□ 陸岷峰

黨的二十大提出將發(fā)展經(jīng)濟的重點放在發(fā)展實體經(jīng)濟，并通過科技創(chuàng)新這一方式來支持實體經(jīng)濟。小微科創(chuàng)企業(yè)是科技創(chuàng)新重要主體之一，數(shù)量眾多，創(chuàng)新動能強，市場反映靈敏，需要大量資金投入。數(shù)字科技金融是科技金融的升級版，是新時期實現(xiàn)小微科創(chuàng)企業(yè)目標、解決資金困難的有效路徑。

數(shù)字科技金融融合了數(shù)字技術(shù)與科技金融。數(shù)字技術(shù)、小微科創(chuàng)企業(yè)、科技金融是互相賦能又互相制約的三個主體，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展驅(qū)動科技金融的成長，科技金融的成長將有力支持小微科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展。但三者并非一直單向正循環(huán)，有時會出現(xiàn)循環(huán)障礙。解決這一問題就是推動數(shù)字技術(shù)不斷創(chuàng)新并在科技金融廣泛應用。數(shù)字技術(shù)、小微科創(chuàng)企業(yè)、科技金融發(fā)展目標都是促進實體經(jīng)濟。但三者的功能與定位不同，科創(chuàng)企業(yè)中的科技是企業(yè)的性質(zhì)；科技金融是指一種金融服務或活動；而數(shù)字技術(shù)則是一種手段和工具。三者都因支持實體經(jīng)濟從而構(gòu)成一個生態(tài)圈。數(shù)字科技金融是“數(shù)字+科技+金融”的融合體，是科技金融的數(shù)字化，是科技金融的升級版，核心是促進小微科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展。

科技金融迫切需求進行載體的升級與技術(shù)的嫁接。小微科創(chuàng)企業(yè)除了面臨小微企業(yè)發(fā)展困境外，還面臨創(chuàng)新發(fā)明研發(fā)投入等風險。金融機構(gòu)成功支持小微科創(chuàng)企業(yè)取決兩個因素：一是小微科創(chuàng)企業(yè)的本身條件，二是金融機構(gòu)對小微科創(chuàng)企業(yè)的供給能力。由于現(xiàn)行的科技金融應用手段存在局限性，在服務小微科創(chuàng)企業(yè)過程中，風險識別和風險管理能力不足，大部分科技金融項目仍然依靠信貸員進行貸前調(diào)查，貸后管理能力較低，產(chǎn)品供給難以提供批量化、標準化、流程化的服務，科技金融滲透涉及面較窄。在這種背景下尋求新的工具和方法是科技金融走出困境的關(guān)鍵。

數(shù)字科技金融是一種新的金融服務機制。金融的本質(zhì)是風險控制，緩解小微科創(chuàng)企業(yè)的融資困境，需要提供金融機構(gòu)的風險控制、降低管理成本，數(shù)字技術(shù)可解決這一難題。通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、元宇宙以及平臺化等數(shù)字技術(shù)，不僅可以精準地識別風險，還可推動小微科創(chuàng)企業(yè)金融產(chǎn)品的批量化、流程化、標準化，并能為小微科創(chuàng)企業(yè)提供全方位的金融服務。因此，數(shù)字科技金融是一種新的金融服務機制，將科技金融推向一個新的服務層次，從而不斷加大金融賦能小微科創(chuàng)企業(yè)的力度，進而支持實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

小微科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展需要金融支撐，而通過數(shù)字科技金融的發(fā)展，可以提升金融機構(gòu)服務小微科創(chuàng)企業(yè)的能力，從而增強小微科創(chuàng)企業(yè)的創(chuàng)新積極性與新技術(shù)轉(zhuǎn)換能力。發(fā)展數(shù)字科技金融，還需要從以下幾方面推動。

夯實區(qū)塊鏈技術(shù)基礎，構(gòu)建數(shù)字科技金融生態(tài)新體系。區(qū)塊鏈技術(shù)具有可溯源、不可篡改、鏈內(nèi)各主體可以信息共享、智能合約功能和去中心化等特征。區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)字科技金融進行應用，一是有效地解決了金融機構(gòu)與小微科創(chuàng)企業(yè)的信息不對稱。在數(shù)字科技金融生態(tài)圈，區(qū)塊鏈技術(shù)為圈內(nèi)底層架構(gòu)，金融機構(gòu)或小微科創(chuàng)企業(yè)可實時了解各方有關(guān)信息變化。二是有效地增加了金融機構(gòu)和小微科創(chuàng)企業(yè)的自我約束和守約的自覺性，區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建了新型的信任機制。系統(tǒng)一旦運行，就會根據(jù)各主體執(zhí)行事先約定結(jié)果落實劃款等措施或按有關(guān)約定進行處理。三是保持了金融機構(gòu)與小微科創(chuàng)企業(yè)處于平等的交易關(guān)系。由于區(qū)塊鏈去中心化功能，數(shù)字金融科技生態(tài)圈上各個主體完全按照市場規(guī)則進行交易。此外，區(qū)塊鏈還可以有效地防止數(shù)字科技金融生態(tài)圈各參與主體的造假行為，增強工作責任心。

用活大數(shù)據(jù)技術(shù)，管好科技金融授信服務。大數(shù)據(jù)在科技金融中的應用幾乎滲透了金融服務與管理的全過程。一是選準數(shù)字科技金融的目標客戶。應用大數(shù)據(jù)工具，依據(jù)金融機構(gòu)的市場定位和目標客戶的標準，對服務區(qū)域內(nèi)的小微科創(chuàng)企業(yè)進行信息收集和畫像，提供線上或線下的金融服務。二是科學地對小微科技貸款風險的全流程控制，構(gòu)建小微科創(chuàng)企業(yè)風險評估體系；構(gòu)建小微科創(chuàng)貸款風險預警機制，實時采取風險控制措施。三是提高信貸決策的科學性和精準性。數(shù)字科技金融的信貸決策更多依靠大數(shù)據(jù)和人工智能決策，可為決策者提供精準和科學的信貸決策建議。四是有效地降低小微科創(chuàng)貸款的成本。小微科創(chuàng)貸款產(chǎn)品標準化、批量化、流程化、線上化、自助化，可將成本控制在一定范圍。

運營物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，強化科技金融風險控制。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了物流、資金流、信息流的合一。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在數(shù)字科技金融中的應用，一方面，在為小微科創(chuàng)企業(yè)提供金融服務過程中，可對小微科創(chuàng)企業(yè)的物理形態(tài)進行全天候、多維度的監(jiān)督和控制，對于生產(chǎn)的整個流程，金融機構(gòu)可以實現(xiàn)遠程可視、可控。另一方面從金融產(chǎn)品的創(chuàng)新角度看，一些過去不能作為抵押物的次固定資產(chǎn)、珠寶等在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的作用下，這些均可以作為抵押品，由于風險可控且有相應的價值，可以轉(zhuǎn)化為金融機構(gòu)認可的信貸資源。此外，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)疊加人工智能技術(shù)還可以對物資進行溯源，進一步降低了數(shù)字科技金融的風險。

應用元宇宙技術(shù)，拓展科技金融管理路徑。元宇宙不僅拓展了現(xiàn)實條件下的服務空間，而且為現(xiàn)實世界的實踐提供了模擬行為方案。元宇宙在數(shù)字科技金融中應用，一是可以為數(shù)字科技金融提供一個風險壓力測試場景，為現(xiàn)實中的風險管理提供虛實結(jié)合，風險壓力測試，業(yè)務經(jīng)營模擬實踐等，從而為現(xiàn)實經(jīng)營管理者提供樣本和參考數(shù)據(jù)及案例，元宇宙虛擬場景為科技金融的風險控制設計出新的管理路徑。二是可以為小微科技企業(yè)及其金融工作者提供一個很好的場景體驗，自然人和數(shù)字員工可以交叉使用，拓展了現(xiàn)實經(jīng)營的空間，特別是客戶的體驗一改傳統(tǒng)的平面化服務方式，置身于實際場景中，得到非常不一樣的消費和工作體驗。三是數(shù)字機器人替代了一部分數(shù)字科技金融中金融工作人員，特別是一些科技金融工作中的統(tǒng)計、分類、比對、信息收集等，數(shù)字機器人工作速度快、計算準、時間少，能大幅度減輕自然人的工作量，降低操作風險。

用好人工智能技術(shù)，加快科技金融服務效率。人工智能在數(shù)字科技金融中的應用十分廣泛。一是可以進行客戶營銷。對數(shù)字科技金融目標客戶進行線上的營銷，與目標客戶進行溝通，回答客戶提出的問題，將優(yōu)質(zhì)、有需求的客戶及時報告給金融工作者。二是可以受理客戶的投訴。對于數(shù)字科技金融中的客戶訴求可以按照事先設定程序進行答復與處理。三是替代部分自然人的人工崗位?？梢蕴峁┬∥⒖苿?chuàng)企業(yè)、科技金融業(yè)務的各類分析和報告，根據(jù)數(shù)字科技金融管理者的需求，對信息進行分析處理并上報分析結(jié)果，為決策者提供相應的依據(jù)，不斷擴大為小微科創(chuàng)企業(yè)的服務面和滲透力。四是優(yōu)化數(shù)字科技金融的業(yè)務流程，系統(tǒng)自動識別各類信息，以人工智能為手段提升小微科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展生態(tài)圈運行質(zhì)量，并可對數(shù)字科技金融業(yè)務的狀態(tài)進行深度的分析與流程化管理。

此外，要加快平臺化建設，提升科技金融服務能力。數(shù)字科技金融平臺的建設可以作為金融機構(gòu)核心系統(tǒng)一個模塊功能，要將數(shù)字科技金融平臺與金融機構(gòu)的大系統(tǒng)平臺相融，不斷創(chuàng)新數(shù)字科技金融產(chǎn)品，優(yōu)化平臺管理中的流程，實現(xiàn)全線上交易。策