曹樹新 劉永睿

摘 要：本文分析了物流金融對(duì)中小客戶企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)及物流企業(yè)的價(jià)值，從微觀和宏觀相結(jié)合的視角分析了物流金融存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，從中小客戶企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)及物流企業(yè)的10個(gè)維度來分析物流金融的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)物流金融的風(fēng)險(xiǎn)控制提出了相應(yīng)對(duì)策，以供參考。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)控制；金融機(jī)構(gòu)；物流金融；中小客戶企業(yè)；物流企業(yè)

本文索引：曹樹新，劉永睿.<變量 2>[J].中國(guó)商論，2023（12）：-092.

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2023）06（b）--04

物流金融伴隨物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生，其參與主體有物流企業(yè)、客戶企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)，為物流領(lǐng)域提供資金融通、結(jié)算等服務(wù)的金融業(yè)務(wù)。

1 價(jià)值分析

憑借物流金融的功能，中小客戶企業(yè)、物流企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)通過與物流、資金流、信息流三流融合提高整個(gè)供應(yīng)鏈資源的有效利用和優(yōu)化配置，充分挖掘了各個(gè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

1.1 中小客戶企業(yè)的價(jià)值分析

首先，中小企業(yè)通過物流金融解決其面臨的融資劣勢(shì)，降低非正常融資手段的交易成本。中小企業(yè)由于很難達(dá)到金融機(jī)構(gòu)對(duì)融資企業(yè)在資金狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況上的要求，無法順利從金融機(jī)構(gòu)獲得融資。利用物流金融，物流企業(yè)可以憑借信息優(yōu)勢(shì)減少金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，解決企業(yè)的融資難問題，降低企業(yè)非正常融資的成本。

其次，物流金融提高了中小企業(yè)的資金利用率。占用企業(yè)大量的資金成本是中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中由大量的原材料和中間產(chǎn)品的庫存質(zhì)押所引起，影響企業(yè)的現(xiàn)金流，造成極大的風(fēng)險(xiǎn)。物流金融通過適當(dāng)?shù)姆绞?，允許中小企業(yè)利用原材料和流動(dòng)商品作為質(zhì)押物貸款，使沉淀的資金得到充分利用。

最后，物流金融可以幫助中小企業(yè)降低物流成本，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力。物流企業(yè)通過物流金融有效地介入整條供應(yīng)鏈中，以其專業(yè)的物流技能和實(shí)際的操作經(jīng)驗(yàn)為中小企業(yè)提供全方位的物流金融，不僅降低了中小企業(yè)的物流成本，還能使企業(yè)將有限的資金和精力投入日常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，提高企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

因此，如圖1所示，物流金融可以為中小企業(yè)帶來三點(diǎn)利潤(rùn)增加，即PC1+PC2+PC3。PC1表示因降低非正常融資而減少的交易成本；PC2表示資金正常流動(dòng)下的利潤(rùn)增加；PC3表示物流成本在得到物流服務(wù)時(shí)導(dǎo)致成本的減少。

1.2 金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值分析

首先，通過物流金融可以適當(dāng)規(guī)避金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少呆賬、壞賬比例。

其次，物流金融可以幫助金融機(jī)構(gòu)拓展新的中小企業(yè)客戶，擴(kuò)大信貸規(guī)模。

最后，開展物流金融可以使金融機(jī)構(gòu)提供更多的增值服務(wù)。例如，在物流金融的基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)為物流企業(yè)和中小客戶企業(yè)提供配套的資金管理服務(wù)、短期理財(cái)服務(wù)、結(jié)算服務(wù)等。

因此，如圖2所示，物流金融可以為金融機(jī)構(gòu)帶來三點(diǎn)利潤(rùn)增加，即PB1+PB2+PB3。PB1表示通過減少信貸風(fēng)險(xiǎn)而降低成本；PB2表示由新的客戶關(guān)系產(chǎn)生的利潤(rùn)增加；PB3是提供增值服務(wù)帶來的利潤(rùn)增加。

1.3 物流企業(yè)的價(jià)值分析

首先，通過物流金融打開了物流企業(yè)嶄新的服務(wù)領(lǐng)域，產(chǎn)生了新的利潤(rùn)。

其次，物流金融業(yè)務(wù)使物流企業(yè)可以為客戶提供全方位的服務(wù)，增加了物流金融的物流企業(yè)能夠?yàn)榭蛻籼峁﹤鹘y(tǒng)物流、融資、結(jié)算等一體化的便捷服務(wù)，建立品牌優(yōu)勢(shì)。

最后，物流金融可以使物流企業(yè)與中小客戶建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

因此，如圖3所示，物流金融可以為物流企業(yè)帶來四點(diǎn)利潤(rùn)增加，即PL1+PL2+PL3+PL4。PL1表示擴(kuò)大金融服務(wù)產(chǎn)生的利潤(rùn)；PL2表示控制風(fēng)險(xiǎn)減少的風(fēng)險(xiǎn)成本；PL3表示控制整條供應(yīng)鏈而降低的交易成本；PL4表示客戶關(guān)系的有效管理帶來的利潤(rùn)增長(zhǎng)。

2 風(fēng)險(xiǎn)分析

物流金融的服務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)管理方法還存在很多經(jīng)驗(yàn)性的不足。物流金融雖然能夠?qū)崿F(xiàn)物流、資金流、信息流的整合，但是一旦物流、資金流、信息流任意一條脈絡(luò)在過程中出現(xiàn)問題，就容易引發(fā)“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的危機(jī)。因此，即使物流金融能夠?qū)崿F(xiàn)三方共贏，也不能輕易忽略物流金融帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

2.1 金融機(jī)構(gòu)在物流金融中面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（1）金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置是否合理、重要崗位職責(zé)權(quán)限設(shè)置是否符合內(nèi)部控制要求、職權(quán)劃分是否明確、管理監(jiān)督機(jī)制是否健全、人員設(shè)置是否滿足崗位要求、管理層的經(jīng)驗(yàn)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏銳度等都會(huì)直接影響物流金融的實(shí)施與風(fēng)險(xiǎn)控制的效果。此外，由于物流金融的發(fā)展不成熟，金融機(jī)構(gòu)相關(guān)物流金融的人員素質(zhì)參差不齊，內(nèi)部操作管理不成熟等會(huì)加大金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。

（2）金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)必須與物流企業(yè)建立并維護(hù)好長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系、培養(yǎng)壯大物流企業(yè)，保證物流金融得以開展。這個(gè)過程運(yùn)作復(fù)雜，對(duì)物流企業(yè)信息流的真實(shí)可靠性要求較高，相當(dāng)于金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍的多元化，通過新的金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)，涉足一個(gè)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也就加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（3）金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。物流金融的風(fēng)險(xiǎn)控制必須與物流企業(yè)信息管理系統(tǒng)銜接，設(shè)置一定的監(jiān)控方案和預(yù)警機(jī)制，并安排相關(guān)人員進(jìn)行實(shí)時(shí)或定期監(jiān)管維護(hù)。監(jiān)管方案的設(shè)計(jì)不夠完善、監(jiān)管系統(tǒng)不夠先進(jìn)、監(jiān)管操作不規(guī)范、監(jiān)管人員安排不合理等情況都有可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的失效。

（4）物流企業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)與物流企業(yè)的信息流是產(chǎn)生效益的根本，物流企業(yè)人員的誠信風(fēng)險(xiǎn)值得考慮。如果物流企業(yè)的人員徇私舞弊、破壞了信息共享，就很有可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)發(fā)生損失。另外，物流金融存在一定的合同風(fēng)險(xiǎn)，如果物流企業(yè)主導(dǎo)的合同的有效性、周全性、明確性不夠到位，就很可能給金融機(jī)構(gòu)帶來一定的連帶合同風(fēng)險(xiǎn)。

（5）中小客戶企業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。中小客戶企業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)主要就是客戶貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)。物流金融基于中小客戶企業(yè)融資需求而存在，資金在供應(yīng)鏈的融通最終都建立在中小客戶企業(yè)都能正常還款的基礎(chǔ)上。即使這部分中小客戶企業(yè)是通過物流企業(yè)的信息流篩選出來的優(yōu)質(zhì)客戶，也有可能因?yàn)闆]有約定較高的違約成本而違約，比如質(zhì)押物的價(jià)值較低、質(zhì)量較差等。另外，供應(yīng)鏈中原材料漲價(jià)、產(chǎn)品滯銷等市場(chǎng)因素的變動(dòng)導(dǎo)致中小客戶企業(yè)確實(shí)無法承受和應(yīng)對(duì)，導(dǎo)致供應(yīng)鏈相關(guān)環(huán)節(jié)的客戶企業(yè)出現(xiàn)違約。

（6）市場(chǎng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家法律政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、通貨膨脹、利率匯率變動(dòng)、宏觀調(diào)控等方面的影響也會(huì)給物流金融的實(shí)施帶來風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 物流企業(yè)在物流金融中面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（1）物流企業(yè)的內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)。物流金融對(duì)物流企業(yè)的管理水平提出了很高的要求，物流企業(yè)內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置、權(quán)限的劃分、崗位的相互制約、管理的經(jīng)驗(yàn)累積等都會(huì)直接影響使用物流金融的效率。

（2）物流企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)傳統(tǒng)物流而言，物流金融具有一定的創(chuàng)新性，但是正因如此，物流企業(yè)不可能擁有與之配套的管理模式和人員要求。如果物流企業(yè)不能迅速適應(yīng)物流金融的運(yùn)作模式和風(fēng)險(xiǎn)管理，相關(guān)人力資源不能得到完善的系列培訓(xùn)，就會(huì)造成內(nèi)部貨物商品的管理換亂，無法實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，甚至失去金融機(jī)構(gòu)、中小客戶企業(yè)的信任，客戶流失，加大了物流企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（3）物流企業(yè)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。物流金融中，物流企業(yè)所扮演的角色不僅是存貨抵押和商品購銷過程中的運(yùn)輸，還要在金融機(jī)構(gòu)信息平臺(tái)和自身信息管理系統(tǒng)的“指示”下，分析中小客戶的財(cái)務(wù)狀況，對(duì)存貨和商品隨時(shí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的監(jiān)管和釋放。物流企業(yè)還要負(fù)責(zé)存貨和商品等質(zhì)押物的價(jià)值評(píng)估，如果發(fā)生了違約，就要負(fù)責(zé)變現(xiàn)。這一系列的職責(zé)，對(duì)物流企業(yè)的監(jiān)管水平提出了很大的挑戰(zhàn)。

（4）中小客戶企業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。中小客戶企業(yè)抵御競(jìng)爭(zhēng)者、市場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，一旦出現(xiàn)較大的意外，就會(huì)導(dǎo)致中小客戶企業(yè)發(fā)生違約，給物流企業(yè)帶來一定的違約風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 中小客戶企業(yè)在物流金融中面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（1）中小客戶企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)物流金融的運(yùn)作都是在中小客戶企業(yè)貨物和商品的質(zhì)押和交納一定保證金的保障下得以實(shí)施，但是通過物流金融得到的融資是相對(duì)短期、必須償還的。一旦銷售環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，資金無法回籠，就將面臨質(zhì)押物被變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上加大了中小客戶企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）中小客戶企業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。貨物和商品進(jìn)行質(zhì)押，使得質(zhì)押物存在一定的滯后性。如果國(guó)家法律政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、通貨膨脹、利率匯率變動(dòng)、宏觀調(diào)控等方面發(fā)生較大的變動(dòng)，中小客戶企業(yè)很難根據(jù)變化迅速做出反應(yīng)和舉措降低損失，最終就會(huì)影響到物流金融的結(jié)算。

綜上所述，在對(duì)物流金融模式進(jìn)行完善和推廣的同時(shí)，必須控制好物流金融的風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣才能真正意義上實(shí)現(xiàn)降低風(fēng)險(xiǎn)獲得收益，實(shí)現(xiàn)三方共贏?？刂坪梦锪鹘鹑诘娘L(fēng)險(xiǎn)，除了進(jìn)行常規(guī)意義上的金融產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督控制外，本文還提出了以下幾點(diǎn)針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制操作手段。

3 風(fēng)險(xiǎn)控制

在供應(yīng)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)都存在著物流金融風(fēng)險(xiǎn)，因此要合理化解物流金融潛在的風(fēng)險(xiǎn)就要全面地考慮問題，從多方面入手，控制物流金融的風(fēng)險(xiǎn)，具體有以下幾點(diǎn)。

3.1 通過金融機(jī)構(gòu)與物流企業(yè)信息管理系統(tǒng)的融合，建立物流金融平臺(tái)

實(shí)現(xiàn)物流企業(yè)信息流、物流與資金流的融合，要將物流企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的信息管理系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接和完善，即搭建一個(gè)供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)或信息平臺(tái)，保證物流、信息流和資金流三流信息的統(tǒng)一。金融機(jī)構(gòu)可以通過物流金融信息平臺(tái)提供的信息，幫助物流企業(yè)提供更為便利的資金結(jié)算和金融服務(wù)，為中小客戶企業(yè)量身定制存款組合、理財(cái)方案，降低其融資成本，同時(shí)有選擇性地開展物流金融，降低了自身放貸的風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)加快建設(shè)適用于物流金融相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、客戶信用管理、結(jié)算等系統(tǒng)，與物流企業(yè)盡快建立基于供應(yīng)鏈的物流金融信息平臺(tái)，為物流金融的開展和推廣奠定信息基礎(chǔ)。

本文初步設(shè)計(jì)的物流金融信息平臺(tái)應(yīng)至少包括以下主要功能：物流金融項(xiàng)目管理、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)維護(hù)、統(tǒng)計(jì)查詢、庫存管理、運(yùn)輸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、存貨質(zhì)押等融資管理、商品市場(chǎng)信息管理等。物流信息管理平臺(tái)主要由四個(gè)業(yè)務(wù)模塊組成：商品簽約交易平臺(tái)、物流服務(wù)信息平臺(tái)、融資與結(jié)算平臺(tái)和第三方服務(wù)平臺(tái)。通過與物流企業(yè)內(nèi)部信息管理平臺(tái)的對(duì)接，對(duì)供應(yīng)鏈的貨物流、資金流和信息流進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控與相互驗(yàn)證，為物流企業(yè)及其上下游商戶企業(yè)提供一站式服務(wù)，其信息管理平臺(tái)的結(jié)構(gòu)如圖4所示。

3.2 實(shí)時(shí)監(jiān)控中小客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，建立信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

信用管理不僅是企業(yè)管理的核心要素 ，還是買賣交易雙方的基本要求。

首先，建立中小客戶企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系，包括歷史信用和現(xiàn)實(shí)資金狀況兩個(gè)方面，考察中小客戶企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、現(xiàn)金流量、非財(cái)務(wù)信息。財(cái)務(wù)信息的評(píng)價(jià)從企業(yè)實(shí)收資本、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力、償債能力幾個(gè)方面考察。重點(diǎn)關(guān)注中小客戶企業(yè)的現(xiàn)金流量指標(biāo)，很多中小客戶企業(yè)倒閉的直接原因就是資金鏈斷裂。同時(shí)，要參考中小客戶企業(yè)的歷史信用、競(jìng)爭(zhēng)力、產(chǎn)品的市場(chǎng)銷售、管理水平等指標(biāo)。中小客戶企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系還應(yīng)結(jié)合客戶基本資料、一定的實(shí)地調(diào)查等定性信息，了解中小客戶企業(yè)的市場(chǎng)環(huán)境、是否存在法律糾紛、是否存在重要擔(dān)保等，最終進(jìn)行綜合信用評(píng)價(jià)。

其次，保管和利用好中小客戶企業(yè)的信用評(píng)價(jià)資料，設(shè)定中小客戶企業(yè)資格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立客戶資料采集、資信調(diào)查、客戶資信檔案、客戶信用分級(jí)、內(nèi)控、信用額度稽核等管理制度，從而完成客戶全方位的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)于規(guī)范系統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)資料，設(shè)置金融機(jī)構(gòu)可接受的資格標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)符合資格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的中小客戶企業(yè)提供物流金融，以弱化對(duì)供應(yīng)鏈中單個(gè)中小客戶企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入要求，降低物流金融的風(fēng)險(xiǎn)。

最后，建立信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。通過實(shí)時(shí)監(jiān)控、實(shí)時(shí)評(píng)價(jià)，設(shè)置物流金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，動(dòng)態(tài)監(jiān)督并控制中小客戶企業(yè)帶來的違約風(fēng)險(xiǎn)，以便即使發(fā)生違約，金融機(jī)構(gòu)也能有一定的反應(yīng)時(shí)間和空間，控制物流金融的風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 幫助物流企業(yè)做大做強(qiáng)，建立與物流企業(yè)的長(zhǎng)期合作關(guān)系

金融機(jī)構(gòu)只有幫助物流企業(yè)做大做強(qiáng)，才能促進(jìn)物流金融的開展。例如，通過統(tǒng)一授信（金融機(jī)構(gòu)直接將一定的貸款額度交給物流企業(yè)，由企業(yè)在開展物流服務(wù)的過程中，根據(jù)客戶條件和需求，提供融資和結(jié)算等金融服務(wù)）的方式，方便物流企業(yè)在金融服務(wù)提供過程中減少環(huán)節(jié)、提高效率，在信息平臺(tái)的配合下，靈活開展、實(shí)時(shí)監(jiān)控。

物流企業(yè)憑借金融機(jī)構(gòu)提供的信息平臺(tái)，提升物流企業(yè)的信息管理水平，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展壯大。物流金融的開展使得物流企業(yè)面臨客戶數(shù)量多、地理位置分散、金額較小、特征需求各異等問題，金融機(jī)構(gòu)可以利用自身信息處理的優(yōu)勢(shì)，幫助物流企業(yè)整合運(yùn)用好物流過程信息和客戶的財(cái)務(wù)、商品的市場(chǎng)信息，協(xié)調(diào)物流企業(yè)各部門和環(huán)節(jié)的工作，使物流企業(yè)的管理水平實(shí)現(xiàn)一體化。通過長(zhǎng)期合作，促進(jìn)物流金融的全面升級(jí)，最終使物流金融的開展獲得穩(wěn)定持久的保障。

3.4 制定供應(yīng)鏈融資方案，提高物流金融質(zhì)量，同時(shí)完善配套的其他服務(wù)，挖掘更多的潛在客戶

成功的銷售不只依賴良好的銷售渠道，產(chǎn)品本身的質(zhì)量更為重要，如果金融機(jī)構(gòu)提供的物流金融質(zhì)量無法滿足中小客戶企業(yè)的需求，物流金融就難以持續(xù)。首先，金融機(jī)構(gòu)必須制定可靠、適用的供應(yīng)鏈融資方案，對(duì)供應(yīng)鏈內(nèi)中小客戶企業(yè)進(jìn)行分散、小額、批量化的融資支持，真正意義上為企業(yè)解決融資困難。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善配套的其他服務(wù)，實(shí)現(xiàn)物流金融的便利性和全面性，用成熟完善的全套服務(wù)滿足客戶各方面的需求。例如，開發(fā)便捷的結(jié)算方式、提供閑散資金超短期理財(cái)、法律咨詢、提供上下游撮合、上市并購咨詢等。最后，通過物流企業(yè)所在的供應(yīng)鏈，穩(wěn)定已有的中小客戶企業(yè)，并吸引更多潛在的客戶。

3.5 成立物流金融部，形成配套的組織構(gòu)架

物流金融的開發(fā)關(guān)鍵是對(duì)大、中、小企業(yè)的一體化審批與聯(lián)動(dòng)開發(fā)，因此需要成立專門的物流金融開發(fā)部門。

首先，設(shè)立產(chǎn)業(yè)金融部，其市場(chǎng)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)涵蓋公司和小微客戶經(jīng)理，并在部門內(nèi)部建立公司小微營(yíng)銷聯(lián)動(dòng)機(jī)制；產(chǎn)品經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的配置應(yīng)滿足公司和小微客戶經(jīng)理市場(chǎng)營(yíng)銷的需求，必要時(shí)可對(duì)中后臺(tái)開展跨跳線的綜合培訓(xùn)；供應(yīng)鏈金融解決方案應(yīng)通過一體化審批得以實(shí)現(xiàn)，即以特定核心企業(yè)及其上下游企業(yè)為服務(wù)對(duì)象的一攬子授信方案的通過需經(jīng)有權(quán)人的一次性審批。

其次，人員崗位配置包括客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理和派駐風(fēng)險(xiǎn)官。其中，客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理人數(shù)建議比例為5：1：1。風(fēng)險(xiǎn)官由上級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門派駐，人選應(yīng)由公司業(yè)務(wù)評(píng)審條線產(chǎn)生。

最后，考核激勵(lì)。產(chǎn)品經(jīng)理按產(chǎn)業(yè)金融部整體指標(biāo)考核，與團(tuán)隊(duì)分享業(yè)績(jī)提高的收益。在產(chǎn)業(yè)金融部?jī)?nèi)實(shí)現(xiàn)大中小一體化考核，弱化公司客戶經(jīng)理的關(guān)系營(yíng)銷和客戶私有化，通過聯(lián)動(dòng)實(shí)現(xiàn)資源投入和整體供應(yīng)鏈綜合收益在產(chǎn)業(yè)金融部?jī)?nèi)共享。

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