丁源

摘要：商業(yè)銀行，是我國銀行體系內(nèi)的重要項(xiàng)目。商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，面臨著很多技術(shù)上的壓力，采取大數(shù)據(jù)技術(shù)的方法，改進(jìn)商業(yè)銀行的運(yùn)行，完善商業(yè)銀行的金融服務(wù)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，規(guī)范的處理商業(yè)銀行中的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，促進(jìn)商業(yè)銀行的綜合化發(fā)展。大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以解決商業(yè)銀行內(nèi)的數(shù)據(jù)問題，構(gòu)建商業(yè)銀行的信息化體系，一方面體現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢，另一方面滿足商業(yè)銀行的發(fā)展需求。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù)；商業(yè)銀行；挖掘

中圖分類號：TP391 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-3044（2016）21-0192-03

近幾年，商業(yè)銀行之間的競爭非常大，在商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，信息處理成為核心的環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行將大數(shù)據(jù)技術(shù)，引入到信息處理環(huán)節(jié)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，優(yōu)化商業(yè)銀行內(nèi)的信息處理，緩解商業(yè)銀行內(nèi)龐大數(shù)據(jù)處理的壓力，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行中的可持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行在未來的發(fā)展中，需要提高對大數(shù)據(jù)技術(shù)的重視度，提升信息數(shù)據(jù)的處理能力。目前，隨著商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中，全面落實(shí)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，逐漸將大數(shù)據(jù)的思想，滲透到商業(yè)銀行內(nèi)。

1 大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行中的運(yùn)用

大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用，是因?yàn)樯虡I(yè)銀行對大數(shù)據(jù)技術(shù)有一定的需求，所以大數(shù)據(jù)技術(shù)順應(yīng)了商業(yè)銀行的發(fā)展，保證商業(yè)銀行能夠面臨金融行業(yè)的各種挑戰(zhàn)。

1.1 運(yùn)用現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)是日常生活的重要組成部分，我國網(wǎng)民的數(shù)量越來越多，利用互聯(lián)網(wǎng)的便捷性，改變著生活方式。商業(yè)銀行方面，對互聯(lián)網(wǎng)有很大的需求，其在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，為用戶提供諸多便捷。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，商業(yè)銀行得到很大的改善，分析商業(yè)銀行的現(xiàn)行狀態(tài)，表現(xiàn)大數(shù)據(jù)時(shí)代在商業(yè)銀行中的機(jī)遇。

首先商業(yè)銀行的支付條件，互聯(lián)網(wǎng)的作用下，第三方支付的發(fā)展非常迅速，增加了商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理的難度，而且各項(xiàng)數(shù)據(jù)，都需要在足夠安全的狀態(tài)下完成[1]。商業(yè)銀行的支付過程中，采取大數(shù)據(jù)技術(shù)，目的是提高商業(yè)銀行的競爭力，特別是面對現(xiàn)在的支付寶等，對大數(shù)據(jù)技術(shù)的需求與日俱增，高效的處理商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)信息。商業(yè)銀行內(nèi)，包含所有客戶的網(wǎng)絡(luò)信息，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠準(zhǔn)確的處理各項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)信息，避免出現(xiàn)信息遺漏或者缺陷問題。

然后現(xiàn)代中小額貸款的發(fā)展，對商業(yè)銀行造成很大的沖擊性。中小額貸款下的P2P平臺，能夠?yàn)榭铐?xiàng)的運(yùn)作提供簡單的操作方式，縮短了貸款申請的周期，占有一定的市場位置。商業(yè)銀行想要提高自身的操作效率，需要大力構(gòu)建數(shù)據(jù)平臺，不僅支持銀行貨款的流動項(xiàng)目，還要具備代收的條件[2]。大數(shù)據(jù)技術(shù)，恰好可以解決商業(yè)銀行的運(yùn)作需求，在后臺提供信息管理功能，而且能夠根據(jù)商業(yè)銀行的狀態(tài)，拓寬服務(wù)的領(lǐng)域，如：移動終端服務(wù)、手機(jī)支付服務(wù)等。

最后是商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)技術(shù)的基礎(chǔ)上，引入云計(jì)算、云存儲的方式，監(jiān)控客戶在商業(yè)銀行中的消費(fèi)，把控好整個(gè)數(shù)據(jù)流通過程中的風(fēng)險(xiǎn)。云計(jì)算、云存儲，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的條件下，全面落實(shí)到實(shí)際服務(wù)內(nèi)。大數(shù)據(jù)與云概念的結(jié)合，不僅提升了商業(yè)銀行后臺數(shù)據(jù)的存儲能力，更是記憶了款項(xiàng)數(shù)據(jù)的流通，方便日后的調(diào)用，禁止出現(xiàn)數(shù)據(jù)誤差。

1.2 運(yùn)用表現(xiàn)

大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行內(nèi)的應(yīng)用，構(gòu)建了各種渠道，商業(yè)銀行運(yùn)行中，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，刺激金融業(yè)的發(fā)展。分析商業(yè)銀行中，大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用表現(xiàn)，如下：

1.2.1 電商渠道

商業(yè)銀行，是金融行業(yè)的一項(xiàng)代表，其在數(shù)據(jù)存儲方面，提出了長期的戰(zhàn)略計(jì)劃，深化大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，確保商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)定、快速的增長。大數(shù)據(jù)技術(shù)，在商業(yè)銀行方面，構(gòu)建了電商渠道，專門應(yīng)用大數(shù)據(jù)資源，引導(dǎo)商業(yè)銀行的發(fā)展。大數(shù)據(jù)技術(shù)下的電商渠道，更為精細(xì)的管理商業(yè)銀行，逐步以銀行客戶為中心，實(shí)行電商化的渠道作用[3]。我國商業(yè)銀行群體，保護(hù)的客戶比較多，對應(yīng)的客戶數(shù)據(jù)應(yīng)以海量計(jì)算，而且數(shù)據(jù)本身是商業(yè)銀行的主要，尤其是交易數(shù)據(jù)方面，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，不能獲取客戶的交易數(shù)據(jù)，第三方支付軟件，是可以明確掌握交易數(shù)據(jù)的，其可根據(jù)客戶的消費(fèi)方向，制定發(fā)展計(jì)劃，由此，商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，拓展電商渠道，便于獲取并存儲商業(yè)銀行用戶的交易數(shù)據(jù)，掌握客戶的消費(fèi)模式，進(jìn)而確保盈利。商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)作用下，可以采取不同的方式，參與到現(xiàn)行的電商渠道內(nèi)，打開商業(yè)銀行內(nèi)，非利息盈利的平臺。例如：商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，分析銀行參與電商渠道后的交易數(shù)據(jù)，利用電商平臺提供的交易數(shù)據(jù)，將商業(yè)銀行的服務(wù)，運(yùn)用到生活內(nèi)，制定電商消費(fèi)的渠道，精細(xì)化的預(yù)測客戶群體，幫助商業(yè)銀行的電商渠道，做出準(zhǔn)確的電商服務(wù)計(jì)劃。

1.2.2 體驗(yàn)平臺

大數(shù)據(jù)技術(shù)，支持商業(yè)銀行構(gòu)建以客戶為主的體驗(yàn)平臺，穩(wěn)定大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行中的運(yùn)用。商業(yè)銀行處在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境內(nèi)，為大數(shù)據(jù)技術(shù)提供了運(yùn)行基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)技術(shù)不能單純的收集商業(yè)銀行內(nèi)的數(shù)據(jù)，還要與金融行業(yè)的其他企業(yè)進(jìn)行對比，便于更為全面的構(gòu)建體驗(yàn)平臺。大數(shù)據(jù)技術(shù)中，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)越全面，越能體現(xiàn)出體驗(yàn)平臺的應(yīng)用，展示體驗(yàn)平臺的立體效果。我國商業(yè)銀行群體內(nèi)，已經(jīng)存在體驗(yàn)平臺的案例，例如：民生銀行的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺，到2015年年底，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)服務(wù)。商業(yè)銀行體驗(yàn)平臺中，面臨著大量的數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)技術(shù)，需要仔細(xì)的分析并管理此類數(shù)據(jù)，更重要的是體驗(yàn)平臺內(nèi)，有秩序的處理非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，如：客戶語音、信息等，提高體驗(yàn)平臺的數(shù)據(jù)處理能力，更好地為客戶提供服務(wù)。商業(yè)銀行借助大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建體驗(yàn)平臺時(shí)，需要配合好軟件和硬件，軟件是指云計(jì)算等數(shù)據(jù)處理方法，商業(yè)銀行也可以自行開發(fā)一套專門的數(shù)據(jù)計(jì)算系統(tǒng)，分析體驗(yàn)平臺內(nèi)的客戶數(shù)據(jù)，硬件是指用于存儲數(shù)據(jù)的服務(wù)器。商業(yè)銀行中的交通銀行，信用卡的服務(wù)平臺，能夠?qū)⒋髷?shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用到位，智能化的分析客戶的語言，預(yù)測客戶的行為，進(jìn)而提供服務(wù)。

1.2.3 小微信貸

貸款市場，是商業(yè)銀行獲利的一項(xiàng)途徑，適度增加小微貸款，促使商業(yè)銀行在運(yùn)營中，可以找到新的增長點(diǎn)。小微信貸的運(yùn)用，需要積極利用好大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，進(jìn)而提高小微信貸的市場占有率。結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，分析商業(yè)銀行內(nèi)小微信貸的發(fā)展。例如：平安銀行，其屬于股份制銀行，采用供應(yīng)鏈的金融概念，增加小微信貸的附加值，以平安銀行為代表的股份制商業(yè)銀行，其在金融市場內(nèi)，屬于高端領(lǐng)域，具有豐厚的資金，而且銀行體系成熟，能夠?yàn)橛脩籼峁└哳~度的貸款。目前，P2P平臺，只涉及小額貸款，基本小于10萬元，當(dāng)大數(shù)據(jù)技術(shù)分析此類信貸現(xiàn)狀時(shí)，能夠發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行的信貸機(jī)遇。

1.2.4 關(guān)系管理

大數(shù)據(jù)技術(shù)，運(yùn)用在客戶關(guān)系管理方面，為銀行數(shù)據(jù)提供可靠的倉庫。例如：大數(shù)據(jù)中的倉庫技術(shù)，專門圍繞大數(shù)據(jù)技術(shù)，管理商業(yè)銀行中的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，挖掘有價(jià)值、有潛力的信息，倉庫技術(shù)，可以找出商業(yè)銀行中的重點(diǎn)數(shù)據(jù)，挖掘內(nèi)在的關(guān)聯(lián)，明確銀行數(shù)據(jù)之間的關(guān)系，多方面進(jìn)行數(shù)據(jù)的分析，同時(shí)衡量客戶在商業(yè)銀行內(nèi)的款項(xiàng)表曹縣，進(jìn)而完善商業(yè)銀行的客戶群體。倉庫技術(shù)的運(yùn)用，可以滿足客戶的個(gè)性化需求，首先倉庫技術(shù)在商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理中，借助挖掘技術(shù)的方式，區(qū)分客戶的群體，按照客戶的行為，分析客戶的群體，根據(jù)不同的客戶群體，提供個(gè)性化的關(guān)系服務(wù)，如金融、貨代等；然后在客戶群體維度上，區(qū)分不同級別的客戶群體，制定商業(yè)銀行的營銷策略，提升客戶的服務(wù)水平，保障客戶的滿意度；最后倉庫技術(shù)在大數(shù)據(jù)環(huán)境內(nèi)，為商業(yè)銀行的客觀關(guān)系，構(gòu)建預(yù)測模型，用于預(yù)測商業(yè)銀行的客戶流失情況，保證商業(yè)銀行能夠盡力挽留老客戶，降低客戶的流失率。

2 大數(shù)據(jù)技術(shù)對商業(yè)銀行的影響

第一，大數(shù)據(jù)技術(shù)完善了商業(yè)銀行內(nèi)的數(shù)據(jù)關(guān)系，掌握商業(yè)銀行的信息框架。大數(shù)據(jù)技術(shù)主要作用在商業(yè)銀行信息構(gòu)架的數(shù)據(jù)層，負(fù)責(zé)處理商業(yè)銀行內(nèi)的各類信息，以便為商業(yè)銀行提供利益商機(jī)，創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)值。

第二，大數(shù)據(jù)技術(shù)具有挖掘的作用，其可挖掘出商業(yè)銀行內(nèi)的信息，經(jīng)過實(shí)際的案例分析與相關(guān)算法，同時(shí)借鑒以往的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，一方面實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定性，另一方面提高商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)效率，注重技術(shù)性的管理與控制，滿足商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)需求。

第三，大數(shù)據(jù)技術(shù)促使商業(yè)銀行具有可視化的效果，確保商業(yè)銀行內(nèi)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，均具備可視化的特點(diǎn)，所有數(shù)據(jù)的運(yùn)行，都處于大數(shù)據(jù)技術(shù)的管控之下，促使商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，趨向于簡單化。

3 商業(yè)銀行內(nèi)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用建議

首先商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)行金融服務(wù)和社交網(wǎng)絡(luò)的相互融合，構(gòu)建全面化、多樣化的客戶信息，既要應(yīng)用到傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)交易內(nèi)，又要構(gòu)建立體化的關(guān)系數(shù)據(jù)，采取微博、微信等方式，傳播商業(yè)銀行的各項(xiàng)信息，拓寬商業(yè)銀行的服務(wù)渠道，彰顯大數(shù)據(jù)技術(shù)的服務(wù)途徑，而且大數(shù)據(jù)時(shí)代的作用，拉近了客戶與銀行的關(guān)系，客戶利用最簡單的微博或微信的方式，就能將個(gè)人的意見反饋給商業(yè)銀行的服務(wù)平臺，經(jīng)過數(shù)據(jù)分析后傳遞到商業(yè)銀行的管理后臺，客服人員一方面解決客戶的信息，另一方面完善商業(yè)銀行的服務(wù)。

然后是商業(yè)銀行與其他大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)生競爭、合作的關(guān)系[4]。例如：阿里巴巴集團(tuán)，其為互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)較為成功的兼容案例，商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)時(shí)，了解阿里巴巴內(nèi)金融行業(yè)的工作方式，商業(yè)銀行在與阿里巴巴競爭的過程中，也要找出與其合作的機(jī)遇，典型的“善融商務(wù)”案例，2012年，建行與阿里巴巴合作，雖然合作時(shí)間短，但是卻能表現(xiàn)出大數(shù)據(jù)技術(shù)的重要性，阿里巴巴因?yàn)榫邆湄S富的數(shù)據(jù)資源，最終選擇結(jié)束合作，所以商業(yè)銀行更應(yīng)該注重大數(shù)據(jù)技術(shù)，明確自身與金融市場的合作、競爭關(guān)系。

最后是樹立大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行中的核心地位，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)技術(shù)中，提出創(chuàng)新的理念。商業(yè)銀行要在大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用下，為客戶提供創(chuàng)新化的服務(wù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)，不能僅僅參與商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)服務(wù)，還要應(yīng)用到風(fēng)險(xiǎn)控制上，經(jīng)過大數(shù)據(jù)技術(shù)對商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的分析，評估商業(yè)銀行中的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)，杜絕發(fā)生信用詐騙、惡意透支等問題。

4 大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行中的前景

商業(yè)銀行運(yùn)營中，積累了大量的信息，具備龐大的數(shù)據(jù)庫，存儲著各種各樣的信息。商業(yè)銀行面臨著數(shù)據(jù)上的問題，其在未來發(fā)展中，需要通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，挖掘海量信息中有價(jià)值的部分，促使此類信息能夠轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂袑?shí)際價(jià)值的信息，便于創(chuàng)造更大的利潤。商業(yè)銀行中的數(shù)據(jù)信息，都是隨著商業(yè)銀行的運(yùn)營產(chǎn)生的，數(shù)據(jù)信息的規(guī)模會越來越大，表明大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用前景，大數(shù)據(jù)技術(shù)要進(jìn)行深度的挖掘，掌握各項(xiàng)數(shù)據(jù)規(guī)范。

大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行中逐步走向成熟，其在未來應(yīng)用中，要注意挖掘有價(jià)值的潛在數(shù)據(jù)信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)隱藏的信息，同時(shí)提高數(shù)據(jù)處理的速度，注重在零散的數(shù)據(jù)信息中，找出可用的商業(yè)信息，服務(wù)于商業(yè)銀行[5]。針對商業(yè)銀行對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，提出未來的發(fā)展前景，如：（1）精準(zhǔn)的營銷服務(wù)，根據(jù)商業(yè)銀行的運(yùn)行，構(gòu)建精準(zhǔn)的營銷服務(wù)關(guān)系，為每一個(gè)銀行客戶，提供到位的服務(wù)，服務(wù)期間需要對客戶的營銷需求做出規(guī)劃，明確客戶的營銷意向；（2）管理精細(xì)化，主要應(yīng)用在商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，大數(shù)據(jù)技術(shù)區(qū)分商業(yè)銀行中的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，為精細(xì)化管理提供可靠的條件，在此管理狀態(tài)下，得出信息化的決策方式，輔助用戶體驗(yàn)；（3）低成本管理，大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，促使商業(yè)銀行進(jìn)入低成本的運(yùn)營狀態(tài)，準(zhǔn)確的記錄好商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)流通，禁止出現(xiàn)數(shù)據(jù)錯(cuò)誤，特別是銀行貸款業(yè)務(wù)內(nèi)，不能出現(xiàn)財(cái)務(wù)缺陷，以免影響銀行的財(cái)務(wù)信息，實(shí)現(xiàn)低成本的管理過程。大數(shù)據(jù)技術(shù)在商業(yè)銀行的發(fā)展中，積極引進(jìn)各類信息化技術(shù)，成熟運(yùn)用到商業(yè)銀行內(nèi)，進(jìn)而為商業(yè)銀行創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)利益。

5 結(jié)束語

大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以用在商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理的過程內(nèi)，促使商業(yè)銀行跟上信息化發(fā)展的速度，穩(wěn)定商業(yè)銀行的信息化發(fā)展，在商業(yè)銀行群體內(nèi)，樹立競爭意識。商業(yè)銀行在未來建設(shè)與發(fā)展中，全面落實(shí)大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，挖掘出商業(yè)銀行內(nèi)有價(jià)值的信息，確保商業(yè)銀行具備一定的競爭力，以免增加商業(yè)銀行的發(fā)展壓力。商業(yè)銀行運(yùn)行中，還要將大數(shù)據(jù)技術(shù)，不斷的引入到不同的信息處理領(lǐng)域，強(qiáng)化商業(yè)銀行的發(fā)展，推行大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用力度。

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