袁 帥，任美陶

（1.長(zhǎng)春金融高等專(zhuān)科學(xué)校財(cái)務(wù)管理學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130124；2.吉林省科技金融研究中心，吉林 長(zhǎng)春 130124；3.東北財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際商學(xué)院，遼寧 大連 116012）

“加快數(shù)字中國(guó)建設(shè)”將成為推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要內(nèi)容。二十大報(bào)告明確提出要加強(qiáng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合，加快推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)數(shù)字化改革進(jìn)程。吉林省在2022年發(fā)布了《“數(shù)字吉林”建設(shè)規(guī)劃（2.0版）》，提出將以數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體驅(qū)動(dòng)生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式深刻變革，堅(jiān)持?jǐn)?shù)字技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)，加快數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于2022 年1 月26日發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出要加快數(shù)字經(jīng)濟(jì)建設(shè)，全面推動(dòng)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)金融高質(zhì)量發(fā)展。吉林銀行致力于服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積極參與“數(shù)字吉林”建設(shè)，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮中提出了“打造一流數(shù)字銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)。

一、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵

數(shù)字化轉(zhuǎn)型通常是指建立在數(shù)字化轉(zhuǎn)換和數(shù)字化升級(jí)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步觸及公司核心業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)數(shù)字化技術(shù)及支持能力，以新建一種商業(yè)模式為目標(biāo)的高層次轉(zhuǎn)型。對(duì)于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，目前還沒(méi)有公認(rèn)的統(tǒng)一定義，但比較明確的一點(diǎn)是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是應(yīng)用科技，賦能業(yè)務(wù)。吉林銀行等城市商業(yè)銀行往往會(huì)選擇將零售業(yè)務(wù)作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的切入點(diǎn)，進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的初步嘗試，以此形成有效的示范與引領(lǐng)作用，進(jìn)而帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)協(xié)同轉(zhuǎn)型，達(dá)到推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合的目的。

二、國(guó)有控股商業(yè)銀行、股份制銀行和城商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）國(guó)有控股商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)有控股商業(yè)銀行擁有雄厚的資金實(shí)力，在客戶(hù)基礎(chǔ)和市場(chǎng)規(guī)模方面又占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，所以數(shù)字化轉(zhuǎn)型布局較早。由于在金融科技建設(shè)方面投入巨大并取得了可觀(guān)的成果，因此國(guó)有控股商業(yè)銀行在高質(zhì)量推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面進(jìn)步比較明顯。［1］據(jù)2022年年報(bào)顯示，國(guó)有商業(yè)銀行在金融科技方面的投入持續(xù)增加，依然是金融科技投入的中堅(jiān)力量。

從金融科技投入在營(yíng)收中的占比來(lái)看，六家國(guó)有控股大行變化均不太明顯，基本保持在3%—5%左右的比例（見(jiàn)表1）。除了不斷增加金融科技投入，各家國(guó)有控股商業(yè)銀行還在積極組建金融科技團(tuán)隊(duì)，不斷增強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的人才儲(chǔ)備與培養(yǎng)力度。截至2022 年末，工商銀行金融科技團(tuán)隊(duì)達(dá)3.6 萬(wàn)人；中國(guó)銀行2021年金融科技人員1.28萬(wàn)人，2022年末這一人數(shù)達(dá)到1.33萬(wàn)人；建設(shè)銀行金融科技人員2022年末達(dá)到1.58萬(wàn)人；農(nóng)業(yè)銀行1萬(wàn)人；交通銀行0.59萬(wàn)人；郵儲(chǔ)銀行0.64萬(wàn)人。

表1 國(guó)有控股商業(yè)銀行金融科技投入及占比 單位：億元

（二）股份制銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展現(xiàn)狀

股份制銀行一直以差異化發(fā)展為目標(biāo)，但都不約而同地積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這既是為了貫徹落實(shí)黨中央的發(fā)展戰(zhàn)略部署，也是為了更好地服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，也能夠通過(guò)迅速捕捉市場(chǎng)需求變化而與實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行深度融合。［2］從金融科技投入的數(shù)據(jù)來(lái)看，招商銀行金融科技投入位列第一，2022年金融科技投入高達(dá)141.68億元，同比增長(zhǎng)6.60%，投入規(guī)模超過(guò)了郵儲(chǔ)銀行和交通銀行，在增速方面也超越了多家國(guó)有控股銀行（見(jiàn)表2）。

表2 部分股份制銀行金融科技投入及占比 單位：億元

數(shù)據(jù)顯示，招商銀行在2017年至2022年間，信息科技投入規(guī)模逐年遞增，占營(yíng)收的比重也越來(lái)越大。六年時(shí)間里，招商銀行在金融科技領(lǐng)域的累計(jì)投入超過(guò)600億元。截至2022年末，招商銀行科技人才達(dá)1.08 萬(wàn)人，占員工總數(shù)的比重高達(dá)9.6%，較2021 年末增長(zhǎng)8%。無(wú)論是投入規(guī)模還是人才培養(yǎng)，招商銀行都在用實(shí)際行動(dòng)踐行打造“最強(qiáng)金融科技銀行”的目標(biāo)（見(jiàn)表3）。

表3 招商銀行金融科技投入及占比 單位：億元

（三）城市商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展現(xiàn)狀

在城商行梯隊(duì)中，各家銀行披露的數(shù)據(jù)情況和科技數(shù)據(jù)口徑不一，并且一些非上市城商行并沒(méi)有披露科技投入數(shù)據(jù)。因此，本文列舉了科技投入規(guī)模較大的上市城商行北京銀行和上海銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)，這兩家銀行在2022年的科技投入規(guī)模均超過(guò)20億元人民幣。除此之外，本文還選取了四家科技投入規(guī)模較小的上市城商行，盡管這幾家城商行在2022年的科技投入規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于北京銀行和上海銀行，但其科技投入同比增速較高（見(jiàn)表4）。

表4 部分城商行金融科技投入及占比 單位：億元

作為吉林省內(nèi)最大的法人銀行，吉林銀行自2020 年以來(lái)一直堅(jiān)持將每年?duì)I業(yè)收入的4%投入到信息科技領(lǐng)域。2022年，這一比重達(dá)到了5.5%，提升了全行智能化與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度。吉林銀行的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，其2020年至2022年的營(yíng)業(yè)收入分別為109.08億元、110.85億元、99.26億元，對(duì)應(yīng)的信息科技領(lǐng)域投入分別為4.36 億元、4.43 億元、5.46 億元。吉林銀行近三年的科技投入規(guī)模不斷增加，證明了吉林銀行“打造一流數(shù)字銀行”的決心（見(jiàn)表5）。通過(guò)這些數(shù)據(jù)，不難看出不同類(lèi)型的銀行其科技投入處在不同的層級(jí)。

表5 吉林銀行金融科技投入及占比 單位：億元

三、城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的困境——以吉林銀行為例

近年來(lái)，吉林銀行不斷加大金融科技創(chuàng)新的投入力度，并通過(guò)科技賦能零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得了一些成績(jī)。然而，轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)系統(tǒng)工程、持續(xù)工程、復(fù)雜工程，未來(lái)在深入探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中必然會(huì)面臨更多困難。對(duì)此，銀行需要持續(xù)創(chuàng)新及系統(tǒng)推進(jìn)。

（一）數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力不足

吉林銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展中率先從頂層設(shè)計(jì)開(kāi)始謀劃布局“先手棋”，于2020年統(tǒng)籌制定了金融科技發(fā)展規(guī)劃1.0暨“五七三”工程，堅(jiān)持創(chuàng)新引領(lǐng)、市場(chǎng)導(dǎo)向、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、風(fēng)險(xiǎn)可控，持續(xù)完善科技金融服務(wù)體系，全面提升銀行的智能化，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度。［3］數(shù)字化轉(zhuǎn)型意識(shí)有所提升，但也存在轉(zhuǎn)型能力不足的問(wèn)題，主要體現(xiàn)在：一是數(shù)字化戰(zhàn)略共識(shí)有所欠缺。對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)知不應(yīng)該僅僅停留在淺顯層面。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是簡(jiǎn)單的辦公電子化、業(yè)務(wù)線(xiàn)上化，不是簡(jiǎn)單將某個(gè)業(yè)務(wù)、某個(gè)產(chǎn)品或者是某個(gè)業(yè)務(wù)條線(xiàn)數(shù)字化，而是涉及到銀行經(jīng)營(yíng)的方方面面，是信息技術(shù)與業(yè)務(wù)的深度融合，是通過(guò)金融科技賦能企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式與產(chǎn)品服務(wù)的全流程變革。［4］二是投資能力不足。按照公開(kāi)資料顯示，吉林銀行2020年至2022年信息科技領(lǐng)域的投入分別為4.36億元、4.43億元和5.46億元，投入規(guī)模和占營(yíng)收比重雖然在增加，但相比較于國(guó)有控股銀行和股份制銀行，弱勢(shì)相當(dāng)明顯。三是金融科技人才和復(fù)合型人才極度緊缺。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要金融科技的支持，而先進(jìn)技術(shù)的研發(fā)必須要有一定數(shù)量的金融科技人才。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型大浪潮中，各個(gè)行業(yè)對(duì)數(shù)字化人才的需求都在不斷增加，而市場(chǎng)上數(shù)字化人才存量有限，對(duì)復(fù)合型人才的培養(yǎng)需要一定周期，這也導(dǎo)致人才供需缺口較大?？茖W(xué)技術(shù)不斷革新，對(duì)于現(xiàn)有技術(shù)人員來(lái)講，數(shù)字化素質(zhì)仍有很大提升空間。表6中的數(shù)據(jù)顯示，國(guó)有大行的金融科技員工占比都有所提升。截至2022年，工商銀行金融科技團(tuán)隊(duì)擁有3.6萬(wàn)科技員工，占全行員工總數(shù)的8.30%。其中，數(shù)據(jù)分析師已超7 700人。這樣的數(shù)據(jù)在國(guó)內(nèi)同行業(yè)中遙遙領(lǐng)先，可謂國(guó)內(nèi)行業(yè)之最。在股份制銀行中，招商銀行金融科技員工人數(shù)最多，超過(guò)了農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、郵政儲(chǔ)蓄3家國(guó)有大行。然而，城商行的科技員工規(guī)模遠(yuǎn)不及國(guó)有控股銀行和股份制銀行。以吉林銀行為例，吉林銀行在信息科技改革逐見(jiàn)成效時(shí)，發(fā)現(xiàn)部分板塊專(zhuān)業(yè)人員缺乏、人員知識(shí)儲(chǔ)備單一。自主可控方面能力薄弱等問(wèn)題，因此，通過(guò)各項(xiàng)招聘改革大規(guī)模吸引科技人才加入。歷時(shí)18個(gè)月時(shí)間，吉林銀行的科技人員規(guī)模提升60%，但也僅達(dá)到295人，金融科技員工占比全行員工1.05萬(wàn)人的2.81%?？梢?jiàn)，相比較于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)動(dòng)輒50%的科技人才占比，銀行對(duì)數(shù)字人才的需求仍有很大缺口，城市商業(yè)銀行更是在人才的引進(jìn)與培養(yǎng)方面相對(duì)弱勢(shì)。

表6 部分銀行金融科技員工人數(shù)統(tǒng)計(jì)

（二）政策支持力度與精度不夠

加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行業(yè)搶占未來(lái)市場(chǎng)發(fā)展機(jī)遇與金融科技發(fā)展制高點(diǎn)的戰(zhàn)略選擇，轉(zhuǎn)型儼然成為銀行面臨的一道必選題。近些年，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷提速，高速發(fā)展的背后是國(guó)家和地方政府的大力支持，相應(yīng)政策和措施的發(fā)布為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了良好的制度環(huán)境。然而，支持的力度與精度方面尚有不足，政策口徑與標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)統(tǒng)一，缺乏差異化的支持政策。國(guó)有控股銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行的發(fā)展路徑本就不同，數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力與資金實(shí)力也各不相同，導(dǎo)致其數(shù)字化進(jìn)程、數(shù)字技術(shù)獲取、數(shù)字技術(shù)應(yīng)用水平不盡相同，對(duì)政策的訴求也必然存在差異。在不同類(lèi)型銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，無(wú)論是政策福利還是外部資源的獲得，國(guó)有控股銀行與股份制銀行都占據(jù)一定優(yōu)勢(shì)，也就是說(shuō)在某種程度上形成了一定的“壟斷”。城商行規(guī)模小，金融科技發(fā)展投入有限，資源與福利又相對(duì)集中于國(guó)有大行與股份制銀行，而數(shù)字化轉(zhuǎn)型本身就是一個(gè)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)高的工程，因此，城商行在轉(zhuǎn)型積極性與活力方面會(huì)受到較大影響，增加了其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難度。

（三）數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與改善能力有限

數(shù)字化轉(zhuǎn)型提質(zhì)增效的關(guān)鍵要素是數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。近些年，得益于我國(guó)新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的加速發(fā)展，作為新基建核心層的數(shù)字基建也在不斷改善。然而，我國(guó)的數(shù)字基建在基礎(chǔ)軟件技術(shù)、應(yīng)用研究能力和數(shù)據(jù)管理能力等“融合應(yīng)用層”與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍存在較大差距。主要的原因在于：一是我國(guó)底層核心技術(shù)缺乏原生性，軟硬件技術(shù)適配程度低。二是科研成果轉(zhuǎn)化機(jī)制不夠健全、科研成果轉(zhuǎn)化渠道不暢，研究能力不足。三是數(shù)據(jù)管理能力有限。數(shù)據(jù)安全是關(guān)乎企業(yè)生死存亡的核心要素，尤其是銀行業(yè)，它包含很多客戶(hù)的隱私數(shù)據(jù)。對(duì)銀行來(lái)講，數(shù)據(jù)管理的好壞直接決定銀行的獲客能力、拓客能力、對(duì)客戶(hù)需求的理解與分析能力，也就直接決定了銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的質(zhì)量與規(guī)模，進(jìn)而影響到銀行的發(fā)展速度。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，銀行必定要大力開(kāi)展數(shù)據(jù)質(zhì)量管理、數(shù)據(jù)架構(gòu)管理、數(shù)據(jù)需求管理。而城市商業(yè)銀行想要做好數(shù)據(jù)管理工作，不僅要在市場(chǎng)中吸引大量的數(shù)據(jù)分析師，還要在全行范圍內(nèi)自主培養(yǎng)既懂銀行業(yè)務(wù)又懂科技的復(fù)合型人才。除此之外，做好數(shù)據(jù)安全管理工作，還需要做好全行上下的安全項(xiàng)目建設(shè)，從而全面提升本行的入侵檢測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)能力，構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)防控體系。對(duì)于規(guī)模有限、資金實(shí)力并不雄厚的城商行來(lái)講，加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理的能力普遍較弱。

吉林銀行通過(guò)“吉星工程”“磐石工程”“星盾工程”不斷推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工程。其中，“吉星工程”項(xiàng)目群共涉及到110 套系統(tǒng)的新建及改造，項(xiàng)目組建立包括應(yīng)用開(kāi)發(fā)、系統(tǒng)遷移、技術(shù)平臺(tái)、設(shè)備設(shè)施、基建施工等計(jì)劃38 268項(xiàng)，工程范圍十分龐大。吉林銀行金融科技發(fā)展規(guī)劃2.0涉及到七大金融科技手段：人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)以及其他新科技。如此規(guī)模的數(shù)字基建項(xiàng)目可謂是絕對(duì)挑戰(zhàn)。

（四）各渠道業(yè)務(wù)協(xié)作能力較弱

為了保障數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的變革，銀行需要對(duì)發(fā)展模式、組織結(jié)構(gòu)、工作模式、公眾溝通與傳播進(jìn)行不斷轉(zhuǎn)型，這需要銀行內(nèi)部進(jìn)行前、中、后臺(tái)的協(xié)作運(yùn)行。然而，城商行應(yīng)對(duì)變革的適應(yīng)能力和速度普遍較慢，自身前、中、后臺(tái)部門(mén)之間無(wú)法有效協(xié)同。除了自身協(xié)同能力有限，從行業(yè)層面來(lái)看，銀行也缺乏協(xié)同效應(yīng)。當(dāng)前，無(wú)論是國(guó)有控股銀行、股份制銀行還是城商行，都加入到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮中。有些銀行規(guī)模較小，憑借自身進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的能力非常有限，但迫于行業(yè)壓力盲目進(jìn)行與自身實(shí)力并不匹配的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工程建設(shè)，必然面臨資源的不當(dāng)配置，從而使自己處于經(jīng)營(yíng)的困境。

（五）數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略合作意識(shí)和能力有待提高

數(shù)字經(jīng)濟(jì)新時(shí)代，“開(kāi)放創(chuàng)新、合作共贏”是構(gòu)建數(shù)字生態(tài)體系的必然選擇。越來(lái)越多的銀行開(kāi)始尋找戰(zhàn)略合作伙伴，共建和諧數(shù)字生態(tài)圈。但城商行在尋找戰(zhàn)略合作伙伴時(shí)，存在合作伙伴綜合實(shí)力不強(qiáng)、行業(yè)協(xié)同水平不高的問(wèn)題。這主要是由于資源的不均衡分配以及城商行自身規(guī)模和能力的限制，導(dǎo)致其合作伙伴多數(shù)都只是行業(yè)中規(guī)模偏小、競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)、甚至沒(méi)有核心技術(shù)的小公司。而那些實(shí)力雄厚、技術(shù)領(lǐng)先、為人熟知的行業(yè)龍頭都更傾向于與國(guó)有控股銀行和規(guī)模較大的股份制銀行合作。

四、城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)策

（一）加大政策支持力度，助力提升轉(zhuǎn)型能力

首先，應(yīng)逐步完善城商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的法律法規(guī)，為轉(zhuǎn)型提供良好的制度基礎(chǔ)。同時(shí)，還應(yīng)制定數(shù)字化人才的培養(yǎng)體系，為金融機(jī)構(gòu)輸送更多復(fù)合型人才。［5］其次，城商行雖然是資金實(shí)力較強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)，但畢竟無(wú)法與國(guó)有控股銀行和股份制銀行相媲美，對(duì)此，政府也應(yīng)出臺(tái)一些有針對(duì)性的稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼、設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)貸款和融資計(jì)劃等政策支持城商行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。最后，城商行面臨戰(zhàn)略合作伙伴獲取難度大以及合作伙伴素質(zhì)不高的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，對(duì)此，可由政府主導(dǎo)，幫助其尋找更優(yōu)質(zhì)的伙伴，加強(qiáng)城商行與擁有核心競(jìng)爭(zhēng)力的金融科技企業(yè)進(jìn)行跨界合作，并豐富合作方式。如此，城商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的能力會(huì)大大提升。

（二）高度重視科技創(chuàng)新，加速提升轉(zhuǎn)型能力

從城商行層面看，首先，要在全行范圍內(nèi)不斷提升數(shù)字化共識(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型周期長(zhǎng)、過(guò)程復(fù)雜，不同階段面臨的困難不同、主要任務(wù)和目標(biāo)也不盡相同，在任何階段都要將數(shù)字化轉(zhuǎn)型定位為全行的戰(zhàn)略性共識(shí)，通過(guò)科學(xué)的謀劃，并結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)存在的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)，制定符合自身發(fā)展的數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)間線(xiàn)和路線(xiàn)圖，通過(guò)科學(xué)規(guī)劃，才能勇往直前、堅(jiān)持到底。其次，城商行可以在全國(guó)范圍內(nèi)尋找戰(zhàn)略投資者，金融科技的投入規(guī)模巨大、周期較長(zhǎng)，憑借銀行自身成長(zhǎng)和政府財(cái)政支持，轉(zhuǎn)型后勁不足，如果能尋找到戰(zhàn)略投資者，轉(zhuǎn)型速度和質(zhì)量都能得到提升。最后，數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開(kāi)金融創(chuàng)新型人才，城商行可以通過(guò)與省內(nèi)外高校、科研機(jī)構(gòu)聯(lián)合舉辦金融科技競(jìng)賽項(xiàng)目，挖掘和吸引具有創(chuàng)意想法的學(xué)生和科研人員，盡最大可能將新鮮血液注入行內(nèi)，提升轉(zhuǎn)型能力。

（三）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，強(qiáng)化行業(yè)協(xié)同發(fā)展

通過(guò)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高銀行數(shù)據(jù)信息的存儲(chǔ)、計(jì)算、分析、傳輸、處理能力，可以幫助銀行實(shí)現(xiàn)提質(zhì)增效。一些國(guó)有控股銀行和資金實(shí)力較雄厚的股份制銀行通常會(huì)通過(guò)建立金融科技子公司等方式來(lái)加強(qiáng)本行的金融科技研發(fā)實(shí)力，對(duì)于城商行而言，受制于資金實(shí)力和發(fā)展規(guī)模的限制，數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的核心技術(shù)掌控度較低，城商行可以通過(guò)加強(qiáng)與金融科技公司的合作，或者通過(guò)并購(gòu)、入股科技公司的方式，快速且直接地獲取相應(yīng)技術(shù)，還可以與高校、科研機(jī)構(gòu)組建戰(zhàn)略性聯(lián)盟，各司其職，協(xié)同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)場(chǎng)景搭建、生態(tài)共享，加強(qiáng)技術(shù)融合應(yīng)用，推動(dòng)科研成果轉(zhuǎn)化，促進(jìn)金融科技發(fā)展。［6］通過(guò)加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部經(jīng)驗(yàn)共享、資源共享、數(shù)據(jù)共享等方式，實(shí)現(xiàn)“快幫慢”“強(qiáng)幫弱”，避免出現(xiàn)數(shù)據(jù)壟斷和云服務(wù)市場(chǎng)的壟斷，保障中小型銀行的權(quán)益，助力行業(yè)協(xié)同發(fā)展。

（四）提升數(shù)字管理能力，構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)防控體系

銀行的零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型使得銀行數(shù)據(jù)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)，以大數(shù)據(jù)推動(dòng)金融創(chuàng)新，數(shù)據(jù)的真實(shí)性與安全性就成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要基礎(chǔ)。首先，在現(xiàn)存數(shù)據(jù)安全管理的法律法規(guī)基礎(chǔ)上，強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和應(yīng)急處理機(jī)制。城商行在監(jiān)管要求下，努力提升自身金融數(shù)據(jù)治理的專(zhuān)業(yè)性和統(tǒng)一性。其次，嚴(yán)格管理云服務(wù)機(jī)構(gòu)，在確保數(shù)據(jù)真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性的前提下，給予更多的鼓勵(lì)性措施，幫助銀行實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)高效的數(shù)據(jù)管理。最后，城商行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)流程上進(jìn)行數(shù)據(jù)安全的把控，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和入侵監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于銀行的數(shù)據(jù)管理是一把雙刃劍，面臨更多風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也為銀行提供了數(shù)據(jù)安全管理的更多手段，城商行在轉(zhuǎn)型路上需要與時(shí)俱進(jìn)，不斷運(yùn)用新型的反欺詐技術(shù)全面提升本行的入侵檢測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)能力，保障數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性與安全性，構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)防控體系。