雷永慶

【摘? 要】互聯(lián)網(wǎng)金融不僅具有傳統(tǒng)金融風險的一般屬性，還受產(chǎn)品創(chuàng)新、違規(guī)運營以及流動性等多重風險的影響。完善的金融風險監(jiān)測系統(tǒng)是防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的關鍵舉措。論文結合工作實踐，以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨的“五難”作為切入點，闡述大數(shù)據(jù)技術在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領域中的應用價值，提出大數(shù)據(jù)技術在互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測領域中的應用實踐及促進大數(shù)據(jù)技術在互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測領域應用的保障措施，以此助力于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作高質量發(fā)展。

【關鍵詞】大數(shù)據(jù)技術；互聯(lián)網(wǎng)金融；風險監(jiān)測；數(shù)據(jù)分析

【中圖分類號】F832；TP311.1? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2023）05-0130-03

1 引言

我國進入新發(fā)展階段，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品成為緩解中小企業(yè)融資難、融資貴的重要舉措。縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程不難看出，導致互聯(lián)網(wǎng)金融風險的根源在于借貸雙方信息的不對等。為切實提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，金融監(jiān)管部門需要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術的采集、管理、分析以及信息整合功能，強化金融監(jiān)管系統(tǒng)性能，加大金融風險防范處置力度，確保金融業(yè)高質量發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨的“五難”

我國金融行業(yè)進入高質量發(fā)展新階段，互聯(lián)網(wǎng)金融成為金融行業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有金融、高科技以及交易的三大屬性，是金融服務手段的創(chuàng)新。在優(yōu)化營商環(huán)境和“放管服”改革背景下，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作是推動金融行業(yè)高質量發(fā)展的有力舉措。然而頻繁爆發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融“跑路”事件嚴重損害了廣大民眾的利益，干擾我國社會經(jīng)濟高質量發(fā)展，破壞推進中國式現(xiàn)代化河北場景的建設，也對監(jiān)管側帶來了巨大的壓力。由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新型金融產(chǎn)品，其具有分布地域廣、傳播速度快以及涉眾面廣的特征，相對于傳統(tǒng)金融監(jiān)管工作而言，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨以下困難：一是風險識別難?；谌珪r便利的在線數(shù)據(jù)傳輸，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢，受限于人員、技術防范能力的制約，互聯(lián)網(wǎng)金融風險的識別難度越來越大。二是預測研判難。面對互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資手段的電子化、網(wǎng)絡化、傳播途徑多樣化等特點，實現(xiàn)對非法集資活動的事前預測是金融監(jiān)管部門面臨的具體挑戰(zhàn)。三是主動發(fā)現(xiàn)難。傳統(tǒng)的監(jiān)管方式由于風險甄別與量化工具不足，一般只能在非法金融案件發(fā)生后被動地去處置，不利于有力打擊非法行為。四是數(shù)據(jù)協(xié)調(diào)難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要多部門參與，隨著電子政務的發(fā)展，政府部門之間的信息共享程度越來越高，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)協(xié)調(diào)方面存在缺乏關聯(lián)分析與深度挖掘的困境。五是數(shù)質把控難。高質量的數(shù)據(jù)是金融監(jiān)管部門開展有效監(jiān)管的前提基礎，由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在數(shù)據(jù)不統(tǒng)一、不穩(wěn)定、部分缺失等質量問題，不能為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提供充分的數(shù)據(jù)支撐。

3 大數(shù)據(jù)技術在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測領域中的應用價值

基于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的困難，利用大數(shù)據(jù)技術重塑互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式，能夠實現(xiàn)有效、及時以及低成本的監(jiān)管方式，達成高質量監(jiān)管的目的。

3.1 大數(shù)據(jù)技術重塑互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測新范式

創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式是有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險的關鍵手段，是構建高質量互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的重要方式。借助大數(shù)據(jù)技術輔助互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管可以分為“器”和“技”?！捌鳌备嗍侵赣布用妫凹肌笔菍ヂ?lián)網(wǎng)金融風險數(shù)據(jù)信息的處理。具體而言：一是以大數(shù)據(jù)技術為驅動，利用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計技術、分析技術實時處理多源的風險信息，建立風險預警監(jiān)測模型，以此及時識別互聯(lián)網(wǎng)金融風險，便于監(jiān)管部門采取有效措施防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險；二是利用大數(shù)據(jù)海量分析功能從用戶及金融機構中搜索有用信息，對搜索的信息進行分析并對數(shù)據(jù)信息進行自動監(jiān)測，將監(jiān)測的風險及時反饋給金融機構及用戶，以此降低用戶與金融機構信息不對等產(chǎn)生的風險。

3.2 利用大數(shù)據(jù)技術搭建監(jiān)測預警系統(tǒng)，實施有效監(jiān)管

近年來，伴隨金融領域的不斷創(chuàng)新，利用新技術手段非法吸收公眾存款、利用網(wǎng)絡平臺集資詐騙等涉眾型案件多發(fā)，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式不能實現(xiàn)實時監(jiān)測。運用大數(shù)據(jù)技術建設互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測預警系統(tǒng)（見表1），能及時發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的金融風險，及時進行更好的風險管理，從而實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融活動的有效監(jiān)管。

3.3 利用大數(shù)據(jù)技術降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測成本

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要多部門參與，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測存在重復工作的現(xiàn)狀，風險監(jiān)測成本比較高。將大數(shù)據(jù)技術應用到互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測領域中可以發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術的優(yōu)勢，通過海量數(shù)據(jù)的自動匯總與分析功能，提升互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的整合效率，從而有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)測成本。例如，依托大數(shù)據(jù)技術構建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測預警系統(tǒng)，實現(xiàn)對企業(yè)基本信息、經(jīng)營情況、資金信息等集中統(tǒng)一登記，并進行信息交叉驗證，通過對數(shù)據(jù)的信息化、智能化收集分析后，可以支撐金融監(jiān)管部門從非現(xiàn)場層面發(fā)現(xiàn)風險，并與現(xiàn)場檢查相結合，有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測的成本支出，更好推進風險防控工作的開展。

4 大數(shù)據(jù)技術在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領域中的具體應用實踐

4.1 體系設計，整體規(guī)劃

大數(shù)據(jù)技術在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管領域中的應用主要體現(xiàn)在利用大數(shù)據(jù)技術構建互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測預警系統(tǒng)，以“數(shù)據(jù)驅動，追根溯源”為指導思想，運用系統(tǒng)采集多個數(shù)據(jù)源，經(jīng)過數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)集成、數(shù)據(jù)變換、數(shù)據(jù)歸約等預處理，將數(shù)據(jù)整合統(tǒng)一轉化為可分析的結構化數(shù)據(jù)，構建專題風險分析模型，通過風險識別、風險監(jiān)測、風險預警、風險處置、信息反饋及模型優(yōu)化這一閉環(huán)流程，形成事前有效預防、事中快速反應、事后跟蹤穩(wěn)控的科技監(jiān)管體系，將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管由被動監(jiān)管轉型為主動監(jiān)管、精準監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管。

基于大數(shù)據(jù)技術的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測預警系統(tǒng)如表2所示。

4.2 量化風險，差異處置

為實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的實時監(jiān)測，運用“指數(shù)”模型，從合規(guī)性、收益率、關聯(lián)性、傳播力、投訴舉報以及特征詞命中情況等6個維度挖掘監(jiān)測互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風險?！爸笖?shù)”越高，互聯(lián)網(wǎng)金融風險就會越高（見表3）。

4.3 應用實踐，有效支撐

以數(shù)據(jù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測預警系統(tǒng)，基于統(tǒng)一的云基礎設施，運用新一代信息技術與金融科技，圍繞金融政策導向、監(jiān)管要求、金融標準化建設、金融數(shù)據(jù)治理構建各應用子系統(tǒng)，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管覆蓋廣度，提高風險監(jiān)測深度，有效支撐現(xiàn)代金融監(jiān)管體系建設。

4.3.1 建設互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫

運用大數(shù)據(jù)采集技術匯聚互聯(lián)網(wǎng)金融機構、公眾、政務、監(jiān)管部門等數(shù)據(jù)信息，統(tǒng)一數(shù)據(jù)資源目錄和統(tǒng)一數(shù)據(jù)服務，建設標準、規(guī)范、可復用的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，具備多類型、多來源、海量數(shù)據(jù)接入、處理、管控和服務的能力，打造貫穿數(shù)據(jù)全生命周期的數(shù)據(jù)治理機制，構建高效供給的金融數(shù)據(jù)資源體系，以授權訪問、加密傳輸、數(shù)據(jù)脫敏等措施確保數(shù)據(jù)安全可控，為實現(xiàn)全方位獲取、全網(wǎng)絡匯聚、全系統(tǒng)整合、全時域監(jiān)測奠定支撐基礎。

4.3.2 構建專題風險分析模型

基于金融政策、監(jiān)管要求等，建立覆蓋企業(yè)風險點的多級監(jiān)測指標要素體系，運用大數(shù)據(jù)技術歸集數(shù)據(jù)，借助人工智能技術分析判定，按照構建好的風險指標體系和智能預警模型進行風險量化，達到風險閾值的企業(yè)將被自動觸發(fā)系統(tǒng)預警，按風險由大到小細分為紅色預警、橙色預警、黃色預警。根據(jù)區(qū)域差異及業(yè)務實際，可分別構建非法集資、企業(yè)流動性、金融機構、地方金融組織等專題風險分析模型，以適應更細顆粒度的監(jiān)管需求。

4.3.3 充分運用大數(shù)據(jù)技術

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測預警系統(tǒng)主要是通過大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等先進科技進行風險發(fā)現(xiàn)、分析決策，豐富監(jiān)管手段，提升互聯(lián)網(wǎng)金融風險的甄別、防范和化解能力。系統(tǒng)融合文本挖掘、自然語言處理、LBS分析等技術，綜合輿情信息、企業(yè)畫像、關聯(lián)拓撲、風險指數(shù)等，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融非法活動監(jiān)測預警方法的突破創(chuàng)新。其中，文本挖掘是從非結構化文本文檔中提取有用的知識和規(guī)律；自然語言處理技術是利用計算機對自然語言進行智能化處理；基于LBS分析則可呈現(xiàn)目標企業(yè)和關聯(lián)企業(yè)的地理分布，從其動態(tài)演變特征挖掘風險異常。

5 大數(shù)據(jù)技術應用于互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管領域的保障措施

為推進大數(shù)據(jù)技術在互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測領域中的應用，需要做好以下保障措施。

5.1 加強教育培訓，提升監(jiān)管人員大數(shù)據(jù)技術水平

監(jiān)管人員的專業(yè)技能直接影響互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測預警系統(tǒng)的運行效果，基于大數(shù)據(jù)技術的不斷發(fā)展，要求監(jiān)管人員不僅要具備專業(yè)的金融知識，而且要懂得大數(shù)據(jù)技術操作技能、樹立互聯(lián)網(wǎng)風險意識。因此，金融監(jiān)管部門要重視監(jiān)管人員教育培訓工作，提升監(jiān)管人員的綜合素養(yǎng)：

一是加強教育培訓，提高監(jiān)管人員的專業(yè)技能。面對大數(shù)據(jù)技術的創(chuàng)新發(fā)展，監(jiān)管部門要緊跟科技前沿，聘請高校教授、行業(yè)專家開展專題講座，通過多種形式授課提升監(jiān)管人員運用大數(shù)據(jù)技術的基本能力。要基于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測預警系統(tǒng)的建設運行，及時組織監(jiān)管人員學習系統(tǒng)的操作技能以及監(jiān)測手段，更好發(fā)揮系統(tǒng)效能。二是要加強宣傳，提升監(jiān)管人員的安全意識。要積極開展警示教育等活動，不斷提升監(jiān)管人員的安全意識、風險意識，筑牢金融安全底線，切實將互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測工作落到實處。

5.2 做好安全防護工作，提升系統(tǒng)運行效率

將大數(shù)據(jù)技術應用到互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測系統(tǒng)的前提就是要構建安全的網(wǎng)絡防護措施，提升互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測系統(tǒng)的安全性：

一是正確配置安全策略。要及時安裝殺毒軟件，定時查殺病毒；要合理配置防火墻、WAF等網(wǎng)絡安全設備的防護策略，提高系統(tǒng)抵御網(wǎng)絡攻擊的能力。二是定期開展安全自查。要定期對技術防護、系統(tǒng)加固等方面開展隱患排查，重點排查信息系統(tǒng)及服務器弱口令、冗余端口、病毒庫升級、漏洞補丁修復更新、日志留存、數(shù)據(jù)備份等內(nèi)容，主動發(fā)現(xiàn)安全隱患，采取有效措施立查立改，保障系統(tǒng)穩(wěn)定運行。三是加強值守快速響應。在重要時節(jié)、重大任務期間，要配齊配強技術力量，強化監(jiān)測手段，增加檢查頻次，開展安全巡查，及時發(fā)現(xiàn)漏洞隱患、病毒木馬、網(wǎng)絡攻擊等事件線索和風險威脅，盡早應對處置。值班人員要保持聯(lián)絡暢通，備齊各類軟件工具，充分做好遠程或現(xiàn)場應對處置的各項準備工作，確保遇有突發(fā)事件能夠立即響應。

5.3 加強資金保障，持續(xù)完善基礎設施建設

運用信息化手段開展互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測離不開完善的基礎配套設施作為支撐。一是要統(tǒng)籌安排專項資金用于建設與完善互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測系統(tǒng)相關配套設施。二是要結合科技創(chuàng)新及時更新迭代基礎配套設施，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測系統(tǒng)的先進性、穩(wěn)定性、安全性。三是探索推進部門間的數(shù)據(jù)對接，應用多方安全計算、聯(lián)邦學習、差分隱私、聯(lián)盟鏈等技術，在確保數(shù)據(jù)交互安全、使用合規(guī)、范圍可控的前提下，實現(xiàn)數(shù)據(jù)可用不可見、數(shù)據(jù)不動價值動，提高風險研判的精準度。

6 結語

總之，防范金融風險是推進中國式現(xiàn)代化河北場景的重要舉措，構建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)測預警系統(tǒng)有助于提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展水平、營造良好的營商環(huán)境。針對傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理存在的問題，金融監(jiān)管部門要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術的優(yōu)勢，將大數(shù)據(jù)技術融入互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管領域，以此促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高質量發(fā)展。

【參考文獻】

【1】李崇綱，許會泉.冒煙指數(shù)：大數(shù)據(jù)監(jiān)測互聯(lián)網(wǎng)金融風險[J].大數(shù)據(jù)，2018（4）：76-84.

【2】張雪伍.基于大數(shù)據(jù)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控研究[J].電腦知識與技術，2021，17（29）：24-25.

【3】宋寒亮.風險化解目標下互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制創(chuàng)新研究[J].大連理工大學學報：社會科學版，2022（2）：105-114.

【4】孫晉.互聯(lián)網(wǎng)金融平臺傳統(tǒng)監(jiān)管的局限與法治化改革[J].華東政法大學學報，2023（1）：59-71.

【5】鄭安安.建立完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和風險防范長效機制[J].金融理論與教學，2022（5）：51-54.

【6】劉健，陳勛.技術快速迭代下的金融云數(shù)據(jù)中心新形態(tài)[J].金融電子化，2022（6）：58-59.

【7】羅舟.基于大數(shù)據(jù)技術的消費金融風控策略研究[J].今日財富（中國知識產(chǎn)權），2020（11）：39-40.

【8】張立奎，孫秀梅.建立互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)測預警機制有效途徑的探討[J].北方金融，2017（11）：62-64.

【9】馬新彬.建立金融風險監(jiān)測預警體系的國際經(jīng)驗[J].中國金融，2023（4）：25-26.

【10】劉霄宇.金融風險統(tǒng)計監(jiān)測預警指標體系的建構策略分析[J].財經(jīng)界，2022（6）：11-13.

【11】李杰，鄭龍哲，江浩暢.基于多源異構數(shù)據(jù)的涉眾型金融風險監(jiān)測識別研究[J].金融科技時代，2023（3）：20-23，29.