康書生

(河北大學(xué) 經(jīng)濟學(xué)院/金融研究中心,河北 保定 071002)

一、問題的提出

(一)黨和國家共同富裕執(zhí)政理念和傳承脈絡(luò)

經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展、社會長治久安是具有遠見卓識的執(zhí)政黨、政府及政治家致力追求的理想目標(biāo)。然而,影響這一目標(biāo)實現(xiàn)的最大障礙是社會經(jīng)濟發(fā)展不平衡造成的貧富差距。因此,縮小、消除貧富差距也就成為世界許多國家社會與經(jīng)濟治理的重要執(zhí)政目標(biāo)。

從歷史上看,中國共產(chǎn)黨主導(dǎo)的土地革命,其主要目標(biāo)就是解決社會貧富差距問題。中華人民共和國成立后,黨和政府也一直致力于縮小或抑制貧富差距的擴大。1953年12月16日,《中共中央關(guān)于發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社的決議》指出,黨在農(nóng)村工作中的最根本的任務(wù),就是使農(nóng)民能夠逐步完全擺脫貧困的狀況而取得共同富裕和普遍繁榮的生活。1955年7月,毛澤東《關(guān)于農(nóng)業(yè)合作化問題》指出,通過個體經(jīng)濟的消除實現(xiàn)農(nóng)村人民的共同富裕[1]。

改革開放后,對于快速發(fā)展中出現(xiàn)的貧富差距有所擴大的現(xiàn)實及由此帶來的社會問題,歷屆黨和政府都給予了高度關(guān)注和重視,并做出了針對性的部署。鄧小平指出“共同致富,我們從改革一開始就講,將來總有一天要成為中心課題。社會主義不是少數(shù)人富起來、大多數(shù)人窮,不是那個樣子。社會主義最大的優(yōu)越性是共同富裕,這是體現(xiàn)社會主義本質(zhì)的一個東西”[2]。1994年4月15日國務(wù)院《國家八七扶貧攻堅計劃》指出,社會主義要消滅貧窮。為進一步解決農(nóng)村貧困問題,縮小東西部地區(qū)差距,實現(xiàn)共同富裕的目標(biāo),國務(wù)院決定,從1994—2000年,集中人力、物力、財力,動員社會各界力量,力爭用7年左右的時間,基本解決目前全國農(nóng)村8 000萬貧困人口的溫飽問題。2003年10月14日黨的十六屆三中全會《中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》指出,完善按勞分配為主體、多種分配方式并存的分配制度,加大收入分配調(diào)節(jié)力度,重視解決部分社會成員收入差距過分?jǐn)U大問題。2004年9月19日黨的十六屆四中全會《關(guān)于加強黨的執(zhí)政能力建設(shè)的決定》指出,正確處理按勞分配為主體和實行多種分配方式的關(guān)系,鼓勵一部分地區(qū)、一部分人先富起來,注重社會公平,合理調(diào)節(jié)國民收入分配格局,切實采取有力措施解決地區(qū)之間和部分社會成員收入差距過大的問題,逐步實現(xiàn)全體人民的共同富裕。2006年10月11日中共中央《關(guān)于構(gòu)建社會主義和諧社會若干重大問題的決定》指出,堅持按勞分配為主體、多種分配方式并存的分配制度,加強收入分配宏觀調(diào)節(jié),在經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)上,更加注重社會公平,著力提高低收入者收入水平,逐步擴大中等收入者比重,有效調(diào)節(jié)過高收入,堅決取締非法收入,促進共同富裕。2012年11月9日中共十八大報告《堅定不移沿著中國特色社會主義道路前進 為全面建成小康社會而奮斗》指出,要千方百計增加居民收入。實現(xiàn)發(fā)展成果由人民共享,必須深化收入分配制度改革,努力實現(xiàn)居民收入增長和經(jīng)濟發(fā)展同步、勞動報酬增長和勞動生產(chǎn)率提高同步,提高居民收入在國民收入分配中的比重,提高勞動報酬在初次分配中的比重。要多渠道增加居民財產(chǎn)性收入。規(guī)范收入分配秩序,保護合法收入,增加低收入者收入,調(diào)節(jié)過高收入,取締非法收入。

2015年10月29日,習(xí)近平《以新的發(fā)展理念引領(lǐng)發(fā)展,奪取全面建成小康社會決勝階段的偉大勝利》指出,“治天下也,必先公,公則天下平矣”。讓廣大人民群眾共享改革發(fā)展成果,是社會主義的本質(zhì)要求,是社會主義制度優(yōu)越性的集中體現(xiàn),是我們黨堅持全心全意為人民服務(wù)根本宗旨的重要體現(xiàn)。中國經(jīng)濟發(fā)展的“蛋糕”不斷做大,但分配不公問題比較突出,收入差距、城鄉(xiāng)區(qū)域公共服務(wù)水平差距較大。在共享改革發(fā)展成果上,無論是實際情況還是制度設(shè)計,都還有不完善的地方。為此,我們必須堅持發(fā)展為了人民、發(fā)展依靠人民、發(fā)展成果由人民共享,做出更有效的制度安排,使全體人民朝著共同富裕方向穩(wěn)步前進[3]。2017年10月18日中共十九大報告《決勝全面建成小康社會 奪取新時代中國特色社會主義偉大勝利》“新時代中國特色社會主義思想和基本方略”中指出,堅持在發(fā)展中保障和改善民生。增進民生福祉是發(fā)展的根本目的。必須多謀民生之利、多解民生之憂,在發(fā)展中補齊民生短板、促進社會公平正義,在幼有所育、學(xué)有所教、勞有所得、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、住有所居、弱有所扶上不斷取得新進展,深入開展脫貧攻堅,保證全體人民在共建共享發(fā)展中有更多獲得感,不斷促進人的全面發(fā)展、全體人民共同富裕。建設(shè)平安中國,加強和創(chuàng)新社會治理,維護社會和諧穩(wěn)定,確保國家長治久安、人民安居樂業(yè)。2020年10月29日中共十九屆五中全會公報《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標(biāo)的建議》中,在分析中國發(fā)展環(huán)境面臨的深刻復(fù)雜變化時指出,“城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展和收入分配差距較大”。針對這一問題,提出了到二〇三五年基本實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化遠景目標(biāo)是“城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展差距和居民生活水平差距顯著縮小”[4]。2021年11月11日中共十九屆六中全會強調(diào),“全面深化改革開放,促進共同富裕”[5]。2022年3月5日十三屆全國人大五次會議《政府工作報告》提出,“要堅持以人民為中心的發(fā)展思想,依靠共同奮斗,扎實推進共同富裕,不斷實現(xiàn)人民對美好生活的向往”[6]。2022年10月16日,習(xí)近平在中共二十大報告中指出,“從現(xiàn)在起,中國共產(chǎn)黨的中心任務(wù)就是團結(jié)帶領(lǐng)全國各族人民全面建成社會主義現(xiàn)代化強國、實現(xiàn)第二個百年奮斗目標(biāo),以中國式現(xiàn)代化全面推進中華民族偉大復(fù)興”。“中國式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化。共同富裕是中國特色社會主義的本質(zhì)要求,也是一個長期的歷史過程。我們堅持把實現(xiàn)人民對美好生活的向往作為現(xiàn)代化建設(shè)的出發(fā)點和落腳點,著力維護和促進社會公平正義,著力促進全體人民共同富裕,堅決防止兩極分化”?！爸袊浆F(xiàn)代化的本質(zhì)要求是:堅持中國共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo),堅持中國特色社會主義,實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展,發(fā)展全過程人民民主,豐富人民精神世界,實現(xiàn)全體人民共同富裕,促進人與自然和諧共生,推動構(gòu)建人類命運共同體,創(chuàng)造人類文明新形態(tài)”[7]。

(二)全球風(fēng)險提示

世界經(jīng)濟論壇《2014年全球風(fēng)險報告》①《全球風(fēng)險報告》是世界經(jīng)濟論壇攜手達信公司和其他合作伙伴共同發(fā)布,提供不同國家企業(yè)面臨的主要全球性風(fēng)險相關(guān)的觀察以及來自各領(lǐng)域風(fēng)險專家對于未來10年可能影響全球繁榮的重大風(fēng)險的集體觀點。認(rèn)為,收入差距是最有可能對整個世界產(chǎn)生系統(tǒng)性沖擊的全球性風(fēng)險,其次是極端天氣事件,之后是失業(yè)及就業(yè)不足、氣候變化和網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險。《2017年全球風(fēng)險報告》指出,未來10年對全球發(fā)展具有深刻影響的三大趨勢分別為經(jīng)濟不平等、社會兩極分化以及環(huán)境風(fēng)險日益加劇。不斷擴大的收入差距和日益加劇的社會分化等趨勢誘發(fā)了2016年的政局變化,如果不采取緊急措施,這些趨勢可能會進一步加劇全球風(fēng)險?！?021全球風(fēng)險報告》中提出警示:新冠肺炎疫情加劇了貧富差距和社會分化,將在未來3~5年阻礙經(jīng)濟發(fā)展,在未來5~10年加劇地緣政治緊張局勢;“富人”和“窮人”在獲取技術(shù)和數(shù)字技能方面的差距可能會拉大貧富差距并破壞社會凝聚力?！?019年全球風(fēng)險報告》《2022年全球風(fēng)險報告》中的“嚴(yán)重社會不穩(wěn)定”“社會鴻溝擴大”風(fēng)險都應(yīng)與社會貧富差距密切相關(guān)。國際上衡量一個國家或地區(qū)居民收入差距的通用指標(biāo)是基尼系數(shù)②基尼系數(shù)介于0~1之間,基尼系數(shù)越大,表示不平等程度越高。按照聯(lián)合國有關(guān)組織規(guī)定:低于0.2,收入絕對平均;0.2~0.3,收入分配比較合理;0.3~0.4,收入分配相對合理;0.4~0.5,收入分配差距較大;0.5以上,收入差距懸殊。。根據(jù)中國國家統(tǒng)計局及Wind數(shù)據(jù),中國基尼系數(shù)自2000年首次超過警戒線0.4,2008年創(chuàng)下最高值0.491,2003—2021年,基尼系數(shù)均未低于0.46(圖1)。

圖1 中國基尼系數(shù)

金融平民化是基于中國現(xiàn)階段居民貧富差距較大并由此引發(fā)經(jīng)濟社會矛盾的現(xiàn)狀,以及經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展、國家長治久安、實現(xiàn)全體人民共同富裕、社會和諧文明的目標(biāo)提出的。金融平民化符合黨和國家治國理政的理念和要求,有助于中國式現(xiàn)代化目標(biāo)的實現(xiàn)。

二、金融平民化釋義及其經(jīng)濟社會邏輯描述[8-11]

(一)金融平民化釋義

金融平民化是指平民享有金融資源及其權(quán)益的制度性安排。這里的“平民”指的是一個階層,即普通大眾階層。用經(jīng)濟指標(biāo)衡量,指的是中低收入階層;從社會地位看,傾向于弱勢群體?！敖鹑谫Y源”指的是金融的資本性與服務(wù)性形成的資源?！敖鹑谫Y源權(quán)益”主要指的是對金融資源享有及收益獲取權(quán)益,以及金融服務(wù)獲取權(quán)益?！爸贫刃园才拧笔侵冈诮鹑谄矫窕砟钕?相關(guān)金融體系、金融運行機制、金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品供給設(shè)計、金融教育體系以及支持金融平民化的財稅、物產(chǎn)等一系列制度與政策組合。

“金融平民化”與“民生金融”“普惠金融”是一組類似、互補的概念,從實質(zhì)上看,它們強調(diào)的重點都是金融對普通大眾與弱勢群體的傾斜支持,因為不強調(diào)這一本質(zhì)問題,這些概念就沒有意義,只是各自的視角或切入點不同。而“金融平民化”目標(biāo)和重點更明確、更突出,對傳統(tǒng)金融體制機制的觸動更大,對社會結(jié)構(gòu)調(diào)整、社會制度長效穩(wěn)定影響更深刻,更具有制度性和社會性,更具有長遠的、現(xiàn)實的意義。

通過社會的穩(wěn)定和諧與金融經(jīng)濟的健康可持續(xù)發(fā)展,相互促進、良性互動。金融平民化是衡量經(jīng)濟與社會發(fā)展和諧狀態(tài)的綜合性指標(biāo),是經(jīng)濟文明發(fā)展與社會文明進步的重要標(biāo)志。因此,金融平民化問題既是一個金融經(jīng)濟問題,也是一個社會政治問題。

(二)金融平民化的經(jīng)濟社會邏輯描述

1.金融平民化具有內(nèi)生的經(jīng)濟金融邏輯關(guān)系。經(jīng)濟是金融的基礎(chǔ)和原動力,金融又服務(wù)、作用于經(jīng)濟?，F(xiàn)代金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的主要動力,而經(jīng)濟發(fā)展的原動力是消費,平民是消費主體。亦即經(jīng)濟發(fā)展的終極目標(biāo)是最大限度地改善和提高人民生活水平。人民生活水平應(yīng)體現(xiàn)在占社會絕大多數(shù)的平民階層的生活水平,所以金融平民化具有內(nèi)生的經(jīng)濟金融邏輯關(guān)系。

2.金融業(yè)的特殊性決定其應(yīng)擔(dān)負起更大的社會責(zé)任。以銀行為主體的金融業(yè)是國民經(jīng)濟中的特殊行業(yè),其特殊性主要表現(xiàn)在它與一般工商業(yè)相比,具有“社會范圍的公共簿記和生產(chǎn)資料的公共分配形式” 特征:它是整個社會資金的集中、調(diào)劑與分配的主要系統(tǒng),而資金作為社會財富的一般價值形式本身就是社會性的,它的調(diào)劑分配過程實際上也是社會經(jīng)濟活動的調(diào)節(jié)過程;作為“公共簿記”,銀行等金融機構(gòu)掌握大量而且比較可靠的宏觀、微觀經(jīng)濟信息,這也正是金融進行經(jīng)濟調(diào)節(jié)的重要基礎(chǔ)條件。因此,金融業(yè)是社會性最強、社會化程度最高的行業(yè),這種特性決定了金融業(yè)比一般工商業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起更大的社會責(zé)任,更多的關(guān)注支持社會民生發(fā)展,尤其需要關(guān)注支持平民階層福利水平的提高,這也是由金融資源的社會性所決定的,特別是一國金融業(yè)具有壟斷特征時期更是如此。

3.金融平民化符合中國社會經(jīng)濟制度的要求。現(xiàn)階段,中國金融業(yè)處于社會主義市場經(jīng)濟體制與機制之下,并且以國有(國家控股)金融機構(gòu)為主體,貫徹黨和政府的方針政策和發(fā)展戰(zhàn)略,促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展、改善民生、推進共同富裕、保障社會穩(wěn)定和諧、保障國家長治久安,應(yīng)是責(zé)無旁貸。而實行金融平民化則是實現(xiàn)上述目標(biāo)的有效途徑,也是中國政治經(jīng)濟制度對金融業(yè)的特殊要求。

4.金融平民化是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。從現(xiàn)實意義上看,中國正在實施具有中國特色的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實質(zhì)是通過制度和規(guī)則的改革和調(diào)整,為市場發(fā)揮決定性作用提供制度和市場環(huán)境保障,實現(xiàn)“三去一降一補”的目標(biāo),實現(xiàn)國民經(jīng)濟中長期供求均衡及可持續(xù)發(fā)展。而金融平民化的實質(zhì)也正是通過金融制度規(guī)則的改革和調(diào)整,克服經(jīng)濟發(fā)展中的不均衡、社會各階層財富占有的不均衡,縮小貧富差距,發(fā)展壯大中產(chǎn)階級——金融經(jīng)濟發(fā)展及社會穩(wěn)定的基礎(chǔ),防止“中等收入陷阱”,加速經(jīng)濟轉(zhuǎn)型,為中長期國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展提供堅實的基礎(chǔ)和可靠的保障,并通過營造和諧穩(wěn)定的社會政治環(huán)境,加強和鞏固這一基礎(chǔ)和保障。這也是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中“補短板”的應(yīng)有之意。

所以,綜合考慮經(jīng)濟規(guī)律的客觀要求、金融業(yè)及金融資源的社會性質(zhì)、中國目前政治經(jīng)濟制度下對以國有金融為主體的金融業(yè)的社會經(jīng)濟責(zé)任要求以及供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的現(xiàn)實需要等因素,金融平民化具有內(nèi)在的經(jīng)濟社會邏輯關(guān)系,既是邏輯推演與現(xiàn)實需要的統(tǒng)一,又是滿足經(jīng)濟發(fā)展與社會長治久安雙重目標(biāo)的統(tǒng)一。

三、金融平民化的國際探索實踐及借鑒

事實上,在世界各國和地區(qū),特別是欠發(fā)達國家和地區(qū),政府和非政府組織在消除貧富差距的探索中,已經(jīng)并正在將金融作為改善弱勢群體生活、生存、發(fā)展?fàn)顩r的重要手段和途徑,并且取得了可資借鑒和啟迪的實踐成果。

1.孟加拉鄉(xiāng)村銀行。孟加拉鄉(xiāng)村銀行起源于20世紀(jì)70年代初尤努斯的小額信貸試驗,1983年政府批準(zhǔn)注冊為民間銀行——格萊珉銀行。主要運作內(nèi)容及特點是:貸款對象以窮人為主,尤其是農(nóng)村貧困婦女,并通過相關(guān)措施確保排他性,擴大貸款組合以滿足貧困人口的多樣化發(fā)展需求;貸款資金來源為國際組織及其他方面的支持和儲戶存款;運作模式采取在自愿的基礎(chǔ)上建立農(nóng)戶自助組織,貸款額度由其在小組的表現(xiàn)以及其儲蓄額度而定,如果貸款者無法按期還款,則由其小組共同承擔(dān)風(fēng)險;借款者需在格萊珉銀行開戶儲蓄,存款金額達到一定額度時必須購買其股份,從而成為銀行的股東;授信同時開展解決客戶基本需求的社會發(fā)展議程[12]。孟加拉鄉(xiāng)村銀行(格萊珉銀行)自成立以來運作成效顯著(表1),被國際公認(rèn)是一種比較成熟的金融扶貧模式。

表1 格萊珉銀行歷史績效數(shù)據(jù)

2.玻利維亞陽光銀行。玻利維亞陽光銀行前身是成立于1986年、 由美國非政府組織和玻利維亞商界領(lǐng)袖創(chuàng)辦的PRODEM,后來發(fā)展成為一家致力于滿足微型企業(yè)和小企業(yè)主融資需求的玻利維亞最大的微型金融機構(gòu)。主要運作特征是:小組聯(lián)保,每個小組3-7人,小組的所有成員都可以同時貸款,并負有連帶償還責(zé)任,一個成員違約,整個小組就被視為違約[13]。

3.烏干達國際社區(qū)資助基金會(FINCA-UGA)?；饡杉s翰·哈奇于1985年在拉丁美洲成立,是一種利用鄉(xiāng)村銀行幫助婦女通過自營來擺脫貧困的模式。主要運作內(nèi)容是:以社區(qū)信用和儲蓄協(xié)會成立NGO,無須注冊,一般由20-50個婦女組成,再以5-7人組成連帶小組,這些婦女對該組織擁有管理權(quán)和決策權(quán),通過定期例會來確定借款人、借款金額、利率、期限等指標(biāo)[14]。

4.蒙古哈斯銀行。蒙古哈斯銀行前身是聯(lián)合國計劃署所支持的項目,經(jīng)過整合6家非政府組織的金融服務(wù)成為第一大非銀行金融機構(gòu)。主要運作內(nèi)容是:服務(wù)對象為脆弱的非貧困者和中度貧困者,旨在維持企業(yè)可持續(xù)發(fā)展與盈利的前提下,向他們提供金融服務(wù);信貸產(chǎn)品,除小額信貸外,還有商業(yè)貸款、中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)及牧民貸款、消費貸款[15]。

5.愛爾蘭貸款基金。19世紀(jì)30年代,愛爾蘭頒布《濟貧法》,刺激了100多家貸款基金發(fā)展。1938年建立貸款基金委員會,通過發(fā)布年度報告對小額信貸進行管理監(jiān)督。主要運作特征是:資金來源主要是捐贈和無息貸款;貸款基金瞄準(zhǔn)最底層的窮人,大多以周為周期貼現(xiàn)貸款[15]。

6.墨西哥的普惠金融實踐。墨西哥從2005年開啟普惠金融的規(guī)劃與建設(shè)。主要運作內(nèi)容是:重視立法規(guī)范和宏觀制度建設(shè),2011年簽署《瑪雅宣言》,正式做出普惠金融服務(wù)承諾;明確頂層設(shè)計和工作機制:在國家層面成立普惠金融國家委員會,在其他配套組織方面成立保護金融消費者全國委員會、國家金融掃盲委員會等;健全機構(gòu)體系和服務(wù)渠道,發(fā)揮發(fā)展型金融機構(gòu)在籌資與增信方面的基礎(chǔ)性功能;堅持聚焦薄弱領(lǐng)域和弱勢群體;積極推動產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新[16]。

7.巴西的普惠金融實踐。巴西中央銀行負責(zé)牽頭推進普惠金融工作。主要運作內(nèi)容是:重視立法建設(shè),加強頂層設(shè)計;拓寬服務(wù)渠道,提升金融覆蓋面,推廣代理銀行,發(fā)展信用合作社;改進機制體制,加大小微信貸服務(wù);創(chuàng)新金融產(chǎn)品,提升普惠程度;普及金融教育,加強消費者保護[16]。

8.拉丁美洲農(nóng)村“草根銀行”。拉美農(nóng)村“草根銀行”是在拉美國際社區(qū)資助基金會基礎(chǔ)上創(chuàng)建、以村為基礎(chǔ)的半正規(guī)會員制機構(gòu),其客戶組織結(jié)構(gòu)為單個小組,目標(biāo)群體以貧困婦女為主。主要運作內(nèi)容為:銀行為會員提供三種基本服務(wù),一是提供小額自我就業(yè)貸款來開辦或擴大生意,二是提供儲蓄激勵,三是建立提供互相幫助并鼓勵自立的以社區(qū)為基礎(chǔ)的系統(tǒng);鄉(xiāng)村銀行與大型銀行聯(lián)盟,架起社區(qū)與正規(guī)金融相連接的橋梁,從而避免單一機構(gòu)風(fēng)險高、規(guī)模受限的風(fēng)險[17]。

9.其他發(fā)展中國家中,泰國的農(nóng)業(yè)合作銀行(BAAC)制度、印度的自助組——銀行聯(lián)結(jié)金融模式、印尼的人民銀行鄉(xiāng)村信貸部(BRI-Unit)模式等,都可以看作是金融扶貧、金融反貧、金融平民化的實踐探索[18-19]。

10.發(fā)達國家中,美國的政策性農(nóng)村金融與合作金融相結(jié)合的制度實踐、加拿大信貸合作社制度、日本農(nóng)協(xié)金融扶貧模式、意大利南方開發(fā)計劃中金融性政策措施、法國的農(nóng)村金融支持體系以及德國的農(nóng)村金融反貧體系等,也都是在普惠金融、金融平民化層面探索保障經(jīng)濟社會健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展的制度改革與實踐[20-21]。

綜上諸國和地區(qū),盡管人文環(huán)境、社會制度有別,但是對于金融平民化的探索業(yè)已成為共識,其操作實踐也不失為中國參考及借鑒。

四、金融平民化的實現(xiàn)路徑[8-11]

(一)全社會金融教育

當(dāng)今世界,金融教育水平的深度和廣度在一定程度上體現(xiàn)著一個國家或地區(qū)市場經(jīng)濟的發(fā)展水平、發(fā)展?jié)摿敖?jīng)濟文明狀態(tài)。因此,金融教育在金融平民化的實現(xiàn)過程中具有基礎(chǔ)性地位和作用。金融教育應(yīng)當(dāng)包括兩個方面,即金融教育平民化與金融平民化教育。

1.金融教育平民化。金融教育平民化是指通過國民教育及非國民教育渠道向社會盡可能廣泛傳播、普及金融理論、知識、技能及相關(guān)政策法規(guī),提高社會公眾、特別是普通居民金融知識水平,增強他們通過金融市場及業(yè)務(wù)產(chǎn)品使自身財產(chǎn)保值增值、享受經(jīng)濟金融發(fā)展利益、保護自身權(quán)益的能力。

要真正實現(xiàn)金融教育平民化,除了進一步增強改進國民教育系列的金融教育之外,還要特別重視社會公眾的普及性金融教育,讓金融從學(xué)院、研究所走向社會、進入民間、貼近生活,讓金融報刊媒體接地氣、實用化、平民化。

2.金融平民化教育。金融平民化教育主要是針對各級政府經(jīng)濟金融管理者、決策者以及各級各類金融機構(gòu)實務(wù)群體而言。如果說金融教育平民化是金融平民化的內(nèi)生動力,則金融平民化教育是金融平民化的外在保障。在金融制度、政策的制定執(zhí)行上,在金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、交易規(guī)則設(shè)計實施上,要有平民化思維、民生思維、弱勢群體思維,形成全社會的金融平民化意識、理念和氛圍,引導(dǎo)并保障金融平民化實踐。

(二)金融業(yè)轉(zhuǎn)變服務(wù)方式

由金融平民化的經(jīng)濟社會邏輯關(guān)系可知,金融平民化屬于金融業(yè)應(yīng)當(dāng)履行的社會責(zé)任,金融發(fā)展與金融平民化之間存在相輔相成的關(guān)系,金融平民化會為金融業(yè)發(fā)展提供更大的市場和動力。金融業(yè)經(jīng)營活動的商業(yè)特性與金融平民化一定程度的社會性特征之間的矛盾,在政府制度、政策調(diào)控的引導(dǎo)下,是完全可以化解、統(tǒng)一的。

金融平民化,需要金融業(yè)轉(zhuǎn)變單純商業(yè)性思維和服務(wù)方式,切實改善和提高金融服務(wù)水平和質(zhì)量,使金融服務(wù)更貼近民生、貼近平民、貼近弱勢群體。

1.金融宣傳大眾化。金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推介宣傳,既要考慮專業(yè)人士、管理階層開展金融經(jīng)濟研究、從事金融經(jīng)營活動的需要,更要考慮普通民眾的需求和接受程度。人民群眾的日常生活與金融業(yè)密切相關(guān),金融平民化一定要使金融教育宣傳大眾化,使金融這門“大學(xué)問”成為貼近大眾并為大眾所掌握運用、成為服務(wù)大眾生活的實用知識和工具。

2.客戶服務(wù)平等化。金融機構(gòu)在樹立金融平民化理念的前提下,應(yīng)調(diào)整服務(wù)重點,摒棄對服務(wù)對象即客戶“嫌貧愛富”的做法。理想的狀態(tài)是做到對服務(wù)對象不論是大客戶、中客戶、小客戶,要一視同仁、平等對待。起碼應(yīng)做到“愛富不嫌貧”,不歧視弱勢階層。在服務(wù)態(tài)度、服務(wù)設(shè)施及業(yè)務(wù)規(guī)則等方面,對中小客戶給予足夠的關(guān)注,使這些中低收入者及弱勢群體能夠切實獲得較均等的金融服務(wù)。

3.產(chǎn)品設(shè)計平民化。金融機構(gòu)在設(shè)計推出金融服務(wù)工具和產(chǎn)品時,應(yīng)充分考慮平民大眾的金融服務(wù)需求特點,針對城鄉(xiāng)小微企業(yè)、普通居民或弱勢群體經(jīng)營規(guī)模較小、收入水平較低、金融需求多樣、風(fēng)險承擔(dān)能力較差以及金融專業(yè)技能不高的實際情況,設(shè)計出盡量滿足多樣性需求、兼顧盈利與安全的金融產(chǎn)品,尤其應(yīng)考慮在政府支持下通過有效的制度規(guī)則設(shè)計,防范化解金融產(chǎn)品可能帶來的風(fēng)險損失。

4.業(yè)務(wù)流程便捷化。業(yè)務(wù)流程的便捷化是指在一定的制度支持的前提下,簡化業(yè)務(wù)流程和復(fù)雜度、減少業(yè)務(wù)規(guī)制要求或降低業(yè)務(wù)門檻,提高金融服務(wù)效率。這是因為:一方面普通民眾的金融業(yè)務(wù)通常是額小、量大、多樣、頻繁,客觀上只有業(yè)務(wù)操作簡便才能使金融服務(wù)落到實處;另一方面這些服務(wù)對象往往不具備傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)規(guī)則要求的規(guī)模、資金實力和擔(dān)保能力。所以,如果規(guī)則不調(diào)整,金融平民化服務(wù)也就成了空話。

(三)金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新

金融平民化,需要在深入調(diào)研分析平民大眾民生現(xiàn)狀及需求瓶頸的基礎(chǔ)上,持續(xù)著力推進以惠及大眾民生、調(diào)節(jié)貧富差距、實現(xiàn)共同富裕為目標(biāo)的金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新。

1.金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)以需求為導(dǎo)向。人民群眾特別是弱勢群體的需求是金融創(chuàng)新的目標(biāo)和拉動力。因此,金融平民化理念下的金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)錨定平民大眾特別是弱勢群體生存、生活、發(fā)展、共同富裕不同階段、不同層次的金融服務(wù)需求,在住房、醫(yī)療、教育、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、發(fā)展以及與之相關(guān)的方面開展金融創(chuàng)新。創(chuàng)新發(fā)展城鄉(xiāng)各類小額貸款、住房公積金貸款、教育助學(xué)貸款等業(yè)務(wù),普惠、固(穩(wěn))定收益類證券投資、金融理財及保險等產(chǎn)品及服務(wù),農(nóng)民房、地、物產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)及產(chǎn)品等。

2.金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)是金融全領(lǐng)域合力進行。以共同富裕為終極目標(biāo)的金融平民化需要金融全領(lǐng)域的合力推動。包括政策性金融領(lǐng)域和商業(yè)性金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新,商業(yè)性金融領(lǐng)域包括銀行信貸、證券投資、保險、信托等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新。各金融領(lǐng)域既要注重發(fā)揮各自的創(chuàng)新優(yōu)勢和特色,又要兼顧相關(guān)領(lǐng)域的創(chuàng)新協(xié)同,實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新對推進金融平民化、服務(wù)共同富裕的全域化、全覆蓋。

3.金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)將金融市場相關(guān)主體結(jié)成利益共同體。金融平民化涉及政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)、金融監(jiān)管機構(gòu)、政府部門、“三農(nóng)”及其他弱勢群體等眾多的參與主體,僅靠金融機構(gòu)一方主體的運作和努力是無法實現(xiàn)的。因此,金融平民化過程中的金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新機制應(yīng)當(dāng)是開放性的。這個機制應(yīng)當(dāng)將相關(guān)參與主體結(jié)成利益共同體,形成各司其職、相互支撐、相互牽制的運作機制,以機制創(chuàng)新推進金融平民化和共同富裕目標(biāo)的實現(xiàn)。

4.金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢。金融科技的發(fā)展是金融創(chuàng)新的重要條件和推動力。數(shù)字金融、特別是數(shù)字普惠金融的公平、便捷、高效及益貧性特征已被理論和實踐證明。因此,金融平民化過程中的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新,應(yīng)緊扣時代脈搏,順應(yīng)、借力金融科技發(fā)展的大趨勢,大力發(fā)展、創(chuàng)新數(shù)字(普惠)金融,以數(shù)字金融、金融科技為實現(xiàn)金融平民化、助力共同富裕提供不竭動力。

(四)金融平民化的制度設(shè)計和保障

通過制度政策設(shè)計和保障來推動金融平民化的原因有兩個方面:一方面,盡管金融平民化有其內(nèi)在邏輯關(guān)系,在中國社會經(jīng)濟制度下更有其必要性與合理性。但是,金融機構(gòu)的企業(yè)性、金融活動的商業(yè)性與市場性卻也是不可忽視的固有事實。因此,要真正推進金融平民化,必須有政策、制度層面的規(guī)制、引導(dǎo)、調(diào)整、監(jiān)督與保障。另一方面,由于金融平民化的發(fā)展目標(biāo)是保障和改善民生、縮小貧富差距、推進共同富裕、保持社會和諧穩(wěn)定、實現(xiàn)社會經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展,因此金融平民化實際上是賦予了傳統(tǒng)的商業(yè)金融一定的公共產(chǎn)品性質(zhì),具有一定的社會外部性。所以,推進金融平民化,除金融業(yè)自身履行社會責(zé)任,分利于民、還利于民外,政府的直接參與、政策引導(dǎo)、制度保障以及資金支持就顯得非常必要、非常重要。

從前述“金融平民化”實質(zhì)特征及其與 “普惠金融”的關(guān)系看,金融平民化的制度載體應(yīng)該是體現(xiàn)新時代發(fā)展理念和中國特色社會主義制度特色、以人民為中心、向弱勢群體傾斜、旨在實現(xiàn)共同富裕的現(xiàn)代普惠金融制度[22]。

國家制度及政府政策對金融平民化的支持保障包括兩個層面:第一層面是通過政府設(shè)立(原有及新設(shè))、掌控的政策性金融機構(gòu)直接介入平民化金融業(yè)務(wù);第二層面是通過相關(guān)政策措施的制定和調(diào)整,鼓勵、引導(dǎo)、督促、保障商業(yè)性金融機構(gòu)特別是國有或國家控股金融機構(gòu)有效、有序開展平民化金融業(yè)務(wù)。

1.從平民大眾需求出發(fā)調(diào)整金融機構(gòu)設(shè)置及網(wǎng)絡(luò)布局。這里所說的需求主要是指社會中低階層的金融服務(wù)需求,包括“三農(nóng)”、中小微企業(yè)、城鄉(xiāng)弱勢群體等方面的金融服務(wù)需求。金融平民化首先要求我們應(yīng)從調(diào)整、建設(shè)滿足平民大眾民生需求的金融體系、機構(gòu)及網(wǎng)點開始。主要包括三個方面的工作:一是引導(dǎo)鼓勵大型金融機構(gòu)、特別是具有國資背景的金融機構(gòu)保留縣域以下的機構(gòu)網(wǎng)點;二是大力發(fā)展省屬地方金融機構(gòu)在縣鄉(xiāng)的機構(gòu)網(wǎng)點;三是加快推進新型、小型、專業(yè)化的金融組織建設(shè),如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、小額信托租賃公司、小額擔(dān)保公司及互助合作基金等;四是規(guī)范民間借貸,使其既能發(fā)揮機動靈活的融資優(yōu)勢,又能避免因不規(guī)范、高利貸而產(chǎn)生的風(fēng)險。同時,大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字金融彌補金融機構(gòu)物理網(wǎng)點的缺陷。總之是要形成一個覆蓋平民階層民生需求的金融體系和機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。

2.金融政策法規(guī)的制定調(diào)整。金融政策法規(guī)的制定調(diào)整包括制定、調(diào)整、完善鼓勵與規(guī)范民間資本參與金融平民化的政策法規(guī);改革和完善農(nóng)村土地、房產(chǎn)、物產(chǎn),特別是承包土地流轉(zhuǎn)、抵押方面的法規(guī)制度;建立健全涉及平民化金融業(yè)務(wù)的保險保證制度;切實強化中小金融消費者(投資者)權(quán)益保護制度;設(shè)定以金融平民化相關(guān)指標(biāo)來考核、評價、監(jiān)督金融機構(gòu)的考評體系等措施。

3.支持金融平民化的財政稅收政策措施。支持金融平民化的財政稅收政策措施包括對辦理平民化金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)網(wǎng)點及其業(yè)務(wù)實行減稅、免稅及財政補貼政策措施。這些財稅措施不僅直接對經(jīng)辦網(wǎng)點進行支持,而且還要對其上級管理機構(gòu)進行支持,以減輕經(jīng)營機構(gòu)開展平民化金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部阻力。這樣做的目的是以較少的財政資金為杠桿,撬動大量的金融系統(tǒng)的資金投入平民化金融領(lǐng)域。

4.建立健全金融平民化運營風(fēng)險管理機制。平民化金融的性質(zhì)決定了其業(yè)務(wù)活動帶有一定的公共性、社會性,甚或社會救濟性。按照商業(yè)性原則衡量,這種業(yè)務(wù)具有較大的風(fēng)險性。而有效的風(fēng)險管理又是保障平民化金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要條件。因此,政府有責(zé)任建立包括預(yù)防、監(jiān)管、分散、化解、分擔(dān)、注資、貸款豁免等環(huán)節(jié)和內(nèi)容的平民化金融業(yè)務(wù)運營風(fēng)險管理機制。

金融平民化既是金融問題,更是社會民生問題。推進金融平民化,包含了金融發(fā)展與社會民生發(fā)展及其相互促進或制約的關(guān)系。就金融業(yè)而言,涉及發(fā)展目標(biāo)、實現(xiàn)方式手段及保障措施等問題。因此,對金融平民化問題的探索,實質(zhì)上是對現(xiàn)階段中國金融發(fā)展模式、金融經(jīng)濟與社會民生協(xié)調(diào)發(fā)展方式、經(jīng)濟文明發(fā)展與社會文明進步關(guān)系的探索,是實現(xiàn)共同富裕目標(biāo)的體制機制和路徑的探索,這在理論和實踐上都確實具有極其重要的現(xiàn)實意義和深遠的歷史意義。