摘 要：拉動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)水平是克服我國(guó)金融服務(wù)地域限制的重要手段，而數(shù)字普惠金融是金融服務(wù)穩(wěn)步邁入農(nóng)村領(lǐng)域的關(guān)鍵。數(shù)字普惠金融的全新服務(wù)形式可以改變農(nóng)村主流的消費(fèi)形式，在便利農(nóng)民金融消費(fèi)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)民消費(fèi)隨時(shí)隨地可視化的基礎(chǔ)上，有效緩解農(nóng)村信貸約束問(wèn)題，降低農(nóng)民對(duì)金融消費(fèi)的偏見(jiàn)，以刺激農(nóng)民拓展消費(fèi)視野。但要維系數(shù)字普惠金融的特殊效用，需要金融服務(wù)行業(yè)積極完善服務(wù)體系和產(chǎn)品質(zhì)量，在充分滿(mǎn)足農(nóng)民需求的基礎(chǔ)上擴(kuò)大數(shù)字普惠金融的影響力，以爭(zhēng)取更多農(nóng)村用戶(hù)，也要積極建設(shè)金融相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施，為農(nóng)民消費(fèi)保駕護(hù)航，更要帶動(dòng)農(nóng)村多個(gè)產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展，從多個(gè)角度提高農(nóng)民收入，以塑造可持續(xù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的農(nóng)民消費(fèi)新格局。

關(guān)鍵詞：普惠金融；數(shù)字普惠金融；農(nóng)村新消費(fèi)；農(nóng)村消費(fèi)水平

本文索引：俞濱.<變量 2>[J].中國(guó)商論，2023（08）：-033.

中圖分類(lèi)號(hào)：F063.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2023）04（b）--03

普惠金融指的是基于商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為依托，為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各個(gè)階層、群體提供恰當(dāng)金融服務(wù)的一種服務(wù)。一般小型微型企業(yè)、低收入農(nóng)村人群、殘疾人及老年人等特殊群體是國(guó)家普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，可以說(shuō)普惠金融服務(wù)的出現(xiàn)是為了更好地實(shí)現(xiàn)發(fā)展統(tǒng)一，助力社會(huì)各個(gè)階層平衡發(fā)展。目前，隨著信息技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，金融行業(yè)衍生出了“數(shù)字金融”概念，與之相對(duì)的，數(shù)字普惠金融理念逐漸成型。利用數(shù)字技術(shù)，普惠金融能夠快速實(shí)現(xiàn)對(duì)信息的處理、大數(shù)據(jù)的分析，從而塑造高效率的金融科技布局，也更方便被服務(wù)對(duì)象改變自身經(jīng)濟(jì)狀況。數(shù)字金融是一個(gè)相對(duì)較新的概念，將這一新的科技產(chǎn)物應(yīng)用到農(nóng)村環(huán)境中，或可有效刺激農(nóng)村消費(fèi)，激發(fā)農(nóng)村區(qū)域的消費(fèi)活力，但要充分激活數(shù)字普惠金融刺激消費(fèi)的特殊效用，應(yīng)對(duì)數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村新消費(fèi)的影響機(jī)制和影響路徑進(jìn)行分析，從而拓展數(shù)字普惠金融應(yīng)用的理論視角，幫助研究者更好地了解農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景。

1 數(shù)字普惠金融的概念及其對(duì)農(nóng)村消費(fèi)水平影響的理論依據(jù)

1.1 數(shù)字普惠金融的概念

普惠金融概念最早由聯(lián)合國(guó)提出，指的是以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各個(gè)階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是小型企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群及其他弱勢(shì)群體，如老年人、殘疾人等。為了進(jìn)一步推動(dòng)國(guó)家普惠金融的發(fā)展，造福群眾，也為了迎合數(shù)字技術(shù)的發(fā)展需要，數(shù)字普惠金融概念正式產(chǎn)生。數(shù)字普惠金融依托數(shù)字金融服務(wù)技術(shù)對(duì)普惠金融活動(dòng)加以扶持?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、計(jì)算機(jī)信息處理技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)及數(shù)據(jù)通信技術(shù)都是數(shù)字普惠金融的有力幫手。數(shù)字普惠金融旨在通過(guò)建立完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)控格局，設(shè)計(jì)高效率、高質(zhì)量的金融科技布局，有效實(shí)現(xiàn)普惠金融惠及普通階層，讓每一位農(nóng)民都有機(jī)會(huì)通過(guò)金融服務(wù)提升收入水平、改變家庭財(cái)富狀況。

1.2 數(shù)字普惠金融影響農(nóng)村消費(fèi)水平的理論依據(jù)

1.2.1 長(zhǎng)尾理論

數(shù)字普惠金融之所以被應(yīng)用于影響農(nóng)村消費(fèi)，長(zhǎng)尾理論是其比較重要的理論依據(jù)。長(zhǎng)尾理論是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代興起的一種理論，強(qiáng)調(diào)當(dāng)生產(chǎn)一件商品的成本極速下降時(shí)，所有人都可以參與生產(chǎn)，導(dǎo)致商品的銷(xiāo)售成本隨之下降。這時(shí)，即便是平時(shí)消費(fèi)需求極低的商品，只要上架，都會(huì)有消費(fèi)者迅速響應(yīng)。這種低成本、高效率的生產(chǎn)和銷(xiāo)售模式在一定程度上可以擠占主流產(chǎn)品的市場(chǎng)份額。故而，長(zhǎng)尾理論下的長(zhǎng)尾市場(chǎng)也被稱(chēng)作“利基市場(chǎng)”，即更有利于底層利益，但前提是這些商品的存儲(chǔ)渠道和流通渠道的規(guī)模必須足夠大，才能與主流市場(chǎng)匹敵。歸根結(jié)底，長(zhǎng)尾理論的產(chǎn)生是因?yàn)榭此葡M(fèi)需求較低的商品，有可能是因?yàn)橄M(fèi)者對(duì)這類(lèi)商品沒(méi)有概念，故而未能產(chǎn)生消費(fèi)需求。當(dāng)商品的生產(chǎn)者持續(xù)推廣產(chǎn)品，一些消費(fèi)者接觸到商品便極有可能意識(shí)到自身存在強(qiáng)烈的消費(fèi)需求，那么這些所謂消費(fèi)需求不旺的商品便會(huì)很快售空。數(shù)字惠普金融的發(fā)展也是如此，借助數(shù)字技術(shù)，金融產(chǎn)品可以更好地推廣到農(nóng)村，讓更多農(nóng)民群眾意識(shí)到自身潛在的金融消費(fèi)需求，繼而刺激農(nóng)村金融消費(fèi)的持續(xù)發(fā)展。

1.2.2 滴灌效應(yīng)

數(shù)字惠普金融的最大特點(diǎn)是摒棄了金融服務(wù)一貫“嫌貧愛(ài)富”的屬性，直接深入欠發(fā)展地區(qū)開(kāi)展服務(wù)。數(shù)字惠普金融很大程度上是依照我國(guó)精準(zhǔn)扶貧中的“滴灌效應(yīng)”發(fā)展。所謂滴灌效應(yīng)，是基于中國(guó)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧新方略，并突破西方主流減貧理論“涓滴效應(yīng)”的一個(gè)新概念。滴灌效應(yīng)直接指向每一位貧困戶(hù)，向每一位需要提升收入水平的貧困群眾提供服務(wù)。并且，滴灌效應(yīng)強(qiáng)調(diào)“造血”，也就是強(qiáng)化農(nóng)村的自主發(fā)展能力，呼吁每一種技術(shù)都要成為農(nóng)村自主發(fā)展的工具，重視農(nóng)村發(fā)展的自主性、主動(dòng)性。因此，數(shù)字惠普金融作為一種可以刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力手段，自然可以得到滴灌效應(yīng)的協(xié)助。換言之，數(shù)字惠普金融在一定程度上可以同農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作協(xié)作，解決農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展難、經(jīng)濟(jì)視野擴(kuò)展難的頑固性問(wèn)題。

2 數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村新消費(fèi)的影響機(jī)制與影響路徑

2.1 數(shù)字支付改變了農(nóng)村主流消費(fèi)形式

數(shù)字普惠金融無(wú)疑改變了普惠金融的傳播形式，從農(nóng)民的角度來(lái)講，數(shù)字普惠金融最大的改變就是變革了支付方式，采用了數(shù)字支付技術(shù)手段。數(shù)字化支付指的是借助計(jì)算機(jī)、智能設(shè)備完成的數(shù)字化支付方式，是對(duì)傳統(tǒng)支付體系的有益補(bǔ)充。數(shù)字化支付將貨幣轉(zhuǎn)化為電子形式，可以?xún)?chǔ)存在虛擬空間內(nèi)，供交易主體廣泛使用，且形式多樣，有“小微閃電貸”“生意抵押貸”“高新貸”“小企業(yè)年審貸”“政采貸”多個(gè)貸款服務(wù)供選，可以盡可能打開(kāi)農(nóng)民的貸款需求。數(shù)字惠普金融提供的產(chǎn)品，例如商貸App，會(huì)將資金以電子貨幣的形式呈現(xiàn)，農(nóng)民在使用電子貨幣完成交易時(shí)，便會(huì)體驗(yàn)到數(shù)字支付的便利性。對(duì)于農(nóng)民而言，數(shù)字支付的出現(xiàn)，使得原本需要使用現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)的商品可以在手機(jī)、電腦上完成交易，比現(xiàn)金支付更安全、便利，且電子貨幣具有可視化的特點(diǎn)，農(nóng)民擁有多少資產(chǎn)、完成了哪些交易操作都能在智能設(shè)備中隨時(shí)隨地查看。另外，國(guó)家維護(hù)數(shù)字支付安全，對(duì)詐騙行為可以快速定位和追責(zé)，進(jìn)一步提高了農(nóng)民消費(fèi)的安全感，在一定程度上能夠起到促進(jìn)消費(fèi)的作用?，F(xiàn)下，已經(jīng)有許多農(nóng)民更加依賴(lài)數(shù)字支付，農(nóng)村線(xiàn)上消費(fèi)格局已然打開(kāi)。

2.2 數(shù)字理財(cái)提高了農(nóng)民財(cái)產(chǎn)投入的概率

數(shù)字惠普金融服務(wù)中，數(shù)字理財(cái)也是重要的產(chǎn)品。以招商銀行為例，目前招商銀行開(kāi)設(shè)了多個(gè)理財(cái)業(yè)務(wù)，例如“朝朝寶”“招睿青葵”“招睿金鼎”，在基金、保險(xiǎn)及定投等領(lǐng)域都有涉及，充分為農(nóng)村用戶(hù)打開(kāi)了理財(cái)服務(wù)的視野。對(duì)于一些仍然對(duì)理財(cái)有一定猶豫的潛在用戶(hù)，招商銀行強(qiáng)化了支付結(jié)算的產(chǎn)品，通過(guò)“收付易”“銀銀通”向用戶(hù)提供更加高質(zhì)、安全的財(cái)務(wù)管理產(chǎn)品，使得農(nóng)民在理財(cái)過(guò)程中更加無(wú)憂(yōu)。優(yōu)秀的理財(cái)產(chǎn)品，除了能夠提高用戶(hù)的投資收益外，還能通過(guò)廣泛的宣傳和不定期開(kāi)展的優(yōu)惠活動(dòng)持續(xù)吸引更多農(nóng)村用戶(hù)的參與?；趥鹘y(tǒng)行業(yè)模式效率低，且無(wú)法獲得信貸額度需求小的用戶(hù)信任的這一前提，許多數(shù)字惠普金融服務(wù)開(kāi)通了大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)核心下的金融服務(wù)定向推廣，基于“滴灌理論”和“長(zhǎng)尾理論”，直接將金融服務(wù)推廣到更有需要的用戶(hù)視野中，有效開(kāi)發(fā)了農(nóng)村用戶(hù)，更刺激農(nóng)村用戶(hù)逐漸熟悉、依賴(lài)新消費(fèi)形式。

2.3 數(shù)字服務(wù)緩解了農(nóng)村信貸約束問(wèn)題

信貸約束是在考慮潛在借貸者的資信情況、財(cái)務(wù)狀況、償還能力后，對(duì)其貸款資格設(shè)置的一系列限制。傳統(tǒng)的金融服務(wù)通常會(huì)考慮收益問(wèn)題，對(duì)于消費(fèi)能力不高，且資金流動(dòng)速率較低的農(nóng)民群眾，銀行基本會(huì)設(shè)置一定的信貸約束，以避免出現(xiàn)壞賬、爛賬等問(wèn)題。出于金融服務(wù)者的視角，信貸約束可以降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，但對(duì)于繼續(xù)發(fā)展的農(nóng)民群眾來(lái)說(shuō)，信貸約束意味著農(nóng)民的消費(fèi)預(yù)算始終無(wú)法提高。如若保持信貸約束，農(nóng)村就無(wú)法實(shí)現(xiàn)新消費(fèi)格局的發(fā)展。數(shù)字惠普金融服務(wù)，在一定程度上消解了針對(duì)農(nóng)民群眾的信貸約束問(wèn)題。一方面，數(shù)字惠普金融直接面向農(nóng)村的低收入群體提供信貸服務(wù)，緩解了農(nóng)民群眾流動(dòng)性的約束問(wèn)題，讓更多的農(nóng)民有機(jī)會(huì)通過(guò)貸款改變自身的消費(fèi)格局。另一方面，數(shù)字惠普金融服務(wù)設(shè)立了信譽(yù)考察機(jī)制，進(jìn)一步為信譽(yù)良好的農(nóng)民爭(zhēng)取了更多信貸可能，充分釋放了農(nóng)民群眾的消費(fèi)潛力。農(nóng)民會(huì)對(duì)自身的消費(fèi)發(fā)展產(chǎn)生樂(lè)觀(guān)期待，也更愿意投身到以消費(fèi)促發(fā)展的進(jìn)程中，更敢于接觸新的消費(fèi)形式。

2.4 數(shù)字金融拉動(dòng)了農(nóng)村區(qū)域的消費(fèi)結(jié)構(gòu)

數(shù)字惠普金融服務(wù)的投入使用，不但拓展了農(nóng)民的消費(fèi)格局，而且?guī)?dòng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。當(dāng)農(nóng)民的消費(fèi)能力持續(xù)提高，農(nóng)民擁有了更多的創(chuàng)業(yè)資源時(shí)，可以帶動(dòng)地方產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新價(jià)值的優(yōu)化升級(jí)，縮短城鄉(xiāng)收入差距，也能讓一些農(nóng)村獨(dú)有的產(chǎn)業(yè)重新煥發(fā)活力，促進(jìn)農(nóng)村自主產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。不僅如此，農(nóng)民還可以利用數(shù)字貸款吸引更多的合作者重視農(nóng)村市場(chǎng)，積極投入農(nóng)村市場(chǎng)中參與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村與城市的合作協(xié)同發(fā)展。一方面，為農(nóng)村提供更多的工作崗位；另一方面，能夠加速農(nóng)村的城鎮(zhèn)化建設(shè)。當(dāng)農(nóng)民手握更多的發(fā)展資源時(shí)，就可以謀求更大的發(fā)展機(jī)會(huì)，不受既有實(shí)際消費(fèi)條件的限制，為自身的發(fā)展提供更多可能。簡(jiǎn)言之，數(shù)字惠普金融產(chǎn)品能夠盡可能縮短城鄉(xiāng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的差距，讓農(nóng)民可在更加安全、放心的前提下發(fā)揮自身的商業(yè)潛能，充分利用農(nóng)村的發(fā)展資源，拉動(dòng)家庭經(jīng)濟(jì)、地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)。

3 利用數(shù)字普惠金融繼續(xù)促進(jìn)農(nóng)村新消費(fèi)的策略

3.1 積極完善服務(wù)體系與產(chǎn)品質(zhì)量，滿(mǎn)足需求擴(kuò)大影響

結(jié)合上文可知，數(shù)字惠普金融之所以能夠促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)增長(zhǎng)，得益于其服務(wù)體系的安全性和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的可能性，簡(jiǎn)言之，就是獲得了農(nóng)民的信任才得以推行。針對(duì)此，建議繼續(xù)結(jié)合農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民發(fā)展的實(shí)際需要，并結(jié)合數(shù)字金融發(fā)展的未來(lái)趨勢(shì)，完善服務(wù)體系和產(chǎn)品質(zhì)量。考慮到數(shù)字支付已經(jīng)發(fā)展到成熟階段，銀行應(yīng)在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、理財(cái)產(chǎn)品方面加緊研究，深入農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局中，為農(nóng)民設(shè)計(jì)出更適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展的產(chǎn)品，提供更便利、安全，收益更穩(wěn)定的服務(wù)，以進(jìn)一步提高數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的影響力，持續(xù)擴(kuò)展受眾范圍。

3.2 持續(xù)帶動(dòng)多項(xiàng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高收入奠定新消費(fèi)格局

數(shù)字惠普金融的推廣受到技術(shù)水平的直接影響，而其推廣的廣度和生命力則受到農(nóng)村整體發(fā)展格局及未來(lái)發(fā)展?jié)撃艿挠绊憽；诖?，?shù)字惠普金融若要持續(xù)促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)，就必須建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，并帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，不斷完善農(nóng)村配套的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，保障網(wǎng)絡(luò)覆蓋率，以維系用戶(hù)數(shù)量。金融機(jī)構(gòu)可與當(dāng)?shù)匾苿?dòng)通信運(yùn)營(yíng)商合作，對(duì)農(nóng)村區(qū)域網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提速處理。金融機(jī)構(gòu)可以尋求政府幫助，呼吁政府牽頭設(shè)立一系列優(yōu)惠政策，吸引更多產(chǎn)業(yè)與金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)面向農(nóng)民群體的產(chǎn)業(yè)合作金融服務(wù)項(xiàng)目。一方面，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供變數(shù)；另一方面，為農(nóng)民提供資金協(xié)助，實(shí)現(xiàn)有效的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，讓農(nóng)民有發(fā)展機(jī)會(huì)，也有能力消費(fèi)。除此之外，金融機(jī)構(gòu)還要對(duì)農(nóng)民進(jìn)行金融知識(shí)的教育，讓農(nóng)民懂得商業(yè)活動(dòng)和金融相關(guān)的知識(shí)，進(jìn)一步鼓勵(lì)農(nóng)民正視金融產(chǎn)品，更積極主動(dòng)樂(lè)觀(guān)地配合數(shù)字惠普金融的工作。

4 結(jié)語(yǔ)

數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)，無(wú)疑為農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)突破口，數(shù)字普惠金融的新形式更適應(yīng)農(nóng)村群眾的金融消費(fèi)傾向。但需要注意的是，目前仍有一些農(nóng)村群眾對(duì)金融產(chǎn)業(yè)有一定的排斥，服務(wù)人員應(yīng)充分利用數(shù)字普惠金融的可視化等新服務(wù)特征，改善農(nóng)民對(duì)金融排斥的潛在意識(shí)；更要加強(qiáng)對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，爭(zhēng)取讓更多農(nóng)民體驗(yàn)到數(shù)字普惠金融的包容特性，在享受技術(shù)成果的同時(shí)，激活自身的金融消費(fèi)意愿。宏觀(guān)層面上，政府應(yīng)牽頭，在設(shè)定政策的基礎(chǔ)上，以數(shù)字普惠金融帶動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，先提升農(nóng)民的消費(fèi)水平，做好底層消費(fèi)實(shí)力的建設(shè)，再塑造新的農(nóng)村消費(fèi)格局。

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