張君安　劉東　姚瑀菲

關鍵詞：學校金融教育；金融知識；金融行為；金融態(tài)度

中圖分類號：C916 文獻標識碼：A 文章編號：2096–7640（2023）01-0043-10

一、問題提出

金融素養(yǎng)作為探討和解釋金融問題的重要視角和有力證據(jù)，已引起多領域?qū)W者的廣泛關注和深入研究。金融素養(yǎng)的匱乏，對投資理財決策、金融市場健康發(fā)展乃至整個國家的宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定造成了嚴重的影響。全球金融危機爆發(fā)及危害的持續(xù)蔓延凸顯了金融素養(yǎng)的重要性。高金融素養(yǎng)能夠幫助投資者有效甄別金融市場訊息，減少信息收集和處理成本，規(guī)避市場投資風險，提升投資效益與收益，緩解借貸約束，增強家庭社會保障水平；而金融素養(yǎng)的匱乏，則容易導致不良的財務決策，如負債、高利貸以及不良抵押貸款等影響到家庭金融福祉的信貸行為，甚至會給國家的經(jīng)濟和金融健康的有序發(fā)展帶來嚴重影響。[1]

在經(jīng)濟環(huán)境瞬息萬變、金融環(huán)境日益復雜的社會環(huán)境下，青少年在金融知識方面存在許多誤區(qū)，不負責任的金融行為及金融技能的匱乏導致不良的金融后果與各種問題層出不窮。研究發(fā)現(xiàn)在18歲至24歲的青少年中，有42%的人至少有一種形式的債務、貸款或支付欠款，其中只有28%的欠款人意識到他們有財務問題。[2]2015年《全國大學生信用認知調(diào)研報告》發(fā)現(xiàn)，8.77%的大學生會使用貸款獲取資金[3]；2017年的“中國大學生追蹤調(diào)查”數(shù)據(jù)顯示20.39%的大學生使用過金融貸款或分期付款。[4]通過研究大學生校園貸以及互聯(lián)網(wǎng)借貸現(xiàn)象發(fā)現(xiàn)，我國金融化和數(shù)字化社會進程疊壓，個體金融知識和金融素養(yǎng)無從獲得，進一步加劇了青年群體的金融脆弱性。[5]青年群體雖然快速地適應了數(shù)字化和信息化社會，但是對社會金融化這一挑戰(zhàn)應對不足，自身缺乏足夠的金融素養(yǎng)以及基本的金融能力。同時，金融服務機構乃至全社會都尚未做好準備，缺乏足夠正式的普惠金融服務以及金融支持，校園貸、裸貸、套路貸等無資質(zhì)非法借貸引起的惡性事件時有發(fā)生。金融風險會損害青年群體的權益，打擊金融消費信心，動搖金融市場的安全與穩(wěn)定，影響中國金融未來發(fā)展的能力和質(zhì)量。

如何有效提高人民的金融素養(yǎng)水平已成為各級政府、金融機構、學術界以及公民個人廣泛關注和深入探討的重大議題。決策者們認識到金融素養(yǎng)以及在金融教育項目中投入資源是教育中不可或缺的一部分。[6]大多數(shù)經(jīng)濟合作與發(fā)展組織成員國都在強化金融教育、積極推行金融教育項目，甚至將金融教育納入義務教育體系，以提高國民整體金融素養(yǎng)水平，從而推動金融包容性和金融穩(wěn)定性。[7]2013年，中國人民銀行與中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會和中國銀保監(jiān)會共同制定了《中國金融教育國家戰(zhàn)略》，明確了金融教育的戰(zhàn)略地位，并制定了我國金融教育的教育理念、工作目標和具體實施方案。[8]

已有的金融教育項目指的是廣泛意義上提高民眾的金融素養(yǎng)，包括金融知識、金融能力以及金融態(tài)度的提升?！敖鹑谥R”一詞通常被用來表示金融概念和程序的知識，包括金融產(chǎn)品、機構和概念；“金融能力”則被用來表示應用這種知識的技能，如計算復利支付的能力以及財務規(guī)劃方面的能力；“金融態(tài)度”一般指對于金融風險的態(tài)度、金融財務目標的設置以及金融效能感。[9]以學校為基礎的金融教育可以傳授基礎的金融知識，指導正確的金融行為，培養(yǎng)良好的金融態(tài)度，進而提高個人在未來作出最佳金融決策的能力，被視為提高公民金融素養(yǎng)的有效途徑。[10]由于金融教育項目不僅數(shù)量有限，在教學內(nèi)容、教學方法、持續(xù)時間等方面各有不同，同時也缺乏對金融教育項目標準化的評估方式，金融教育項目的有效性仍存在很大爭議。

已有外國學者采用系統(tǒng)評價的方式對各國不同學校金融教育項目進行了總結與梳理。研究指出，在高中階段參加金融教育項目的人在成年后儲蓄率高于未參加者，并且接受金融教育有助于減少不良貸款，可見面向青少年的金融教育有效且能夠維持可持續(xù)的長期結果。[11-12]但也有研究認為，現(xiàn)有的證據(jù)不足以證明提供金融教育是改善個人金融行為的有效政策，[13]學校金融教育項目并不影響日后的信貸行為和資產(chǎn)累積，參加個人理財課程的學生最終并不比不參加的學生更懂金融。有研究追蹤調(diào)查學習了5年以上個人理財課程的學生，沒有發(fā)現(xiàn)該課程對學生的財務知識、節(jié)儉的態(tài)度或行為有積極影響。[14]許多青少年金融教育項目將目標定位于增加金融知識或改善金融行為，目的是使青少年獲得更高的長期經(jīng)濟回報和更好的職業(yè)前景的機會。許多現(xiàn)有項目方案假定青少年在某些方面有所欠缺，因此，他們需要通過獲得知識和技能或改變其不良態(tài)度來提高金融素養(yǎng)。

社會工作提供的金融干預，一般針對貧困人口的現(xiàn)實需要，基于普惠金融的政策框架，通過專業(yè)服務改進個體的可行金融能力，如金融知識和技能等，從而享受普惠金融帶給他們的福利，實現(xiàn)可持續(xù)生計。[15]同時，社會工作者也可以通過與相關主體（包括政府、金融機構、教育工作者、家長、社會組織等）合作，在增強青少年金融知識、解決青少年的金融行為障礙和金融市場的結構性障礙方面做出專業(yè)貢獻。金融社會工作不應該忽視青少年個人、家庭、學校、社區(qū)、金融市場以及社會、經(jīng)濟、文化和政治體系之間的相互作用。

為此，本文重點分析隨機對照試驗的學校金融教育項目成果，聚焦項目的實踐過程，分析干預措施及實施成效，旨在為我國金融社會工作者進行以學校為基礎的金融教育項目提供參考。研究的主要問題包括：學校金融項目是否能夠有效提高青少年的金融知識水平、提升金融能力以及改善金融態(tài)度？何種項目干預措施更為有效？

二、資料與方法

（一） 文獻納入及排除標準

目前有關學校金融教育對兒童和青少年金融知識、行為和態(tài)度的影響證據(jù)相對有限。本文對涉及兒童和青少年的金融知識和金融教育項目或?qū)W校干預措施的文獻進行搜索，并排除了中英文之外的文獻、無法獲取全文或數(shù)據(jù)不全的文獻以及重復發(fā)表的文獻。由于本研究主要分析關于金融教育項目的措施及其效果，而不是青少年的總體金融素養(yǎng)水平，故同時排除了只測量金融知識而不提供金融教育干預項目并進行實際干預的研究。

（二） 文獻檢索策略與資料提取

本研究使用計算機檢索以下數(shù)據(jù)庫：中國學術期刊CNKI、萬方數(shù)據(jù)庫、中文社會科學引文索引CSSCI、EBSCO學術期刊數(shù)據(jù)庫、SAGE數(shù)據(jù)庫、SocINDEX社會科學全文數(shù)據(jù)庫以及Taylor&Francis期刊數(shù)據(jù)庫等。檢索時限為2000—2020年。檢索式為（金融素養(yǎng) OR 金融知識 OR 金融行為OR financial literacy OR financial knowledge ORfinancial behavior）AND（隨機對照試驗 OR 對照研究 OR randomized controlled trial OR RCT ORcontrolled OR controlled trialed）AND（金融教育 OR金融干預 OR financial education OR financialeducation intervention or financial intervention），根據(jù)不同數(shù)據(jù)庫略調(diào)檢索策略。同時還篩選了最近或更集中的學校兒童和青少年金融教育的敘述性評論的參考文獻。[16-17]由一名研究人員通過文章標題、摘要和結論進行文獻初篩，去除重復文獻和與本研究主題不相符的文獻。由兩位研究人員通過閱讀經(jīng)過初篩后的文獻全文，根據(jù)本研究的納入和排除標準獨立篩選符合要求的文獻，并提取第一作者、發(fā)表年份、國家、研究方法、研究對象及主要研究結果等資料。本研究最終涵蓋了2000年至2020年間發(fā)表的隨機對照試驗研究，評估了在全世界5個國家的小學、初中和高中開展的15項金融教育項目，具體內(nèi)容見表1。

（三） 分析方法

為了能夠匯總多個研究報告中估計的干預效果，理想的情況是，所有這些研究都以相同的方式來衡量金融教育的結果，即以相同的單位來衡量，或者將這些統(tǒng)計數(shù)據(jù)標準化為一個共同指標。然而，在關于學校金融教育干預的文獻中，無論是干預措施、干預載體乃至于干預結論都是多元的。故本文采用質(zhì)性研究，通過歸納總結項目措施、項目載體、干預效果等形成有關于金融項目更有概括性及針對性的結論。

三、學校金融教育項目干預及效果

青少年的群體分布廣泛，包括小學、初中或高中學生，在這類學校教育階段進行金融教育的一個重要原因，就是要讓他們了解基本的金融知識，以及將來在人生中可能面臨的財務問題。當今的消費者面臨著一個復雜的金融市場，金融決策中的失誤會使他們蒙受巨大的損失。研究發(fā)現(xiàn)兒童時期的儲蓄行為以及零用錢管理與成年后的財務行為有很大的關系。[18]同時金融教育對于未來不再繼續(xù)深造而選擇進入勞動力市場的高中生尤其重要，因為這可能是他們一生中唯一接受關于個人金融指導的機會。因此，對青少年的金融教育是一種有必要的政策干預，學校金融教育項目的宗旨以及成果目標主要是提高青少年的金融素養(yǎng)，具體包括以下方面：增加基礎金融知識、培養(yǎng)正確金融行為，養(yǎng)成良好的金融態(tài)度。

（一） 知之非艱：金融知識的普及

金融知識可以視為對人力資本的投資，對養(yǎng)老金、儲蓄、抵押貸款和其他金融決策有幫助。[19]金融知識意味著能夠理解金融服務機構所提供的基本知識、技能和價值觀。在這種情況下，有基本金融知識的人比較能夠應對金融風險，分析金融形勢，作出明智的金融判斷和決策，實現(xiàn)金融目標。金融教育早期的重點是提升民眾金融知識，對個人財務規(guī)劃和預算、如何賺取收入和選擇職業(yè)、儲蓄和投資、消費和信貸以及保險的知識和理解是金融教育項目的核心內(nèi)容。一般而言，知識普及類金融教育項目包括三類知識：金融基礎知識，即股票、債券基金等金融基本概念；投資理財知識，例如儲蓄、消費、養(yǎng)老規(guī)劃等；金融消費者權益保護方面的知識，主要包括金融消費者的權利、金融機構在保護消費者權益方面的義務、相關法律法規(guī)等。學校教授的金融知識可能側(cè)重于術語和定義等內(nèi)容，以及學生對金融相關詞匯的識別能力。

在小學階段，金融教育課程主要側(cè)重于規(guī)劃和預算、儲蓄、支出和信貸概念，僅少數(shù)項目會關注有關投資和銀行服務的概念。在初高中階段，大多數(shù)金融教育項目側(cè)重于消費和信貸、儲蓄和投資以及預算概念，也有一些項目會涉及銀行服務、保險、收入和職業(yè)規(guī)劃。大學里的財務教育項目主要集中在預算、信用卡使用和正確消費觀念培養(yǎng)等方面。由此可見，因為初級階段兒童的知識水平有限，所以金融教育項目所授課的內(nèi)容都是最基本的金融知識，一般都與金錢的儲蓄和使用有關，大量研究表明金融教育對金融知識有積極影響。例如阿福童項目（Aflatoun Program）是一個廣泛開展的全球項目，該教育項目的實施地點包括加納、烏干達等發(fā)展中國家的中小學，目的是為孩子們提供基礎金融知識，在多個國家地區(qū)對此項目的評估發(fā)現(xiàn)，青少年金融知識均有較大的提升。[20]同時也有研究發(fā)現(xiàn)金融教育不一定要成為一門獨立的課程才能有效。金融教育項目中有將金融知識的基礎概念融入在數(shù)學教學中，如通過數(shù)學公式計算簡單的利息或者解釋較為抽象的經(jīng)濟學基礎知識。研究結果發(fā)現(xiàn)金融教育除了具有增加金融知識的預期效果之外，還能提高數(shù)學成績。

（二） 行之惟艱：金融行為的訓練

對于金融行為的干預包括儲蓄行為以及解決金融問題的能力，當前的學校金融教育項目應重視從增加金融知識到轉(zhuǎn)變金融行為。幼兒從接受零用錢或做家務活來獲得基本的財務知識，從小學起就開始養(yǎng)成理財行為的意義重大。針對小學生、中學生和大學生進行金融行為培訓，旨在培養(yǎng)學生較高層次的財務技巧，其中包括基礎的銀行操作和商業(yè)投資技巧。學生的行為可以通過現(xiàn)場的實踐和模擬的財務活動來進行。

在高中時參加過個人金融課程的大學生有更高的儲蓄率，也更可能按時償還信用卡欠款，更不可能刷爆信用卡?！昂徒疱X對話（Money Talks）”“巴西金融教育項目（The Brazilian Financial? EducationProgram）”等項目相信，參與者能夠提高儲蓄率，改善不良的消費習慣，并且在購物時更有可能比較價格并作出更合理的選擇。[21]與對照組相比，干預組的學生儲蓄率有所增加，并表現(xiàn)出顯著改善的消費行為，與父母談論財務問題并參與計劃家庭預算開支的學生比例要高得多。[10]對于傳統(tǒng)以課堂教學為主的金融教育，更多的研究發(fā)現(xiàn)基于學校的儲蓄項目對青少年的長期儲蓄效果并不明顯。[12， 22-24]研究者也發(fā)現(xiàn)許多小學階段的孩子已經(jīng)有儲蓄行為，所以未來關于儲蓄的項目可能對低幼齡群體更有效。[25]

金融教育項目對信貸相關行為的長期影響目前并不明確，大部分研究認為金融教育無法對降低債務水平和貸款違約產(chǎn)生長期影響。[26]對金融行為影響效果不佳的一種可能解釋是，目標人群的年紀太小、儲蓄行為更多受到家庭經(jīng)濟以及父母金錢觀念的影響而非金融教育項目。

（三） 防范于未然：金融態(tài)度的培養(yǎng)

目前的經(jīng)驗研究大多與金融知識或金融行為有關?；诮鹑谒仞B(yǎng)概念，金融態(tài)度，包括儲蓄態(tài)度以及應對金融風險態(tài)度都是金融素養(yǎng)中比較重要的組成部分。研究也發(fā)現(xiàn)，由于一些項目中包含了信貸等金融行為的訓練，短期內(nèi)學生使用消費信貸進行消費購買的情況也有所增加，[22]要保證學生將來的財務狀況，就必須樹立并培養(yǎng)其樂觀、健康的財務態(tài)度。

培養(yǎng)儲蓄態(tài)度能夠讓青少年在較長的時期維持一個比較好的儲蓄觀念?！昂徒疱X對話（MoneyTalks）”項目開發(fā)了一套儲蓄量表，發(fā)現(xiàn)參與此金融項目的青少年儲蓄態(tài)度得分比沒有參加金融項目的得分高，儲蓄態(tài)度也有較好的維持性。[27]“巴西金融教育項目（The Brazilian Financial EducationProgram）”中除了引入有關于日常生活相關的財務知識以及學生關于就業(yè)失業(yè)等問題，同時也囊括了有關社會情景、國民經(jīng)濟的問題。通過對金融態(tài)度的培養(yǎng)，青少年的財務自主性和對儲蓄意愿的前瞻性指數(shù)都有積極的提升。對金融風險意識的培養(yǎng)能夠讓人們正確地認識金融產(chǎn)品的收益與風險，并做出合理的決策。但是通過對“金融健康生活（FinancialFitness for Life）”的大規(guī)模項目評估發(fā)現(xiàn)，學生除了對金融服務的態(tài)度有所變化，對于其他方面的金融態(tài)度并沒有明顯的改變。目前評估金融態(tài)度的研究項目，除了自評金融態(tài)度，大多仍然使用關于金融知識和理解的測試，或者是對未來儲蓄以及風險行為的態(tài)度自評預測，無法很好地評估金融態(tài)度的改變。通過對15個項目的系統(tǒng)分析發(fā)現(xiàn)，從項目的干預內(nèi)容來看，金融素養(yǎng)概念框架已從“知識—行為”發(fā)展到“知識—行為—心態(tài)”。正是在這個框架下，金融素養(yǎng)是知識與理解、技能與行為、態(tài)度與信心三者的有機結合，[16]是對金融概念和金融風險的知識和理解，以及在一定的金融環(huán)境下，為了做出有效決策而運用這些知識和理解的技能、動機和信心，以提升個體、社會的經(jīng)濟福祉和人們對經(jīng)濟生活的參與度。[6]學校金融教育項目對知識和金融態(tài)度的影響暫時大于對金融行為的影響。一方面由于年輕人的學習能力通常比成年人高，他們接收新知識、新訊息的能力更強。另一方面，兒童和青少年的儲蓄行為原本就受家庭影響較大，并且兒童在生命周期的這個階段并不參與大量的財務決策，所以難以觀察及評估金融行為的變化。由于金融素養(yǎng)教育的基本目標是增加金融知識和提高意識，測量指標也多集中于評估金融知識的增加。學校金融教育項目不僅要關注金融知識的普及，更應該著力于金融行為的訓練，在此基礎上也要培養(yǎng)學生的金融態(tài)度，使他們能夠更好地在現(xiàn)實中運用金融知識，實踐金融技能。

四、學校金融項目成效的影響因素

（一） 從認知性到體驗式教學的方法轉(zhuǎn)向

學校金融教育項目的課程主要從社會認知和情景學習這兩個方面進行設計。

社會認知理論強調(diào)，認知能力是個體適應環(huán)境并做出行為改變的關鍵要素，只有通過認知過程，才能改變?nèi)说男袨?。社會認知理論將重點放在人的主觀意識上，認為理解概念是形成良好的認知結構的基本前提，行為改變是由期望和激勵驅(qū)動的。[28]在學校金融教育計劃中，傳遞信息是一種普遍的機制。目前金融教育項目的主要開展形式有課程、講座、研討會、模擬游戲等。其中，傳統(tǒng)的課程和講座形式應用得最廣泛，目前也利用信息技術通過網(wǎng)上課程進行金融知識的普及。但即使是在網(wǎng)絡中建立社群，鼓勵學生互相學習金融知識并對各自的金融行為進行同輩監(jiān)督，仍然不足以保證項目進展的有效性。[29]

情境理論認為，認知能力固然重要，但不能脫離具體的實踐環(huán)境，“參與體驗”才是情境學習的核心要素。學習是通過與共同體內(nèi)其他成員的相互對話、彼此互動而發(fā)生于真實的實踐活動之中的。[30]體驗式學習可以有多種形式，但都依賴于學生通過積極參與將基本概念運用到實踐中去，當實踐活動與個人相關且有意義時學習效果最好。例如，“我的課堂經(jīng)濟（My Classroom Economy，MyCE）”項目，學生參與模擬的微觀經(jīng)濟活動，賺取“學校的錢”，用來租用自己的課桌。在類似的學校儲蓄項目中，學生們也能得到一些激勵，從而能更好地了解自己的財務管理和金融決策能力。[23]在此期間，學生能夠通過對已有的觀念與假定進行驗證，進而獲取必要的知識與技巧。大部分有效性較高的金融教育項目都將“體驗式學習”納入其課程。通過對 FFL項目的實證研究，發(fā)現(xiàn)該計劃并非僅限于教科書上的知識，而是運用角色扮演、獲取財經(jīng)資訊、個案問題等模擬經(jīng)驗的方式來進行。結果顯示，學生在財務知識上的進步顯著。[31]也有研究者將以課程和講座為主的項目與此項目作對比發(fā)現(xiàn)，體驗式學習在提升學生金融知識方面更為有效。[32]在“股市博弈（TheStock Market Game）”項目中，學生分小組利用仿真的投資軟件進行投資競賽。這些課程強調(diào)與現(xiàn)實金融市場的互動，并能訓練學生將其掌握的金融知識運用到投資市場上去。[33]學生模擬體驗財務管理與金融活動，而不需要老師教授具體的金融內(nèi)容，這些體驗性課程能讓孩子們有機會將他們所學的金融知識應用到真實的金融實踐中?！扒嗌倌瓿删徒鹑诠珗@項目（Junior Achievement Finance Park）”是基于角色扮演以及虛擬運算情境模式，這種模式也有利于學生將課堂上的知識運用到模擬實踐中。[34]未來也可以開發(fā)更多和金融相關的網(wǎng)絡游戲，豐富現(xiàn)有的課程形式。從傳統(tǒng)的以知識普及為基礎的方法轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕袨橛柧殲榛A的項目干預措施，學生能夠通過實踐學習技能，而不是單向的教師課堂講授，學生被動接受。

（二） 項目課程標準化及教師培訓規(guī)范化

從現(xiàn)有項目評估的歸納總結來看，許多學校金融教育評估的開展缺少控制組，這就很難證明青少年金融行為的改變是因為參與了這個金融教育項目，還是因為一些外部因素。近年來，在國家金融教育戰(zhàn)略下實施的項目越來越多，這有助于未來實驗研究的開展。對于學校而言，金融項目應該盡量使用標準化的課程項目，以提高項目的完成度，保證項目干預質(zhì)量以及效果的穩(wěn)定性。大多數(shù)學校金融教育干預項目只針對一所學校的小樣本課程效果開展評估，評估結果可能不具有外部有效性，即這類的教育項目效果是否可以在其他學生群體中復現(xiàn)有其不確定性，這就使研究者很難對不同的教育項目進行比較。例如有項目發(fā)現(xiàn)在中國上海和比利時，學生獲得最高的平均金融知識分數(shù)，而哥倫比亞、意大利和斯洛伐克共和國的學生平均分數(shù)較低，這也證明有時需要根據(jù)不同地區(qū)的具體情況以及不同學校的執(zhí)行能力制定相應的項目。[6]

從課堂教學到模擬實踐，現(xiàn)有潛在的教育干預項目非常多樣，但金融教育項目由于項目類型和結果評估的巨大異質(zhì)性，設計選擇干預措施的過程需要謹慎。學校金融教育項目的實施質(zhì)量與項目課程標準化以及教師培訓規(guī)范化有密切的關系。美國經(jīng)濟教育委員會（CEE）通過多個階段的實踐，對FFFL和“為你的未來融資（Financing Your Future）”項目進行評估，評估結果積極且穩(wěn)定。FFFL是一項規(guī)模較大的學校財務計劃，涵蓋了基本經(jīng)濟知識、個人財務知識、數(shù)學能力等方面，有針對從幼兒園到12年級的不同年齡組的教學材料。此項目的強項之一是開發(fā)了有效的課程測試來衡量學生對個人財務概念的知識和理解。雖然項目并不評估財務態(tài)度和行為，但是也逐漸關注良好的金融習慣的培養(yǎng)以及金融實踐能力的訓練?！盀槟愕奈磥砣谫Y（FinancingYour Future）”項目使用了5張DVD，這5個視頻片段涵蓋儲蓄、資金管理、銀行、信貸和債務以及投資等主題，總計6個小時的教學，隨后輔以三節(jié)課課堂講授，以加強學生對視頻中關于投資人力資本的財務概念的理解。此項目隨后使用準實驗設計來分析FYF項目對高中生金融知識的影響。他們發(fā)現(xiàn)，與對照組的學生相比，參加教育項目的學生在金融知識方面表現(xiàn)出顯著的進步。[35]研究者通過對接受FFFL課程的肯塔基州東部經(jīng)濟弱勢學生進行評估，發(fā)現(xiàn)他們的金融知識測試得到了明顯改善。[32]

除了項目課程標準化外，教師培訓規(guī)范化也被認為是決定學校金融教育項目有效性的重要因素。有研究發(fā)現(xiàn)教師們認為在教授個人理財?shù)恼n程內(nèi)容和教學方法上，他們沒有做好充分準備。[36]造成這種情況的一個可能解釋是，大多數(shù)基礎教育教師接受的并不是以金融經(jīng)濟為主要科目的培養(yǎng)，也很少接受專門針對金融能力的培訓。同時也有研究指出教師對于學校金融教育項目的態(tài)度，即是否認同金融素養(yǎng)在當代社會生活中是很重要的知識和技能，也被認為是影響項目有效性的關鍵因素。[37]“下一代個人理財（NGPF）”以及“我的金融課堂（MyClassroom Economy）”等項目為教師提供關于個人理財為主的課程以及大量可運用在教學中的課程材料。目前CEE開發(fā)的“金融助推（Jump $tart）項目以及FFFL等項目為項目實施承擔方的教師提供了規(guī)范化的培訓，以提高教師的金融知識和教學技能。有實證研究發(fā)現(xiàn)，接受了規(guī)范化培訓的教師提高了紐約、明尼蘇達、得克薩斯和馬里蘭州高中學生的金融知識水平。[35]此外，研究還發(fā)現(xiàn)，除了提高學生成績，教師的金融素養(yǎng)和信用評分也有所提高。[11]金融教育不僅應該通過衡量學生的成果來評估，還應該衡量教師的成果以及教師提供金融教育的方法。盡管如此，目前還缺乏嚴格的研究來評估教師培訓課程對社會和金融生活技能教育的影響。此外，還缺乏進行中介分析的研究，以調(diào)查理論驅(qū)動的因果路徑，了解學生如何發(fā)展這些能力以及它們?nèi)绾蜗嗷リP聯(lián)。

（三） 家校融合推進項目進展

FFFL項目還輔以不同年級的家長金融指南手冊，指導父母通過家庭活動來加強和擴展兒童對個人財務的理解?！拔夷艽妫↖ Can Save）”儲蓄項目也鼓勵家長參與項目，結果表明接受干預的學生在金融知識測試中的得分明顯較高，并通過儲蓄行為顯示出金融能力的顯著差異。[23]在烏干達的項目發(fā)現(xiàn)，結合父母外展的項目增加了孩童的儲蓄率。[20]來自巴西的研究結果發(fā)現(xiàn)，將家庭教育納入項目的學生，后期更可能與父母談論財務并參與家庭預算規(guī)劃。有研究指出，在新自由主義的背景下，人們把基本服務作為商品來獲取利潤，家庭的生存?zhèn)鶆赵诓粩鄶U大。金融機構對于金融的知識普及是：“借給你足夠的錢，讓你擺脫債務”，干預的焦點變成為了眼前的生存而借貸，而不是為了長期的可持續(xù)性而儲蓄。社區(qū)教育是促進弱勢家庭金融素養(yǎng)的必要手段。[38]此外研究者發(fā)現(xiàn)，家校融合的金融教育項目對父母有積極的“涓滴”效應，即金融教育項目除了可以提升青少年的金融素養(yǎng)外，同時也可以影響那些沒有參與項目的同輩群體的金融素養(yǎng)。[10]未來如果能夠?qū)W校金融教育項目推廣及社區(qū)金融教育項目，財務計劃和有效管理其財務可以為促進社區(qū)和提高家庭生活水平做出重要貢獻，將有助于弱勢家庭的可持續(xù)福祉發(fā)展。

五、研究結論與建議

以往市場和消費者的研究對青少年的行為并不感興趣。相對而言，青少年幾乎沒有可支配收入，但現(xiàn)有研究認為童年經(jīng)歷在一定程度上會影響以后的消費者行為模式。提高青少年的金融素養(yǎng)，使其具備正確的金融知識，獲得金融相關的技能，培養(yǎng)正確的金融態(tài)度，對于未來公共政策的制定和消費者教育項目的發(fā)展很重要。[39]

在全球5個國家15項金融教育項目中只有2個項目是在不同地區(qū)進行過多次評估，即“金融健康生活（Financial Fitness for Life）”項目和“阿福童（Aflatoun）”項目 。研究結果顯示，“金融健康生活（Financial Fitness for Life）”項目在提高金融知識水平以及金融態(tài)度的評估結果方面都較為穩(wěn)定。就改善金融行為而言，“生活經(jīng)驗為本的金融計劃Lifeskillsbased financial education（LSFE）”、在荷蘭實施的“金錢周（Money Week）”以及在北京實施的青少年金融賦能社會工作服務有著較為積極的評估結果。[29， 40]

從世界各地金融教育項目的總結分析來看，金融教育項目的實施可以有效提高青少年的金融知識，對金融態(tài)度的提升也有一定的效果，但是相對于前兩者而言，對于金融行為，即儲蓄行為和財務行為改變的評估結果并不穩(wěn)定。

我國社會工作者也進行了一系列提升青年群體金融能力的實踐。例如北京市昌平區(qū)開展針對中學生的金融知識教育。[41]成都市在對社區(qū)兒童開展金融知識講堂的同時，聯(lián)合銀行、保險公司推出符合服務對象實際需求的公益金融產(chǎn)品。[42]我國的實踐目前仍然較多集中在金融教育領域。有研究表明金融教育對金錢態(tài)度的改善以及金融素養(yǎng)的提高有著重要影響，[43]但也有研究認為金融教育并未能對校園以外更為復雜的金融環(huán)境做出準備。[44]本文基于對青少年金融教育干預項目的回顧，分析青少年金融素養(yǎng)現(xiàn)狀以及項目面臨的復雜障礙，同時發(fā)現(xiàn)當前以提高知識和行為為取向的方法具有局限性，因此結合生態(tài)系統(tǒng)理論對青少年金融社會工作實踐提出三點建議。

（一） 金融項目從執(zhí)行者主體為本轉(zhuǎn)向多元主體融合

金融社會工作對青少年金融素養(yǎng)進行干預時，不僅僅要在學校系統(tǒng)中開展，還應該關注家庭—學?；拥闹杏^系統(tǒng)、學校與商業(yè)社會互動的外部系統(tǒng)以及關乎普惠金融的宏觀系統(tǒng)。社會工作者不應該只針對青少年開展干預活動，更應該與其父母、朋友、金融專業(yè)人士、教育工作者等一起設計和實施有益于青少年金融素養(yǎng)的項目。同時應該開展項目執(zhí)行者的培訓，對學校教師或者執(zhí)行任務的金融社會工作者進行規(guī)范化的培訓，增強項目執(zhí)行者的金融素養(yǎng)。可以定期舉辦項目研討會，使教師或者金融社會工作者之間互相交流經(jīng)驗，也應該從政策上推動將青少年金融素養(yǎng)教育納入素質(zhì)教育。

有研究發(fā)現(xiàn)我國社會組織從業(yè)者具有一定的金融素養(yǎng)，絕大部分從業(yè)者具有一定的基礎性金融知識、金融技能和金融行為，但在需要一定專業(yè)知識和能力的領域，比如保險、金融財務規(guī)劃等領域得分普遍較低，[45]因此未來如果需要開發(fā)更好的青少年金融教育項目，還需要與銀行、專業(yè)金融機構進行聯(lián)動，聘請專業(yè)的金融從業(yè)者進行專業(yè)的金融指導。青少年金融社會工作提供的金融干預應針對青少年的現(xiàn)實需要，通過專業(yè)服務改進個體的可行金融能力（包括金融知識和技能等），從而享受普惠金融帶給他們的福利。

（二） 金融教育從學校文本轉(zhuǎn)向家校社融合

雖然學校金融教育項目大多在學校中開展，但是以往的研究也發(fā)現(xiàn)，家校社融合的項目效果更好。項目可以定期地舉行家長金融培訓，一方面讓孩子更客觀地了解家庭的財務狀況，可以使孩子更多地參與到家庭財務決策中去，另一方面也可以增加家長的金融素養(yǎng)，讓家長能夠更好地做出財務決策，形成家校合力，共同促進青少年的金融福祉。在家庭微觀系統(tǒng)中，社會工作者可能需要與青少年及其父母合作，以減少代際差距和代際緊張，鼓勵父母在其子女面臨金融問題時提供更多的家庭支持。與此同時，社會工作者也可能需要與父母一起工作，并考察父母的金融知識和行為如何影響年輕人。雖然目前學校金融項目多數(shù)由學校聯(lián)系金融機構人士開展，但社會工作者可以直接參與和參加項目的規(guī)劃，從學生心理發(fā)展階段、家庭特征、社會心態(tài)等方面對那些已經(jīng)面臨金融危機的青少年及家庭提供干預或援助。在中觀系統(tǒng)內(nèi)，社會工作者可以動員社區(qū)利益攸關方和其他專業(yè)人員為青少年提供金融教育，從以往的學校金融項目推廣至社區(qū)金融項目。服務對象也從青少年推及至他們的家庭乃至整個社區(qū)，提高各類人群對金融能力的重視。此外，社會工作者可以利用社交媒體和智能手機應用程序，幫助可能缺乏技術的青少年及家庭獲取有關金融知識。

（三） 金融產(chǎn)品從金融屬性為本轉(zhuǎn)向金融屬性與公益屬性融合

在普惠金融的時代背景下，我國金融市場改革發(fā)展不斷深化，金融產(chǎn)品與服務日趨豐富，但也存在提供金融產(chǎn)品與服務行為不規(guī)范等問題。金融機構開發(fā)的金融教育項目的金融屬性比較明顯。從本文統(tǒng)計的項目來看，金融教育的主要提供者仍然是社會組織。盡管金融機構和非政府組織的金融項目出發(fā)點不同，但所希望達到的目標以及干預的手段是相似的。所以未來金融機構可以和社會組織合作，展現(xiàn)不同的優(yōu)勢和能力，轉(zhuǎn)向開展兼具金融屬性與公益屬性的教育計劃。隨著阿瑪?shù)賮喌热丝尚心芰τ^的提出，有學者認為從個體出發(fā)的金融素養(yǎng)不能夠代表個體的金融能力，并指出宏觀層面金融機會以及普惠金融對個體金融能力的差異性會產(chǎn)生影響。[46]個體在擁有金融知識和金融技能的同時，應該享有符合其需求的金融產(chǎn)品和金融服務的普惠金融環(huán)境。如果不考慮宏觀層面的金融機會以及金融能力，只考慮個體金融知識和金融素養(yǎng)不能對金融風險進行有效的防范。[47]我們應該回應弱勢群體和邊緣群體的金融需求，金融教育項目能夠有效提升貧困和弱勢社會群體獲得金融系統(tǒng)服務的機會。在更廣泛的宏觀系統(tǒng)層面，政府比社會工作者有更大的責任加強與學校、社區(qū)、金融機構、社會組織之間的聯(lián)系，鼓勵各相關方重新設計適合青少年的金融教育項目，倡導適合青少年的金融服務與金融教學研究項目。政府應該在普惠金融方面扮演更重要的角色，加強對金融機構的監(jiān)管，提供面向全體消費者的金融知識培訓，拓展弱勢群體的金融服務可及程度，提供公平的金融機會與資源。

盡管越來越多的研究者對這些教育項目能夠提高青少年金融素養(yǎng)抱有期待，但對這些項目結果有效性的實證研究仍然很少。對金融知識的掌握是可持續(xù)的，還是會隨著時間的推移而被忘卻？在虛擬操作中培養(yǎng)的金融行為是否會真正應用至實際的金融操作中？現(xiàn)有對于學校金融教育項目的隨機對照試驗大多是在項目開展之前和開展之后進行，缺乏持續(xù)追蹤研究，所以即使評估結果認為金融教育項目可以改善青少年的金融知識和態(tài)度，我們也無法有效地評估項目對未來實際的金融行為的影響。相對于項目結束后立即收集的數(shù)據(jù)，未來的研究應當在參與者項目結束三個月或者一年以后進行追蹤評估，這種方法可以在學生有機會吸收知識后，對金融素養(yǎng)進行測量，以確保項目評估的有效性。

（文字編輯：鄒紅 責任校對：徐朝科）