高欣

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是我國金融領(lǐng)域重要的發(fā)展趨勢(shì)?；诖?，筆者圍繞普惠金融這一核心內(nèi)容，從互聯(lián)網(wǎng)金融的視角對(duì)其發(fā)展歷程中所遇到的問題以及相應(yīng)的解決措施展開詳細(xì)的闡述，旨在為從事普惠金融工作的相關(guān)人員提供價(jià)值性參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;普惠金融;發(fā)展

DOI：10.12433/zgkjtz.20232341

當(dāng)前，我國偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后，低收入人群很難享受到金融服務(wù)帶來的收益。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各地區(qū)的廣泛應(yīng)用，逐漸被人們所熟知和認(rèn)可，普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)緊跟互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的步伐，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)，以此優(yōu)化低收入人群的體驗(yàn)感，這也是筆者將分享和探究的主要內(nèi)容。

一、普惠金融概述

普惠金融立足于金融市場(chǎng)機(jī)會(huì)的公平需求和可持續(xù)發(fā)展的基本原則，以可承擔(dān)的成本費(fèi)用為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層人群提供合理的金融服務(wù)。從字面上來看，“普惠”即普遍惠利，金融業(yè)務(wù)最先發(fā)源于傳統(tǒng)的商業(yè)活動(dòng)，是由金融市場(chǎng)行業(yè)交易逐漸發(fā)展而成的一個(gè)產(chǎn)業(yè)體系，金融行業(yè)中的人員類型主要以金融交易者為主，在資金融資方面則主要是由資金相對(duì)富裕的人員參與，而普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是收入水平較低的人群，在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)蓬勃發(fā)展的大背景下，實(shí)行普惠金融可以有效實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的公平和公正，促進(jìn)社會(huì)的良性發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下普惠金融的發(fā)展問題

（一）風(fēng)險(xiǎn)管控難度大

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)意義上的銀行機(jī)構(gòu)存在較大的差異性，其在風(fēng)險(xiǎn)管控方面體現(xiàn)出一定的特殊性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融建立在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，而互聯(lián)網(wǎng)一旦出現(xiàn)漏洞，就很容易遭到黑客入侵，進(jìn)而威脅用戶的資金安全，降低用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的信任度。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)將會(huì)面臨更多方面的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，風(fēng)險(xiǎn)管控難度也較高。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)用戶個(gè)人信息的保護(hù)工作引起高度重視，降低用戶的資金風(fēng)險(xiǎn)。在目前的金融市場(chǎng)環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)管控下，普惠型金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)仍處在萌芽時(shí)期，相關(guān)法律規(guī)范的約束與控制機(jī)制不夠健全，導(dǎo)致普惠金融整體的風(fēng)險(xiǎn)管理水平偏低，還有待進(jìn)一步提升。

（二）普惠金融的信用評(píng)估體系不完善

金融領(lǐng)域十分需要信用評(píng)分作為業(yè)務(wù)開展依據(jù)，用戶通過金融產(chǎn)品的信用評(píng)分擇優(yōu)選擇，擁有較高信用評(píng)分的金融產(chǎn)品將會(huì)獲得更多的認(rèn)可。但由于各大金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)獲取和信用評(píng)估模式方面存在一定的差異性，人們無法對(duì)金融產(chǎn)品做出客觀評(píng)價(jià)，這也恰恰是普惠金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)價(jià)制度不完善的表現(xiàn)之一。此外，普惠金融機(jī)構(gòu)還需對(duì)用戶的信用情況加以評(píng)估，以此降低金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的金融風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人用戶征信系統(tǒng)仍面臨著較多的問題，常常由于內(nèi)部溝通困難和信息收集途徑缺乏，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難掌握用戶真實(shí)有效的個(gè)人信息，對(duì)用戶的誠信也無法進(jìn)行公正評(píng)估，金融機(jī)構(gòu)往往要承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。

（三）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知不足

現(xiàn)階段，我國大部分偏遠(yuǎn)地區(qū)的群眾缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)，主要原因是偏遠(yuǎn)地區(qū)在互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用上還存在一定的滯后性，群眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解途徑過于單一。此外，由于教育水平相對(duì)欠缺，知識(shí)傳播力量不足，群眾只是對(duì)傳統(tǒng)的金融服務(wù)有所了解，而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)缺乏一定的信任度，在選擇金融服務(wù)時(shí)也偏向于選擇自己比較了解的業(yè)務(wù)。在此情況下，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融在偏遠(yuǎn)地區(qū)的發(fā)展速度相對(duì)遲緩，無法真正發(fā)揮其實(shí)效性。

（四）金融產(chǎn)品種類單一，普惠金融服務(wù)機(jī)制不健全

與傳統(tǒng)的金融服務(wù)產(chǎn)品相比，普惠金融的產(chǎn)品相對(duì)單一，且普惠金融的服務(wù)機(jī)制并不健全，這主要是由于普惠金融本身的發(fā)展時(shí)期較短，受眾人群具有一定的特殊性，大多為小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群、貧困群體，普惠金融的產(chǎn)品也相對(duì)單一，無法適應(yīng)廣大群眾的需求。與此同時(shí)，由于普惠金融產(chǎn)品的普及程度較低，在廣告投放方面的力度較小，進(jìn)而也就使得產(chǎn)品無法突破市場(chǎng)瓶頸，業(yè)務(wù)機(jī)制的發(fā)展也無法打開思路。因此，普惠金融需要進(jìn)一步提高對(duì)自身產(chǎn)品在金融市場(chǎng)中的認(rèn)可度，并加強(qiáng)宣傳推廣力度，努力解決金融產(chǎn)品類型單一、服務(wù)機(jī)制不健全等問題，從而為互聯(lián)網(wǎng)普惠金融領(lǐng)域的發(fā)展補(bǔ)平劣勢(shì)、創(chuàng)造優(yōu)勢(shì)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的普惠金融發(fā)展問題解決策略

（一）建立風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，不可避免地會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成沖擊，面臨技術(shù)改造甚至短期的利潤損失。對(duì)此，相關(guān)部門應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)工作秉持積極、寬容的態(tài)度，既要積極引導(dǎo)，又要加以鼓勵(lì)。金融領(lǐng)域的競(jìng)爭和整合往往是相輔相成的，相關(guān)部門通過對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的扶持，指導(dǎo)其開拓新興互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，并建立在線金融服務(wù)系統(tǒng)，以期能有效克服傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不足之處，有效推動(dòng)普惠金融的轉(zhuǎn)型，努力提高自身的服務(wù)質(zhì)量水平。

為了盡快實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展目標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極建立風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，具體措施如下：首先，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)施進(jìn)行有效監(jiān)督，并對(duì)服務(wù)數(shù)據(jù)嚴(yán)格把關(guān)，營造良好的營商環(huán)境，有效減少金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。其次，普惠金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)對(duì)當(dāng)前階段的金融市場(chǎng)開展綜合、全面的調(diào)研工作，客觀分析各類業(yè)務(wù)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提前做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。最后，利用先進(jìn)的數(shù)據(jù)信息識(shí)別手段，對(duì)用戶提供的信息加以篩選，有效降低因提供虛假資料而對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立農(nóng)村新型信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

互聯(lián)網(wǎng)普惠金融機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)氐幕鶎迂?cái)政、銀行評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)政策以及企業(yè)信用等級(jí)形成統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。對(duì)于具有良好信用記錄的，相關(guān)部門為其提供一些惠企政策作為正向激勵(lì)，再通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向社會(huì)曝光信用等級(jí)不好的金融機(jī)構(gòu)，通過司法部門對(duì)其采取懲戒措施，構(gòu)建良好的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，為群眾選擇優(yōu)質(zhì)的普惠金融機(jī)構(gòu)提供參考，同時(shí)也為互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的長遠(yuǎn)發(fā)展保駕護(hù)航。

在普惠金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際經(jīng)營中，有時(shí)會(huì)遇到信貸資金未能及時(shí)收回等問題，不利于金融機(jī)構(gòu)的長期穩(wěn)定發(fā)展。因此，應(yīng)積極建立健全信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，做好對(duì)金融服務(wù)對(duì)象的信用等級(jí)與資質(zhì)的審核工作，仔細(xì)核查服務(wù)對(duì)象的身份信息，確認(rèn)無誤才可提供金融服務(wù)，對(duì)于未能滿足授信要求的服務(wù)對(duì)象，則金融機(jī)構(gòu)拒絕為其提供相關(guān)服務(wù)。

（三）構(gòu)建良好的發(fā)展環(huán)境

一方面，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基石，構(gòu)建完善的征信環(huán)境。良好的征信環(huán)境對(duì)于普惠金融機(jī)構(gòu)有著十分重要的意義。從客觀的角度來看，目前的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)思維和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)技術(shù)已經(jīng)逐漸開始向農(nóng)村普惠型金融服務(wù)領(lǐng)域滲透，例如：大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在此領(lǐng)域中發(fā)揮著極其重要的作用。

首先，相關(guān)部門應(yīng)加快推進(jìn)偏遠(yuǎn)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)程，積極推動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及，從而更好地為普惠金融服務(wù)奠定良好的基礎(chǔ)。其次，相關(guān)部門基于互聯(lián)網(wǎng)逐步建立科學(xué)、客觀且具有參考價(jià)值的征信體系，積極建設(shè)和健全偏遠(yuǎn)地區(qū)金融用戶的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，盡可能地全面覆蓋個(gè)人信用信息，以期早日實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)信息在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的共享。最后，普惠金融機(jī)構(gòu)還要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，將風(fēng)控、征信以及監(jiān)管系統(tǒng)有機(jī)融合，努力為偏遠(yuǎn)地區(qū)普惠金融的發(fā)展提供良好的征信環(huán)境。

另一方面，政府部門應(yīng)進(jìn)一步整肅普惠金融的監(jiān)管環(huán)境?，F(xiàn)階段，要想盡快實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展目標(biāo)，構(gòu)建具有約束力和強(qiáng)制性的監(jiān)管環(huán)境是十分必要的。但是，由于偏遠(yuǎn)地區(qū)的普惠金融仍然處于“弱監(jiān)管”階段，相關(guān)部門要在此基礎(chǔ)上對(duì)普惠金融的監(jiān)管條件加以完善，并構(gòu)建科學(xué)、有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺(tái)，努力創(chuàng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管環(huán)境。

首先，建立系統(tǒng)的監(jiān)督制度，以“一行兩會(huì)”為基礎(chǔ)，對(duì)監(jiān)管工作進(jìn)行細(xì)致的規(guī)劃，金融行業(yè)相關(guān)協(xié)會(huì)以及地方政府部門可作為輔助，指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融業(yè)務(wù)的規(guī)范開展。其次，深入貫徹落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制工作，在事后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的基礎(chǔ)上，對(duì)事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系加以完善，并形成監(jiān)管數(shù)據(jù)庫，有效降低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)普惠金融機(jī)構(gòu)造成的沖擊。最后，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)體系，針對(duì)不同地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融機(jī)構(gòu)設(shè)立統(tǒng)一的監(jiān)測(cè)體系和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。例如：相關(guān)部門利用大數(shù)據(jù)技術(shù)抓取偏遠(yuǎn)地區(qū)各金融機(jī)構(gòu)的利差，并以此為依據(jù)判斷其是否在金融市場(chǎng)利差波動(dòng)的合理范疇內(nèi)，若超過標(biāo)準(zhǔn)范疇，則系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)預(yù)警，之后再由監(jiān)管人員對(duì)出現(xiàn)異常的金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)監(jiān)察，以充分發(fā)揮監(jiān)管職能，為互聯(lián)網(wǎng)普惠金融提供良好的監(jiān)管環(huán)境。

（四）加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳教育

針對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)的群眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知不足的現(xiàn)狀，相關(guān)部門應(yīng)適當(dāng)加強(qiáng)在互聯(lián)網(wǎng)普惠金融方面的宣傳教育工作，具體措施如下：首先，培養(yǎng)偏遠(yuǎn)地區(qū)群眾的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。地方政府部門與金融機(jī)構(gòu)的工作人員，應(yīng)對(duì)培訓(xùn)工作引起高度重視，并積極開展金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防宣傳教育活動(dòng)，以此增強(qiáng)群眾辨識(shí)和預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。其次，充分運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、電視等新媒體手段宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)。需要注意的是，開展具體的宣傳教育項(xiàng)目前，需要結(jié)合不同地區(qū)群眾的普遍特征，切實(shí)提高互聯(lián)網(wǎng)普惠金融宣傳項(xiàng)目的針對(duì)性。最后，組織專門的金融宣傳小組，定期對(duì)群眾開展線上線下相結(jié)合的技術(shù)宣傳活動(dòng)，幫助群眾熟悉互聯(lián)網(wǎng)普惠金融業(yè)務(wù)的操作流程，使其參與到互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)中，進(jìn)一步加深對(duì)普惠金融服務(wù)的了解與認(rèn)知。

（五）豐富普惠金融產(chǎn)品種類，健全金融服務(wù)制度

豐富金融產(chǎn)品種類、健全金融服務(wù)制度，是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，普惠型金融機(jī)構(gòu)的重要發(fā)展戰(zhàn)略?，F(xiàn)階段，普惠型金融機(jī)構(gòu)推出的金融品種相對(duì)趨同且單一，相應(yīng)的服務(wù)機(jī)制也不甚健全。針對(duì)這一現(xiàn)狀，需要建立健全普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，不斷豐富普惠金融的產(chǎn)品種類，努力為用戶提供更加優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)。

具體措施如下：一方面，根據(jù)用戶需求，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)。普惠金融的用戶人群通常為低收入人群，金融機(jī)構(gòu)的管理人員應(yīng)增加金融服務(wù)的使用和引導(dǎo)內(nèi)容，以此優(yōu)化用戶體驗(yàn)，幫助用戶打消對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的疑慮，有效提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融產(chǎn)品的使用率；另一方面，運(yùn)用現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高普惠型金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)被譽(yù)為新興生產(chǎn)力，在金融產(chǎn)業(yè)的運(yùn)用中具有巨大的發(fā)展前景，有利于進(jìn)一步拓展普惠金融服務(wù)的資源范疇。例如：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能沖破時(shí)間與空間的限制，在收集用戶信息的同時(shí)，協(xié)助用戶完成融資、投資、信息代理等服務(wù)，切實(shí)提高普惠金融服務(wù)效率。

四、結(jié)束語

為了進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，相關(guān)部門應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)形成戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，積極建立風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制和農(nóng)村新型信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，努力構(gòu)建良好的發(fā)展環(huán)境，不斷加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳教育，豐富普惠金融的產(chǎn)品種類，健全金融服務(wù)制度，從而助力我國金融領(lǐng)域的長效發(fā)展。

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