趙安然　包夢(mèng)蛟　蔡佳良　沈慧玲

一、前言

金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)模式的影響下得到了快速發(fā)展，但同時(shí)也給我國(guó)傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來了很大的沖擊。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展正好符合社會(huì)的發(fā)展以及金融行業(yè)的需求，所以金融行業(yè)在發(fā)展過程中很好地與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融合，成為當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合是我國(guó)金融行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，對(duì)推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展有非常大的幫助。如何在中國(guó)國(guó)情下建立起適合中國(guó)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融模式也是當(dāng)前金融行業(yè)學(xué)者所研究的重點(diǎn)問題，而為了使互聯(lián)網(wǎng)金融更好地適應(yīng)中國(guó)國(guó)情需要對(duì)其進(jìn)行創(chuàng)新，從而有效解決互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中可能會(huì)出現(xiàn)的問題。為了更好地了解互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合情況以及其在中國(guó)發(fā)展的情況，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的模式進(jìn)行研究，并根據(jù)中國(guó)的實(shí)際情況提出創(chuàng)新對(duì)策，使其可以更好地推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展以及社會(huì)地位的提升。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展的模式分析

（一）傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化

傳統(tǒng)的金融行業(yè)在其業(yè)務(wù)方面實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化主要是通過將保險(xiǎn)、證券以及個(gè)人理財(cái)?shù)炔煌慕鹑跈C(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行結(jié)合而形成的一種全新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式，這樣對(duì)于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式來說是一種全新的改革。首先，為了更好地提升金融行業(yè)信息質(zhì)量和流通效率，將金融與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合是非常好的選擇，也是時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，例如當(dāng)前金融行業(yè)所使用的ATM業(yè)務(wù)；其次，通過將互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)進(jìn)行結(jié)合，使得原來的金融業(yè)務(wù)得到了很好的創(chuàng)新，從而生成很多全新的金融業(yè)務(wù)模式，例如余額寶就是很好地將互聯(lián)網(wǎng)與金融進(jìn)行結(jié)合生成的產(chǎn)品，通過這種全新的理財(cái)方式可以提高資金的流動(dòng)性，同時(shí)也可以保證不同資源的有效配置，使金融行業(yè)以及社會(huì)得到更好的發(fā)展；最后，金融行業(yè)通過與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合建立了全新的金融服務(wù)平臺(tái)以及機(jī)構(gòu)，例如基金網(wǎng)。這種平臺(tái)或者是機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，不僅提高了金融的便利性以及安全性，同時(shí)也在一定程度上很好地完善了相應(yīng)的服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)了金融行業(yè)管理信息化。

（二）融資平臺(tái)形式的互聯(lián)網(wǎng)金融

融資平臺(tái)形式的互聯(lián)網(wǎng)金融相當(dāng)于是金融中介，融資平臺(tái)主要是為滿足個(gè)人或者是中小企業(yè)在進(jìn)行融資時(shí)的一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。當(dāng)前我們所常見的融資平臺(tái)模式的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有螞蟻花唄等，同時(shí)這種模式的互聯(lián)網(wǎng)金融也成了網(wǎng)絡(luò)小額貸款的主要模式之一。我國(guó)針對(duì)P2P信貸方面的主要代表有人人貸等，人人貸的主要融資模式是通過眾籌的方式來進(jìn)行融資，同時(shí)使之成為我國(guó)重要的三種融資平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。當(dāng)前融資平臺(tái)中的主要貸款模式是小額貸款，其在經(jīng)營(yíng)過程中所采取的主要經(jīng)營(yíng)理念是將電商平臺(tái)數(shù)據(jù)與小額貸款進(jìn)行有效的結(jié)合，通過對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、挖掘等，對(duì)需要小額貸款的個(gè)人或者是中小企業(yè)的信用進(jìn)行科學(xué)、合理的評(píng)級(jí)之后對(duì)其進(jìn)行放貸，放貸的數(shù)額一般會(huì)根據(jù)個(gè)人的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況以及征信等多方面因素綜合考慮而設(shè)定，其中螞蟻花唄等平臺(tái)的出現(xiàn)引起了一大批網(wǎng)絡(luò)小額貸款企業(yè)的發(fā)展。根據(jù)當(dāng)前P2P信貸企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況來進(jìn)行分析，將其經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行合理的劃分，其主要可以分為四種，其中最具代表性的是宜信所使用的非典型P2P模式，合力貸可代表線下認(rèn)證模式，安心貸主要針對(duì)的是復(fù)合中介型的線上模式，而拍拍貸主要針對(duì)的是純中介線上小額貸款模式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)支付方式

互聯(lián)網(wǎng)支付方式是當(dāng)前使用最廣泛的一種支付方式，并且已經(jīng)在一定程度上代替了傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付，是互聯(lián)網(wǎng)金融中新發(fā)展的一種支付方式，其主要依據(jù)的是互聯(lián)網(wǎng)支付清算體系，通過第三方支付等支付方式來實(shí)現(xiàn)雙方之間的支付，其在支付方面主要依靠的是移動(dòng)終端智能化來更高效地實(shí)現(xiàn)發(fā)展。由于這種便捷的支付方式，在很大程度上改變了人們的支付習(xí)慣，同時(shí)也使得支付途徑得到很好的創(chuàng)新，在日常生活中被廣泛應(yīng)用，例如支付寶、微信支付等。人們?cè)谑褂弥Ц秾毜戎Ц镀脚_(tái)進(jìn)行交易的過程中主要依靠的是第三方支付體系，而對(duì)于第三方支付體系的核心業(yè)務(wù)來說，主要包含了賬戶支付等模式，第三方支付平臺(tái)是各個(gè)銀行與客戶之間的連接點(diǎn)，第三方支付平臺(tái)將各大銀行進(jìn)行集合，為人們?cè)谥Ц哆^程中提供在線的支付接口，通過這樣的方式使得第三方支付平臺(tái)替代了銀行中的支付功能，保證人們?cè)谥Ц稌r(shí)得以使用。根據(jù)賬戶的支付模式，僅僅通過獨(dú)立的電子商務(wù)平臺(tái)就可以實(shí)現(xiàn)支付以及擔(dān)保等相應(yīng)的工作，例如當(dāng)前所使用的財(cái)付通采用的就是這種模式。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融異化業(yè)務(wù)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，當(dāng)前我國(guó)金融行業(yè)呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)，同時(shí)將金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合的方式，符合時(shí)代發(fā)展以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況的需要，金融互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了非常大的推動(dòng)作用。但是在其實(shí)際發(fā)展過程中，對(duì)于創(chuàng)新業(yè)務(wù)方面有一定缺陷，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中很容易出現(xiàn)異化的情況，同時(shí)，金融行業(yè)未來的發(fā)展方向以及動(dòng)力方面也存在著很大未知數(shù)，不能很明確地得知其發(fā)展具體情況，例如當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)之上所出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)眾籌現(xiàn)象，剛開始的眾籌形式主要是通過股權(quán)眾籌的方式進(jìn)行的，隨著其不斷地發(fā)展主要演變?yōu)橥ㄟ^項(xiàng)目的方式以及債券的方式進(jìn)行眾籌。根據(jù)實(shí)際發(fā)展情況來看，眾籌形式的異化逐漸演變?yōu)榉欠ㄎ展姶婵?，這種情況的出現(xiàn)不僅對(duì)人們的財(cái)產(chǎn)帶來了危害，同時(shí)也會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境，使人們無法區(qū)分非法集資與合法金融，在很大程度上不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新，同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)起到了支持、升級(jí)、融合和彌補(bǔ)的作用，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來說尤其是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的升級(jí)，在很大程度上推動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展，并且對(duì)金融業(yè)務(wù)的信息化服務(wù)提供了很好的技術(shù)支撐，在金融業(yè)務(wù)流程以及內(nèi)容方面也得到了很好的優(yōu)化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的引入很好地促進(jìn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)所出現(xiàn)的一大批新興的金融業(yè)務(wù)在對(duì)金融資源的有效配置方面得到了優(yōu)化，使金融資源可以更好地服務(wù)于資金需求大的項(xiàng)目，推動(dòng)了項(xiàng)目的發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)有一定的替代作用，甚至是產(chǎn)生跨界性的沖擊，但是不可否認(rèn)的是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。互聯(lián)網(wǎng)信用體系的建立以及互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)在很多方面對(duì)傳統(tǒng)信用業(yè)務(wù)是有影響的，在其發(fā)展過程中，P2P的發(fā)展速度非?？欤钦w來說影響不是很大，另外P2P模式發(fā)展的速度確實(shí)很快，但是對(duì)社會(huì)融資體系的影響有限。網(wǎng)絡(luò)小額貸款對(duì)貸款的步驟進(jìn)行了簡(jiǎn)化，同時(shí)也降低了要求，這對(duì)傳統(tǒng)信貸的空白進(jìn)行了填補(bǔ)，另外眾籌的發(fā)展速度也是非?？?，整體規(guī)模依然非常有限，眾籌理念發(fā)展還是很不錯(cuò)的，但是在實(shí)際操作過程中并不是非常理想。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的沖擊影響

互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)無法代替銀行的主導(dǎo)地位，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在未來發(fā)展過程中必然會(huì)對(duì)銀行部門有比較大的影響。另外隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，其在一些業(yè)務(wù)方面替代了銀行的業(yè)務(wù)，這樣使得銀行的客戶會(huì)朝著互聯(lián)網(wǎng)金融的方向發(fā)展，通過了解其原因主要包括兩個(gè)方面：一是通過互聯(lián)網(wǎng)金融辦理與銀行相類似的業(yè)務(wù)非常的便捷、快速，符合當(dāng)前人們快節(jié)奏的生活規(guī)律；二是互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)要優(yōu)于銀行相類似的金融業(yè)務(wù)，如支付寶中的余額寶，其與銀行金融業(yè)務(wù)中的存款是一樣的，但是余額寶中的利率要高于銀行中的存款利率，整體來說，趨于利益以及便捷的方式，越來越多的人選擇將閑置的現(xiàn)金存入到余額寶中，也正是互聯(lián)網(wǎng)金融的這種優(yōu)勢(shì)導(dǎo)致銀行相關(guān)部門的金融業(yè)務(wù)受到了一定的沖擊，從而促使銀行部門不得不實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的改革和創(chuàng)新，例如當(dāng)前很多銀行推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，通過手機(jī)也可以實(shí)現(xiàn)存款、取款等業(yè)務(wù)，從而可以更好地實(shí)現(xiàn)有效的個(gè)人理財(cái)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)整個(gè)金融體系的改變

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展、創(chuàng)新和成熟，其對(duì)整個(gè)金融體系必將會(huì)產(chǎn)生很大的影響，其中主要在金融創(chuàng)新、金融服務(wù)思維以及模式、金融要素價(jià)格市場(chǎng)化以及貨幣政策等各個(gè)方面。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)在很大程度上加速金融體系創(chuàng)新前景的步伐，從而更好地促進(jìn)整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展，使得金融行業(yè)服務(wù)的供給面不斷擴(kuò)大，有效地滿足不同客戶對(duì)金融業(yè)務(wù)方面的需求，從而提升客戶對(duì)金融行業(yè)的好感，對(duì)金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展有非常好的作用。與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也會(huì)在一定程度上推動(dòng)傳統(tǒng)金融行業(yè)向更適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的方向進(jìn)行轉(zhuǎn)型，有效提高金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率。與此同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融在其他方面的影響也會(huì)加速利率市場(chǎng)化的步伐，不再是以傳統(tǒng)金融模式為主的利率變化，而是會(huì)根據(jù)市場(chǎng)的變化以及需求來對(duì)利率進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，使其在保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的同時(shí)提升人們的滿意度；另外在一定程度上推進(jìn)了金融要素價(jià)格市場(chǎng)化的發(fā)展，也在一定程度上影響著貨幣政策。總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和不斷成熟對(duì)于整體金融體系的改變有著很好的推動(dòng)作用，可以促進(jìn)傳統(tǒng)金融模式的創(chuàng)新以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新思考

（一）加快互聯(lián)網(wǎng)金融與其他行業(yè)的融合速度

金融行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有很好的推動(dòng)作用，金融行業(yè)在市場(chǎng)上的存在并不是獨(dú)立的，而是與其他行業(yè)之間有非常強(qiáng)烈的關(guān)聯(lián)性，為了加快我國(guó)金融行業(yè)的創(chuàng)新以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中要將其與其他領(lǐng)域的行業(yè)進(jìn)行有效的融合，更好地促進(jìn)其他領(lǐng)域的行業(yè)借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)得到更好的發(fā)展，同時(shí)也有效推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

例如我國(guó)當(dāng)前物流行業(yè)以及民生等受到的關(guān)注度越來越高，互聯(lián)網(wǎng)金融與其有著非常密切的聯(lián)系，因此在發(fā)展的過程中可以將互聯(lián)網(wǎng)金融與物流、民生等領(lǐng)域進(jìn)行融合，這樣不僅可以保證互聯(lián)網(wǎng)金融得到更好的發(fā)展，同時(shí)也可以使物流、民生領(lǐng)域的業(yè)務(wù)得到更好的拓展，將物流、民生行業(yè)內(nèi)的資源進(jìn)行合理的配置，從而保證各個(gè)領(lǐng)域內(nèi)的效益得到最大化。除此之外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中需要其他行業(yè)的支持，而其他行業(yè)也可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融使其信息更加完善，經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加便利，有效推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融與其他行業(yè)的共同發(fā)展，因此為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展，在其發(fā)展過程中可以與其他行業(yè)進(jìn)行緊密的聯(lián)系，通過多方面的結(jié)合來更好地推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）建立完善、便捷的金融操作平臺(tái)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其所輻射的客戶數(shù)量在快速地增多，這也是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中所面臨的問題，如何更好地應(yīng)對(duì)高速發(fā)展的人群數(shù)量是互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前發(fā)展過程中需要關(guān)注的重點(diǎn)。隨著使用客戶量的不斷增多，用戶之間有很大的差異性，如果互聯(lián)網(wǎng)金融操作平臺(tái)不進(jìn)行及時(shí)的創(chuàng)新和改進(jìn)，那么會(huì)使用戶在使用方面的感受降低，造成使用客戶得不到互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)質(zhì)的服務(wù)而造成不良的影響。因此，為了更好地滿足客戶使用量不斷增多的情況以及提升客戶在使用過程中的滿意度，需要將互聯(lián)網(wǎng)金融操作平臺(tái)進(jìn)行完善，并且通過將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合，使之從使用方式、使用內(nèi)容等不同方面進(jìn)行創(chuàng)新來不斷滿足不同用戶的需求，保證客戶在使用過程中更好地獲得其所需要的信息內(nèi)容，同時(shí)在此基礎(chǔ)上要使操作更加簡(jiǎn)便，節(jié)省客戶的時(shí)間，更重要的是要保障客戶財(cái)產(chǎn)的安全等等，這些操作內(nèi)容需要通過互聯(lián)網(wǎng)金融在操作流程以及操作內(nèi)容等方面進(jìn)行創(chuàng)新，通過簡(jiǎn)易的引導(dǎo)使用戶更加便捷地進(jìn)行操作，有效提升其操作效率，通過不斷地創(chuàng)新才可以提升互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的經(jīng)濟(jì)效益。

結(jié)語：

互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)代信息技術(shù)高速發(fā)展的背景下必然出現(xiàn)的一種趨勢(shì)，也是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新和改革，同時(shí)也很好地滿足了當(dāng)前全球互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展情況下中國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的需求。為了更好地了解互聯(lián)網(wǎng)金融的中國(guó)模式，首先需要了解當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，分析互聯(lián)網(wǎng)金融中國(guó)模式的發(fā)展程度，針對(duì)其在發(fā)展過程中所存在的問題以及對(duì)其他方面的影響進(jìn)行研究，結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融體系的創(chuàng)新來提出金融創(chuàng)新的對(duì)策，為不斷開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融提供幫助，以期更好地帶動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展。

（作者單位：1. 澳門城市大學(xué)2.廣東以色列理工學(xué)院3.北京理工大學(xué)珠海學(xué)院）