潘勇新

小額貸款行業(yè)作為普惠金融的重要力量，擁有比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更加靈活多變的融資渠道，對于中小微型企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的作用，肩負(fù)著引導(dǎo)民間融資規(guī)范化的使命。

一、背景

我國金融經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了重大的變革。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式不斷創(chuàng)新的過程中造就了小額貸款公司（以下簡稱小貸公司）。小貸公司主要是由自然人、各業(yè)法人、其他組織等組成的。通常情況下小額貸款公司分為有限責(zé)任公司和股份有限公司兩種。小貸公司是在我國銀監(jiān)部門監(jiān)督下進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)行為，小貸公司的運作需要堅持小額性和分散性兩個原則，擁有比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更加靈活多變的融資渠道，為中小企業(yè)提供快速便捷的貸款服務(wù)，彌補(bǔ)了中小企業(yè)發(fā)展中資金不足的問題，尤其是對于小微型企業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要作用。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變革，小貸公司也經(jīng)歷了催生、發(fā)展、洗牌階段。

2019年末到2020年初突發(fā)的疫情迅速蔓延和持續(xù)發(fā)酵，讓眾多中小微企業(yè)遭遇巨大沖擊，各行各業(yè)的中小微企業(yè)短時間內(nèi)要想恢復(fù)到往常的生產(chǎn)經(jīng)營困難重重。而以中小微客戶、個體經(jīng)營者為主要客群的小額貸款行業(yè)也遭遇嚴(yán)峻考驗，出現(xiàn)了小貸公司數(shù)量、貸款余額、從業(yè)人員數(shù)量的“三降”現(xiàn)象，這無疑讓本就處于大浪淘沙洗牌期的小額貸款行業(yè)雪上加霜。

2021年2月1日，為強(qiáng)化金融對疫情防控工作的支持，人民銀行、財政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局聯(lián)合出臺了《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，給予疫情期間小額貸款機(jī)構(gòu)所面臨困境的應(yīng)對政策支持。在新形勢下，小貸公司的發(fā)展面臨著邊緣化、業(yè)務(wù)萎縮和風(fēng)險加劇的困境，但是危機(jī)與轉(zhuǎn)機(jī)總是伴隨而來的，因此，小貸公司需要借此契機(jī)順應(yīng)時代潮流，轉(zhuǎn)變發(fā)展思路和服務(wù)模式，按照自身實際情況制定特殊時期業(yè)務(wù)調(diào)整方案，抵御后疫情時期所帶來的嚴(yán)重影響，努力渡過難關(guān)，促進(jìn)自身健康有序地發(fā)展。本文通過分析新形勢下小貸公司面臨的困境現(xiàn)狀，結(jié)合近幾年對經(jīng)濟(jì)和金融的宏觀影響以及本公司的一些舉措，提出了小貸公司發(fā)展思路與服務(wù)模式的應(yīng)對策略，以期能為處于困境中的小貸公司帶來一些借鑒意義。

二、新形勢下小貸公司存在的困境

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長張承惠指出，目前我國經(jīng)濟(jì)處于下行周期，服務(wù)業(yè)占比大，各行各業(yè)復(fù)蘇速度緩慢。受到國外和國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行的雙重影響及小貸行業(yè)業(yè)務(wù)競爭激烈，各大低利率的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶下沉，各行業(yè)企業(yè)所能承受的資金成本能力減弱，導(dǎo)致各小貸公司面臨貸款本息逾期、業(yè)務(wù)開展難度大、貸款資產(chǎn)質(zhì)量管理壓力大、經(jīng)營拓展困難等困境問題，具體凸顯在以下幾個方面：

（一）業(yè)務(wù)開展停滯不前

小貸公司對于中小微型企業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的作用。公司的發(fā)展一方面需要不斷擴(kuò)大客源，提高服務(wù)，另一方面要促進(jìn)民間資本的合法運轉(zhuǎn)，拓展小微型企業(yè)的資金渠道。新形勢下，“三農(nóng)”、中小微企業(yè)和個體戶等是小貸公司主要服務(wù)對象群體。但是由于近幾年來各行各業(yè)經(jīng)濟(jì)都受到巨大沖擊，中小微企業(yè)等群體的經(jīng)營收入大幅度下降，經(jīng)營成本急劇上升，面臨著資金鏈斷裂危險，要想在短時間內(nèi)恢復(fù)到往常的生產(chǎn)經(jīng)營，仍舊是困難重重。因此小貸公司主要服務(wù)的對象群體對貸款的需求極大影響了小貸公司的業(yè)務(wù)開展，有的公司甚至幾個月內(nèi)都沒有發(fā)放任何貸款，業(yè)務(wù)處于停擺不前的困境。

（二）收放貸流程受困不順

近幾年來社會經(jīng)濟(jì)對貸款資產(chǎn)質(zhì)量的影響是巨大的。小貸公司發(fā)放的貸款更多是經(jīng)營性貸款、抵押貸款，需要和客戶面談。國民經(jīng)濟(jì)下滑對“三農(nóng)”、中小微企業(yè)和個體戶等群體的影響，同樣間接影響到小貸行業(yè)正常的收放貸流程等工作。有的小貸公司主要做純線下的經(jīng)營性貸款，需要和客戶面對面地進(jìn)行服務(wù)。然而因種種原因造成的現(xiàn)實卻是不少客戶當(dāng)月底就因企業(yè)經(jīng)營存在困難、農(nóng)貸客戶不能出門出村、不能按時還款的情況。小貸公司收放貸工作遇到很大困難，盡管可以通過使用一些線上或人工智能方式，但效果仍然無法與人工處置相比，收放貸流程受阻、不順暢，不良貸款風(fēng)險更是無法得到有效化解。

（三）運營壓力負(fù)重重重

面臨嚴(yán)峻新形勢帶給小貸公司貸后管理很大的負(fù)面影響，在無法開展新業(yè)務(wù)和收貸工作緩慢停滯的情況下，在逾期增加、研判受影響的背景之下，許多新老客戶需求不足，小貸公司仍須承擔(dān)融資所產(chǎn)生的利息與經(jīng)營支出等責(zé)任，這將導(dǎo)致小貸業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性、財務(wù)可持續(xù)性受到?jīng)_擊。有的小貸公司幾乎沒有放貸，而賬面上卻有幾億的資金需要付息，財務(wù)成本壓力急劇上升。

（四）優(yōu)勝劣汰洗牌加劇

小貸行業(yè)作為普惠金融的重要力量，擁有比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更加靈活多變的融資渠道，對于中小微型企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的作用，肩負(fù)著引導(dǎo)民間融資規(guī)范化的使命。不過隨著經(jīng)濟(jì)下行，壞賬率增高，強(qiáng)監(jiān)管來臨、助貸業(yè)務(wù)興起，小貸牌照的價值逐步邊緣化，陷入發(fā)展瓶頸。加上社會經(jīng)濟(jì)低迷籠罩下，小貸公司存在的問題進(jìn)一步凸顯，遭受洗牌的速度加劇。根據(jù)央行披露的最新數(shù)據(jù)，截至2021年第一季度我國小額貸款行業(yè)從業(yè)人員為69039人，同比2020年末下降4.34%，截至2020年6月末，我國共有小額貸款公司7333家。貸款余額8841億元，上半年減少249億元，這些數(shù)據(jù)充分表明了當(dāng)前小貸公司面臨著公司數(shù)量、貸款規(guī)模、從業(yè)人員“三降”的局面。甚至有專家預(yù)測近幾年全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢會加快小貸公司的洗牌速度，有可能在一年就達(dá)到過去三年間減少的小貸公司數(shù)量。

三、發(fā)展思路和服務(wù)模式

小貸公司的產(chǎn)生與存在是順應(yīng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢。但是由于國家社會經(jīng)濟(jì)的影響以及錯綜復(fù)雜的國內(nèi)外形勢，金融環(huán)境及各行業(yè)結(jié)構(gòu)變化更加復(fù)雜化，面臨小貸行業(yè)業(yè)務(wù)競爭激烈與經(jīng)營拓展困境的狀況，要想在市場競爭下突出重圍，日后更好地發(fā)展，小貸公司要借此契機(jī)順應(yīng)時代潮流發(fā)揮自身的優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，通過靈活的管理方式，加大服務(wù)模式的創(chuàng)新，合理合規(guī)運用金融科技、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等，不斷調(diào)整與完善自身的業(yè)務(wù)模式與運營方式，力爭迎來更多的發(fā)展機(jī)遇，實現(xiàn)公司的持續(xù)健康發(fā)展。

（一）聚焦合作渠道，多措并舉拓展?fàn)I銷

當(dāng)前形勢下，“三農(nóng)”和小微企業(yè)成為市場關(guān)注的焦點，為降低成本，部分小微企業(yè)和農(nóng)民工可能更傾向于一段時間內(nèi)在三線城市或家鄉(xiāng)附近創(chuàng)業(yè)就業(yè)，這將會使得小微企業(yè)和農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營性貸款需求有所增加，這都對小貸行業(yè)的發(fā)展形成影響。小貸公司只有聚焦合作渠道，拓展業(yè)務(wù)面，著力優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、合作渠道橫向延伸，加大存量優(yōu)質(zhì)擔(dān)?？蛻舻木S護(hù)和新增擔(dān)保客戶篩選，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)橫向多元化發(fā)展，才能不斷增強(qiáng)市場競爭力，使合作的力度、深度和廣度進(jìn)一步提升，與客戶形成互利共贏的良好發(fā)展局面，提升公司行業(yè)競爭力。

小貸公司要堅持“小額、分散”的原則，積極響應(yīng)國家扶貧政策，履行金融扶貧義務(wù)，重點關(guān)注小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)，幫扶該類企業(yè)發(fā)展壯大，采取“走出去”的方式，主動與“三農(nóng)”、中小微企業(yè)單位溝通對接，提前介入，開展?jié)撛诘目蛻魻I銷，為其設(shè)計匹配的融資服務(wù)方案。努力尋求新的擔(dān)保合作機(jī)構(gòu)，力求在與擔(dān)保公司的合作中，實現(xiàn)“東邊不亮西邊亮”，建立更多的合作關(guān)系，努力破解貸款萎縮問題。同時豐富擔(dān)保方式，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)品種，選擇質(zhì)押、抵押、擔(dān)保公司擔(dān)保等方式或多種擔(dān)保方式相結(jié)合的方式，在管控風(fēng)險的多重閘閥下滿足客戶貸款需求，拓展增收新途徑。積極拓展新業(yè)務(wù)品種，尋求業(yè)務(wù)規(guī)模的突破，爭取搶先占有市場份額。

（二）聚焦合規(guī)管理，有效管控經(jīng)營風(fēng)險

小貸公司要加強(qiáng)風(fēng)險防控，提升貸款管理水平，提高團(tuán)隊責(zé)任意識和學(xué)習(xí)意識，促進(jìn)信貸工作精細(xì)化。建立貸后回訪長效機(jī)制，明確貸后檢查的常規(guī)性檢查，一方面加強(qiáng)維系與優(yōu)質(zhì)客戶的良好合作關(guān)系，另一方面通過回訪了解借款人的真實經(jīng)營狀況及質(zhì)押物的變化，建立應(yīng)急方案，在借款人出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)或質(zhì)押物發(fā)生較大變化影響公司債權(quán)安全時及時啟動應(yīng)急方案。新形勢下，公司要慎重審查與評估信貸項目，借助互聯(lián)網(wǎng)媒介等線上平臺，識別借款人資信情況、資金用途，充分判斷項目可能潛在的風(fēng)險，并設(shè)置風(fēng)險防范措施，將貸款風(fēng)險前移，提高工作效率，豐富貸后檢查內(nèi)涵，從片面式的填寫表格等資料升級為多元化的貸后管理。

同時公司應(yīng)圍繞“增強(qiáng)憂患意識、防范重大風(fēng)險”的工作要求，建立健全監(jiān)事審計機(jī)構(gòu)，成立內(nèi)部審計委員會，設(shè)立法律審計部，推動監(jiān)事審計工作深入開展，推動公司經(jīng)營管理規(guī)范化。編制各部門業(yè)務(wù)流程手冊，確保公司經(jīng)營管理始終在監(jiān)督和制約下運行，毫不松懈抓好各類風(fēng)險防范，保障公司持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。另外公司要常態(tài)化開展信貸項目管理專題匯報會，持續(xù)提升風(fēng)險防范化解能力。抓嚴(yán)抓實貸前審查工作，從嚴(yán)把控準(zhǔn)入關(guān)，確保借款人提交資料的完整性、合法合規(guī)性。扎實開展內(nèi)審稽核工作，對公司業(yè)務(wù)檔案管理進(jìn)行專項審計，通過對業(yè)務(wù)檔案的檢查以點帶面、舉一反三，檢查公司內(nèi)控的深層次問題。內(nèi)審工作理念實現(xiàn)從“查錯糾弊”觀念向“管理+效益”審計理念的轉(zhuǎn)變，將審計成果轉(zhuǎn)化為風(fēng)控能力，有效地發(fā)揮內(nèi)部審計監(jiān)督與服務(wù)功能，提升公司的經(jīng)營效率和競爭力。

（三）強(qiáng)化信貸項目管理機(jī)制，提高風(fēng)險防控水平

小貸公司全體員工理應(yīng)具有居安思危、知危圖安的風(fēng)險意識，持續(xù)強(qiáng)化“風(fēng)險管控比賺錢更重要、風(fēng)險防范比化解更重要”的理念，明晰公司定位，服務(wù)要有清晰、深刻的認(rèn)識。要不斷加強(qiáng)對各行業(yè)的學(xué)習(xí)，了解市場趨勢，不斷開拓視野，提升業(yè)務(wù)知識能力。在每個項目合作過程中，要充分考慮各環(huán)節(jié)，提高面對復(fù)雜問題的處理能力。

近幾年來受全球社會經(jīng)濟(jì)的影響和沖擊，中小微企業(yè)和“三農(nóng)”群體面臨極大的經(jīng)營困難，為全面摸清存量貸款風(fēng)險，調(diào)查了解新形勢之下客戶生產(chǎn)受阻受損情況，公司可以成立風(fēng)險排查領(lǐng)導(dǎo)小組，結(jié)合貸后管理工作，展開“地毯式”排查，對客戶進(jìn)行逐個走訪，實地調(diào)查排查信貸風(fēng)險隱患，掌握借款人近段時間生產(chǎn)經(jīng)營情況，根據(jù)客戶實際情況調(diào)整和制定相應(yīng)的風(fēng)險管控措施，做好信貸制度宣傳培訓(xùn)，引導(dǎo)客戶經(jīng)理建立良好的行為規(guī)范，以促進(jìn)信貸質(zhì)量管控，降低信貸風(fēng)險，從根本上消除業(yè)務(wù)風(fēng)險隱患。

（四）用好企業(yè)文化“助推器”，激活員工動力源泉

企業(yè)文化是公司傳遞聲音的宣傳窗口，是對員工進(jìn)行政治建設(shè)、思想建設(shè)、廉政教育的陣地，促使員工產(chǎn)生歸屬感的平臺。新形勢下，員工心理上更加渴望得到公司的關(guān)注與重視，希望有一個可以“共甘苦共患難”的團(tuán)隊。因此，小貸公司要善于用好企業(yè)文化這個“助推器”，開展企業(yè)文化營造“家氛圍”，構(gòu)建企業(yè)文化宣傳體系，塑造共同價值觀，增強(qiáng)企業(yè)凝聚力。公司可以通過整合現(xiàn)有宣傳平臺，加大企業(yè)文化宣傳力度、傳遞公司管理理念，形成員工對企業(yè)文化的共識，進(jìn)一步完善公司文化建設(shè)體系，通過豐富公司企業(yè)文化內(nèi)涵，提高員工的文化自信。

如我公司通過開展“黨史學(xué)習(xí)教育”、學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平總書記的重要指示批示精神，以及在黨史學(xué)習(xí)教育中做到學(xué)史增信等系列重要講話精神、開展職工滿意行動健康與營養(yǎng)講座等暖心活動，鼓勵員工積極參加公司宣傳工作，營造“人人爭當(dāng)宣傳員、人人當(dāng)好宣傳員”的良好氛圍。同時通過開展培訓(xùn)講座、組織文體活動、領(lǐng)導(dǎo)談心談話等方式加強(qiáng)公司領(lǐng)導(dǎo)干部與員工之間、各部門之間員工關(guān)系的溝通和交流，提高員工身體素質(zhì)，營造“家”的和諧溫馨、團(tuán)結(jié)共進(jìn)的良好氛圍，培養(yǎng)員工團(tuán)隊意識，增強(qiáng)員工的幸福感、認(rèn)同感、歸屬感，激活員工動力源泉。

（五）“線上線下”雙管齊下，創(chuàng)新服務(wù)模式

近三年來的新冠疫情導(dǎo)致延時開工、避免密度較高的電話中心作業(yè)，顯然會對回款率產(chǎn)生不小的影響。目前大多數(shù)小貸公司的催收工作可以由語音技術(shù)來完成，但仍離不開人工催收的介入。此次疫災(zāi)加速了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的滲透，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段已經(jīng)成為不可或缺的力量，越來越多的群體更加接受和習(xí)慣在線服務(wù)模式，與此同時這也促使了不少新需求的產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)小貸業(yè)務(wù)將會迎來更多的發(fā)展機(jī)遇。因此在疫情影響嚴(yán)重期間，小貸行業(yè)也需要與時俱進(jìn)，加強(qiáng)科技實力突圍，加大對于在線服務(wù)模式的創(chuàng)新，拓展線上與線下業(yè)務(wù)，建立如線上服務(wù)平臺等形式的溝通渠道，以減少疫情帶來的短暫沖擊。

在此情況下，小貸公司要開展“線上線下”服務(wù)模式開展貸前貸后管理工作，借助互聯(lián)網(wǎng)工具動態(tài)跟蹤客戶資信及行業(yè)變化情況，結(jié)合線上線下方式開展調(diào)查工作，深入了解借款企業(yè)經(jīng)營狀況。在為客戶提供服務(wù)、跟進(jìn)客戶情況的同時，利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、線上數(shù)據(jù)等尋找和觸達(dá)客戶，優(yōu)化風(fēng)控方式，改善業(yè)務(wù)困境，倒逼小貸行業(yè)加快線上化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

結(jié)語：

當(dāng)前形勢下，互聯(lián)網(wǎng)小貸的作用尤顯突出、備受重視，新的發(fā)展機(jī)會已經(jīng)萌芽。但國家尚未出臺統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管政策，小貸公司發(fā)展難以得到相對應(yīng)的政策扶持。小貸公司要尋求長遠(yuǎn)發(fā)展之路，仍需要在服務(wù)和風(fēng)險管理方面下功夫，不斷創(chuàng)新，促進(jìn)公司持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：南寧市聚興小額貸款有限責(zé)任公司）