高 晗

東莞城市學院，廣東 東莞 523419

當今世界信息技術發(fā)展迅猛，互聯網正在影響著國民經濟各個領域，顛覆傳統經濟發(fā)展模式。金融業(yè)作為經濟發(fā)展的風口產業(yè)，受互聯網的影響巨大，金融與互聯網融合，互聯網技術和理念正逐漸構建新的金融生態(tài)?；ヂ摼W金融改善了社會的整體福利，提高了資源配置效率，同時對從業(yè)人員的能力也提出了更高的要求［1］。傳統金融業(yè)的變革從而引發(fā)金融學科建設的新的思考，在互聯網時代，金融學應該開展怎樣的課程設置和學科建設，成為當下高校金融學教育面臨的重大考驗。

一、互聯網對金融業(yè)的沖擊

（一）業(yè)務模式改變

在互聯網時代，傳統金融業(yè)務所占的市場份額正逐漸減小，新型的互聯網金融正逐漸構建新的金融世界。盡管互聯網金融產品層出不窮，但金融的本質從未改變。在金融學理論的基礎上，借助互聯網技術，金融行業(yè)的業(yè)務模式正在悄然發(fā)生著變化。在互聯網時代到來之前，為了幫助市場資金更好地流動，既能給市場交易帶來便利性，幫助市場資金流向最需要的地方，同時又可以提高交易效率，降低風險，因此銀行業(yè)快速崛起并構建了金融交易模式和市場規(guī)則。

在互聯網時代到來之后，互聯網的特性便是借助網絡而提高生活便利性。通過互聯網與銀行的結合，可以更好地將個體和有限的資金進行整合管理，借助互聯網技術，統籌分析資金流向，極大地提高了分析效率和管理效率，并可以降低運營成本。隨著計算機逐漸代替人工，銀行界發(fā)生了第一次大的改變，但在早期的改變中，業(yè)務模式并未發(fā)生變化。但隨著互聯網技術的發(fā)展，一些廣為人知的金融服務在線上開始運行，包括支付寶、微信支付等第三方支付平臺的誕生，逐漸取代了傳統金融業(yè)務模式下，人們對銀行的信賴及依賴。在當今社會，人們可以借助網上支付，進行一切生活必需品的采購和售賣，做到足不出戶實現生活自由，顛覆了傳統金融的業(yè)務模式，對銀行業(yè)和金融市場造成了前所未有的沖擊［2-3］。

（二）用人需求改變

在傳統的銀行業(yè)務模式下，金融學專業(yè)的畢業(yè)生就業(yè)方向大多為銀行、保險、證券等，學生只需要了解金融理念、具備基本的金融素質，就可以更好地適應工作。但在互聯網時代，大多數重復勞動和簡單計算都可以借助計算機實現，計算機逐漸取代了部分用人崗位，甚至可以比人做到更好、更精確、更快捷。但這并不意味著金融學的從業(yè)人員被互聯網時代所拋棄。恰恰相反，具備互聯網思維的金融學生反而可以得到更快、更迅猛的發(fā)展。近年來，包括人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等互聯網技術的崛起，各大金融公司和商業(yè)巨鱷越來越認識到具備互聯網思維的金融人才的重要性，在金融市場的搶人大戰(zhàn)均可以得到體現。尤其是具備金融背景下的學生，在進行一定程度的互聯網技能培訓之后，可以更快地上手新的金融交易模式。雖然互聯網和計算機可以實現部分業(yè)務的智能化，大數據中心可以實現數據分析的精確化，但正是由于互聯網金融業(yè)務邊界的逐漸擴展，互聯網金融行業(yè)擴寬了金融業(yè)的就業(yè)領域和就業(yè)形勢，從而誕生了一系列新的崗位，新崗位對新技能的要求較高，具備單一的互聯網背景和金融背景是難以勝任此類崗位，只有當互聯網與金融學理論相結合，可以對現金流和稅負進行人為分析，這在互聯網金融時代成為最緊缺的人才之一。

（三）行業(yè)政策改變

互聯網對金融業(yè)的加持，在資源整合及商業(yè)模式孵化的過程中，增添了諸多中間業(yè)務流程及第三方管理，盡管業(yè)務模式更加豐富多樣，可以提高人們生活的便利性和投資的便捷程度，但是極大地增加了監(jiān)管的工作難度。業(yè)務模式改變的同時，增大了金融產業(yè)及產品營運過程中風險的增加。在互聯網時代，不合規(guī)的操作會導致個人信息逐漸公開化，一些不法分子可以利用大數據和商業(yè)軟件進行信息盜取及其他違法操作，人們的信息安全受到了極大的威脅。因此，這對行業(yè)政策的制定和調整帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。自2019年起，互聯網金融監(jiān)管部門提出，在互聯網保險及借貸等金融領域，要逐漸細化管理，統籌規(guī)劃，為我國互聯網金融產業(yè)的健康發(fā)展指明道路［4-5］。

二、互聯網金融課程改革的必要性

（一）金融學科課程設置滯后

2017年互聯網金融峰會指出，移動互聯、大數據、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等將全面融入金融體系。這代表著金融業(yè)與互聯網的緊密結合勢在必行，金融業(yè)的發(fā)展已經離不開互聯網技術的加持，即使是傳統金融行業(yè)也在逐漸走向網絡化。互聯網的出現改變了金融世界的格局，拓寬了金融學科的范疇，傳統金融課程中僅針對金融學、經濟學、管理學設置課程已經不能滿足日益發(fā)展的金融行業(yè)，新型互聯網技術和互聯網理念的教學迫在眉睫，新時代金融專業(yè)學生不僅需要精通金融從業(yè)人員精通傳統金融的理論知識，同時更要學習互聯網技術和互聯網思維，要加強互聯網時代對風險管控的要求，這對金融學學科課程設置和教學內容提出新的挑戰(zhàn)。

（二）理論實踐結合程度低

傳統金融學的課程實踐多依賴于銀行、保險、證券等金融機構，但互聯網技術的影響下，近年來金融業(yè)的快速發(fā)展更多建立在網絡支付和網絡信貸的基礎上，這不僅改變了傳統客戶服務場景，更強調了互聯網在金融服務中的必要性和便利性。而大學生的實踐課程也要隨時代發(fā)展而變化，金融學課程的設置以及教學資源的配置需要掌握切實的金融產品操作技能與對資金流和信息流的扎實分析能力，這對實踐課程的設置提出了新的要求。

（三）金融人才需求多樣化

近年來，隨著互聯網和計算機技術的發(fā)展，眾多新興的互聯網理念盛行于金融市場。一般說來，每三年金融業(yè)務模式都會發(fā)生不同程度的調整，也就是說剛入學的學生還沒畢業(yè)，而其學到的金融業(yè)務可能已經發(fā)生了改變。P2P、余額寶、區(qū)塊鏈等技術在過去或當下階段，具有深遠的影響力和市場份額，但在不久的將來都會被新的互聯網金融理念所取代。

不同的互聯網技術和不同的金融公司對人才的需求豐富多樣，但是萬變不離其宗，所有的互聯網金融模式，均在原有傳統金融理念的基礎之上附加不同的互聯網理念而建立，形成全新的金融產品，可見互聯網技術在金融領域的重要性。而且，隨著互聯網發(fā)展帶來的經濟全球化的加深，我國的互聯網金融市場已經逐漸邁向世界，從宏觀上來看，金融從業(yè)人員需要金融學、管理學、經濟學、法律、工程學等全方位的人才，對從業(yè)人員的能力要求倍增，包括對不同的金融產品所面臨的風險做出全方位的了解和風險管控措施，這對在校學生基礎能力的培養(yǎng)提出了較高的要求。

三、互聯網金融課程改革探索

互聯網的發(fā)展過程中，新技術層出不窮，云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、5G等的技術的發(fā)展均對金融業(yè)造成了顛覆式的改革。因此，新時代的金融從業(yè)者，不僅要求對金融知識和底層邏輯了然于胸，同時要適應時代的變化，了解、掌握甚至熟練運用新技術、新科技，這對于金融專業(yè)的學生提出了更高的要求。

（一）金融理念的加深

隨著互聯網金融市場占比的逐漸增大，金融行業(yè)逐漸呈現兩極分化的趨勢。從長遠來看，未來金融的發(fā)展將會圍繞兩條主線開展，一條是科技線，一條是風控線，互聯網金融和傳統金融各自負責一個方向，對于互聯網金融而言，只要解決好風控模型的情況下才能長久發(fā)展。同時，互聯網的創(chuàng)新競爭也會刺激金融的快速發(fā)展。對于傳統金融而言，要加快在線化的速度，增加消費者的便利性。但兩者的發(fā)展并不沖突，且兩者發(fā)展的基礎邏輯并不是科技、網絡等，而是最基本的金融理論［6］。因此，不管互聯網金融行業(yè)如何發(fā)展，不論市場如何瞬息變化，永遠不變的金融理論和經濟學基礎邏輯。只有具備扎實的金融理論和經濟學基礎，并以此為延伸，掌握國內外宏微觀經濟學，并對貨幣、資本、信貸有深入的了解，可以獨立運用金融理論對市場進行分析，才是一名合格的金融從業(yè)人員。但如果為了速成一名互聯網金融從業(yè)人員，跳過金融學經濟學理論基礎，在工作過程中將會事倍功半，得不償失。

（二）互聯網思維的培養(yǎng)

傳統金融與互聯網時代的碰撞，延伸出的互聯網金融及其周邊產業(yè)迅猛發(fā)展，并隨著互聯網科技的迭代更新與時俱進，展現出了前所未有的行業(yè)活力，極大地帶動了金融產業(yè)的崛起，并影響著人們的衣食住行，這是一場跨時代的科技改革。傳統金融行業(yè)的理念與互聯網思維的融合發(fā)展，融會貫通，才是互聯網金融健康、平穩(wěn)、快速發(fā)展的首要條件?；ヂ摼W思維不僅僅指代某一項互聯網技術，而是與時俱進的互聯網底層邏輯。換言之，任何互聯網技術與金融專業(yè)性的結合都會產生一定的經濟效益和社會價值，是互聯網金融發(fā)展必備要素，但互聯網技術更新迭代速度太快，當學生投入大量時間專精互聯網技術時，墨守成規(guī)的學習當下市場最流行的互聯網技術，但開始工作以后很可能會發(fā)現新的互聯網金融邏輯已經轉變，從而導致某項技術變得不再適用當前的環(huán)境，不能很好地適應行業(yè)的發(fā)展。正如諺語所說，授人以魚不如授人以漁，學校和老師只有搞清楚互聯網時代發(fā)展的邏輯和脈絡，大力培養(yǎng)學生敏銳的洞察力和創(chuàng)造能力，引導學生將創(chuàng)新精神和互聯網思維結合，甚至可以將其相關學科如經濟學、統計學、數學、社會學以及人文學科等多領域相互融合發(fā)展，在他們開始工作之后才能快速適應環(huán)境并成為其中的佼佼者，甚至成為互聯網金融時代的領跑者。

（三）風險判斷能力的培養(yǎng)

互聯網既給金融產業(yè)帶來了新的活力，但也增加了無窮的風險。新的技術層出不窮，市場競爭壓力增大，導致新的互聯網金融產品也變得五花八門，然而其中的互聯網邏輯和理念變得愈發(fā)復雜，卻沒有足夠的專業(yè)人才來梳理，其中任何一個環(huán)節(jié)出現問題，都將會有大量消費者為之買單，甚至某些暴雷事件對整個金融市場都會造成巨大的影響，這也是整個互聯網金融行業(yè)都不可避免的風險現狀。因此，在大環(huán)境的影響下，市場對風控人員的需求將越來越大。學校在培養(yǎng)互聯網金融從業(yè)人員的就業(yè)技能的同時，應加大對風險控制的重視程度，培養(yǎng)學生敏銳的市場判斷能力和批判性思維，可通過建立大量模型和相關案例分析，鍛煉學生風險敏感度和市場發(fā)展方向的判斷能力，培養(yǎng)其良好的市場洞察能力、風險評判能力以及風險糾偏能力，這將對學生創(chuàng)業(yè)就業(yè)大有裨益，從源頭提高了金融市場儲備人才的從業(yè)能力。

（四）理論實踐結合

互聯網金融市場瞬息萬變，學生在象牙塔里學到的金融理論、互聯網思維、風控能力等必備知識，是成為一名優(yōu)秀金融從業(yè)人員的基礎，但快速成為一名行業(yè)翹楚，則需要大量的實踐和建模分析。因此，在校園里開設實踐課程，采取主動式學習的方法，以完成任務為導向，培養(yǎng)學生利用專業(yè)知識解決實際問題，鍛煉其獨立思考能力，發(fā)揮其主觀能動性，最大程度上發(fā)揮其創(chuàng)造力，在不同的實踐課程中要求學生對學到的理論知識進行拆分組合，合理分解，攻克難題，從而加深其專業(yè)知識的理解程度，在課程結束時并針對項目中的疑點難點進行逐一分析，學生也可以提出其獨到的見解，求同存異。不僅加深了學生的創(chuàng)意創(chuàng)新能力，也為學生今后就業(yè)上崗打下良好的基礎。

四、小結

通過對互聯網金融邏輯的梳理，分析了互聯網時代對傳統金融行業(yè)的沖擊，明確了業(yè)務模式、用人需求以及行業(yè)政策在當下的改變。在此基礎上，分析了互聯網金融對從業(yè)人員的要求和互聯網金融課程改革的必要性。基于此，并對金融學理論、互聯網思維、風險管理能力以及理論實踐結合的重要性進行了剖析提出了金融學課程的一些改革探索。