷削減對高等教育的財政撥款，造成高等院校經(jīng)費(fèi)緊缺，從而使得研究生教育階段的學(xué)費(fèi)持續(xù)上漲。其次，研究生教育的成本不斷增加。由于高等教育是一種特殊的商品和服務(wù)，其價格上漲的速度一般要高于其他商品，此外，教師工資，校園設(shè)備投入更新和維修，管理服務(wù)學(xué)生成本以及新技術(shù)的使用等都導(dǎo)致了教育成本的上漲。［8］再者，提高研究生階段的學(xué)費(fèi)被視為是保障教育公平的手段，隨著政府資助的減少，低收入家庭的優(yōu)秀學(xué)生越發(fā)難以支付高額學(xué)費(fèi)，高校一方面收取高額學(xué)費(fèi)，另一方面又提供優(yōu)惠的獎助政策——即學(xué)費(fèi)支付能力較差、學(xué)業(yè)成績較好的學(xué)生可以獲得多種資助，而那些可以承擔(dān)高額學(xué)費(fèi)的學(xué)生，則要收取全部費(fèi)用。［9］美國各大高校普遍希望通過擴(kuò)招全額或高額付費(fèi)的學(xué)生來保證中低收入家庭學(xué)生的學(xué)費(fèi)減免，從而實現(xiàn)了學(xué)費(fèi)收入在不同學(xué)生群體之間的轉(zhuǎn)換，進(jìn)而促進(jìn)高等教育的效率與公平，在這一理念的指引下，美國研究生教育階段學(xué)費(fèi)持續(xù)增長。

（二）政府推出學(xué)生助學(xué)貸款刺激政策

自20世紀(jì)中期以來，助學(xué)貸款政策成為美國推進(jìn)高等教育大眾化的有力工具，這一政策緩解了教育與經(jīng)濟(jì)之間的緊張關(guān)系，也刺激了美國民眾的求學(xué)熱情。近年來，美國政府不斷推進(jìn)研究生貸款政策改革，目的是向研究生群體提供更高額的貸款資金、更充足的還款時間和更便捷的還款計劃，這些助學(xué)貸款計劃具有多樣性、靈活性和政府擔(dān)保性等特點(diǎn)，因而受到公眾的普遍歡迎，使得助學(xué)貸款在美國社會獲得飛速發(fā)展。

2009年1月20日，巴拉克（奧巴馬（Barack Hussein Obama II）當(dāng)選為美國第44任總統(tǒng)，此時美國政府在高等教育領(lǐng)域面臨著巨大的現(xiàn)實挑戰(zhàn)——金融危機(jī)使美國的經(jīng)濟(jì)遭到重創(chuàng)，眾多美國高校面臨著辦學(xué)經(jīng)費(fèi)不足的壓力，同時學(xué)費(fèi)的上升則增加了中低收入家庭的教育負(fù)擔(dān)。為了緩和時局，美國政府采取了一系列針對性措施。首先，持續(xù)加大高等教育投入。奧巴馬總統(tǒng)于2009年2月簽署《2009年美國復(fù)蘇和再撥款法案》（American Recovery and Reinvestment Act of 2009，ARRA），該法案明確提出，政府將投入308億美元來緩解過高的教育擔(dān)負(fù)。［10］其次，改革聯(lián)邦貸款項目。美國政府于2009年9月頒布《學(xué)生資助和財政責(zé)任法》（Student Aid and Financial Accountability Act，SAFAA），該法案規(guī)定自2010年7月1日起，美國不再發(fā)放“聯(lián)邦家庭教育貸款”，政府將從私人金融機(jī)構(gòu)手中接管學(xué)生貸款事務(wù)，把節(jié)省出來的給予私人放貸機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼資金轉(zhuǎn)用于擴(kuò)大“佩爾助學(xué)金”。［11］與此同時，美國政府積極推進(jìn)“聯(lián)邦帕金斯貸款計劃”改革，從2009年起，“聯(lián)邦帕金斯貸款”的貸款總額從10億美元提高到60億美元；擴(kuò)大貸款資助的范圍，資助的學(xué)生數(shù)量從50萬增加到270萬，而參與該項貸款的學(xué)校數(shù)量從1800所提高到4400所。［12］各種激勵政策的不斷涌現(xiàn)，極大推進(jìn)了公眾申請助學(xué)貸款的熱情，也幫助美國高校在一定程度上度過了財政危機(jī)。

（三）貸款機(jī)構(gòu)迎合社會助學(xué)貸款風(fēng)潮

私人間的借貸很早就出現(xiàn)于美國社會之中，它極大地刺激了公眾借款消費(fèi)的欲望，也推進(jìn)了市場上的交易行為。隨著美國研究生階段學(xué)費(fèi)增長的速度超過政府補(bǔ)貼性貸款的增長速度，很多美國家庭開始在官方幫扶渠道之外，尋求市場途徑來應(yīng)對教育經(jīng)費(fèi)增長的壓力。出于滿足市場需求的目的，美國社會自20世紀(jì)中期以來便出現(xiàn)了許多面向家庭教育事務(wù)的貸款機(jī)構(gòu)，同時針對學(xué)生（特別是研究生群體）提供貸款的業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，這一業(yè)務(wù)已經(jīng)成為一個龐大的產(chǎn)業(yè)，其每年貸款總額高達(dá)600億美元。［13］“薩利美”是近年來美國社會承接學(xué)生貸款業(yè)務(wù)中的佼佼者，這一組織成立于1972年，最初是為了解決銀行不肯貸款給學(xué)生的問題而設(shè)立的，其主要業(yè)務(wù)是為公眾提供私人助學(xué)貸款和聯(lián)邦學(xué)生助學(xué)貸款?！八_利美”運(yùn)營著美國最大的學(xué)生貸款二級市場，管理著超過1300億美元的學(xué)生貸款，為1000萬客戶提供服務(wù)。［14］“薩利美”的出現(xiàn)為美國公眾在政府助學(xué)貸款渠道之外提供了新的選擇，其靈活性、便捷性與及時性的特色極大地刺激了研究生群體的貸款熱情。

近年來，受限于社會美國輿論的指責(zé)與政策監(jiān)管的日益嚴(yán)格，以“薩利美”為代表的美國社會借貸機(jī)構(gòu)不斷推動業(yè)務(wù)整合與性質(zhì)變更。為了更好地擴(kuò)展自身規(guī)模，“薩利美”逐步擺脫了政府的掣肘，并持續(xù)推進(jìn)機(jī)構(gòu)的私有化。在“薩利美”成立初期，其業(yè)務(wù)主要由美國政府提供擔(dān)保，隨著美國高等教育的市場化，“薩利美”的運(yùn)營機(jī)制受到了沖擊，加之“聯(lián)邦直接貸款”的推行，“薩利美”的存在更加遭到了質(zhì)疑。趁著1993年美國通過《綜合預(yù)算調(diào)整法》（Comprehensive Budget Adjustment Act，CBAA）的契機(jī)，“薩利美”開始了其私有化的進(jìn)程。1993年，“薩利美”發(fā)行了第一個學(xué)生貸款資產(chǎn)擔(dān)保證券（Student Loan Asset-Backed Securities，簡稱SLABS），之后開始將它所持有的貸款證券化，這一做法大大地加深了它私有化的程度。1997年，“薩利美”成立了新的控股公司，發(fā)展了學(xué)生貸款以外的其他增值服務(wù)，加強(qiáng)了它的商業(yè)性。在之后的10年中，“薩利美”逐步降低了資金來源中政府借貸的占比，最終實現(xiàn)了其自身的私有化。改革后的“薩利美”在業(yè)務(wù)開展上更為靈活，其針對不同研究生群體設(shè)計出更符合其需求的貸款方案，越來越多的非傳統(tǒng)學(xué)生群體開始選擇政府外的貸款渠道來應(yīng)對日益增長的教育費(fèi)用壓力。

（四）美國信貸文化底蘊(yùn)深厚

受制于海洋文明的重商主義傳統(tǒng)，信貸文化很早就在美國社會扎下根基，某種程度上說，美國自建國以來就逐步形成了一個信貸社會。早在17世紀(jì)初期，具有消費(fèi)信貸特征的賒購與貸款行為便在美國大受歡迎，那時的美國家庭主要通過以下來源來獲得金融支持：典當(dāng)商、非法小額放貸人、零售商、親友以及抵押放貸人。美國最早的當(dāng)鋪出現(xiàn)在19世紀(jì)初葉，在1800年之前，商人們偶爾也以個人財產(chǎn)為抵押，借款給他人，但是，作為一種行業(yè)的典當(dāng)變?yōu)榭赡艿臅r間是工業(yè)城市聚集大量打工者的時期。［15］4119世紀(jì)中后期，美國的零售商開始推行分期付款的銷售模式，剛開始主要針對富裕家庭，后來轉(zhuǎn)向移民家庭，這些錢財主要被家庭用來購買家具和服裝等商品，并沒有涉及教育、醫(yī)療與保險等事務(wù)。

20世紀(jì)上半葉是美國消費(fèi)信貸發(fā)展的重要時期，美國現(xiàn)代消費(fèi)信貸制度的根基就出現(xiàn)在這個時期。在這段時間里，美國出現(xiàn)的信貸革命使消費(fèi)信貸成為日常消費(fèi)的固定形式。美國現(xiàn)代消費(fèi)信貸是建立在兩個關(guān)鍵性的制度基礎(chǔ)上的——分期付款方式和信貸提供者。［16］1020世紀(jì)上半葉，商業(yè)銀行也進(jìn)入了消費(fèi)信貸領(lǐng)域，成立于1910年的摩利斯銀行通過向消費(fèi)者提供個人小額消費(fèi)信貸服務(wù)，成為美國最早向個人提供消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行，這標(biāo)志著美國消費(fèi)信貸模式的正式形成。第二次世界大戰(zhàn)之后，美國的消費(fèi)信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸中的比例也不斷提高，這一時期美國的消費(fèi)信貸主要用于汽車消費(fèi)、生活消費(fèi)和新技術(shù)產(chǎn)品消費(fèi)三個方面。1950年，信用卡的誕生標(biāo)志著美國消費(fèi)信貸進(jìn)入一個新階段，從那之后，美國政府非常重視消費(fèi)信貸的立法建設(shè)，自1968年起，陸續(xù)制定了一系列專門針對消費(fèi)信貸的法律，形成了比較完善的消費(fèi)信貸法律體系。完善的信貸法律體系為美國家庭選擇以貸款方式支付教育經(jīng)費(fèi)提供堅實基礎(chǔ)，浸潤于信貸文化氛圍，研究生群體也敢于利用各種貸款渠道來滿足自身教育需求。

四、小結(jié)

研究生在中國曾長期被視為高學(xué)歷群體，是國家較為緊缺的專業(yè)人才，因此對于這一群體我國執(zhí)行不收或免收學(xué)費(fèi)、同時予以適當(dāng)補(bǔ)貼的政策。2014年，我國開始對研究生群體征收學(xué)費(fèi)，這在一定程度上引發(fā)學(xué)生群體經(jīng)濟(jì)狀況惡化的情況，社會對于加強(qiáng)學(xué)生貸款規(guī)劃的呼聲日益強(qiáng)烈。盡管國家陸續(xù)頒布了一系列完善研究生助學(xué)貸款資助的政策，但研究生貸款作為一種持續(xù)擴(kuò)大的社會需求仍然沒有得到很好滿足，這也成為困擾我國研究生教育健康發(fā)展的“頑癥”之一，2020年9月，教育部發(fā)布了《完善研究生教育投入機(jī)制加快推進(jìn)研究生教育改革發(fā)展》的文件，提出要進(jìn)一步完善研究生教育投入體系和培養(yǎng)成本分擔(dān)機(jī)制，不斷加大研究生教育投入力度。［17］應(yīng)當(dāng)說，相關(guān)領(lǐng)域的改革方向和思路正逐漸清晰，但配套機(jī)制的完善和承接制度的出臺目前仍在探索階段，社會對后者的期待顯得尤為迫切，盡早建立適合我國國情的、成熟完備的研究生助學(xué)貸款資助制度成為眾望所歸。

美國公眾將助學(xué)貸款視為保證自身獲得教育機(jī)會的必要條件，各種形式的助學(xué)貸款項目由此發(fā)展起來。研究生貸款“井噴”現(xiàn)象的出現(xiàn)既是美國學(xué)生助學(xué)貸款制度不斷完善的結(jié)果，也引發(fā)了一系列的風(fēng)險。由于貸款在研究生教育資助中占有很大比例，研究生們普遍背負(fù)著沉重的債務(wù)壓力。根據(jù)美國聯(lián)邦儲備局（U.S.Federal Reserve，USFR）發(fā)布的數(shù)據(jù)，2018年畢業(yè)的學(xué)生平均學(xué)生貸款債務(wù)為32，731美元，學(xué)生每月平均貸款額為393美元。［18］沉重的債務(wù)負(fù)擔(dān)給研究生們的學(xué)習(xí)和工作都帶來巨大的壓力，很多學(xué)生選擇在職兼讀的方式來避免或減少貸款，但是在職兼讀的方式可能導(dǎo)致學(xué)業(yè)年限拉長、退學(xué)人數(shù)增加以及學(xué)位完成率下降等問題，從而造成教育資源的浪費(fèi)，同時，研究生畢業(yè)后的收入中有很大一部分要用來還貸款，這都將進(jìn)一步加大美國社會的貧富差距。美國在學(xué)生貸款領(lǐng)域有著較長時間段的探索，其發(fā)展經(jīng)驗和現(xiàn)實措施可為我們提供一定的借鑒，當(dāng)然我們更要注意到中美兩國存在著不同的國情和傳統(tǒng)，“美國經(jīng)驗”必須經(jīng)過一定的“創(chuàng)造性轉(zhuǎn)化”才能真正運(yùn)用到中國的教育場域中，與此同時，在美國實踐中逐步暴露出的相應(yīng)問題則是我們必須予以警示和化解的。