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數(shù)字金融對經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的影響研究

2023-05-22 16:03:48易清娜
關(guān)鍵詞:數(shù)字金融區(qū)域經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展

易清娜

【摘? 要】信息化時代,金融與數(shù)字技術(shù)的結(jié)合越來越緊密,并逐漸成為主流趨勢。數(shù)字金融所具備的信息共享、安全便捷、低門檻的特點剛好契合經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的時代要求。論文從數(shù)字金融的概念入手,梳理了我國數(shù)字金融的發(fā)展歷程以及各個時期所呈現(xiàn)的不同特點,重點闡述了數(shù)字金融對我國經(jīng)濟發(fā)展的推動作用,并總結(jié)了數(shù)字金融在經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展過程中存在著流動性風(fēng)險、投資性風(fēng)險、法律風(fēng)險和信用風(fēng)險等諸多風(fēng)險因素。最后針對上述風(fēng)險提出用多層級監(jiān)管、加強市場準(zhǔn)入制度建設(shè)、建立信息安全機制等相應(yīng)措施來防范和應(yīng)對數(shù)字金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種問題,從而更好地為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】數(shù)字金融;區(qū)域經(jīng)濟;高質(zhì)量發(fā)展

【中圖分類號】F49;F832;F124? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069(2023)05-0176-03

1 引言

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第51次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示,截至2022年12月,我國網(wǎng)民規(guī)模達10.67億,較2021年12月增長3 549萬,互聯(lián)網(wǎng)普及率達75.6%。上述數(shù)據(jù)表明,我國已經(jīng)進入了信息化發(fā)展快車道。信息化的快速發(fā)展催生了一種全新的金融模式——數(shù)字金融,數(shù)字金融在調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局、發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢方面具有得天獨厚的優(yōu)勢,在經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展過程中發(fā)揮著巨大的作用。

2 數(shù)字金融的概念

一般認(rèn)為,數(shù)字金融是金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)和電子信息技術(shù)實現(xiàn)區(qū)別于傳統(tǒng)的資金支付、兌付等相關(guān)業(yè)務(wù)的金融模塊和業(yè)態(tài)。數(shù)字金融的出現(xiàn),打破了傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)、發(fā)展模式、服務(wù)對象和存在狀態(tài),在當(dāng)今世界經(jīng)濟高速發(fā)展的過程中,扮演著越來越重要的角色,有發(fā)展速度快、涉及范圍廣、影響范圍寬等特點。目前來看,主要涉及信貸、支付、融資、保險等金融業(yè)務(wù),已經(jīng)成為我國整體金融體系中不可缺少的一部分,是我國“十四五”經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)中,重點打造和發(fā)展的目標(biāo)之一,體現(xiàn)了“創(chuàng)新發(fā)展”的思路和決心。數(shù)字金融著力為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供源源不斷的金融支撐,為提高人民生活水平提供便捷化、智能化的生活體驗,將發(fā)展綠色經(jīng)濟、降低能源消耗、創(chuàng)新是第一生產(chǎn)力等理念貫徹到經(jīng)濟發(fā)展的過程中,成為經(jīng)濟發(fā)展的新動力。

3 我國數(shù)字金融發(fā)展概況

我國早期主要靠傳統(tǒng)金融服務(wù)體系支撐經(jīng)濟發(fā)展和人民的各項金融需求,但是傳統(tǒng)金融服務(wù)需要大量的服務(wù)網(wǎng)點,對基礎(chǔ)設(shè)施和人員配置有較高要求,各項成本較高,在實際運行中難以滿足人們?nèi)找嬖鲩L的金融需求,尤其是離城區(qū)較遠(yuǎn)的農(nóng)村居民往往難以享受到普通的金融服務(wù),影響了生產(chǎn)生活,導(dǎo)致金融市場供求關(guān)系不均衡。這一情況意味著傳統(tǒng)金融服務(wù)體系已經(jīng)發(fā)展到了一個關(guān)鍵階段,即在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)突飛猛進的背景下急需一種便于開展且大眾化、可操作化的,可以為廣大居民解決實際問題的金融體系,數(shù)字金融在本世紀(jì)初應(yīng)運而生。數(shù)字金融的發(fā)展歷程可以分為以下幾個階段。

第一階段:傳統(tǒng)金融機構(gòu)開展線上服務(wù)(20世紀(jì)90年代末期-2007年)。在20世紀(jì)90年代末期,互聯(lián)網(wǎng)逐漸進入人們的生活,許多傳統(tǒng)金融機構(gòu)開始通過互聯(lián)網(wǎng)提供一些線上服務(wù),如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等,為客戶提供在線開戶、查詢賬戶信息、交易、理財?shù)确?wù)。第二階段:互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新浪潮興起(2008-2013年)。2008年全球金融危機爆發(fā),對傳統(tǒng)金融業(yè)造成了巨大沖擊。此時,隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的興起,一些創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開始出現(xiàn),如P2P網(wǎng)貸、眾籌、第三方支付等。這些平臺依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),為個人和小微企業(yè)提供了更多、更廣泛的融資手段和渠道,極大地改善了金融服務(wù)的供需矛盾。第三階段:監(jiān)管趨緊,平臺整治加強(2014-2017年)。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新浪潮讓監(jiān)管部門警覺,出臺了一系列規(guī)定限制了P2P網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的行為。整個行業(yè)進入整治期,一些不合規(guī)的平臺被取締,整體行業(yè)進入“洗牌”階段。第四階段:數(shù)字金融進入發(fā)展新時代(2018年至今)。經(jīng)過整治期的洗禮,數(shù)字金融進入了一個更加健康、規(guī)范的發(fā)展階段。監(jiān)管機構(gòu)開始進一步推動數(shù)字金融的創(chuàng)新發(fā)展,如“互聯(lián)網(wǎng)+金融”等政策相繼出臺,為數(shù)字金融的發(fā)展提供更好的政策和環(huán)境。同時,隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的不斷進步和應(yīng)用,數(shù)字金融正在逐漸向著智能化、個性化、場景化等方向發(fā)展。

4 數(shù)字金融對我國高質(zhì)量經(jīng)濟發(fā)展的推動作用

4.1 數(shù)字金融有利于調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

黨的二十大報告指出:我國經(jīng)濟實力實現(xiàn)歷史性躍升,國內(nèi)生產(chǎn)總值從54萬億元增長到114萬億元,經(jīng)濟總量占世界經(jīng)濟的比重達18.5%,穩(wěn)居世界第2位。從工業(yè)體系來看,中國是全世界工業(yè)門類最為齊全的國家,擁有全球41個大類、191個中類、525個小類,具備了世界上最為完整的工業(yè)體系,獨一無二,全球沒有任何一個國家可以同中國媲美。但是中國的經(jīng)濟發(fā)展仍然存在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象,如嚴(yán)重依賴傳統(tǒng)行業(yè)、高耗能產(chǎn)業(yè)比例大、產(chǎn)業(yè)布局失衡等均是困擾中國經(jīng)濟發(fā)展的痛點。數(shù)字金融可以優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),提升區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展競爭力。如在中西部大力發(fā)展數(shù)字金融產(chǎn)業(yè),提高區(qū)域高新企業(yè)入駐數(shù)量和質(zhì)量并逐步淘汰當(dāng)?shù)馗吆哪芷髽I(yè),可以逐步優(yōu)化當(dāng)?shù)氐氖袌鲶w系和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

4.2 數(shù)字金融有利于平衡區(qū)域經(jīng)濟差異

4.2.1 平衡區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展

“孔雀東南飛”一直是中國經(jīng)濟快速發(fā)展的縮影,同樣是中國經(jīng)濟發(fā)展地區(qū)不平衡的真實寫照。人才的流動總是從不發(fā)達地區(qū)流往發(fā)達地區(qū),從產(chǎn)業(yè)缺失地區(qū)流往產(chǎn)業(yè)集中地區(qū)。產(chǎn)業(yè)集中地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展離不開人力資源的相輔相成。一邊是產(chǎn)業(yè)飛速發(fā)展,城市規(guī)模不斷增長,居民生活水平不斷提高,人們享受著經(jīng)濟發(fā)展帶來的各種紅利,這會進一步促使人力資源更加集中,進而反哺當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè);另一邊則是以傳統(tǒng)行業(yè)為主,缺乏高質(zhì)量的高新產(chǎn)業(yè),加上自然環(huán)境惡劣,人才流失嚴(yán)重,導(dǎo)致經(jīng)濟發(fā)展緩慢疲軟,最終形成惡性循環(huán)。而數(shù)字金融的特點是對于勞動力的依賴性低于傳統(tǒng)行業(yè),有利于中西部地區(qū)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),反推政府對產(chǎn)業(yè)布局和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化和調(diào)整,有利于整個區(qū)域的經(jīng)濟和諧、健康發(fā)展。

4.2.2 縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距

數(shù)字金融體系的融合能力還體現(xiàn)在使農(nóng)村與城市在享受金融服務(wù)方面獲得相同的服務(wù)體驗。由于城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡性,農(nóng)村在基礎(chǔ)設(shè)施、人才儲備方面與城區(qū)存在較大的差距,在發(fā)展進程上城鄉(xiāng)有較大差異。數(shù)字金融服務(wù)體系進駐農(nóng)村后,可以拓展農(nóng)村收入渠道,提高農(nóng)民收入,提高農(nóng)村居民的消費能力,優(yōu)化消費結(jié)構(gòu),促使農(nóng)民消費升級,農(nóng)村居民與城市居民在消費意識、消費能力、消費水平、消費結(jié)構(gòu)等方面逐漸靠近,最終縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距,實現(xiàn)共同富裕。

4.3 數(shù)字金融有利于打破時空壁壘

首先,數(shù)字金融可以跨區(qū)域協(xié)同發(fā)展。傳統(tǒng)金融服務(wù)體系更多的是為城市居民服務(wù),而數(shù)字金融服務(wù)搭建完成后可以擴大整個服務(wù)面,使得欠發(fā)達區(qū)域居民亦能享受到數(shù)字金融的服務(wù),如農(nóng)業(yè)的信貸支持,原來必須前往傳統(tǒng)金融機構(gòu)前往辦理,耗費時間和精力,耽誤生產(chǎn)。如果采用數(shù)字金融服務(wù),在短時間內(nèi)可以快速的享受到專業(yè)的金融服務(wù),提高了工作效率,降低了服務(wù)成本,有利于居民更好地進行生產(chǎn),提高收入和生活水平。其次,數(shù)字金融可以實現(xiàn)實時信息共享。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,人們的生活更加智能化。不同于傳統(tǒng)的金融服務(wù)體系,數(shù)字金融體系可以快速實現(xiàn)信息共享,信息的傳播更加便利。例如,各類金融政策的宣讀和講解,各類促農(nóng)、利農(nóng)信貸的政策都可以在數(shù)字金融平臺實時共享,信息發(fā)送方與接收方打破空間和時間的壁壘,使每個主體都能夠在最短時間內(nèi)掌握最精準(zhǔn)的信息,從而降低信息收集過程中產(chǎn)生的成本問題。

4.4 數(shù)字金融有利于提升服務(wù)水平

4.4.1 為中小企業(yè)拓寬融資渠道

國有企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的命脈,而眾多中小企業(yè)在解決就業(yè)、政府納稅和保障民生方面亦作出巨大貢獻。與國有大中型企業(yè)相比,中小企業(yè)在融資時通常面臨更大的困難,從而限制了其項目投資、項目擴展以及設(shè)計研發(fā)。數(shù)字金融的出現(xiàn)使得中小企業(yè)融資難的問題得到了一定程度的緩解。

4.4.2 提高金融服務(wù)效率

數(shù)字金融極大地簡化了整個業(yè)務(wù)的審批流程,提高了辦事效率。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對企業(yè)各項數(shù)據(jù)進行分析和評判,診斷企業(yè)真正的用資需求,進而對融資企業(yè)提供針對性的金融服務(wù)。

4.4.3 降低企業(yè)融資風(fēng)險

數(shù)字金融平臺數(shù)據(jù)庫,可對企業(yè)營業(yè)情況、財務(wù)狀況等各項數(shù)據(jù)進行匯總分析,評估企業(yè)盈利能力,針對企業(yè)實際狀況提出針對性建議,從而降低企業(yè)的融資風(fēng)險,為企業(yè)后續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

4.4.4 帶動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展

數(shù)字金融可以催生出眾多新型企業(yè),有利于增強當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展活力,增強區(qū)域經(jīng)濟競爭力,孵化眾多產(chǎn)業(yè)鏈,解決勞動力就業(yè)問題。

4.5 數(shù)字金融有利于社會資源的優(yōu)化配置

數(shù)字金融強大的信息傳遞能力和數(shù)據(jù)分析能力,可以解決金融機構(gòu)和融資企業(yè)信息不對稱的問題。通過大數(shù)據(jù)分析,金融機構(gòu)可以快速識別經(jīng)濟效益良好的企業(yè),也可以分析出具備行業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè),把社會資金向這部分企業(yè)傾斜,可以實現(xiàn)社會資源的優(yōu)化配置。綜上,數(shù)字金融在資金配置效率、信息篩選、渠道供應(yīng)、客戶溝通等方面都具有傳統(tǒng)金融所不具備的優(yōu)勢,數(shù)字金融的發(fā)展為社會經(jīng)濟注入了新的活力和機遇。

5 數(shù)字金融在經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展過程中存在的風(fēng)險

數(shù)字金融在社會經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展過程中發(fā)揮了重要作用,但也不能忽略其中存在的風(fēng)險。

5.1 流動性風(fēng)險

傳統(tǒng)金融體系的定點、線下等固定模式雖然在便捷性、效率等方面存在不足,但是其風(fēng)險意識和抗風(fēng)險能力要更強。數(shù)字金融具有較高的流動性,由此也帶了許多流動性風(fēng)險,數(shù)字金融的融資門檻較低,如果不加審查,一些資質(zhì)不高、信譽不佳、抗風(fēng)險能力較弱的中小企業(yè)往往會通過數(shù)字金融獲得所需資金,這部分企業(yè)由于風(fēng)險意識不強、抗壓能力較弱,一旦出現(xiàn)金融波動,往往第一時間作出消極反映,出現(xiàn)集中兌現(xiàn),造成金融市場恐慌,引起鏈?zhǔn)椒磻?yīng),不利于社會經(jīng)濟的健康發(fā)展,對于地區(qū)經(jīng)濟造成不利影響。

5.2 投資風(fēng)險

市場經(jīng)濟條件下,高回報往往伴隨著高風(fēng)險,數(shù)字金融的很多業(yè)務(wù)基本上在線上進行,企業(yè)的融資需求更容易得到滿足,但是門檻的降低也會招來許多投機行為,客戶為了追求高回報,往往急功近利,投資高風(fēng)險項目或產(chǎn)業(yè),進而產(chǎn)生投資風(fēng)險。

5.3 法律風(fēng)險

數(shù)字金融的低門檻得到了眾多中小企業(yè)的追捧,其便捷性也受到某些大中型企業(yè)的青睞,因此發(fā)展非常迅速。從目前來看,我國數(shù)字金融在政策法規(guī)和制度建設(shè)方面正在不斷完善,在監(jiān)管方面的力度也在不斷加強,數(shù)字金融的運行方式和操作流程不斷得到規(guī)范。但是數(shù)字金融畢竟是一種新生事物,其各方面的發(fā)展仍不完善,在體系建設(shè)和制度建設(shè)上仍有不少漏洞,容易產(chǎn)生經(jīng)濟糾紛。由于它與傳統(tǒng)金融具有很大的區(qū)別,當(dāng)經(jīng)濟糾紛發(fā)生時,傳統(tǒng)的金融法律又很難適用,客戶如果法律意識淡薄,很容易造成經(jīng)濟上的損失。對金融機構(gòu)來說,由于業(yè)務(wù)采取線上進行,當(dāng)產(chǎn)生法律糾紛時,又面臨著追責(zé)難的問題。

5.4 信用風(fēng)險

數(shù)字金融借貸雙方在對對方資質(zhì)、商業(yè)信譽、證照等的審查上只根據(jù)網(wǎng)絡(luò)信息進行判斷,缺少了線下真實的見面場景,因此不可避免地存在一些認(rèn)識上的誤區(qū),從而影響判斷。而傳統(tǒng)金融體系由于實施較早,在法律法規(guī)、操作流程方面做得相對完善,對于客戶的信息審閱和審查,流程把控性更強,因此對客戶有更充分的了解,客戶篩選更加嚴(yán)格,在對信用風(fēng)險的控制方面要比數(shù)字金融更具優(yōu)勢。

6 對數(shù)字金融在經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展過程中發(fā)揮作用的建議

6.1 多層級監(jiān)管

我國在金融行業(yè)實行分業(yè)監(jiān)管體制,不同于傳統(tǒng)金融體系的是數(shù)字金融有著鮮明的特點:多種行業(yè)混合經(jīng)營,甚至跨界經(jīng)營,傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系難以適應(yīng)數(shù)字金融的監(jiān)管要求。數(shù)字金融應(yīng)該以功能監(jiān)管與行為監(jiān)管為主,開展多層級監(jiān)管,多維度監(jiān)管,三維立體,一體式監(jiān)管,避免出現(xiàn)盲點和盲區(qū)。

6.2 加強市場準(zhǔn)入制度建設(shè)

數(shù)字金融代表著一個新型的金融模式,各個方面都有待完善,很多數(shù)字金融平臺缺乏專業(yè)的維護與管理,對借出資金缺少跟蹤監(jiān)督,甚至出現(xiàn)極個別資金蒸發(fā)現(xiàn)象。而某些平臺則走在法律的紅線邊緣,突破道德和法律底線,涉嫌非法集資、挪用資金,沒有秉承互聯(lián)網(wǎng)電子金融平臺的發(fā)展初衷,如遇到金融風(fēng)暴或者金融市場“大地震”,缺乏監(jiān)管以及風(fēng)險抵御能力差的數(shù)字金融將增加金融風(fēng)險交叉?zhèn)魅镜目赡苄裕牲c到面,由局部到整體,從而波及整個世界金融市場。因此,數(shù)字金融要加強準(zhǔn)入制度建設(shè),建章立制,設(shè)定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn),對于有意愿進入的平臺企業(yè)加強資質(zhì)審查,確保參與的平臺企業(yè)均有良好的信譽和優(yōu)秀的持續(xù)發(fā)展能力。

6.3 建立信息安全機制

6.3.1 利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段維護數(shù)字金融系統(tǒng)安全

為降低信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險,數(shù)字金融平臺可在互聯(lián)網(wǎng)端建設(shè)網(wǎng)站識別體系,通過技術(shù)手段對網(wǎng)站及其內(nèi)容的真實性進行鑒別,對于鑒別的結(jié)果可形成實時的可更新的數(shù)據(jù)庫,建立一個信任等級高的安全空間。通過以上技術(shù)手段保證客戶信息準(zhǔn)確可靠。

6.3.2 加強客戶安全教育

數(shù)字金融平臺可以建立一套可行的培訓(xùn)教育體系,方便客戶接受金融安全教育。例如,掌握基本的投資理財知識、金融詐騙案例、非法集資的常用手段,幫助客戶了解網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險、信息風(fēng)險等,并適時倡導(dǎo)客戶按照個人情況理性投資,提高風(fēng)險認(rèn)知能力,理性利用數(shù)字金融平臺。

7 結(jié)語

數(shù)字金融是一把雙刃劍,既是傳統(tǒng)金融體系的顛覆者,又是促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的先頭兵,對于我國“十四五”經(jīng)濟發(fā)展有著非常重要的推進作用。同時由于我國在金融監(jiān)管及法律建設(shè)方面存在滯后性,因此需要在支持?jǐn)?shù)字金融發(fā)展的同時,做好法律法規(guī)建設(shè),加強風(fēng)險把控能力,用好數(shù)字金融這把雙刃劍,適時推進國際監(jiān)管和合作,實現(xiàn)信息互聯(lián)共享,加強數(shù)字金融人才培養(yǎng),并進一步加強金融監(jiān)督協(xié)調(diào)體系,提升監(jiān)管能力,促進數(shù)字金融朝著健康方向發(fā)展,為我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展添磚加瓦。

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中國發(fā)展數(shù)字普惠金融存在的問題及對策
中國經(jīng)濟改革“高質(zhì)量發(fā)展”是關(guān)鍵詞
新民周刊(2018年11期)2018-04-02 04:29:06
中央經(jīng)濟工作會議精神解讀
我國普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀與建議
時代金融(2018年5期)2018-03-23 06:49:58
開啟新時代民航強國建設(shè)新征程
人民論壇(2018年5期)2018-03-12 00:16:18
我國經(jīng)濟怎樣實現(xiàn)“高質(zhì)量發(fā)展”
祖國(2018年1期)2018-02-02 18:01:45
適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)學(xué)研用合作模式實踐研究
職業(yè)(2016年10期)2016-10-20 22:04:21
基于物流經(jīng)濟的區(qū)域經(jīng)濟增長研究
中國市場(2016年36期)2016-10-19 03:34:16
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