金惠怡

（長(zhǎng)春金融高等專(zhuān)科學(xué)校經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130124）

一、引言

隨著時(shí)代的發(fā)展與進(jìn)步，我們已邁入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代。人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、5G 技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)在傳統(tǒng)銀行業(yè)得到廣泛應(yīng)用，改變了其原有的生態(tài)系統(tǒng)，并對(duì)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局及行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。具體表現(xiàn)為：一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生沖擊。例如，頭部P2P平臺(tái)、京東金融、螞蟻金融、百度金融等互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過(guò)在線(xiàn)支付、第三方支付、線(xiàn)上財(cái)富管理、線(xiàn)上融資及投資等便捷、創(chuàng)新、低成本的金融服務(wù)，擠占了傳統(tǒng)銀行業(yè)的生存空間，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了挑戰(zhàn)。［1］另一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)公司合作或下設(shè)金融科技子公司，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、5G、人工智能、機(jī)器算法、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技創(chuàng)新手段，積極開(kāi)展支付創(chuàng)新、投資創(chuàng)新、融資創(chuàng)新、理財(cái)創(chuàng)新，進(jìn)行銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。［2］

然而，數(shù)字化轉(zhuǎn)型涉及銀行業(yè)多個(gè)方面，如銀行前臺(tái)服務(wù)流程重塑、銀行中臺(tái)數(shù)據(jù)安全與數(shù)據(jù)分析、銀行后臺(tái)技術(shù)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)及技術(shù)運(yùn)維、銀行人員組織調(diào)整等，這是一項(xiàng)道阻且長(zhǎng)的戰(zhàn)略型規(guī)劃。與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭相比，即使是我國(guó)中農(nóng)工建交郵等六家大型商業(yè)銀行，在數(shù)字化、生態(tài)化、創(chuàng)新化、數(shù)據(jù)化等方面也與其存在差距。對(duì)于基礎(chǔ)薄弱的農(nóng)村商業(yè)銀行而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型更加困難。而農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型能有效降低自身運(yùn)營(yíng)成本、提高服務(wù)效率以及服務(wù)質(zhì)量，提供更加便捷、高效、精準(zhǔn)的金融服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的降本增效，提高農(nóng)村商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，構(gòu)建健康農(nóng)村商業(yè)銀行體系。基于此，本文通過(guò)厘清農(nóng)村商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中遇到的問(wèn)題，提出針對(duì)性建議，助力農(nóng)村商業(yè)銀行的高質(zhì)量發(fā)展，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。［3］

二、農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的意義

（一）擴(kuò)大金融服務(wù)范圍

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展和普及，阿里、京東等電商企業(yè)開(kāi)始涉足農(nóng)村金融領(lǐng)域。在2016年，螞蟻金服正式成為中和農(nóng)信的第二大股東，并啟動(dòng)了面向廣大農(nóng)民的“谷雨計(jì)劃”。同年，京東集團(tuán)啟動(dòng)了“3F”戰(zhàn)略，以農(nóng)村電子商務(wù)為切入點(diǎn)，將業(yè)務(wù)向農(nóng)村地區(qū)延伸。由于互聯(lián)網(wǎng)金融不受時(shí)間和空間限制，靈活性強(qiáng)，響應(yīng)快，給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)了很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。［4］同時(shí)，資本雄厚、業(yè)務(wù)多樣化的大型商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)也開(kāi)始向農(nóng)村地區(qū)下沉。在這樣的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型以應(yīng)對(duì)來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融公司和同行的競(jìng)爭(zhēng)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以幫助農(nóng)村商業(yè)銀行為農(nóng)村等欠發(fā)達(dá)地區(qū)、小微企業(yè)和低收入人群提供價(jià)格合理、安全便捷的金融服務(wù)，解決金融服務(wù)“最后一公里”的難題。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以對(duì)不同層次、不同人群的金融需求進(jìn)行精準(zhǔn)的分析，從而提升金融產(chǎn)品的收益率和客戶(hù)的粘性，擴(kuò)大了金融服務(wù)范圍。

（二）降低服務(wù)運(yùn)營(yíng)成本

農(nóng)村商業(yè)銀行因規(guī)模小、地理位置分散、業(yè)務(wù)流程復(fù)雜等因素，使自身運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高。農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以通過(guò)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)降低成本，提高效率。例如，人工智能客服提供全天候標(biāo)準(zhǔn)金融服務(wù)，節(jié)省員工及客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，將精力聚焦到銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶(hù)個(gè)性化服務(wù)中，從而提高農(nóng)村商業(yè)銀行人力資源效率，實(shí)現(xiàn)銀行的降本增效。此外，中國(guó)鄉(xiāng)村占地面積較廣，農(nóng)村基層銀行網(wǎng)點(diǎn)多，銀行網(wǎng)點(diǎn)租金及基礎(chǔ)設(shè)施維護(hù)成本較高。［5］農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以積極推動(dòng)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，通過(guò)數(shù)字化技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)線(xiàn)上線(xiàn)下一體化辦公，保證業(yè)務(wù)覆蓋面，降低銀行運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以通過(guò)自動(dòng)化和智能化處理業(yè)務(wù)、優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)流程、管理和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)以及優(yōu)化人力資源配置等方式，使銀行更高效、更靈活、更創(chuàng)新地適應(yīng)市場(chǎng)變化和客戶(hù)需求，從而降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本。［6］

三、農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的難點(diǎn)

（一）頂層結(jié)構(gòu)不合理

農(nóng)村商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，普遍存在著對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)知誤區(qū)。盡管農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型抱有較高熱情，但由于缺乏系統(tǒng)完整的規(guī)劃，轉(zhuǎn)型進(jìn)程十分艱辛。某些農(nóng)村商業(yè)銀行雖已制定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的具體方案，但設(shè)定的轉(zhuǎn)型目標(biāo)偏低，限制了其轉(zhuǎn)型發(fā)展。另一些農(nóng)村商業(yè)銀行在制定計(jì)劃時(shí)，未充分考慮自身實(shí)際情況，盲目模仿大型商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型計(jì)劃，沒(méi)有考慮自身資源有限、能力不足和所處地經(jīng)濟(jì)環(huán)境落后等制約因素，難以完成商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)。此外，部分農(nóng)村商業(yè)銀行并無(wú)轉(zhuǎn)型毅力，在轉(zhuǎn)型過(guò)程中對(duì)轉(zhuǎn)型計(jì)劃的執(zhí)行有偏差，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型舉措落地困難，轉(zhuǎn)型進(jìn)度緩慢。［7］

（二）資源投入不足

農(nóng)村商業(yè)銀行面對(duì)的是“小銀行+大平臺(tái)”的困境。在資金投入、人才配置等方面，省級(jí)聯(lián)社難以將各級(jí)銀行的需求統(tǒng)一起來(lái)，使審批程序進(jìn)展緩慢，農(nóng)村商業(yè)銀行所需的資金、人才不能及時(shí)到位。此外，對(duì)于大部分的農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要增加投入預(yù)算以及維修成本，而在不良貸款增多、利潤(rùn)下降的時(shí)候，會(huì)限制投入的增加，這給農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

（三）數(shù)據(jù)治理機(jī)制不完善

目前，盡管許多農(nóng)村商業(yè)銀行已開(kāi)始建立數(shù)據(jù)治理方案，但由于農(nóng)村商業(yè)銀行自身管理經(jīng)驗(yàn)不足和數(shù)據(jù)治理技術(shù)落后，它們?cè)谝皇謹(jǐn)?shù)據(jù)采集、處理、價(jià)值分析和挖掘、管理方面難以構(gòu)造系統(tǒng)、高效的應(yīng)用體系，從而難以支持自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。具體表現(xiàn)在：

第一，信息科技組織架構(gòu)不統(tǒng)一。農(nóng)村商業(yè)銀行的外圍系統(tǒng)和市場(chǎng)明星產(chǎn)品，例如手機(jī)銀行APP、掌上銀行等，主要通過(guò)外包公司進(jìn)行研發(fā)上線(xiàn)，技術(shù)方案基本借鑒龍頭科技公司，而農(nóng)村商業(yè)銀行自身的技術(shù)水平較低，相關(guān)部門(mén)的組建不完善。第二，數(shù)據(jù)信息較少且分散、雜亂、割裂。農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)據(jù)搜集手段單一、渠道較少使數(shù)據(jù)收集速度慢、成本高。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)之間具有不同的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，且銀行間不同部門(mén)協(xié)同性較低，給農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)搜集、分析、儲(chǔ)存、運(yùn)營(yíng)和管理造成極大障礙。［8］第三，數(shù)據(jù)監(jiān)管法規(guī)不完善。農(nóng)村商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)監(jiān)督管理方面缺乏規(guī)范的規(guī)章制度，對(duì)工作人員行為的管控仍需進(jìn)一步完善。

四、推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的措施

第一，加強(qiáng)與金融科技公司的協(xié)作。為了彌補(bǔ)農(nóng)村商業(yè)銀行在技術(shù)面的短板，農(nóng)村商業(yè)銀行需要和金融科技公司進(jìn)行更深層次的技術(shù)合作。通過(guò)引入市場(chǎng)上發(fā)展成熟的金融科技企業(yè)的先進(jìn)技術(shù)，深度挖掘現(xiàn)有客戶(hù)數(shù)據(jù)，進(jìn)行進(jìn)一步加工、清理、分析，豐富客戶(hù)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)庫(kù)。此外，通過(guò)數(shù)字化金融領(lǐng)域的創(chuàng)新技術(shù)整合農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有資源，簡(jiǎn)化農(nóng)村商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)辦理流程，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的金融服務(wù)質(zhì)量。

第二，注重客戶(hù)運(yùn)營(yíng)及維護(hù)。農(nóng)村商業(yè)銀行需要利用金融科技手段，對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行清洗、處理、分類(lèi)及維護(hù)，以提供差異化金融服務(wù)。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)積極融合銀行線(xiàn)上及線(xiàn)下金融服務(wù)，挖掘用戶(hù)需求，引導(dǎo)用戶(hù)深度體驗(yàn)數(shù)字化金融服務(wù)，并根據(jù)客戶(hù)反饋優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立數(shù)字化客戶(hù)分類(lèi)、分級(jí)、分模塊管理模式，積極開(kāi)發(fā)金融數(shù)字化客戶(hù)分類(lèi)研發(fā)技術(shù)，簡(jiǎn)化農(nóng)村商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)操作處理流程，降低業(yè)務(wù)員及用戶(hù)的時(shí)間成本。

第三，加快數(shù)字智慧銀行平臺(tái)的建設(shè)。首先，積極推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型頂層設(shè)計(jì)構(gòu)造，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)客戶(hù)差異化金融服務(wù)。其次，籌建數(shù)字化金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)平臺(tái)化、體系化。再次，充分利用大數(shù)據(jù)資源，挖掘農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)存數(shù)據(jù)，并且積極推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)技術(shù)共享、數(shù)據(jù)共享、方案共享。然后，深入研究農(nóng)村商業(yè)銀行客戶(hù)金融消費(fèi)行為，精準(zhǔn)定位客戶(hù)需求，并借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、5G及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挖掘商業(yè)銀行潛在客戶(hù)群體，實(shí)現(xiàn)百人百服務(wù)、千人千服務(wù)。最后，農(nóng)村商業(yè)銀行為用戶(hù)提供個(gè)性化金融產(chǎn)品與用戶(hù)服務(wù)，以滿(mǎn)足顧客的私人化、定制化需要，提升用戶(hù)體驗(yàn)，吸引更多優(yōu)質(zhì)、忠實(shí)的顧客。

第四，加強(qiáng)數(shù)字化人才隊(duì)伍建設(shè)。首先，積極引進(jìn)金融科技人才，推進(jìn)人才建設(shè)，助力農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。其次，充分發(fā)揮數(shù)字化領(lǐng)域?qū)＜覍W(xué)者的作用，積極邀請(qǐng)相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜疫M(jìn)行農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型課題研究，將研究方向、方案等落實(shí)到農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的細(xì)節(jié)中去，實(shí)現(xiàn)方案來(lái)自銀行、回到銀行。再次，研發(fā)金融產(chǎn)品，借助商業(yè)銀行數(shù)字化人才隊(duì)伍的專(zhuān)業(yè)能力，積極推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的研發(fā)、更新、完善、落地。最后，建立網(wǎng)格化金融管理模式，農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過(guò)加強(qiáng)數(shù)字化人才隊(duì)伍建設(shè)，完善智能化風(fēng)控體系，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的有序開(kāi)展。

第五，建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體制和業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制。［9］通過(guò)與當(dāng)?shù)卣献?，提供各種政務(wù)繳費(fèi)服務(wù)和便民服務(wù)。同時(shí)，聚焦“衣食住行”“醫(yī)療教育旅游娛樂(lè)”等常用生活消費(fèi)場(chǎng)景，構(gòu)建“政務(wù)—生態(tài)—金融”的全場(chǎng)景便民服務(wù)生態(tài)。支持智慧鄉(xiāng)村、智慧金融、智慧農(nóng)業(yè)、智慧工程等項(xiàng)目落地，助力數(shù)字化智慧鄉(xiāng)村振興建設(shè)。