易夢露，周高明

（廣發(fā)銀行股份有限公司清遠(yuǎn)分行，廣東 清遠(yuǎn) 511500）

信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是指由政府財(cái)政預(yù)算安排專項(xiàng)資金，對約定合作銀行機(jī)構(gòu)向白名單企業(yè)等經(jīng)營主體提供貸款服務(wù)過程中產(chǎn)生的不良貸款本金凈損失，按一定比例予以分擔(dān)損失的專項(xiàng)資金。[1]建立英德紅茶信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，可鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對經(jīng)營英德紅茶的主體提供綜合金融信貸服務(wù)，推動(dòng)清遠(yuǎn)“百億產(chǎn)值”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

1 文獻(xiàn)回顧

本文的研究與以下三類文獻(xiàn)具有較大的關(guān)聯(lián)性：第一類文獻(xiàn)主要側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的研究，對現(xiàn)存小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，剖析該機(jī)制在建設(shè)中存在的問題及原因，提出完善政策的意見建議。第二類文獻(xiàn)主要是側(cè)重于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下的研究，該類研究文獻(xiàn)在2018年后呈井噴式增長，涉及學(xué)科以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、政黨及群眾組織最多。第三類文獻(xiàn)主要是側(cè)重于英德紅茶的研究，提出英德紅茶未來的發(fā)展方向應(yīng)結(jié)合鄉(xiāng)村旅游新熱點(diǎn)發(fā)展紅茶文化旅游產(chǎn)業(yè)，聚焦?fàn)I銷端，打造公共品牌，推動(dòng)英德紅茶高質(zhì)量發(fā)展。

由此，本文基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景視角，探討英德紅茶企業(yè)在信貸過程中，引入政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的意義，針對風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制運(yùn)行中存在的問題進(jìn)行分析，提供優(yōu)化英德紅茶信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的對策與建議。

2 建立英德紅茶信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的意義

2.1 貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

黨中央、國務(wù)院對金融支持鄉(xiāng)村振興力度要求逐步提高。2017年10月，習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，指出必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2018年1月，《中共中央、國務(wù)院發(fā)布關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，提出到2035年鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)為鄉(xiāng)村振興取得決定性進(jìn)展，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化基本實(shí)現(xiàn)。2022年2月中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》發(fā)布，首次將“強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)”單列為一項(xiàng)重要內(nèi)容。[2]

金融監(jiān)管單位積極響應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，提出細(xì)化措施，明確銀行業(yè)考核要求。2022年，中國人民銀行廣州分行轉(zhuǎn)發(fā)《中國人民銀行關(guān)于做好2022年金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見》（銀發(fā)〔2022〕74號）文件并提出，要求廣東省內(nèi)各中支要繼續(xù)積極推動(dòng)完善風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，加大貸款貼息和保費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)貼力度，為涉農(nóng)融資提供擔(dān)保增信、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、費(fèi)用補(bǔ)貼等服務(wù)。2022年，廣東銀保監(jiān)局轉(zhuǎn)發(fā)《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于2022年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2022〕35號）文件，一是明確了監(jiān)管考核指標(biāo)要求即大中型銀行分支機(jī)構(gòu)需完成總行下達(dá)涉農(nóng)信貸、普惠型涉農(nóng)信貸計(jì)劃分解任務(wù)，二是要求各銀保監(jiān)分局聯(lián)合地方人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門，聯(lián)動(dòng)加強(qiáng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興配套保障，推動(dòng)有條件的地區(qū)擴(kuò)大涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償覆蓋面，優(yōu)化信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式。

2.2 推動(dòng)英德紅茶產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

清遠(yuǎn)英德種茶歷史悠久。中國茶葉科學(xué)研究所程啟坤、莊雪嵐在《世界茶業(yè)100年》中研究論證表明（1995），英德是韶州三個(gè)產(chǎn)茶縣之一，茶葉生產(chǎn)始于唐朝。廣東省茶葉進(jìn)出口公司電文稱（1969），英國皇室喜愛英德紅茶，1963年英國女皇在盛大宴會(huì)上用英德紅茶FOP招待貴賓，受到高度的稱贊和推崇。[3]

英德紅茶產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。2021年，英德市全年干茶產(chǎn)量1.35萬噸，茶葉產(chǎn)值超50億元，綜合產(chǎn)值57億元。截至2022年5月，英德茶葉種植面積17.02萬畝，其中春季新增茶葉面積4400余畝。2021年，英德市涉茶企業(yè)566家，其中新型經(jīng)營主體茶葉專業(yè)合作社達(dá)163家，省級重點(diǎn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)13家，市級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)21家，英德紅茶從業(yè)人員15萬人。同年，英德市紅茶產(chǎn)業(yè)園通過國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園中期考核，并獲評“廣東省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園十大科技創(chuàng)新示范園”。[4]

英德紅茶已形成品牌。“2022中國茶葉區(qū)域公用品牌價(jià)值評估”結(jié)果顯示，2022年茶德紅茶品牌價(jià)值為37.18億元，較2021年增加4.54億元。“2022中國茶葉區(qū)域公用品牌價(jià)值評估課題組”公布，英德紅茶被評為“最具品牌發(fā)展力的三大品牌”之一，與安吉白茶、梧州六堡茶位列品牌傳播力前三位。[5]

英德紅茶已成功開發(fā)茶旅路線，融合發(fā)展“旅游+”產(chǎn)業(yè)。2021年，英德3條紅色茶文旅路線入選全國百條紅色茶鄉(xiāng)旅游路線，2019年，英德被中國茶葉流通協(xié)會(huì)評為“2019中國茶旅整合十強(qiáng)示范縣”。

2.3 鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對英德紅茶產(chǎn)業(yè)扶持力度，緩解企業(yè)融資難題

清遠(yuǎn)市政府牽頭金融業(yè)，支持發(fā)展英德紅茶等“百億產(chǎn)值”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。英德紅茶是清遠(yuǎn)農(nóng)業(yè)“3+3+X”產(chǎn)業(yè)體系的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，是清遠(yuǎn)市委、市政府重點(diǎn)打造的五大產(chǎn)業(yè)之一。2022年，清遠(yuǎn)市提出集中力量打造5個(gè)“百億產(chǎn)值”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，主要包括清遠(yuǎn)雞、英德紅茶、連州茶心、絲苗米、麻竹筍等特色農(nóng)產(chǎn)品，推動(dòng)擴(kuò)量提質(zhì)塑品牌。人民銀行清遠(yuǎn)市中心支行、市金融工作局、市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、清遠(yuǎn)銀保監(jiān)分局四部門聯(lián)合出臺(tái)，《金融支持清遠(yuǎn)“百億產(chǎn)值”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展工作實(shí)施方案》，探索建立形成政府主導(dǎo)、“企業(yè)+擔(dān)保+保險(xiǎn)+期貨+銀行+產(chǎn)業(yè)基金”多方合力支農(nóng)的融資體系和模式，并建立“線上+線下”多層次常態(tài)化的政銀企業(yè)對接機(jī)制，綜合運(yùn)用“粵信融”“中小融”等線上融資服務(wù)平臺(tái)以下線下“掃街入村”等方式開展銀農(nóng)、銀企對接，最大限度地滿足產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展相匹配的金融需求。

清遠(yuǎn)市逐步完善信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。2022年新修訂的《清遠(yuǎn)市信用擔(dān)保資金管理辦法》，首次對名單內(nèi)中小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織以及個(gè)體工商戶，設(shè)置不同的分險(xiǎn)模式提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，其中“鄉(xiāng)村振興貸款模式”下代償比例可達(dá)50%。自清遠(yuǎn)市信用擔(dān)保資金成立至2022年3月28日，已完成擔(dān)保貸款232筆共9.05億元。同時(shí)，清遠(yuǎn)市于2020年設(shè)立清遠(yuǎn)市企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)資金池，規(guī)模2億元，合作銀行最高放大10倍即20億元的信貸額度，其中純信用貸款代償比例可達(dá)70%，自清遠(yuǎn)市企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)資金池成立至2022年3月28日，已完成信用貸款備案86筆共3.02億元。

3 廣發(fā)銀行英德紅茶信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償現(xiàn)狀

廣發(fā)銀行清遠(yuǎn)分行為英德紅茶產(chǎn)業(yè)相關(guān)企業(yè)提供綜合金融服務(wù)支持。截至2022年8月，仍有信貸余額的企業(yè)共計(jì)4家，根據(jù)《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》和中國銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)口徑，以上企業(yè)均為普惠小微、涉農(nóng)企業(yè)，授信金額共計(jì)1900萬元，主要特征如表1：

表1

一是運(yùn)用“政府+銀行”模式，優(yōu)先選擇政府白名單企業(yè)。所選擇企業(yè)均已納入清遠(yuǎn)市企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)資金池或清遠(yuǎn)市信用擔(dān)保資金名單。同時(shí)，非名單內(nèi)企業(yè)且符合加入條件的企業(yè)可提供相關(guān)書面材料申請加入名單內(nèi)，由銀行機(jī)構(gòu)初審、政府機(jī)構(gòu)審查核實(shí)后，最終確定名單并在政府網(wǎng)站上公布，由政府機(jī)構(gòu)對名單進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。

二是明確政銀風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，降低企業(yè)融資門檻。企業(yè)若無法提供合格抵押品可選擇純信用貸款，或提供押品抵押率遠(yuǎn)低于其他普通企業(yè)正常水平。其中，一家企業(yè)開展清遠(yuǎn)市企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)資金池信用+抵押貸款，政府按資金貸款本金余額的35%進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)代償，兩家企業(yè)開展清遠(yuǎn)市企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)資金池純信用貸款，政府按資金貸款本金余額的70%進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)代償，一家企業(yè)開展清遠(yuǎn)市信用擔(dān)保資金純信用貸款，屬于鄉(xiāng)村振興貸款模式，政府按資金貸款本金余額的50%進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)代償。

三是貸款種類以短期流動(dòng)資金為主。申請加入政府白名單或申請銀行授信的企業(yè)，均要求有一定成立年限，一般為成立一年及以上，因此該類企業(yè)通常已有生產(chǎn)線，所需信貸資金主要用于采購原材料。制作英德紅茶的成本主要是采購原材料茶青，茶青具有季節(jié)性的特點(diǎn)，春、夏季為茶葉采摘最好時(shí)節(jié)，企業(yè)從采購茶青加工到銷售需要半年時(shí)間，因此短期流動(dòng)資金可滿足日常經(jīng)營需求。

4 英德紅茶信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償存在的問題及成因

4.1 清遠(yuǎn)市未設(shè)立英德紅茶專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制入池企業(yè)過少

截至2022年3月9日，清遠(yuǎn)市信用擔(dān)保資金入池經(jīng)營主體為企業(yè)和合作社，共計(jì)614家，其中英德紅茶產(chǎn)業(yè)相關(guān)主體約18家，占比2.93%。截至2022年6月22日，清遠(yuǎn)市企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)資金池入池企業(yè)278家，其中英德紅茶產(chǎn)業(yè)相關(guān)企業(yè)約12家，占比4.32%。其中，清遠(yuǎn)市企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)資金池英德紅茶產(chǎn)業(yè)相關(guān)企業(yè)名單全部已納入清遠(yuǎn)市信用擔(dān)保資金名單中。

存在這一問題，一方面，是由于清遠(yuǎn)市未設(shè)立英德紅茶專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金針對性不強(qiáng)。清遠(yuǎn)市信用擔(dān)保資金于2014年成立，主要扶持主體為中小微企業(yè)，清遠(yuǎn)市企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)資金池于2020年成立，主要扶持主體為中小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，以上兩類風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金對英德市566家涉茶經(jīng)營主體覆蓋不足，且兩份企業(yè)名單重復(fù)率過高。另一方面，是由于清遠(yuǎn)市現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金規(guī)模較小，無法滿足日益增長的信貸需求。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制資金對財(cái)政具有天然依賴性，清遠(yuǎn)市2021年度一般預(yù)算收入137億元，在廣東省排名第18位，僅高于潮州市、揭陽市和云浮市，可用于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金較少。同時(shí)，2021年度清遠(yuǎn)市銀行機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額2712.40億元，按客戶類型統(tǒng)計(jì)小微企業(yè)貸款余額381.15億元，按貸款行業(yè)分類統(tǒng)計(jì)涉農(nóng)貸款余額821.15億元，清遠(yuǎn)市信用擔(dān)保資金和清遠(yuǎn)市企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)資金池總金額僅為3億，按相關(guān)文件銀行可提供10倍風(fēng)險(xiǎn)資金數(shù)額的授信額度即30億，與實(shí)際授信業(yè)務(wù)需求存在巨大缺口。

4.2 清遠(yuǎn)市現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制管理方式創(chuàng)新性不足

清遠(yuǎn)市現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制管理方式傳統(tǒng)，從企業(yè)申請加入名單、貸款備案、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償程序均依賴人工處理，遞交審批資料均為紙質(zhì)材料。

一是企業(yè)名單動(dòng)態(tài)管理依賴人工臺(tái)賬，更新頻率低。以清遠(yuǎn)市企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)資金池為例，企業(yè)加入名單程序需要向銀行機(jī)構(gòu)提交書面申請書及附件材料，由銀行機(jī)構(gòu)對企業(yè)申請資料進(jìn)行初審并出具意見報(bào)送清遠(yuǎn)市金融服務(wù)中心，清遠(yuǎn)市服務(wù)中心匯總相關(guān)部門意見審查核實(shí)，報(bào)清遠(yuǎn)市金融局審核，最終確定名單在政府網(wǎng)站上公布，該名單一般按季公布，無法實(shí)時(shí)更新。以清遠(yuǎn)市信用擔(dān)保資金為例，不同信擔(dān)資金分險(xiǎn)模式的入池企業(yè)名單由科技局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局不同分管單位審定后，將名單函告清遠(yuǎn)市金融工作局。

二是貸款備案審批不接受銀行機(jī)構(gòu)線上授信模式。各銀行機(jī)構(gòu)為加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推出了全流程線上化的小微金融產(chǎn)品，如工商銀行“小微e貸”、建設(shè)銀行“信用快貸”、招商銀行“閃電貸”、廣發(fā)銀行“稅銀通”等產(chǎn)品，從申請、審批到放款、還款均為線上操作，用戶體驗(yàn)感強(qiáng)，辦理業(yè)務(wù)高效便捷，且支持純信用貸款模式。但是清遠(yuǎn)市現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金均不接受線上授信貸款模式，仍需銀行機(jī)構(gòu)采取線下人工審批放款，由銀行機(jī)構(gòu)按月或按旬報(bào)清遠(yuǎn)市金融服務(wù)中心受理，報(bào)清遠(yuǎn)市金融工作局審核通過，成功備案的貸款才可享受信擔(dān)資金代償，并由金融局定時(shí)手工更新貸款明細(xì)。

三是風(fēng)險(xiǎn)代償模式僅對單一企業(yè)，未能實(shí)現(xiàn)批量標(biāo)準(zhǔn)化管理。銀行機(jī)構(gòu)批量授信方案主要基于行業(yè)分類相同、企業(yè)經(jīng)營存在共性、風(fēng)險(xiǎn)特征相似的企業(yè)進(jìn)行批量授信，綜合提高同類型企業(yè)授信審查速度和審批效率，有效提高小微企業(yè)授信成本、風(fēng)險(xiǎn)和收益匹配度。清遠(yuǎn)市現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金代償模式針對單一企業(yè)申請、單一客戶備案，無法對目標(biāo)企業(yè)群體進(jìn)行分類批量擔(dān)保，在授信企業(yè)面廣量大的情況下，要求審批人員風(fēng)險(xiǎn)把控素質(zhì)更高，導(dǎo)致授信時(shí)間成本更高。

4.3 英德紅茶企業(yè)經(jīng)營市場競爭力不足，不利于產(chǎn)業(yè)擴(kuò)大

英德紅茶企業(yè)經(jīng)營模式間接影響授信額度大小，以廣發(fā)銀行清遠(yuǎn)分行為例，現(xiàn)有授信企業(yè)營業(yè)收入主要分為兩類。

一類是以茶葉銷售為主，雖然開發(fā)了英德紅茶文化體驗(yàn)，主要涉及茶園景點(diǎn)和茶主題酒店，但文旅商品創(chuàng)新性不足、產(chǎn)品趨同，主要營業(yè)收入仍然集中在茶葉銷售方面，茶葉種植和加工技術(shù)差距不大，市場趨于飽和，銷售規(guī)模難以大幅增長，因此該類企業(yè)授信額度偏低，不利于拓寬英德紅茶產(chǎn)業(yè)鏈。

另一類企業(yè)以英德紅茶文化體驗(yàn)為主，深度開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈上下游。李毓、謝兆雪認(rèn)為，英德紅茶文化可參觀性生產(chǎn)主要有以博物館為依托的茶文化展示、以茶園采摘為核心的茶文體體驗(yàn)和以茶作為主題的住宿產(chǎn)品改造升級等三種模式。[6]該類企業(yè)主要營業(yè)收入集中在茶文化旅游方面，帶動(dòng)英德紅茶周邊文創(chuàng)產(chǎn)品發(fā)展創(chuàng)新，其品牌價(jià)值更高、授信額度更高。

同時(shí)，英德紅茶產(chǎn)業(yè)缺乏標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化體系，生產(chǎn)端種植技術(shù)不高、企業(yè)加工規(guī)模過小，導(dǎo)致英德紅茶茶葉品質(zhì)參差不齊，產(chǎn)業(yè)無序競爭，直到2021年才由廣東省農(nóng)業(yè)科學(xué)院、華南農(nóng)業(yè)大學(xué)等院企業(yè)合作，發(fā)布了《英德紅茶規(guī)模化生產(chǎn)技術(shù)方案》。[7]

4.4 以利潤為考核導(dǎo)向，銀行對英德紅茶支農(nóng)業(yè)務(wù)積極性不足

銀行的本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，在確保資金安全性、流動(dòng)性的前提下追求盈利性最大化，考核導(dǎo)向存在一定利潤要求。英德紅茶產(chǎn)業(yè)相關(guān)企業(yè)多為中小微企業(yè)，綜合收益低。以廣發(fā)銀行清遠(yuǎn)分行為例，現(xiàn)有4家英德紅茶授信企業(yè)均辦理了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償業(yè)務(wù)，其中有3家為純信用貸款，企業(yè)日常沉淀存款資金量少，整體存款與貸款比約1.14%，僅有一家企業(yè)存款日均金額達(dá)20萬，其余均為萬元及以下。企業(yè)規(guī)模小，可撬動(dòng)銀行業(yè)務(wù)不多，導(dǎo)致EVA均為負(fù)值。

2021年清遠(yuǎn)市銀行機(jī)構(gòu)涉農(nóng)企業(yè)貸款余額488.18億元，占全市各項(xiàng)貸款余額18%，2022年8月清遠(yuǎn)市銀行機(jī)構(gòu)涉農(nóng)企業(yè)貸款余額370.38億元，占全市各項(xiàng)貸款余額14%，較2021年下降4%。銀行機(jī)構(gòu)常常僅滿足完成監(jiān)管或上級行的考核要求，對支農(nóng)金融業(yè)務(wù)積極性不足，未能充分體現(xiàn)政策性導(dǎo)向。

5 完善清遠(yuǎn)市英德紅茶信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建議

5.1 設(shè)立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，補(bǔ)充清遠(yuǎn)市風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策體系

優(yōu)化頂層設(shè)計(jì)，建立“存量風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金為主、專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)資金為輔”的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度體系，健全專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)資金配套保障措施。

一是新設(shè)立清遠(yuǎn)市英德紅茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展專項(xiàng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大對英德紅茶產(chǎn)業(yè)的金融支持。首先，根據(jù)英德紅茶經(jīng)營主體不同，針對重點(diǎn)農(nóng)業(yè)農(nóng)頭企業(yè)、小微企業(yè)、供銷社、農(nóng)戶等不同層次劃分不同風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式與單戶最高代償金額；其次，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施不同，針對純信用、持押、抵押、保險(xiǎn)擔(dān)?；蛟贀?dān)等設(shè)置不同風(fēng)險(xiǎn)代償比例與單筆最高代償金額。

二是結(jié)合清遠(yuǎn)市實(shí)際情況加大本地財(cái)政支持力度，協(xié)同中國人民銀行清遠(yuǎn)市中支，擴(kuò)大清遠(yuǎn)市現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)資金額度。同時(shí)，定期評估已設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，確保資金安全可持續(xù)運(yùn)行，發(fā)生代償后及時(shí)充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。

三是擴(kuò)大英德紅茶產(chǎn)業(yè)相關(guān)的入池企業(yè)，參照稅務(wù)局企業(yè)納稅信用級別、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局清遠(yuǎn)市農(nóng)業(yè)政策發(fā)展規(guī)劃及英德市茶業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)等相關(guān)數(shù)據(jù)，推薦經(jīng)營主體加入名單，同時(shí)降低不同信貸風(fēng)險(xiǎn)資金入池企業(yè)名單的重復(fù)率。

5.2 完善清遠(yuǎn)市現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理方式

搭建清遠(yuǎn)市風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制服務(wù)平臺(tái)，建立多方常態(tài)化溝通機(jī)制，強(qiáng)化政策與執(zhí)行的有效銜接。

一是加強(qiáng)政策宣導(dǎo)推廣，定期組織清遠(yuǎn)市信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制培訓(xùn)與交流座談會(huì)，解決各方在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制運(yùn)行過程中產(chǎn)生的問題，為清遠(yuǎn)市金融業(yè)搭建良好的溝通平臺(tái)，提高信息透明度。

二是搭建清遠(yuǎn)市風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制電子化融資信用服務(wù)平臺(tái)，在保證信息安全的前提下暢通如金融局、農(nóng)業(yè)局、稅務(wù)局等政府單位、銀行保險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、企業(yè)等多方數(shù)據(jù)共享渠道，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在查找風(fēng)險(xiǎn)線索、設(shè)置暫停代償業(yè)務(wù)逾期率線等方面的優(yōu)勢，減少人工遞交材料時(shí)間成本、降低手工環(huán)節(jié)操作失誤，提高實(shí)時(shí)查找和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)效率，緩解政府機(jī)構(gòu)管理難題。

三是在搭建上述電子化平臺(tái)的基礎(chǔ)上，參考上海市中小微企業(yè)政策性融資基金管理中心，試點(diǎn)運(yùn)行英德紅茶批量擔(dān)保業(yè)務(wù)合作方案，充分分析英德紅茶產(chǎn)業(yè)目標(biāo)客戶群批量授信的可行性，核定總體授信規(guī)模，明確單戶篩選標(biāo)準(zhǔn)，真正實(shí)現(xiàn)銀、政、企業(yè)多方聯(lián)動(dòng)。

5.3 規(guī)范英德紅茶企業(yè)經(jīng)營，發(fā)展特色“文旅+”產(chǎn)業(yè)

英德紅茶產(chǎn)業(yè)應(yīng)開發(fā)具有地方文化特色、多層次文旅結(jié)合的產(chǎn)業(yè)模式，充分挖掘產(chǎn)業(yè)鏈上下游，滿足消費(fèi)端多樣化需求。

一是政府機(jī)構(gòu)協(xié)同英德市茶業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)，指導(dǎo)企業(yè)、供銷社及農(nóng)戶進(jìn)行工業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；纳a(chǎn)加工，使茶葉質(zhì)量特色達(dá)到英德紅茶“國家地理標(biāo)志證明商標(biāo)”標(biāo)準(zhǔn)，突破家庭作坊式經(jīng)營管理模式，規(guī)劃打造產(chǎn)業(yè)鏈配套齊全的產(chǎn)業(yè)集群區(qū)，增加市場競爭力，促進(jìn)英德紅茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

二是結(jié)合英德市美麗鄉(xiāng)村建設(shè)要求，開發(fā)“英德紅茶文化+”文化景觀旅游模式，如英玖紅茶主題酒店、積慶里紅茶谷、八百秀才九號紅茶莊園等，由企業(yè)開發(fā)采茶、品茶、觀光、住宿、購物等多元化旅游線路。同時(shí)，結(jié)合豐富的紅色旅游資源制定旅游線路，由政府機(jī)構(gòu)規(guī)范旅游景點(diǎn)宣傳和管理，如展示歸僑文化和紅茶文化的英紅博物館、省級定點(diǎn)相對貧困村連樟村等。

三是利用傳統(tǒng)媒體和自媒體，加大英德紅茶宣傳力度。注重本地人才素質(zhì)培養(yǎng)，開展英德紅茶茶文化創(chuàng)意設(shè)計(jì)比賽，實(shí)現(xiàn)文創(chuàng)產(chǎn)品的多元化發(fā)展，同時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策保護(hù)文創(chuàng)產(chǎn)品的原創(chuàng)性。定期舉辦英德紅茶文化旅游節(jié)活動(dòng)，提高英德紅茶農(nóng)業(yè)生態(tài)文化公共品牌知名度。

5.4 完善配套政策和金融機(jī)構(gòu)考核激勵(lì)體系

規(guī)范管理風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制管理辦法，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金績效評價(jià)與考核，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)聚焦英德紅茶產(chǎn)業(yè)，營造有利于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度落實(shí)的良好環(huán)境。

一是優(yōu)化英德紅茶涉農(nóng)融資配套政策。政府牽頭中國人民銀行清遠(yuǎn)市中支，為英德紅茶涉農(nóng)融資提供費(fèi)用補(bǔ)貼服務(wù)，同時(shí)發(fā)揮支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具作用，降低英德紅茶涉農(nóng)經(jīng)營主體融資成本，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放。

二是將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度執(zhí)行情況納入清遠(yuǎn)銀保監(jiān)分局、中國人民銀行清遠(yuǎn)市中支等監(jiān)管機(jī)構(gòu)對銀行機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的年度考核中，單列對政策性銀行機(jī)構(gòu)和重點(diǎn)支農(nóng)支小銀行機(jī)構(gòu)如農(nóng)商銀行的涉農(nóng)業(yè)務(wù)考核，加大涉農(nóng)貸款規(guī)模、占比等指標(biāo)權(quán)重。

三是定期評估參與清遠(yuǎn)市風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的銀行機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，通報(bào)表彰合作期限長、貸款規(guī)模大、貸款占比高的機(jī)構(gòu)，并在清遠(yuǎn)市政府機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)資格招投標(biāo)中合理設(shè)置一定評分權(quán)重。

四是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的監(jiān)督管理，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理單位應(yīng)協(xié)同監(jiān)管單檢查風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金投向，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題和風(fēng)險(xiǎn)漏洞，重點(diǎn)檢查風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任履約頻率高的機(jī)構(gòu)，對已暫停業(yè)務(wù)的合作機(jī)構(gòu)開展整改。

6 結(jié)論

本文以案例形式研究了清遠(yuǎn)市英德紅茶信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。在貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，從政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制角度出發(fā)，通過分析廣發(fā)銀行清遠(yuǎn)分行四個(gè)信貸案例，探討了完善清遠(yuǎn)市英德紅茶信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建議，得出如下結(jié)論。

強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)是近期金融工作重點(diǎn)，也是建立英德紅茶信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的意義之一，為此中國人民銀行廣州分行、廣東省銀保監(jiān)局出臺(tái)了系列政策，清遠(yuǎn)市政府應(yīng)結(jié)合五個(gè)“百億產(chǎn)值”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，加大對英德紅茶產(chǎn)業(yè)扶持力度，緩解企業(yè)融資難題。

通過研究對比廣發(fā)銀行英德紅茶信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償業(yè)務(wù)的四個(gè)企業(yè)案例，發(fā)現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)偏向選擇入池白名單企業(yè)，企業(yè)貸款需求以短期流動(dòng)資金為主，主要以政銀風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)作為風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，有效降低了英德紅茶企業(yè)的融資門檻。

通過分析英德紅茶信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償存在的問題及成因，目前清遠(yuǎn)市尚未設(shè)立英德紅茶專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理方式水平偏低，入池企業(yè)中英德紅茶產(chǎn)業(yè)相關(guān)的企業(yè)占比低。同時(shí)，英德紅茶企業(yè)經(jīng)營模式趨同疊加銀行對其支持不足，不利于英德紅茶產(chǎn)業(yè)擴(kuò)大。

結(jié)論認(rèn)為，可通過設(shè)立英德紅茶專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)資金補(bǔ)充清遠(yuǎn)市風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策體系，搭建電子化服務(wù)平臺(tái)等方式優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制管理方式，引導(dǎo)英德紅茶企業(yè)規(guī)范經(jīng)營管理、豐富文旅特色產(chǎn)品，優(yōu)化政府配套政策和金融機(jī)構(gòu)考核激勵(lì)體系等四方面，完善清遠(yuǎn)市英德紅茶信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。