ChatGPT的爆火催生了“百模大戰(zhàn)”，同時(shí)也引領(lǐng)了生成式人工智能（AIGC）技術(shù)發(fā)展浪潮。我們正在昂首闊步走進(jìn)大模型時(shí)代，人工智能對于金融領(lǐng)域的影響和賦能程度將繼續(xù)深化。但AI算法是否會(huì)萬眾歸于“生成式”，答案或非如此絕對。

“AIGC算法在金融數(shù)據(jù)建模和智能交互方面，展現(xiàn)了顯著優(yōu)勢；在信用評分和欺詐檢測等方面，判別式AI技術(shù)更具實(shí)力。將兩種算法深度融合，可以靈活應(yīng)對不同的金融場景和需求，在追求高效率和高性能之間達(dá)到最佳平衡。”近日，在中泰證券舉辦的策略會(huì)上，百融云創(chuàng)CEO張韶峰如此表示。

張韶峰認(rèn)為，AI在金融行業(yè)的應(yīng)用正在向2.0時(shí)代演進(jìn)，也即從分析判別型向內(nèi)容生成式進(jìn)化，但同時(shí)，這一技術(shù)的革新不是一個(gè)非此即彼的過程?！癆IGC技術(shù)在許多領(lǐng)域具有顯著的優(yōu)勢，但不是所有的問題都可依靠它解決?！?/p>

在從AI1.0向2.0時(shí)代邁進(jìn)的過程中，百融云創(chuàng)是見證者，更是積極的參與者。成立九年來，百融云創(chuàng)憑借強(qiáng)大的智能分析能力和深刻的行業(yè)洞察，將自研AI技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，一站式全鏈路賦能金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

當(dāng)AI與金融邂逅，技術(shù)浪潮推動(dòng)行業(yè)數(shù)智化

AI與金融之間的交融已經(jīng)進(jìn)行了很多年，金融業(yè)天然的風(fēng)險(xiǎn)屬性、服務(wù)特性為AI的落地應(yīng)用提供了廣闊的土壤。有統(tǒng)計(jì)顯示，近十年，受益于判別式AI等技術(shù)的長足進(jìn)步，AI在金融領(lǐng)域的應(yīng)用大幅提升，其中IT部門的應(yīng)用占比超過了60%。

判別式分析技術(shù)能夠幫助金融機(jī)構(gòu)更好地進(jìn)行智能分析與決策。有這樣一個(gè)例子，一家國有銀行委托百融云創(chuàng)幫助其分析5000個(gè)已確認(rèn)的欺詐樣本。通過復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)模型，百融云創(chuàng)成功地挖掘出了與這些樣本相關(guān)聯(lián)的9000余個(gè)團(tuán)伙欺詐客戶。在這些欺詐客戶中，有83%的人在申請貸款時(shí)已被銀行拒絕，但仍有17%的人成功獲得了貸款，這導(dǎo)致銀行整體壞賬水平陡然上升。

“如果銀行在貸前采用基于復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的機(jī)器學(xué)習(xí)算法，便有可能識(shí)別并拒絕這些高風(fēng)險(xiǎn)客戶，有效降低銀行的壞賬率?！睆埳胤褰榻B。

借助復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，百融云創(chuàng)將現(xiàn)實(shí)世界中錯(cuò)綜的人際關(guān)系抽象成圖譜。這樣一來，便能實(shí)現(xiàn)對客戶的“升維認(rèn)知”，將原本錯(cuò)綜復(fù)雜的客戶管理問題轉(zhuǎn)化為清晰、可視化的拓?fù)渚W(wǎng)絡(luò)。利用關(guān)系圖譜，百融云創(chuàng)對欺詐風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確率可接近90%，對團(tuán)伙欺詐的違約率預(yù)測可提升4-10倍。

在張韶峰看來，過去十年來，基于知識(shí)圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)構(gòu)建的復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)是AI在金融領(lǐng)域的重要技術(shù)基石，同時(shí)也代表著AI1.0時(shí)代中判別式分析的典型應(yīng)用成果。

“關(guān)系圖譜系統(tǒng)能保持高達(dá)tps6000以上的高性能計(jì)算。”張韶峰介紹，目前關(guān)系圖譜系統(tǒng)已經(jīng)廣泛應(yīng)用于反欺詐、貸后管理等領(lǐng)域，為金融行業(yè)提供了強(qiáng)大的支持，并有助于挖掘和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

不僅如此，在風(fēng)險(xiǎn)評估、信用評級(jí)等多個(gè)領(lǐng)域，均有判別式AI技術(shù)在發(fā)光發(fā)熱。借助先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，百融云創(chuàng)將客戶的行為信息等弱變量與金融活動(dòng)產(chǎn)生強(qiáng)關(guān)聯(lián)，得以準(zhǔn)確預(yù)測潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，幫助金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化資源配置。

從判別分析到內(nèi)容生成，AI與金融間的融合更為深入

如果說機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)關(guān)系圖譜是AI技術(shù)在金融領(lǐng)域的第一代應(yīng)用，那么內(nèi)容生成（AIGC）則代表了AI應(yīng)用步入新的階段。

AI2.0時(shí)期的典型特征體現(xiàn)在，交互任務(wù)從函數(shù)復(fù)雜轉(zhuǎn)化到拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)復(fù)雜，借助Transformer注意力機(jī)制得以進(jìn)一步擬合人腦學(xué)習(xí)方式，最終實(shí)現(xiàn)自然語言處理（NLP）任務(wù)突破性進(jìn)展。在NLP等先進(jìn)技術(shù)的加持下，AI對金融領(lǐng)域的賦能實(shí)現(xiàn)了從智能分析到信息生成的全面升級(jí)。

張韶峰介紹，百融云創(chuàng)早在2018年便成立了人工智能實(shí)驗(yàn)室，錨定AIGC技術(shù)為公司的新一輪技術(shù)發(fā)展曲線。然而，彼時(shí)這一技術(shù)尚處于初期發(fā)展階段，如今風(fēng)靡全球的現(xiàn)象級(jí)爆款ChatGPT也在萌芽期。所以，業(yè)內(nèi)對于生成式AI的認(rèn)知局限于其智能性和實(shí)用性，并未提升到產(chǎn)業(yè)變革的高度。

伴隨著AIGC技術(shù)逐漸走向臺(tái)前，百融云創(chuàng)也已經(jīng)累積出豐富的技術(shù)研發(fā)實(shí)力。截至目前，百融云創(chuàng)人工智能實(shí)驗(yàn)室基于智能語音識(shí)別、NLP、自動(dòng)化機(jī)器學(xué)習(xí)（AutoML）、深度學(xué)習(xí)、隱私計(jì)算等技術(shù)以及Transformer、模型性能調(diào)優(yōu)、復(fù)雜神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等底層算法的研發(fā)布局，將生成式AI賦能到智能客服、智能營銷、貸后管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

其中百融云創(chuàng)智能語音機(jī)器人基于Transformer架構(gòu)搭建的算法模型，對客戶語音識(shí)別的準(zhǔn)確率能達(dá)到99%以上，在語義理解方面，則全面使用了ChatGPT同源的預(yù)訓(xùn)練模型，可以在最小化人工成本的前提下實(shí)現(xiàn)多輪對話。

在中泰策略會(huì)現(xiàn)場，張韶峰播放了多段智能語音機(jī)器人在財(cái)富管理、金融營銷、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的交互應(yīng)用。從效果來看，無論是音色、情感、語速還是對話層面，智能語音機(jī)器人都能夠提供“真人級(jí)”的互動(dòng)體驗(yàn)。

張韶峰介紹，百融云創(chuàng)智能語音機(jī)器人內(nèi)置了軟交換（FreeSWITCH）、ASR（自動(dòng)語音識(shí)別）、TTS（文字轉(zhuǎn)語音）、NLP等技術(shù)，每日進(jìn)行超過億級(jí)規(guī)模的自動(dòng)交互，該交互頻次規(guī)模領(lǐng)先業(yè)內(nèi)。

具體到金融場景，某國有大行在零售業(yè)務(wù)條線中引入百融云創(chuàng)智能語音機(jī)器人之后，成本大幅降低，相比純?nèi)斯すr，“IVR+人工”模式節(jié)省成本約50%，“IVR”模式則可節(jié)省成本約90%，而且兩種模式考核結(jié)果接近人工服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的90%-95%。

大模型時(shí)代，垂類服務(wù)商迎來新的發(fā)展機(jī)會(huì)

乘著ChatGPT浪潮，大量資本和機(jī)構(gòu)紛紛涌入人工智能產(chǎn)業(yè)，市場對于這一產(chǎn)業(yè)的技術(shù)走向也變得“唯生成式”而論。然而，這是否契合技術(shù)演進(jìn)的客觀規(guī)律呢？張韶峰對此有所保留。他認(rèn)為，“在金融領(lǐng)域，AIGC與判別型算法共同發(fā)揮著重要作用，二者結(jié)合方可兼顧效率和效果。”

“AIGC雖然強(qiáng)大，還不足以應(yīng)對金融行業(yè)面臨的所有挑戰(zhàn)?！睆埳胤逭f，AIGC算法在智能分析、財(cái)富管理等方面展現(xiàn)出優(yōu)勢，而判別型算法則可以在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、信貸評估等方面預(yù)測分析潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

張韶峰舉例解釋道，百融云創(chuàng)的智能運(yùn)營業(yè)務(wù)線的核心技術(shù)同時(shí)包括三類AI算法：分別是分析判別和預(yù)測類算法、AIGC以及智能交互技術(shù)。

智能運(yùn)營業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵一環(huán)，聚焦于對存量客戶的深度經(jīng)營。資料顯示，百融云創(chuàng)智能運(yùn)營業(yè)務(wù)線不僅能夠幫助金融業(yè)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)中的分層、定制化、人機(jī)耦合及系統(tǒng)自我優(yōu)化等環(huán)節(jié)的增效目標(biāo)，同時(shí)還擁有為其開發(fā)的ASR、NLU、TTS模型底層調(diào)優(yōu)策略，定制集成到其他軟交換系統(tǒng)中，大幅減少傳統(tǒng)技術(shù)帶來的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸消耗，從而提供多場景的運(yùn)營賦能。

根據(jù)百融云創(chuàng)此前發(fā)布的2022年年度報(bào)告顯示，2022年該公司智能運(yùn)營業(yè)務(wù)收入同比增幅超140%。財(cái)報(bào)同時(shí)顯示，百融云創(chuàng)2022年實(shí)現(xiàn)營收20.54億元，同比增幅為27%；經(jīng)調(diào)整后凈利潤達(dá)2.94億元，同比增幅108%。公司毛利達(dá)到14.81億元，毛利率高達(dá)72%。

在張韶峰看來，當(dāng)前面對金融行業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型的迫切需求，需要打好多元化的AI技術(shù)組合拳，才能更好捕捉市場微妙變化，為金融機(jī)構(gòu)提供更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

值得注意的是，雖然AI技術(shù)應(yīng)用不應(yīng)局限于單一方向，但當(dāng)前AI產(chǎn)業(yè)的發(fā)展軌跡卻呈現(xiàn)出趨同化現(xiàn)象，即人工智能正在義無反顧的沿著大模型的道路前進(jìn)，這引發(fā)了市場對于大模型與垂直領(lǐng)域模型如何有效協(xié)同的思考。

對此，張韶峰認(rèn)為，唯有行業(yè)整合才能充分發(fā)揮各自優(yōu)勢：大模型擁有廣泛的知識(shí)覆蓋和卓越的文本生成能力，但缺乏特定領(lǐng)域的深度理解；相反，垂直領(lǐng)域模型針對某一細(xì)分領(lǐng)域可展現(xiàn)出更高的專業(yè)性與精準(zhǔn)度?！拔磥?，大模型與應(yīng)用層垂直領(lǐng)域模型有望共塑行業(yè)格局?！?/p>