聶真真　蔣龍

關(guān)鍵詞：金融教育；賦權(quán)；性別與發(fā)展

中圖分類號：C916 文獻標識碼：A 文章編號：2096–7640（2023）01-0035-08

伴隨著“經(jīng)濟金融化”到“社會金融化”[1]發(fā)展的新態(tài)勢，金融不僅關(guān)乎政府管理、企業(yè)運營，是經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的引擎，還通過養(yǎng)老金計劃、住房抵押貸款、消費信貸以及其他大規(guī)模市場化的金融產(chǎn)品和服務滲透到人們家庭生活的各個方面。[2]在此背景下，為助力社會治理現(xiàn)代化和實現(xiàn)共同富裕，社會工作者和基層社會組織成為開展居民金融教育的有生力量。本文從性別與發(fā)展的視角探索金融教育如何實現(xiàn)普通民眾尤其是弱勢群體的增能賦權(quán)，以期為社會工作者積極參與金融教育實踐提供參考。

女性是金融市場不可忽視的參與者。而當前研究普遍認為女性的金融素養(yǎng)比男性低[3-4]，且?guī)缀跏澜绺鞯氐呐詮氖陆鹑诨顒佣疾蝗缒行曰钴S。[3， 5-6]經(jīng)濟合作與發(fā)展組織（Organization for EconomicCooperation and Development，簡稱經(jīng)合組織或OECD）及其建立的國際金融教育網(wǎng)絡（InternationalNetwork on Financial Education）發(fā)布了專門針對婦女及女童金融教育需求的政策指導手冊[7]，以推動開展相關(guān)以女性群體為主要服務對象的金融教育實踐。發(fā)展學的分支學科在關(guān)注婦女發(fā)展進程中形成了WID（Woman in Development，婦女參與發(fā)展理論）、WAD（Woman and Development，婦女與發(fā)展理論）和GAD（Gender and Development，性別與發(fā)展理論）三個理論流派。這三個流派在實踐層面產(chǎn)生多種干預路線與系列分析框架。性別與發(fā)展理論在解釋婦女的行為與社會過程的基礎(chǔ)之上，為實現(xiàn)性別平等目標而提出了一套實務的工作方法。性別與發(fā)展理論指導下的干預過程遵循賦權(quán)原則認為，婦女是發(fā)展的主體，而不僅僅是單純的受益者；賦權(quán)是婦女主動的一種個人的或集體的行為，而不是一個自上而下的給予。社會政策固然可以為女性發(fā)展掃清社會障礙，但真正的發(fā)展還得靠自己努力。賦權(quán)的具體路徑包括提供信息和資源、提高意識和覺悟、結(jié)成網(wǎng)絡或組織，以提高婦女參與經(jīng)濟和公共事務的能力。賦權(quán)的過程從“女性自我意識”（在社會中有獨立的生存空間）到“女性主體意識”（做自己命運的主人），再到“女性群體意識”（每個女人都應該為“我們”的發(fā)展盡心盡力），即從自助轉(zhuǎn)化為互助的實際行動。GAD項目在尊重婦女需求和發(fā)展意愿的基礎(chǔ)上，引導婦女成為行動和改變的主體。她們的參與能夠帶來新的能量、新的視野和新的組織基礎(chǔ)。

賦權(quán)分析框架下的金融教育問題不只是提升個人素質(zhì)的問題，而且是從性別與發(fā)展的視角理解問題背后的矛盾和社會關(guān)系，從而更好地提供精準化與精細化的金融教育服務。金融教育不是弱勢群體被動接受金融知識的活動，而是一種賦權(quán)手段，其本質(zhì)是反對金融排斥。本文首先對已有金融素養(yǎng)的界定進行梳理、甄別，尋求與賦權(quán)理念一致的理論模型，并對金融素養(yǎng)的性別差異性測度及其形成的社會建構(gòu)展開分析，在此基礎(chǔ)上提出性別與發(fā)展視角下賦權(quán)式金融教育的具體策略措施。

一、情境型素養(yǎng)模型：賦權(quán)式金融教育的理論基礎(chǔ)

金融素養(yǎng)定義及水平測量是評價和分析消費者金融素養(yǎng)的水平高低、影響因素以及研究如何開展金融教育的重要基礎(chǔ)。素養(yǎng)理論包括自發(fā)型素養(yǎng)模型（Autonomous Model of Literacy）和情境型素養(yǎng)模型（Situated Model of Literacy）[8]，在不同的模型指引下，金融教育的評價指標有所不同。

（一） 自發(fā)型素養(yǎng)模型中金融素養(yǎng)的內(nèi)容

“素養(yǎng)”一詞，最初被理解為閱讀、寫作和算術(shù)（即3R）技能，聯(lián)合國教科文組織的掃盲計劃（LiteracyProgram）就是通過提升人們的讀寫溝通能力來提升素養(yǎng)的。自發(fā)型素養(yǎng)模型既無須考慮所需解決具體問題的目標、時間和過程，也較容易區(qū)分素養(yǎng)水平的高低，因此該模型適用于同一環(huán)境下的素養(yǎng)研究。正如有了一定的讀寫能力能夠有效溝通一樣，該模型中金融素養(yǎng)被認為是能用一定的“金融語言”來理解金融知識的能力以及對該能力的應用。金融素養(yǎng)與金融知識相關(guān)聯(lián)，金融知識的高低會影響個人的金融行為（財務管理和財務決策的技能）。與之對應，測量金融素養(yǎng)水平一般通過設(shè)置一組以金融知識/能力為核心的問題，根據(jù)受訪者的回答情況，使用因子分析法或評分加總法來構(gòu)建金融素養(yǎng)指數(shù)。具體而言，就是通過客觀答題情況（客觀金融素養(yǎng)指標）和主觀信心水平、自我評估（主觀金融素養(yǎng)指標）來測量金融知識/能力。[9]客觀金融素養(yǎng)指標又由基礎(chǔ)金融素養(yǎng) （Basic Financial Literacy即基礎(chǔ)的金融知識）和高級金融素養(yǎng) （AdvancedFinancial Literacy 即高級金融知識，如投資組合決策相關(guān)等）共同構(gòu)建而成。[10]

（二） 情境型素養(yǎng)模型中金融素養(yǎng)的涵義

面對當前復雜而不斷變化的世界，各種新型基礎(chǔ)素養(yǎng)引人重視，學者們也結(jié)合當今的社會文化背景對素養(yǎng)的內(nèi)涵進行了拓展。Street認為“素養(yǎng)”絕不僅僅是一些簡單和機械性的技能，而是應該充分反映人們生活中實際素養(yǎng)構(gòu)成、實踐的豐富性和復雜性，并指出“文化和時間的差異”對素養(yǎng)內(nèi)涵的重要性，強調(diào)素養(yǎng)的“情境性”。[11]Bay等人提出情境型素養(yǎng)模型，認為素養(yǎng)會因主體、文化和時空點的不同而有不同的界定。[8]OECD近年啟動了“教育和技能的未來：2030項目”（The Future of Educationand Skills 2030，簡稱為OECD學習框架2030），重新審視了時代變革背景下什么樣的核心素養(yǎng)能夠讓學習者應對日新月異的社會挑戰(zhàn)與機遇。素養(yǎng)的概念不僅僅是獲得知識和技能，它涉及在反思、設(shè)計和行動過程中，結(jié)合特定情境使用和調(diào)動心理社會資源，包括知識、技能、態(tài)度及價值觀，在快速變化的世界中尋求解決方案。只有具備這些知識、技能、態(tài)度與價值觀，才能夠讓人們在不穩(wěn)定且復雜的時代主動構(gòu)建屬于他們的未來世界，成為變革的推動者——真正意義上“有能力的人”。[12]

OECD認為，金融素養(yǎng)是關(guān)于金融概念和金融風險的知識和理解，以及在一定的金融環(huán)境下，為了做出有效決策而運用這些知識的技能、動機和信心，以提升個體、社會的經(jīng)濟福祉和人們對經(jīng)濟生活的參與度。[13]OECD從2000年起每三年開展一次國際學生評估項目（Program for International Student? Assessment，簡稱PISA），對全球各國15歲學生的能力進行測試，其中包括金融素養(yǎng)能力測試，其內(nèi)容不僅涉及貨幣和交易、規(guī)劃和管理、財務風險和回報方面，還新增了“金融格局”的相關(guān)問題。[14]“金融格局”與微觀主體對宏觀金融世界的特征理解有關(guān)。它涵蓋了消費者在金融市場和一般金融環(huán)境中的權(quán)利和責任，還納入了對經(jīng)濟條件和公共政策變化后果的理解，如利率、通貨膨脹、稅收或社會福利的變化，以及對保護自身免受數(shù)據(jù)盜竊和身份欺詐所需預防措施的了解。PISA項目將對金融素養(yǎng)的評估放置在日常生活情境中，43個問題中有不到一半的問題與“個人”情境相關(guān)，有14個問題與家庭或同伴群體、社區(qū)情境相關(guān)，還有9個問題與工作或社會情境相關(guān)。相較于自發(fā)型模型，情境型素養(yǎng)模型不僅對金融素養(yǎng)的界定與測量提出了新要求，更是為金融教育帶來新啟發(fā)，如表1所示。[13-15]

可以說，情境型金融素養(yǎng)模型與賦權(quán)理念不謀而合。金融教育是工具，賦權(quán)是目的。首先，金融教育不只是為經(jīng)濟增長還是為幸福生活而開展。它在發(fā)展金融知識、技能、態(tài)度和價值觀方面發(fā)揮著重要作用，使人們能夠為包容性增長做出貢獻并從中受益。其次，這一模型強調(diào)“人在情境中”，對金融教育實務具有指導意義。在尊重學習者主體性的基礎(chǔ)上，充分了解不同人群真實的目標需求，“把社會因素、文化因素和心理因素帶進來，分析社會工作如何去增強貧困群體的金融能力是必要的”。[16]

二、金融素養(yǎng)的社會性別分析

根據(jù)賦權(quán)式金融教育的要求，為切實提升不同性別群體的金融素養(yǎng)，應深入了解不同性別群體的生活際遇，充分認識性別如何與城鄉(xiāng)、收入、年齡等社會分層機制交織在一起影響不同性別群體的金融能力提升。

（一） 金融素養(yǎng)的差異化測度

現(xiàn)有研究多用金融知識維度合成標準化金融素養(yǎng)指標，即基于自發(fā)型素養(yǎng)模型來比較性別差異。王英等人使用中國家庭追蹤調(diào)查數(shù)據(jù)，采用13個知識問題來構(gòu)建反映金融素養(yǎng)的指標，發(fā)現(xiàn)中國城鎮(zhèn)居民金融素養(yǎng)存在顯著的性別差異，且女性金融素養(yǎng)水平顯著低于男性。[17]張歡歡和熊學萍在農(nóng)村居民金融素養(yǎng)測評與影響因素研究中，采用基本金融知識認知、金融知識理解和應用、風險和回報、金融規(guī)劃、金融背景信息分析、金融責任認知6個方面的12個指標共12個問題來測量金融素養(yǎng)，并發(fā)現(xiàn)性別變量在所有方程中都存在顯著的正向影響，得出中國農(nóng)村女性居民的金融素養(yǎng)水平顯著低于男性的結(jié)論。[18]Moon等人則用包含收入、財務管理、儲蓄和投資、支出和債務等在內(nèi)的33個問題來衡量金融素養(yǎng)，發(fā)現(xiàn)中國大學生的金融素養(yǎng)存在明顯的性別差異。[19]廖理等通過12道基本的金融知識相關(guān)題目和1道金融素養(yǎng)主觀評價題來構(gòu)建總體金融素養(yǎng)指標，并比較金融素養(yǎng)的性別差異，在控制了年齡、受教育程度、收入等因素后發(fā)現(xiàn)差異結(jié)果仍然顯著。[20]

OECD運用情境型素養(yǎng)指標測算青少年金融素養(yǎng)性別差異，發(fā)現(xiàn)各國的情況存在異質(zhì)性。只有在意大利，男孩的表現(xiàn)才比女孩好11分。相比之下，在15個國家和經(jīng)濟體中，有9個國家的女孩的表現(xiàn)要好于男孩，而在其余國家和經(jīng)濟體，男孩和女孩之間的表現(xiàn)差異在統(tǒng)計上并不顯著。[14]中國人民銀行開展的消費者金融素養(yǎng)調(diào)查覆蓋全國 31 個省級行政單位，從金融知識、行為、態(tài)度及技能多維度進行測度，結(jié)果表明，在各維度上男女各有所長，但男女金融素養(yǎng)總體得分水平?jīng)]有顯著差異。[21]由此可見，不同性別群體在不同金融決策環(huán)境有不同的表現(xiàn)，其金融素養(yǎng)水平的短板和需求也不盡相同。有必要針對不同環(huán)境與目標，設(shè)置差異化的指標體系進行測量，進一步完善金融素養(yǎng)標準化與差異化測量，從而為金融教育服務不同人群提出合適的評價指標。

（二） 金融素養(yǎng)的社會性別建構(gòu)

男性和女性為什么在金融素養(yǎng)水平和金融行為上存在差異？從情境型素養(yǎng)模型出發(fā)，金融素養(yǎng)的形成離不開社會化的場域，在此從金融素養(yǎng)的社會性別建構(gòu)角度來分析。性別及其與金錢互動方式，無法避開特定情境下產(chǎn)生的社會建構(gòu)關(guān)系[22]，而金融素養(yǎng)的形成本身就是一個社會建構(gòu)的過程。以個體為單位的金融素養(yǎng)研究容易忽視家庭、社區(qū)/組織、社會經(jīng)濟互動情境中社會化的重要性。實際上，金融素養(yǎng)、金融行為及金融能力的性別差異均可視為性別社會化過程的中間變量。作為結(jié)果變量的金融福祉應成為多元化具體情境下衡量金融教育成效的最終標尺，如圖1所示。

在家庭情境中，不同性別角色與金錢的關(guān)系形成具有性別差異的經(jīng)驗和意義。孩子通過觀察父母之間的財務分工獲得了對財務角色的性別社會化的基本看法。有研究表明母親的角色對女孩的金融素養(yǎng)養(yǎng)成很重要。[23]此外，家庭文化環(huán)境在解釋金融素養(yǎng)的性別差異方面起到關(guān)鍵作用。[24]家風家教、性別期望以及家庭成員的價值觀等支配著人們的金融態(tài)度和行為。

社區(qū)/組織是連接微觀個體家庭和宏觀社會經(jīng)濟的橋梁和紐帶。宏觀的社會經(jīng)濟文化通過嵌入個人在社區(qū)/組織中的日常生活經(jīng)驗來影響個人。隨著社會轉(zhuǎn)型，社區(qū)居民消費文化從物質(zhì)實用性轉(zhuǎn)向符號文化意義的消費。從鄰里社區(qū)到職場社會，名牌攀比的消費之風成了一種彰顯自我身份和社會地位的方式。相對而言，女性更容易陷入消費主義的旋渦。

男性和女性社會經(jīng)濟特征的差異以及獲得金融知識成本和效益的潛在差異，也可以部分解釋金融素養(yǎng)的性別差異。行為金融學研究認為女性比男性更厭惡風險，且風險偏好可以有力解釋金融素養(yǎng)的性別差異。而風險態(tài)度差異也未必是天生的[24]，應放置在社會經(jīng)濟情境中考察。一方面，女性群體的平均收入通常比男性低，對于較低收入群體而言，采取相對保守的金融策略是更為明智的選擇。在一定程度上她們是被迫選擇低風險的替代品。一定數(shù)量的金融投資的失敗經(jīng)歷可能會使她們“傷筋動骨”。另一方面，普遍存在的社會構(gòu)建的性別話語潛移默化地持久地影響著女性對金融態(tài)度的觀念。[25]諸如女孩應尋求安全和保障，而不是成為風險承擔者，以及如果一個過于有經(jīng)濟能力的“女強人”，她很難找到另一半，等等。為了成為“好女人”，相較于男性，女性為了準時還款而承擔更多壓力。[26]以中國“拍拍貸”網(wǎng)站的真實交易數(shù)據(jù)為樣本，發(fā)現(xiàn)隨著女性借款人在網(wǎng)絡借貸市場中比例的提升，市場違約風險顯著降低，即女性借款人的參與對于抑制網(wǎng)貸市場違約行為有積極效應。[27]在對女性信貸小組的研究中發(fā)現(xiàn)，在內(nèi)化價值效應和聲譽預期的作用下，女性的信貸活動比男性更具親社會性，她們通過多層面的自我構(gòu)造，以誠信、合作、利他、犧牲等精神為載體，實現(xiàn)社會期望、組織聲譽與自我選擇的聯(lián)結(jié)。[28]

性別建構(gòu)的金融社會化理論較好地解釋了男女金融素養(yǎng)水平差異，也啟發(fā)了金融教育實踐應結(jié)合具體的家庭、社區(qū)/組織、社會/經(jīng)濟情境關(guān)注不同性別群體的需求。當前大部分中國家庭由女性主導或參與金融消費決策。據(jù)中國普惠金融研究院（CAFI）2021年發(fā)布的《理性與感性：中國女性金融健康正在加速發(fā)展》報告顯示，相較于男性，更多的女性理財以子女教育、養(yǎng)老等人生目標為目的。[29]在社區(qū)/組織中，婦女承擔大量志愿服務的同時，越來越多的婦女活躍于社區(qū)金融服務管理領(lǐng)域。她們將關(guān)懷、相互合作與支持的再生產(chǎn)邏輯融入其中。

三、性別與發(fā)展視角下賦權(quán)式金融教育實踐

全球金融危機以來，金融教育越來越受到國際組織和世界各國的重視。提高國民金融素養(yǎng)是一項系統(tǒng)的、復雜的工程。許多國家通過制定國家金融教育戰(zhàn)略，由政府主導成立專門機構(gòu)，協(xié)同多部門聯(lián)合推動，并將金融知識納入國民教育體系。當前全球至少有40個國家（地區(qū)）已將金融教育納入中小學課程。我國于2015年由國務院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導意見》，要求將金融知識普及教育納入國民教育體系，切實提高國民金融素養(yǎng)；[30]2016年國務院出臺《普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，提出加強普惠金融教育與金融消費者權(quán)益保護，結(jié)合國情深入推進金融知識普及；[31]2018年發(fā)布的《中國財經(jīng)素養(yǎng)教育標準框架》為國內(nèi)第一份系統(tǒng)的、覆蓋幼兒園至大學全學段的財經(jīng)素養(yǎng)教育標準框架；[32]2019年教育部《對十三屆全國人大二次會議第8795號建議的答復》，提出在義務教育教材中融入金融知識。[33]目前有多種渠道和方法提升國民的金融素養(yǎng)，而系統(tǒng)的學校教育仍是其主要途徑。

（一） 金融教育的新探索

學校層面開展的金融教育側(cè)重傳授金融知識。這與自發(fā)型素養(yǎng)模型中金融素養(yǎng)定義對應的金融教育內(nèi)容——金融知識的傳授和金融行為的養(yǎng)成相對應，但其效果被質(zhì)疑。如 Becchetti等人在意大利進行的高中金融教育研究顯示，課程對金融知識獲得沒有統(tǒng)計上的顯著影響。[34]Fernandes等人通過對金融教育課程效果的研究，得出此類課程影響往往會隨著時間推移而消散的結(jié)論。[35]Barcellos 等人針對美國移民子女的金融教育網(wǎng)絡培訓的研究發(fā)現(xiàn)，與對照組相比，接受教育干預的群體在干預后更有可能立即正確回答金融知識問題，但對大多數(shù)人的干預在6個月后就沒有效果了，不僅如此，研究還發(fā)現(xiàn)該金融教育對預期的金融行為幾乎沒有影響。[36]

為推動普惠金融的發(fā)展，構(gòu)建金融教育的新模式，2008年至今，由中國金融教育發(fā)展基金會發(fā)起的金融惠民工程項目積極開展對農(nóng)村地區(qū)金融教育培訓，探索金融教育助力鄉(xiāng)村振興新機制。截至2021年該項目已覆蓋24個省832個縣，面向農(nóng)村居民和農(nóng)村金融消費者的金融教育惠及1.65億人 。[37]由中國金融教育發(fā)展基金會、中國社會工作聯(lián)合會和益寶三方合作開展“金社工程—社區(qū)金融教育服務站項目”，2021年12月首批啟動20個社區(qū)金融教育服務站，遍布全國多城市多社區(qū)。[37]社會工作者和基層社會組織成為開展居民金融教育的有生力量。這將助力社會治理現(xiàn)代化和實現(xiàn)共同富裕。同時也對金融教育服務提出了新要求，金融教育將更加注重服務對象在日常生活場景中的改變。好的金融教育致力于縮小服務對象的知識、意圖和他們所采取的行動之間的差距。金融教育的有效性不僅體現(xiàn)在幫助人們在金融知識測試中取得更高的分數(shù)，還強調(diào)讓服務對象在金融市場作出合理的財務決策，以實現(xiàn)生活目標，增進金融福祉。

（二） 賦權(quán)式金融教育的具體策略

性別與發(fā)展視角下的金融教育是賦權(quán)的一種手段，而不是規(guī)訓服務對象。賦權(quán)式金融教育不僅應該包含針對掌握金融技能的教育，為增加收入服務，還應該將“幸福生活”置于發(fā)展核心位置，關(guān)心朋友、家人、社區(qū)的金融福祉。[12]這不僅關(guān)乎物質(zhì)資源，還與生活質(zhì)量相關(guān)。公民參與、社會關(guān)系、生活滿意度等，都構(gòu)成包容性增長的基礎(chǔ)。因此，賦權(quán)式金融教育實踐須基于情境型理論模型，識別服務對象的不同金融決策的情境與需求目標，采用多維度和差異化的實踐策略，將金融知識教育與經(jīng)濟心理行為干預相融合，將微觀個體的改變與中觀社區(qū)家庭的互動關(guān)系、宏觀制度性金融機會相聯(lián)結(jié)，如圖2所示。

1. 厘清金融問題的情境，評估服務對象的需要

賦權(quán)式金融教育實踐者首先要厘清問題的情境，即確定問題在怎樣的脈絡和情境中產(chǎn)生，這比問題界定本身更重要。一旦問題的情境脈絡發(fā)生變化，問題就會改變，而目標、達成目標的方法和策略手段、評估和反饋目標達成狀況等方面都會隨之發(fā)生改變。[39]OECD學習框架2030提出，實現(xiàn)“在陌生情境中自我導航（Navigating Oneself）”的重中之重，在于培養(yǎng)學習者的“主體性”。[12]每個人都是生活在一定的經(jīng)濟矛盾中有其利益和要求的人。對同一個經(jīng)濟矛盾，因立場和主體的差別會形成不同的經(jīng)濟意識；不同地域文明也有其化解風險的不同方法。因此，開展金融教育須充分尊重服務對象的主體性，協(xié)助學習者在與他人互動過程中更深層次地認識自我身份、文化，以負責且有意義的方式采取行動，實現(xiàn)個人和社會的福祉。

（1） 融入個體的日常生活，挖掘真實的金融需求。情境因素塑造著個體對錢財相關(guān)的認知、態(tài)度與行為方式，個體的主體建構(gòu)和認同也由金融思維所形塑。對財富貶值的憂慮、不勞而獲的“發(fā)財夢”并非憑空而來，而是恰恰產(chǎn)生于日常消費、日常交往和日常觀念構(gòu)成的生活世界之中。而自在的、重復性的日?；顒樱瑢ι钤谄渲械娜藗兌允遣豢苫蛉钡?，具有高度的熟悉性、隱匿性與認同性。金融教育工作者要協(xié)助服務對象突破情境因素的限制，就必須主動走進服務對象的日常生活，始終保持對當?shù)匚幕拿舾行?，逐漸學會使用本土知識，鏈接本土資源，不被經(jīng)濟、金融等學科知識所羈絆，創(chuàng)造性、靈活性地發(fā)展出一種基于本土文化和真實需要的金融教育實踐模式。金融教育工作者也只有融入服務對象的生活場景中，才能體驗情境因素對服務對象可能產(chǎn)生的壓力，看清服務對象需求背后的實際生活狀況及其對服務對象需求的影響，從而能夠更為真實地理解其發(fā)展需求。服務對象的主體性在自身的生活情境中得以呈現(xiàn)與表達，由此有了金融教育對話的基礎(chǔ)和改變的可能。

（2） 開展性別敏感的需求評估。有必要對金融教育項目的目標人群做具體細微的性別分析，對婦女需求做深入實地的性別評估，注重婦女參與項目的過程。性別敏感的需求評估從不同性別群體的現(xiàn)實需要和戰(zhàn)略利益考慮，傾聽不同的聲音，使用交叉性的系統(tǒng)性分析方法，重視婦女之間的差異：如年齡、民族、受教育程度、經(jīng)濟狀況、家庭背景等差異。事實上沒有單純的女性賦權(quán)，性別往往與城鄉(xiāng)、收入、年齡等因素交織在一起影響著不同性別群體的生活際遇。[40]因此，性別與發(fā)展視角下的賦權(quán)嵌入在多元社會系統(tǒng)之中。社會各方力量形成合力積極介入是實現(xiàn)金融教育賦權(quán)女性發(fā)展的重要路徑，同時女性也要發(fā)揮主觀能動性，如此才能使金融教育惠及不同社會群體，實現(xiàn)民眾和普惠金融的高效對接。

2. 將金融知識教育與經(jīng)濟心理行為干預的相融合

不僅有意識的金融知識教育會影響金融素養(yǎng)水平，而且微妙的潛意識的人際關(guān)系、文化觀念、角色分工等方面也對金融素養(yǎng)水平具有重要作用。這些互動變量在日常生活中有意無意地傳遞著金融活動的社會期望、規(guī)范和社會認同。內(nèi)隱的家庭、社會文化觀念習俗和外顯的有意識的教育，聯(lián)結(jié)起來構(gòu)成豐富的金融素養(yǎng)的形成過程。[41-43]因此，金融教育服務介入是以服務對象的整個心理層面為焦點，將意識、潛意識等不同的心理層面聯(lián)結(jié)起來。這就拓展了金融教育的服務深度，也使專業(yè)服務具有更大的靈活性。

參與式培訓是金融知識教育與經(jīng)濟心理行為干預相融合的有效方法，也體現(xiàn)了性別與發(fā)展所倡導的平等精神。它強調(diào)在教學過程中賦權(quán)，使參與者積極思考而非被動接受，從而使培訓內(nèi)容真正變?yōu)閰⑴c者自己內(nèi)化的知識和技能。參與式培訓不是一種簡單的手法和技巧，而是一種尊重和接納參與者的原則和理念。這要求金融社會工作者具有包容心和文化的理解力，能夠接納不同的觀點，反思性地理解金融和防范風險的知識，具備對各種金融知識是否適宜于具體情境、具體社會環(huán)境的敏感性。這一過程中，社會工作者作為協(xié)作者在和參與者相互分享中學習知識、創(chuàng)造知識，共同提高能力。參與式培訓這種“對話”式的協(xié)同探究活動，不僅是一種意識層面的思考碰撞，還滲透包含了情感、思想與行為表現(xiàn)；使內(nèi)隱的觀念、慣習及情感得以呈現(xiàn)和辨識，創(chuàng)造性地發(fā)展出貼近生活又高于生活的金融知識，不顯山不露水地推動服務對象金融意識、錢財觀念發(fā)生改變。

3. 重視社區(qū)的信用和文化軟資產(chǎn)的培育

信貸不僅是一種金融活動，也是一種較為復雜的社會活動。在調(diào)查實踐中，有時會出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象：欠款村民中只有少部分人確實是因為貧困還不起貸款，但是大部分人是因為產(chǎn)生了不平衡心理，別人不還自己也不還。可見社區(qū)誠信氛圍營造的重要性，如果民眾之間沒有相互信任，則難以共同去抵御風險。營造良好的金融誠信氛圍，建設(shè)社區(qū)信用和文化軟資產(chǎn)，是賦權(quán)式金融教育的目標之一。中國傳統(tǒng)經(jīng)濟組織的基礎(chǔ)是以家庭為基本單位形成的親情合作關(guān)系。首先是人心合作，其次才是利益合作。人與人之間的信任，是首要的核心要素。而信任是要通過培育而生成和發(fā)展的。因此，首先要在社區(qū)/組織互助合作中形成能夠增強凝聚力和信用力的精神與文化類軟資產(chǎn)，才能更好地開展社區(qū)實物資產(chǎn)、金融資產(chǎn)建設(shè)。

陜西婦源匯性別發(fā)展中心、山西永濟蒲韓農(nóng)民合作社等基層社會組織有效地將婦女組織起來，創(chuàng)造了婦女之間相互交流和相互支持的空間，避免了一遇到困難馬上就變成一盤散沙的情況。婦女組織成為培育社區(qū)的信用和文化軟資產(chǎn)的有生力量。陜西婦源匯性別發(fā)展中心針對婦女貸款難、生計發(fā)展困境問題進行社會動員，對社區(qū)骨干提供能力建設(shè)，發(fā)展培育社區(qū)發(fā)展基金。通過社區(qū)發(fā)展基金提供小額信貸服務，帶動社區(qū)生計發(fā)展。2021年累計發(fā)放了330余萬元資金以小額貸款服務幫助婦女開展生計活動，回收了32余萬元的利息。而確保其金融服務項目順利開展的一個重要且具特色的做法是用20%的利息收入做社區(qū)公共服務和文化活動。這表面上看似不賺錢，其實在潛移默化地改變村民的觀念和思想認識。①它從某種程度上可以看作是將收入投入到文化類軟資產(chǎn)的建設(shè)。值得注意的是，社區(qū)發(fā)展基金的骨干大多都是農(nóng)村婦女，她們充滿活力地參與和管理社區(qū)金融服務。由此可見，提升婦女群體的金融素養(yǎng)，對于社區(qū)精神的發(fā)展、健康的消費文化、良好的誠信互助氛圍的營造和社區(qū)金融韌性的增強，都具有獨特而重要的作用。

4. 強化金融教育賦能的綜合效應

金融教育賦能過程從綜合性的視角出發(fā)，不僅是金融素養(yǎng)提升的過程，也是推進服務對象組織發(fā)展和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程。它超越單一的經(jīng)濟發(fā)展，傳遞的是一種更加適應市場和組織發(fā)展的理性能力。如儀隴縣鄉(xiāng)村協(xié)會通過對觀音庵村合作社組織持續(xù)提供金融教育、賦能和服務，幾十年來從服務農(nóng)民、扎根鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小貸服務網(wǎng)絡轉(zhuǎn)型成為聯(lián)合社養(yǎng)牛服務網(wǎng)絡。既做金融服務，又入戶做農(nóng)民技術(shù)輔導、聯(lián)合購銷。首先，教育的過程也是民眾合作組織起來的過程。當內(nèi)生于鄉(xiāng)村、以家庭組織為基礎(chǔ)的經(jīng)濟合作組織被賦能時，鄉(xiāng)村發(fā)展才能真正與現(xiàn)代金融因素融合。其次，該協(xié)會以金融教育服務為生產(chǎn)力，通過理財培訓輔導家庭學會了做流水賬、核算收支、月度家庭農(nóng)場財務核算等。參與培訓的家庭進一步建立了量入為出的家庭理財觀念，改善了農(nóng)場的經(jīng)營管理。②

總而言之，在賦權(quán)式金融教育看來，金融社會的弱勢群體并不是消極被動的，而是變革的行為主體。他們通過自己的歷史脈絡、處境，清晰地認識和辨識，尋找自己行動的力量。他們通過形成本地行動、團隊或合作組織，為應對周圍的日常風險做好準備，從而享受到更多與金融相關(guān)的尊嚴和福利。

（文字編輯：徐朝科 責任校對：鄒紅）