王瑋卓

完善合理的農(nóng)村金融體系是保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展、持續(xù)增長(zhǎng)的基本保障。了解我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有金融體系中的信貸供給問題，是構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的基礎(chǔ)。

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的巨大需求，推動(dòng)了農(nóng)村金融體系的形成和發(fā)展，使得我國(guó)農(nóng)村金融體系逐步完善。目前，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)由正規(guī)（包括半正規(guī)）和非正規(guī)金融組織來(lái)提供。如圖1所示，我國(guó)農(nóng)村金融體系由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一監(jiān)督，農(nóng)村金融體系包括銀行機(jī)構(gòu)、銀行類和非銀行類金融機(jī)構(gòu)以及社區(qū)發(fā)展基金、典當(dāng)行、私人放債人等一系列非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成。

一、正規(guī)金融組織

我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融組織包括國(guó)有商業(yè)銀行、政府政策性銀行和農(nóng)村信用合作社等。正規(guī)金融組織中的每一個(gè)單位都有著各自的特點(diǎn)，且在我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的信貸支持方面發(fā)揮著獨(dú)特的作用。

（一）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行成立于1951年，是我國(guó)最大的涉農(nóng)商業(yè)銀行，其成立的主要目的是支持和援助國(guó)家農(nóng)業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)合作化提供信貸支持。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2021年年報(bào)顯示，截至2021年末，農(nóng)業(yè)銀行縣域金融貸款為62，183億元，占全行貸款比重達(dá)36.21%。截至2021年末，農(nóng)業(yè)銀行的糧食安全、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村建設(shè)貸款余額分別為1，926億元、11，392億元和12，803億元。以上三項(xiàng)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的貸款占貸款總額約42%，而1990年代以前，農(nóng)行貸款總額的98%以上用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。上世紀(jì)90年代中期商業(yè)化改革后，農(nóng)行的金融資源不再局限于農(nóng)業(yè)，更多的資源配置到農(nóng)村電網(wǎng)、交通、通訊等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上。上世紀(jì)90年代以后，農(nóng)行逐漸從農(nóng)村撤出分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)重心從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向制造業(yè)。因此，農(nóng)行的農(nóng)業(yè)貸款份額下降，也逐漸降低了在農(nóng)村金融體系和市場(chǎng)中的主導(dǎo)地位。

目前，農(nóng)行還在為農(nóng)戶小額信貸、商品流通市場(chǎng)建設(shè)貸款、淡季化肥儲(chǔ)備貸款等涉農(nóng)業(yè)務(wù)提供金融服務(wù)。然而，涉農(nóng)融資現(xiàn)在只是農(nóng)行提供的三種金融服務(wù)中的一種，另外兩種是個(gè)人銀行服務(wù)和企業(yè)銀行服務(wù)。

（二）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（農(nóng)發(fā)行）成立于1994年，旨在將政策性銀行業(yè)務(wù)與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)服務(wù)分開。農(nóng)發(fā)行成立初期的信貸業(yè)務(wù)范圍包括：糧、棉、油、糖、肉等收購(gòu)、倉(cāng)儲(chǔ)貸款、糧油轉(zhuǎn)讓、銷售、批發(fā)貸款；對(duì)糧、棉、油加工企業(yè)貸款；扶貧開發(fā)貸款和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款。然而，在上世紀(jì)90年代后期，農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)范圍縮小到只對(duì)國(guó)有企業(yè)收購(gòu)糧、棉、油提供資金供給和管理。其他政策性銀行業(yè)務(wù)，如融資扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等，都交給了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。

一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)發(fā)行資金的主要來(lái)源是中央政府提供的資金，還有農(nóng)發(fā)行通過(guò)向商業(yè)銀行發(fā)行金融債券和向人民銀行借款等方式籌集資金，而這也無(wú)形中增加了農(nóng)發(fā)行的融資成本。隨著時(shí)間的推移，農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍一度越來(lái)越窄，它曾只是充當(dāng)“采購(gòu)銀行”的角色，以滿足國(guó)有企業(yè)采購(gòu)和儲(chǔ)存農(nóng)產(chǎn)品的融資需求。目前農(nóng)發(fā)行再次將其服務(wù)范圍擴(kuò)大到農(nóng)產(chǎn)品采購(gòu)融資之外，其業(yè)務(wù)范圍包括對(duì)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的貸款。

（三）農(nóng)村信用合作社

農(nóng)村信用合作社成立于上世紀(jì)50年代后期，它是銀行類金融機(jī)構(gòu)，是以農(nóng)村勞動(dòng)力為股份制成員的金融合作組織。農(nóng)村信用合作社在村級(jí)或鄉(xiāng)級(jí)經(jīng)營(yíng)，通常鄉(xiāng)級(jí)信用社可以經(jīng)營(yíng)儲(chǔ)蓄和信貸業(yè)務(wù)，但村級(jí)信用社只允許吸收村民存款，并收集村民的貸款申請(qǐng)?zhí)峤唤o鄉(xiāng)級(jí)農(nóng)村信用社審批。由于農(nóng)村信用合作社的啟動(dòng)資金來(lái)自農(nóng)民（農(nóng)村信用社80%以上的資金來(lái)自農(nóng)民儲(chǔ)蓄存款），其主要任務(wù)是籌集農(nóng)村閑散資金，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。因此，農(nóng)村信用合作社與農(nóng)民的關(guān)系密切，農(nóng)村信用合作社提供的貸款主要針對(duì)農(nóng)戶。向農(nóng)戶發(fā)放的貸款以小額信貸的形式為主，重點(diǎn)支持農(nóng)作物生產(chǎn)、魚類養(yǎng)殖、動(dòng)物飼養(yǎng)以及兒童教育和日常消費(fèi)。農(nóng)村信用合作社在為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。

綜上所述，自1978年改革以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融體系相對(duì)穩(wěn)定，能夠滿足農(nóng)村多樣化的金融需求。在我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融體系內(nèi)，三大金融機(jī)構(gòu)（即農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行和農(nóng)村信用合作社）在商業(yè)、政策和合作金融方面各司其職，承擔(dān)各自的獨(dú)特作用。然而，與其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)使用現(xiàn)代金融工具支持經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的歷史相對(duì)較短。此外，我國(guó)實(shí)施的國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略曾相對(duì)更偏向城市和工業(yè)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村部門得到的資金支持相對(duì)有限，有些時(shí)候無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村共同發(fā)展等方面的基本資本需求。這就無(wú)形中促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的形成和發(fā)展。

二、非正規(guī)金融組織及其優(yōu)勢(shì)

非正規(guī)金融是指發(fā)生在中央貨幣當(dāng)局監(jiān)管之外的所有交易、貸款和存款等資金行為。我國(guó)的非正規(guī)信貸包括從朋友、親戚、熟人等非商業(yè)來(lái)源獲得的低利率或免息貸款以及從專業(yè)放債人、貿(mào)易商、典當(dāng)行和高利貸者等方面獲得的融資。

非正式信貸在農(nóng)村發(fā)展和滿足農(nóng)村貧困人口的信貸需求方面發(fā)揮著重要作用。在國(guó)際上，發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村部門非正式信貸的份額從30%到80%以上不等。在我國(guó)，非正規(guī)信貸已成為農(nóng)村人口信貸的主要來(lái)源，占農(nóng)民總借款的70%以上，非正規(guī)融資在我國(guó)農(nóng)村很受歡迎，非正規(guī)融資相比較于正規(guī)融資具有許多優(yōu)勢(shì)。

（一）與客戶的個(gè)人關(guān)系

一般來(lái)說(shuō)，非正規(guī)貸款人會(huì)向可以保持個(gè)人聯(lián)系的人提供貸款，借款人往往是貸款人社交網(wǎng)絡(luò)的一部分。與借款人的密切關(guān)系使非正規(guī)融資的貸款人能夠獲得有關(guān)借款人的充分信息，例如家庭背景和業(yè)務(wù)狀況，很大程度上使非正式貸款人擺脫了對(duì)借款人的信息受限的問題，在這種情況下，貸款人可以很好地掌握借款人的信譽(yù)、還款能力和還款意愿等重要信息。與建立嚴(yán)格篩選標(biāo)準(zhǔn)（例如要求共同簽名人和實(shí)物抵押品以確保還款）的正規(guī)信貸方式不同，非正規(guī)貸方的交易基于與客戶的關(guān)系和社交網(wǎng)絡(luò)內(nèi)所產(chǎn)生的制裁。例如，一旦借款人出現(xiàn)無(wú)法還款的信用問題，因?yàn)槠渑c貸款人存在于一個(gè)社交網(wǎng)絡(luò)內(nèi)，則無(wú)法還款的借款人在親戚朋友內(nèi)部的信用就會(huì)受損。

（二）靈活的信貸計(jì)劃

大多數(shù)非正規(guī)金融信貸都是以客戶為導(dǎo)向的，憑借對(duì)借款人的深入了解，非正規(guī)貸款人能夠提供相對(duì)靈活的信貸安排，以滿足借款人不同的信貸需求和不斷變化的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，而不會(huì)造成嚴(yán)重的信用損失風(fēng)險(xiǎn)。這種靈活信貸反映在貸款金額、貸款償還時(shí)間和貸款目的上。例如，非正規(guī)貸款可以根據(jù)貸款人和借款人各自的情況而協(xié)商貸款金額和還款計(jì)劃。相比之下，正規(guī)信貸渠道的信貸計(jì)劃要更為嚴(yán)格，正規(guī)信貸的還款要求中包括規(guī)定的最低貸款額、特定用途的信貸限制和嚴(yán)格的還款條件等。

（三）貸款申請(qǐng)的快速處理

與正規(guī)金融組織提供貸款前的審核流程和貸款程序相比，非正規(guī)金融組織提供的信貸允許貸款人在幾乎沒有抵押物或沒有合同文書的情況下迅速處理貸款申請(qǐng)，并迅速向借款人發(fā)放所需的資金。

（四）借款人交易成本低

非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款人更能配合借款人的貸款需求，同時(shí)可將借款人的借款成本降到最低水平。首先，除了明確的利率外，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款人對(duì)借款人收取的間接籌資費(fèi)用很少或根本沒有。此外，對(duì)借款人來(lái)說(shuō)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款審批時(shí)間相對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)較短，能夠最大限度地減少借款人的時(shí)間成本。相比之下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的信貸交易成本較高，例如由于信貸交付延遲導(dǎo)致借款人投資損失的機(jī)會(huì)成本以及貸款處理過(guò)程中發(fā)生的時(shí)間和履行成本。

簡(jiǎn)而言之，靈活性、快速性和低交易成本構(gòu)成了非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的主要優(yōu)勢(shì)。盡管非正規(guī)金融提供的貸款利率可能較高，但所具備的優(yōu)勢(shì)使非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的貸款成為我國(guó)農(nóng)村地區(qū)重要的信貸來(lái)源。

然而，非正規(guī)信貸也面臨一些限制。非正規(guī)信貸的貸款人往往資金有限，這也限制貸款人能提供的資金額度可能不能滿足借款人的需求。非正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)往往沒有形成跨省分行網(wǎng)絡(luò)，削弱了其分散風(fēng)險(xiǎn)的能力。因此，當(dāng)干旱和洪水等自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)，會(huì)影響非正規(guī)信貸的貸款人和借款人，造成信貸短缺進(jìn)一步惡化。非正規(guī)貸款人能提供的借款通常是短期的小額借款，既不足以刺激企業(yè)部門顯著增長(zhǎng)業(yè)務(wù)，也不能提供長(zhǎng)期的融資資金。綜上所述，非正規(guī)信貸通常不足以用于企業(yè)的發(fā)展，而通常用于短期的資金短缺，很少用于資本積累，通常用于傳統(tǒng)活動(dòng)而不是創(chuàng)新活動(dòng)。因此，主要用于個(gè)人或小微企業(yè)的短期現(xiàn)金流需要，而不能為其未來(lái)的發(fā)展提供融資。

一般來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)村家庭信貸融資基于三個(gè)目的。第一，農(nóng)戶需要資金來(lái)資助其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，主要是購(gòu)買化肥、農(nóng)藥、種子和牲畜等生產(chǎn)投入。其次，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入可能不足，許多農(nóng)戶需要融資來(lái)實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)多元化和擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)以改善生活條件。第三，貧困農(nóng)民需要信貸來(lái)支持他們的日常消費(fèi)，包括建房、婚喪嫁娶、醫(yī)療保健以及兒童的教育費(fèi)用。我國(guó)農(nóng)戶的主要信貸需求和信貸來(lái)源如表2所示：

三、結(jié)論和啟示

我國(guó)自1978年開始實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革后，地方經(jīng)濟(jì)得到了快速的增長(zhǎng)，然而農(nóng)業(yè)活動(dòng)的融資渠道還相對(duì)有限。我國(guó)農(nóng)村家庭的主要特征是小農(nóng)戶，農(nóng)戶對(duì)自己耕種的土地沒有所有權(quán)，缺乏土地所有權(quán)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)限制了農(nóng)民獲得正規(guī)的金融支持，特別是需要抵押的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的信貸，因此，非正規(guī)金融信貸得以發(fā)展。1986—2000年，我國(guó)實(shí)施了多項(xiàng)支持農(nóng)業(yè)的政策，重點(diǎn)是通過(guò)有針對(duì)性的貼息貸款計(jì)劃擴(kuò)大農(nóng)民和農(nóng)村貧困人口的信貸渠道，但我國(guó)農(nóng)村的信貸缺口仍然存在。上世紀(jì)90年代中期，我國(guó)政府啟動(dòng)了小額信貸計(jì)劃，旨在以財(cái)務(wù)可持續(xù)的方式改善農(nóng)村貧困。在試驗(yàn)階段（1994—1996年），非政府組織或準(zhǔn)官方機(jī)構(gòu)開展的小額信貸計(jì)劃成功地針對(duì)農(nóng)戶并實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)可持續(xù)性。從2000年起，農(nóng)村地區(qū)的小額信貸供應(yīng)一直由農(nóng)村信用合作社主導(dǎo)。農(nóng)村信用合作社的小額信貸以靈活的貸款方式為特點(diǎn)，擴(kuò)大了農(nóng)戶的融資渠道，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了較高的及時(shí)還款率。但農(nóng)村信用合作社的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)還需謹(jǐn)慎。農(nóng)村金融服務(wù)的需求因省而異，在邊遠(yuǎn)地區(qū)，農(nóng)戶通常需要少量的信貸來(lái)維持簡(jiǎn)單的生產(chǎn)，沒有能力承擔(dān)農(nóng)村信用社商業(yè)化運(yùn)營(yíng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，這些地區(qū)的農(nóng)戶需要互助的信用合作社，而不是以營(yíng)利為目的的商業(yè)銀行。農(nóng)村信用社向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過(guò)程中會(huì)削弱其小額信貸業(yè)務(wù)，因此，農(nóng)村信用社改革應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況以及農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的實(shí)際資金需求進(jìn)行。

在運(yùn)營(yíng)層面，還需要考慮對(duì)我國(guó)的農(nóng)村金融體系進(jìn)行更深層次的政策改革，以允許現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大其信貸范圍，同時(shí)提高其信貸可持續(xù)性。一是加快農(nóng)村金融市場(chǎng)擔(dān)保交易立法的改革，尤其是抵押品交易立法改革。我國(guó)的耕地屬于集體所有，而不是個(gè)人所有，因此農(nóng)民缺乏適當(dāng)?shù)慕栀J抵押品。改革可創(chuàng)立可接受的抵押形式，例如，農(nóng)戶在申請(qǐng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)使用農(nóng)田合同作為抵押。其次，農(nóng)戶可進(jìn)行團(tuán)體信貸，團(tuán)體貸款可有效降低與小額貸款相關(guān)的高額管理費(fèi)用，并有助于農(nóng)戶能夠按時(shí)還款，降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。三是推進(jìn)農(nóng)村和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新。農(nóng)作物保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可為農(nóng)民提供有效的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的手段，幫助農(nóng)戶穩(wěn)定家庭收入。一方面，可以激勵(lì)農(nóng)民為擴(kuò)大生產(chǎn)而有更多的融資需求，另一方面，增加了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民貸款的意愿。

本文主要討論了我國(guó)農(nóng)村金融體系的構(gòu)成，尤其是從正規(guī)金融信貸和非正規(guī)金融信貸兩個(gè)角度分析了農(nóng)戶融資的需求和特點(diǎn)。歸根結(jié)底，我國(guó)農(nóng)村金融體系的完善對(duì)于確保農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行至關(guān)重要，進(jìn)而可改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，正規(guī)和非正規(guī)農(nóng)村金融部門都還需要在制度和運(yùn)營(yíng)層面進(jìn)行實(shí)質(zhì)性改革，以推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)能夠更好地滿足農(nóng)戶的融資需求。

（作者單位：大連民族大學(xué)國(guó)際商學(xué)院）

基金項(xiàng)目：2018年度遼寧省社會(huì)科學(xué)規(guī)劃基金項(xiàng)目（批準(zhǔn)號(hào)：L18BJY017）。