王蕾娜

今年以來，已有多家銀行收到“假首付”相關(guān)罰單。

近日，貴州都勻農(nóng)村商業(yè)銀行、中信銀行萍鄉(xiāng)分行兩家銀行因違規(guī)發(fā)放“零首付”“假首付”商業(yè)用房貸款被處罰。今年5月，郵儲(chǔ)銀行鄭州多家分支機(jī)構(gòu)因違規(guī)辦理“假首付”個(gè)人住房貸款被處罰。

近期，房地產(chǎn)政策利好頻出，有利于購房者減輕置業(yè)壓力、降低購房成本，積極促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)企穩(wěn)回升。與此同時(shí)，開發(fā)商為促進(jìn)新房銷售、不法中介為促成二手房交易，房地產(chǎn)信貸領(lǐng)域的違規(guī)操作行為仍時(shí)有發(fā)生。多地銀保監(jiān)局也曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者要高度警惕，謹(jǐn)慎防范“零首付購房”陷阱。

在采訪中，IPG中國(guó)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜向南都灣財(cái)社記者揭露了市場(chǎng)上“零首付""假首付”購房的三種操作套路：一是虛構(gòu)購房貸款所需材料，金融機(jī)構(gòu)和購房者共同參與制造虛假材料，如虛構(gòu)購房首付資金來源、虛構(gòu)購房合同等。二是虛構(gòu)購房?jī)r(jià)格，將實(shí)際購房?jī)r(jià)格虛報(bào)，以達(dá)到實(shí)際支付首付款金額為零或較低的目的。三是分拆貸款或貸款變現(xiàn)，將購房貸款分拆成多個(gè)貸款，或通過虛構(gòu)的購房交易變現(xiàn)。

“零首付、假首付這些操作手法背后目的主要是為了規(guī)避購房政策和監(jiān)管要求，以獲取更高的貸款額度或延緩還款壓力，但實(shí)際上暗藏著貸款、個(gè)人信用以及法律層面等多重風(fēng)險(xiǎn)。”柏文喜表示。

柏文喜認(rèn)為，“零首付““假首付”購房首先是存在貸款風(fēng)險(xiǎn)，購房者因沒有真實(shí)的首付款而面臨較高的貸款利率、貸款額度不足等問題，增加了借款風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，偽造虛假材料和虛構(gòu)交易等違法行為可能導(dǎo)致購房者和金融機(jī)構(gòu)面臨法律風(fēng)險(xiǎn)，如罰款、被起訴等。最后，購房者在違規(guī)操作中存在失信行為，可能對(duì)個(gè)人信用記錄產(chǎn)生不良影響，影響今后的信用貸款申請(qǐng)等。

今年以來，多地銀保監(jiān)局也曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者要高度警惕，謹(jǐn)慎防范“零首付購房”陷阱。

今年5月9日，浙江銀保監(jiān)局發(fā)文稱，“零首付購房”藏風(fēng)險(xiǎn)，“上車”務(wù)必擦亮眼。北京銀保監(jiān)局提醒消費(fèi)者，警惕一些不良機(jī)構(gòu)或平臺(tái)在營(yíng)銷過程中混淆概念，以“免息”“零首付”等說辭隱瞞實(shí)際息費(fèi)成本的行為。

6月7日，重慶銀保監(jiān)局也發(fā)出提示，所謂“零首付”“負(fù)首付”違反金融信貸政策，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)明令禁止行為，并要求銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)加防范。一旦銀行機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)購房合同造假，購房人不僅申請(qǐng)不到貸款，也會(huì)列入“黑名單”，影響將來的信貸業(yè)務(wù)辦理。

在柏文喜看來，消費(fèi)者要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不盲目追求“零首付”方式，理性判斷自身經(jīng)濟(jì)狀況和還款能力。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格審核貸款材料，確保購房者提供的信息真實(shí)可信。與此同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)“零首付”行為的監(jiān)管，加大處罰力度，提高違規(guī)成本，減少此類違規(guī)行為的發(fā)生。