李茄銘　葛夢雨　李謹(jǐn)儀　寧佳樂

摘要：隨著我國老齡化程度的不斷加深，老年群體比重的逐步增大，老年群體對于金融市場的影響力也有顯著提升。近年來，“金融欺詐”由于其“影響力大”“危害深”等特點(diǎn)，被視為老年群體正常生活的潛在威脅。由此可見，提高老年群體防欺詐能力具有必要性和重要意義。文章通過問卷調(diào)查等方法，了解了老年群體金融素養(yǎng)與金融防欺詐的基本能力，并提出了提高相關(guān)能力的政策性和方法性建議。

關(guān)鍵詞：老年群體；金融素養(yǎng)；金融防欺詐；老齡化；資產(chǎn)分配

一、引言

據(jù)2020年最新人口普查數(shù)據(jù)，我國60周歲及以上老年人口為26402萬人，占總?cè)丝诘?8.70%（其中，65歲及以上人口為19064萬人，占13.50%）。按照國際通行標(biāo)準(zhǔn)，我國人口年齡結(jié)構(gòu)已進(jìn)入老齡化階段。與2010年相比，60歲以上人口的比重上升5.44%。在老齡化現(xiàn)象愈演愈烈的現(xiàn)代社會，老年群體的經(jīng)濟(jì)行為對于整體經(jīng)濟(jì)情況的影響力已經(jīng)無法忽視。隨著我國改革開放成果的不斷深入，中國經(jīng)濟(jì)水平逐漸提高，我國人均可支配收入也有了顯著提升。而老年群體作為具有收入較低、擁有存款、判斷能力弱等特點(diǎn)的人群，容易遭受金融欺詐，造成財產(chǎn)損失，對生活品質(zhì)產(chǎn)生重要影響。

因此，為了準(zhǔn)確把握老年群體的信貸習(xí)慣、資產(chǎn)分配習(xí)慣等，了解老年群體的金融知識水平和金融防欺詐能力，進(jìn)一步做好金融相關(guān)知識普及工作，本文通過問卷調(diào)查等形式，得出數(shù)據(jù)后分析，制定出提高老年群體此類能力的方案，幫助老年群體防范金融欺詐、合理安排投資。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）老年群體金融素養(yǎng)

1. 金融素養(yǎng)定義

王磊玲、邢琪瑄（2021）在對國內(nèi)外金融素養(yǎng)研究綜述中發(fā)現(xiàn)，由于國外對居民金融素養(yǎng)的提升更為看重，故其對于金融素養(yǎng)的研究相較于國內(nèi)更早、研究成果更為豐富。Noctor等（1992）最早提出的金融素養(yǎng)定義為其是一種管理金融資源的能力，幫助居民做出正確判斷和有效決策。隨著社會的發(fā)展與進(jìn)步，更多的學(xué)者對該定義進(jìn)行了補(bǔ)充與完善。其中部分學(xué)者認(rèn)為金融素養(yǎng)是指人們對現(xiàn)有金融知識的理解并對其加以運(yùn)用，還有部分學(xué)者對金融素養(yǎng)的核心理解為實(shí)踐能力，即為金融能力和金融技能。第三類學(xué)者認(rèn)為金融素養(yǎng)是前兩種定義的結(jié)合，將知識與能力結(jié)合從而達(dá)到經(jīng)濟(jì)效用最大化。

2. 金融素養(yǎng)測度與影響因素

金融素養(yǎng)測度是對金融素養(yǎng)高低的客觀衡量，是決定不同個體金融素養(yǎng)水平的標(biāo)尺，其大多運(yùn)用于調(diào)查問卷中，為調(diào)查問卷的設(shè)計和實(shí)地發(fā)放起到了重要作用。Chen 和 Volpe（1998）在對個人金融素養(yǎng)調(diào)查的過程中，發(fā)現(xiàn)了學(xué)歷水平、性別、是否有經(jīng)濟(jì)學(xué)知識以及是否有工作經(jīng)驗(yàn)對金融知識的豐富度有著重要影響。因此，金融素養(yǎng)具有群體差異性。

該結(jié)論為后來的研究者提供了準(zhǔn)確的研究思路，即通過區(qū)分群體來分析個體的金融知識了解程度。王丹丹（2014）在調(diào)查基本信息的基礎(chǔ)上，通過復(fù)利計算、通貨膨脹的影響及風(fēng)險分散的問題來對受調(diào)查者進(jìn)行信息衡量?？佃∮?胡日東（2020）認(rèn)為評價金融素養(yǎng)的指標(biāo)分為主觀金融素養(yǎng)和客觀金融素養(yǎng)兩種，主觀金融素養(yǎng)是自我評估，客觀金融素養(yǎng)則是對金融知識的考察。并且，根據(jù)回答答案的不同也應(yīng)建立不同的評價體系。Lusardi 和 Mitchell（2011）與尹志超等（2014）認(rèn)為回答錯誤與回答不知道體現(xiàn)了不同的金融素養(yǎng)水平，應(yīng)分別構(gòu)建虛擬變量，使調(diào)查結(jié)果更加客觀真實(shí)。

（二）老年群體防范金融欺詐研究現(xiàn)狀

1. 金融欺詐手段

彭玉偉（2013）通過對89起老年詐騙犯罪被害案件分析，認(rèn)為老年群體被害類型主要分為六類，即：迷信詐騙、投資詐騙、假物詐騙、情感詐騙、電信詐騙、銷售詐騙（一般為保健品詐騙）。

2. 老年群體遭受金融欺詐的原因

閆昕等（2021）認(rèn)為老年群體隨著年齡的增長，辨別信息的能力減弱，遭受詐騙的可能性也隨之增大。與之類似，徐進(jìn)（2019）在老年人認(rèn)知能力下降的原因中，主要分析了孤獨(dú)感的作用。老年人的孤獨(dú)感越強(qiáng)，則遭受欺詐的可能性越大。朱柏睿（2021）提出，老年群體對于死亡有著更高的恐懼性，故保健品對該群體有著極強(qiáng)的誘惑力。保健品廠商正是看中了該類心理，從而有針對性地進(jìn)行金融欺詐。

除了老年人個人的原因，仍有許多外界因素造成了金融欺詐率的提升。張才行（2019）認(rèn)為隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，老年人手機(jī)網(wǎng)絡(luò)的廣告以及老年人微信圈謠言的傳播，成為影響老年人判斷力的重要因素。而對于犯罪分子，鄧翠平（2021）基于大數(shù)據(jù)背景分析發(fā)現(xiàn)其犯罪具有職業(yè)化、犯罪對象范圍明確、犯罪手段多元、隱蔽且變異性強(qiáng)等特點(diǎn)，會造成老年群體極易掉入陷阱且無法及時報案從而錯過破案良機(jī)。

（三）金融素養(yǎng)與金融防欺詐之間的關(guān)系

金融素養(yǎng)的高低與金融防欺詐能力存在著必然聯(lián)系，而其相關(guān)性關(guān)系不同的學(xué)者給出了不同的研究結(jié)論。

宮慧欣（2020）利用 2015 年中國家庭金融調(diào)查（CHFS）數(shù)據(jù)，通過構(gòu)建 Logit模型和 OLS 模型，發(fā)現(xiàn)金融素養(yǎng)高的家庭，由于其對風(fēng)險性金融資產(chǎn)選擇可能性大，故可能遭受的金融詐騙的種類更多、損失金額也更大，其遭受金融欺詐的可能性越大。

與之相反，王丹丹（2014）在微觀層面研究居民金融素養(yǎng)對家庭遭受詐騙的影響，發(fā)現(xiàn)金融素養(yǎng)對不同教育水平家庭受損概率都有顯著的負(fù)向影響，但影響效果存在差異。

三、老齡化社會變化現(xiàn)狀

吳衛(wèi)星等（2007）和尹志超等（2014）通過構(gòu)建二元選擇模型，發(fā)現(xiàn)在家庭金融資產(chǎn)選擇過程中老齡化和金融素養(yǎng)存在交互效應(yīng)。因此，我國老齡化變化現(xiàn)狀對老年群體金融素養(yǎng)水平有著必然影響。對老齡化社會的現(xiàn)狀分析以及未來情況預(yù)測，對進(jìn)一步了解老年群體金融素養(yǎng)起到積極作用。

近年來，我國老年人口比重持續(xù)上升，老年群體數(shù)量逐漸增大，老齡化程度也隨之加深。截至2020年，我國31個省、自治區(qū)、直轄市60歲以上人口達(dá)到20%以上的省市共有10個，10%～20%的共有20個，10%以下的僅有1個。

然而，隨著我國國民生活水平的不斷提高、醫(yī)療衛(wèi)生條件的不斷改善，我國老齡化程度在短期內(nèi)仍會呈上升趨勢。根據(jù)預(yù)測，預(yù)計到2026年，我國65歲及以上老年人口比重將會突破20%，創(chuàng)造新的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

四、老年群體金融素養(yǎng)與金融防欺詐能力現(xiàn)狀分析

（一）問卷調(diào)查樣本結(jié)構(gòu)

本次調(diào)查在全國多省市開展，主要集中分布于山東、山西、江西、湖南等省份，在各省份省會城市、地級市和縣三個層面隨機(jī)抽取了240名老年人，最終回收有效問卷223份，有效率達(dá)到92.9%。

（二）老年群體金融素養(yǎng)現(xiàn)狀分析

1. 資產(chǎn)來源及分配

在老年群體資產(chǎn)來源中，絕大多數(shù)老年人的資產(chǎn)來源為退休金，其次是子女贍養(yǎng)。而在調(diào)查人群中有16.14%的老年人會選擇理財作為資產(chǎn)來源的一部分甚至是全部來源，由此可見目前有部分老年人存在較為強(qiáng)烈的金融意識，并不滿足于簡單的現(xiàn)金流。從另一個角度也能看出，當(dāng)下老年群體資產(chǎn)較為豐厚，調(diào)查中僅有8.52%的老年人需要社會低保維持生活，因此整體經(jīng)濟(jì)水平較高。

在資產(chǎn)分配問題上，絕大多數(shù)老年人選擇穩(wěn)定性高且有基本收益的銀行存款形式。但也有21.52%的老年人選擇了具有較高風(fēng)險但同樣收益率較高的股票、基金、債券等金融產(chǎn)品，可見部分老年人對于理財有一定的了解，且擁有一定的金融素養(yǎng)。14.35%的老年人選擇了商業(yè)投資的形式分配自己的資產(chǎn)，具有一定的商業(yè)眼光。15.70%的老年人因種種原因選擇將大額資產(chǎn)以現(xiàn)金形式放置于家中隱蔽處，這顯然是金融素養(yǎng)相對較低的選擇。而這部分老年人的共同特點(diǎn)為學(xué)歷低、收入水平不高，基本無經(jīng)濟(jì)和管理相關(guān)行業(yè)的工作經(jīng)驗(yàn)。選擇其他的老年人，均將原因解釋為要將大額資產(chǎn)轉(zhuǎn)贈子女，這同樣也是較為理性的選擇。

2. 信貸習(xí)慣

58.30%的老年人沒有信用卡，可見老年群體對于資金的選擇方式都較為保守，很少有預(yù)支資金的情況發(fā)生。22.32%的老年人能夠選擇全額還款這種最經(jīng)濟(jì)的還款方式，但也有部分老年人選擇有多少錢還多少錢或以最低還款額還款，甚至存在有信用卡但并不清楚還款方式的情況。由此可見，從信用卡使用方式上能夠看出部分老年人在信貸習(xí)慣方面的金融素養(yǎng)相對較低。

通過數(shù)據(jù)定量分析，是否有經(jīng)濟(jì)和管理相關(guān)行業(yè)的工作經(jīng)驗(yàn)與信用卡還款方式存在顯著的負(fù)相關(guān)關(guān)系。有相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的老年人，在選擇還款方式時大多選擇全額還款。而無相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的老年人會選擇其他的還款方式或沒有信用卡。

3. 基礎(chǔ)金融知識水平

問卷中設(shè)立了四道基礎(chǔ)金融知識題，旨在通過專業(yè)知識，較為準(zhǔn)確地了解老年群體的金融素養(yǎng)情況。每道題滿分5分，選擇正確答案得5分，選擇不清楚得3分，而選擇錯誤答案僅得1分，未選擇不得分（未出現(xiàn)該情況）。

“請問流動性最強(qiáng)的金融資產(chǎn)是？”該問題的正確答案為現(xiàn)金。在本道題中，正確率僅為14.80%?？偡譃?05分，加權(quán)平均分為2.26分。

“若您有一筆1年期2萬元的存款，年利率為2%，則到期后銀行賬戶中有多少存款？”該問題的正確答案為20400。在本道題中，正確率相對較高，達(dá)到44.84%?？偡譃?15分，加權(quán)平均分為3.65分。

“受通貨膨脹的影響，一百元人民幣可買到的東西將會逐漸變少，您是否認(rèn)可？”該題按照當(dāng)下經(jīng)濟(jì)形勢分析，正確答案為認(rèn)可。在本道題中，正確率達(dá)到60.99%，故總分達(dá)到901，加權(quán)平均分為4.04。

“您認(rèn)為法院凍結(jié)個人銀行賬戶后，會以何種形式通知個人？”該問題的正確答案為法院文書。在本道題中，正確率達(dá)到50.22%，總分達(dá)到825分，加權(quán)平均分為3.70。

總結(jié)：根據(jù)統(tǒng)計，四道題總分為3046分，平均得分為13.659分。故統(tǒng)計案例平均得分超過及格線。可以得出老年群體的基礎(chǔ)金融知識具有基本水平，但仍有很大的提升空間。

（三）老年群體金融防欺詐現(xiàn)狀分析

1. 金融欺詐經(jīng)歷及相關(guān)措施

在調(diào)查人群中，33人有遭受金融欺詐的經(jīng)歷，比例達(dá)到14.8%，而在經(jīng)歷金融欺詐的人群中，21.2%是電話冒充熟人詐騙的方式，12.1%是騙子冒充官方人員，36.4%是推銷虛假產(chǎn)品，21.2%是網(wǎng)絡(luò)詐騙，9.1%是中獎短信的形式。

推銷虛假產(chǎn)品在受騙人群中占比最高，而通過訪談也可以得知，在日常生活中，老年人經(jīng)常會遇到保健品、藥品推銷等情況，其中絕大部分都存在金融欺詐。老年人對衰老的恐懼及專業(yè)知識的薄弱，經(jīng)常會不自覺地購買大量產(chǎn)品，以至于掉入金融欺詐陷阱。因此老年人應(yīng)提高對該類場景的辨識能力和自控能力，有關(guān)部門也應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，從而減少這種現(xiàn)象發(fā)生。

2. 金融防欺詐教育接受情況及途徑

在調(diào)查中，老年群體金融防欺詐專業(yè)教育的普及率約為46.2%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全覆蓋的標(biāo)準(zhǔn)。因此，金融防欺詐教育的普及具有必要性和必然性。

對于大多數(shù)老年人而言，都曾對金融防欺詐有部分了解，但也存在部分老年人完全未接收過相關(guān)信息。在本次調(diào)查中，70.4%的老年人主要通過社區(qū)宣傳的方式了解相關(guān)信息，5.4%的老年人通過網(wǎng)絡(luò)了解，而有15.7%的老年人是依靠子女或朋友告知的途徑了解相關(guān)信息。故應(yīng)拓寬對老年人進(jìn)行金融防欺詐教育的途徑，不能完全依靠社區(qū)宣傳，還需要社會各界的共同努力，使專業(yè)性更強(qiáng)的金融防欺詐教育在老年群體中普及。

3. 基礎(chǔ)風(fēng)險認(rèn)知情況

在問卷中，設(shè)置了常見金融欺詐場景有關(guān)的問題，測試?yán)夏耆四芊裾_看待該類場景，從而作出正確判斷。

“若有工作人員上門推薦高額利息貸款項(xiàng)目，利潤可觀，但需要大量資金投入，您會選擇該項(xiàng)目嗎？”該問題在欺詐類型中屬于高利息型金融欺詐，其看重老年人對各類貸款項(xiàng)目并不熟悉但求利心切的心理，引誘老年人投入大量資金，從而實(shí)現(xiàn)金融欺詐。但對于絕大多數(shù)老年人而言，能夠?qū)υ擃悎鼍坝忻鞔_判斷。82.96%的老年人不會選擇該類項(xiàng)目，14.35%的老年人選擇視情況而定，僅有2.69%的老年人會選擇該類項(xiàng)目。

而經(jīng)過相關(guān)性分析可以看出，該題與居住地有明顯負(fù)相關(guān)關(guān)系。居住在農(nóng)村的老年人大多選擇視情況而定或會選擇該類項(xiàng)目。這可以說明對于居住在農(nóng)村的老年人而言，信息相對閉塞，又渴望通過某些機(jī)會提升生活質(zhì)量，故對此類型的騙局判斷能力低，容易受騙。

“您會為了禮品（如雞蛋、洗衣粉等）去參加某些機(jī)構(gòu)組織的產(chǎn)品宣講講座嗎？”此問題針對的場景為最常見的保健品、藥品類推銷活動，活動組織者通過禮品吸引老年人參會，而在會中其通過推銷高價產(chǎn)品，從而獲取利益，老年人也因此蒙受損失。

在調(diào)查人群中，選擇會參與的老年人不在少數(shù)，達(dá)到了27.4%，13.9%的老年人選擇視情況而定，而58.7%的老年人選擇拒絕此類講座。參加產(chǎn)品宣傳講座本質(zhì)而言并無問題，但若因其宣傳而沖動消費(fèi)產(chǎn)生金錢損失，則有違初衷。

“若您接到自稱是某公安局的人員索要您的銀行卡信息、身份信息等，您會如何處理？”該類型的詐騙屬于常見的冒充工作人員索要信息的詐騙，而對于老年人來說，這種類型很難鑒別，因?yàn)閷τ诶夏耆后w而言，對于信息的敏感性較弱，很容易放松警惕從而泄露信息進(jìn)而造成財產(chǎn)損失。

在調(diào)查人群中，57.85%的老年人能夠做到立即掛斷不予理會，但不會選擇進(jìn)一步行動。而有17.49%的老年人能夠在掛斷通話后，選擇撥打警方熱線進(jìn)行舉報，存在很強(qiáng)的反詐意識。而對于21.1%的老年人對該類電話沒有明確的判斷，選擇向公安機(jī)關(guān)或子女進(jìn)行求證核實(shí)，該類行為能夠很大程度上避免老年人遭受欺詐。然而，仍有3.59%的老年人對該類詐騙沒有明確的防范意識，選擇如實(shí)提供信息。

五、結(jié)論與展望

（一）結(jié)論

綜上，本文通過結(jié)合相關(guān)文獻(xiàn)、案例以及實(shí)地走訪調(diào)查，分析了老年群體金融素養(yǎng)及金融防欺詐能力。首先，根據(jù)歷年數(shù)據(jù)預(yù)測，我國老齡化將會愈發(fā)嚴(yán)重，故針對老年群體的研究具有時代意義和必然性。在針對老年群體金融素養(yǎng)的調(diào)查中，能夠了解到老年群體具有資產(chǎn)來源豐富、低風(fēng)險偏好等特點(diǎn)，在基礎(chǔ)金融知識的相關(guān)問答中，調(diào)查對象表現(xiàn)出對其存在基本了解，但了解程度不高的情況。由此可見，針對老年群體的金融知識普及具有極大的必要性。在針對老年群體金融防欺詐能力的相關(guān)調(diào)查中，可以得知老年群體中存在一定比例的人群遭受過金融欺詐的傷害，且存在著因法律知識淡薄而沒有通過法律手段維護(hù)自我權(quán)益的現(xiàn)象。在金融防欺詐教育應(yīng)當(dāng)全面普及的現(xiàn)代社會，部分老年人仍未接受過相關(guān)教育，而接收過教育的老年人絕大多數(shù)接受的也是淺層教育，實(shí)踐性較差。老年群體金融素養(yǎng)的不完善，金融防欺詐意識的淡薄，為社會各界敲響警鐘，相關(guān)工作的開展時不我待。

（二）未來展望

1. 建立相關(guān)法律體系，依法追責(zé)，若罪重處

在我國目前的法律體系中，對于金融欺詐，特別是針對老年群體的相關(guān)法律少之又少，這就導(dǎo)致在老年人遭受欺詐時，無法有效地拿起法律的武器捍衛(wèi)自己的權(quán)益。并且，法律體系的不夠完善與詳細(xì)，會導(dǎo)致不法分子“鉆制度的空子”，利用法律漏洞做出違法亂紀(jì)的行為，損害社會穩(wěn)定。對于違法分子應(yīng)當(dāng)依法追責(zé)，若罪重處，這樣才能對后來者加以警醒，避免其誤入歧途。

2. 社區(qū)定期開展金融相關(guān)講座，進(jìn)行走訪調(diào)查

老年群體了解信息的渠道較為狹窄，社區(qū)宣傳的重要性不言而喻。當(dāng)前社區(qū)開展的金融知識宣傳頻率較低，且專業(yè)性不高。建議專門出臺政策，聘請專業(yè)人士進(jìn)行宣講，讓老年人能夠真切地了解到金融欺詐的危害性，從而提高警惕，避免被騙。同時，社區(qū)工作人員也應(yīng)定期進(jìn)行走訪調(diào)查，對老年人的相關(guān)知識水平進(jìn)行考察，切實(shí)保障金融宣傳全覆蓋。

3. 呼吁社會各界提高對老年群體的關(guān)注度，傳播“孝德”教育

在前期文獻(xiàn)閱讀和案例分析中，了解到老年群體易受騙的原因有因孤獨(dú)感強(qiáng)烈，導(dǎo)致辨別能力差，從而遭受欺詐的情況。在后期調(diào)查中，也能發(fā)現(xiàn)，在遭受欺詐的過程中或遭受欺詐之后，老年人大多希望尋求子女的幫助。因此，社會各界尤其是子女應(yīng)當(dāng)提高對老年群體的關(guān)注度，傳播“孝德”教育，對老年人多一些溫暖與愛護(hù)，能夠?qū)鹑谄墼p事件的減少起到重要作用。

4. 完善大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，對金融欺詐團(tuán)伙進(jìn)行有效追蹤

在大數(shù)據(jù)時代，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對金融欺詐團(tuán)伙進(jìn)行精準(zhǔn)打擊是挽回?fù)p失、避免案件愈演愈烈的先進(jìn)手段。在金融欺詐案件發(fā)生時，偵查部門應(yīng)及時依托大數(shù)據(jù)，收集案件線索，及時破案并追回受害人損失。同時，強(qiáng)大的技術(shù)也應(yīng)在案件未發(fā)生時及時預(yù)警，將案件發(fā)生的可能性降到最低。

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＊基金項(xiàng)目：北京聯(lián)合大學(xué)“啟明星”大學(xué)生科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目（項(xiàng)目編號：20213084）。

（作者單位：北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院）